基于多元回歸的金融科技對商業(yè)銀行核心競爭力的影響實證研究目錄TOC\o"1-3"\h\u4585金融科技對商業(yè)銀行核心競爭力的影響研究 118423一、引言 512237（一）研究背景 515740（二）研究意義 523366二、文獻綜述 610770（一）金融科技 638751.金融科技的研究綜述 6199112.金融科技對銀行業(yè)的影響研究綜述 625027（二）商業(yè)銀行業(yè)核心競爭力 7106941.關(guān)于企業(yè)核心競爭力的研究綜述 7109592.商業(yè)銀行核心競爭力構(gòu)成要素的研究綜述 711692（三）金融科技對商業(yè)銀行核心競爭力的影響 88091（四）文獻述評 929929三、研究過程 925502（一）理論分析與研究假設(shè) 915315（二）樣本選擇 1012940（三）指標(biāo)選取 10265441.被解釋變量 10324022.解釋變量 1128831（四）模型設(shè)定 1229110四、實證分析 128083（一）多重共線性檢驗 1227461（二）多元回歸分析 133652（三）結(jié)果與討論 1416692五、對策與建議 152569（一）加強數(shù)字經(jīng)濟基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè) 15108311.加快構(gòu)建提升數(shù)字化的組織管理架構(gòu) 15148822.加強對傳統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)字化改造 15219913.發(fā)揮基礎(chǔ)技術(shù)研發(fā)促進金融創(chuàng)新的重要作用 152380（二）健全金融科技人才培養(yǎng)制度 16250151.加大金融科技專業(yè)人才的培養(yǎng)力度 16114152.鼓勵高校設(shè)計明確的人才培養(yǎng)體系 163011（三）加強金融行業(yè)監(jiān)管框架 16149221.加快完善金融科技立法 1663052.加強金融監(jiān)管與先進科技的有效融合 1729723.學(xué)習(xí)國外先進金融科技監(jiān)管概念 1723734（四）商業(yè)銀行應(yīng)拓寬經(jīng)營模式，加快金融創(chuàng)新 178773（五）完善商業(yè)銀行風(fēng)險管控機制 1822855結(jié)論 1921588參考文獻 20內(nèi)容摘要作為金融機構(gòu)核心能量的商業(yè)銀行，其核心競爭力受到行業(yè)的關(guān)注，近年來，隨著金融科技創(chuàng)新優(yōu)勢的日益凸顯，越來越多的商業(yè)銀行開始針對金融科技采取相應(yīng)措施，通過金融科技幫助商業(yè)銀行進行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和技術(shù)創(chuàng)新，這將在很大程度上改變商業(yè)銀行在金融市場上的地位。本文首先基于金融科技涉及領(lǐng)域的關(guān)鍵詞，構(gòu)建出金融科技指數(shù)，然后基于2015—2020年6家商業(yè)銀行指標(biāo)，運用多重共線性檢驗方法和多元回歸法分析金融科技對商業(yè)銀行核心競爭力產(chǎn)生的影響。研究發(fā)現(xiàn)：金融科技可以對商業(yè)銀行的運營利潤造成小幅度的影響，這會在相當(dāng)?shù)某潭壬咸岣呱虡I(yè)銀行的風(fēng)險。關(guān)于實證結(jié)果并不太顯著的原因，本文認(rèn)為是商業(yè)銀行開始利用金融科技的優(yōu)點，逐漸拓展了各種新型業(yè)務(wù)，如：網(wǎng)絡(luò)存貸款、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)?。同時，由于金融技術(shù)憑借交易成本相對低廉的特性，嚴(yán)重干擾了商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營業(yè)務(wù)的正常開展，進一步激化了各商業(yè)銀行之間的內(nèi)部競爭，并間接讓商業(yè)銀行面臨著更大的經(jīng)營風(fēng)險，而商業(yè)銀行也根據(jù)此狀況制定了一整套的應(yīng)對政策，從自身入手積極應(yīng)對金融科技問題，從而減少了經(jīng)營風(fēng)險，也增強了風(fēng)險承受的能力，因此金融科技并沒有顯著影響商業(yè)銀行的收益。因此，本文主要對政府部門、行業(yè)、銀行本身給出了如下意見：政府部門應(yīng)對數(shù)字經(jīng)濟社會基礎(chǔ)建設(shè)開展智能化、網(wǎng)絡(luò)化的建設(shè)工作，協(xié)助銀行業(yè)克服運用金融科技時所面臨的困難；各行各業(yè)也應(yīng)當(dāng)繼續(xù)發(fā)掘金融科技方面的專業(yè)人才，為行業(yè)內(nèi)培養(yǎng)更多的復(fù)合型人員；商業(yè)銀行要促進金融服務(wù)產(chǎn)品的技術(shù)創(chuàng)新，充分發(fā)揮關(guān)鍵技術(shù)研發(fā)在促進金融服務(wù)科技創(chuàng)新中的關(guān)鍵作用；還需建立相關(guān)的風(fēng)險管理能力評估體系，盡快完善商業(yè)銀行風(fēng)險管控機制。關(guān)鍵詞：金融科技核心競爭力風(fēng)險承擔(dān)銀行收益一、引言（一）研究背景最近這些年，金融科技一詞在全球嶄露頭角，逐漸成為金融行業(yè)的關(guān)注對象。我們可以將金融科技理解成是一種由現(xiàn)代信息技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，作為一個新詞語，它的信息匹配高、檢驗成本低，預(yù)計在未來會成為金融行業(yè)的重要主力。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展和普及的背景下，金融領(lǐng)域也發(fā)生了重大變化，從過去單一的支付方式轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在多種支付方式并存。由于新金融技術(shù)的出現(xiàn)，國內(nèi)外商業(yè)銀行都面對了很多挑戰(zhàn)，而怎樣處理新形勢所帶來的巨大沖擊是銀行業(yè)必須考慮的問題。（二）研究意義從研究視角出發(fā)，銀行業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展的各方面息息相關(guān)，有著比證券業(yè)、保險公司以及其他金融資源金融業(yè)范圍更廣的客戶群體和金融服務(wù)資源，并一直產(chǎn)生著巨大的經(jīng)濟數(shù)據(jù)以及其他信息要素。