銀行卡清算管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為加強(qiáng)銀行卡清算市場(chǎng)管理，規(guī)范銀行卡清算機(jī)構(gòu)行為，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)公司法》等法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的銀行卡清算機(jī)構(gòu)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)以及其他相關(guān)當(dāng)事人。銀行卡清算業(yè)務(wù)是指通過制定銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，運(yùn)營(yíng)銀行卡清算系統(tǒng)，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)提供銀行卡交易處理和資金結(jié)算服務(wù)，并收取相關(guān)費(fèi)用的業(yè)務(wù)活動(dòng)。（三）基本原則銀行卡清算業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循安全、高效、公平、公正的原則，保障銀行卡清算系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行，保護(hù)各方當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。二、銀行卡清算機(jī)構(gòu)（一）設(shè)立與變更1.設(shè)立條件設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，并具備下列條件：有符合規(guī)定的章程；注冊(cè)資本不低于人民幣10億元；有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、高級(jí)管理人員和熟悉銀行卡清算業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員；有健全的組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理體系；有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他審慎性條件。2.申請(qǐng)與審批程序申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)向中國(guó)人民銀行提交申請(qǐng)材料，中國(guó)人民銀行自受理申請(qǐng)之日起6個(gè)月內(nèi)，作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定。予以批準(zhǔn)的，頒發(fā)銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證；不予批準(zhǔn)的，書面通知申請(qǐng)人并說明理由。3.變更事項(xiàng)銀行卡清算機(jī)構(gòu)變更名稱、注冊(cè)資本、主要股東或者公司類型、業(yè)務(wù)范圍、清算系統(tǒng)等重大事項(xiàng)的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)。（二）業(yè)務(wù)規(guī)則1.清算標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)則制定銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)化原則，制定并公布銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，明確銀行卡交易的處理流程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)控制等事項(xiàng)。清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范要求，保障各方當(dāng)事人的合法權(quán)益。2.清算系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)運(yùn)營(yíng)安全、穩(wěn)定、高效的銀行卡清算系統(tǒng)，確保銀行卡交易信息的及時(shí)、準(zhǔn)確、完整處理和傳輸。清算系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)具備完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警和處置機(jī)制，保障銀行卡清算業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。3.信息管理銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全信息管理系統(tǒng)，妥善保存銀行卡交易信息和相關(guān)資料，確保信息的安全、保密和可追溯。信息保存期限應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)和行業(yè)監(jiān)管要求。（三）監(jiān)督管理1.報(bào)告制度銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定，定期報(bào)送有關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、內(nèi)部控制等報(bào)告，及時(shí)報(bào)告重大事項(xiàng)。2.現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)有權(quán)對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，檢查其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)狀況等情況。銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)配合中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)的檢查和監(jiān)管工作。三、發(fā)卡機(jī)構(gòu)（一）基本規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)是指通過特定載體和形式發(fā)行銀行卡，并與持卡人訂立銀行卡合同，提供相關(guān)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法設(shè)立并取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)許可證，按照銀行卡清算機(jī)構(gòu)制定的清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，與銀行卡清算機(jī)構(gòu)簽訂銀行卡清算服務(wù)協(xié)議，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。（二）發(fā)卡業(yè)務(wù)規(guī)則1.發(fā)卡申請(qǐng)與審批發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，對(duì)申請(qǐng)人的資信狀況進(jìn)行嚴(yán)格審查，確認(rèn)申請(qǐng)人符合發(fā)卡條件后，為其發(fā)卡。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向申請(qǐng)人充分披露銀行卡的功能、使用方法、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、計(jì)息政策等事項(xiàng)，確保申請(qǐng)人充分了解并同意相關(guān)條款。2.賬戶管理發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為持卡人開立銀行卡賬戶，按照規(guī)定對(duì)賬戶資金進(jìn)行管理。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障持卡人賬戶信息的安全，采取有效措施防范賬戶信息泄露和盜刷風(fēng)險(xiǎn)。3.交易處理發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照銀行卡清算機(jī)構(gòu)制定的清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，及時(shí)、準(zhǔn)確地處理銀行卡交易。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)銀行卡交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)異常交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取措施防范風(fēng)險(xiǎn)。