融資類(lèi)客戶(hù)管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司融資類(lèi)客戶(hù)的管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，提高融資業(yè)務(wù)質(zhì)量和效率，促進(jìn)公司業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有涉及融資類(lèi)業(yè)務(wù)的客戶(hù)管理活動(dòng)，包括但不限于各類(lèi)貸款、融資租賃、票據(jù)融資等業(yè)務(wù)的客戶(hù)。（三）基本原則1.合規(guī)性原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保融資業(yè)務(wù)合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：對(duì)融資類(lèi)客戶(hù)進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，采取有效風(fēng)險(xiǎn)防控措施，確保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍內(nèi)。3.審慎經(jīng)營(yíng)原則：在客戶(hù)選擇、業(yè)務(wù)審批、資金發(fā)放及后續(xù)管理等環(huán)節(jié)，保持審慎態(tài)度，避免盲目追求業(yè)務(wù)規(guī)模而忽視風(fēng)險(xiǎn)。4.差別化管理原則：根據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、信用等級(jí)、業(yè)務(wù)規(guī)模等因素，實(shí)施差別化的管理策略，提高管理效率和效果。二、客戶(hù)準(zhǔn)入管理（一）基本條件1.依法設(shè)立并合法存續(xù)：客戶(hù)須為經(jīng)工商行政管理部門(mén)（或其他主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或具有完全民事行為能力的自然人。2.經(jīng)營(yíng)狀況良好：具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入和現(xiàn)金流，具備償還債務(wù)的能力。近年度財(cái)務(wù)狀況良好，資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率等財(cái)務(wù)指標(biāo)符合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)或公司要求。3.信用狀況良好：客戶(hù)及其法定代表人、主要管理人員在人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等無(wú)不良信用記錄。不存在涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟案件等影響其正常經(jīng)營(yíng)和償債能力的情況。4.具有真實(shí)合理的融資需求：融資用途明確、合法，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和公司業(yè)務(wù)規(guī)定，不得用于股本權(quán)益性投資、國(guó)家明令禁止或限制的項(xiàng)目等。（二）資料收集1.營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件：提供最新年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件，確保其經(jīng)營(yíng)范圍涵蓋與融資業(yè)務(wù)相關(guān)的領(lǐng)域。2.公司章程：清晰反映公司的組織架構(gòu)、股東構(gòu)成、決策程序等信息，以便了解公司的治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)模式。3.法定代表人身份證明：包括身份證復(fù)印件、履歷等，核實(shí)法定代表人的身份和資質(zhì)。4.近年度財(cái)務(wù)報(bào)表：資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等，詳細(xì)了解客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)成果。5.稅務(wù)登記證復(fù)印件：證明客戶(hù)依法納稅情況。6.貸款卡（如有）：查詢(xún)客戶(hù)的貸款記錄和信用狀況。7.融資申請(qǐng)書(shū)：明確融資金額、期限、用途、還款來(lái)源等具體信息。8.其他相關(guān)資料：根據(jù)業(yè)務(wù)類(lèi)型和客戶(hù)實(shí)際情況，可能需要提供的其他資料，如項(xiàng)目可行性報(bào)告、抵押物產(chǎn)權(quán)證明等。（三）信用評(píng)級(jí)1.評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)選擇：與具有資質(zhì)和良好信譽(yù)的第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)合作，對(duì)融資類(lèi)客戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。2.評(píng)級(jí)指標(biāo)體系：綜合考慮客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)實(shí)力、信用記錄、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力等因素，制定科學(xué)合理的評(píng)級(jí)指標(biāo)體系。