金融銀行學(xué)復(fù)習(xí)資料匯編導(dǎo)論：金融銀行學(xué)概覽金融銀行學(xué)作為經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域的重要分支，主要研究貨幣流通、信用活動(dòng)以及與之相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和銀行體系運(yùn)作規(guī)律。其核心在于探討金融資源的有效配置、金融機(jī)構(gòu)的功能作用、金融市場的運(yùn)行機(jī)制以及宏觀金融調(diào)控的理論與實(shí)踐。本學(xué)科不僅是理解現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的鑰匙，也是進(jìn)行經(jīng)濟(jì)決策和金融實(shí)踐的理論基礎(chǔ)。學(xué)習(xí)金融銀行學(xué)的意義在于：首先，它幫助我們理解貨幣如何影響經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，以及銀行在其中扮演的核心角色。其次，掌握金融銀行學(xué)知識(shí)有助于洞察宏觀經(jīng)濟(jì)政策的制定邏輯與實(shí)施效果。最后，對于個(gè)人而言，無論是進(jìn)行投資理財(cái)還是職業(yè)生涯規(guī)劃，金融銀行學(xué)的基本原理都具有重要的指導(dǎo)價(jià)值。復(fù)習(xí)建議：在復(fù)習(xí)過程中，應(yīng)注重理論與實(shí)踐的結(jié)合，關(guān)注國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融熱點(diǎn)問題，嘗試運(yùn)用所學(xué)理論進(jìn)行分析。同時(shí)，構(gòu)建完整的知識(shí)框架，理解各部分內(nèi)容之間的內(nèi)在聯(lián)系，而非孤立記憶。第一部分：貨幣與貨幣制度1.1貨幣的本質(zhì)與職能貨幣是固定充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品，是商品交換發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。其核心職能包括：*價(jià)值尺度：貨幣作為衡量其他一切商品價(jià)值大小的標(biāo)準(zhǔn)。*流通手段：貨幣在商品交換中充當(dāng)媒介的作用。*貯藏手段：貨幣退出流通領(lǐng)域，被人們當(dāng)作社會(huì)財(cái)富的一般代表保存起來。*支付手段：貨幣用于清償債務(wù)、支付賦稅、租金、工資等的職能。*世界貨幣：貨幣在國際市場上充當(dāng)一般等價(jià)物的職能。理解貨幣職能時(shí)，需注意價(jià)值尺度和流通手段是貨幣的基本職能，其他職能是在此基礎(chǔ)上衍生發(fā)展而來的。1.2貨幣層次的劃分為了準(zhǔn)確把握貨幣流通的動(dòng)態(tài)，各國通常會(huì)對貨幣進(jìn)行層次劃分。劃分的主要依據(jù)是金融資產(chǎn)的流動(dòng)性，即資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)購買力的難易程度。常見的劃分口徑包括：*M0：流通中的現(xiàn)金，即紙幣和硬幣。*M1：M0+活期存款。代表了經(jīng)濟(jì)中的即時(shí)支付能力，流動(dòng)性最強(qiáng)。*M2：M1+定期存款+儲(chǔ)蓄存款+其他存款（如貨幣市場基金等）。M2的流動(dòng)性較M1弱，但更能反映社會(huì)總需求的變化。不同國家對貨幣層次的具體劃分可能存在差異，需結(jié)合各國金融市場的實(shí)際情況理解。1.3貨幣制度貨幣制度是國家以法律形式確定的貨幣流通的結(jié)構(gòu)和組織形式。其構(gòu)成要素主要包括：*貨幣材料的確定：規(guī)定以何種金屬或非金屬作為貨幣的本位幣材料。*貨幣單位的規(guī)定：確定貨幣單位的名稱和貨幣單位的價(jià)值。*本位幣與輔幣的鑄造、發(fā)行與流通程序：本位幣具有無限法償能力，輔幣通常是有限法償。*準(zhǔn)備金制度：包括發(fā)行準(zhǔn)備和存款準(zhǔn)備，以保證貨幣的穩(wěn)定。貨幣制度的演變經(jīng)歷了銀本位制、金銀復(fù)本位制、金本位制（金幣本位、金塊本位、金匯兌本位）和不兌現(xiàn)的信用貨幣制度等階段。