個(gè)人債務(wù)管理暫行辦法一、總則（一）目的為規(guī)范個(gè)人債務(wù)管理行為，保護(hù)債權(quán)人與債務(wù)人的合法權(quán)益，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于中華人民共和國(guó)境內(nèi)個(gè)人與個(gè)人之間、個(gè)人與金融機(jī)構(gòu)之間以及個(gè)人與非金融機(jī)構(gòu)之間發(fā)生的債務(wù)關(guān)系的管理活動(dòng)。（三）基本原則1.合法合規(guī)原則個(gè)人債務(wù)管理活動(dòng)必須遵守國(guó)家法律法規(guī)，不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公共利益和他人合法權(quán)益。2.誠(chéng)實(shí)守信原則債務(wù)人應(yīng)如實(shí)向債權(quán)人披露個(gè)人財(cái)務(wù)狀況和債務(wù)情況，按時(shí)履行還款義務(wù)；債權(quán)人應(yīng)依法維護(hù)自身權(quán)益，不得采取欺詐、脅迫等不正當(dāng)手段。3.風(fēng)險(xiǎn)可控原則債務(wù)管理活動(dòng)應(yīng)充分考慮債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，合理確定債務(wù)規(guī)模和還款計(jì)劃，避免過(guò)度負(fù)債導(dǎo)致的財(cái)務(wù)危機(jī)。4.公平公正原則在債務(wù)管理過(guò)程中，各方應(yīng)遵循公平公正的原則，保障當(dāng)事人的合法權(quán)益，不得歧視任何一方。二、債務(wù)界定與分類（一）債務(wù)界定個(gè)人債務(wù)是指?jìng)€(gè)人在日常生活、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等活動(dòng)中形成的，以貨幣或其他形式表示的，需要向債權(quán)人履行償還義務(wù)的負(fù)債。（二）債務(wù)分類1.按債務(wù)性質(zhì)分類消費(fèi)性債務(wù)：因個(gè)人消費(fèi)行為產(chǎn)生的債務(wù)，如信用卡透支、消費(fèi)貸款等。經(jīng)營(yíng)性債務(wù)：個(gè)人為從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)而產(chǎn)生的債務(wù)，如個(gè)體工商戶的經(jīng)營(yíng)貸款、企業(yè)主的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性借款等。住房性債務(wù)：與購(gòu)買、建造、裝修住房相關(guān)的債務(wù)，如住房貸款、住房公積金貸款等。2.按債務(wù)主體分類個(gè)人對(duì)個(gè)人的債務(wù)：如民間借貸、私人之間的借款等。個(gè)人對(duì)金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)：包括銀行貸款、信用卡透支、金融租賃等。個(gè)人對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)：如向小額貸款公司、融資擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)的借款。三、債務(wù)管理主體職責(zé)（一）債務(wù)人職責(zé)1.債務(wù)人應(yīng)按照合同約定，按時(shí)足額償還債務(wù)本金和利息。2.如實(shí)向債權(quán)人提供個(gè)人財(cái)務(wù)狀況、收入情況、資產(chǎn)信息等相關(guān)資料，不得隱瞞或虛報(bào)。3.在債務(wù)履行期間，如個(gè)人財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化，可能影響債務(wù)償還能力的，應(yīng)及時(shí)通知債權(quán)人，并協(xié)商調(diào)整還款計(jì)劃。4.積極配合債權(quán)人進(jìn)行債務(wù)管理，如接受債權(quán)人的監(jiān)督檢查、提供必要的協(xié)助等。（二）債權(quán)人職責(zé)1.依法合規(guī)開展債權(quán)業(yè)務(wù)，確保債權(quán)的合法性和有效性。2.向債務(wù)人充分披露借款合同條款、利率計(jì)算方式、還款方式等重要信息，不得隱瞞或誤導(dǎo)。3.對(duì)債務(wù)人的還款能力進(jìn)行合理評(píng)估，審慎確定授信額度和借款期限。4.在債務(wù)管理過(guò)程中，及時(shí)跟蹤債務(wù)人的還款情況，對(duì)逾期債務(wù)采取適當(dāng)?shù)拇呤沾胧?，但不得違反法律法規(guī)和社會(huì)公德。5.妥善保管與債務(wù)相關(guān)的合同、憑證、記錄等資料，保障債權(quán)人與債務(wù)人的信息安全。四、債務(wù)管理流程（一）債務(wù)申請(qǐng)與審批1.債務(wù)人申請(qǐng)債務(wù)人向債權(quán)人提出債務(wù)申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)提交真實(shí)、完整的申請(qǐng)材料，包括身份證明、收入證明、資產(chǎn)證明、借款用途說(shuō)明等。