銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)手冊(cè)前言本手冊(cè)旨在系統(tǒng)闡述銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的核心技術(shù)與實(shí)踐方法，為銀行信貸從業(yè)人員提供一套相對(duì)完整、具有操作性的指引。信貸業(yè)務(wù)是銀行的核心業(yè)務(wù)，信貸風(fēng)險(xiǎn)則是銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)。有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，不僅是銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基石，也是保障金融體系穩(wěn)定的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。本手冊(cè)的編寫(xiě)基于當(dāng)前銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的普遍實(shí)踐和前沿探索，強(qiáng)調(diào)理論與實(shí)務(wù)的結(jié)合，注重技術(shù)方法的可操作性與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的前瞻性。第一章信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的核心理念與原則1.1核心理念信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的核心理念是銀行在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)必須遵循的基本思想，它貫穿于信貸管理的全過(guò)程。*審慎經(jīng)營(yíng)理念：銀行應(yīng)始終將風(fēng)險(xiǎn)放在首位，以審慎的態(tài)度評(píng)估每一筆信貸業(yè)務(wù)，不盲目追求業(yè)務(wù)規(guī)模和短期收益，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。*風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡理念：信貸業(yè)務(wù)本身是風(fēng)險(xiǎn)與收益的結(jié)合體。銀行需在承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的前提下追求合理收益，通過(guò)科學(xué)的定價(jià)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償策略，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的動(dòng)態(tài)平衡。*全流程風(fēng)險(xiǎn)管理理念：信貸風(fēng)險(xiǎn)存在于業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，從客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、盡職調(diào)查、授信審批、合同簽訂、放款審核到貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及不良處置，必須進(jìn)行全流程、無(wú)縫隙的管理。*實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)判斷理念：在信貸決策中，不能僅依賴(lài)表面信息或形式要件，更要深入分析交易的實(shí)質(zhì)，識(shí)別潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，對(duì)借款人的實(shí)際償債能力和意愿做出準(zhǔn)確判斷。*獨(dú)立、客觀、公正理念：信貸審批和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)保持獨(dú)立性，不受非業(yè)務(wù)因素干擾，基于客觀事實(shí)和數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，做出公正的判斷。1.2基本原則為落實(shí)上述核心理念，銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中應(yīng)遵循以下基本原則：*客戶(hù)準(zhǔn)入原則：建立明確的客戶(hù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)先選擇信用狀況良好、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、還款能力強(qiáng)的客戶(hù)群體，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)。*授信限額原則：根據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、償債能力以及銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為每個(gè)客戶(hù)設(shè)定合理的授信限額，防止過(guò)度授信。*擔(dān)保保障原則：合理運(yùn)用保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式，作為第二還款來(lái)源，增強(qiáng)信貸資產(chǎn)的安全性。但需注意擔(dān)保并非萬(wàn)能，仍需以第一還款來(lái)源為核心。*審貸分離原則：將信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批環(huán)節(jié)分開(kāi)，由不同的部門(mén)或崗位負(fù)責(zé)，形成相互制約、相互監(jiān)督的機(jī)制。*貸放分控原則：將貸款的審批與發(fā)放環(huán)節(jié)分離，確保貸款條件得到有效落實(shí)后方可放款。*貸后管理原則：持續(xù)跟蹤借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況和還款情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處置潛在風(fēng)險(xiǎn)。