第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響研究相關(guān)概述和理論基礎(chǔ)概述目錄TOC\o"1-3"\h\u19354第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響研究相關(guān)概述和理論基礎(chǔ)概述 1259881.1第三方支付概述 1237981.2第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響機(jī)制 269721.1.1對(duì)商業(yè)銀行商業(yè)模式的影響 245551.1.2對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營機(jī)制的影響 2227571.1.3對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的影響 316501.1.4對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響 3111781.3相關(guān)基礎(chǔ)理論 4202451.3.1金融中介理論 455201.3.2雙邊市場(chǎng)理論 5128291.3.3混合策略博弈理論 51.1第三方支付概述1.1.1第三方支付的特點(diǎn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，支付是經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行的重要基礎(chǔ)和保障。它既是資本流動(dòng)的起點(diǎn)，也是價(jià)值交換和轉(zhuǎn)移過程的終點(diǎn)。在傳統(tǒng)的支付交易系統(tǒng)中，商業(yè)銀行一直占據(jù)著核心地位。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，在線支付、網(wǎng)絡(luò)交易的興起，第三方支付模式已廣泛參與到各種線上與線下的支付服務(wù)中，正在成為現(xiàn)代結(jié)算系統(tǒng)中最具革新活力的重要模式。第三方支付的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1.具有中介的性質(zhì)。第三方支付平臺(tái)交易比傳統(tǒng)買賣交易多了一個(gè)環(huán)節(jié)，這個(gè)環(huán)節(jié)取代了買家直接付款給賣方。第三方支付依靠的主要就是目前互聯(lián)網(wǎng)下規(guī)模較大、信用度良好的平臺(tái)，再加上一些與其合作的商業(yè)銀行作為信用依托，所以網(wǎng)絡(luò)交易中有關(guān)買賣雙方的信用問題都可以通過第三方支付來有效地解決，以此來更好的助推電子商務(wù)的健康高速發(fā)展。1.具有安全獨(dú)立性。安全保障一直是網(wǎng)絡(luò)交易中買賣雙方最為關(guān)心的問題。當(dāng)用戶在網(wǎng)上購買商品時(shí)，為訂單支付的款項(xiàng)不會(huì)直接進(jìn)入賣家的賬戶，而是先停留在第三方支付平臺(tái)上。等到買方收到商品，查驗(yàn)商品有無問題后，然后通知第三方平臺(tái)將資金轉(zhuǎn)入商戶個(gè)人賬戶。。3.具有一定的約束和監(jiān)督性。與傳統(tǒng)支付方式相比，第三方支付平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)在于它既可以保證資金傳遞的安全，同時(shí)還能對(duì)交易雙方起到約束和監(jiān)督的作用。第三方支付可以在出現(xiàn)交易問題時(shí)有效的保護(hù)買賣雙方的權(quán)益從而保證交易的順利進(jìn)行，物流信息、有效時(shí)限內(nèi)自動(dòng)確認(rèn)收貨的規(guī)則再加上自設(shè)的維權(quán)中心可以有效避免以下情況：1.買方付款后賣家不發(fā)貨的情況1.買方在收到貨物后拒絕打款給賣方的情況。4.手段具有豐富多樣性。第三方支付平臺(tái)可以提供豐富多樣的支付手段，用戶可以根據(jù)自己的喜好和便利選擇使用哪種方式，上網(wǎng)時(shí)可以通過網(wǎng)絡(luò)支付、撥打語音電話即可實(shí)現(xiàn)電話支付、看電視的同時(shí)也可以進(jìn)行電視支付等等，把支付方式與現(xiàn)代信息科技的有效結(jié)合使得支付交易變得十分方便快捷。5.具有較強(qiáng)的平臺(tái)整合性。第三方支付平臺(tái)在應(yīng)用方面提供了大量的端口程序，其目的很簡單，就是為了把不同種類的的銀行卡與支付方式統(tǒng)一連接到平臺(tái)上，然后與銀行完成交易清算的對(duì)接，解決了因?yàn)殂y行賬戶不同而出現(xiàn)轉(zhuǎn)賬不暢的狀況。