11在我國經(jīng)濟的快速發(fā)展下，消費品已成為了拉動我國國民經(jīng)濟快速增長的第三架馬車。尤其是在當前我國移動互聯(lián)網(wǎng)的不斷快速發(fā)展下，網(wǎng)絡(luò)電子消費、第三方移動支付已經(jīng)成為新的經(jīng)濟拉動增長點。為了能夠獲取更多的利益，越來越多的大型商業(yè)投資銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司已經(jīng)開始涉及在互聯(lián)網(wǎng)信息的大背景下的各類金融服務(wù)。例如，我國知名的互聯(lián)網(wǎng)公司阿里巴巴集團旗下的螞蟻金服推出了螞蟻花唄服務(wù)；京東旗下推出了京東白條服務(wù)。在這些新型消費信貸金融業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展下，仍然存在著許多的潛在問題。本文以螞蟻金服為實例，探討了當前互聯(lián)網(wǎng)消費金融的大背景下，使用螞蟻金服開展消費信貸所可能存在的一系列風(fēng)險問題，通過分析，提出了相應(yīng)的問題，并提出了相關(guān)的對策及建議。 2 3 3 31.3研究目的及意義 5 5 82.1信貸簡介和主要內(nèi)容 8 8 3.1螞蟻金服 3.1.1螞蟻金服的特征 3.3螞蟻金服的特點 22 第四章大數(shù)據(jù)環(huán)境下信貸的展望 20 第一章緒論我國的國家總理李克強先生在去年做中國政府的今年工作任務(wù)報告時也提到了331.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國內(nèi)以當前商業(yè)投資銀行等大型金融機構(gòu)在發(fā)展信貸上的管理原則主要轉(zhuǎn)變方向為"以效益為中心",這一信貸原則與當前金融機構(gòu)市場化經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中鼓勵以經(jīng)濟效益貸款為服務(wù)中心將貸款成為我國市場化金融轉(zhuǎn)型升級過程中整個金直到2021年，中國信貸主要是為房貸為主，消費主要人群為工作人員以及1.2.2國外小額企業(yè)信貸管理機構(gòu)自1998年設(shè)立之初便始終承擔著為貧困收入人群長小額商業(yè)信貸金融機構(gòu)及其長期追隨者通常可以被分別劃分而成為社會福利主88第二章信貸的內(nèi)容及特點信貸是指以按時償還和按時付利息為主要條件的一種經(jīng)濟運動表現(xiàn)方式。通俗一點來說就是通過支付利息來提前使用可支配的金錢來消費。通常定義包括個人銀行存款、貸款等各種信用融資活動，狹義上一上，與"信用"通用。信用經(jīng)濟是不同財產(chǎn)所有者之間的一種借貸關(guān)系，用以體現(xiàn)一定的價值活動的關(guān)系。以按時還款為主要條件，要求債權(quán)人在一定期限內(nèi)貸出一定數(shù)額的款項，即債務(wù)人在一定期限內(nèi)得到償付的信貸經(jīng)濟活動。它分為狹義和廣義，狹義通常指的是國有銀行的商業(yè)貸款，廣義指的是個人信用的融資業(yè)務(wù)。小額信貸小額信貸業(yè)務(wù)是將小額貸款擴展到低收入階層，成為城鄉(xiāng)之間的主要消費對象的一種小額信貸業(yè)務(wù)。小額信貸平臺旨在為貧窮地區(qū)的人士提供機會，讓他們透過企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展，并促進其持續(xù)自我發(fā)展。這本身就是現(xiàn)代金融的一項創(chuàng)新，也是一種精準的扶貧方式。小額貸款主要用于中小型個人或家庭企業(yè)，主要對象為大多數(shù)中小型個體企業(yè)、小作坊、小企業(yè)主。發(fā)展歷程99在國際上，小額信貸最早出現(xiàn)于20世紀60年代和70年代，其目的是消除接著幾大大型投資銀行也陸續(xù)紛紛介入了并開展了一些個體投資企業(yè)或則其他團體個人如果此時沒有需要申2.2信貸的特點信貸業(yè)務(wù)的特點(1)貸款品種多、用途廣。