2.債權(quán)人審批債權(quán)人收到申請(qǐng)材料后，應(yīng)按照內(nèi)部審批流程進(jìn)行審核。審核內(nèi)容包括債務(wù)人的信用狀況、還款能力、借款用途的合理性等。經(jīng)審批同意的，與債務(wù)人簽訂借款合同；審批不同意的，應(yīng)及時(shí)通知債務(wù)人并說(shuō)明理由。（二）債務(wù)發(fā)放與使用1.債務(wù)發(fā)放債權(quán)人按照借款合同約定的金額、期限和方式，將借款發(fā)放至債務(wù)人指定的賬戶。2.債務(wù)使用監(jiān)督債權(quán)人有權(quán)對(duì)借款的使用情況進(jìn)行監(jiān)督，確保借款用于合同約定的用途。債務(wù)人應(yīng)按照合同約定使用借款，不得擅自改變借款用途。（三）債務(wù)償還與管理1.還款計(jì)劃制定借款合同簽訂后，債務(wù)人應(yīng)與債權(quán)人共同制定合理的還款計(jì)劃。還款計(jì)劃應(yīng)根據(jù)債務(wù)人的收入狀況、債務(wù)規(guī)模、借款期限等因素確定，確保債務(wù)人能夠按時(shí)足額償還債務(wù)。2.還款方式選擇還款方式可根據(jù)借款合同約定和雙方協(xié)商確定，常見的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、按月付息到期還本還款法等。債務(wù)人應(yīng)按照還款計(jì)劃按時(shí)足額償還債務(wù)本息。3.債務(wù)跟蹤與提醒債權(quán)人應(yīng)建立債務(wù)跟蹤管理制度，定期對(duì)債務(wù)人的還款情況進(jìn)行跟蹤。對(duì)于即將到期的債務(wù)，應(yīng)提前向債務(wù)人發(fā)出還款提醒，確保債務(wù)人按時(shí)還款。4.逾期債務(wù)管理如債務(wù)人未能按時(shí)足額償還債務(wù)，即構(gòu)成逾期。債權(quán)人應(yīng)按照合同約定和法律法規(guī)規(guī)定，對(duì)逾期債務(wù)采取適當(dāng)?shù)拇呤沾胧?。催收措施?yīng)遵循合法、合理、適度的原則，不得對(duì)債務(wù)人進(jìn)行暴力催收、侮辱誹謗等行為。（四）債務(wù)結(jié)清與檔案管理1.債務(wù)結(jié)清債務(wù)人按照還款計(jì)劃足額償還債務(wù)本息后，債務(wù)結(jié)清。債權(quán)人應(yīng)向債務(wù)人出具債務(wù)結(jié)清證明，并辦理相關(guān)手續(xù)。2.檔案管理債權(quán)人應(yīng)對(duì)債務(wù)管理過(guò)程中形成的各類檔案資料進(jìn)行妥善保管，包括借款合同、申請(qǐng)材料、還款記錄、催收記錄等。檔案保管期限應(yīng)符合法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的要求。五、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別債權(quán)人應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制，對(duì)個(gè)人債務(wù)管理過(guò)程中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面識(shí)別。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別內(nèi)容包括債務(wù)人信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別結(jié)果，債權(quán)人應(yīng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)程度。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)采用科學(xué)合理的方法，結(jié)合債務(wù)人的信用狀況、財(cái)務(wù)狀況、市場(chǎng)環(huán)境等因素進(jìn)行綜合分析。（二）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理建立完善的信用評(píng)估體系，對(duì)債務(wù)人的信用狀況進(jìn)行全面、準(zhǔn)確的評(píng)估。加強(qiáng)對(duì)債務(wù)人信用信息的收集和分析，及時(shí)掌握債務(wù)人的信用變化情況。根據(jù)債務(wù)人的信用狀況，合理確定授信額度和借款利率，對(duì)信用狀況較差的債務(wù)人采取風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，如要求提供擔(dān)保、提高利率等。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，及時(shí)掌握市場(chǎng)利率、匯率等因素的變化情況，合理調(diào)整借款利率和還款計(jì)劃。