6.具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。與傳統(tǒng)的支付相比，第三方支付可能帶來新的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)在進(jìn)行大量資金吸存的同時(shí)，很容易形成資金的過度沉淀，這就要求第三方支付必須要做好風(fēng)險(xiǎn)管控，建立完善的安全機(jī)制，如果這些沉淀的資金沒有做到安全且有效的管理，將會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的安全隱患和支付風(fēng)險(xiǎn)。1.2第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響機(jī)制1.1.1對(duì)商業(yè)銀行商業(yè)模式的影響在當(dāng)今發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)和信息是最為重要的。第三方支付可以發(fā)展的如此之快，就是因?yàn)槠湔莆樟撕Ａ康目蛻粜畔①Y源，僅這些信息資源就足以給商業(yè)銀行帶來一定的沖擊。可以說，在這個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)及其相關(guān)性分析是十分重要的，第三方支付通過對(duì)大數(shù)據(jù)的挖掘和處理，能夠精準(zhǔn)的發(fā)現(xiàn)客戶的需求點(diǎn)，這就使得商業(yè)銀行必須要轉(zhuǎn)變思路，要以客戶的需求為中心，不能再像過去一樣只顧著追求自身的產(chǎn)品。如今，第三方支付與電商平臺(tái)的聯(lián)系越來越深入，因此想要獲得海量的用戶信息可以說也是一件很簡單的事情，比如資金的去向、商品的流動(dòng)、物流的傳遞，這些都在傳遞著一個(gè)重要的信息：金融業(yè)正逐步邁向平臺(tái)化和虛擬化，第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)和規(guī)模也因此在不斷地?cái)U(kuò)張。商業(yè)銀行如果想要在市場(chǎng)中占得先機(jī)，只有將之前不合適的商業(yè)模式淘汰，創(chuàng)建和升級(jí)自有的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，去獲取更多的客戶資源。在虛擬產(chǎn)品方面，第三方支付機(jī)構(gòu)也在不斷地推陳出新，迎合市場(chǎng)的需要，從虛擬貨幣、信用卡到貸款等等，極大的推動(dòng)了虛擬金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展，商業(yè)銀行必須要認(rèn)清市場(chǎng)形勢(shì)，緊跟步伐不掉隊(duì)，才能順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的要求。1.1.2對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營機(jī)制的影響商業(yè)銀行的運(yùn)營模式主要是滿足客戶各類金融需求，為其提供豐富多樣的金融產(chǎn)品和便捷、高效的金融服務(wù)。在當(dāng)今21世紀(jì)金融自由化的時(shí)代背景下，人們對(duì)商業(yè)銀行的要求也越來越高，不管是對(duì)業(yè)務(wù)的豐富性、產(chǎn)品的收益性，還是資金的安全性都有著更高的期許。總體來看，國內(nèi)大多數(shù)的商業(yè)銀行其傳統(tǒng)的運(yùn)營模式是落后的，并沒有跟的上時(shí)代發(fā)展的最新要求，無法滿足人們復(fù)雜多樣、林林總總的需求，國內(nèi)幾大銀行在這一塊做得要相對(duì)好很多，但是很多地方性的中小銀行還是存在眾多缺陷，系統(tǒng)和模式缺乏創(chuàng)造性，運(yùn)營模式的產(chǎn)品同質(zhì)性大，缺乏相應(yīng)的專業(yè)人才，再加上經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和營業(yè)成本的相對(duì)偏高，運(yùn)營模式創(chuàng)新的問題成為了國內(nèi)眾多商業(yè)銀行亟需解決的難題。1.1.3對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的影響就商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力而言，在銀行傳統(tǒng)的商業(yè)模式下，經(jīng)過多年的發(fā)展，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)已廣泛分布于城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)。