當(dāng)前各國普遍實(shí)行的是不兌現(xiàn)的信用貨幣制度，其特點(diǎn)是貨幣發(fā)行擺脫了黃金的束縛，但也對貨幣管理提出了更高要求。第二部分：信用、利息與利率2.1信用的內(nèi)涵與形式信用是一種以償還和支付利息為條件的借貸行為。它體現(xiàn)了一定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。信用的基本特征包括：償還性、付息性和期限性?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的主要信用形式有：*商業(yè)信用：企業(yè)之間在商品交易過程中直接以商品形式提供的信用，如賒銷、預(yù)付貨款等。*銀行信用：銀行及其他金融機(jī)構(gòu)以貨幣形式提供的信用，是現(xiàn)代信用的主導(dǎo)形式。*國家信用：以國家為主體進(jìn)行的借貸活動(dòng)，如發(fā)行國債。*消費(fèi)信用：金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)向消費(fèi)者個(gè)人提供的用于購買消費(fèi)品的信用，如信用卡、消費(fèi)貸款。*國際信用：國與國之間的借貸活動(dòng)，包括國際商業(yè)信用和國際銀行信用等。2.2利息的本質(zhì)與利率的種類利息是借貸關(guān)系中債務(wù)人支付給債權(quán)人的報(bào)酬。關(guān)于利息的本質(zhì)，有不同的理論解釋，如馬克思的剩余價(jià)值學(xué)說認(rèn)為利息是剩余價(jià)值的轉(zhuǎn)化形式；西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中的“時(shí)間偏好理論”、“流動(dòng)性偏好理論”等也從不同角度進(jìn)行了解釋。利率即利息率，是指一定時(shí)期內(nèi)利息額與借貸本金的比率。利率可以按照不同標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類：*按利率的決定方式：市場利率、官定利率、公定利率。*按借貸期限內(nèi)利率是否調(diào)整：固定利率、浮動(dòng)利率。*按利率的真實(shí)水平：名義利率、實(shí)際利率（名義利率減去通貨膨脹率）。*按信用行為的期限長短：長期利率、短期利率。*按利率在借貸期限內(nèi)的不同階段：即期利率、遠(yuǎn)期利率。2.3利率的決定理論利率的決定是一個(gè)復(fù)雜的過程，受多種因素影響。主要的利率決定理論包括：*古典利率理論：認(rèn)為利率由儲(chǔ)蓄和投資的供求關(guān)系決定，儲(chǔ)蓄是利率的增函數(shù)，投資是利率的減函數(shù)，均衡利率由儲(chǔ)蓄曲線和投資曲線的交點(diǎn)決定。*凱恩斯的流動(dòng)性偏好理論：認(rèn)為利率是由貨幣的供求關(guān)系決定的。貨幣需求（流動(dòng)性偏好）包括交易動(dòng)機(jī)、預(yù)防動(dòng)機(jī)和投機(jī)動(dòng)機(jī)，貨幣供給由中央銀行控制。均衡利率是貨幣需求等于貨幣供給時(shí)的利率。*可貸資金理論：綜合了古典利率理論和流動(dòng)性偏好理論，認(rèn)為利率由可貸資金的供求決定，可貸資金的供給包括儲(chǔ)蓄和貨幣供給的增加，可貸資金的需求包括投資和貨幣的窖藏。理解這些理論時(shí)，需注意其假設(shè)前提和核心觀點(diǎn)，并能分析不同因素如何通過這些理論影響利率水平。2.4利率的作用利率作為重要的經(jīng)濟(jì)杠桿，在宏觀經(jīng)濟(jì)和微觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中都發(fā)揮著重要作用：*宏觀層面：調(diào)節(jié)社會(huì)總供求、調(diào)節(jié)貨幣供給量、調(diào)節(jié)國際收支、影響經(jīng)濟(jì)增長和就業(yè)。*微觀層面：影響企業(yè)的投資決策和經(jīng)營效益、影響個(gè)人的儲(chǔ)蓄和消費(fèi)行為、影響金融資產(chǎn)的價(jià)格和收益。利率的作用能否有效發(fā)揮，取決于利率市場化程度、金融市場的完善程度以及微觀主體對利率的敏感程度等因素。第三部分：金融市場3.1金融市場的構(gòu)成與功能金融市場是資金供求雙方通過金融工具進(jìn)行資金融通的場所或機(jī)制。