融資租賃貸款管理辦法一、總則（一）制定目的為規(guī)范公司融資租賃貸款業(yè)務(wù)的管理，保障公司資金安全，提高資金使用效率，促進(jìn)融資租賃業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合公司實際情況，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部所有涉及融資租賃貸款業(yè)務(wù)的部門、崗位及相關(guān)人員，包括但不限于業(yè)務(wù)拓展部門、風(fēng)險管理部門、財務(wù)部門等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則融資租賃貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及行業(yè)自律要求，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險可控原則在開展融資租賃貸款業(yè)務(wù)過程中，要充分識別、評估和控制各類風(fēng)險，確保公司資產(chǎn)質(zhì)量和資金安全，將風(fēng)險控制在可承受范圍內(nèi)。3.審慎經(jīng)營原則秉持審慎態(tài)度，對融資租賃貸款業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格審查和管理，確保業(yè)務(wù)決策科學(xué)合理，避免盲目追求業(yè)務(wù)規(guī)模而忽視風(fēng)險。4.效益優(yōu)先原則在有效控制風(fēng)險的前提下，追求融資租賃貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益，提高公司盈利能力，實現(xiàn)公司可持續(xù)發(fā)展。二、業(yè)務(wù)流程（一）業(yè)務(wù)受理1.客戶申請客戶向公司業(yè)務(wù)拓展部門提交融資租賃貸款申請，申請材料應(yīng)包括但不限于營業(yè)執(zhí)照副本、法定代表人身份證明、財務(wù)報表、融資需求說明、租賃物清單及相關(guān)證明文件等。2.初步審查業(yè)務(wù)拓展部門收到客戶申請后，對申請材料進(jìn)行初步審查，核實材料的完整性和真實性。如發(fā)現(xiàn)材料不全或存在疑問，及時與客戶溝通補(bǔ)充或澄清。（二）盡職調(diào)查1.組建團(tuán)隊根據(jù)項目情況，由業(yè)務(wù)拓展部門牽頭，會同風(fēng)險管理部門、財務(wù)部門等相關(guān)人員組成盡職調(diào)查小組，負(fù)責(zé)對客戶及項目進(jìn)行全面調(diào)查。2.調(diào)查內(nèi)容客戶基本情況了解客戶的經(jīng)營狀況、市場地位、行業(yè)前景等，評估客戶的持續(xù)經(jīng)營能力和還款能力。審查客戶的信用記錄，包括銀行貸款、商業(yè)信用等方面的情況，判斷客戶的信用狀況。項目情況對租賃項目進(jìn)行實地考察，了解租賃物的真實狀況、使用情況、市場價值等。分析租賃項目的可行性，包括項目的盈利能力、現(xiàn)金流狀況、風(fēng)險因素等，評估項目的還款來源和還款保障。擔(dān)保情況審查客戶提供的擔(dān)保方式及擔(dān)保物情況，包括保證人的資質(zhì)、信用狀況、擔(dān)保能力，擔(dān)保物的產(chǎn)權(quán)明晰情況、價值評估、變現(xiàn)能力等。（三）風(fēng)險評估1.風(fēng)險識別與分析風(fēng)險管理部門對盡職調(diào)查結(jié)果進(jìn)行綜合分析，識別融資租賃貸款業(yè)務(wù)可能面臨的各類風(fēng)險，如信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險等，并對風(fēng)險發(fā)生的可能性和影響程度進(jìn)行評估。2.風(fēng)險評級根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，對融資租賃貸款項目進(jìn)行風(fēng)險評級，確定風(fēng)險等級。風(fēng)險評級分為高、中、低三個等級，為后續(xù)業(yè)務(wù)決策提供依據(jù)。（四）業(yè)務(wù)審批1.審批流程業(yè)務(wù)拓展部門將盡職調(diào)查和風(fēng)險評估報告提交至公司內(nèi)部審批流程。審批流程一般包括業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人初審、風(fēng)險管理部門審核、財務(wù)部門審核、分管領(lǐng)導(dǎo)審批、總經(jīng)理審批等環(huán)節(jié)。各審批環(huán)節(jié)應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定的職責(zé)和權(quán)限進(jìn)行審查，對項目的合規(guī)性、風(fēng)險狀況、經(jīng)濟(jì)效益等進(jìn)行全面評估，提出審批意見。2.審批決策根據(jù)各審批環(huán)節(jié)的意見，最終由總經(jīng)理做出審批決策。如項目符合公司業(yè)務(wù)要求和風(fēng)險可控原則，批準(zhǔn)項目開展；如項目存在重大風(fēng)險或不符合公司規(guī)定，不予批準(zhǔn)，并說明理由。（五）合同簽訂1.合同起草業(yè)務(wù)部門根據(jù)審批通過的項目情況，起草融資租賃貸款合同及相關(guān)附屬合同，合同內(nèi)容應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)、租金支付方式、租賃期限、擔(dān)保條款、違約責(zé)任等重要條款，確保合同條款合法合規(guī)、清晰明確、公平合理。