基于我國(guó)信用卡市場(chǎng)需求的消費(fèi)者行為及市場(chǎng)營(yíng)銷策略研究目錄TOC\o"1-3"\h\u278851.引言 1306112.我國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展情況 1251532.1.國(guó)內(nèi)外信用卡產(chǎn)品發(fā)展?fàn)顩r 1226622.2.國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀 241513.我國(guó)信用卡消費(fèi)者行為研究 385373.1.消費(fèi)者辦理信用卡的需要和動(dòng)機(jī)研究 3282273.1.1.信用卡消費(fèi)者需要 3193983.1.2.信用卡需要轉(zhuǎn)化為使用動(dòng)機(jī) 4222483.2.影響消費(fèi)者辦理信用卡的因素研究 4146383.2.1.個(gè)人因素 4315603.2.2.社會(huì)因素 5241684.我國(guó)信用卡市場(chǎng)營(yíng)銷策略 5195014.1.提供個(gè)性化的信用卡產(chǎn)品 5171824.1加強(qiáng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā) 6195824.1.1.提供個(gè)性化的信用卡產(chǎn)品 663894.1.2.加快開(kāi)發(fā)高端信用卡產(chǎn)品 682534.1.3跨界聯(lián)合增加產(chǎn)品的附加價(jià)值 643704.2.完善價(jià)格制定 611444.3.加強(qiáng)信用卡電子營(yíng)銷渠道建設(shè) 727554.4.發(fā)展多樣化的增值業(yè)務(wù)，提高客戶的吸引力 732734參考文獻(xiàn) 8

論文摘要信用卡的出現(xiàn)后的使用率一直高居不下，這不僅是我國(guó)居民的一種消費(fèi)方式，同時(shí)也是一種工具。銀行的一部分盈利也來(lái)自于信用卡產(chǎn)生的相關(guān)利益。消費(fèi)持續(xù)升級(jí)帶來(lái)巨大的需求，此時(shí)信用卡的作用與用途就凸顯了出來(lái)，同時(shí)，信用卡在市場(chǎng)的使用率也大大提升。作者深入了解了信用卡在我國(guó)社會(huì)中的存在方式，并針對(duì)這一方式進(jìn)行了深入的分析，進(jìn)而研究信用卡消費(fèi)者行為，作者希望這些分析的成果能夠給發(fā)卡行的信用卡營(yíng)銷提供一定的建議。關(guān)鍵詞：請(qǐng)信用卡，市場(chǎng)需求，消費(fèi)者行為1.引言隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)蓬勃的發(fā)展，“供給側(cè)”改革政策的推進(jìn)，讓社會(huì)群眾的消費(fèi)水平直線上升，因此金融市場(chǎng)的格局在此變化，信用卡的出現(xiàn)不僅是我國(guó)居民的一種消費(fèi)方式，同時(shí)也是一種工具。銀行的一部分盈利也來(lái)自于信用卡產(chǎn)生的相關(guān)利益。消費(fèi)持續(xù)升級(jí)帶來(lái)巨大的需求，信用卡的使用率和擁有率直線上升，同時(shí)，信用卡的作用與用途就凸顯了出來(lái)，為此，如何提升信用卡客戶的服務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展、信用卡營(yíng)銷管理的水平，已經(jīng)成為各大銀行增強(qiáng)信用卡產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力亟需解決的首要任務(wù)。其中分銷渠道管理作為營(yíng)銷管理環(huán)節(jié)的核心之一，決定了信用卡產(chǎn)品從供應(yīng)商到消費(fèi)者的價(jià)值轉(zhuǎn)移，而如何利用自己的分銷渠道，擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)量，如何結(jié)合自己的產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)優(yōu)化自己的營(yíng)銷渠道，諸多銀行對(duì)此進(jìn)入了更深層次的研究。2.