其基本構(gòu)成要素包括：交易主體（資金供求者、金融中介）、交易對象（金融工具）、交易價(jià)格（利率、匯率等）和交易機(jī)制。金融市場的主要功能有：*資金融通功能：實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化。*資源配置功能：引導(dǎo)資金流向效率高的領(lǐng)域。*風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移功能：通過多樣化投資和金融衍生品等工具分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。*價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能：通過交易形成各種金融資產(chǎn)的均衡價(jià)格。*宏觀調(diào)控功能：為貨幣政策的實(shí)施提供傳導(dǎo)渠道。3.2貨幣市場貨幣市場是指融資期限在一年以內(nèi)（含一年）的短期金融市場，主要功能是滿足參與者的短期流動(dòng)性需求。主要子市場包括：*同業(yè)拆借市場：金融機(jī)構(gòu)之間相互借貸短期資金的市場。*票據(jù)市場：以商業(yè)票據(jù)為交易對象的市場，包括票據(jù)承兌市場和票據(jù)貼現(xiàn)市場。*國庫券市場：政府發(fā)行和流通短期國庫券的市場，具有安全性高、流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)。*回購協(xié)議市場：交易雙方約定在未來某一日期按約定價(jià)格購回前期賣出證券的市場。*貨幣市場基金市場：由基金管理公司發(fā)行，投資于貨幣市場工具的基金。貨幣市場的參與者主要是金融機(jī)構(gòu)和中央銀行，交易工具具有期限短、流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低的特點(diǎn)。3.3資本市場資本市場是指融資期限在一年以上的長期金融市場，主要功能是滿足參與者的長期投資和融資需求。主要子市場包括：*股票市場：發(fā)行和交易股票的市場，是公司籌集長期資本的重要場所。包括一級(jí)市場（發(fā)行市場）和二級(jí)市場（流通市場）。*債券市場：發(fā)行和交易債券的市場。債券按發(fā)行主體可分為政府債券、金融債券和公司債券。*中長期信貸市場：銀行提供中長期貸款的市場。*衍生品市場：以基礎(chǔ)金融工具（如股票、債券、貨幣、商品）為標(biāo)的的金融合約交易市場，如期貨、期權(quán)、互換等。其主要功能是風(fēng)險(xiǎn)管理和價(jià)格發(fā)現(xiàn)，但也具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性。資本市場的參與者更為廣泛，包括個(gè)人投資者、機(jī)構(gòu)投資者、企業(yè)和政府等。第四部分：金融機(jī)構(gòu)體系4.1金融機(jī)構(gòu)的類型與功能金融機(jī)構(gòu)是指從事金融業(yè)務(wù)，以獲取利潤為目的的金融企業(yè)。按照其在金融體系中的地位和功能，可分為：*中央銀行：國家金融管理當(dāng)局，具有發(fā)行的銀行、銀行的銀行、政府的銀行三大職能。*商業(yè)銀行：以吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算為主要業(yè)務(wù)，以盈利為主要目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。*政策性銀行：由政府設(shè)立，不以盈利為主要目標(biāo)，專門為貫徹和配合政府特定經(jīng)濟(jì)政策和意圖而進(jìn)行融資和信用活動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)。*非銀行金融機(jī)構(gòu)：包括證券公司、保險(xiǎn)公司、信托投資公司、基金管理公司、租賃公司、財(cái)務(wù)公司等。金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造、金融服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等重要功能。4.2商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)可分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)。