近年來由于網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，以及人工智能、大數(shù)據(jù)分析等新興技術(shù)的普遍使用，使得銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了大幅度的變更，傳統(tǒng)的銀行業(yè)已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前激烈的市場競爭，必須尋求創(chuàng)新發(fā)展之路才能應(yīng)對挑戰(zhàn)。金融科技是金融科技與新興技術(shù)的有效結(jié)合，它是科學(xué)進步在金融行業(yè)領(lǐng)域中的體現(xiàn)，從歷史上看，新興技術(shù)在銀行業(yè)競爭力中的應(yīng)用一直是第一位的。雖然金融科技可以減少銀行業(yè)交易費用，增加銀行業(yè)中各投資要素與各生產(chǎn)主體之間的分配而形成的經(jīng)濟效益，有助于銀行業(yè)金融機構(gòu)突破以往的業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)造更多利潤、使銀行業(yè)利潤快速增長。但是，以現(xiàn)代金融科技為基石的新興金融服務(wù)行業(yè)的誕生和蓬勃發(fā)展，已經(jīng)顛覆了傳統(tǒng)銀行業(yè)既有的盈利格局，并通過更為接近真實的新的顧客需求以及更為高效、易于運營的新業(yè)務(wù)模型，沖擊著傳統(tǒng)銀行業(yè)的思考方法與經(jīng)營空間。本文通過分析國內(nèi)外相關(guān)文獻發(fā)現(xiàn)：關(guān)于金融科技與我國銀行競爭力關(guān)系的研究主要集中于定性研究層面，定量實證研究相對較少；關(guān)于兩者相互作用機制的研究多側(cè)重于宏觀因素的考慮。目前，中國金融技術(shù)的研究開發(fā)水平在世界上算是比較前列的，盡管中國在基礎(chǔ)科技研發(fā)領(lǐng)域和美國市場仍存在著很大差異，但由于國內(nèi)以傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)為主的新興金融產(chǎn)業(yè)以及新經(jīng)營模式的開發(fā)與運用，目前中國的基礎(chǔ)研發(fā)技術(shù)領(lǐng)域早已超越了美國市場。因此，探討金融科技對商業(yè)銀行業(yè)競爭力的作用，研究其負(fù)面影響是否大于正面影響，以及怎樣把金融科技變成促進商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的有效推動力，有著非常重大的理論探討意義與現(xiàn)實意義。二、文獻綜述（一）金融科技1.金融科技的研究綜述金融業(yè)技術(shù)的英文譯名是Fintech，也是金融Financial與技術(shù)Technology的簡寫，也可以將其簡化理解成為金融與技術(shù)。國際金融穩(wěn)定委員會（FSB）將金融科技界定為依托于巨量資料、分布式計算、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的一系列技術(shù)創(chuàng)新，其在銀行、信托、證券、保險四大金融領(lǐng)域的綜合應(yīng)用將是未來國際金融界的主導(dǎo)與發(fā)展趨勢。在國際研究論壇內(nèi)，金融科技也是一個熱門詞匯，許多國內(nèi)外學(xué)者都有對它進行研究：PeterG[1]認(rèn)為金融科技是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與現(xiàn)有金融服務(wù)業(yè)的綜合體，在運用網(wǎng)絡(luò)、信息自動化等高新技術(shù)手段創(chuàng)造現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)務(wù)的同時，也打破了既有金融機構(gòu)的經(jīng)營秩序。WuGuo和YuanHongfei[2]認(rèn)為金融科技是在金融產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計和交付中對技術(shù)的創(chuàng)新運用。2.金融科技對銀行業(yè)的影響研究綜述喻平、張敬佩[3]通過理論分析、數(shù)學(xué)推導(dǎo)和實證檢驗發(fā)現(xiàn)了金融科技能夠提升商業(yè)銀行的競爭能力，而且大型商業(yè)銀行較小型的商業(yè)銀行的提升效應(yīng)更為突出，進而改變整體市場競爭結(jié)構(gòu)。邱晗、黃益平、紀(jì)洋[4]根據(jù)對螞蟻金服用戶數(shù)據(jù)分析而形成的地方級數(shù)字金融服務(wù)普惠指標(biāo)，探究出新金融服務(wù)技術(shù)的發(fā)展趨勢，這實質(zhì)上促進了一個變相的利率市場化，改變了銀行的負(fù)債端結(jié)構(gòu)，使得銀行負(fù)債端更依賴于像同行業(yè)貸款等的批發(fā)性融資。即銀行雖然選用了比原來更高風(fēng)險的負(fù)債，來補償因負(fù)債端成本上升而帶來的經(jīng)濟損失，但卻并不能使生產(chǎn)成本向上下游企業(yè)轉(zhuǎn)化，且發(fā)現(xiàn)了規(guī)模越大的銀行受到金融科技的沖擊越小。王達[5]認(rèn)為金融科技革新大大增強了金融的普惠性，并可以支持在發(fā)達中和低收入國家之間實施有益的金融變革。綜上所述，金融科技的誕生必然會引發(fā)金融的變革新浪潮，并對原有的傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的沖擊，甚至對銀行業(yè)而言也是一場競爭，而隨著傳統(tǒng)銀行的升級優(yōu)化、現(xiàn)代技術(shù)的進步，商業(yè)銀行也和現(xiàn)代金融技術(shù)越來越融合。未來二者將能夠相互借鑒，融合創(chuàng)新，以豐富大數(shù)據(jù)存儲、優(yōu)化數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)、增強大數(shù)據(jù)分析的可得性。（二）商業(yè)銀行業(yè)核心競爭力1.關(guān)于企業(yè)核心競爭力的研究綜述第一個提出核心競爭力這一概念的是美國研究學(xué)者普拉哈拉德(C.K.Prahalad)和哈默(G.Hamel)，他們認(rèn)為核心競爭力首先應(yīng)當(dāng)是可以增加公司進入不同市場的機會，并可以作為公司擴大業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。其次，核心競爭力通過提供客戶最關(guān)心的核心、基本利益，而不僅僅是一些只存在于表面的利益。最后，公司的核心競爭力應(yīng)該是獨一無二的，是難以被同行業(yè)的競爭者復(fù)刻和模仿的。銀行業(yè)在我國是指中國人民銀行以及相關(guān)的法律監(jiān)督機構(gòu)，自律組織，也包括在中國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、信用合作社、以吸納人民儲蓄存款為目的的金融機構(gòu)、非銀行金融機構(gòu)以及政策性銀行。