我國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展情況2.1.國(guó)內(nèi)外信用卡產(chǎn)品發(fā)展?fàn)顩r對(duì)比得知國(guó)外信用卡市場(chǎng)發(fā)展相當(dāng)成熟，信用卡在歐美主要國(guó)家還是主要的支付工具和產(chǎn)品，雖然亞太地區(qū)和拉丁美洲地區(qū)信用卡發(fā)展的速度在近幾年增加，也有超越歐美地區(qū)的趨勢(shì)。但市場(chǎng)的成熟程度還是沒(méi)用歐美國(guó)家的完善。而在全球的不同國(guó)家，美國(guó)信用卡是人們的支付首選，而法國(guó)、德國(guó)、意大利、荷蘭、比利時(shí)、盧森堡、波蘭、捷克、匈牙利、斯洛伐克、斯洛文尼亞、塞浦路斯、馬耳他、拉脫維亞、立陶宛和愛(ài)沙尼亞等國(guó)家則主要使用借記卡，日本、韓國(guó)的信用卡基本已經(jīng)成為了人們必備的支付工具，所以信用卡發(fā)展非常迅速。而我們通過(guò)調(diào)查的結(jié)果發(fā)現(xiàn)，部分國(guó)家的信用卡用戶每月使用信用卡消費(fèi)超過(guò)了一千美元，而信用卡之外的銀行卡交易則更受消費(fèi)者的歡迎和使用，銀行卡消費(fèi)的比例占總消費(fèi)比例的45%左右。過(guò)去的十年是我國(guó)信用卡發(fā)展的黃金十年，國(guó)內(nèi)信用卡用戶從2011年的1.91億張，發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)超過(guò)了10億張，2019年的增幅數(shù)量達(dá)到了23.6%，使用信用卡的消費(fèi)總數(shù)從4.1億元人民幣，到了現(xiàn)在已經(jīng)達(dá)到了驚人的42.4億元人民幣。普通銀行卡的使用量高達(dá)69.1億張，交易額度已經(jīng)累計(jì)到762.3萬(wàn)億元。信用卡的真實(shí)使用量超過(guò)了69.9%，我國(guó)人民平均擁有0.7張信用卡，在市場(chǎng)相當(dāng)活躍。從中國(guó)2019年的上市銀行報(bào)告中可以看到，我國(guó)境內(nèi)的銀行信用卡業(yè)務(wù)還在持續(xù)升溫的階段，比預(yù)估專家想象的遲緩發(fā)展大為不同，這與中國(guó)實(shí)行的新政策和各家銀行的金融轉(zhuǎn)型實(shí)施關(guān)系密切，因此我們可以根據(jù)我國(guó)各大銀行的現(xiàn)狀就能看出，未來(lái)的信用卡市場(chǎng)將會(huì)是一個(gè)腥風(fēng)血雨的時(shí)代。圖1信用卡近年增長(zhǎng)率2.2.國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀按照我國(guó)信用卡行業(yè)的現(xiàn)有狀況來(lái)看，國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的主要競(jìng)爭(zhēng)核心還是在信用卡分期業(yè)務(wù)上，因?yàn)槲覈?guó)政府為了發(fā)展計(jì)劃，大大改變了傳統(tǒng)思想，而金融方面則模仿英美等國(guó)家的發(fā)展模式，國(guó)內(nèi)信用卡分期在教育、旅游、汽車、家裝等行業(yè)開(kāi)枝散葉，2019年我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到13.34萬(wàn)億，相比國(guó)民生產(chǎn)總值99.08萬(wàn)億，消費(fèi)信貸的規(guī)模只有13%，而比較于國(guó)外幾個(gè)發(fā)展良好的國(guó)家相比明顯低了許多，因此我國(guó)的信用卡分期業(yè)務(wù)還有很大的潛力和增長(zhǎng)動(dòng)力。而我國(guó)居民的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域不僅僅只有生活日用開(kāi)支，用信用卡購(gòu)車也是當(dāng)前的一種消費(fèi)行為，一線城市的年輕人在家庭購(gòu)物，汽車分期等需求的增長(zhǎng)也凸顯了信用卡分期業(yè)務(wù)的潛力，同時(shí)隨著政府不斷加速的二三線城市發(fā)展策略，信用卡業(yè)務(wù)也會(huì)向著二線城市或三線城市發(fā)展，各家銀行在這種形勢(shì)下必然將會(huì)在接下來(lái)的發(fā)展中進(jìn)行更加激烈的市場(chǎng)占有率搶奪。