第一章緒論1.1選題背景過去人們進行交易時，因為交易雙方在時間或空間上的限制或交易過程中存在的一些不確定性，導致了交易的不便。在互聯(lián)網(wǎng)遍布的時代，金融生產(chǎn)力依靠著信息技術(shù)高效而迅速發(fā)力，傳統(tǒng)支付發(fā)生了天翻地覆的變化，不僅降低了個人資金花費成本，還擴充了社會資金交易規(guī)模，傳統(tǒng)支付的改變使零售支付市場更好發(fā)展，金融服務方式和社會公眾的生活方式都發(fā)生了巨大的改變，主要表現(xiàn)在：交易不受地域的限制，業(yè)務處理及時、準確，金融交易越來越自動化、數(shù)字化、無形化。在所有的業(yè)務中支付結(jié)算占據(jù)了最核心的位置，因此沒有支付就沒有金融，沒有現(xiàn)代支付就沒有現(xiàn)代金融。正是因為第三方支付對支付渠道的融合、支付效率的提升和支付產(chǎn)品創(chuàng)新的需求，造就了今天第三方支付平臺。第三方支付平臺在起步階段主要以中間人角色存在于商戶與商業(yè)銀行之間，其與商業(yè)銀行間是單一的合作關(guān)系。2004年起支付寶創(chuàng)新的交易擔保模式有效解決了線上交易中的信用問題，第三方支付市場隨之迅速崛起。隨著手機支付的發(fā)展和成熟，第三方支付機構(gòu)獲得了大量交易數(shù)據(jù)，一步步深入人們的生活，將經(jīng)營范圍擴大至商業(yè)銀行業(yè)務之中。傳統(tǒng)銀行支付交易模式不斷被第三方支付創(chuàng)新的模式發(fā)起挑戰(zhàn)，普通居民多年以來習以為常的交易和理財習慣似乎在一夜之間被第三方支付機構(gòu)打破，可以說現(xiàn)代支付體系已逐漸由商業(yè)銀行一枝獨秀轉(zhuǎn)變?yōu)榕c第三方支付平臺合作共存。商業(yè)銀行應積極尋求與第三方支付機構(gòu)的合作，這不僅關(guān)系著雙方未來的發(fā)展，還關(guān)乎著我國現(xiàn)代支付體系的蓬勃發(fā)展。同時商業(yè)銀行應如何抓住機遇，積極利用內(nèi)外部資源，創(chuàng)新發(fā)展新型業(yè)務模式，這關(guān)系到金融秩序的有效維護。1.2研究意義隨著時代發(fā)展，網(wǎng)購已成為每個人生活中必不可少的一部分，中國最大的兩大網(wǎng)購平臺淘寶、京東分別用支付寶、財付通進行支付交易。安全便捷的支付軟件不僅使消費者權(quán)益得到保障，也滿足了各大平臺的需求?，F(xiàn)如今第三方支付平臺受到廣泛的認可，加之具有了法定地位，讓其在金融行業(yè)如魚得水，平臺規(guī)模越做越大。由此看出，商業(yè)銀行的地位受到威脅，各種弊端日漸顯露出來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在改變著我國金融行業(yè)的貿(mào)易環(huán)境和發(fā)展方向，而商業(yè)銀行正在不斷嘗試突破和改變這種現(xiàn)狀，希望通過自己的優(yōu)勢和積累，在未來的競爭或合作中立于不敗之地。本文首先介紹了第三方支付平臺的發(fā)展情況，其次以支付寶為例，闡述了支付寶對商業(yè)銀行的影響，順應時代變化的潮流，對商業(yè)銀行未來發(fā)展提出以下幾點建議：第一是從銀行自身出發(fā)發(fā)現(xiàn)問題，及時調(diào)整銀行生存姿態(tài)，謹遵客戶至上原則；第二是創(chuàng)新銀行發(fā)展模式，力求找到符合自身與第三方支付平臺的合作模式，既要合作共贏，又要增進市場導向，提高整體競爭力；第三是構(gòu)建嚴密的風險防范體系，結(jié)合新興技術(shù)，在控制內(nèi)部風險等方面為商業(yè)銀行把好基礎關(guān)。救商業(yè)銀行于水火之中，是研究這一課題的關(guān)鍵所在。1.3研究內(nèi)容本文以解決支付寶對商業(yè)銀行帶來的沖擊為突破口，通過對支付寶和商業(yè)銀行的現(xiàn)狀進行描述，探究造成這些問題背后的原因，結(jié)合國外的相似狀況及時代的發(fā)展，針對商業(yè)銀行現(xiàn)存問題提出相應的對策，并運用創(chuàng)新思維，深入人心了解公眾心理來解決商業(yè)銀行的發(fā)展困境。第一章緒論，介紹論文研究背景和意義，明確論文研究方法，理清思路為整個論文謀篇布局，已達到方便讀者閱讀的效果。