中國個人存款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為加強(qiáng)對個人存款的管理，保護(hù)存款人的合法權(quán)益，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的存款業(yè)務(wù)操作，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《儲蓄管理條例》等相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中國境內(nèi)依法設(shè)立的各類商業(yè)銀行、信用合作社等吸收個人存款的金融機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱金融機(jī)構(gòu)），以及在中國境內(nèi)的個人存款業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.存款自愿原則：個人有權(quán)自主決定是否存款、存多少、存何種存款以及存期長短等，任何單位和個人不得強(qiáng)迫、引誘、欺騙個人存款。2.取款自由原則：個人可以根據(jù)自身需要，隨時支取自己的存款，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時、足額支付存款本金和利息，不得拒絕或限制個人正常的取款要求。3.存款有息原則：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國家規(guī)定的利率，向存款人支付利息，保障存款人的合法收益。4.為儲戶保密原則：金融機(jī)構(gòu)對個人存款信息負(fù)有保密義務(wù)，不得泄露個人存款的相關(guān)信息，保障存款人的隱私安全。二、存款賬戶管理（一）開戶1.開戶條件個人在金融機(jī)構(gòu)開立存款賬戶，應(yīng)當(dāng)持有本人有效身份證件。代理他人開戶的，代理人應(yīng)當(dāng)同時出具代理人和被代理人的有效身份證件。2.開戶流程個人向金融機(jī)構(gòu)提出開戶申請，填寫開戶申請書。金融機(jī)構(gòu)對申請人提交的身份證件等資料進(jìn)行審核，核實身份信息的真實性。審核通過后，為申請人開立存款賬戶，并發(fā)放存折、存單或銀行卡等存款憑證。（二）賬戶種類1.活期存款賬戶：隨時可以存取現(xiàn)金或進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算，利息按結(jié)息日掛牌公告的活期存款利率計付。2.定期存款賬戶：包括整存整取、零存整取、整存零取、存本取息等多種形式。定期存款利率相對較高，存款期限由存款人自行選擇，在存期內(nèi)按約定利率計息。3.通知存款賬戶：分為一天通知存款和七天通知存款。存款人需提前通知金融機(jī)構(gòu)約定支取存款，利率高于活期存款。（三）賬戶變更與撤銷1.賬戶變更個人存款賬戶的戶名、身份證件號碼、聯(lián)系方式等信息發(fā)生變更時，應(yīng)當(dāng)及時向金融機(jī)構(gòu)提出變更申請，并提交相關(guān)證明材料。金融機(jī)構(gòu)審核無誤后，辦理變更手續(xù)。2.賬戶撤銷個人可以根據(jù)自身需要，申請撤銷存款賬戶。在撤銷賬戶前，應(yīng)當(dāng)確保賬戶內(nèi)無未結(jié)清的款項，如利息、欠費等。金融機(jī)構(gòu)在核實相關(guān)情況后，辦理賬戶撤銷手續(xù)，并收回存款憑證。三、存款業(yè)務(wù)操作規(guī)范（一）存款憑證管理1.存款憑證的種類與格式金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國家規(guī)定的統(tǒng)一格式和要求，印制存折、存單、銀行卡等存款憑證。存款憑證應(yīng)當(dāng)包含存款人姓名、賬號、存款種類、金額、存期、利率等必要信息。2.存款憑證的發(fā)放與保管存款憑證應(yīng)當(dāng)由金融機(jī)構(gòu)直接發(fā)放給存款人本人，不得委托他人代發(fā)。存款人應(yīng)當(dāng)妥善保管存款憑證，如發(fā)生遺失、被盜等情況，應(yīng)當(dāng)及時向金融機(jī)構(gòu)掛失。（二）存款業(yè)務(wù)辦理流程1.現(xiàn)金存款存款人將現(xiàn)金存入金融機(jī)構(gòu)時，應(yīng)當(dāng)填寫現(xiàn)金存款憑條，并將現(xiàn)金和存款憑條一并交予金融機(jī)構(gòu)柜臺工作人員。工作人員應(yīng)當(dāng)當(dāng)面清點現(xiàn)金，核對憑條信息，無誤后辦理存款手續(xù)，并出具存款憑證。2.轉(zhuǎn)賬存款通過轉(zhuǎn)賬方式將資金存入個人存款賬戶時，存款人應(yīng)當(dāng)填寫轉(zhuǎn)賬憑條，并提供轉(zhuǎn)出賬戶信息和轉(zhuǎn)入賬戶信息。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照轉(zhuǎn)賬憑條的要求，辦理資金劃轉(zhuǎn)手續(xù)，并在存款到賬后出具存款憑證。（三）存款利息計算與支付1.利息計算方法金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國家規(guī)定的利率計算方法，準(zhǔn)確計算個人存款利息?；钇诖婵畎醇窘Y(jié)息，每季末月的20日為結(jié)息日，次日付息；定期存款按約定利率和存期計息，利隨本清。2.利息支付方式利息可以通過現(xiàn)金支付、轉(zhuǎn)賬支付等方式支付給存款人。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款人的要求，選擇合適的利息支付方式，并在規(guī)定的時間內(nèi)支付利息。四、存款安全保障（一）風(fēng)險防控1.內(nèi)部控制制度金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)對個人存款業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控。明確各部門和崗位的職責(zé)權(quán)限，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，防范操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險等各類風(fēng)險。2.風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，對個人存款業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況進(jìn)行實時監(jiān)測和分析。及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險，發(fā)出預(yù)警信號，并采取有效措施進(jìn)行風(fēng)險處置。