圖22021信用卡市場(chǎng)結(jié)構(gòu)根據(jù)市場(chǎng)數(shù)據(jù)顯示，工商銀行穩(wěn)居第一，建設(shè)銀行業(yè)務(wù)成績(jī)則稍低一籌，農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)銀行以相同的百分比位列第三，交通銀行作為我國(guó)五大銀行之一竟然位居第五，我國(guó)市面上流通的信用卡數(shù)量幾乎都是從這五家銀行中輸送出來(lái)。而風(fēng)險(xiǎn)方面，我國(guó)各大銀行已經(jīng)對(duì)信用卡使用程度進(jìn)行了一定的管理規(guī)范，同時(shí)信用卡的使用環(huán)境也大大提升。不過(guò)我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)始終還有上升的空間。3.我國(guó)信用卡消費(fèi)者行為研究3.1.消費(fèi)者辦理信用卡的需要和動(dòng)機(jī)研究3.1.1.信用卡消費(fèi)者需要根據(jù)消費(fèi)者使用信用卡時(shí)所希望獲得的滿足，我們根據(jù)調(diào)查和采訪總結(jié)了下面幾點(diǎn)信息：第一，信用卡是否能夠按照消費(fèi)者的需求來(lái)達(dá)到消費(fèi)者想要達(dá)到的目的，這也是信用卡存在和消費(fèi)者持有信用卡的原因，同時(shí)也是消費(fèi)者傾向于信用卡的最根本原因。而按照調(diào)查的數(shù)據(jù)證明，消費(fèi)者群體最關(guān)心的問(wèn)題是信用卡不需要向常規(guī)購(gòu)物一樣，信用卡以后實(shí)現(xiàn)“無(wú)錢”也可購(gòu)物的功能。同時(shí)，使用信用卡購(gòu)物并且按照銀行規(guī)定的幾個(gè)還款行為，也可以對(duì)大數(shù)據(jù)中個(gè)人信用值的增長(zhǎng)有所作用，這一點(diǎn)也成為了消費(fèi)者群體比較在意的地方。第二，信用卡使用過(guò)程相當(dāng)方便，只要消費(fèi)者個(gè)人信用達(dá)到了銀行的標(biāo)準(zhǔn)就可以擁有信用卡，信用卡可以輕松攜帶，不需要?jiǎng)谛馁M(fèi)力的再去實(shí)體店鋪進(jìn)行購(gòu)物。消費(fèi)者因?yàn)楸憷缘拇嬖谝矘?lè)于承擔(dān)年費(fèi)的費(fèi)用。而消費(fèi)者在信用卡等相同水平之下往往會(huì)選擇服務(wù)更加多元化的信用卡，消費(fèi)者也會(huì)考慮用卡時(shí)的感受與過(guò)程，五大銀行的信用卡占據(jù)市場(chǎng)也是因?yàn)樽屜M(fèi)者滿意。第三，信用卡擁有精美的面貌更能讓消費(fèi)者熱衷，有一些“顏控”存在的消費(fèi)者對(duì)于身邊事物的顏值追求往往大于實(shí)際需要。因此信用卡無(wú)論是工藝設(shè)計(jì)還是卡片造型的面貌，都可以讓顏控消費(fèi)者青睞。因?yàn)槿丝偸窍矚g美麗的東西，對(duì)于美好的追求并不區(qū)分年紀(jì)和性別，更不區(qū)別群體。因此，信用卡在擁有實(shí)際功能的情況下，在擁有華麗的外表，就會(huì)得到更多消費(fèi)者的追捧和使用。3.1.2.信用卡需要轉(zhuǎn)化為使用動(dòng)機(jī)動(dòng)機(jī)也很可能是由多種原因形成的復(fù)雜心理活動(dòng)，而這種活動(dòng)經(jīng)過(guò)實(shí)際調(diào)查一般有四種情況：（1）消費(fèi)者在進(jìn)行購(gòu)物時(shí)，購(gòu)買的商品不一定是消費(fèi)者真正需要的產(chǎn)品，也有可能僅僅是買到真實(shí)需求的類似產(chǎn)品。（2）消費(fèi)者在購(gòu)買的產(chǎn)品不一定是自主選擇進(jìn)行購(gòu)買，也可以是替人代購(gòu)或者作為他人的禮物。（3）有些消費(fèi)者在購(gòu)買完商品后，并沒(méi)有明白自己當(dāng)初為什么要購(gòu)買這個(gè)商品，也許是一時(shí)糊涂，也可能是一時(shí)新鮮。（4）任何一種行為都有精準(zhǔn)的解釋，比如買披薩是為了填飽肚子，或者買一部流行手機(jī)向他人炫耀，或者購(gòu)買奢侈品享受生活等原因摻雜起來(lái)。