貸款審批管理辦法試行一、總則（一）目的為規(guī)范公司貸款審批流程，確保貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健開展，保障公司資金安全，提高貸款審批效率，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部所有涉及貸款審批的業(yè)務(wù)活動(dòng)，包括但不限于向各類金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款、為客戶提供貸款擔(dān)保等相關(guān)業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則貸款審批活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管要求以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則充分評(píng)估貸款業(yè)務(wù)可能面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制，確保公司貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在可承受范圍內(nèi)。3.審慎審批原則對(duì)每一筆貸款申請(qǐng)進(jìn)行全面、細(xì)致、審慎的審查，綜合考慮借款人的信用狀況、還款能力、貸款用途等因素，確保貸款決策的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。4.效率優(yōu)先原則在確保風(fēng)險(xiǎn)可控和審批質(zhì)量的前提下，優(yōu)化貸款審批流程，提高審批效率，滿足公司業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶需求。二、貸款審批組織架構(gòu)（一）貸款審批委員會(huì)1.組成人員貸款審批委員會(huì)由公司高級(jí)管理人員、風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、法律合規(guī)部門負(fù)責(zé)人等相關(guān)人員組成。2.職責(zé)負(fù)責(zé)審議和決策重大貸款項(xiàng)目，對(duì)貸款金額較大、風(fēng)險(xiǎn)較高或情況較為復(fù)雜的貸款申請(qǐng)進(jìn)行集體審議。審查貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)狀況和經(jīng)濟(jì)效益，確保貸款決策符合公司整體利益和風(fēng)險(xiǎn)偏好。對(duì)貸款審批過程中的重大問題進(jìn)行研究和決策，指導(dǎo)和監(jiān)督貸款審批工作的開展。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部門1.職責(zé)負(fù)責(zé)對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，包括借款人信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等方面的分析和評(píng)價(jià)。制定風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和方法，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，為貸款審批提供專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見。跟蹤監(jiān)測已發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn)，提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施和建議。（三）財(cái)務(wù)部門1.職責(zé)負(fù)責(zé)審查貸款申請(qǐng)的財(cái)務(wù)狀況，包括借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表分析、償債能力評(píng)估、資金流預(yù)測等。對(duì)貸款項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)行評(píng)價(jià)，分析貸款資金的使用效益和還款來源的可靠性。參與貸款審批過程中的財(cái)務(wù)條款審核，確保貸款利率、還款方式、擔(dān)保方式等財(cái)務(wù)安排合理合規(guī)。（四）法律合規(guī)部門1.職責(zé)負(fù)責(zé)審查貸款業(yè)務(wù)的法律合規(guī)性，對(duì)貸款合同、擔(dān)保合同等法律文件進(jìn)行審核，確保合同條款合法有效。提供法律咨詢和建議，協(xié)助解決貸款審批過程中的法律問題，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。跟蹤監(jiān)測國家法律法規(guī)和監(jiān)管政策的變化，及時(shí)調(diào)整公司貸款審批政策和流程，確保公司業(yè)務(wù)符合最新要求。（五）業(yè)務(wù)部門1.職責(zé)負(fù)責(zé)收集、整理和提交貸款申請(qǐng)資料，對(duì)借款人的基本情況、經(jīng)營狀況、貸款用途等進(jìn)行初步調(diào)查和了解。配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門、財(cái)務(wù)部門和法律合規(guī)部門開展貸款審批工作，提供必要的業(yè)務(wù)信息和協(xié)助。負(fù)責(zé)貸款發(fā)放后的管理工作，包括貸款資金的使用監(jiān)督、借款人的日常跟蹤管理等，確保貸款資金安全和按時(shí)回收。三、貸款審批流程（一）貸款申請(qǐng)受理1.業(yè)務(wù)部門收到借款人的貸款申請(qǐng)后，應(yīng)要求借款人填寫《貸款申請(qǐng)表》，并提交相關(guān)資料，包括營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法定代表人身份證明、財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款用途證明等。2.業(yè)務(wù)部門對(duì)借款人提交的申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審查，核對(duì)資料的完整性、真實(shí)性和有效性。如發(fā)現(xiàn)資料不全或不符合要求，應(yīng)及時(shí)通知借款人補(bǔ)充或更正。3.業(yè)務(wù)部門對(duì)借款人的基本情況、經(jīng)營狀況、貸款用途等進(jìn)行初步調(diào)查，形成《貸款申請(qǐng)調(diào)查報(bào)告》，詳細(xì)說明借款人的背景信息、經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、貸款需求及還款來源等情況，并對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行初步評(píng)估。（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審查1.業(yè)務(wù)部門將經(jīng)過初步審查的貸款申請(qǐng)及相關(guān)資料移送風(fēng)險(xiǎn)管理部門。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，從借款人信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等多個(gè)維度進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，出具《貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告》。3.財(cái)務(wù)部門對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行財(cái)務(wù)審查，分析借款人的財(cái)務(wù)狀況、償債能力、資金流預(yù)測等情況，評(píng)估貸款項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益，出具《貸款財(cái)務(wù)審查意見》。4.