規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)本辦法旨在規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，保障金融消費者合法權(quán)益，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。依據(jù)《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》等法律法規(guī)及相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立并從事網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)以及網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)等相關(guān)主體。（三）基本原則網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。各相關(guān)主體應(yīng)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，保障金融市場秩序，維護(hù)金融穩(wěn)定。二、業(yè)務(wù)規(guī)則（一）機(jī)構(gòu)設(shè)立與備案1.從事網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)依法設(shè)立并取得相應(yīng)的經(jīng)營許可或完成備案登記。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)；非銀行支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)涉及網(wǎng)絡(luò)貸款的，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行備案；網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)在地方金融監(jiān)管部門完成備案登記。2.機(jī)構(gòu)應(yīng)具備健全的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理體系，確保業(yè)務(wù)運營的合規(guī)性和穩(wěn)健性。（二）業(yè)務(wù)范圍界定1.網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)包括但不限于個人網(wǎng)絡(luò)貸款、企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款等。個人網(wǎng)絡(luò)貸款主要用于個人消費、經(jīng)營等合理資金需求；企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款主要滿足企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等資金需求。2.禁止網(wǎng)絡(luò)貸款用于以下用途：從事股本權(quán)益性投資，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外；從事股票、期貨、金融衍生品、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資；用于購房及償還住房抵押貸款；用于固定資產(chǎn)、股本權(quán)益性等投資；法律法規(guī)禁止的其他用途。（三）貸款流程規(guī)范1.貸款申請借款人應(yīng)按照網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)的要求，真實、準(zhǔn)確、完整地提交貸款申請資料，包括個人身份信息、收入證明、資產(chǎn)狀況、貸款用途等相關(guān)信息。網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)通過合法、有效的方式對借款人的身份、信用狀況、還款能力等進(jìn)行核實，確保借款人提供信息的真實性和準(zhǔn)確性。2.貸款審批網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)建立科學(xué)合理的貸款審批流程，明確審批標(biāo)準(zhǔn)和審批權(quán)限。審批人員應(yīng)嚴(yán)格按照流程和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審批，確保貸款決策的科學(xué)性和公正性。在審批過程中，應(yīng)充分考慮借款人的信用狀況、還款能力、貸款用途等因素，合理評估貸款風(fēng)險。對于高風(fēng)險貸款申請，應(yīng)進(jìn)行重點審查，并采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。3.合同簽訂經(jīng)審批通過的貸款申請，網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。借款合同應(yīng)包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等主要條款。借款合同應(yīng)符合法律法規(guī)的規(guī)定，確保合同的有效性和可執(zhí)行性。同時，應(yīng)向借款人充分披露合同條款，保障借款人的知情權(quán)。4.貸款發(fā)放網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)按照借款合同約定的時間和方式，將貸款資金足額發(fā)放至借款人指定的賬戶。貸款發(fā)放過程應(yīng)記錄完整的交易信息，確保資金流向清晰、可追溯。在貸款發(fā)放前，應(yīng)再次核實借款人的身份和貸款用途，確保貸款資金用于約定的用途。對于受托支付的貸款，應(yīng)按照合同約定將貸款資金支付給符合約定用途的交易對象。5.貸后管理網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全貸后管理制度，對貸款資金的使用情況、借款人的還款情況等進(jìn)行跟蹤監(jiān)測。定期對借款人進(jìn)行貸后檢查，及時發(fā)現(xiàn)和解決潛在的風(fēng)險問題。對于逾期貸款，應(yīng)按照合同約定及時采取催收措施，保障貸款機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。同時，應(yīng)合理確定催收方式和頻率，避免過度催收給借款人造成不必要的困擾。（四）利率與費用管理1.網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，合理確定貸款利率和相關(guān)費用。貸款利率應(yīng)符合市場定價原則，體現(xiàn)風(fēng)險與收益相匹配。2.貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)在借款合同中明確披露貸款利率、利息計算方式、逾期利率、各項費用標(biāo)準(zhǔn)等信息，確保借款人清楚了解貸款成本。