個人現(xiàn)金貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范個人現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)個人現(xiàn)金貸款管理，防范金融風(fēng)險，保障借貸雙方合法權(quán)益，依據(jù)《中華人民共和國民法典》《個人貸款管理暫行辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合本公司實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司向個人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等合法合規(guī)用途的現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：個人現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)及監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)開展合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則：公司應(yīng)充分評估借款人風(fēng)險狀況，審慎確定貸款額度、期限、利率等要素，有效防范風(fēng)險。3.平等自愿原則：借貸雙方應(yīng)在平等、自愿基礎(chǔ)上簽訂借款合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)。4.誠實守信原則：借貸雙方應(yīng)誠實守信，如實提供相關(guān)信息，按時足額履行合同約定。二、受理與調(diào)查（一）受理條件1.借款人應(yīng)具有完全民事行為能力，年齡在[具體年齡范圍]之間。2.借款人有合法穩(wěn)定的收入來源，具備按時足額償還貸款本息的能力。3.借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄。4.借款人貸款用途明確合法，符合本辦法規(guī)定及國家相關(guān)政策要求。（二）申請材料1.借款人有效身份證件原件及復(fù)印件。2.借款人收入證明材料，如工資流水、收入證明、納稅證明等。3.貸款用途證明材料，如消費合同、經(jīng)營計劃等。4.其他相關(guān)材料，如婚姻狀況證明、居住證明等。（三）調(diào)查內(nèi)容1.核實借款人身份信息真實性、準(zhǔn)確性。2.調(diào)查借款人收入情況、還款能力，評估其收入穩(wěn)定性和可靠性。3.了解借款人信用狀況，查詢個人征信報告等信用記錄。4.核實貸款用途真實性、合理性，評估貸款用途風(fēng)險。5.調(diào)查借款人其他資產(chǎn)負(fù)債情況，綜合評估其償債能力。（四）調(diào)查方式1.面談：與借款人進(jìn)行面對面溝通，了解其基本情況、貸款需求及還款意愿等。2.實地調(diào)查：對借款人工作單位、經(jīng)營場所等進(jìn)行實地走訪，核實相關(guān)信息真實性。3.電話核實：與借款人提供的聯(lián)系人進(jìn)行電話核實，了解借款人情況。4.數(shù)據(jù)查詢：通過征信系統(tǒng)、公積金系統(tǒng)等查詢借款人相關(guān)信息。三、風(fēng)險評估與審批（一）風(fēng)險評估1.信用風(fēng)險評估：根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等因素，評估違約可能性及違約損失程度。2.市場風(fēng)險評估：分析宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、市場波動等因素對貸款業(yè)務(wù)的影響。3.操作風(fēng)險評估：識別業(yè)務(wù)流程中可能存在的操作風(fēng)險點，評估風(fēng)險發(fā)生可能性及影響程度。（二）審批流程1.初審：業(yè)務(wù)人員對借款人申請材料及調(diào)查情況進(jìn)行初審，提出初審意見。2.復(fù)審：風(fēng)險管理部門對初審意見進(jìn)行復(fù)審，評估貸款風(fēng)險狀況，提出復(fù)審意見。3.審批：審批委員會根據(jù)復(fù)審意見進(jìn)行審批，決定是否同意發(fā)放貸款及貸款額度、期限、利率等要素。（三）審批要素1.貸款額度：根據(jù)借款人還款能力、貸款用途等因素合理確定，最高不超過[具體額度上限]。2.貸款期限：根據(jù)貸款用途、借款人還款能力等因素確定，最長不超過[具體期限上限]。3.貸款利率：按照中國人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合市場情況和風(fēng)險狀況合理確定。4.還款方式：可采用等額本息、等額本金、按月付息到期還本等還款方式。四、合同簽訂（一）合同簽訂主體借款合同由公司與借款人簽訂，保證合同由公司與保證人簽訂，抵押合同、質(zhì)押合同由公司與抵押人、出質(zhì)人簽訂。（二）合同內(nèi)容1.借款金額、期限、利率、還款方式等基本條款。2.雙方權(quán)利義務(wù)，包括借款人的提款條件、還款義務(wù)，公司的放款義務(wù)、監(jiān)督檢查權(quán)利等。3.擔(dān)保條款，明確擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等。4.違約責(zé)任，約定雙方違約情形及應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任。5.爭議解決方式，如協(xié)商、仲裁或訴訟等。