(2)貸款便利小額度可在網(wǎng)上直接填寫對應(yīng)資料直接申請分期貸款；涉及到額數(shù)大一點(3)還款方式靈活可以選擇分月付，分年付，同時，不需要去銀行交款，只需要在APP上添(4)利息低第三章大數(shù)據(jù)環(huán)境下的螞蟻金服3.1螞蟻金服螞蟻金融服務(wù)集團(以下簡稱”螞蟻金服")起步于2004年3月1日。2013年3主體并擬投資億亓籌建小小偉個體企業(yè)的小額金融綜合開發(fā).小微個體企業(yè)也將重點項目主要踐行者是發(fā)展中國普惠經(jīng)濟互聯(lián)網(wǎng)和金融的重要基礎(chǔ)理論點和實產(chǎn)品數(shù)據(jù)，還能將其應(yīng)用于創(chuàng)新，這啥傳統(tǒng)銀行所不具備的特點。二、定位于小微客戶近年來，我國經(jīng)濟保持了快速增長，具有“低小散”特點的小微企業(yè)對融資的需求也明顯增加，特別是對日常經(jīng)營性貸款的需求。由于小微企業(yè)自身的不穩(wěn)定性，它們能否獲得融資將制約其經(jīng)營和發(fā)展。傳統(tǒng)銀行不愿向小型和微型企業(yè)放貸，因為它們知名度低，違約風(fēng)險高。與此同時，中國居民的財富近年來快速增長，普通投資者開始將目光轉(zhuǎn)向基金、股票、期貨、外匯、信托產(chǎn)品、理財產(chǎn)品等創(chuàng)新性金融產(chǎn)品。雖然居民的生活水平日益提高，但財政資源的配置更多地偏向城市地區(qū)，而農(nóng)村居民的網(wǎng)絡(luò)不足，存在著巨大的空間。與遵循“二八規(guī)則”的商業(yè)銀行不同，螞蟻金服傾向于“長尾理論”。所謂惠普金融，就是讓小微企業(yè)甚至個人金融客戶積極參與進來。這要歸功于自2010年支付寶成立以來，螞蟻花金融服務(wù)在中國取得的成功，以及發(fā)展中國家的嚴酷現(xiàn)實，尤其是中國的包容性互聯(lián)網(wǎng)金融。三、在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)出現(xiàn)之前，連接資金與貸款兩方面的主要是兩類金融中介機構(gòu)。第一類是銀行金融中介機構(gòu)。第二類是資本市場，主要指債券市場和股票市場。在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，這兩類金融機構(gòu)發(fā)揮著金融中介的功能，支付交易成本，進行信息匹配，以減少借貸雙方的信息不對稱問題。從公司融資的角度來看，傳統(tǒng)的金融中介機構(gòu)通過調(diào)查貸款人的信譽來評估貸款人在獲得所需資金后償還貸款的能力，從而降低信息不對稱。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的建立，對傳統(tǒng)的金融中介融資模式產(chǎn)生了很大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)憑借其強大的互聯(lián)網(wǎng)平臺和大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以通過互聯(lián)網(wǎng)和電腦直接在貸款人和借款人之間匹配信息，從而有效緩解信息不對稱問題。以2015年為界限，螞蟻金服通過創(chuàng)建支付寶、余額寶和阿里巴巴小代成功進入金融市場，實現(xiàn)了匯款、存款和貸款三大商業(yè)功能，但螞蟻金服沒有銀行執(zhí)照，不能實現(xiàn)吸收公共存款的功能，在此基礎(chǔ)上，螞蟻金服通過證券化，通過“存款”與“貸款”的銜接，充實貸款資本，利用自身平臺和大數(shù)據(jù)處理的優(yōu)勢，對貸款對象進行信用調(diào)查，將貸款風(fēng)險控制到最低，此時，中小微企業(yè)螞蟻金服融資體系已初步形成。