長期積累的大量閑置社會(huì)資金，以及相對(duì)完善的基礎(chǔ)設(shè)施和硬件結(jié)構(gòu)，共同造就了它們強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力，始終走在金融市場(chǎng)的前列。但是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，第三方支付的橫空出世，大大降低了商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，也導(dǎo)致了目前金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生了變化。在如今競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的爭(zhēng)奪已轉(zhuǎn)向信息技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)，僅停留在資源掠奪的時(shí)代已經(jīng)不復(fù)存在了。第三方支付通過對(duì)大數(shù)據(jù)的分析來了解人并滿足人們的各類金融需求，為客戶提供多樣化、便捷、高效的金融服務(wù)。所以，商業(yè)銀行必須要改變以往傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，找到問題所在之處，進(jìn)行有效的改革與創(chuàng)新，并以客戶需求為中心，技術(shù)為導(dǎo)向，才能涅槃重生以獲得強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力。另外一方面，目前從移動(dòng)支付領(lǐng)域來看，其發(fā)展?jié)摿€有很大的空間，成為未來搶奪的關(guān)鍵市場(chǎng)。第三方支付能夠發(fā)展的如此成功，離不開各類電商平臺(tái)的大力支持，早在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)期就已經(jīng)確立和鞏固了其在遠(yuǎn)程支付市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)地位。相對(duì)于電腦端，移動(dòng)端的流量更大且集中，第三方支付在移動(dòng)支付結(jié)算領(lǐng)域?qū)⑵鋬?yōu)勢(shì)發(fā)揮的淋漓盡致，銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)也就更容易被其覆蓋和取代。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融滲透的領(lǐng)域越來越多，業(yè)務(wù)范圍越來越廣，這已經(jīng)不單單是銀行之間的互相競(jìng)爭(zhēng)了，已經(jīng)延伸到整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)鏈的競(jìng)爭(zhēng)，所以商業(yè)銀行要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，在競(jìng)爭(zhēng)中合作，在合作中實(shí)現(xiàn)共贏。1.1.4對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響第三方支付作為新時(shí)期的一種新興產(chǎn)物，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)模式有很大的不同，也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生一定的負(fù)面影響，主要表現(xiàn)為：客戶個(gè)人及賬戶信息的泄露所帶來的風(fēng)險(xiǎn)、管理不善引發(fā)的電子貨幣安全風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付機(jī)構(gòu)在日常業(yè)務(wù)流程中積累了大量的客戶信息、個(gè)人用戶信息和支付交易信息。根據(jù)管理要求，這些信息應(yīng)受到健全的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的保護(hù)。然而，許多支付機(jī)構(gòu)尚未建立起相對(duì)完善有效的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，嚴(yán)重威脅著客戶信息和資金安全，而最終這些威脅會(huì)影響到客戶的銀行賬戶安全。