*負(fù)債業(yè)務(wù)：是商業(yè)銀行形成資金來源的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行開展其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。主要包括：*存款業(yè)務(wù)：活期存款、定期存款、儲(chǔ)蓄存款。*借款業(yè)務(wù)：同業(yè)拆借、向中央銀行借款、發(fā)行金融債券、國際金融市場借款。*資產(chǎn)業(yè)務(wù)：是商業(yè)銀行運(yùn)用資金獲取收益的業(yè)務(wù)。主要包括：*貸款業(yè)務(wù)：按期限可分為短期貸款、中期貸款、長期貸款；按保障程度可分為信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)。*證券投資業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行購買有價(jià)證券的活動(dòng)，主要目的是獲取收益、分散風(fēng)險(xiǎn)和保持流動(dòng)性。*現(xiàn)金資產(chǎn)：包括庫存現(xiàn)金、在中央銀行存款、存放同業(yè)款項(xiàng)等，是商業(yè)銀行保持流動(dòng)性的第一道防線。*中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)：*中間業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資金，以中間人的身份為客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，如結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)等。*表外業(yè)務(wù)：指商業(yè)銀行所從事的、按照會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不記入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不形成現(xiàn)實(shí)資產(chǎn)負(fù)債，但能改變銀行當(dāng)期損益的業(yè)務(wù)。部分表外業(yè)務(wù)可能會(huì)在未來轉(zhuǎn)化為表內(nèi)業(yè)務(wù)，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，如信用證、保函、承諾業(yè)務(wù)、金融衍生品交易等。4.3商業(yè)銀行的經(jīng)營管理原則商業(yè)銀行在經(jīng)營管理中需遵循以下基本原則：*安全性原則：指銀行在經(jīng)營活動(dòng)中，應(yīng)避免資產(chǎn)遭受風(fēng)險(xiǎn)損失，保證資金安全。這是商業(yè)銀行經(jīng)營的首要原則。*流動(dòng)性原則：指銀行能夠隨時(shí)滿足客戶提取存款和必要貸款需求的能力。*盈利性原則：指銀行在經(jīng)營活動(dòng)中以獲取利潤為目標(biāo)。安全性、流動(dòng)性和盈利性三者之間既相互統(tǒng)一又相互矛盾。商業(yè)銀行的經(jīng)營管理實(shí)質(zhì)就是在保證安全性和流動(dòng)性的前提下，追求最大限度的盈利，即“三性”的平衡與協(xié)調(diào)。4.4中央銀行中央銀行是國家賦予其制定和執(zhí)行貨幣政策，對國民經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控和管理監(jiān)督的特殊金融機(jī)構(gòu)。*中央銀行的職能：*發(fā)行的銀行：壟斷貨幣發(fā)行權(quán)，是全國唯一的貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)。*銀行的銀行：集中保管商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金；充當(dāng)商業(yè)銀行的最后貸款人；組織全國票據(jù)清算。*政府的銀行：代理國庫；代理政府債券發(fā)行；為政府提供信貸；保管國家外匯和黃金儲(chǔ)備；代表政府參加國際金融組織和國際金融活動(dòng)。*中央銀行的主要業(yè)務(wù)：*負(fù)債業(yè)務(wù)：貨幣發(fā)行、集中存款準(zhǔn)備金、政府存款、自有資金等。