第二章為國內(nèi)外文獻綜述及相關(guān)理論，主要包括商業(yè)銀行第三方支付平臺、表內(nèi)、表外業(yè)務。第三章通過介紹支付寶的概念、特征、發(fā)展現(xiàn)狀，讓讀者可以全面認識支付寶。第四章主要分析了支付寶對商業(yè)銀行的表內(nèi)業(yè)務，表外業(yè)務，客戶數(shù)量，金融地位的影響，暴露出商業(yè)銀行現(xiàn)在存在的不足。第五章就商業(yè)銀行的發(fā)展提出相應的建議，主要圍繞如何及時轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的生存姿態(tài)，怎樣創(chuàng)新銀行的發(fā)展模式以及構(gòu)建嚴密的風險防范體系。本文框架如下：第三方支付平臺對我國商業(yè)銀行的影響及對策研究——以支付寶為例第三方支付平臺對我國商業(yè)銀行的影響及對策研究——以支付寶為例圖1-SEQ圖1-\*ARABIC1研究思路框架

1.4研究方法本文旨在具體的描述在支付寶的影響下我國商業(yè)銀行的發(fā)展及對策，主要研究方法如下：1.4.1文獻分析法通過知網(wǎng)大量閱讀相關(guān)論文，進行搜集整理歸納，了解并掌握當前國內(nèi)外有關(guān)支付寶對商業(yè)銀行的理論及研究進展，為本文進一步研究奠定相關(guān)基礎理論。1.4.2比較分析法本文主要敘述了支付寶的優(yōu)點和缺點，指出了商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題，對比分析可以看出兩者的優(yōu)劣之處，為兩者互相學習與融合提供最直接的對策。1.4.3案例分析法本文以支付寶為例敘述了第三方支付平臺對我國商業(yè)銀行的影響，從案例分析入手更直觀、明了的體現(xiàn)出目前第三支付平臺的金融地位。

第二章國內(nèi)外文獻綜述及相關(guān)理論2.1國內(nèi)外文獻綜述2.1.1國內(nèi)文獻綜述姜達洋姜達洋.看懂互聯(lián)網(wǎng)金融這局棋[M].北京:中國人民大學出版社,2015.(2015)在《看懂互聯(lián)網(wǎng)金融這局棋》這一書姜達洋.看懂互聯(lián)網(wǎng)金融這局棋[M].北京:中國人民大學出版社,2015.陳小青陳小青.第三方支付發(fā)展及其對商業(yè)銀行影響研究陳小青.第三方支付發(fā)展及其對商業(yè)銀行影響研究[J].中國集體經(jīng)濟,2019(10).楊雪晴楊雪晴.楊雪晴.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響分析——基于第三方支付平臺發(fā)展[J].中國商論,2018(10).張云飛張云飛.張云飛.第三方支付和商業(yè)銀行競合關(guān)系研究[D].浙江:浙江大學,2018.徐慧徐慧.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行系統(tǒng)性風險的影響研究[D].安徽徐慧.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行系統(tǒng)性風險的影響研究[D].安徽:安徽大學,2008.魏一鳴魏一鳴魏一鳴.第三方支付對我國商業(yè)銀行盈利水平的影響分析[D].浙江:浙江大學,2018.管沐琴管沐琴.第三方支付和商業(yè)銀行競合關(guān)系研究——以支付寶為例[J].金融管沐琴.第三方支付和商業(yè)銀行競合關(guān)系研究——以支付寶為例[J].金融經(jīng)濟,2018(22).[8]聶瀅如.第三方支付的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響及對策分析[J].現(xiàn)代商業(yè),2018(23).[9]任旭映.第三方支付對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及應對策略[D].北京:首都經(jīng)濟貿(mào)易大學,2018.[10]賀怡昕.第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響研究[D].