2.合同審核合同起草完成后，提交風(fēng)險管理部門和法律合規(guī)部門進(jìn)行審核。審核重點(diǎn)包括合同條款的合法性、完整性、風(fēng)險防范措施的有效性等。如發(fā)現(xiàn)問題，及時與業(yè)務(wù)部門溝通修改，確保合同質(zhì)量。3.合同簽訂經(jīng)審核通過的合同，由公司法定代表人或授權(quán)代表與客戶簽訂。簽訂過程中應(yīng)嚴(yán)格按照合同簽訂流程進(jìn)行，確保合同簽訂的真實性、有效性。（六）放款管理1.放款條件審核財務(wù)部門根據(jù)合同約定，對放款條件進(jìn)行審核，確保放款條件已全部滿足。放款條件一般包括客戶已按合同約定提供擔(dān)保、支付保證金、完成相關(guān)手續(xù)等。2.資金發(fā)放審核通過后，財務(wù)部門按照合同約定的金額、時間和方式進(jìn)行資金發(fā)放。在放款過程中，要嚴(yán)格執(zhí)行資金劃轉(zhuǎn)審批制度，確保資金發(fā)放準(zhǔn)確無誤、安全合規(guī)。（七）租后管理1.租金管理財務(wù)部門負(fù)責(zé)定期跟蹤客戶租金支付情況，及時提醒客戶按時足額支付租金。建立租金臺賬，詳細(xì)記錄租金支付日期、金額、逾期情況等信息。對于逾期租金，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時與客戶溝通，了解逾期原因，采取相應(yīng)的催收措施。催收方式可包括電話催收、上門催收、發(fā)函催收等，如逾期情況較為嚴(yán)重，可通過法律手段維護(hù)公司權(quán)益。2.租賃物管理業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)定期對租賃物進(jìn)行檢查，了解租賃物的使用狀況、維護(hù)情況等，確保租賃物的安全完好。如發(fā)現(xiàn)租賃物存在損壞、滅失等情況，應(yīng)及時與客戶協(xié)商解決，要求客戶承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任或采取補(bǔ)救措施。同時，對租賃物的保險情況進(jìn)行跟蹤，確保在保險期間內(nèi)發(fā)生保險事故時能夠及時獲得保險賠償。3.客戶經(jīng)營狀況監(jiān)控業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期收集客戶的經(jīng)營信息，關(guān)注客戶的經(jīng)營狀況變化，如市場環(huán)境、行業(yè)動態(tài)、財務(wù)狀況等。如發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)營狀況出現(xiàn)重大不利變化，可能影響其還款能力，應(yīng)及時進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警，并采取相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)對措施。（八）檔案管理1.檔案收集與整理業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)在融資租賃貸款業(yè)務(wù)全過程中及時收集、整理相關(guān)檔案資料，包括客戶申請材料、盡職調(diào)查資料、風(fēng)險評估報告、審批文件、合同文本、租金支付記錄、租賃物管理資料等。檔案資料應(yīng)真實、完整、有效。2.檔案保管與借閱建立專門的檔案保管制度，指定專人負(fù)責(zé)檔案保管工作，確保檔案資料的安全存放。檔案保管期限應(yīng)符合國家法律法規(guī)及公司相關(guān)規(guī)定。如需借閱檔案資料，應(yīng)履行嚴(yán)格的借閱審批手續(xù)，明確借閱目的、期限、歸還時間等，并確保借閱過程中檔案資料的安全和完整。三、風(fēng)險管理（一）風(fēng)險識別與評估1.建立風(fēng)險識別機(jī)制公司應(yīng)建立完善的風(fēng)險識別機(jī)制，通過對業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)的分析，識別可能面臨的各類風(fēng)險，包括但不限于信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險等。2.風(fēng)險評估方法采用定性與定量相結(jié)合的方法對風(fēng)險進(jìn)行評估。定性評估可通過專家判斷、經(jīng)驗分析等方式，對風(fēng)險發(fā)生的可能性和影響程度進(jìn)行主觀評價；定量評估可運(yùn)用風(fēng)險計量模型、統(tǒng)計分析等方法，對風(fēng)險進(jìn)行量化分析，確定風(fēng)險等級。（二）風(fēng)險控制措施1.信用風(fēng)險控制加強(qiáng)客戶信用調(diào)查與評估，建立客戶信用檔案，對客戶的信用狀況進(jìn)行動態(tài)跟蹤和管理。合理設(shè)定客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對信用狀況不佳、還款能力不足的客戶謹(jǐn)慎開展業(yè)務(wù)。要求客戶提供有效的擔(dān)保措施，如保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保等，降低信用風(fēng)險。