*責(zé)任追究原則：明確各環(huán)節(jié)信貸從業(yè)人員的職責(zé)，對(duì)于因失職、瀆職或違規(guī)操作導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失的，應(yīng)嚴(yán)肅追究相關(guān)責(zé)任。第二章貸前盡職調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)貸前盡職調(diào)查是信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的第一道關(guān)口，其核心目標(biāo)是全面、真實(shí)、準(zhǔn)確地了解客戶(hù)，識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)。2.1客戶(hù)準(zhǔn)入與初步篩選*制定明確的客戶(hù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)：根據(jù)銀行的市場(chǎng)定位、風(fēng)險(xiǎn)偏好和戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，制定涵蓋行業(yè)、規(guī)模、信用記錄、財(cái)務(wù)指標(biāo)等多維度的客戶(hù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。*初步信息收集與篩選：通過(guò)企查查、行業(yè)報(bào)告、公開(kāi)信息以及客戶(hù)初步提供的資料，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行初步判斷，剔除明顯不符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的客戶(hù)，提高盡職調(diào)查效率。2.2盡職調(diào)查的主要內(nèi)容與方法*借款人主體資格調(diào)查：核實(shí)客戶(hù)的工商登記信息、注冊(cè)資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、實(shí)際控制人、經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)年限等，確保其合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。特別關(guān)注股權(quán)代持、關(guān)聯(lián)關(guān)系等潛在風(fēng)險(xiǎn)。*財(cái)務(wù)狀況調(diào)查：*財(cái)務(wù)報(bào)表分析：重點(diǎn)分析資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表。關(guān)注資產(chǎn)質(zhì)量（如應(yīng)收賬款賬齡、存貨周轉(zhuǎn)）、負(fù)債結(jié)構(gòu)、盈利能力、現(xiàn)金流穩(wěn)定性。不僅要看數(shù)據(jù)，更要分析數(shù)據(jù)背后的真實(shí)性和合理性，識(shí)別粉飾報(bào)表的跡象。*非財(cái)務(wù)信息印證：將財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、用電量、用水量、納稅憑證、銀行流水等非財(cái)務(wù)信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證。*經(jīng)營(yíng)狀況與行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查：*經(jīng)營(yíng)模式與競(jìng)爭(zhēng)力：了解客戶(hù)的主營(yíng)業(yè)務(wù)、核心產(chǎn)品或服務(wù)、市場(chǎng)占有率、上下游產(chǎn)業(yè)鏈、核心競(jìng)爭(zhēng)力（技術(shù)、品牌、渠道等）。*行業(yè)分析：分析客戶(hù)所處行業(yè)的發(fā)展階段、景氣度、政策導(dǎo)向、競(jìng)爭(zhēng)格局、技術(shù)壁壘、潛在風(fēng)險(xiǎn)（如環(huán)保、技術(shù)替代）等。判斷行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)的影響。*生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)勘查：實(shí)地考察生產(chǎn)廠區(qū)、門(mén)店、項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)，了解生產(chǎn)規(guī)模、設(shè)備狀況、管理水平、庫(kù)存情況等。*借款用途與還款來(lái)源調(diào)查：*借款用途真實(shí)性：嚴(yán)格核實(shí)借款用途是否真實(shí)、合法，是否與客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)需求相符，防止挪用。*第一還款來(lái)源：這是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的核心。重點(diǎn)分析客戶(hù)未來(lái)的經(jīng)營(yíng)收入、現(xiàn)金流是否足以?xún)斶€貸款本息。*第二還款來(lái)源：評(píng)估擔(dān)保措施的有效性、足值性和流動(dòng)性。*擔(dān)保措施調(diào)查：*保證人調(diào)查：參照對(duì)借款人的調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)保證人的保證資格、保證能力、信用狀況進(jìn)行調(diào)查。關(guān)注保證人與借款人的關(guān)聯(lián)關(guān)系，避免互保、連環(huán)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。*抵質(zhì)押物調(diào)查：核實(shí)抵質(zhì)押物的權(quán)屬、位置、狀態(tài)、價(jià)值（通過(guò)內(nèi)部評(píng)估或外部評(píng)估）、流動(dòng)性，以及是否存在瑕疵或法律糾紛。*信用記錄與履約情況調(diào)查：查詢(xún)?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、法院被執(zhí)行人信息、失信被執(zhí)行人名單等，了解客戶(hù)及企業(yè)主個(gè)人的歷史信用記錄、貸款償還情況、是否存在逾期、欠息、訴訟、行政處罰等不良記錄。