浙江:浙江大學,20國外文獻綜述DanSchattDanSchatt.VirtualBanking:AGuidetoInnovationandPartnering[M],America,2016.（2016）DanSchatt.VirtualBanking:AGuidetoInnovationandPartnering[M],America,2016.JamesHaycockwithShaneRichmondJamesHaycock,ShaneRichmond.Buebyebanks?:howretailbanksarebeingdisplaced,diminishedanddisintermediated[M],England,2017.（2017）《JamesHaycock,ShaneRichmond.Buebyebanks?:howretailbanksarebeingdisplaced,diminishedanddisintermediated[M],England,2017.JuanPedroMorenoJuanPedroMoreno,MauroF.Guillen,AngelBerges,EmilioOntivero.Anewerainbankingthelandscapeafterthebattle[M],England,2018.等作家（JuanPedroMoreno,MauroF.Guillen,AngelBerges,EmilioOntivero.Anewerainbankingthelandscapeafterthebattle[M],England,2018.2.2相關(guān)理論2.2.1第三方支付在傳統(tǒng)交易過程中，買賣雙方需要同時錢貨兩清，但隨著數(shù)字化時代的到來，買賣雙方存在著時間與空間上的差異，使得交易的同步性開始減弱，交易的風險逐漸增加，因此有了第三方支付平臺。起初只是為了解決網(wǎng)上交易雙方的風險問題，慢慢的運用到了人們生活的方方面面，提高了人們的生活效率。第三方支付是相較于網(wǎng)上銀行之外最便捷的一種支付方式，也是具備信譽保障，降低網(wǎng)絡支付風險的獨立機構(gòu)。目前，支付寶、財付通是我國用戶使用量最大的平臺，占據(jù)了絕大部分市場。第三方支付平臺之所以風險小，信用度高，主要因為銀行是第三方支付的信用依托，在發(fā)展中為其保駕護航。第三方支付的高速發(fā)展推動著我國電子商務的發(fā)展。2.2.2商業(yè)銀行的表內(nèi)業(yè)務和表外業(yè)務隨著時代的進步，商業(yè)銀行的業(yè)務也要隨之適應發(fā)展需求，各大銀行的業(yè)務范圍越來越廣，下圖主要呈現(xiàn)了商業(yè)銀行表內(nèi)業(yè)務與表外業(yè)務的一些主要業(yè)務：表2-SEQ表2-\*ARABIC1銀行表內(nèi)和表外業(yè)務

第三章我國第三方支付平臺的發(fā)展現(xiàn)狀3.1我國第三方支付平臺的發(fā)展歷程第三方支付是交易的中間機構(gòu)，為消除交易時間空間的限制，交易時通過連接網(wǎng)絡直接在第三方支付平臺上劃走銀行卡存款。我國第三方支付平臺發(fā)展的歷程相對較短，沒有形成太穩(wěn)定局勢。早在1999年電腦初步普及時，我國就曾有過第三方支付平臺——首信易支付，但因當時的多種因素并沒有大面積普及第三方支付。直到人行頒發(fā)第三方支付的牌照后，才市場上才有了第三方支付的名字，到2016年底第三方支付的交易規(guī)模已經(jīng)達到58億，令人嘆為觀止?，F(xiàn)在我們生活的方方面面已經(jīng)離不開第三方支付平臺，人們出門很少再去攜帶現(xiàn)金。從最開始的試探性投放，經(jīng)歷了一路的摸爬滾打，儼然成為了一個真正的創(chuàng)新型行業(yè)，第三方支付的發(fā)展歷程歷經(jīng)艱辛。起初信息的泄露造成的不安全，以及信息的不對稱性使得第三方支付平臺不被看好，不被接受，到現(xiàn)在越來越正規(guī)的發(fā)展已得到大眾廣泛的認可。3.2我國第三方支付平臺的特點現(xiàn)如今，第三方支付平臺已成為社會交易的必需工具，尤其是在人們?nèi)粘Ｉ钪懈加兄匾匚?。第三方支付平臺如此受歡迎，主要因為如下幾個特點：簡單、便捷。