建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，對客戶信用狀況出現(xiàn)惡化跡象及時進(jìn)行預(yù)警，采取相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)對措施，如調(diào)整租金支付方式、增加擔(dān)保要求、提前收回貸款等。2.市場風(fēng)險控制密切關(guān)注市場動態(tài)，及時了解行業(yè)發(fā)展趨勢、市場利率波動等情況，對市場風(fēng)險進(jìn)行前瞻性分析。在業(yè)務(wù)決策過程中，充分考慮市場風(fēng)險因素，合理確定租金水平、租賃期限等業(yè)務(wù)條款，避免因市場變化導(dǎo)致公司利益受損。通過開展套期保值等金融衍生品交易，對市場風(fēng)險進(jìn)行有效對沖，降低市場風(fēng)險對公司業(yè)務(wù)的影響。3.操作風(fēng)險控制完善業(yè)務(wù)操作流程，明確各環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和職責(zé)分工，加強(qiáng)對業(yè)務(wù)操作過程的監(jiān)督和管理。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險意識，確保員工熟悉業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險控制要求，規(guī)范操作行為。建立健全內(nèi)部審計和監(jiān)督機(jī)制，定期對業(yè)務(wù)操作情況進(jìn)行檢查和審計，及時發(fā)現(xiàn)和糾正操作風(fēng)險隱患。4.法律風(fēng)險控制加強(qiáng)法律合規(guī)管理，配備專業(yè)的法律人員或聘請法律顧問，對業(yè)務(wù)合同、法律文件等進(jìn)行審核把關(guān)，確保業(yè)務(wù)操作符合法律法規(guī)要求。定期開展法律培訓(xùn)和宣傳，提高員工的法律意識和法律素養(yǎng)，避免因法律知識不足導(dǎo)致法律風(fēng)險。關(guān)注法律法規(guī)政策變化，及時調(diào)整業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險管理策略，確保公司業(yè)務(wù)始終處于合法合規(guī)狀態(tài)。四、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.審計監(jiān)督公司內(nèi)部審計部門定期對融資租賃貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審計檢查，重點(diǎn)審查業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風(fēng)險控制措施的有效性、財務(wù)核算的準(zhǔn)確性等方面。審計結(jié)束后，出具審計報告，對發(fā)現(xiàn)的問題提出整改意見，并跟蹤整改落實情況。2.風(fēng)險管理部門監(jiān)督風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)對融資租賃貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況進(jìn)行實時監(jiān)控和定期評估，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患并提出風(fēng)險預(yù)警。對業(yè)務(wù)部門的風(fēng)險管理工作進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督，確保風(fēng)險管理措施得到有效執(zhí)行。（二）外部監(jiān)管積極配合金融監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查工作，及時向監(jiān)管部門報送業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、風(fēng)險狀況等相關(guān)信息。按照監(jiān)管要求，不斷完善業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險控制制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為，確保公司融資租賃貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)經(jīng)營。五、信息披露（一）披露原則公司應(yīng)遵循真實、準(zhǔn)確、完整、及時的信息披露原則，向相關(guān)利益方披露融資租賃貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，確保信息透明度。（二）披露內(nèi)容1.業(yè)務(wù)基本情況包括融資租賃貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)、分布等情況。2.風(fēng)險狀況披露公司融資租賃貸款業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險類型、風(fēng)險水平及風(fēng)險控制措施等。3.財務(wù)信息如租金收入、利息收入、業(yè)務(wù)成本、利潤等財務(wù)數(shù)據(jù)。4.重大事項對公司融資租賃貸款業(yè)務(wù)有重大影響的事項，如重大業(yè)務(wù)決策、重大風(fēng)險事件等。（三）披露方式根據(jù)信息披露對象和內(nèi)容的不同，選擇合適的披