3.評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)用：根據(jù)信用評(píng)級(jí)結(jié)果，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)管理。信用等級(jí)較高的客戶(hù)，在業(yè)務(wù)審批、利率定價(jià)、擔(dān)保要求等方面給予一定優(yōu)惠；信用等級(jí)較低的客戶(hù)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，提高擔(dān)保要求或限制業(yè)務(wù)額度。（四）準(zhǔn)入審批1.初審：業(yè)務(wù)部門(mén)收到客戶(hù)申請(qǐng)資料后，對(duì)資料的完整性、真實(shí)性進(jìn)行初審。核實(shí)客戶(hù)基本信息，分析融資需求的合理性，初步判斷客戶(hù)是否符合準(zhǔn)入條件。2.盡職調(diào)查：風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)或?qū)I(yè)調(diào)查團(tuán)隊(duì)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行盡職調(diào)查，深入了解客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)狀況、市場(chǎng)前景、信用狀況等方面情況。通過(guò)實(shí)地走訪、查閱資料、與相關(guān)人員面談等方式，收集全面準(zhǔn)確的信息，評(píng)估客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)。3.審批決策：根據(jù)初審和盡職調(diào)查結(jié)果，提交公司審批委員會(huì)進(jìn)行審批決策。審批委員會(huì)綜合考慮各種因素，權(quán)衡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與收益，決定是否給予客戶(hù)準(zhǔn)入資格以及準(zhǔn)入的業(yè)務(wù)額度、期限、利率等條件。三、客戶(hù)檔案管理（一）檔案建立1.專(zhuān)人負(fù)責(zé)：指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)融資類(lèi)客戶(hù)檔案的建立、整理、保管和更新工作，確保檔案管理的規(guī)范性和連續(xù)性。2.檔案內(nèi)容：客戶(hù)檔案應(yīng)包括客戶(hù)基本信息、準(zhǔn)入審批資料、融資業(yè)務(wù)合同、貸后管理資料等。具體內(nèi)容如下：基本信息：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明、稅務(wù)登記證、貸款卡等復(fù)印件。準(zhǔn)入審批資料：信用評(píng)級(jí)報(bào)告、盡職調(diào)查報(bào)告、審批決策文件等。融資業(yè)務(wù)合同：借款合同、擔(dān)保合同、抵押合同、質(zhì)押合同等。貸后管理資料：定期財(cái)務(wù)報(bào)表、還款記錄、檢查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息等。3.檔案編號(hào)：為每個(gè)客戶(hù)檔案編制唯一的編號(hào)，便于查詢(xún)和管理。（二）檔案整理與保管1.分類(lèi)整理：按照檔案內(nèi)容的類(lèi)別，進(jìn)行分類(lèi)整理，建立清晰的目錄索引，方便快速查找所需資料。2.紙質(zhì)檔案與電子檔案：同時(shí)建立紙質(zhì)檔案和電子檔案，確保檔案的完整性和安全性。電子檔案應(yīng)進(jìn)行備份，并定期進(jìn)行維護(hù)和更新。3.保管期限：根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)和公司規(guī)定，確定各類(lèi)檔案的保管期限。一般情況下，融資業(yè)務(wù)檔案的保管期限為自業(yè)務(wù)結(jié)清后[X]年。4.保管地點(diǎn)：選擇安全、防火、防潮、防蟲(chóng)的檔案保管地點(diǎn)，配備必要的保管設(shè)備和設(shè)施，確保檔案的妥善保管。（三）檔案更新與查閱1.及時(shí)更新：在融資業(yè)務(wù)存續(xù)期間，如客戶(hù)基本信息發(fā)生變更、業(yè)務(wù)進(jìn)展有新情況等，應(yīng)及時(shí)更新檔案內(nèi)容，確保檔案信息的準(zhǔn)確性和時(shí)效性。2.查閱權(quán)限：明確檔案查閱權(quán)限，嚴(yán)格限制查閱范圍。內(nèi)部人員因工作需要查閱檔案的，應(yīng)履行相應(yīng)的審批手續(xù)；外部機(jī)構(gòu)或人員因特殊原因需要查閱檔案的，須經(jīng)公司批準(zhǔn)，并在專(zhuān)人陪同下查閱，不得擅自復(fù)印、拍照或帶走檔案資料。四、融資業(yè)務(wù)操作管理（一）業(yè)務(wù)受理1.受理流程：業(yè)務(wù)部門(mén)收到客戶(hù)融資申請(qǐng)后，對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行初審。初審合格的，填寫(xiě)業(yè)務(wù)受理登記表，明確客戶(hù)基本信息、融資需求、受理時(shí)間等內(nèi)容，并將申請(qǐng)資料移交風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)。2.受理標(biāo)準(zhǔn)：申請(qǐng)資料應(yīng)齊全、真實(shí)、有效，符合公司業(yè)務(wù)受理要求。