第三方支付平臺依靠移動網(wǎng)絡直接輸入金額進行交易，省去了線下交易需要人們計算時可能產(chǎn)生的誤差。另外現(xiàn)在市面上主流支付軟件，界面設置簡潔、明了，操作方便，適用于不同年齡層的廣大社會群眾。同時第三方支付平臺與多家大型商業(yè)銀行合作，提供統(tǒng)一入口，使消費者在進行轉(zhuǎn)賬、付款、償還信用卡時，不必擔心銀行卡限制。安全性較高。第三方支付平臺具有中介性質(zhì)，安全性又是其發(fā)展階段最為關(guān)鍵的性質(zhì)，因此必須采用多種手段保障交易安全。以支付寶為例，支付寶為所有使用的用戶提供了身份實名認證、銀行卡認證、刷臉認證等多種模式。除此之外，支付寶還采用了先進的128位加密算法、數(shù)字證書、銀行卡聯(lián)名服務、手機綁定、風險實時監(jiān)控等諸多措施。

交易成本低。通常交易成本主要包括兩部分：即時間成本和交易費用成本。消費者正是看中了第三方支付平臺的高效性，在使用第三方支付時，不需要本人到場，只要同意支付輸入驗證碼即可成功交易。省去了很大一部分時間，從而降低了時間成本。同時，基于擴大市場的需要，在很多時候第三方支付平臺交易費遠遠低于銀行的手續(xù)費，甚至會免去交易費，在連通商家與消費者交易通道后，會降低了雙方各自的成本費用，讓大家都有利可圖。3.3支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀3.3.1支付寶作為第三方支付的優(yōu)點在當今社會網(wǎng)購已成為人們的生活習慣，在淘寶購買的過程中，買家支付費用給賣家時，淘寶后臺通知商家發(fā)貨，當買家確認收貨后，資金才會進入賣家賬戶，整個流程是一次完整的交易，在過程中買家與賣家并未見面，但通過支付寶保證了支付的安全和公平。此外支付寶還為信用極好的的消費者提供了極速退款服務，需要退貨時，只要買家將貨物寄出，填好退貨單號，不必等到賣家收貨，支付寶就會為顧客提前墊款，消除了人們等待過長的焦急心里。此外支付寶還擁有動態(tài)密碼驗證，指紋支付等未支付的安全性保駕護航。其次，支付寶涉獵范圍廣，生活的方方面面都為消費者有所考慮。支付寶中含有便民生活、娛樂購物、財富管理、資金往來記錄等服務，可以讓人們足不出戶實現(xiàn)醫(yī)療服務、生活繳費等便民服務，而且在外出時也實現(xiàn)了吃喝玩樂住行一體化的服務，通過研究消費者的心里，不斷的推出新花樣來吸引客戶。支付寶中客戶占比率最高的業(yè)務非余額寶莫屬。余額寶以平臺優(yōu)勢：吸收存款門檻低，存款流動性大、收益率高于銀行，在市場上站穩(wěn)腳跟。大量的客戶從線下銀行轉(zhuǎn)入線上，對銀行的傳統(tǒng)存款業(yè)務造成巨大損失。目前在支付寶的使用者中年輕人占比最高，大部分人的資金來源只有固定工資，手中的固定存款較少，在平?；ㄤN之余，也希望能獲得小額利息。余額寶的小額收益與年輕人的消費觀一拍即合，是他們的不二選擇。通過定期工資轉(zhuǎn)入購買貨幣基金，實現(xiàn)小額收益。盡管人們常說投資需謹慎，但依據(jù)自己長期使用經(jīng)驗來看，并不足以構(gòu)成風險。余額寶憑著收益高，流動性強，為用戶提供了一條極低風險的增值渠道，使得客戶將賬戶資金轉(zhuǎn)入余額寶的概率大大提高，一定程度上分流了商業(yè)銀行的活期存款。3.3.2支付寶作為第三方支付的缺點雖然支付寶的出現(xiàn)給人們的生活方式帶來很多便利，但隨之而來的也有諸多弊端。我國現(xiàn)行的網(wǎng)絡法律不完備，支付安全得不到保證。支付寶多種支付終端的局限性，給不法分子帶來可趁之機，服務的界面被仿冒，一般人難以分辨，更改商家的二維碼，多數(shù)人不會注意，給人們發(fā)送病毒鏈接，點開后錢就被轉(zhuǎn)走等。隨著科技發(fā)展，保障手機支付的安全性是我們必須考慮的問題，如果法律機制不完善會發(fā)生人們的資金被盜取后無法追回；支付寶發(fā)生交易糾紛時沒有完整的法條解決這些問題，用戶對于充值性商品購買完成后，發(fā)現(xiàn)錯誤就沒法退還和更改。支付完成后，買家對資金失去了所有權(quán)，資金轉(zhuǎn)而進入中介機構(gòu)，如果遇到糾紛，買家只能申請退款，糾紛問題不見得能及時解決。買家的問題平臺還會幫助解決，如果賣家遇到糾紛，一般只能借助法律手段。其次，賣家收到資金的滯后性沒有很好地解決。