嚴(yán)禁以任何形式變相提高利率或收取不合理費用。3.網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行金融消費者權(quán)益保護(hù)相關(guān)規(guī)定，保障借款人的自主選擇權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)等合法權(quán)益。在貸款業(yè)務(wù)宣傳和營銷過程中，不得進(jìn)行虛假宣傳或誤導(dǎo)性宣傳。三、風(fēng)險管理（一）信用風(fēng)險管理1.網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善的信用風(fēng)險評估體系，運用科學(xué)合理的信用評級模型和方法，對借款人的信用狀況進(jìn)行全面、準(zhǔn)確的評估。信用評估應(yīng)涵蓋借款人的信用歷史、收入穩(wěn)定性、資產(chǎn)負(fù)債狀況、還款意愿等多個維度。2.加強(qiáng)對借款人信用信息的收集、整合和分析，與合法的信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，獲取全面準(zhǔn)確的信用數(shù)據(jù)，提高信用風(fēng)險評估的準(zhǔn)確性和有效性。3.根據(jù)信用風(fēng)險評估結(jié)果，合理確定貸款額度、期限和利率，實施差異化的風(fēng)險管理策略。對于信用狀況較好的借款人，可給予更優(yōu)惠的貸款條件；對于信用風(fēng)險較高的借款人，應(yīng)采取更為嚴(yán)格的風(fēng)險防控措施，如提高貸款利率、縮短貸款期限、增加擔(dān)保要求等。（二）流動性風(fēng)險管理1.網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全流動性風(fēng)險管理制度，合理安排資金來源和運用，確保具備充足的流動性儲備，以應(yīng)對可能出現(xiàn)的資金緊張情況。2.加強(qiáng)對資金流動性的監(jiān)測和分析，實時掌握資金流入流出情況，預(yù)測資金需求和缺口。制定合理的流動性應(yīng)急預(yù)案，明確在不同流動性狀況下的應(yīng)對措施，確保機(jī)構(gòu)的正常運營。3.優(yōu)化資金結(jié)構(gòu)，合理配置資產(chǎn)，避免過度集中于某一類資產(chǎn)或某一領(lǐng)域，降低流動性風(fēng)險。同時，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作，拓寬資金來源渠道，提高資金的穩(wěn)定性和靈活性。（三）市場風(fēng)險管理1.關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和市場動態(tài)變化，及時評估市場風(fēng)險對網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的影響。建立市場風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系，對利率、匯率、股票市場、債券市場等市場因素的波動進(jìn)行監(jiān)測和分析。2.運用風(fēng)險計量工具和模型，對市場風(fēng)險進(jìn)行量化評估，合理確定市場風(fēng)險限額。根據(jù)市場風(fēng)險狀況，采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施，如調(diào)整貸款定價、優(yōu)化資產(chǎn)配置、開展套期保值等，降低市場風(fēng)險對機(jī)構(gòu)經(jīng)營的不利影響。3.加強(qiáng)對市場風(fēng)險的壓力測試，評估在極端市場情況下機(jī)構(gòu)的風(fēng)險承受能力和應(yīng)對措施的有效性。通過壓力測試，及時發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險隱患，完善風(fēng)險管理策略和應(yīng)急預(yù)案。（四）操作風(fēng)險管理1.建立健全操作風(fēng)險管理制度和流程，明確各部門和崗位在操作風(fēng)險管理中的職責(zé)和權(quán)限。加強(qiáng)對操作風(fēng)險的識別、評估、監(jiān)測和控制，確保操作風(fēng)險處于可控范圍內(nèi)。2.加強(qiáng)內(nèi)部控制，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，防范內(nèi)部欺詐、外部欺詐、系統(tǒng)故障、流程失誤等操作風(fēng)險事件的發(fā)生。對關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和崗位實施重點監(jiān)控，加強(qiáng)內(nèi)部審計和監(jiān)督檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)操作行為。3.加強(qiáng)員工培訓(xùn)和教育，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險意識，規(guī)范員工操作行為。同時，建立健全員工違規(guī)行為問責(zé)制度，對違規(guī)操作造成損失的員工進(jìn)行嚴(yán)肅處理。（五）風(fēng)險管理信息系統(tǒng)建設(shè)1.網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)建立先進(jìn)、完善的風(fēng)險管理信息系統(tǒng)，實現(xiàn)對各類風(fēng)險的集中管理和實時監(jiān)控。風(fēng)險管理信息系統(tǒng)應(yīng)具備數(shù)據(jù)采集、存儲、分析、預(yù)警等功能，能夠及時準(zhǔn)確地反映機(jī)構(gòu)的風(fēng)險狀況。2.加強(qiáng)風(fēng)險管理信息系統(tǒng)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)的對接和整合，確保風(fēng)險信息在不同系統(tǒng)之間的順暢傳遞和共享。通過信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析和挖掘，為風(fēng)險管理決策提供科學(xué)依據(jù)，提高風(fēng)險管理的效率和精準(zhǔn)度。3.定期對風(fēng)險管理信息系統(tǒng)進(jìn)行評估和優(yōu)化，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理的需要，及時更新系統(tǒng)功能和模塊，確保系統(tǒng)的先進(jìn)性和適用性。同時，加強(qiáng)信息系統(tǒng)的安全管理，保障數(shù)據(jù)的安全性和保密性。四、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管主體與職責(zé)1.銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，依法制定監(jiān)管規(guī)則，實施現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，查處違法違規(guī)行為，維護(hù)金融市場秩序。