（三）合同簽訂要求1.合同文本應(yīng)使用公司統(tǒng)一制定的格式文本，確保合同內(nèi)容完整、準(zhǔn)確、合法。2.合同簽訂過程應(yīng)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)及公司規(guī)定，確保合同簽訂程序合法合規(guī)。3.合同簽訂后，應(yīng)及時將合同副本送達(dá)相關(guān)部門及人員，確保各方知曉合同內(nèi)容。五、貸款發(fā)放（一）放款條件1.借款合同已簽訂且生效。2.擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢，擔(dān)保合同已生效。3.借款人滿足提款條件，如已提供貸款用途證明等。4.公司內(nèi)部審批流程已完成，審批意見為同意放款。（二）放款流程1.業(yè)務(wù)人員提交放款申請，附上借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)資料。2.風(fēng)險管理部門對放款申請進(jìn)行審核，確認(rèn)放款條件已滿足。3.財務(wù)部門根據(jù)審核意見進(jìn)行放款操作，將貸款資金劃付至借款人指定賬戶。（三）放款記錄放款后，應(yīng)及時記錄放款時間、金額、借款人等相關(guān)信息，建立放款臺賬，確保放款信息準(zhǔn)確、完整。六、支付管理（一）支付方式1.受托支付：根據(jù)借款人貸款用途及相關(guān)規(guī)定，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的交易對象。2.自主支付：對于借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過[具體金額上限]的貸款資金，可由借款人自主支付，但公司應(yīng)加強(qiáng)對資金用途的監(jiān)督。（二）支付審核1.受托支付審核：業(yè)務(wù)人員應(yīng)審核交易對象、交易金額、交易合同等相關(guān)資料，確保支付符合合同約定用途。2.自主支付審核：業(yè)務(wù)人員應(yīng)要求借款人定期報告貸款資金使用情況，審核相關(guān)憑證，監(jiān)督資金用途。（三）支付管理要求1.嚴(yán)格按照合同約定的支付方式進(jìn)行支付操作，確保貸款資金?？顚Ｓ?。2.加強(qiáng)對支付環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制，防范資金挪用等風(fēng)險。3.建立支付臺賬，記錄支付時間、金額、交易對象等信息，便于跟蹤管理。七、貸后管理（一）貸后檢查1.定期檢查：每月/每季度對借款人進(jìn)行貸后檢查，了解其還款能力、信用狀況、貸款用途等情況。2.不定期檢查：根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況及借款人情況，不定期對借款人進(jìn)行檢查。3.檢查內(nèi)容：包括借款人基本情況、收入情況、還款情況、貸款用途、擔(dān)保情況等。（二）風(fēng)險預(yù)警1.建立風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，如逾期天數(shù)、還款能力變化、信用狀況惡化等。2.當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號時，及時采取相應(yīng)措施，如提示借款人、調(diào)整貸款額度、加強(qiáng)催收等。（三）還款管理1.提醒借款人按時足額還款，通過短信、電話、郵件等方式進(jìn)行還款提醒。2.對逾期貸款及時進(jìn)行催收，根據(jù)逾期天數(shù)采取不同的催收方式，如短信催收、電話催收、上門催收等。3.對于惡意拖欠貸款的借款人，依法采取訴訟等措施，維護(hù)公司合法權(quán)益。（四）檔案管理1.建立個人現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)檔案，包括借款人申請材料、調(diào)查資料、審批文件、合同文本、放款記錄、貸后檢查資料等。2.檔案應(yīng)分類整理、妥善保管，確保檔案資料完整、真實、有效。3.按照規(guī)定的保管期限進(jìn)行檔案保管，期滿后按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行銷毀或存檔。八、法律責(zé)任（一）借款人責(zé)任1.借款人應(yīng)按照借款合同約定按時足額償還貸款本息，如發(fā)生違約，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。2.借款人提供虛假信息或隱瞞重要事實的，公司有權(quán)提前收回貸款，并要求借款人承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。（二）公司責(zé)任1.公司應(yīng)嚴(yán)格按照本辦法及相關(guān)法律法規(guī)開展業(yè)務(wù)，如因違規(guī)操作導(dǎo)致借款人損失的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。2.公司工作人員在業(yè)務(wù)操作過程中違反法律法規(guī)及公司規(guī)定的，應(yīng)依法依規(guī)追究責(zé)任。（三）其他責(zé)任1.保證人應(yīng)按照保證合同約定承擔(dān)保證責(zé)任，如發(fā)生違約，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。2.抵押人、出質(zhì)人應(yīng)按照抵押合同、質(zhì)押合同約定