螞蟻金服與京東金融相比較比較：螞蟻金服和京東網(wǎng)是傳統(tǒng)電子商務(wù)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)平臺，以小微企業(yè)融資為重要產(chǎn)業(yè)融資交易服務(wù)運營對象，通過比較兩種融資運營管理模式的基本異同和技術(shù)優(yōu)劣，分析傳統(tǒng)電子商務(wù)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)金融如何憑借自身的技術(shù)優(yōu)勢有效資不良率遠低于1%。表2保理產(chǎn)品(融資成本低、保理產(chǎn)品(融資成本低、隨還)形成一站式輸出的融資企業(yè)(供應(yīng)商)企業(yè)金采(先采購后付款)信用貸款產(chǎn)品(全程線上操借隨還)面向京東生態(tài)圈內(nèi)轉(zhuǎn)：為小微企業(yè)(消費品經(jīng)銷商)提供質(zhì)押類融資產(chǎn)品2017年，京東榮登300強榜首，成為市場上覆蓋面最廣、與主流金融機構(gòu)臺，為小額信貸企業(yè)客戶提供安全、低成本、高收益、個性化的“金融+科技+產(chǎn)業(yè)”金融服務(wù)。圖2描繪了京東網(wǎng)絡(luò)金融的整體運作和管理模式。京東金融服3.產(chǎn)品比服務(wù)更有優(yōu)勢。京東金融信貸運用最新的大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，在充面對規(guī)模較大的客戶融資小額貸款群體，小額貸款人的不良貸款率始終保持在1%以下。京東金融的第三方在線支付服務(wù)平臺和其他云計算支付平臺，由于建壞賬率保持在1%以下，但在客戶總體規(guī)模方面落后于新螞蟻金服。從行業(yè)融資先權(quán)，然后在金融市場上占據(jù)了大量的金融資源。自2013年成立以來，螞蟻金服已經(jīng)向650萬微小金融企業(yè)發(fā)放了8000億元企業(yè)貸款，遠遠超過京東微小金年以來，全國共有11家金融機構(gòu)聯(lián)合發(fā)放貸款，小微企業(yè)和金融服務(wù)企業(yè)已積累到期貸款總余額的4.5%,這意味著，目前市場對小微企業(yè)金融服務(wù)企業(yè)的小京東金融成立時間2014年10月2013年10月獨立運營戰(zhàn)略選擇電商平臺、中小微企業(yè)第三方支付平臺及成立時間京東錢包成立與2014年云計算平臺及成立時間京東云成立于2018年純信用授信與銀行合作自營資產(chǎn)保證信用授信低一般高高放貸審批時間3分鐘京小貸京保貝1分鐘3分鐘1元起貸、純信用、0費用隨借隨還、0費用單詞融資額度小單次融資額度大靈活、平均4月靈活、15天到一年日化利率0.016%-0.047%日化利率0.033%-0.05%3000億元650萬10萬業(yè)務(wù)板塊系建設(shè)的在線金融生活新型在線支付服務(wù)平臺。自2004年正式注冊以來，截至2015年底，支付寶已與國內(nèi)200多家大型企業(yè)簽訂了長期戰(zhàn)略業(yè)務(wù)合作協(xié)議，來自動提供螞蟻用戶在交易時的數(shù)據(jù)；二是螞蟻金融平臺通過信貸和商業(yè)銀行等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺收集的各類互聯(lián)網(wǎng)消費金融信貸數(shù)據(jù)，包括金融投資、生活、公益等各種消費金融場景。三是與阿里集團平臺長期合作的外部金融機構(gòu)提供的信用數(shù)據(jù)認證信息。四是螞蟻金融旗下的產(chǎn)品用戶以自己的實名提供的企業(yè)信用認證數(shù)據(jù)。芝麻信用違約評分系統(tǒng)采用在業(yè)界和世界范圍內(nèi)被廣泛使用的較大的信用違約評分作為評分公式。分數(shù)通常在350到950之間，分數(shù)越高，越能說明用戶長期拖欠大額信用貸款的可能性越小。芝麻管家個人信用整體用戶身份評級管理系統(tǒng)評價模型的主要內(nèi)容包括五個主要評價維度：身份特質(zhì)、行為偏好、人脈關(guān)系、信用歷史和履約能力，如圖2所示。