2016年，某第三方支付平臺(tái)機(jī)構(gòu)就將數(shù)千萬張的銀行卡相關(guān)資料信息泄露了，涉及到國內(nèi)十幾家不同類型的商業(yè)銀行。由于第三方支付機(jī)構(gòu)的安全體系不完善，容易給商業(yè)銀行帶來聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等負(fù)面影響，從而降低了銀行在人們的心中地位和信任度。因此，針對(duì)這種情況，商業(yè)銀行必須充分認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性并加強(qiáng)管理，增加科技投入，建立有效的防護(hù)措施。在選擇同第三方支付公司的時(shí)候，務(wù)必擦亮眼睛，選擇規(guī)模大、信用度高且管理機(jī)制較為成熟的機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。電子貨幣安全管理機(jī)制的不完善同樣會(huì)給商業(yè)銀行帶來很多壓力和風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的快速發(fā)展，電子貨幣的使用量越來越大，使用頻率也越來越高。最初用戶在注冊(cè)第三方支付平臺(tái)的時(shí)候，往往信息不能夠及時(shí)完善，有些甚至省略了身份信息驗(yàn)證，大多數(shù)的電子賬戶都存在無法進(jìn)行掛失的問題，無法保障個(gè)人信息和資金的安全。商業(yè)銀行很難利用自身的風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)來控制這些安全問題，銀行支付的安全性和穩(wěn)定性將大大降低。雖說電子貨幣給廣大用戶提供的前所未有的便利，但同時(shí)也加大了整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，加深了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。1.3相關(guān)基礎(chǔ)理論1.3.1金融中介理論本文所選擇的理論是指20世紀(jì)60年代以后的新金融理論。新金融中介理論主要是以降低金融交易成本為主要內(nèi)容，利用信息經(jīng)濟(jì)學(xué)和交易成本經(jīng)濟(jì)學(xué)的最新成果分析金融中介提供的各種服務(wù)，論述了如何充分利用自身優(yōu)勢(shì)，降低交易成本，克服信息不對(duì)稱，以低于市場(chǎng)的成本提供服務(wù)。不確定性和金融中介?？缙诮灰捉Y(jié)果的不確定性可分為個(gè)人不確定性和社會(huì)不確定性。當(dāng)個(gè)人的不確定性在一定程度上結(jié)合在一起時(shí)，即整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不確定性反映在結(jié)果中，社會(huì)的不確定性會(huì)產(chǎn)生，假設(shè)社會(huì)的不確定性和個(gè)人的不確定性是經(jīng)濟(jì)社會(huì)固有的，從某種意義上說，個(gè)人不能利用其他資源來降低這些成本。交易成本和金融中介。由于金融市場(chǎng)交易技術(shù)的不可分割性和非凸性，理想的信息公開市場(chǎng)已不復(fù)存在，迫使金融中介機(jī)構(gòu)參與金融交易。金融中介機(jī)構(gòu)可被視為單一借款人克服交易成本和尋求交易規(guī)模經(jīng)濟(jì)的結(jié)合體。交易成本是金融中介存在的根本原因，交易成本的概念也因此產(chǎn)生，與直接融資情況下借款人和借款人之間的單一交易相比，金融資產(chǎn)交易具有固定交易成本的，通過金融中介進(jìn)行的交易可以利用規(guī)模經(jīng)濟(jì)來降低交易成本。從儲(chǔ)蓄和社會(huì)投資的全過程來看，金融中介可以幫助提高儲(chǔ)蓄和投資水平，將稀缺的儲(chǔ)蓄更有效地配置給各種可能的投資機(jī)會(huì)。金融中介機(jī)構(gòu)可以通過協(xié)調(diào)雙方不同的金融需求，進(jìn)一步降低金融交易成本，創(chuàng)造出雙方歡迎的各類新型金融資產(chǎn)。信息不對(duì)稱與金融中介。信息不對(duì)稱是指交易中一方對(duì)另一方?jīng)]有充分理解的現(xiàn)象。例如，現(xiàn)在很多有貸款需求的個(gè)人和企業(yè)，往往他們的資質(zhì)和條件是可以在銀行申請(qǐng)到一定金額的貸款的，但是其中就有一部分人對(duì)銀行的信貸產(chǎn)品和政策不了解，于是找到第三方中介，在第三方中介的引導(dǎo)下成功辦理了貸款。信息不對(duì)稱容易導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題,很容易造成金融市場(chǎng)失靈。