銀行反洗錢業(yè)務(wù)操作守則一、總則為規(guī)范銀行反洗錢業(yè)務(wù)操作，防范洗錢、恐怖融資及相關(guān)違法犯罪活動風(fēng)險，維護(hù)金融秩序安全，結(jié)合監(jiān)管要求與業(yè)務(wù)實(shí)踐，制定本操作守則。本守則適用于本行各營業(yè)機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)部門及全體從業(yè)人員在客戶服務(wù)、資金交易、產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的反洗錢操作。反洗錢操作應(yīng)遵循合規(guī)性、風(fēng)險為本、審慎勤勉、保密安全原則：合規(guī)性：嚴(yán)格遵守反洗錢法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及本行內(nèi)控制度；風(fēng)險為本：根據(jù)客戶風(fēng)險等級、業(yè)務(wù)類型、交易特征實(shí)施差異化管理；審慎勤勉：對客戶身份、交易背景的識別與分析嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致，確保信息真實(shí)有效；保密安全：妥善保管客戶身份與交易信息，嚴(yán)禁違規(guī)泄露。二、客戶身份識別操作規(guī)范（一）新客戶準(zhǔn)入識別辦理賬戶開立、貸款發(fā)放、理財產(chǎn)品認(rèn)購、國際結(jié)算等業(yè)務(wù)時，須通過有效身份證件（如身份證、營業(yè)執(zhí)照、護(hù)照等）核實(shí)客戶身份，留存原件掃描件或復(fù)印件，并通過公安、市場監(jiān)管、征信等系統(tǒng)交叉驗(yàn)證信息真實(shí)性。個人客戶：核實(shí)姓名、性別、出生日期、證件號碼、地址等核心信息；對公客戶：核實(shí)名稱、注冊地址、經(jīng)營范圍、法定代表人及受益所有人（最終享有收益或控制權(quán)的自然人）信息，穿透識別持股或?qū)嶋H支配權(quán)≥25%的實(shí)際控制人。（二）存量客戶持續(xù)識別1.定期復(fù)核：按客戶風(fēng)險等級（高、中、低）分別每半年、1年、2年復(fù)核身份信息，重點(diǎn)關(guān)注高風(fēng)險客戶（如政治敏感人物、高交易頻率客戶）的職業(yè)、資金來源變化。2.異常觸發(fā)復(fù)核：客戶信息變更（如地址、經(jīng)營范圍）、交易行為異常（如突然大額交易）或監(jiān)管要求更新時，立即重新識別客戶身份，補(bǔ)充完善資料。（三）特定業(yè)務(wù)強(qiáng)化識別1.高風(fēng)險業(yè)務(wù)：辦理現(xiàn)金大額存取、跨境匯款、貴金屬交易等業(yè)務(wù)時，詢問資金來源/用途，要求提供相關(guān)證明（如貿(mào)易合同、發(fā)票）并記錄詢問內(nèi)容。2.代理業(yè)務(wù)：代理人辦理業(yè)務(wù)時，同時核實(shí)代理人與被代理人身份，留存雙方證件，明確代理關(guān)系（如委托協(xié)議、授權(quán)書）。三、交易監(jiān)控與分析流程（一）監(jiān)測系統(tǒng)運(yùn)用通過反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)對客戶交易進(jìn)行實(shí)時/批量監(jiān)測，重點(diǎn)關(guān)注以下異常特征：金額異常：單筆或累計接近大額交易標(biāo)準(zhǔn)（如人民幣5萬元、外幣等值1萬美元）；頻率異常：短期內(nèi)交易次數(shù)驟增（如1周內(nèi)超10筆）、與經(jīng)營規(guī)模不符；流向異常：資金流向敏感地區(qū)、空殼公司或與客戶經(jīng)營范圍無關(guān)的賬戶；性質(zhì)異常：頻繁“快進(jìn)快出”、拆分交易規(guī)避大額監(jiān)測、非同名賬戶間頻繁劃轉(zhuǎn)。（二）人工復(fù)核與分析系統(tǒng)觸發(fā)預(yù)警后，由專人在2個工作日內(nèi)完成人工復(fù)核，結(jié)合客戶風(fēng)險等級、業(yè)務(wù)背景分析交易合理性：交易背景：核實(shí)資金是否與客戶職業(yè)、經(jīng)營活動匹配（如個體工商戶頻繁大額轉(zhuǎn)賬至房地產(chǎn)公司需重點(diǎn)關(guān)注）；交易對手：排查對手方是否為高風(fēng)險主體（如涉賭涉詐賬戶、境外可疑機(jī)構(gòu)）；歷史交易：對比客戶過往交易模式，識別突發(fā)性異常（如長期小額交易客戶突然大額匯款）。