2.3風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)*財(cái)務(wù)比率分析法：運(yùn)用流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、資產(chǎn)負(fù)債率、毛利率、凈利率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率等關(guān)鍵財(cái)務(wù)比率，評(píng)估客戶(hù)的償債能力、營(yíng)運(yùn)能力和盈利能力。*結(jié)構(gòu)分析法：分析資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表各項(xiàng)目占比及其變化，識(shí)別異常波動(dòng)。*趨勢(shì)分析法：對(duì)比分析客戶(hù)連續(xù)多個(gè)會(huì)計(jì)期間的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，判斷其發(fā)展趨勢(shì)。*交叉驗(yàn)證法：通過(guò)不同渠道、不同信息源對(duì)同一事項(xiàng)進(jìn)行驗(yàn)證，確保信息的真實(shí)性。例如，銀行流水與銷(xiāo)售收入、納稅申報(bào)與利潤(rùn)水平的匹配。*邏輯推理法：基于商業(yè)常識(shí)和行業(yè)規(guī)律，對(duì)客戶(hù)提供的信息和表現(xiàn)出的狀況進(jìn)行邏輯判斷，識(shí)別不合常理之處。例如，高利潤(rùn)但低現(xiàn)金流、快速擴(kuò)張但管理滯后等。*專(zhuān)家經(jīng)驗(yàn)判斷：經(jīng)驗(yàn)豐富的信貸人員憑借其行業(yè)知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)客戶(hù)的“軟信息”（如企業(yè)家品行、管理團(tuán)隊(duì)能力、企業(yè)信譽(yù)）進(jìn)行判斷，這在對(duì)中小企業(yè)或信息不透明客戶(hù)的評(píng)估中尤為重要。第三章授信審查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)授信審查是在盡職調(diào)查基礎(chǔ)上，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和決策的過(guò)程。3.1審查要點(diǎn)*合規(guī)性審查：審查業(yè)務(wù)是否符合國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管政策以及銀行內(nèi)部規(guī)章制度。*完整性審查：審查盡職調(diào)查資料是否完整、規(guī)范，關(guān)鍵信息是否缺失。*風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)審查：重點(diǎn)審查盡職調(diào)查中識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是否充分揭示，風(fēng)險(xiǎn)分析是否深入、客觀。*還款能力審查：核心是評(píng)估第一還款來(lái)源的充足性和可靠性。結(jié)合客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)前景、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等，預(yù)測(cè)其未來(lái)現(xiàn)金流。*擔(dān)保有效性審查：評(píng)估擔(dān)保方式的選擇是否合理，擔(dān)保物價(jià)值評(píng)估是否公允，保證人擔(dān)保能力是否充足，法律手續(xù)是否完備。3.2風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型與方法*專(zhuān)家判斷法：由資深信貸專(zhuān)家根據(jù)其經(jīng)驗(yàn)和專(zhuān)業(yè)知識(shí)，結(jié)合客戶(hù)各方面情況進(jìn)行綜合打分和定性評(píng)估。該方法靈活性高，但主觀性較強(qiáng)，受專(zhuān)家個(gè)人能力影響大。*信用評(píng)分模型：*傳統(tǒng)評(píng)分模型：基于客戶(hù)的財(cái)務(wù)指標(biāo)、信用記錄等可量化數(shù)據(jù)，通過(guò)統(tǒng)計(jì)方法（如logistic回歸）構(gòu)建評(píng)分模型，對(duì)客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估。適用于零售貸款和標(biāo)準(zhǔn)化程度較高的公司貸款。*大數(shù)據(jù)評(píng)分模型：隨著金融科技的發(fā)展，越來(lái)越多的銀行開(kāi)始運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，整合內(nèi)外部多維度數(shù)據(jù)（如社交數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)），構(gòu)建更精準(zhǔn)的評(píng)分模型。*內(nèi)部評(píng)級(jí)法（IRB）：根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議，銀行可以采用內(nèi)部評(píng)級(jí)法來(lái)計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)。內(nèi)部評(píng)級(jí)法要求銀行建立客戶(hù)評(píng)級(jí)模型（PD）和債項(xiàng)評(píng)級(jí)模型（LGD、EAD），對(duì)客戶(hù)違約概率和債項(xiàng)的違約損失率、違約風(fēng)險(xiǎn)暴露進(jìn)行量化估計(jì)。這是風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的高級(jí)方法，對(duì)數(shù)據(jù)積累、模型技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力要求較高。*壓力測(cè)試：針對(duì)可能發(fā)生的極端不利情景（如宏觀經(jīng)濟(jì)大幅下行、行業(yè)危機(jī)、主要客戶(hù)流失），評(píng)估信貸資產(chǎn)的潛在損失，檢驗(yàn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。