我們可以把銀行業(yè)看成是金融企業(yè)的一種，那么可以把企業(yè)核心競爭力作為銀行業(yè)核心競爭力的參考，對于一般性的企業(yè)，聶凱[6]認(rèn)為企業(yè)核心競爭力是企業(yè)在長時間內(nèi)能在市場競爭中取得優(yōu)勢能力，了解并創(chuàng)造企業(yè)核心競爭力是實現(xiàn)企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵。全球經(jīng)濟論壇（WEF）把企業(yè)競爭力定義為“比其他競爭者帶來更多財富的能力?！庇捎阢y行是特殊的金融機構(gòu)，在分析其競爭力時不能僅關(guān)注盈利能力的強弱，還需結(jié)合商業(yè)銀行的其他營運能力進行分析。2.商業(yè)銀行核心競爭力構(gòu)成要素的研究綜述《銀行家》雜志每年都會對世界上若干規(guī)模最大的商業(yè)銀行作出評價，因為它的評價都比較公允客觀，從而被各大國財政、經(jīng)濟研究學(xué)界所普遍使用，有著很大的國際代表性。該排行榜的評價指數(shù)涵蓋商業(yè)銀行的一級資產(chǎn)、負(fù)債、資產(chǎn)和負(fù)債的比率、經(jīng)營利潤率以及營業(yè)情況等，運用上述指數(shù)可以對商業(yè)銀行的負(fù)債狀況、獲得收益的能力以及國際影響力作出動態(tài)評價，不但能夠用于考察一個商業(yè)銀行的能力，而且能夠評判一國商業(yè)銀行的能力是否強大。王小陽[7]認(rèn)為現(xiàn)代商業(yè)銀行核心競爭力是由四種功能性要素組成：分別是成熟的組織結(jié)構(gòu)、不斷更新的金融技術(shù)、良好的企業(yè)文化底蘊和符合世俗的人力資源管理，四者之間互相關(guān)聯(lián)，互相作用，共同創(chuàng)造了銀行的核心競爭力，主要表現(xiàn)為以下幾個方面：分別是創(chuàng)造新產(chǎn)品的能力、銷售產(chǎn)品的能力、抵御風(fēng)險的能力和長期獲得利潤的能力等。陳一洪[8]通過對國內(nèi)62家城商行的財務(wù)數(shù)據(jù)進行分析，得出商業(yè)銀行的核心競爭力主要體現(xiàn)在抵御風(fēng)險能力、發(fā)展創(chuàng)新能力和公司資產(chǎn)增長能力三個方面的結(jié)論。趙潔[9]從財務(wù)績效方面評價地方性商業(yè)銀行的核心競爭力，從資產(chǎn)變現(xiàn)能力、經(jīng)營管理能力、獲取利潤能力和發(fā)展能力四大主要方面選擇主要指標(biāo)予以全面評價。目前較為有說服力的是楊家才[10]在總結(jié)五力分析模型的基礎(chǔ)上，提出獲得收益的能力、產(chǎn)出能力和企業(yè)風(fēng)險管理能力是形成商業(yè)銀行競爭力的核心要素，其中商業(yè)銀行獲得收益的能力是競爭力的基礎(chǔ)映像，而產(chǎn)出能力是競爭力的基石，而企業(yè)風(fēng)險管理能力則是競爭力的保證。綜上，對于中國商業(yè)銀行核心競爭力的研究工作中，各有關(guān)研究者都在努力從不同側(cè)面去建立中國商業(yè)銀行核心競爭力的評估系統(tǒng)，并采用各種方式對評估系統(tǒng)加以分析，這對于提高中國商業(yè)銀行核心競爭力有著很大的參考意義。同時在互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，將網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)作為我們企業(yè)應(yīng)該重視管理的地方，進一步提升企業(yè)業(yè)務(wù)管理能力，提供基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，同時重視傳統(tǒng)服務(wù)，強化金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力，在更大程度上滿足顧客的金融服務(wù)需要，從而增強企業(yè)核心競爭力，更加快速適應(yīng)市場經(jīng)濟的發(fā)展。（三）金融科技對商業(yè)銀行核心競爭力的影響關(guān)于金融科技對商業(yè)銀行核心競爭力的影響，在研究論壇上有正負(fù)兩種影響，張佳琛[11]以2011-2018年我國53家商業(yè)銀行的財務(wù)數(shù)據(jù)為研究樣本，解析了金融技術(shù)對中國商業(yè)銀行競爭、銀行風(fēng)險負(fù)擔(dān)的影響，以及不同層次的金融技術(shù)對中國商業(yè)銀行風(fēng)險負(fù)擔(dān)的影響。研究結(jié)果：金融技術(shù)能夠協(xié)助商業(yè)銀行減少面臨危機時的損失程度，并可通過促進商業(yè)銀行競爭間接增強了商業(yè)銀行面臨危機時的抵御能力，這也表明了金融技術(shù)可以在商業(yè)銀行競爭中扮演中間橋梁的角色；對于不同層次的金融服務(wù)科技來說，第三方支持與多渠道服務(wù)的開展可以增強商業(yè)銀行的高風(fēng)險對抗能力，而財富管理系統(tǒng)和信息技術(shù)層面的開發(fā)則能夠減少商業(yè)銀行在出現(xiàn)高經(jīng)營風(fēng)險時的損失程度。孟娜娜，藺鵬[12]對我國185家商業(yè)銀行的微觀數(shù)據(jù)，采用系統(tǒng)GMM回歸方法，提出了在以封閉的市場勢力決定企業(yè)微觀競爭水平之時，促進微觀銀行業(yè)公平競爭的是新金融技術(shù)的內(nèi)在運行系統(tǒng)，但它的外在機制并不利于微觀銀行業(yè)公平競爭。陳嘉欣、王健康[13]通過建立模型，分析了網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品銷售對商業(yè)銀行存款經(jīng)營所形成的影響，結(jié)論指出盡管在網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售初期才剛誕生時，使企業(yè)的經(jīng)營形成負(fù)績效，但網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)產(chǎn)品銷售在長遠并不會損害企業(yè)的經(jīng)營根基。當(dāng)然也有專家指出了金融科技發(fā)展對商業(yè)銀行產(chǎn)生負(fù)面作用，李永田，趙靖軒，郭少鵬，胡秋紅[14]利用2015年～2019年15家境內(nèi)上市商業(yè)銀行的年度樣本，并采用固定效應(yīng)模型研究得出了金融科技的形成同時也對銀行所獲得收益的整體情況造成了影響，其中金融科技對國有銀行所造成影響的范圍遠遠超過了非國有銀行。（四）文獻述評本文從金融科技、商業(yè)銀行核心競爭力以及金融科技對商業(yè)銀行核心競爭力的影響三個方面對已有文獻進行梳理。