如果線下交易，雙方當場錢貨兩清，但線上交易賣家只能等買房確認收貨后才能收到貨款，這時賣家資金鏈可能會出現(xiàn)問題。支付寶在這一問題上并沒有有效解決措施，造成一定的金融風險。另外支付寶清算還要通過銀行，用銀行專業(yè)的技術(shù)才能保證支付信息的安全。3.3.3支付寶作為第三方支付的市場氛圍隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)購成為當今社會最必不可少的活動，未來網(wǎng)絡購物用戶滲透率將會持續(xù)加大，網(wǎng)絡購物市場必將持續(xù)快速增長。那么，網(wǎng)絡購物的增長勢必會引起買賣雙方信任度不高的問題，這時第三方支付平臺的出現(xiàn)，在很大程度上解決了這個問題，電子商務有了一種新興的經(jīng)營模式，注定便會有一個更廣闊的市場。目前支付寶的服務范圍已涉及到人們生活中多個領(lǐng)域，支付寶是市場上主流的支付模式，在未來還會有更大的潛力，會給第三方支付帶來更多的發(fā)展。作為吸金能力最強的第三方支付產(chǎn)品，主要在于它的家喻戶曉的余額寶功能市場非常強大，也因為其先入為主，使得依賴，很自然的設置了工資定期轉(zhuǎn)入，也有很多的用戶通過朋友的邀請下載了支付寶起初還會得到很大的福利，后來會被其強大的功能吸引。有了更多人的加入，支付寶的潛力就會一步步的釋放?，F(xiàn)如今各大基金公司都想與支付寶合作共贏，支付寶可以有如此多的選擇，也說明了支付寶市場機會很多。隨著諸多第三方支付平臺的興起，對商業(yè)銀行收到了巨大的沖擊，以支付寶為例，現(xiàn)分析其對商業(yè)銀行影響的利弊。第四章支付寶對商業(yè)銀行的影響4.1支付寶給商業(yè)銀行帶來的不利影響4.1.1對中間業(yè)務的不利影響1.支付結(jié)算與代收代付業(yè)務現(xiàn)如今的支付寶可以在多家銀行之間匯款轉(zhuǎn)賬、支付結(jié)算、定期還信用卡。不僅比商業(yè)銀行更容易操作支付業(yè)務，而且在中小商店或普通消費者中進行轉(zhuǎn)賬、退款、消費的支付成本也越來越低。而商業(yè)銀行操作花費時間長，不同銀行之間轉(zhuǎn)賬收取一定手續(xù)費，給客戶帶來了諸多不便。因此支付寶的出現(xiàn)直接削減了商業(yè)銀行的巨大的利益來源，使得商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務量縮減。以前銀行與其他平臺合作，借助各個網(wǎng)點為居民提供一些便利，而如今銀行代收代付業(yè)務無人問津。自支付寶興起以后，人們借助手機就可完成各種日常生活繳費，彌補了空間的距離和時間的限制，大大的壟斷了銀商業(yè)銀行繳費業(yè)務，使代收代付業(yè)務迅速衰敗。2.個人理財業(yè)務隨著個人收入的提高，許多人將自己的閑錢用來做理財投資。目前，人們使用范圍最廣的小額理財方式就是余額寶，注冊方便，存款提取不受限制，所獲活期收益高于銀行。由此可以看出商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品不夠重視，產(chǎn)品缺少創(chuàng)新，且不能及時變現(xiàn)。而支付寶正是看到了商業(yè)銀行的不足，推出的余額寶功能彌補了銀行發(fā)行同類型理財產(chǎn)品所有的不足，因此銀行很難有類似的產(chǎn)品與其競爭市場，從而加速了貨幣基金對銀行存款的替代。從長遠角度來看，支付寶代銷理財產(chǎn)品沖擊了銀行的收入，分流銀行理財產(chǎn)品的潛在客戶，對銀行理財產(chǎn)品造成很大程度的沖擊。其次生活質(zhì)量的提高使得人們對各類保險產(chǎn)生了極大興趣，銀行與保險公司合作，售賣各類保險產(chǎn)品，從中賺取一定利潤。但自從支付寶推出小額保險，不僅更貼近生活，還讓人們感到物有所值，支付寶利用人們的心理，創(chuàng)新保險種類來賺取利益。而商業(yè)銀行沒有對保險業(yè)務深入研究，忽視了人們選擇保險時的心態(tài)和理想投保額度，也沒有提升人們的保險意識。4.1.2對傳統(tǒng)業(yè)務的不利影響1.活期存款業(yè)務目前，余額寶七日年化利率為2.4%，而商業(yè)銀行的活期利率僅為0.35%，二者相差太大。