*資產(chǎn)業(yè)務(wù)：再貼現(xiàn)和再貸款、證券買賣、金銀外匯儲(chǔ)備等。*中間業(yè)務(wù)：主要是資金清算業(yè)務(wù)。第五部分：貨幣政策與宏觀調(diào)控5.1貨幣政策目標(biāo)貨幣政策是中央銀行為實(shí)現(xiàn)特定的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而采取的各種控制和調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量或信用量的方針和措施的總稱。貨幣政策的最終目標(biāo)通常包括：*穩(wěn)定物價(jià)：控制通貨膨脹，保持一般物價(jià)水平的相對穩(wěn)定。*充分就業(yè)：將失業(yè)率控制在社會(huì)可接受的水平。*經(jīng)濟(jì)增長：促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展。*國際收支平衡：保持一國對外經(jīng)濟(jì)交往中的收支大體平衡。這些目標(biāo)之間往往存在一定的沖突，如穩(wěn)定物價(jià)與充分就業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長之間可能存在短期的菲利普斯曲線關(guān)系。中央銀行在制定貨幣政策時(shí)，需要根據(jù)具體經(jīng)濟(jì)形勢對這些目標(biāo)進(jìn)行權(quán)衡和選擇。5.2貨幣政策工具貨幣政策工具是中央銀行為實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)而使用的各種手段。主要包括：*一般性貨幣政策工具（數(shù)量型工具）：*法定存款準(zhǔn)備金率：中央銀行規(guī)定商業(yè)銀行按一定比例將存款繳存中央銀行。調(diào)整法定存款準(zhǔn)備金率可以影響商業(yè)銀行的信貸能力，進(jìn)而影響貨幣供應(yīng)量。其作用猛烈，一般不輕易使用。*再貼現(xiàn)政策：中央銀行通過調(diào)整對商業(yè)銀行辦理票據(jù)再貼現(xiàn)的利率和條件，來影響商業(yè)銀行的融資成本和信貸規(guī)模。*公開市場業(yè)務(wù)：中央銀行在金融市場上公開買賣有價(jià)證券（通常是政府債券），以調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量和市場利率。具有靈活性、主動(dòng)性和可逆性等優(yōu)點(diǎn)，是許多國家中央銀行首選的貨幣政策工具。*選擇性貨幣政策工具：針對特定領(lǐng)域的信用活動(dòng)進(jìn)行調(diào)節(jié)，如消費(fèi)者信用控制、證券市場信用控制、不動(dòng)產(chǎn)信用控制等。*其他貨幣政策工具：如直接信用控制（信貸配額、利率限制）和間接信用指導(dǎo)（道義勸告、窗口指導(dǎo)）等。5.3貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制是指中央銀行運(yùn)用貨幣政策工具影響中介目標(biāo)，進(jìn)而最終實(shí)現(xiàn)既定政策目標(biāo)的傳導(dǎo)途徑與作用機(jī)理。不同的經(jīng)濟(jì)學(xué)流派對此有不同的解釋，主要包括：*利率傳導(dǎo)機(jī)制：貨幣供應(yīng)量↑→利率↓→投資↑→總需求↑→產(chǎn)出↑。*信貸傳導(dǎo)機(jī)制：貨幣供應(yīng)量↑→銀行信貸規(guī)?！顿Y↑、消費(fèi)↑→總需求↑→產(chǎn)出↑。*資產(chǎn)價(jià)格傳導(dǎo)機(jī)制：如托賓q理論（貨幣供應(yīng)量↑→股價(jià)↑→q值↑→投資↑→產(chǎn)出↑）、財(cái)富效應(yīng)（貨幣供應(yīng)量↑→股價(jià)↑→金融資產(chǎn)價(jià)值↑→消費(fèi)↑→產(chǎn)出↑）。*匯率傳導(dǎo)機(jī)制：貨幣供應(yīng)量↑→利率↓→本幣貶值→凈出口↑→總需求↑→產(chǎn)出↑。貨幣政策的傳導(dǎo)效果受到多種因素的影響，如金融市場的完善程度、微觀主體的預(yù)期、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等。5.4貨幣政策與財(cái)政政策的配合貨幣政策和財(cái)政政策是