研究者們主要從實證分析的視角，證明了現(xiàn)代金融技術(shù)已經(jīng)對商業(yè)銀行發(fā)展形成了一定程度上的影響，金融科技通過其交易成本小、創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品等優(yōu)點對金融行業(yè)造成沖擊，金融行業(yè)對于這一沖擊，主要還是需要提防新型金融風(fēng)險，增強金融監(jiān)管力度。結(jié)合現(xiàn)有文獻，本文認(rèn)為商業(yè)銀行核心競爭力的意思是銀行在經(jīng)營過程中利用自身在營運管理、抵御風(fēng)險、技術(shù)優(yōu)化、資源配置等方面具備的優(yōu)勢，在市場獲取利潤和承擔(dān)在這過程中產(chǎn)生風(fēng)險的能力。三、研究過程（一）理論分析與研究假設(shè)1.金融科技的“市場擠出效應(yīng)”金融科技相關(guān)企業(yè)在業(yè)務(wù)處理方法、爭取客戶資源等方面都和銀行業(yè)會產(chǎn)生競爭，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運作方法造成了相應(yīng)的“市場擠出”，通過這種方式影響到銀行業(yè)的競爭。有部分研究者指出，金融科技會徹底改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融界的地位，對商業(yè)銀行來說是一種“顛覆式”的創(chuàng)新，而這種創(chuàng)新會動搖傳統(tǒng)金融行業(yè)的根基[15]。隨著金融科技在我國的推廣，客戶的金融需求已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)向線上服務(wù)平臺，金融科技正是利用了現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，比如移動支付等支付結(jié)算的方式，降低了行業(yè)的運營成本，增加了營業(yè)收入。但傳統(tǒng)金融行業(yè)卻因為金融科技的興起，受到了金融科技的“擠出”，比如商業(yè)銀行，眾所周知商業(yè)銀行的利潤很大部分來源于客戶的存款和貸款業(yè)務(wù)，有了金融科技產(chǎn)業(yè)，很多商業(yè)銀行的存貸款利潤已經(jīng)開始衰減，客戶比起線下存貸款，更傾向于網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)和智能理財業(yè)務(wù)。根據(jù)上面的分析，本文提出假設(shè)1：金融科技會通過“擠出效應(yīng)”影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，從而間接對商業(yè)銀行的收入產(chǎn)生負(fù)面影響。2.金融科技風(fēng)險金融與科技的融合，不僅改變了金融機構(gòu)本身固有的風(fēng)險特性，對現(xiàn)行金融監(jiān)管制度也是一種挑戰(zhàn)。隨著金融科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展，使金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)一些公司開始投入?yún)⑴c國內(nèi)市場競爭，進而推動同行業(yè)公司也參與到國內(nèi)市場競爭中，由此可知，金融科技正在促進著各種機構(gòu)的內(nèi)在改革。不過，因為金融科技的特別之處，傳統(tǒng)金融行業(yè)在應(yīng)對原來的風(fēng)險基礎(chǔ)上還增加了許多新的風(fēng)險[16]。王志宏、孫鵬[17]提到隨著金融科技發(fā)展，企業(yè)雖然采取了相應(yīng)的措施，大大提高了服務(wù)效能，但同樣金融科技會使企業(yè)不得已要面對新型的金融風(fēng)險，這樣企業(yè)產(chǎn)生系統(tǒng)性經(jīng)營風(fēng)險的可能就更高了。王依婷、王世文、周雷［18］在運用了166家區(qū)域性商業(yè)銀行2011-2018年的財務(wù)數(shù)據(jù)，以及根據(jù)螞蟻集團用戶數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上建立的數(shù)字金融機構(gòu)普惠性指數(shù)，通過實證研究指出金融技術(shù)發(fā)展將使得企業(yè)的不良資產(chǎn)數(shù)量增加，進而使得不良資產(chǎn)的經(jīng)營風(fēng)險上升。袁秀文、曹源芳［19］以商業(yè)銀行2014年第一季度到2018年第二季度數(shù)據(jù)和P2P成交量的增長速度為主要數(shù)據(jù)樣本，實證分析了金融科技對商業(yè)產(chǎn)生的風(fēng)險傳染效果，并總結(jié)了金融科技對商業(yè)產(chǎn)生的風(fēng)險影響和挑戰(zhàn)。針對上面研究學(xué)者們的分析，本文提出假設(shè)2：金融科技的發(fā)展會給商業(yè)銀行帶來風(fēng)險，產(chǎn)生負(fù)面影響。（二）樣本選擇在全國的商業(yè)銀行中，從股權(quán)結(jié)構(gòu)上來看，國有銀行和股份制銀行歸屬于全國性銀行，全國性銀行由于資產(chǎn)規(guī)模大，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)好，再加上具備雄厚的資金實力和強大的技術(shù)管理團隊，更易進行金融科技的戰(zhàn)略布局。所以選擇全國性銀行能更好的研究金融科技對商業(yè)銀行核心競爭力產(chǎn)生的影響。本文選擇最有代表地位的6家全國性銀行（中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、平安銀行、招商銀行）2015-2020年的年度財務(wù)數(shù)據(jù)作為數(shù)據(jù)樣本。（三）指標(biāo)選取1.被解釋變量銀行核心競爭力是一個具有廣泛意義的概念，包括銀行財務(wù)指標(biāo)和一些不定性指標(biāo)等數(shù)十個影響因素，數(shù)據(jù)眾多繁雜，本文借鑒楊家才［10］的評價體系，將盈利能力和風(fēng)險管理能力概括為商業(yè)銀行核心競爭力的主要影響因素，從這兩個方面的綜合能力代表商業(yè)銀行在行業(yè)內(nèi)的競爭力。影響中國國內(nèi)商業(yè)銀行核心競爭力的重要因素有許多，但必須考察獲取數(shù)據(jù)的困難度，并按照科學(xué)性、代表性、可操作性的準(zhǔn)則，并且根據(jù)調(diào)查學(xué)家們對金融數(shù)據(jù)所進行的因子分析，本文選取了兩個指標(biāo)作為被解釋變量：長期以來我國商業(yè)銀行是以存貸款利差作為主要的盈利模式，所以選擇總資產(chǎn)收益率能夠更直接反應(yīng)企業(yè)的綜合競爭實力和經(jīng)營發(fā)展能力；風(fēng)險管控能力指標(biāo)主要有不良貸款率、杠桿率、流動性覆蓋率等，銀行的不良貸款被認(rèn)為是中國銀行業(yè)目前存在最大風(fēng)險的指標(biāo)，所以選取不良貸款率作為被解釋變量之一。2.