解決道德風(fēng)險(xiǎn)的辦法是加大監(jiān)管力度，這是需要一定的成本的。如果大量小貸機(jī)構(gòu)直接監(jiān)管借款人，成本會(huì)非常高，“搭便車問題”也會(huì)出現(xiàn)。銀行監(jiān)管具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)性，將其委托給一個(gè)特定的機(jī)構(gòu)——銀行，是行之有效的。與其他金融中介機(jī)構(gòu)相比，銀行的另一個(gè)優(yōu)勢(shì)是，由于公司通常在銀行開戶，銀行可以通過觀察存款和取款情況，直接和間接獲得有關(guān)公司的重要信息，評(píng)估企業(yè)的經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況等。金融中介的功能觀。金融中介有兩種不同的分析方法，第一種方法是將金融中介視為既定的，認(rèn)為公共政策的目標(biāo)是幫助現(xiàn)有機(jī)構(gòu)生存和繁榮；另一種分析方法是以其運(yùn)作的功能為既定，并探索金融中介運(yùn)作的最佳制度結(jié)構(gòu)，這種方法稱為功能觀?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和第三方支付的飛速發(fā)展使得商業(yè)銀行金融中介的主導(dǎo)地位被嚴(yán)重削弱，不僅如此，商業(yè)銀行也無法避免愈發(fā)嚴(yán)重的金融脫媒的趨勢(shì)。例如，支付結(jié)算一直是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要組成部分，由于第三方支付及零售支付領(lǐng)域的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行支付中介的絕對(duì)主導(dǎo)地位也在逐漸地被弱化。在代銷理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等方面，商業(yè)銀行也受到了嚴(yán)重的侵蝕和影響，中介作用不斷被削弱，歸根結(jié)底是由于第三方支付能夠?yàn)榭蛻籼峁└鼮楸憷?、?yōu)惠的產(chǎn)品和服務(wù)平臺(tái)。1.3.2雙邊市場(chǎng)理論雙邊市場(chǎng)是指在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中存在的平臺(tái)企業(yè)，為兩邊的客戶提供產(chǎn)品或服務(wù)，促使兩邊的客戶達(dá)成交易，并且以不同的價(jià)格水平像兩邊的客戶收取費(fèi)用。雙邊市場(chǎng)的特征主要包括：第一，交叉網(wǎng)絡(luò)外部性。傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)外部性可以看作是產(chǎn)品或服務(wù)的價(jià)值與產(chǎn)品或服務(wù)的消費(fèi)規(guī)模之間的正相關(guān)關(guān)系。然而，雙邊市場(chǎng)中的網(wǎng)絡(luò)外部性具有交叉性，即一方的用戶數(shù)量將影響另一方用戶的數(shù)量和\o"交易量"交易量。交叉網(wǎng)絡(luò)的外部性是形成雙邊市場(chǎng)的前提條件，也是判斷市場(chǎng)是否為雙邊市場(chǎng)的重要指標(biāo)，比如office軟件的\o"開發(fā)商"開發(fā)商對(duì)windows的需求取決于使用windows操作系統(tǒng)的用戶數(shù)量，而消費(fèi)者對(duì)windows操作系統(tǒng)的需求取決于與該系統(tǒng)能夠適配多少不同類型的軟件。第二，價(jià)格的非對(duì)稱性。一筆交易能否順利達(dá)成，往往取決并涉及到平臺(tái)企業(yè)、買者和賣者三方。通過上述分析可知，對(duì)平臺(tái)企業(yè)收取的價(jià)格總水平P=PB+PS，價(jià)格總水平應(yīng)在雙邊市場(chǎng)的用戶之間合理分配，而不是按照價(jià)格等于邊際成本的原則確定。因此，會(huì)存在一定的價(jià)格傾向性，才能保證企業(yè)的利潤水平和社會(huì)福利水平。第三，相互依賴性和互補(bǔ)性。雙邊市場(chǎng)中的買方對(duì)于平臺(tái)賣方提供的\o"產(chǎn)品"產(chǎn)品和\o"服務(wù)"服務(wù)存在一定的\o"需求"需求，同樣，賣方對(duì)平臺(tái)中買方的\o"產(chǎn)品"產(chǎn)品和\o"服務(wù)"服務(wù)也存在\o"需求"需求。只有雙邊的用戶同時(shí)對(duì)所提供的\o"產(chǎn)品"產(chǎn)品和\o"服務(wù)"服務(wù)產(chǎn)生需求時(shí)，平臺(tái)企業(yè)的\o"產(chǎn)品"產(chǎn)品和