個(gè)人按揭貸款管理辦法總則目的與依據(jù)本辦法旨在規(guī)范個(gè)人按揭貸款業(yè)務(wù)的操作與管理，保障借貸雙方的合法權(quán)益，促進(jìn)個(gè)人住房信貸市場的健康發(fā)展。依據(jù)《中華人民共和國民法典》《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合本公司實(shí)際情況制定本辦法。適用范圍本辦法適用于本公司向個(gè)人發(fā)放的用于購買自用住房的按揭貸款業(yè)務(wù)?；驹瓌t1.依法合規(guī)原則：業(yè)務(wù)開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)及監(jiān)管要求。2.審慎經(jīng)營原則：對(duì)借款人的信用狀況、還款能力等進(jìn)行充分評(píng)估，確保貸款安全。3.平等自愿原則：借貸雙方在平等、自愿的基礎(chǔ)上簽訂貸款合同。4.公平誠信原則：維護(hù)借貸雙方的公平利益，倡導(dǎo)誠實(shí)守信的信貸文化。貸款對(duì)象與條件貸款對(duì)象具有完全民事行為能力的自然人，且年齡在18周歲（含）至法定退休年齡后5年（含）之間。貸款條件1.具有合法有效的身份證明：包括居民身份證、戶口簿等。2.有穩(wěn)定的收入來源：具備按時(shí)足額償還貸款本息的能力，提供收入證明、銀行流水等相關(guān)材料。3.信用狀況良好：在中國人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用系統(tǒng)中無不良信用記錄。4.已簽訂合法有效的購房合同：所購住房應(yīng)為符合市場交易條件的商品住房或存量住房。5.有不低于規(guī)定比例的首付款：首付款比例根據(jù)國家政策及市場情況確定。6.同意以所購住房作為抵押物：并辦理合法有效的抵押登記手續(xù)。7.符合本公司規(guī)定的其他條件：如職業(yè)穩(wěn)定性、家庭資產(chǎn)狀況等。貸款額度、期限與利率貸款額度根據(jù)借款人的還款能力、所購住房價(jià)格、首付款比例等因素綜合確定，但最高不超過規(guī)定的額度上限。具體額度由本公司信貸審批部門根據(jù)實(shí)際情況審批。貸款期限貸款期限最長不超過30年，且借款人年齡與貸款期限之和一般不超過法定退休年齡后5年。貸款利率貸款利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款利率及本公司相關(guān)規(guī)定執(zhí)行?？筛鶕?jù)市場情況及借款人信用狀況進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。貸款申請(qǐng)與受理申請(qǐng)材料借款人申請(qǐng)個(gè)人按揭貸款應(yīng)向本公司提交以下材料：1.個(gè)人貸款申請(qǐng)書：詳細(xì)填寫借款金額、期限、用途等信息。2.身份證明材料：如身份證、戶口簿等。3.收入證明材料：包括工資收入證明、納稅證明、銀行流水等。4.購房合同：原件及復(fù)印件。5.首付款證明：如首付款收據(jù)、轉(zhuǎn)賬憑證等。6.抵押物相關(guān)材料：如房產(chǎn)證、土地使用證等（如有）。7.本公司要求提供的其他材料：如婚姻狀況證明、學(xué)歷證明等。受理流程1.借款人向本公司提出貸款申請(qǐng)：可通過線上渠道或線下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提交申請(qǐng)材料。2.本公司受理人員對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行初審：檢查材料的完整性、真實(shí)性和有效性，對(duì)不符合要求的材料及時(shí)通知借款人補(bǔ)充或更正。3.初審?fù)ㄟ^后：受理人員將申請(qǐng)材料錄入系統(tǒng)，并提交至信貸審批部門進(jìn)行審批。貸款調(diào)查與評(píng)估調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查：核實(shí)借款人身份、年齡、職業(yè)、收入等信息的真實(shí)性。2.信用狀況調(diào)查：查詢借款人的個(gè)人征信報(bào)告，了解其信用記錄。3.還款能力調(diào)查：分析借款人的收入穩(wěn)定性、負(fù)債情況等，評(píng)估其還款能力。4.購房真實(shí)性調(diào)查：核實(shí)所購住房的真實(shí)性、合法性，調(diào)查購房合同的有效性。5.抵押物調(diào)查：對(duì)抵押物的產(chǎn)權(quán)狀況、價(jià)值、變現(xiàn)能力等進(jìn)行調(diào)查。評(píng)估方法1.信用評(píng)分：運(yùn)用本公司內(nèi)部的信用評(píng)分模型，對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行量化評(píng)估。2.