解釋變量因為需要考量金融科技的整體發(fā)展水平，所以本文借鑒了汪可［20］以及郭品和沈悅［21］等的研究，采用文本挖掘法確定金融科技指數(shù)(FT)，具體的流程如下：（1）構(gòu)建金融科技關(guān)鍵詞詞庫基于業(yè)界的現(xiàn)有研究成果，不少研究者從金融科技的功能方面出發(fā)，把金融科技概括為具有交易結(jié)算、資源配置、風(fēng)險管理、信用融資四大功能，形成了四種不同的層次;此外，金融科技中還必須含有信息技術(shù)方面的有關(guān)詞語。在此基礎(chǔ)上，又把金融科技作為一個總體，并根據(jù)本文的研究對象，添加了創(chuàng)新型銀行方面的有關(guān)詞匯，按照以上的說明，就構(gòu)成了如下表1所示的金融科技基本詞庫。表1金融科技基礎(chǔ)詞庫維度關(guān)鍵詞整體概念金融科技互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)字普惠科技金融創(chuàng)新銀行開放銀行數(shù)字銀行虛擬銀行在線銀行技術(shù)基礎(chǔ)大數(shù)據(jù)云計算人工智能區(qū)塊鏈支付結(jié)算第三方支付在線支付移動支付網(wǎng)絡(luò)支付信貸投資花唄小微企業(yè)信貸網(wǎng)貸網(wǎng)絡(luò)投資資源配置在線理財網(wǎng)絡(luò)理財互聯(lián)網(wǎng)理財金融理財風(fēng)險管理金融科技風(fēng)險金融科技監(jiān)管創(chuàng)新監(jiān)管風(fēng)險防控（2）根據(jù)知網(wǎng)數(shù)據(jù)庫計算關(guān)鍵詞出現(xiàn)的頻率按照上文中就已建立起來的金融科技基礎(chǔ)詞庫，從知網(wǎng)中選擇時間段，再通過主題詞搜索的方法計算2015-2020這六年詞庫中各個關(guān)鍵詞在知網(wǎng)中出現(xiàn)的次數(shù)，作為它的出現(xiàn)頻次，本文將這種出現(xiàn)的頻次用作建立金融科技指數(shù)的基準(zhǔn)。（3）運用因子分析法構(gòu)建金融科技指數(shù)由于不同關(guān)鍵詞出現(xiàn)的次數(shù)差異很大，所以統(tǒng)一做平均處理；然后計算出在各個維度下的指數(shù)，進而把各個維度的指數(shù)作為變量再進行二次因子分析，結(jié)果表明KMO統(tǒng)計值為0.8，Barlett檢驗都在1%的水平下顯著，最后得出了如下表2所示的6年內(nèi)金融科技發(fā)展指數(shù)（FT）。表22015-2020年金融科技發(fā)展指數(shù)（FT）年份金融科技發(fā)展指數(shù)20150.3221294620160.4462944020170.5748808020180.7053017720190.8723647920201.034119810解釋變量是前文構(gòu)造的金融科技指數(shù)指標(biāo)，這個指標(biāo)涵蓋了涉及到金融科技的主要領(lǐng)域，本文用金融科技發(fā)展水平表示金融科技的研究和應(yīng)用。通過分析在多元回歸模型中金融科技指數(shù)的系數(shù)的正負(fù)及大小再結(jié)合顯著性相關(guān)理論說明金融科技對商業(yè)銀行核心競爭力的影響。3.控制變量本文從商業(yè)銀行償還能力、成長能力、資本結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)質(zhì)量等方面控制商業(yè)銀行核心競爭力的強弱。選取資產(chǎn)負(fù)債率、資本充足率、凈利潤增長率及總資產(chǎn)為控制變量。資產(chǎn)負(fù)債率能夠很明顯地體現(xiàn)公司的債務(wù)結(jié)構(gòu)和資金的情況，而凈利增長速度則代表公司的利潤增長速度情況，凈利增長速度越高就說明該公司的市場力量越強，而資本充足率則是指銀行總資產(chǎn)和銀行風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)的比例，通過觀察這項指標(biāo)就能夠檢驗公司抵御風(fēng)險的水平是否合格，而總資產(chǎn)可以代表一家商業(yè)銀行的規(guī)模大小，規(guī)模越大的商業(yè)銀行控制風(fēng)險的能力越強。（四）模型設(shè)定綜上所述，本文構(gòu)建OLS整體回歸模型如下方程所示：Y=B0＋B1*fintech＋contral＋σ（其中Y為被解釋變量，fintech為解釋變量金融科技指數(shù)，contral為若干個控制變量，σ為隨機誤差項）四、實證分析（一）多重共線性檢驗多重共線性指的是在回歸過程中，變量間存在很大的關(guān)聯(lián)性，因此嚴(yán)重的多重共線性可能會使模擬估計失真，導(dǎo)致回歸分析不準(zhǔn)確。由于本文中的被解釋變量和控制變量都是與商業(yè)銀行核心競爭力有關(guān)的因素，所以回歸分析中更需要檢驗各個變量是否會相互影響，為了防止模型出現(xiàn)回歸結(jié)果不準(zhǔn)確等問題，本文將采用相關(guān)系數(shù)分析法考察各變量之間是否具有多重共線性，檢驗出的可決系數(shù)結(jié)果如表3所示表3第一次檢驗的可決系數(shù)金融科技指數(shù)x2資產(chǎn)負(fù)債率x3資本充足率x4凈利潤增長率x5總資產(chǎn)x6金融科技指數(shù)x21-0.733320.981820.298620.99846資產(chǎn)負(fù)債率x3-0.733321-0.673310.41803-0.76074資本充足率x40.98182-0.6733110.386890.97162凈利潤增長率x50.298620.418030.3868910.25231總資產(chǎn)x60.99846-0.760740.971620.252311由表3的可決系數(shù)可知，解釋變量金融科技指數(shù)與個別控制變量間存在共線性，說明金融科技可能會對商業(yè)銀行的總資產(chǎn)和風(fēng)險承擔(dān)產(chǎn)生正面影響。如果要進行回歸分析，需要消除模型的多重共線性，得到可決系數(shù)結(jié)果如下表4所示表4第二次檢驗的可決系數(shù)金融科技指數(shù)x2資產(chǎn)負(fù)債率x3資本充足率x4凈利潤增長率x5總資產(chǎn)x6總資產(chǎn)收益率y110.7676770.6233990.0248420.8077530.9361280.9063740.9606640.9539350.998316根據(jù)上述多次回歸分析所得到的可決系數(shù)可知，當(dāng)引入X6總資產(chǎn)變量時，可決系數(shù)就不會出現(xiàn)什么顯著的改變了，所以應(yīng)把總資產(chǎn)這一變量剔除。