如此巨大的存款利差阻礙了銀行的活期存款收益，小額投資者將自己的閑散資金從銀行卡全都轉(zhuǎn)到余額寶中，不僅能及時觀察到每日收益，在購物時使用更方便了。一系列的操作都對商業(yè)銀行帶來了危機感，使得商業(yè)銀行的活期存款大規(guī)模縮減，銀行的流動資金緊缺，現(xiàn)金周轉(zhuǎn)不易。2.貸款業(yè)務長期以來，我國中小企業(yè)一直面臨著融資困難，銀行對小額零售貸款的審查和審批程序是復雜而耗時的，中國中小企業(yè)的快速融資、頻繁融資和短期融資需求不能滿足國家要求。而支付寶為中小企業(yè)提供了一個有遠見的融資市場，同時收獲了一大批客戶，有利于其發(fā)展信貸業(yè)務。當中小企業(yè)轉(zhuǎn)而投向網(wǎng)絡貸款時，銀行的貸款業(yè)務受到支付寶的威脅。對于個人來說，支付寶為消費者購物提供了螞蟻花唄和螞蟻借唄，可以使消費者在存款不足時提前消費。在信貸業(yè)務的發(fā)展中不再局限于銀行存款或信用卡。支付寶的借貸方便快捷，利息低廉，從一定程度上看，支付寶貸款業(yè)務的興起瓜分了小微貸款業(yè)務，并且占據(jù)了大部分個人消費市場，極大的阻礙了銀行信用卡發(fā)行。對銀行小額信貸形成嚴重威脅，減少了商業(yè)銀行的盈利領(lǐng)域。4.1.3客戶資源大量流失支付寶注重用戶體驗，提供24小時熱線，快速和個性化的服務。越來越多的人喜歡在網(wǎng)上交易，直接上網(wǎng)解決衣食住行問題，線下實體店銷量猛降，逐漸被用作購物體驗商店，改變了消費者原有的消費習慣，客戶體驗到了更快捷及時的服務質(zhì)量。商業(yè)銀行依靠的是營業(yè)網(wǎng)點和營銷客戶經(jīng)理與客戶面對面交流所獲取的信息，這種模式操作成本高，效率低，不能很好的滿足每一位客戶的要求，客戶可以多家銀行對比，自由選擇合作銀行。在手機全面普及下使得第三方支付平臺與客戶粘著性高，其積累了大量客戶資源，通過了解不同職業(yè)、年齡，精準定位，明確客戶喜好，從而降低了客戶對銀行的忠誠度，或多或少地排擠了銀行客戶。4.1.4動搖了金融地位金融行業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱，而支付寶作為新型金融業(yè)的中流砥柱，更是備受政府重視。政府也開始推出一系列利于支付寶發(fā)展的政策：鼓勵支付寶推出更多線上業(yè)務來輔助商業(yè)銀行無法獨立實現(xiàn)的業(yè)務，以此完善金融服務市場。此外，大量的第三方支付企業(yè)獲得牌照，如支付寶的業(yè)務涉及貨幣兌換，互聯(lián)網(wǎng)支付，生活消費支付，支付寶的支付功能越來越強大，銀行支付結(jié)算功能逐漸弱化，支付中介地位動搖。支付寶的快速發(fā)展對商業(yè)銀行的市場主體地位產(chǎn)生一定程度的沖擊，撼動了曾經(jīng)一直處于金融服務的核心地位，對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營方式提出了挑戰(zhàn)。相反，支付寶是一把雙刃劍，監(jiān)管不當會引發(fā)一系列問題，但如果發(fā)展有序不僅能方便群眾，還能刺激商業(yè)銀行的停滯。4.2支付寶給商業(yè)銀行帶來的有利影響4.2.1促進商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新支付寶的快速發(fā)展，讓銀行嗅到了危險。因此商業(yè)銀行正在學著支付寶的發(fā)展模式，持有一種開放的態(tài)度適應互聯(lián)網(wǎng)金融時代。銀行以支付寶為參考對象，看到其相對活期存款的高收益，相對定期存款的高流動性，以及余額寶在理財界獨樹一幟的地位，深受啟發(fā)，商業(yè)銀行也開始發(fā)生轉(zhuǎn)變，多家銀行迅速推出了類似余額寶功能的產(chǎn)品，如建設銀行的聚財寶，工商銀行的的節(jié)節(jié)高。4.2.2引進大量綜合性人才。通過借鑒支付寶先進運營經(jīng)驗，各大銀行改變了用人策略，引進高級人才，注重培養(yǎng)金融與大數(shù)據(jù)復合型人才。復合型人才不僅能在自己工作崗位上利用先進技術(shù)管理銀行的信息數(shù)據(jù)庫，還能在各類會議上獻計獻策提出有效方案。