貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范公司貸款業(yè)務(wù)管理，保障公司資金安全，提高資金使用效益，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)所有涉及貸款業(yè)務(wù)的部門及人員，包括但不限于貸款申請(qǐng)、審批、發(fā)放、回收等環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)，確保各項(xiàng)操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則：在貸款業(yè)務(wù)開展過程中，要充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎決策，確保公司資產(chǎn)安全。3.效益優(yōu)先原則：在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，追求貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益，提高資金使用效率。4.信息對(duì)稱原則：確保借貸雙方信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，避免信息不對(duì)稱導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。二、貸款業(yè)務(wù)流程（一）貸款申請(qǐng)1.申請(qǐng)人資格：公司內(nèi)符合貸款條件的部門或項(xiàng)目負(fù)責(zé)人可提出貸款申請(qǐng)。申請(qǐng)人應(yīng)具備良好的信用記錄，具有償還貸款本息的能力。2.申請(qǐng)材料準(zhǔn)備：申請(qǐng)人需提交詳細(xì)的貸款申請(qǐng)書，包括貸款金額、用途、期限、還款計(jì)劃等；同時(shí)提供營業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、項(xiàng)目可行性報(bào)告等相關(guān)證明材料。3.申請(qǐng)?zhí)峤唬荷暾?qǐng)人將準(zhǔn)備齊全的申請(qǐng)材料提交至公司貸款業(yè)務(wù)管理部門。（二）受理與初審1.受理：貸款業(yè)務(wù)管理部門收到申請(qǐng)材料后，對(duì)材料的完整性和合規(guī)性進(jìn)行審查。如材料不全或不符合要求，應(yīng)及時(shí)通知申請(qǐng)人補(bǔ)充或修正。2.初審：初審人員對(duì)申請(qǐng)人的基本情況、信用狀況、還款能力等進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。通過查閱信用記錄、實(shí)地考察、與相關(guān)人員面談等方式，評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)。初審人員應(yīng)出具初審意見，明確是否同意進(jìn)入下一步審批環(huán)節(jié)。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審批1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)初審?fù)ㄟ^的貸款申請(qǐng)進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行量化分析，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。2.審批：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，由公司貸款審批委員會(huì)進(jìn)行審批。審批委員會(huì)成員包括公司高層管理人員、財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人等。審批委員會(huì)應(yīng)綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)狀況、經(jīng)濟(jì)效益等因素，做出審批決策。審批通過的貸款申請(qǐng)，應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式等具體條款；審批不通過的，應(yīng)向申請(qǐng)人說明理由。（四）合同簽訂1.合同起草：貸款業(yè)務(wù)管理部門根據(jù)審批意見，起草貸款合同。合同應(yīng)明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.合同審核：法律合規(guī)部門對(duì)貸款合同進(jìn)行審核，確保合同條款符合法律法規(guī)要求，不存在法律風(fēng)險(xiǎn)。審核通過的合同提交至借貸雙方簽字蓋章。（五）貸款發(fā)放1.發(fā)放前準(zhǔn)備：貸款業(yè)務(wù)管理部門在貸款發(fā)放前，應(yīng)確保相關(guān)手續(xù)齊全，包括合同簽訂、擔(dān)保落實(shí)、資金到位等。2.發(fā)放操作：按照合同約定，將貸款資金足額發(fā)放至借款人指定賬戶。發(fā)放過程中應(yīng)做好記錄，留存相關(guān)憑證。（六）貸后管理1.跟蹤檢查：定期對(duì)借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、資金使用情況等進(jìn)行跟蹤檢查。通過實(shí)地走訪、查閱財(cái)務(wù)報(bào)表、與借款人溝通等方式，及時(shí)掌握貸款使用情況和借款人還款能力變化。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：如發(fā)現(xiàn)借款人存在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)或其他可能影響還款能力的情況，應(yīng)及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。3.還款管理：提醒借款人按時(shí)足額償還貸款本息，對(duì)逾期貸款應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收。根據(jù)逾期情況，采取不同的催收方式，如電話催收、上門催收、法律催收等。（七）貸款回收與處置1.正常回收：借款人按照合同約定按時(shí)足額償還貸款本息，貸款業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)及時(shí)辦理相關(guān)手續(xù)，確認(rèn)貸款回收情況。2.逾期回收：對(duì)于逾期貸款，應(yīng)加大催收力度，采取有效措施督促借款人還款。如借款人確實(shí)無法償還貸款，應(yīng)按照合同約定，對(duì)抵押物、質(zhì)押物進(jìn)行處置，或要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。3.不良貸款處置：對(duì)于形成的不良貸款，應(yīng)成立專門的不良貸款處置小組，制定處置方案。通過債務(wù)重組、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、訴訟追償?shù)确绞?，最大限度減少公司損失。三、貸款風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：全面識(shí)別貸款業(yè)務(wù)中可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法和模型，對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)程度。