對(duì)于資料不完整或不符合要求的，應(yīng)及時(shí)通知客戶(hù)補(bǔ)充或更正。（二）盡職調(diào)查1.調(diào)查內(nèi)容：風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)或?qū)I(yè)調(diào)查團(tuán)隊(duì)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行全面盡職調(diào)查，包括但不限于以下方面：經(jīng)營(yíng)狀況：了解客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)模式、市場(chǎng)份額、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、上下游客戶(hù)關(guān)系等情況。財(cái)務(wù)狀況：審查客戶(hù)的財(cái)務(wù)報(bào)表，分析其資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、盈利能力、現(xiàn)金流狀況等，核實(shí)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性。信用狀況：查詢(xún)客戶(hù)的信用記錄，了解其在金融機(jī)構(gòu)、供應(yīng)商等方面的信用表現(xiàn)。融資用途：核實(shí)融資用途的真實(shí)性和合理性，確保資金用于合法合規(guī)的項(xiàng)目。擔(dān)保情況：對(duì)客戶(hù)提供的擔(dān)保物或擔(dān)保人進(jìn)行調(diào)查，評(píng)估其價(jià)值、合法性和擔(dān)保能力。2.調(diào)查方法：采用實(shí)地調(diào)查、問(wèn)卷調(diào)查、數(shù)據(jù)分析、與相關(guān)人員面談等多種方法，獲取全面準(zhǔn)確的調(diào)查信息。實(shí)地調(diào)查應(yīng)至少走訪客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、主要辦公地點(diǎn)等，與客戶(hù)管理層、財(cái)務(wù)人員、員工等進(jìn)行交流，了解實(shí)際情況。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)：建立科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系，綜合考慮客戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等因素。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)應(yīng)涵蓋客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性、行業(yè)前景、信用記錄、擔(dān)保情況等方面。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法：運(yùn)用定性與定量相結(jié)合的方法，對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。定量分析可采用財(cái)務(wù)比率分析、信用評(píng)分模型等工具；定性分析可通過(guò)專(zhuān)家評(píng)審、行業(yè)研究、實(shí)地考察等方式，對(duì)客戶(hù)的非財(cái)務(wù)因素進(jìn)行評(píng)估。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告：風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，撰寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，明確客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控建議。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告應(yīng)提交公司審批委員會(huì)，作為業(yè)務(wù)審批決策的重要依據(jù)。（四）業(yè)務(wù)審批1.審批流程：業(yè)務(wù)部門(mén)將盡職調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告等資料提交公司審批委員會(huì)進(jìn)行審批。審批委員會(huì)成員根據(jù)各自職責(zé)，對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行審議，綜合考慮業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與收益、公司發(fā)展戰(zhàn)略等因素，做出審批決策。2.審批權(quán)限：明確不同層級(jí)審批委員會(huì)成員的審批權(quán)限，根據(jù)融資業(yè)務(wù)的金額、期限、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，確定相應(yīng)的審批流程和決策機(jī)制。對(duì)于重大融資項(xiàng)目，應(yīng)實(shí)行集體決策，確保決策的科學(xué)性和公正性。3.審批結(jié)果通知：業(yè)務(wù)部門(mén)根據(jù)審批委員會(huì)的決策結(jié)果，及時(shí)通知客戶(hù)審批意見(jiàn)。如審批通過(guò)，應(yīng)與客戶(hù)簽訂融資業(yè)務(wù)合同；如審批不通過(guò)，應(yīng)向客戶(hù)說(shuō)明原因。（五）合同簽訂1.