（三）分業(yè)務(wù)類型監(jiān)測重點(diǎn)對公業(yè)務(wù)：關(guān)注企業(yè)間異常資金拆借、虛假貿(mào)易背景的票據(jù)貼現(xiàn)、空殼公司的批量開戶與轉(zhuǎn)賬；對私業(yè)務(wù)：關(guān)注個人賬戶與對公賬戶的異常往來、“跑分”賬戶（頻繁代收代付、不留余額）、跨境賭博相關(guān)的“地下錢莊”交易；國際業(yè)務(wù)：關(guān)注離岸賬戶與境內(nèi)賬戶的頻繁資金往來、貿(mào)易單證虛假（如無真實(shí)貨權(quán)的信用證）、資金流向受制裁國家或地區(qū)。四、可疑交易報告要求（一）報告觸發(fā)條件滿足以下任一情形時，啟動可疑交易報告：1.交易符合《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》列舉的可疑特征（如“短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出”“與販毒、走私等犯罪活動特征相符”）；2.人工分析認(rèn)為交易存在洗錢、恐怖融資嫌疑（如資金流向涉詐賬戶、交易目的無法合理解釋）。（二）報告流程與內(nèi)容1.流程：發(fā)現(xiàn)：業(yè)務(wù)人員或監(jiān)測崗識別可疑交易后，填寫《可疑交易分析表》，說明交易異常點(diǎn)；初審：業(yè)務(wù)主管對分析表初審，補(bǔ)充客戶行業(yè)、歷史交易等背景信息；復(fù)核：反洗錢管理部門復(fù)核，判斷是否需上報；上報：需上報的，在5個工作日內(nèi)通過反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)提交《可疑交易報告》，并附詳細(xì)分析說明。2.內(nèi)容要求：要素完整：包含客戶基本信息、交易時間、金額、對手方、交易類型；理由充分：明確可疑點(diǎn)（如“資金拆分轉(zhuǎn)入后立即匯往境外，無合理貿(mào)易背景”），結(jié)合客戶風(fēng)險等級、業(yè)務(wù)類型分析嫌疑依據(jù)。（三）補(bǔ)充報告與跟蹤若后續(xù)獲取新證據(jù)（如客戶無法解釋交易目的、監(jiān)管部門協(xié)查反饋），應(yīng)在3個工作日內(nèi)補(bǔ)充報告，持續(xù)跟蹤交易進(jìn)展直至風(fēng)險解除或移交司法。五、檔案管理與信息保密（一）資料保存1.范圍：客戶身份資料（如證件、受益所有人信息）、交易記錄（如流水、合同、單證）、反洗錢報告（分析表、可疑報告）。2.期限：客戶身份資料自業(yè)務(wù)關(guān)系終止后至少保存5年，交易記錄自交易完成后至少保存5年；高風(fēng)險客戶資料延長至業(yè)務(wù)關(guān)系終止后10年。3.方式：電子檔案與紙質(zhì)檔案雙備份，電子檔案加密存儲，紙質(zhì)檔案專柜保管、雙人雙鎖。（二）信息保密與查閱1.嚴(yán)禁向無關(guān)人員泄露客戶身份與交易信息，因司法查詢、監(jiān)管檢查需提供資料的，須履行審批手續(xù)（如填寫《信息查詢審批表》，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽字）。2.內(nèi)部查閱反洗錢資料的，僅限反洗錢崗位、合規(guī)審計人員，且需登記《資料查閱臺賬》，說明查閱目的。六、內(nèi)部監(jiān)督與人員培訓(xùn)（一）內(nèi)部審計與檢查1.反洗錢管理部門每季度抽查營業(yè)機(jī)構(gòu)的客戶識別、交易監(jiān)測、報告流程執(zhí)行情況，重點(diǎn)檢查高風(fēng)險業(yè)務(wù)、高風(fēng)險客戶的操作合規(guī)性。2.內(nèi)部審計部門每年開展一次全面審計，對反洗錢制度執(zhí)行、系統(tǒng)有效性、人員履職情況進(jìn)行評估，形成審計報告并督促整改。（二）培訓(xùn)與考核1.培訓(xùn)內(nèi)容：新員工入職培訓(xùn)包含反洗錢基礎(chǔ)規(guī)范，在崗員工每年接受不少于8學(xué)時的專項(xiàng)培訓(xùn)，內(nèi)容涵蓋最新監(jiān)管政策、典型洗錢案例、系統(tǒng)操作更新。2.考核機(jī)制：培訓(xùn)后通過線上考試（題型含案例分析、操作流程）檢驗(yàn)學(xué)習(xí)效果，考核不合格者需補(bǔ)考，補(bǔ)考仍不合格的暫停反洗錢相關(guān)業(yè)務(wù)操作權(quán)限。七、違規(guī)處理與責(zé)任追究（一）違規(guī)行為認(rèn)定下列行為視為違規(guī)，依規(guī)處理：未按要求識別客戶身份（如漏核受益所有人、使用虛假證件開戶）；交易監(jiān)測流于形式（如系統(tǒng)預(yù)警未復(fù)核、人工分析敷衍）；可疑交易應(yīng)報未報、遲報或報告內(nèi)容虛假；違規(guī)泄露客戶反洗錢信息。（二）處理措施1.情節(jié)較輕（如首次漏報小額可疑交易）：批評教育、扣減績效、內(nèi)部通報；2.情節(jié)較重（如多次違規(guī)、導(dǎo)致洗錢風(fēng)險擴(kuò)大）：記過、降級、調(diào)崗，取消當(dāng)年評優(yōu)資