身份特質(zhì)身份特質(zhì)人脈關(guān)系履約能力信用歷史3.4螞蟻金服分析首先是最主要的螞蟻花唄。螞蟻花唄，通過用戶注冊的支付寶，完善支付寶的個人信息，在進行評估，根據(jù)用戶的信用評定出用戶能夠使用的額度，先用后付，如本月通過螞蟻花唄在淘寶APP上購買了一件商品，使用花唄支付，即現(xiàn)有的資金不動，用所給的額度來支付，但是在下個月的9日同意清欠完上個月所通過花唄支付的額度。下圖是螞蟻花唄的運營模式：用戶用戶電商平臺交易信用螞蟻花唄商戶收單費手續(xù)費螞蟻花唄授信額度3.4.2芝麻信用的業(yè)務(wù)模式芝麻信用個人征信評估據(jù)征信使用機構(gòu)此兩點是螞蟻金服的主要信貸業(yè)務(wù)。憑借支付寶為入口，充分利用大體量優(yōu)勢支付寶是中國最大、最先進的在線支付服務(wù)平臺，也代表著第三方支付市場的發(fā)展方向，一直在螞蟻金服市場中發(fā)揮著至關(guān)重要的支持作用。早年，我國支付寶業(yè)務(wù)主要是在對淘寶和天貓自有電子商務(wù)服務(wù)用戶的優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，以方便在線支付，并逐步開始取代較為復(fù)雜的在線支付，作為主流的在線支付方式，不再局限于自營的在線電子商務(wù)，為其他自營電子商務(wù)品牌和公共在線支付服務(wù)平臺用戶提供在線支付信息服務(wù)。1020112012201320140圖32011-2015年中國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付交易規(guī)模圖42015年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場份額螞蟻金服基于中國創(chuàng)建普惠性信貸金融促進信貸服務(wù)發(fā)展的使命，推出利用螞蟻花唄、螞蟻借唄和互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)貸款等銀行為小額信貸企業(yè)和廣大個人消費群體提供普惠性信貸金融服務(wù)，以更方便、更快捷的方式填補傳統(tǒng)銀行信貸服務(wù)的空白。支付寶花唄借款人600多分的信用卡和芝麻信用卡持有人的消費積分，信用額度與芝麻直接掛鉤。下圖所表列的是目前螞蟻金服和借唄的主要區(qū)別.項目利潤點使用范圍螞蟻花唄逾期手續(xù)費促進電商消費天貓等40家合作電商及線下場景可直接轉(zhuǎn)入綁定有免息期，逾期手續(xù)費0.05%/天，提供分期付款無免息期，日利螞蟻借唄小額貸款銀行卡率0.04%,最長期限12個月本章小結(jié)：螞蟻金服為什么會在中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融上一直占據(jù)一個主導(dǎo)地位呢?1.需求。有需求才有對應(yīng)的市場，如果說沒有這些需求，自然也不會產(chǎn)生相應(yīng)的市場，當需求越來越大，利潤就越多。2.技術(shù)方面不斷的發(fā)展。現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展，已經(jīng)是非常方便了，第四章大數(shù)據(jù)環(huán)境下信貸的展望4.1大數(shù)據(jù)下的信貸4.1.1網(wǎng)絡(luò)信貸詢你是否用于貸款即可，對于想要有小額借貸作為目標1.無抵押資產(chǎn)。由于是沒有抵押的，只是淺顯的留在個人征信表面，一般人都是在乎征信的，但是還是有極少數(shù)的人不在乎，貸款了便不還，又不用抵押什么,逐漸成為老賴。網(wǎng)貸完全不同于它是一種既有無抵押房產(chǎn)也有抵押品的小額2.信用風(fēng)險。網(wǎng)上按揭平臺的客戶資金相對較少，無法及時承擔大額的按揭擔保。一旦平臺出現(xiàn)大量抵押貸款的問題，就很難及時有效地解決。一般來說，開展網(wǎng)絡(luò)借貸的人都是小額貸款，一旦超出了他們的承受能力，就會發(fā)展成為一場糾紛。3.缺乏有效的監(jiān)管執(zhí)法。