貸記卡風(fēng)險管理辦法一、總則（一）目的為加強本公司/組織貸記卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，有效識別、評估、監(jiān)測和控制貸記卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健運營，保護持卡人及本公司/組織的合法權(quán)益，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司/組織發(fā)行的各類貸記卡業(yè)務(wù)，包括貸記卡的發(fā)卡、授信、交易處理、催收管理等各個環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.全面風(fēng)險管理原則對貸記卡業(yè)務(wù)風(fēng)險進行全面、系統(tǒng)的管理，涵蓋業(yè)務(wù)流程的各個方面，包括持卡人信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險、操作風(fēng)險等。2.審慎經(jīng)營原則在貸記卡業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，充分考慮各種風(fēng)險因素，保持審慎態(tài)度，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。3.風(fēng)險與收益平衡原則在有效控制風(fēng)險的前提下，追求合理的業(yè)務(wù)收益，實現(xiàn)風(fēng)險與收益的平衡。4.依法合規(guī)原則嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范貸記卡業(yè)務(wù)操作，確保各項業(yè)務(wù)活動合法合規(guī)。二、風(fēng)險管理組織架構(gòu)（一）風(fēng)險管理委員會風(fēng)險管理委員會是本公司/組織貸記卡風(fēng)險管理的最高決策機構(gòu)，負(fù)責(zé)審議和決策重大風(fēng)險管理事項。其主要職責(zé)包括：1.制定和修訂貸記卡風(fēng)險管理戰(zhàn)略、政策和制度。2.審議貸記卡業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況報告，評估重大風(fēng)險事件對業(yè)務(wù)的影響。3.審批重大風(fēng)險管理決策，如風(fēng)險限額設(shè)定、重大風(fēng)險處置方案等。（二）風(fēng)險管理部門風(fēng)險管理部門是貸記卡風(fēng)險管理的具體執(zhí)行部門，負(fù)責(zé)組織實施風(fēng)險管理政策和制度，開展風(fēng)險識別、評估、監(jiān)測和控制工作。其主要職責(zé)包括：1.建立和完善貸記卡風(fēng)險管理制度和流程。2.開展持卡人信用評級和授信管理，確定合理的信用額度。3.監(jiān)測貸記卡交易風(fēng)險，及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警異常交易。4.組織實施貸記卡催收管理工作，降低不良資產(chǎn)率。5.定期向上級管理層和風(fēng)險管理委員會報告風(fēng)險狀況。（三）業(yè)務(wù)部門業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)貸記卡業(yè)務(wù)的具體開展，包括發(fā)卡營銷、客戶服務(wù)等工作。在業(yè)務(wù)開展過程中，應(yīng)配合風(fēng)險管理部門做好風(fēng)險防控工作，及時反饋業(yè)務(wù)中的風(fēng)險信息。其主要職責(zé)包括：1.按照風(fēng)險管理要求開展貸記卡發(fā)卡營銷工作，確保申請人符合準(zhǔn)入條件。2.為持卡人提供優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)，及時處理持卡人的咨詢和投訴。3.協(xié)助風(fēng)險管理部門開展風(fēng)險監(jiān)測和催收工作，提供相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和信息。三、信用風(fēng)險管理（一）持卡人信用評級1.建立科學(xué)合理的持卡人信用評級體系，綜合考慮持卡人的個人基本信息、收入狀況、信用記錄、資產(chǎn)負(fù)債情況等因素，對持卡人的信用風(fēng)險進行評估。2.定期對持卡人的信用狀況進行跟蹤和評估，根據(jù)持卡人的信用變化情況及時調(diào)整信用評級和信用額度。（二）授信管理1.根據(jù)持卡人的信用評級結(jié)果，合理確定授信額度。授信額度應(yīng)與持卡人的還款能力相匹配，避免過度授信導(dǎo)致風(fēng)險增加。2.嚴(yán)格執(zhí)行授信審批流程，對申請人的資料進行認(rèn)真審核，確保授信決策的科學(xué)性和合理性。3.加強對授信額度的動態(tài)管理，根據(jù)持卡人的用卡情況和信用變化及時調(diào)整授信額度。（三）風(fēng)險預(yù)警1.建立信用風(fēng)險預(yù)警機制，設(shè)定關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)，如逾期率、壞賬率、信用評分變化等，對信用風(fēng)險進行實時監(jiān)測。2.當(dāng)風(fēng)險指標(biāo)出現(xiàn)異常變化時，及時發(fā)出預(yù)警信號，提示相關(guān)部門采取措施防范風(fēng)險。3.對預(yù)警客戶進行深入分析，評估風(fēng)險程度，制定針對性的風(fēng)險處置方案。四、欺詐風(fēng)險管理（一）欺詐風(fēng)險識別1.建立欺詐風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，運用數(shù)據(jù)分析、模型識別等技術(shù)手段，對貸記卡交易進行實時監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)潛在的欺詐交易。2.關(guān)注持卡人的交易行為模式，如交易時間、地點、金額、頻率等，識別異常交易特征，判斷是否存在欺詐風(fēng)險。3.加強與外部機構(gòu)的合作，如征信機構(gòu)、公安機關(guān)等，獲取相關(guān)信息，輔助欺詐風(fēng)險識別。（二）欺詐風(fēng)險防范1.加強貸記卡申請環(huán)節(jié)的風(fēng)險防控，嚴(yán)格審核申請人資料的真實性和完整性，防止虛假申請。2.采用先進的安全技術(shù)，如芯片卡、動態(tài)口令、指紋識別等，提高貸記卡的安全性，降低欺詐風(fēng)險。3.