（三）客戶權(quán)益保護(hù)1.信息披露發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向持卡人充分披露銀行卡的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、計(jì)息政策、風(fēng)險(xiǎn)提示等信息，確保持卡人知情權(quán)。2.投訴處理發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全投訴處理機(jī)制，及時(shí)處理持卡人的投訴和糾紛。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)對(duì)持卡人的投訴作出答復(fù)，并采取有效措施解決問題。3.資金安全保障發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障持卡人賬戶資金的安全，對(duì)因發(fā)卡機(jī)構(gòu)原因?qū)е碌某挚ㄈ速Y金損失承擔(dān)賠償責(zé)任。四、收單機(jī)構(gòu)（一）基本規(guī)定收單機(jī)構(gòu)是指與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，受理持卡人銀行卡交易并完成資金結(jié)算的支付服務(wù)機(jī)構(gòu)。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法設(shè)立并取得相應(yīng)支付業(yè)務(wù)許可證，按照銀行卡清算機(jī)構(gòu)制定的清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，與銀行卡清算機(jī)構(gòu)簽訂銀行卡清算服務(wù)協(xié)議，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。（二）收單業(yè)務(wù)規(guī)則1.特約商戶管理收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，對(duì)特約商戶進(jìn)行嚴(yán)格審查，確認(rèn)特約商戶符合收單條件后，與其簽訂銀行卡受理協(xié)議。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)特約商戶的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)異常情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取措施防范風(fēng)險(xiǎn)。2.交易受理與結(jié)算收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照銀行卡清算機(jī)構(gòu)制定的清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，及時(shí)、準(zhǔn)確地受理持卡人銀行卡交易，并完成資金結(jié)算。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)銀行卡交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)異常交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取措施防范風(fēng)險(xiǎn)。3.風(fēng)險(xiǎn)管理收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)銀行卡收單業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估和控制。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理，防范特約商戶違規(guī)操作和欺詐行為導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。（三）客戶權(quán)益保護(hù)1.信息安全保障收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障持卡人信息的安全，采取有效措施防范信息泄露和盜刷風(fēng)險(xiǎn)。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)特約商戶的信息安全管理進(jìn)行監(jiān)督，確保特約商戶遵守信息安全規(guī)定。2.投訴處理收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全投訴處理機(jī)制，及時(shí)處理持卡人的投訴和糾紛。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)對(duì)持卡人的投訴作出答復(fù)，并采取有效措施解決問題。3.資金結(jié)算保障收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障持卡人資金結(jié)算的及時(shí)、準(zhǔn)確，對(duì)因收單機(jī)構(gòu)原因?qū)е碌某挚ㄈ速Y金損失承擔(dān)賠償責(zé)任。五、銀行卡交易（一）交易類型與流程銀行卡交易包括消費(fèi)交易、預(yù)授權(quán)交易、分期付款交易等多種類型。銀行卡交易的基本流程包括持卡人發(fā)起交易、收單機(jī)構(gòu)受理交易、銀行卡清算機(jī)構(gòu)處理交易、發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金結(jié)算等環(huán)節(jié)。（二）交易信息傳輸與處理銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立高效、安全的交易信息傳輸網(wǎng)絡(luò)，確保交易信息在發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和其他相關(guān)當(dāng)事人之間及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地傳輸。發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照銀行卡清算機(jī)構(gòu)的要求，及時(shí)、準(zhǔn)確地向銀行卡清算機(jī)構(gòu)傳輸交易信息，并對(duì)交易信息的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)。（三）交易資金結(jié)算銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，及時(shí)、準(zhǔn)確地完成銀行卡交易的資金結(jié)算。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)將持卡人應(yīng)支付的款項(xiàng)從其賬戶中扣除，并將款項(xiàng)支付給銀行卡清算機(jī)構(gòu)。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)將持卡人交易款項(xiàng)從銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取，并支付給特約商戶。六、銀行卡清算市場(chǎng)秩序與監(jiān)督管理（一）市場(chǎng)準(zhǔn)入管理中國(guó)人民銀行依法對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)等相關(guān)當(dāng)事人的市場(chǎng)準(zhǔn)入進(jìn)行管理，嚴(yán)格審查其設(shè)立條件和申請(qǐng)材料，確保市場(chǎng)主體具備合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)能力。（二）市場(chǎng)行為規(guī)范銀行卡清算機(jī)構(gòu)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)等相關(guān)當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，不得從事不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，不得損害金融消費(fèi)者合法權(quán)益。禁止銀行卡清算機(jī)構(gòu)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)等相關(guān)當(dāng)事人通過壟斷協(xié)議、濫用市場(chǎng)支配地位等方式排除、限制競(jìng)爭(zhēng)，擾亂市場(chǎng)秩序。（三）監(jiān)督檢查與處罰中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)有權(quán)對(duì)銀行卡清算市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督檢查，對(duì)違反