（二）風(fēng)險(xiǎn)防控措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理：加強(qiáng)對(duì)借款人信用狀況的調(diào)查和評(píng)估，建立完善的信用評(píng)級(jí)體系。要求借款人提供有效的擔(dān)保措施，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理：密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，及時(shí)調(diào)整貸款利率和貸款期限，防范市場(chǎng)利率波動(dòng)和市場(chǎng)環(huán)境變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)。3.操作風(fēng)險(xiǎn)管理：完善貸款業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)內(nèi)部控制，規(guī)范操作行為。加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)和教育，提高員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和操作技能。4.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理：合理安排貸款資金投放，確保公司資金流動(dòng)性充足。制定應(yīng)急預(yù)案，應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。（三）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警1.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)：建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，對(duì)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。定期分析風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警閾值，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)達(dá)到或超過預(yù)警閾值時(shí)，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。根據(jù)預(yù)警信號(hào)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。四、貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部控制（一）崗位設(shè)置與職責(zé)分工1.崗位設(shè)置：根據(jù)貸款業(yè)務(wù)流程，設(shè)置貸款申請(qǐng)受理崗、初審崗、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估崗、審批崗、合同管理崗、貸款發(fā)放崗、貸后管理崗、貸款回收崗等崗位。2.職責(zé)分工：明確各崗位的職責(zé)和權(quán)限，確保崗位之間相互制約、相互監(jiān)督。貸款申請(qǐng)受理崗負(fù)責(zé)接收和初步審查申請(qǐng)材料；初審崗負(fù)責(zé)對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行調(diào)查核實(shí)；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估崗負(fù)責(zé)評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)；審批崗負(fù)責(zé)做出審批決策；合同管理崗負(fù)責(zé)起草和審核貸款合同；貸款發(fā)放崗負(fù)責(zé)發(fā)放貸款資金；貸后管理崗負(fù)責(zé)跟蹤檢查和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；貸款回收崗負(fù)責(zé)催收貸款本息。（二）授權(quán)管理1.授權(quán)原則：根據(jù)崗位風(fēng)險(xiǎn)程度和業(yè)務(wù)重要性，實(shí)行分級(jí)授權(quán)管理。明確各級(jí)管理人員的貸款審批權(quán)限，確保貸款審批決策符合規(guī)定程序和權(quán)限要求。2.授權(quán)調(diào)整：根據(jù)公司業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)狀況變化，適時(shí)調(diào)整授權(quán)范圍和額度。對(duì)超過授權(quán)范圍的貸款申請(qǐng)，應(yīng)按照規(guī)定程序進(jìn)行特別授權(quán)審批。（三）內(nèi)部監(jiān)督與審計(jì)1.內(nèi)部監(jiān)督：建立健全內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，定期對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部檢查。檢查內(nèi)容包括業(yè)務(wù)操作合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防控措施落實(shí)情況、內(nèi)部控制有效性等。2.內(nèi)部審計(jì)：定期開展內(nèi)部審計(jì)工作，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面審計(jì)。審計(jì)部門應(yīng)獨(dú)立開展工作，客觀公正地評(píng)價(jià)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況和管理水平。對(duì)審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)及時(shí)提出整改意見，并跟蹤整改落實(shí)情況。五、信息管理與保密（一）信息收集與整理1.信息收集：在貸款業(yè)務(wù)開展過程中，全面收集借款人及相關(guān)方的信息，包括基本信息、財(cái)務(wù)信息、經(jīng)營信息、信用信息等。2.信息整理：對(duì)收集到的信息進(jìn)行分類整理，建立完善的貸款業(yè)務(wù)信息數(shù)據(jù)庫。確保信息的準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)性。（二）信息共享與使用1.信息共享：在公司內(nèi)部，根據(jù)業(yè)務(wù)需要，實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)信息的共享。各相關(guān)部門可根據(jù)授權(quán)查閱和使用信息，確保業(yè)務(wù)協(xié)同和風(fēng)險(xiǎn)防控。2.信息使用：嚴(yán)格規(guī)范信息使用范圍和用途，確保信息不被泄露或?yàn)E用。信息使用應(yīng)遵循合法、合規(guī)、必要的原則，用于貸款業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、決策支持等方面。（三）信息保密1.保密制度：建立健全信息保密制度，明確信息保密責(zé)任和措施。對(duì)涉及貸款業(yè)務(wù)的敏感信息，如借款人商業(yè)秘密、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等，應(yīng)嚴(yán)格保密。2.保密措施：采取物理隔離、加密存儲(chǔ)、訪問控制等技術(shù)手段，確保信息安全。