合同條款審核：法律合規(guī)部門(mén)對(duì)融資業(yè)務(wù)合同條款進(jìn)行審核，確保合同內(nèi)容符合法律法規(guī)要求，明確雙方權(quán)利義務(wù)，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。合同條款應(yīng)包括融資金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保條款、違約責(zé)任等主要內(nèi)容。2.合同簽訂流程：業(yè)務(wù)部門(mén)與客戶(hù)協(xié)商一致后，按照公司合同簽訂流程，辦理合同簽訂手續(xù)。合同簽訂應(yīng)確保雙方簽字蓋章齊全，合同文本一式多份，分別由公司相關(guān)部門(mén)、客戶(hù)等留存。3.合同履行監(jiān)督：業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)督合同的履行情況，及時(shí)跟蹤客戶(hù)的融資使用情況、還款進(jìn)度等。如發(fā)現(xiàn)客戶(hù)有違反合同約定的行為，應(yīng)及時(shí)采取措施，要求客戶(hù)糾正，并按照合同約定追究其違約責(zé)任。（六）資金發(fā)放1.發(fā)放條件審核：業(yè)務(wù)部門(mén)在資金發(fā)放前，應(yīng)對(duì)發(fā)放條件進(jìn)行再次審核，確保客戶(hù)已滿足合同約定的各項(xiàng)發(fā)放條件。發(fā)放條件一般包括融資項(xiàng)目已按規(guī)定程序?qū)徟?、?dān)保手續(xù)已辦理完畢、客戶(hù)已落實(shí)其他相關(guān)要求等。2.資金發(fā)放流程：審核通過(guò)后，業(yè)務(wù)部門(mén)填寫(xiě)資金發(fā)放審批表，提交公司資金管理部門(mén)。資金管理部門(mén)按照審批意見(jiàn)，將融資款項(xiàng)足額、及時(shí)發(fā)放至客戶(hù)指定賬戶(hù)，并做好資金發(fā)放記錄。3.資金使用監(jiān)督：業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)定期跟蹤客戶(hù)資金使用情況，確保資金按約定用途使用。如發(fā)現(xiàn)客戶(hù)擅自改變資金用途，應(yīng)及時(shí)采取措施，收回資金或調(diào)整融資條件，并追究客戶(hù)違約責(zé)任。五、貸后管理（一）定期檢查1.檢查頻率：根據(jù)融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況和期限，確定定期檢查的頻率。一般情況下，短期融資業(yè)務(wù)每季度至少進(jìn)行一次檢查；中長(zhǎng)期融資業(yè)務(wù)每半年至少進(jìn)行一次檢查。2.檢查內(nèi)容：檢查內(nèi)容包括客戶(hù)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、融資使用情況、擔(dān)保情況等方面。具體如下：經(jīng)營(yíng)狀況：了解客戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否正常，市場(chǎng)份額是否穩(wěn)定，有無(wú)重大經(jīng)營(yíng)決策變化等。財(cái)務(wù)狀況：審查客戶(hù)的財(cái)務(wù)報(bào)表，分析其資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、盈利能力、現(xiàn)金流狀況等是否發(fā)生重大變化。信用狀況：查詢(xún)客戶(hù)的信用記錄，了解其在金融機(jī)構(gòu)、供應(yīng)商等方面的信用表現(xiàn)是否良好。融資使用情況：核實(shí)客戶(hù)是否按合同約定用途使用融資款項(xiàng)，有無(wú)挪用、轉(zhuǎn)借等情況。擔(dān)保情況：檢查擔(dān)保物的狀態(tài)、價(jià)值變化情況，擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)狀況和擔(dān)保能力是否發(fā)生變化。3.檢查報(bào)告：檢查人員應(yīng)撰寫(xiě)檢查報(bào)告，詳細(xì)記錄檢查情況，分析存在的問(wèn)題及潛在風(fēng)險(xiǎn)，并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控建議。檢查報(bào)告應(yīng)提交業(yè)務(wù)部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，作為后續(xù)管理決策的依據(jù)。（二）動(dòng)態(tài)監(jiān)控1.監(jiān)控指標(biāo)設(shè)定：建立融資類(lèi)客戶(hù)動(dòng)態(tài)監(jiān)控指標(biāo)體系，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用等方面情況。監(jiān)控指標(biāo)應(yīng)包括但不限于資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、銷(xiāo)售收入增長(zhǎng)率、凈利潤(rùn)率、逾期貸款率、不良貸款率等。2.監(jiān)控方式：通過(guò)定期收集客戶(hù)財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，與第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)合作獲取信息，以及實(shí)地走訪等方式，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控。