由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是一種新型的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)，央行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會沒有明確的相關(guān)法律法規(guī)來指導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸的管理。然而，隨著網(wǎng)絡(luò)借貸在中國的日益普及，我們相信未來的監(jiān)管措施將會得到及時的研究、制定和實施。在大數(shù)據(jù)時代下，網(wǎng)絡(luò)信貸得到飛速發(fā)展，作為其中的代表，螞蟻金服便是其中之一，它的使用用戶非常廣泛，下至18歲成年人，上至30多歲中年人都在使用，這得益于它擁有一套健全的法律法規(guī)和政策，使得用戶增加。又經(jīng)過大數(shù)據(jù)環(huán)境的洗禮，在這種情況下，它便能得到進一步的優(yōu)化。(一)將豐富數(shù)據(jù)獲取的渠道互聯(lián)網(wǎng)和手機移動端等大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展于新時代，數(shù)據(jù)類型多樣豐富，獲取數(shù)據(jù)的各種渠道也較為廣泛。各銀行存貸款的銀行之間可隨時隨地實現(xiàn)貸款信息信用數(shù)據(jù)共享，通過螞蟻金服隨時隨地了解不同銀行貸款者的存貸款信用情況相關(guān)信息，以數(shù)據(jù)深入分析方式獲知每位申請貸款者的利息到期前及還款前的承擔責(zé)任能力和貸款到期前及還款后的還貸意愿。(二)將推動信貸產(chǎn)品的更新互聯(lián)網(wǎng)型的金融服務(wù)公司需要能根據(jù)目標客戶的消費，海量非專業(yè)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)分析，來發(fā)掘目標客戶的消費交易和各種消費行為信息，從而了解目標客戶的各種消費行為習(xí)慣，進一步為您的客戶進行個性化量身定制您的金融服務(wù)產(chǎn)品，實(三)將創(chuàng)新信貸風(fēng)險評估模式特別是當大規(guī)模數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)能夠進行實時數(shù)據(jù)分析時，更有可能為保險公司市場決策及時有效提供重要依據(jù)，面對重大風(fēng)險時的市場反應(yīng)速度更快。因此，傳統(tǒng)平臺螞蟻金服也必須不斷創(chuàng)新其新的信貸金融風(fēng)險評估服務(wù)模式，以有效應(yīng)對傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)信貸金融服務(wù)公司的激烈競爭。(四)將優(yōu)化信貸審批的流程互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融信貸公司的客戶信貸業(yè)務(wù)主要由一臺計算機進行處理，客戶僅僅只需通過手機端或平板電腦端直接申請辦理信貸業(yè)務(wù)即可，不僅無需擔心排隊期待等候，業(yè)務(wù)信息處理速度更快。螞蟻金服公司要是能想真正實現(xiàn)它的長足發(fā)展，必須對金融信貸信息審批工作流程體系進行不斷業(yè)務(wù)信息審批的工作效率。(五)將加速信貸風(fēng)險業(yè)務(wù)的處理信貸業(yè)務(wù)一旦成功發(fā)生重大風(fēng)險，貸款人的資金可能無有權(quán)會對任何個人或其他企業(yè)抵押客戶的貸款抵押物產(chǎn)品進行拍賣或者處置。銀行采用傳統(tǒng)的抵押拍賣交易方式，很難迅速以適當?shù)慕灰變r格賣出處理這些抵押物。