收入評(píng)估：根據(jù)借款人提供的收入證明及銀行流水，結(jié)合其職業(yè)穩(wěn)定性等因素，評(píng)估其收入水平和還款能力。3.抵押物評(píng)估：委托具有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估，確定其價(jià)值。調(diào)查與評(píng)估報(bào)告調(diào)查人員和評(píng)估人員應(yīng)撰寫詳細(xì)的調(diào)查與評(píng)估報(bào)告，內(nèi)容包括調(diào)查與評(píng)估的過程、結(jié)果、風(fēng)險(xiǎn)分析等，為信貸審批提供依據(jù)。貸款審批審批流程1.信貸審批部門收到申請(qǐng)材料及調(diào)查評(píng)估報(bào)告后：由審批人員進(jìn)行審查。2.審批人員根據(jù)本辦法及相關(guān)規(guī)定：對(duì)借款人的資格、貸款額度、期限、利率、風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行綜合評(píng)估，提出審批意見。3.審批意見分為同意、不同意和補(bǔ)充資料：同意的貸款申請(qǐng)進(jìn)入合同簽訂環(huán)節(jié)；不同意的申請(qǐng)應(yīng)明確原因并通知借款人；需要補(bǔ)充資料的，應(yīng)及時(shí)告知借款人補(bǔ)充。4.對(duì)于大額貸款或風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款：應(yīng)提交審批委員會(huì)審議，審批委員會(huì)根據(jù)集體審議結(jié)果做出最終審批決定。審批標(biāo)準(zhǔn)1.借款人符合貸款對(duì)象與條件要求：信用狀況良好，還款能力充足。2.貸款用途真實(shí)合理：用于購買自用住房。3.抵押物價(jià)值充足：能夠覆蓋貸款本息，且抵押手續(xù)合法有效。4.風(fēng)險(xiǎn)可控：綜合評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款在本公司可承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)。貸款發(fā)放合同簽訂1.貸款申請(qǐng)經(jīng)審批同意后：本公司與借款人簽訂借款合同、抵押合同等相關(guān)法律文件。2.合同內(nèi)容應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)：包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等。3.借款人應(yīng)仔細(xì)閱讀合同條款：確認(rèn)無誤后簽字蓋章。放款條件落實(shí)1.放款前：信貸部門應(yīng)確保以下放款條件落實(shí)到位：借款人已按規(guī)定繳納首付款，并提供相關(guān)證明。抵押物已辦理合法有效的抵押登記手續(xù)。其他相關(guān)手續(xù)已辦理完畢，如保險(xiǎn)手續(xù)等。2.放款審核人員對(duì)放款條件進(jìn)行審核：審核通過后出具放款通知書。貸款發(fā)放1.財(cái)務(wù)部門根據(jù)放款通知書：將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶或售房單位賬戶。2.發(fā)放過程應(yīng)嚴(yán)格遵循相關(guān)操作規(guī)程：確保資金發(fā)放準(zhǔn)確、及時(shí)、安全。貸款支付管理支付方式個(gè)人按揭貸款的支付方式分為受托支付和自主支付。1.受托支付：貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象，如售房單位。2.自主支付：對(duì)于借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過一定限額的貸款資金，可由借款人自主支付，但本公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)資金用途的監(jiān)控。支付管理要求1.受托支付：本公司應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定。審核通過后，將貸款資金支付至交易對(duì)象賬戶，并做好支付記錄。2.自主支付：本公司應(yīng)要求借款人定期報(bào)告貸款資金的支付情況。對(duì)借款人的資金使用情況進(jìn)行監(jiān)控，確保資金用于合同約定的購房用途。貸后管理還款管理1.本公司應(yīng)建立健全還款提醒機(jī)制：通過短信、電話、郵件等方式提醒借款人按時(shí)足額還款。2.借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款方式和還款計(jì)劃：按時(shí)足額償還貸款本息。3.