（二）安全防護(hù)措施1.物理安全金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)營業(yè)場所的安全防護(hù)設(shè)施建設(shè)，安裝監(jiān)控設(shè)備、報警裝置等，確保營業(yè)場所的安全。2.網(wǎng)絡(luò)安全對于通過電子渠道辦理的個人存款業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)，采取加密傳輸、身份認(rèn)證、訪問控制等技術(shù)手段，保障客戶信息和資金安全。（三）存款保險制度1.保險范圍在中國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定參加存款保險。存款保險覆蓋人民幣存款和外幣存款。2.保險限額同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在50萬元以內(nèi)的，實行全額償付；超出50萬元的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。五、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)作為金融機(jī)構(gòu)個人存款業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門，負(fù)責(zé)對金融機(jī)構(gòu)的存款業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理。依法制定和執(zhí)行相關(guān)政策法規(guī)，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的存款業(yè)務(wù)操作，維護(hù)金融市場秩序。（二）監(jiān)督檢查內(nèi)容1.合規(guī)經(jīng)營情況檢查金融機(jī)構(gòu)是否遵守國家有關(guān)個人存款管理的法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，是否存在違規(guī)操作、不正當(dāng)競爭等行為。2.風(fēng)險防控情況評估金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制制度是否健全有效，風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警機(jī)制是否完善，風(fēng)險處置措施是否及時有力。3.信息披露情況檢查金融機(jī)構(gòu)是否按照規(guī)定向存款人披露存款業(yè)務(wù)相關(guān)信息，如利率、收費標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險提示等，保障存款人的知情權(quán)。（三）違規(guī)處理1.對于金融機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令其限期整改，并處以罰款等處罰措施。情節(jié)嚴(yán)重的，可責(zé)令停業(yè)整頓、吊銷經(jīng)營許可證等。2.對于相關(guān)責(zé)任人的違規(guī)行為監(jiān)管機(jī)構(gòu)將依法追究其責(zé)任，視情節(jié)輕重給予警告、罰款、紀(jì)律處分等處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。六、信息管理（一）存款信息收集金融機(jī)構(gòu)在辦理個人存款業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)當(dāng)依法收集存款人的相關(guān)信息，包括姓名、身份證件號碼、聯(lián)系方式、存款種類、金額、存期等。收集信息應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，不得過度收集。（二）信息存儲與保護(hù)1.存儲要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照安全、保密的原則，妥善存儲個人存款信息。采用先進(jìn)的信息技術(shù)手段，確保信息存儲的安全性和完整性。2.信息保護(hù)措施建立嚴(yán)格的信息訪問權(quán)限管理制度，限制無關(guān)人員對存款信息的訪問。對涉及個人存款信息的系統(tǒng)和數(shù)據(jù)進(jìn)行加密處理，防止信息泄露。定期對信息存儲系統(tǒng)進(jìn)行安全檢查和維護(hù)，及時發(fā)現(xiàn)和處理安全隱患。（三）信息使用與共享1.信息使用原則金融機(jī)構(gòu)使用個人存款信息應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，僅限于辦理存款業(yè)務(wù)相關(guān)的目的，不得用于其他非法目的。2.信息共享規(guī)定未經(jīng)存款人書面授權(quán)，金融機(jī)構(gòu)不得向第三方共享個人存款信息。法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。在共享信息時，應(yīng)當(dāng)確保信息的安全性和保密性。七、法律責(zé)任（一）存款人責(zé)任1.提供真實信息義務(wù)存款人應(yīng)當(dāng)向金融機(jī)構(gòu)提供真實、準(zhǔn)確、完整的個人信息。如因存款人提供虛假信息導(dǎo)致的后果，由存款人自行承擔(dān)責(zé)任。2.妥善保管存款憑證義務(wù)存款人應(yīng)當(dāng)妥善保管存款憑證，防止遺失、被盜等情況發(fā)生。如因存款人保管不善導(dǎo)致存款憑證丟失，造成的損失由存款人自行承擔(dān)。但存款人及時掛失的除外。（二）金融機(jī)構(gòu)責(zé)任1.合規(guī)經(jīng)營責(zé)任金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國家有關(guān)個人存款管理的法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，依法合規(guī)經(jīng)營。如因金融機(jī)構(gòu)違規(guī)操作導(dǎo)致存款人權(quán)益受損的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。2.信息保密責(zé)任金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對個人存款信息嚴(yán)格保密。如因金融機(jī)構(gòu)泄露存款人信息導(dǎo)致存款人遭受損失的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任，并承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。（