法律合規(guī)部門對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行法律合規(guī)審查，審核貸款合同、擔(dān)保合同等法律文件，確保合同條款合法有效，防范法律風(fēng)險(xiǎn)，出具《貸款法律合規(guī)審查意見》。（三）貸款審批決策1.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、財(cái)務(wù)審查意見和法律合規(guī)審查意見，業(yè)務(wù)部門將貸款申請(qǐng)?zhí)峤毁J款審批委員會(huì)審議。2.貸款審批委員會(huì)成員對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行充分討論和審議，重點(diǎn)關(guān)注貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)狀況和經(jīng)濟(jì)效益。3.貸款審批委員會(huì)根據(jù)審議結(jié)果進(jìn)行決策，對(duì)于同意發(fā)放的貸款申請(qǐng)，明確貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式、擔(dān)保方式等審批意見；對(duì)于不同意發(fā)放的貸款申請(qǐng)，應(yīng)說明理由。（四）貸款合同簽訂1.業(yè)務(wù)部門根據(jù)貸款審批委員會(huì)的審批意見，與借款人簽訂貸款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。2.法律合規(guī)部門對(duì)貸款合同及擔(dān)保合同進(jìn)行最終審核，確保合同條款符合法律法規(guī)和公司要求，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。3.貸款合同簽訂后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)將合同副本送風(fēng)險(xiǎn)管理部門、財(cái)務(wù)部門等相關(guān)部門備案。（五）貸款發(fā)放與支付1.業(yè)務(wù)部門按照貸款合同約定，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金足額劃轉(zhuǎn)到借款人指定的賬戶。2.對(duì)于受托支付的貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)借款人的支付申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。3.在貸款發(fā)放過程中，業(yè)務(wù)部門應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保貸款資金的發(fā)放和支付合法合規(guī)。（六）貸后管理1.業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)對(duì)已發(fā)放貸款進(jìn)行日常跟蹤管理，定期了解借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、貸款資金使用情況等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問題。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期對(duì)已發(fā)放貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和評(píng)估，及時(shí)預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn)，提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施和建議。3.財(cái)務(wù)部門應(yīng)定期對(duì)貸款項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，跟蹤貸款資金的使用效益和還款來源的可靠性。4.如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)違約行為或潛在風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)采取措施進(jìn)行催收和風(fēng)險(xiǎn)化解，必要時(shí)可依法提起訴訟或采取其他法律手段維護(hù)公司權(quán)益。四、貸款審批權(quán)限（一）分級(jí)審批制度根據(jù)貸款金額大小、風(fēng)險(xiǎn)程度高低等因素，實(shí)行分級(jí)審批制度。具體審批權(quán)限劃分如下：1.小額貸款審批權(quán)限對(duì)于貸款金額在[X]萬元以下的小額貸款申請(qǐng)，由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審批。業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審批后，應(yīng)將審批結(jié)果報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門、財(cái)務(wù)部門和法律合規(guī)部門備案。2.中型貸款審批權(quán)限對(duì)于貸款金額在[X]萬元（含）至[X]萬元之間的中型貸款申請(qǐng)，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)人和法律合規(guī)部門負(fù)責(zé)人共同審批。審批通過后，報(bào)貸款審批委員會(huì)備案。3.大額貸款審批權(quán)限對(duì)于貸款金額在[X]萬元（含）以上的大額貸款申請(qǐng)，由貸款審批委員會(huì)審議決策。貸款審批委員會(huì)審議通過后，方可發(fā)放貸款。（二）特殊情況審批對(duì)于個(gè)別特殊情況的貸款申請(qǐng)，如涉及重大項(xiàng)目、重要客戶或情況緊急等，經(jīng)公司管理層批準(zhǔn)后，可適當(dāng)調(diào)整審批流程和審批權(quán)限，但必須確保風(fēng)險(xiǎn)可控和審批程序合規(guī)。五、貸款審批責(zé)任追究（一）責(zé)任界定原則1.誰審批、誰負(fù)責(zé)原則貸款審批人員對(duì)其審批的貸款業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)，如因?qū)徟д`導(dǎo)致公司遭受損失，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。2.盡職免責(zé)原則對(duì)于在貸款審批過程中嚴(yán)格履行職責(zé)、勤勉盡責(zé)的審批人員，如因客觀原因?qū)е沦J款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，可根據(jù)具體情況予以免責(zé)。3.過錯(cuò)與責(zé)任相適應(yīng)原則根據(jù)審批人員在貸款審批過程中的過錯(cuò)程度，確定相應(yīng)的責(zé)任大小，實(shí)行過錯(cuò)與責(zé)任相適應(yīng)的責(zé)任追究制度。（二）責(zé)任追究情形1.審批人員違反貸款審批流程和審批制度，擅自越權(quán)審批或簡化審批程序的。2.審批人員在審批過程中未認(rèn)真履行職責(zé)，對(duì)貸款申請(qǐng)資料審查不嚴(yán)，導(dǎo)致虛假資料未被發(fā)現(xiàn)的。3.審批人員未充分評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，或故意隱瞞風(fēng)險(xiǎn)信息，誤導(dǎo)貸款審批決策的。4.審批人員與借款人串通，違規(guī)發(fā)放貸款，損害公司利益的。5.因?qū)徟藛T的其他過錯(cuò)行為，導(dǎo)致貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或給公司造成損失的。（三）責(zé)任追究方式1.批評(píng)教育對(duì)于情節(jié)較輕的違規(guī)行為，給予批評(píng)教育，責(zé)令限期改正。2.經(jīng)濟(jì)處罰根據(jù)責(zé)任大小和損失程度，對(duì)違規(guī)審批人員給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰，包括扣發(fā)績效獎(jiǎng)金、降