最后再將剩余的變量做回歸分析，結(jié)果如表5所示表5消除變量多重共線性結(jié)果變量系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)差t檢驗值p值c-0.0464580.016408-2.8314560.2161x2-0.0068260.001143-5.9696150.1057x30.0305860.0110002.7805020.2198x40.2428500.0522644.6465690.1350x5-0.0465220.022988-2.0237720.2922可決系數(shù)R20.998791（二）多元回歸分析由多重共線性檢驗可得方程Y=-0.0465-0.0068*X2+0.0306*X3+0.2429*X4-0.0465*X5可以發(fā)現(xiàn)，作為解釋變量的X2金融科技指數(shù)與商業(yè)銀行總資產(chǎn)收益率Y呈負(fù)相關(guān)，系數(shù)為-0，0068，影響不算顯著，說明雖然金融科技的發(fā)展對商業(yè)銀行的收益造成負(fù)面影響，但并不會形成較大的沖擊。上述只是金融科技對被解釋變量之一總資產(chǎn)收益率的分析，還需再此對另外一個被解釋變量不良貸款率作回歸分析，結(jié)果如表6所示表6回歸模型結(jié)果執(zhí)行命令：LSYCX2X3X4X5X6估算公式：Y=C(1)+C(2)*X2+C(3)*X3+C(4)*X4+C(5)*X5+C(6)*X6回歸方程：Y=-0.0125+0.0729*X2+0.0946*X3+0.0357*X4-0.2229*X5-5.8032e-11*X6由表6可知，回歸方程為：Y=-0.0125+0.0729*X2+0.0946*X3+0.0357*X4-0.2229*X5-5.8032e-11*X6可以發(fā)現(xiàn)，作為解釋變量的X2金融科技指數(shù)與不良貸款率呈正相關(guān)，系數(shù)為0.0729，不算顯著，說明金融科技的發(fā)展會小幅度增加商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險。由于本文選取的是2015-2020年的數(shù)據(jù)，在這段期間，金融科技已經(jīng)慢慢滲入金融行業(yè)，國內(nèi)部分銀行已經(jīng)采取新型科技與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相互結(jié)合的方式進行營業(yè)，許多銀行都有線上智能理財、APP存貸款業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在面對處于成長初期的金融科技，可能會有所“顛覆”，競爭劇烈，收益減少，但現(xiàn)在許多商業(yè)銀行已經(jīng)與金融科技相互結(jié)合，已經(jīng)不像初期那樣被顛覆，因此本文認(rèn)為這是總資產(chǎn)收益率系數(shù)不顯著的原因。另外，隨著新金融技術(shù)的廣泛應(yīng)用，促進了產(chǎn)業(yè)競爭，當(dāng)面臨風(fēng)險之際，商業(yè)銀行積極響應(yīng)政府號召，引進金融科技人才開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新與升級，逐漸減低金融科技帶來的經(jīng)營風(fēng)險，本文認(rèn)為這也是不良貸款率系數(shù)不顯著的一個原因。（三）結(jié)果與討論本文中采用文本挖掘法建立了金融科技指數(shù)，并根據(jù)6家銀行的2015年-2020年的年度財務(wù)數(shù)據(jù)，實證研究了金融科技發(fā)展對商業(yè)銀行核心競爭力的影響，研究結(jié)果表明：金融科技發(fā)展會對銀行盈利水準(zhǔn)形成負(fù)面影響，并增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險，但影響程度都較小。本文認(rèn)為原因是：當(dāng)前期金融科技開始滲透到金融市場中時，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式遭受了一些打擊，利潤水準(zhǔn)會下降，同時新進入金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)的競爭者在金融市場上逐漸占有了一定份額，這就可能激化了整個金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)的競爭，同時經(jīng)營風(fēng)險也會增加。而就長期發(fā)展而言，新金融技術(shù)也正在持續(xù)變革著商業(yè)銀行的運營管理模式，涉及生產(chǎn)、業(yè)務(wù)經(jīng)營等方方面面。在未來，金融科技將與商業(yè)銀行并存，也可能變得更加相似，由競爭關(guān)系逐漸進入合作伙伴關(guān)系，最后還可以走向融合。期待以上的研究結(jié)果能夠有助于政府部門、金融產(chǎn)業(yè)、銀行認(rèn)識金融科技在支持金融服務(wù)行業(yè)對抗金融風(fēng)險、穩(wěn)健資金運營中所發(fā)揮的功能，同時能為我們將來對金融科技進行布局提出意見。對策與建議（一）加強數(shù)字經(jīng)濟基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)1.加快構(gòu)建提升數(shù)字化的組織管理架構(gòu)當(dāng)前，正值數(shù)字經(jīng)濟全球化，各行業(yè)都有很多的數(shù)據(jù)在產(chǎn)生，銀行業(yè)是其中產(chǎn)生數(shù)據(jù)較多的行業(yè)之一。大數(shù)據(jù)時代的到來，為金融業(yè)提供了很多的機會，也帶來了巨大的挑戰(zhàn)。在這種情況下，怎樣利用新興技術(shù)來促進業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是傳統(tǒng)金融行業(yè)需要思考的問題。好在數(shù)字經(jīng)濟的基礎(chǔ)設(shè)施為傳統(tǒng)金融行業(yè)提供了保障，但我國在數(shù)字經(jīng)濟方面的基礎(chǔ)設(shè)施還不夠先進，導(dǎo)致各地區(qū)的數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展水平不一致，阻礙了我國覆蓋數(shù)字經(jīng)濟的計劃。從總體來說，各地要加強數(shù)字經(jīng)濟基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，縮小區(qū)域間的數(shù)字經(jīng)濟差異化。從細(xì)節(jié)來說，要加強支撐數(shù)字化提升的組織領(lǐng)導(dǎo)結(jié)構(gòu)和信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施，加快制訂5G基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的部署規(guī)劃，提升寬帶上網(wǎng)的覆蓋面和速率，對鄉(xiāng)村和部分邊遠落后地區(qū)實現(xiàn)智慧終端的廣泛應(yīng)用，盡可能與城市縮小差距。2.