對持卡人進行安全教育，提高持卡人的風(fēng)險意識和防范能力，如提醒持卡人妥善保管卡片和密碼，避免在不安全的環(huán)境下進行交易等。（三）欺詐事件處置1.一旦發(fā)現(xiàn)欺詐交易，立即采取措施凍結(jié)卡片，防止損失擴大。2.及時與持卡人取得聯(lián)系，核實交易情況，如確認(rèn)為欺詐交易，協(xié)助持卡人辦理相關(guān)手續(xù)，減少持卡人損失。3.對欺詐事件進行調(diào)查和分析，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，完善欺詐風(fēng)險管理措施。五、操作風(fēng)險管理（一）制度建設(shè)與流程優(yōu)化1.建立健全貸記卡業(yè)務(wù)操作管理制度和流程，明確各崗位的職責(zé)和操作規(guī)范，確保業(yè)務(wù)操作的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。2.定期對操作制度和流程進行評估和優(yōu)化，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理的需要，及時調(diào)整和完善相關(guān)規(guī)定。（二）人員管理1.加強對貸記卡業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)和風(fēng)險意識，使其熟悉業(yè)務(wù)操作流程和風(fēng)險管理要求。2.建立健全人員考核機制，將風(fēng)險管理工作納入人員績效考核體系，激勵業(yè)務(wù)人員積極履行風(fēng)險管理職責(zé)。3.加強對業(yè)務(wù)人員的監(jiān)督和管理，規(guī)范業(yè)務(wù)人員的操作行為，防止違規(guī)操作引發(fā)風(fēng)險。（三）系統(tǒng)安全管理1.確保貸記卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行，采取必要的安全防護措施，如防火墻、入侵檢測、數(shù)據(jù)加密等，防止系統(tǒng)遭受攻擊和數(shù)據(jù)泄露。2.定期對業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行維護和升級，及時修復(fù)系統(tǒng)漏洞，確保系統(tǒng)功能的正常發(fā)揮。3.建立系統(tǒng)應(yīng)急處置預(yù)案，明確系統(tǒng)故障時的應(yīng)急處理流程和責(zé)任分工，確保在系統(tǒng)出現(xiàn)故障時能夠迅速恢復(fù)，減少對業(yè)務(wù)的影響。六、風(fēng)險監(jiān)測與報告（一）風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系1.建立完善的貸記卡風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系，包括信用風(fēng)險指標(biāo)、欺詐風(fēng)險指標(biāo)、操作風(fēng)險指標(biāo)等，全面反映貸記卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況。2.定期對風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)進行分析和評估，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險變化趨勢，為風(fēng)險管理決策提供依據(jù)。（二）風(fēng)險報告制度1.風(fēng)險管理部門應(yīng)定期向上級管理層和風(fēng)險管理委員會報告貸記卡業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況，包括風(fēng)險指標(biāo)完成情況、重大風(fēng)險事件、風(fēng)險趨勢分析等。2.對于突發(fā)的重大風(fēng)險事件，應(yīng)及時向上級報告，并在事件處理過程中持續(xù)匯報進展情況。3.風(fēng)險報告應(yīng)采用規(guī)范的格式和內(nèi)容，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、分析深入、建議合理，為管理層決策提供有力支持。七、風(fēng)險處置（一）風(fēng)險分類管理根據(jù)貸記卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的嚴(yán)重程度和性質(zhì)，對風(fēng)險進行分類管理，如分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類。針對不同類別的風(fēng)險，采取相應(yīng)的管理措施。（二）風(fēng)險處置措施1.對于正常類風(fēng)險，繼續(xù)加強監(jiān)測和管理，確保風(fēng)險狀況保持穩(wěn)定。2.對于關(guān)注類風(fēng)險，密切關(guān)注風(fēng)險變化，采取適當(dāng)?shù)拇胧┻M行防控，如加強客戶溝通、調(diào)整信用額度等。3.對于次級類風(fēng)險，加大催收力度，制定個性化的催收方案，爭取降低風(fēng)險損失。4.對于可疑類風(fēng)險，進一步深入調(diào)查核實，采取必要的法律手段，維護本公司/組織的合法權(quán)益。5.對于損失類風(fēng)險，及時進行核銷處理，并做好相關(guān)檔案管理工作。（三）風(fēng)險處置流程1.風(fēng)險發(fā)生后，相關(guān)部門應(yīng)及時進行風(fēng)險識別和評估，確定風(fēng)險類別和嚴(yán)重程度。2.根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，制定風(fēng)險處置方案，明確處置措施、責(zé)任人和時間節(jié)點。3.組織實施風(fēng)險處置方案，跟蹤處置進展情況，及時調(diào)整處置措施。4.風(fēng)險處置完成后，對處置效果進行評估，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，完善風(fēng)險管理措施。八、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.內(nèi)部審計部門應(yīng)定期對貸記卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理情況進行審計監(jiān)督，檢查風(fēng)險管理政策和制度的執(zhí)行情況，評估風(fēng)險防控措施的有效性。2.對審計發(fā)現(xiàn)的問題，及時提出整改意見，督促相關(guān)部門進行整改