加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的分析和研究，預(yù)測(cè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)，提前做好風(fēng)險(xiǎn)防范準(zhǔn)備。3.法律風(fēng)險(xiǎn)管理加強(qiáng)對(duì)法律法規(guī)的學(xué)習(xí)和研究，確保債務(wù)管理活動(dòng)符合法律法規(guī)要求。在借款合同簽訂前，對(duì)合同條款進(jìn)行合法性審查，避免合同糾紛。妥善處理債務(wù)糾紛，依法維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。如發(fā)生法律訴訟，應(yīng)及時(shí)收集證據(jù)，積極應(yīng)對(duì)訴訟。4.操作風(fēng)險(xiǎn)管理建立健全內(nèi)部控制制度，規(guī)范債務(wù)管理業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)對(duì)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的監(jiān)督和管理。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，防止因操作失誤導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。定期對(duì)債務(wù)管理業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)和檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問(wèn)題。六、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.債權(quán)人應(yīng)建立內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，對(duì)個(gè)人債務(wù)管理業(yè)務(wù)進(jìn)行定期檢查和不定期抽查。檢查內(nèi)容包括業(yè)務(wù)操作合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)管理制度執(zhí)行情況、檔案資料完整性等。2.內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)定期對(duì)個(gè)人債務(wù)管理業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)提出整改意見，并跟蹤整改落實(shí)情況。（二）外部監(jiān)督1.金融監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人債務(wù)管理業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，制定相應(yīng)的監(jiān)管政策和標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)管理行為。2.行業(yè)自律組織應(yīng)發(fā)揮行業(yè)自律作用，制定行業(yè)規(guī)范和自律公約，引導(dǎo)會(huì)員單位加強(qiáng)個(gè)人債務(wù)管理，維護(hù)行業(yè)秩序。七、信息披露與保密（一）信息披露1.債權(quán)人應(yīng)向債務(wù)人充分披露與債務(wù)相關(guān)的信息，包括借款合同條款、利率計(jì)算方式、還款方式、逾期還款后果等。信息披露應(yīng)采用通俗易懂的語(yǔ)言，確保債務(wù)人能夠理解。2.在債務(wù)管理過(guò)程中，如涉及重大事項(xiàng)需要向債務(wù)人披露的，債權(quán)人應(yīng)及時(shí)通知債務(wù)人，并說(shuō)明事項(xiàng)的性質(zhì)、影響及應(yīng)對(duì)措施。（二）保密1.債權(quán)人與債務(wù)人應(yīng)相互保密對(duì)方的商業(yè)秘密和個(gè)人隱私信息。未經(jīng)對(duì)方書面同意，不得向第三方披露。2.對(duì)于在債務(wù)管理過(guò)程中獲取的債務(wù)人的財(cái)務(wù)狀況、收入情況、資產(chǎn)信息等資料，債權(quán)人應(yīng)妥善保管，防止信息泄露。八、法律責(zé)任（一）債務(wù)人法律責(zé)任1.如債務(wù)人違反借款合同約定，未按時(shí)足額償還債務(wù)本息，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。違約責(zé)任包括支付逾期利息、違約金等。2.債務(wù)人如提供虛假申請(qǐng)材料騙取借款的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。債權(quán)人有權(quán)要求債務(wù)人返還借款本金及利息，并賠償因此造成的損失。情節(jié)嚴(yán)重的，依法追究刑事責(zé)任。3.債務(wù)人擅自改變借款用途的，債權(quán)人有權(quán)提前收回借款，并要求債務(wù)人承擔(dān)違約責(zé)任。（二）債權(quán)人法律責(zé)任1.債權(quán)人如違反法