消費(fèi)者的不明確性動(dòng)機(jī)是可以被牽引的，比如消費(fèi)者只是在心里簡(jiǎn)單地想了一下是否要擁有一張信用卡，消費(fèi)者并未想好哪一家銀行的信用卡更便利和服務(wù)好，但是經(jīng)過(guò)別人的推廣或者在瀏覽網(wǎng)頁(yè)時(shí)看到了廣告，也有可能是在熟人的介紹一下。因此消費(fèi)者就將原本的不確定動(dòng)機(jī)變成了指向性動(dòng)機(jī)，只要變成了指向性動(dòng)機(jī)，那么消費(fèi)者要完成這個(gè)動(dòng)機(jī)只需要一個(gè)契機(jī)，比如逛街看到某家銀行正在營(yíng)業(yè)，他就會(huì)想著進(jìn)去辦理一張信用卡，或者遇到流動(dòng)型的信用卡推銷員等。3.2.影響消費(fèi)者辦理信用卡的因素研究3.2.1.個(gè)人因素消費(fèi)者的購(gòu)買行為也會(huì)受到個(gè)人因素的影響，比如沒(méi)有購(gòu)買能力的年齡，或者超過(guò)使用能力的年齡。或者一個(gè)男性不會(huì)購(gòu)買女性生理產(chǎn)品等。人民在生活中需要的產(chǎn)品和服務(wù)是根據(jù)生活條件變化而變化的，每個(gè)階段都會(huì)有自身喜歡的產(chǎn)品。大學(xué)時(shí)代，對(duì)于一切都充滿了憧憬與幻想，而未來(lái)對(duì)人生的規(guī)劃也有更多的發(fā)展空間，而信用卡這種時(shí)尚的產(chǎn)品對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)也是“必備”的；而畢業(yè)后進(jìn)入工作以后，結(jié)合工作的實(shí)際工資和對(duì)未來(lái)的規(guī)劃，就會(huì)讓大學(xué)生的購(gòu)物活動(dòng)適應(yīng)當(dāng)前的生活條件，信用卡的存在有可能會(huì)成為緊急使用的一種存在，或者網(wǎng)購(gòu)手機(jī)或者電腦的分期活動(dòng)才能夠讓他們喜歡。這類人在成長(zhǎng)到結(jié)婚以后，可能會(huì)因?yàn)榧彝サ脑蚨鴾p少消費(fèi)活動(dòng)，他們更看重能夠給他們帶來(lái)效益的信用卡產(chǎn)品；而到了退休的年紀(jì)，由于年紀(jì)的原因?qū)е滦枨笠矔?huì)變低，因?yàn)樗麄兛赡軙?huì)選擇現(xiàn)金購(gòu)物的行為習(xí)慣。同時(shí)一個(gè)人的消費(fèi)水平也會(huì)因?yàn)槁殬I(yè)而變得不同，我國(guó)有數(shù)量頗多的職責(zé)范圍，如果是常年出外辦公或者考察的專業(yè)領(lǐng)域人才，他們?cè)诔鲂械倪^(guò)程中往往會(huì)喜歡攜帶方便的信用卡，以此來(lái)滿足行程中的一切所需，同時(shí)也能在虛榮心上得到一定的滿足，信用卡的消費(fèi)記錄中顯示的地址也是他們喜歡的事項(xiàng)，這類人收入水平比較于一般的上班族要更加穩(wěn)定，同時(shí)上升空間也很高，所以這類人持有信用卡的概率很高。而我國(guó)社會(huì)中并不是所有人都具備持有信用卡的能力，消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)水平，是否有正規(guī)的工作，銀行流水是否達(dá)到要求，或者個(gè)人信用是否達(dá)標(biāo)等。這些都是一些必要的條件（排除沒(méi)有能力的未成年和一些年齡段的老人）。性別也是其中一個(gè)比較“戲劇”的原因，比如女性對(duì)于美麗的要求大于男性對(duì)美麗的追求，女性對(duì)于信用卡外觀的審美甚至達(dá)到了一定的程度，而且女性也會(huì)被推銷員推薦的一些福利、購(gòu)物優(yōu)惠、買電影票打折等吸引；男性則會(huì)考慮到信用卡的實(shí)用性，比如額度、服務(wù)等相關(guān)的問(wèn)題。我國(guó)社會(huì)中的每一個(gè)人都是獨(dú)立的個(gè)體，每個(gè)人的性格會(huì)衍生不同的想法，這個(gè)性格會(huì)控制一個(gè)人的行為和能力。就像卡爾.古斯塔夫.榮格說(shuō)的《性格決定命運(yùn)》，一個(gè)積極向上的人，他不會(huì)擁有太差的人生，同樣經(jīng)濟(jì)能力也不會(huì)過(guò)于低下，而消極的人則會(huì)沒(méi)有斗志，甚至不會(huì)適應(yīng)在社會(huì)中更好的生活，但是這些只是影響辦理信用卡的潛在因素，并不妨礙他們擁有信用卡。3.2.2.