利用數(shù)據(jù)分析工具，及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶(hù)指標(biāo)異常變化情況，并進(jìn)行預(yù)警提示。3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：根據(jù)監(jiān)控指標(biāo)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警閾值，當(dāng)客戶(hù)指標(biāo)達(dá)到或接近預(yù)警閾值時(shí)，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。業(yè)務(wù)部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)根據(jù)預(yù)警信號(hào)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，如加強(qiáng)檢查頻率、要求客戶(hù)補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回融資款項(xiàng)等。（三）風(fēng)險(xiǎn)處置1.風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)：根據(jù)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，將融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類(lèi)。對(duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別的業(yè)務(wù)，采取不同的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。2.風(fēng)險(xiǎn)處置措施：正常類(lèi)業(yè)務(wù)：按照常規(guī)貸后管理要求，繼續(xù)做好定期檢查和動(dòng)態(tài)監(jiān)控工作。關(guān)注類(lèi)業(yè)務(wù)：加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)的關(guān)注，密切跟蹤其經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)?？梢罂蛻?hù)提供補(bǔ)充資料，增加檢查頻率，與客戶(hù)溝通協(xié)商風(fēng)險(xiǎn)防控措施。次級(jí)類(lèi)業(yè)務(wù)：深入分析客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)成因，制定針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)處置方案?？刹扇∫罂蛻?hù)追加擔(dān)保、調(diào)整融資條件、加強(qiáng)資金監(jiān)管等措施，督促客戶(hù)改善經(jīng)營(yíng)狀況，降低風(fēng)險(xiǎn)?？梢深?lèi)業(yè)務(wù)：加大風(fēng)險(xiǎn)處置力度，采取多種手段清收融資款項(xiàng)。如與客戶(hù)協(xié)商重組債務(wù)、通過(guò)法律途徑訴訟追償?shù)?，最大限度減少損失。損失類(lèi)業(yè)務(wù)：按照公司不良資產(chǎn)處置規(guī)定，及時(shí)核銷(xiāo)損失，并做好相關(guān)檔案管理和后續(xù)跟蹤工作。3.風(fēng)險(xiǎn)處置流程：業(yè)務(wù)部門(mén)發(fā)現(xiàn)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)狀況惡化時(shí)，應(yīng)及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)報(bào)告。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)組織相關(guān)人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，制定風(fēng)險(xiǎn)處置方案，提交公司審批委員會(huì)審批。審批通過(guò)后，業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)組織實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)處置措施，并定期向風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)匯報(bào)處置進(jìn)展情況。（四）客戶(hù)退出管理1.退出條件：當(dāng)融資類(lèi)客戶(hù)出現(xiàn)以下情況之一時(shí)，應(yīng)考慮實(shí)施客戶(hù)退出管理：經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化：連續(xù)虧損，資產(chǎn)負(fù)債率過(guò)高，現(xiàn)金流斷裂，無(wú)法維持正常經(jīng)營(yíng)。信用狀況嚴(yán)重惡化：出現(xiàn)逾期貸款、不良貸款，或在金融機(jī)構(gòu)、供應(yīng)商等方面的信用記錄嚴(yán)重受損。融資用途違規(guī)：擅自改變?nèi)谫Y用途，將資金用于國(guó)家明令禁止或限制的項(xiàng)目，或從事違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。其他重大風(fēng)險(xiǎn)因素：如發(fā)生重大訴訟案件、重大自然災(zāi)害等，嚴(yán)重影響客戶(hù)償債能力。2.退出流程：業(yè)務(wù)部門(mén)提出客