2.地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對本轄區(qū)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)等相關(guān)主體進(jìn)行監(jiān)督管理，履行備案登記、規(guī)范引導(dǎo)、風(fēng)險監(jiān)測、處置違規(guī)等職責(zé)。3.中國人民銀行負(fù)責(zé)對網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)涉及的支付結(jié)算、貨幣流通等方面進(jìn)行監(jiān)督管理，維護(hù)金融穩(wěn)定。（二）監(jiān)管措施1.現(xiàn)場檢查監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)對網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查，檢查內(nèi)容包括機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、內(nèi)部控制制度、風(fēng)險管理體系、財務(wù)狀況等方面。網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)積極配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場檢查工作，如實提供相關(guān)資料和信息。對于拒絕或阻礙現(xiàn)場檢查的機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將依法予以處罰。2.非現(xiàn)場監(jiān)管監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過建立非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)體系，對網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營情況等進(jìn)行定期監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險問題。網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)按照監(jiān)管要求，定期報送相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和資料，確保數(shù)據(jù)的真實性、準(zhǔn)確性和完整性。監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)非現(xiàn)場監(jiān)管情況，適時采取監(jiān)管措施，督促機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險管理。3.違規(guī)處罰對于違反本辦法及相關(guān)法律法規(guī)的網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將依法給予行政處罰，包括警告、罰款、責(zé)令停業(yè)整頓、吊銷經(jīng)營許可證等。對違規(guī)行為情節(jié)嚴(yán)重、構(gòu)成犯罪的，將依法追究相關(guān)人員的刑事責(zé)任。同時，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將加強(qiáng)對違規(guī)機(jī)構(gòu)的后續(xù)監(jiān)管，確保其整改到位，規(guī)范經(jīng)營。（三）信息披露與報告1.網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)按照監(jiān)管要求，定期向社會公眾披露機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、風(fēng)險管理狀況等信息，接受社會監(jiān)督。信息披露應(yīng)真實、準(zhǔn)確、完整，不得隱瞞或虛假披露。2.網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)定期向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報告業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、風(fēng)險管理狀況、重大事項等信息。報告應(yīng)及時、準(zhǔn)確，不得遲報、漏報、謊報。對于重大風(fēng)險事件和突發(fā)事件，應(yīng)立即向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報告，并采取相應(yīng)的應(yīng)急措施。五、消費者保護(hù)（一）信息保護(hù)1.網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視借款人信息保護(hù)工作，建立健全信息安全管理制度，采取有效的技術(shù)手段和管理措施，保障借款人信息的安全。2.嚴(yán)格規(guī)范信息收集、使用、存儲、傳輸?shù)拳h(huán)節(jié)的操作流程，確保借款人信息不被泄露、篡改或濫用。在信息收集過程中，應(yīng)獲得借款人的明確授權(quán)；在信息使用過程中，應(yīng)僅限于與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的必要范圍。3.加強(qiáng)對員工的信息安全培訓(xùn)和教育，提高員工的信息保護(hù)意識，防止因員工違規(guī)操作導(dǎo)致信息泄露事件的發(fā)生。同時，與第三方合作機(jī)構(gòu)簽訂信息安全協(xié)議，明確雙方在信息保護(hù)方面的責(zé)任和義務(wù)。（二）投訴處理1.網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全投訴處理機(jī)制，設(shè)立專門的投訴受理渠道，及時受理借款人的投訴和舉報。投訴受理渠道應(yīng)包括電話、郵件、在線客服等多種方式，確保借款人能夠方便快捷地反映問題。2.對借款人的投訴應(yīng)進(jìn)行及時、認(rèn)真的調(diào)查和處理，在規(guī)定的時間內(nèi)給予借款人明確的答復(fù)。對于合理的投訴訴求，應(yīng)積極采取措施解決；對于不合理的投訴訴求，應(yīng)做好解釋說明工作。3.定期對投訴處理情況進(jìn)行分析總結(jié)，查找業(yè)務(wù)流程和管理中存在的問題，及時進(jìn)行整改和優(yōu)化，不斷提高服務(wù)質(zhì)量和客戶滿意度。（三）教育宣傳1.網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對金融消費者的教育宣傳工作，通過多種渠道和方式，向借款人普及網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)知識和法律法規(guī)，提高借款人的風(fēng)險意識和自我