社會(huì)因素?zé)o論是低收入人群還是高收入人群，他們的購(gòu)買能力也會(huì)受到社會(huì)因素的影響，比如消費(fèi)者在家庭中的地位不高，或者家中的長(zhǎng)者不允許這樣的行為出現(xiàn)。而信用卡作為一種特殊的存在，可以為信用卡定義一種概念，擁有信用卡就是等于擁有了一種便捷的支付方式，而我國(guó)社會(huì)中五大銀行的一些信用卡沒(méi)有年費(fèi)的存在，只要消費(fèi)額度達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)即可。同時(shí)各大銀行為了方便人民群眾更方便的進(jìn)行購(gòu)物行為，多數(shù)信用卡并沒(méi)有年費(fèi)的存在，因此，我們不必認(rèn)為信用卡的存在會(huì)對(duì)消費(fèi)者有不利的因素。不過(guò)我國(guó)消費(fèi)者對(duì)于信用卡的態(tài)度和認(rèn)知還是當(dāng)下需要改變的因素。4.我國(guó)信用卡市場(chǎng)營(yíng)銷策略4.1.提供個(gè)性化的信用卡產(chǎn)品4.1加強(qiáng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)4.1.1.提供個(gè)性化的信用卡產(chǎn)品在加速產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，銀行必須首先嘗試避免信用卡的同質(zhì)化。例如，一些銀行引入了透明的信用卡和照片卡，這種新穎的方式受到了更多消費(fèi)者的青睞。其次，銀行一定要擁有自己的信用卡主題，這不僅提高了產(chǎn)品的區(qū)分性，而且提高了信用卡的安全性。最后，銀行必須根據(jù)固有的客戶資源進(jìn)行營(yíng)銷，并且傳播具有一定價(jià)值和功能的產(chǎn)品可以避免產(chǎn)品同質(zhì)化。當(dāng)然，提供個(gè)性化產(chǎn)品的前提是要明確市場(chǎng)細(xì)分，進(jìn)行個(gè)性化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，要結(jié)合我國(guó)不同區(qū)域的真實(shí)情況來(lái)進(jìn)行靈活營(yíng)銷。例如，在2007年初，河北一家嬰兒友好型零售商和一家知名的兒童友好零售商以“關(guān)愛(ài)嬰兒健康，伴隨嬰兒成長(zhǎng)”的設(shè)計(jì)理念，共同推出了首個(gè)“暖寶寶”系列的信用卡。該卡面向有6歲及以上兒童的家庭，并提供兒童照片，早期教育，水族館參觀，女性美容，減肥以及為嬰兒、年輕母親和家庭成員提供的健身服務(wù)。推出了大量?jī)和a(chǎn)品，例如超低價(jià)特價(jià)商品，吸引了特定的客戶群。4.1.2.加快開(kāi)發(fā)高端信用卡產(chǎn)品高端銀行卡是中外資銀行應(yīng)參與的領(lǐng)域。而外來(lái)的銀行必須按照我國(guó)的法律規(guī)定才可以擁有自身的信用卡。而外資銀行發(fā)放的信用卡使用人群一般都是一些高端人士。外國(guó)銀行在高級(jí)客戶服務(wù)方面擁有豐富的經(jīng)驗(yàn)，其管理系統(tǒng)和操作程序也很完善。但是，國(guó)內(nèi)銀行在高級(jí)客戶的運(yùn)營(yíng)和管理上仍然存在一些缺陷。中國(guó)銀行是中國(guó)第一家發(fā)行白金卡的公司，擁有各種白金卡，根據(jù)當(dāng)前的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)信用卡在市面上已經(jīng)接近300萬(wàn)，屬于最高水平。在未來(lái)的發(fā)展中，信用卡需要多元化的發(fā)展方向，才能夠在消費(fèi)者群體中更好的普及與使用，提高銀行白金卡和鉆石卡的引進(jìn)率，獲得更多的客戶和更好的口碑。4.1.3跨界聯(lián)合增加產(chǎn)品的附加價(jià)值進(jìn)一步推動(dòng)跨界經(jīng)營(yíng)的范圍，在一定程度上有效利用第三方平臺(tái)所具備的資源幫助信用卡業(yè)務(wù)吸引更多消費(fèi)群體，就像是聯(lián)合大眾點(diǎn)評(píng)以及美團(tuán)等平臺(tái)所推廣的餐飲類聯(lián)名卡，利用該種平臺(tái)吸引消費(fèi)者前來(lái)消費(fèi)。4.2.