加強對傳統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)字化改造目前國家發(fā)展改革委員會、國務(wù)院等多部門正部署數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型等有關(guān)方案，與此同時，全國各地區(qū)的政府部門也將加速對傳統(tǒng)基礎(chǔ)建設(shè)的數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)、智能轉(zhuǎn)變，為將來物聯(lián)網(wǎng)在全國各地普及打下基礎(chǔ)，也是為以后金融科技在銀行業(yè)的融合應(yīng)用提供便利。3.發(fā)揮基礎(chǔ)技術(shù)研發(fā)促進金融創(chuàng)新的重要作用當(dāng)前，一些新興金融科技公司正依靠他們所具有的技術(shù)資源優(yōu)勢對傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)進行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，并促進了不少新興金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的開發(fā)與運用，但在基礎(chǔ)科技方面卻仍然存在著創(chuàng)新不夠的問題。所以，根據(jù)這些現(xiàn)實情況，國家應(yīng)該制定基礎(chǔ)科技領(lǐng)域的政策，以加強對金融科技的基礎(chǔ)科研的攻關(guān)能力，避免出現(xiàn)“木桶效應(yīng)”。在這方面，國家應(yīng)該認(rèn)真參考發(fā)達國家的對金融科技的研究方法，并指導(dǎo)金融機構(gòu)和公司積極建立相應(yīng)的金融技術(shù)研究所，政府部門也應(yīng)在這方面予以必要的資金支持，并指導(dǎo)商業(yè)銀行積極地參與發(fā)展金融科技產(chǎn)業(yè)。同時新興金融科技公司要管理好知識產(chǎn)權(quán)，增強企業(yè)自身實力。中國目前的知識產(chǎn)權(quán)制度還處于發(fā)育階段，要想維護好知識產(chǎn)權(quán)，必要時可參考外國知識產(chǎn)權(quán)保護的先進經(jīng)驗，建立一個完整的專利管理制度，從根本上保護知識產(chǎn)權(quán)，為中國金融創(chuàng)新提供制度保障與機制保證。（二）健全金融科技人才培養(yǎng)制度1.加大金融科技專業(yè)人才的培養(yǎng)力度科技是國家強盛之基，創(chuàng)新是民族進步之魂。我國銀行業(yè)正處于轉(zhuǎn)型階段，十分重要，在此時提高銀行核心競爭力，需要有高素質(zhì)金融科技人才作為支撐才能穩(wěn)住發(fā)展。目前我國金融業(yè)人才匱乏、結(jié)構(gòu)不合理、人才專業(yè)水平不高等問題較為突出，嚴(yán)重阻礙了銀行業(yè)持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。因此，加強金融科技知識和技能培訓(xùn)是商業(yè)銀行提升核心競爭力在轉(zhuǎn)型時的關(guān)鍵措施之一。2.鼓勵高校設(shè)計明確的人才培養(yǎng)體系目前我國高校在培養(yǎng)創(chuàng)新型人才方面還存在一些主要問題：學(xué)生的理論基礎(chǔ)不夠扎實，實踐經(jīng)驗不足等。高校應(yīng)該要更加注重培養(yǎng)學(xué)生扎實的理論知識，在理論課程上，可以新增大數(shù)據(jù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)金融等相關(guān)的課程，為金融業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展提供理論基礎(chǔ)。在實踐上，高?？梢远嘟M織學(xué)生到金融行業(yè)公司進行參觀，并組織學(xué)習(xí)公司工作的基本流程，豐富學(xué)生的實踐經(jīng)驗。高校是創(chuàng)新的基礎(chǔ)，是人才成長的搖籃，要想在金融變革中發(fā)揮積極作用，就必須加快人才培養(yǎng)體系改革。當(dāng)前，我國大學(xué)人才培養(yǎng)體系與科技創(chuàng)新需求不相適應(yīng)，科技創(chuàng)新主要比的就是人才的創(chuàng)新，面對新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革，推進高校人才培養(yǎng)體系改革已成為我國高校的一項重要任務(wù)。（三）加強金融行業(yè)監(jiān)管框架1.加快完善金融科技立法因為金融科技最近幾年才出現(xiàn)，沒有相應(yīng)的法律法規(guī)或者技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)來加以規(guī)定，所以做好行業(yè)監(jiān)督十分關(guān)鍵。為降低金融科技的發(fā)展對商業(yè)銀行所帶來的經(jīng)營風(fēng)險，中國國家金融監(jiān)管當(dāng)局必須進行如下工作：一是必須盡早出臺一個系統(tǒng)化的金融科技監(jiān)管規(guī)定，形成統(tǒng)一的公共信息發(fā)布規(guī)范；二是應(yīng)當(dāng)全面了解各種新金融技術(shù)的特點，便于掌握新興金融技術(shù)發(fā)展中可能產(chǎn)生的新型金融風(fēng)險；三是必須形成統(tǒng)一的金融科技相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)統(tǒng)一管理；四是必須形成金融科技的產(chǎn)業(yè)監(jiān)管框架，而政府部門在此時也必須起到引導(dǎo)與監(jiān)管的作用，并指導(dǎo)金融機構(gòu)建立金融科技安全支撐體系以便保證新興金融技術(shù)的安全性、合法性。2.加強金融監(jiān)管與先進科技的有效融合與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比，金融科技業(yè)務(wù)的優(yōu)點是有效消除了時間和空間限制，但涉及的客戶范圍就會更加廣泛，引發(fā)新型金融風(fēng)險的可能性會增高。我國金融監(jiān)管機構(gòu)可以利用金融科技的優(yōu)勢提高自身監(jiān)管能力。金融監(jiān)管部門要高度重視金融監(jiān)管技術(shù)的發(fā)展的必要性，積極制訂科學(xué)合理的金融監(jiān)管方案，并積極推動金融科技和金融監(jiān)管制度的結(jié)合，促進金融科技在金融監(jiān)管方面的高效應(yīng)用。在重視二者融合發(fā)展的同時，金融監(jiān)管機構(gòu)也必須注意監(jiān)管科技人才的招聘和培養(yǎng)等工作，能夠合理增加現(xiàn)代信息科技崗位比重，并引入更多的專業(yè)人才，讓金融監(jiān)管人才的知識架構(gòu)體系跟得上信息時代的發(fā)展腳步。