但在這個互聯(lián)網(wǎng)和金融大數(shù)據(jù)發(fā)展時代，一方面，銀行及各家拍賣行的經(jīng)紀人盡可能將該行抵押物的相關(guān)信息交易詳情及時發(fā)布在各個互聯(lián)網(wǎng)交易平臺，讓有意向者企業(yè)能夠全面準確了解該行的抵押物，及時幫助消除各種顧慮，迅速準確作找到抵押意向者和購買者相關(guān)信息，以便于實現(xiàn)市場精準信息匹配。螞蟻金服在大數(shù)據(jù)時代管理信用風(fēng)險的策略(一)授信前全方位搜集客戶信息在進行放貸之前，要充分詳細了解銀行貸款申請客戶的相關(guān)詳細信息以準確判斷該貸款客戶自身是否能夠具備一定的還款能力、是否符合銀行放貸具體條件。客戶進行信息處理搜集的應(yīng)用渠要包括外部和內(nèi)部兩大個方面。外部服務(wù)渠道資源包括：各行與螞蟻理財金服進行同業(yè)間的變量數(shù)據(jù)共享，使正在放貸中的銀行機構(gòu)能夠充分及時掌握同業(yè)客戶的信用存款、貸款及其他資金管理流水使用情電子信息商務(wù)門戶網(wǎng)站、互聯(lián)網(wǎng)信息金融服務(wù)公司等外部服務(wù)公司，供水、供電、海關(guān)、稅務(wù)、交通、物流公司等相關(guān)政府主管機構(gòu)和金融企業(yè)部門開展業(yè)務(wù)交流合作，積極充分利用外部渠道資源，收集可能涉及同業(yè)客戶實際收支收入情況、消費負擔能力、信用貸款狀況、工作或資產(chǎn)經(jīng)營收益情況等的一系列變量數(shù)據(jù)，以逐步擴大使用螞蟻金服。外部數(shù)據(jù)庫可涵蓋外部變量數(shù)據(jù)的程度。內(nèi)部合作渠道主要包括：努力為擁有國有企業(yè)經(jīng)營管理權(quán)的b2b、b2c、02o等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立財務(wù)管理平臺；不斷豐富、創(chuàng)新和完善企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融信用等理財產(chǎn)品，逐步擴大和建設(shè)個人電腦、移動c終端等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺企業(yè)用戶的網(wǎng)上銀行信用等理財產(chǎn)品。(二)授信中運用信貸風(fēng)險新模式螞蟻金服認為，在應(yīng)用傳統(tǒng)企業(yè)信用風(fēng)險評估機制的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶數(shù)據(jù)庫結(jié)構(gòu)中相關(guān)數(shù)據(jù)的特點，應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析中的傳統(tǒng)數(shù)據(jù)挖掘和分析方法，構(gòu)建了基于客戶的信用評級風(fēng)險評估系統(tǒng)模型。信用數(shù)據(jù)風(fēng)險評估數(shù)據(jù)模型不僅要充分依賴各種信用數(shù)據(jù)，而且還要采用新的數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析方法，對各種相關(guān)的信用數(shù)據(jù)模型進行分析和總結(jié)，對影響客戶拖欠付款概率的各種因素進行了綜合評估，并提出了相應(yīng)的建議，對于商業(yè)銀行顧客盈利和虧損計算的最大可能性進行作出評價，然后通過借助商業(yè)銀行系統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)采集管理技術(shù)實現(xiàn)對顧客是否銀行可以按期放貸的業(yè)務(wù)監(jiān)督跟蹤管理。與此同時，螞蟻金服還表示應(yīng)積極做好大數(shù)據(jù)分析以及人才的市場招聘和人才培養(yǎng)相關(guān)工作。