完善價(jià)格制定就按照目前發(fā)展來(lái)看，不同銀行發(fā)行的信用卡在使用上功能基本上很多都是一樣，而在這種情況下，對(duì)信用卡進(jìn)行定價(jià)所帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)較為關(guān)鍵，這主要是因?yàn)樗贫ǖ亩▋r(jià)標(biāo)準(zhǔn)直接關(guān)系到未來(lái)在行業(yè)當(dāng)中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。我國(guó)政府相關(guān)部門聯(lián)合了人民銀行于2016年公布的相關(guān)條例條款中就明確進(jìn)行了規(guī)定，對(duì)于這一次發(fā)布的通知主要就是對(duì)信用卡部分地方收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行必要調(diào)整，該項(xiàng)通知于2017年初正式開(kāi)始執(zhí)行。對(duì)于這種全新規(guī)定使得信用卡持卡人在一定程度上擁有了更多特權(quán)。（1）年費(fèi)。信用卡的年費(fèi)問(wèn)題要怎么處理呢？對(duì)于高端市場(chǎng)白金卡年費(fèi)收取方面做出了差異化對(duì)待，但是在普卡以及金卡價(jià)格定位上還是按照以往統(tǒng)一定位的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，當(dāng)然如果是年消費(fèi)次數(shù)在五次以上可以適當(dāng)調(diào)整一些年費(fèi)定位。（2）競(jìng)爭(zhēng)性分期費(fèi)率定價(jià)策略。為了在一定程度上增加分期業(yè)務(wù)在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力度，在必要的時(shí)候可以借鑒那些同行業(yè)所制定的利率制度對(duì)部分分期在利率上做出適當(dāng)調(diào)整，就像是以往招商銀行降低分期利率費(fèi)用的12期、18期、24期，提升長(zhǎng)時(shí)間分期利率優(yōu)惠力度，這樣不僅僅能夠緩解使用者的經(jīng)濟(jì)壓力，還可以提升銀行在分期行為中的利益，再有對(duì)于銀行競(jìng)爭(zhēng)力度的提升也是很有幫助。4.3.加強(qiáng)信用卡電子營(yíng)銷渠道建設(shè)整合各種客戶溝通渠道，按照真實(shí)數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶劃分，然后研究客戶情況，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，計(jì)算機(jī)通信技術(shù)，數(shù)字互動(dòng)媒體等實(shí)現(xiàn)個(gè)性化和針對(duì)性。開(kāi)展低成本，高效率的直銷活動(dòng)和持續(xù)的溝通。目前，中國(guó)建設(shè)銀行SJZ分行信用卡營(yíng)銷主要通過(guò)分支機(jī)構(gòu)的窗口進(jìn)行。信用卡中心有一個(gè)獨(dú)立的客戶服務(wù)中心，主要負(fù)責(zé)客戶服務(wù)，例如損失報(bào)告，信用額度調(diào)整。由于信息技術(shù)的普及，特別是互聯(lián)網(wǎng)的普及以及國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)建設(shè)銀行SJZ分行應(yīng)該適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化，最大限度地利用信息資源、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，積極推廣電子營(yíng)銷方式，完善信用卡營(yíng)銷方式、營(yíng)銷管理和業(yè)務(wù)效率。4.4.發(fā)展多樣化的增值業(yè)務(wù)，提高客戶的吸引力為了能夠在一定程度上使得銀行信用卡所具備的功能得到進(jìn)一步開(kāi)發(fā)，在必要的時(shí)候多增加一些附加增值業(yè)務(wù)，這樣才能夠吸引客戶注意了，而對(duì)于該種方式具體按照三農(nóng)步驟進(jìn)行可以以下述為標(biāo)準(zhǔn)：首先，利用現(xiàn)金對(duì)其做出必要的回饋，即便是現(xiàn)金回饋在一定程度