如借款人出現(xiàn)逾期還款情況：本公司應(yīng)及時(shí)采取催收措施，包括電話催收、上門催收、發(fā)送催款函等，并按照合同約定計(jì)收逾期利息和違約金。貸后檢查1.定期檢查：本公司應(yīng)定期對(duì)借款人的還款情況、信用狀況、抵押物狀況等進(jìn)行檢查，一般每季度進(jìn)行一次全面檢查，對(duì)重點(diǎn)客戶或風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶增加檢查頻率。2.不定期檢查：根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)借款人進(jìn)行不定期檢查，如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)重大變故、抵押物價(jià)值明顯下降等情況，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行檢查并采取相應(yīng)措施。3.檢查內(nèi)容包括：借款人的基本情況、收入狀況、信用狀況、抵押物狀況、貸款資金使用情況等。檢查人員應(yīng)撰寫檢查報(bào)告，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題提出處理建議。抵押物管理1.本公司應(yīng)定期對(duì)抵押物進(jìn)行檢查：確保抵押物的安全、完整，防止抵押物被損壞、滅失或擅自處置。2.如抵押物出現(xiàn)價(jià)值下降、產(chǎn)權(quán)糾紛等情況：本公司應(yīng)要求借款人采取補(bǔ)充擔(dān)保措施或提前償還部分貸款，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。3.貸款結(jié)清后：本公司應(yīng)及時(shí)辦理抵押物的解押手續(xù)，解除抵押登記。檔案管理1.個(gè)人按揭貸款業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括：借款人申請(qǐng)材料、調(diào)查評(píng)估報(bào)告、審批文件、借款合同、抵押合同、放款記錄、還款記錄、貸后檢查報(bào)告等。2.檔案管理人員應(yīng)按照檔案管理規(guī)定：對(duì)檔案進(jìn)行分類、整理、歸檔和保管，確保檔案的完整性、真實(shí)性和安全性。3.檔案保管期限應(yīng)符合國家法律法規(guī)及本公司規(guī)定：一般為貸款結(jié)清后[X]年。風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.本公司應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制：及時(shí)發(fā)現(xiàn)個(gè)人按揭貸款業(yè)務(wù)中的各類風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。2.運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工具和方法：對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。3.定期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析和評(píng)估：為風(fēng)險(xiǎn)管理決策提供依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)控制：嚴(yán)格審查借款人的信用狀況，合理確定貸款額度和期限，加強(qiáng)貸后管理，及時(shí)催收逾期貸款。2.市場風(fēng)險(xiǎn)控制：密切關(guān)注房地產(chǎn)市場動(dòng)態(tài)，根據(jù)市場變化調(diào)整貸款政策和風(fēng)險(xiǎn)限額，防范市場波動(dòng)對(duì)貸款業(yè)務(wù)的影響。3.操作風(fēng)險(xiǎn)控制：完善業(yè)務(wù)操作規(guī)程，加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)和監(jiān)督檢查，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，防范操作失誤和違規(guī)行為導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。4.抵押物風(fēng)險(xiǎn)控制：加強(qiáng)對(duì)抵押物的管理，確保抵押物的合法性、有效性和價(jià)值充足性，及時(shí)辦理抵押登記手續(xù)，防范抵押物風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)急預(yù)案1.本公司應(yīng)制定個(gè)人按揭貸款業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案：明確應(yīng)對(duì)