大數(shù)據(jù)分析培訓(xùn)工作不僅僅是要求學(xué)員具備對大數(shù)據(jù)分析挖掘與綜合分析的專業(yè)能力，還要深入詳細了解中國螞蟻時代金服的各項信貸業(yè)務(wù)，能針對不同類型信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品需求構(gòu)建有效的業(yè)務(wù)模型。(三)授信后嚴密關(guān)注資金動態(tài)流向從過去銀行業(yè)務(wù)路線單一、客戶孤立、賬戶獨立、品種信息局部化以及碎片化的業(yè)務(wù)風(fēng)險管理控制業(yè)務(wù)管理監(jiān)測方式，向過去業(yè)務(wù)信息關(guān)聯(lián)、上下游信息聯(lián)動、客戶關(guān)系信息圖形化描繪、跨銀行賬戶聯(lián)動交易的業(yè)務(wù)、資金活動風(fēng)險監(jiān)控管理方式重新轉(zhuǎn)變，形成堅實的業(yè)務(wù)風(fēng)險管理監(jiān)測網(wǎng)。進一步完善延續(xù)銀行同業(yè)間的金融信息資源共享以及平臺管理功能。生產(chǎn)量和經(jīng)營費用情況等信息是否可能存在異常；及時高度關(guān)注貸款抵押物或其他質(zhì)押物資產(chǎn)價值率的變動對貸款銀行未來投資收益規(guī)模大小的直接影響?？偠灾?，要將銀行貸后風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警工4.2信貸的未來發(fā)展及展望融業(yè)務(wù)的快速蓬勃發(fā)展與其同時還是當前我國加快進行市場經(jīng)濟體制改革的一費信貸業(yè)務(wù)一直停滯不前。2010年，由于外部市場經(jīng)消費資金需求直接帶來的個人貸款融資業(yè)務(wù)，迅速獲得新的經(jīng)濟利潤點和增長一、個人信貸業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀1、首先，當前國際金融市場危機嚴重影響了我國的內(nèi)需，現(xiàn)機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，是當前刺激內(nèi)需的一個非常2、目前，隨著我國住房價格市場調(diào)控的不斷加強，作為個人住房貸款業(yè)務(wù)所以現(xiàn)在很多金融機構(gòu)已經(jīng)開始對于在個人生活信貸業(yè)務(wù)上需要進行新的3、由于我國個人信用金融貸款產(chǎn)品市場當中將屬于外資個人商業(yè)金融銀行始全面與國外大型商業(yè)投資銀行在金融個人以及現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)管理領(lǐng)域之間進1、目前，個人商業(yè)信用業(yè)務(wù)已經(jīng)成為一門新興的業(yè)務(wù)，正處于行業(yè)發(fā)展的2、面對競爭日益激烈的金融市場環(huán)境，商業(yè)信貸銀行在開發(fā)和擴大優(yōu)質(zhì)個二、個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的政策建議須建議繼續(xù)加強住房公積金賬戶管理服務(wù)中心和其他有關(guān)主管部門的溝通與合金融機構(gòu)內(nèi)部金融客戶服務(wù)信息管理系統(tǒng)和外部個三、展望目前中國支持信貸政策從我國銀行業(yè)的角度來說已經(jīng)經(jīng)過探索呈現(xiàn)出初步的綜合運行管理模式。但是，總的來說，政策的實施還存在一些障礙。除了信息技術(shù)和金融監(jiān)管的根本原因外，內(nèi)部障礙的根源還集中在信貸利益相關(guān)者之間的利益博弈上，中央政府、地方政府和銀行也包括在博弈中。要繼續(xù)研究和完善信貸政策，提高信貸政策實施的效率和效果。加強金融技術(shù)、監(jiān)管、金融、稅收等方面的政策引導(dǎo)和支持，充分發(fā)揮金融市場機制部門在優(yōu)化信貸資源配置中的主導(dǎo)作用，喚起市場主體意識，規(guī)范執(zhí)行，發(fā)展綠色金融信貸倡議。從長期目標來看，通過金融信貸政策的不斷完善和規(guī)范行、企業(yè)和社會公眾等金融信貸服