把銀行比作一棵樹，要想茁壯的成長，需要定期補充養(yǎng)分，而復合型人才就是市場上的養(yǎng)料，銀行的定期補給，更好地保障了商業(yè)銀行的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型。4.2.3提高客戶忠誠度支付寶憑借方便、高效、靈活的特點獲得了一大批忠實客戶。銀行看到了支付寶利用自身的優(yōu)勢吸引客戶后，重點發(fā)展僅自己具備的優(yōu)勢，迅速培養(yǎng)線下網(wǎng)點的工作人員服務態(tài)度和積極性，使顧客賓至如歸。為留住客戶首先研究客戶心里，從最基本的活期存款業(yè)務入手，推出存款送小禮品活動、積分兌換活動，存款金額大的享受活期賬戶定期收益等活動，來吸引客戶的注意力。4.2.4加大銀行風險的監(jiān)管力度到目前為止，支付寶帶來的風險還未徹底消除，總是會出現(xiàn)令人們意想不到的問題，造成客戶資金丟失，打破了銀行對交易資金的監(jiān)控，客戶資金可以通過支付寶輕易在多家銀行自由流動。一旦用戶銀行卡被盜刷，很難追回資金，進而影響商業(yè)銀行的聲譽。因此銀行加大了防范客戶資金盜刷、資金轉(zhuǎn)移的風險，使得市場上更多的中年人更愿意信任銀行而非支付寶。

第五章促進商業(yè)銀行發(fā)展的政策建議5.1及時轉(zhuǎn)變銀行業(yè)的生存姿態(tài)商業(yè)銀行是眾多服務性行業(yè)之一，在很長一段時期，其生存姿態(tài)居高臨下，服務質(zhì)量、服務態(tài)度都令群眾不滿，導致其跟不上現(xiàn)代科技發(fā)展的腳步，舊的經(jīng)營理念積重難返，長期忽略了用戶服務，使大量客戶尤其是當代年輕的客戶對其有了強烈的排斥和抵觸心理。在第三方支付出現(xiàn)之前，僅存在現(xiàn)金支付與刷卡支付，使得讓銀行一家獨大，甚至處于壟斷的支付發(fā)展地位。因此，可供客戶選擇的支付方式少之又少，那時商業(yè)銀行從未意識到未來會發(fā)生巨大的沖擊，直逼其金融地位。隨著一家又一家的銀行出現(xiàn)，再到多個第三方支付平臺的出現(xiàn)，銀行的競爭對手與日俱增，供客戶選擇的范圍變多。如果銀行沒有令客戶滿意，他們便會放棄原有的選擇，轉(zhuǎn)向更多的選擇市場，銀行原本的客戶就會不斷的流失。因此當下銀行，需要及時認清自己面臨的嚴峻形勢。當前，微信和支付寶占據(jù)了移動支付的主要市場，并依然不斷擴大自己的領(lǐng)域。以支付寶為例，根據(jù)阿里巴巴2018年公布的數(shù)據(jù)來看，支付寶全球用戶數(shù)量已突破8.7億，交易規(guī)模超過了200萬億元，居全球榜首。盡管銀聯(lián)與40多家銀行聯(lián)合推出二維碼產(chǎn)品，但在市場占有率上仍不能與支付寶相提并論。以上都表明，銀行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)到了必須改變的地步。如何在這個科技發(fā)達的時代生存發(fā)展，是銀行迫切需要考慮的問題。首先，銀行業(yè)必須降低自己的姿態(tài)，樹立起優(yōu)質(zhì)的服務理念，積極維護各自的手機銀行業(yè)務。找出自己優(yōu)于支付寶的地方，著重發(fā)力。其次在建設網(wǎng)上銀行、優(yōu)化柜臺服務、辦理存款貸款等方面都要倡導用戶至上、方便快捷、以人為本的服務理念，只有這樣才能為銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展奠定基石，后續(xù)的發(fā)展才能快速更進。最后客戶最關(guān)心的就是自己財產(chǎn)要受到高度保障，這點相對于支付寶，各個商業(yè)銀行對于資金的借貸、消費更能讓客戶放心，只有高效的解決客戶各種問題，才能得到客戶信任，留住更多客戶，因此抓住客戶的心理是商業(yè)銀行的首要目標，也是最根本的問題。5.2借力移動支付創(chuàng)新銀行發(fā)展模式商業(yè)銀行除了對客戶轉(zhuǎn)變生存姿態(tài)，還要在整個金融市場上放低姿態(tài)，按照現(xiàn)在社會發(fā)展的趨勢，只有與第三方支付合作共贏才是正道，第三方支付不是洪水猛獸，而應該是倒逼銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的“助推器”。