金融監(jiān)管組織還應(yīng)該加大與金融科技企業(yè)、金融機構(gòu)的合作力度，在同行中也需要加強內(nèi)部的信息交流，這樣可以獲取不同系統(tǒng)的信息，有助于監(jiān)管行業(yè)實施聯(lián)動式監(jiān)管。3.學(xué)習(xí)國外先進金融科技監(jiān)管概念發(fā)達國家金融科技的發(fā)展程度遠超我國，在金融科技監(jiān)管方面積累了豐富的經(jīng)驗。在世界范圍內(nèi)，由于各國市場爭奪愈演愈烈，對金融技術(shù)管理的要求也愈來愈高。目前，美國、加拿大等主要的發(fā)達國家經(jīng)濟大國都已建立相對健全的監(jiān)管制度。在這種背景下，中國金融監(jiān)管機構(gòu)要主動地同其他的發(fā)達國家金融監(jiān)管機構(gòu)取得聯(lián)系，以便于更準(zhǔn)確掌握國外金融監(jiān)管科技的發(fā)展現(xiàn)狀，從公開、客觀的學(xué)習(xí)態(tài)度中汲取先進的國際金融監(jiān)管思想與經(jīng)驗，接受不同于以往的全新的監(jiān)管領(lǐng)域。（四）商業(yè)銀行應(yīng)拓寬經(jīng)營模式，加快金融創(chuàng)新1.強化金融科技發(fā)展理念在金融科技發(fā)展的大背景下，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)該丟掉傳統(tǒng)的思維，主動接受金融科技。要了解金融科技對銀行業(yè)帶了前所未有的發(fā)展機會，同時也面臨挑戰(zhàn)。面對這一挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行盡快適應(yīng)金融科技帶來的新興金融產(chǎn)品、服務(wù)和業(yè)務(wù)，根據(jù)情況及時作出策略調(diào)整。在觀察金融科技的同時，也需要更進一步了解金融科技企業(yè)優(yōu)劣處所在，揚長避短，加快提升企業(yè)的核心競爭力。2.商業(yè)銀行應(yīng)與金融科技進行優(yōu)勢互補金融科技在我國發(fā)展尚未發(fā)展成熟時，要想商業(yè)銀行與之融為一體并良好地利用它，是需要相當(dāng)?shù)臅r間跨度的，而這里面就少不了政府有關(guān)行政部門的幫助了，要制訂出一個全面的時間計劃方案，以統(tǒng)一中國各產(chǎn)業(yè)的金融科技發(fā)展程度，在金融科技相關(guān)法律法規(guī)較為稀有的情況下保證金融科技的發(fā)展不受到約束。金融科技公司沒有成為金融行業(yè)的顛覆者，而是以互補的方式與商業(yè)銀行合作，幫助商業(yè)銀行實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。金融科技公司利用自身的科技資源優(yōu)勢和服務(wù)場景優(yōu)勢，從便捷支付、投資基金業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、理財產(chǎn)品、小額商業(yè)貸款等領(lǐng)域深度發(fā)掘客戶需求，為顧客創(chuàng)造金融服務(wù)。產(chǎn)品開發(fā)需要一定的流通中的資金，商業(yè)銀行持續(xù)的資金流通和金融科技公司的資金剛好符合產(chǎn)品開發(fā)的條件，二者進行合作能更有效地滿足市場需求，從而提高商業(yè)銀行存款資產(chǎn)的流動性。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，信息化、虛擬化、新一代人工智能等已然成了中國社會經(jīng)濟發(fā)展的主導(dǎo)趨勢。而金融科技作為一項新興的社會生產(chǎn)力，正日益變革著人類的生存方式與思考方式。在新科技革命的助力下，現(xiàn)代金融技術(shù)企業(yè)與傳統(tǒng)金融必將融合，現(xiàn)代金融技術(shù)企業(yè)和傳統(tǒng)金融雙方都將向著一致的發(fā)展方向前行，即使出發(fā)點不同，但有著一致的目標(biāo)，相信在未來一定會構(gòu)建出一個全新的金融行業(yè)。（五）完善商業(yè)銀行風(fēng)險管控機制1.建立以風(fēng)險管理能力為核心的績效評估體系商業(yè)銀行要形成科學(xué)合理的考核制度，在對商業(yè)銀行進行評估時，要增設(shè)一些能夠體現(xiàn)商業(yè)銀行運營情況的長期指標(biāo)，以此帶動整個社會認(rèn)識商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)績效與實力。同時也要注意把商業(yè)銀行的競爭成果同其他行業(yè)相對比較，以增強商業(yè)銀行的競爭能力。此外商業(yè)銀行還可以引入經(jīng)濟增加值EVA，并以此作為衡量商業(yè)銀行盈利的主要依據(jù)。其次，商業(yè)銀行應(yīng)將經(jīng)濟增加值EVA與風(fēng)險調(diào)整后資本收益率RAROC相結(jié)合，形成事前、事中、事后的風(fēng)險管理語言，確保風(fēng)險管理的指揮作用得到有效發(fā)揮。最后是在績效評估體系上，需要增加能突出內(nèi)部建設(shè)、公司治理的指標(biāo)，完善風(fēng)險治理體系。2.培育成熟的風(fēng)險管理文化風(fēng)險文化不僅需要融合過去的風(fēng)險管理成果，而且也需要在現(xiàn)在的業(yè)務(wù)做法上突出監(jiān)管重點。主要應(yīng)包括以下幾方面:第一，樹立底線思維。堅守風(fēng)險底線，就是要堅持風(fēng)險承受能力，在相關(guān)風(fēng)險策略和風(fēng)險偏好體系下運作，開展業(yè)務(wù)，結(jié)合企業(yè)情況，靈活運用風(fēng)險承擔(dān)、風(fēng)險管理、風(fēng)險規(guī)避等多種手段，確保企業(yè)健康發(fā)展。第二是強化責(zé)任擔(dān)當(dāng)。風(fēng)險管理，人人有責(zé)，需要在企業(yè)中宣傳風(fēng)險管理的重要性，引導(dǎo)員工防范風(fēng)險。第三，完善企業(yè)系統(tǒng)平臺，根據(jù)每個業(yè)務(wù)流程特點設(shè)置差異化的風(fēng)險控制措施，強化與各分立風(fēng)險管理部門的協(xié)同配套，有效整合獨立業(yè)務(wù)管理部門資源，為商業(yè)銀行提供全方位的風(fēng)險概況與風(fēng)險計量手段，以支持商業(yè)銀行開展有效的風(fēng)險管理。結(jié)論科技進步，對金融體系產(chǎn)生的影響，并不是個新話題。工業(yè)革命后，信息技術(shù)對金融機構(gòu)的影響不斷擴大，信息技術(shù)所推動的金融服務(wù)發(fā)展也已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)的核心動能。互聯(lián)網(wǎng)時代技術(shù)的完善和提升，把商業(yè)銀行