主要可以從以下幾個業(yè)務方面進行革新發(fā)展：一是創(chuàng)新理財產(chǎn)品內(nèi)容，拓寬銷售渠道。目前許多銀行為了吸收客戶的活期存款，推出了類似“余額寶”的銀行理財產(chǎn)品，但效果遠不如“余額寶”。其主要原因是銀行的理財產(chǎn)品交易主要在相對的手機銀行App上完成，但這些軟件相比與微信、支付寶，并不是用戶必備的軟件，而且推出的理財產(chǎn)品相比于余額寶并沒有創(chuàng)新或者極大的收益，因此客戶對這些理財產(chǎn)品并沒有很大的興趣。銀行理財產(chǎn)品從客觀上缺乏用戶的使用黏性，所以很難取得驚奇的效果。為了取得更好的效果，銀行可以嘗試通過與微信、支付寶、等軟件平臺合作，共同推廣銀行的理財產(chǎn)品。二是借用移動支付降低銀行運營成本。目前第三方支付線上操作節(jié)省交易時間成本和交易費用成本，而銀行在傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點投入人力物力成本相對過高，使銀行想從其他方面追回成本損失。考慮到消費者在體驗式消費時最注重高效率、便捷化；相比較而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行以風險最小化為原則設計支付系統(tǒng)，但由于其靈活性較差，支付時間過長，效率不高，無法滿足快速支付的需求。因此，可以優(yōu)先考慮將移動支付手段引入銀行的日常運營中，連通與客戶之間的移動支付鏈，從而將運行成本降至最低。三是借力控制商業(yè)銀行貸款風險。最新數(shù)據(jù)顯示，2018年中國電子商務市場交易規(guī)模28.4萬億元，同比增長17.8%，這表明傳統(tǒng)經(jīng)營與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的經(jīng)營模式已受到越來越多企業(yè)的青睞，各大銀行也開始走上了“互聯(lián)網(wǎng)+”的經(jīng)營模式，這種經(jīng)營模式對商業(yè)銀行貸款風險具有較高的預防作用。而且在電商統(tǒng)計數(shù)據(jù)中，對個人需求與個人信用，企業(yè)需求、銷售情況以及評估企業(yè)信用均可以運用各大電商平臺和第三方支付平臺交易數(shù)據(jù)進行分析，深入探索第三方平臺運營機制，建立基于第三方支付的銀行風險管控體系，此舉現(xiàn)應當引起商業(yè)銀行的廣泛重視。四是挖掘銀行支付大數(shù)據(jù)的潛在價值。支付是資金流動的一種體現(xiàn)，而經(jīng)濟活動中最基本的表現(xiàn)形式是資金流動。電商、銀行、第三方支付平臺等為分析資金流動通常采用大數(shù)據(jù)技術(shù)，不僅能對準確掌握客戶消費偏好和消費習慣起到提高作用，還有利于運用大數(shù)據(jù)分析結(jié)果進行精準營銷。這意味著第三方支付平臺能提供資金往來流通業(yè)務，更能讓銀行進一步深入挖掘在支付數(shù)據(jù)中蘊含的其余信息，從而提出一些有針對性地增值服務。比如與保險公司合作，創(chuàng)新保險種類，拓展銷售渠道，與各類商場合作，推出針對性營銷，都可以作為大數(shù)據(jù)具體應用的可行之道。綜上所述，商業(yè)銀行要想更好的發(fā)展，轉(zhuǎn)變思維觀念是首要任務，其次積極研究第三方支付平臺的發(fā)展優(yōu)勢，取長補短，借移動支付的“風口”，為銀行的發(fā)展服務添上關(guān)鍵性的一筆。5.3構(gòu)建嚴密的風險防范體系商業(yè)銀行要扭轉(zhuǎn)今天的局面，需要構(gòu)建嚴密的風險防范機制，主要做法有：首先，要增強銀行人員對風險管理的認知，再進行銀行風險管理的工作，制定出風險管理的總思路。應改按照以下方式制定風險管理的內(nèi)部控制的總路徑:即內(nèi)部控制組織體系、內(nèi)控責任體系、內(nèi)控業(yè)務流程和管理流程體系、內(nèi)部控制工具體系、內(nèi)部控制考評體系。在風險管理的設計過程中，按照總行、分支行分開制定，并且要遵守銀監(jiān)會的要求，保證績效考核、內(nèi)部審計和外部監(jiān)管三者的一致性。其次，要明確并細化業(yè)務流程、管理流程和風險點。為了確保銀行內(nèi)部風險管理的控制