3.3授信額度核定與定價(jià)*授信額度核定：應(yīng)基于客戶(hù)的實(shí)際資金需求、償債能力、風(fēng)險(xiǎn)狀況以及銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好綜合確定。避免過(guò)度授信?？蓞⒖紶I(yíng)運(yùn)資金缺口法、銷(xiāo)售收入比例法等，并結(jié)合定性判斷。*信貸定價(jià)：遵循風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配原則。根據(jù)客戶(hù)的信用等級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)水平、綜合收益、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以及資金成本、運(yùn)營(yíng)成本、預(yù)期損失等因素，制定合理的貸款利率。高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)應(yīng)要求更高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。第四章貸中放款審核與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警技術(shù)4.1放款審核與支付管理*放款前提條件審核：嚴(yán)格審核貸款審批批復(fù)中要求的各項(xiàng)前提條件是否已全部落實(shí)，如擔(dān)保手續(xù)是否辦妥、資本金是否到位、相關(guān)協(xié)議是否簽署等。*合同審查：確保借款合同、擔(dān)保合同等法律文件的條款與審批意見(jiàn)一致，要素完整、表述清晰、合法有效，明確雙方權(quán)利義務(wù)。*支付方式審核與管理：根據(jù)借款用途和風(fēng)險(xiǎn)控制要求，采用受托支付或自主支付方式。對(duì)于受托支付，要審核支付對(duì)象、金額是否與約定用途一致，防止資金挪用。4.2貸后監(jiān)控與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警*日常監(jiān)控：*定期檢查：按照規(guī)定頻率（如季度、半年）對(duì)客戶(hù)進(jìn)行貸后檢查，收集最新的財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、行業(yè)信息等。*不定期抽查：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高或出現(xiàn)異常信號(hào)的客戶(hù)進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注和抽查。*賬戶(hù)行為監(jiān)控：關(guān)注客戶(hù)在本行及他行的賬戶(hù)流水、存款變化、結(jié)算情況，有無(wú)大額異常支出、關(guān)聯(lián)交易非關(guān)聯(lián)化等情況。*風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)識(shí)別：*財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)：如主營(yíng)業(yè)務(wù)收入大幅下滑、毛利率下降、現(xiàn)金流持續(xù)為負(fù)、資產(chǎn)負(fù)債率異常上升、應(yīng)收賬款和存貨異常增加、重要財(cái)務(wù)指標(biāo)突破預(yù)警值等。*非財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)：如管理層變動(dòng)頻繁、核心技術(shù)人員流失、重要客戶(hù)或供應(yīng)商流失、涉及重大訴訟或行政處罰、負(fù)面輿情增多、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)異常（停工、減產(chǎn)）、擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)等。*擔(dān)保預(yù)警信號(hào)：如抵質(zhì)押物價(jià)值下跌、保證人經(jīng)營(yíng)惡化或擔(dān)保能力下降等。*預(yù)警系統(tǒng)建設(shè)：利用信息技術(shù)手段，建立自動(dòng)化的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。通過(guò)設(shè)定關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)（KRIs）和閾值，對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)或定期掃描，自動(dòng)觸發(fā)預(yù)警信號(hào)，提高預(yù)警的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。4.3風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的處置與報(bào)告*分級(jí)分類(lèi)處置：根據(jù)預(yù)警信號(hào)的嚴(yán)重程度和緊急程度，對(duì)預(yù)警事項(xiàng)進(jìn)行分級(jí)分類(lèi)，并明確相應(yīng)的處置流程和責(zé)任部門(mén)/人員。*及時(shí)采取措施：對(duì)于發(fā)現(xiàn)的預(yù)警信號(hào)，應(yīng)立即組織核查，分析原因，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，如要求客戶(hù)補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回部分或全部貸款、調(diào)整授信額度等。*報(bào)告制度：建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告制度，確保重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)能夠及時(shí)、準(zhǔn)確地向上級(jí)管理層和相關(guān)部門(mén)報(bào)告。第五章貸后管理與風(fēng)險(xiǎn)化解、處置技術(shù)貸后管理是確保信貸資產(chǎn)安全的最后一道防線，對(duì)于已出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，需及時(shí)采取有效的化解和處置措施。5.1貸后檢查的深化與問(wèn)題整改*針對(duì)性檢查：根據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和預(yù)警情況，開(kāi)展有針對(duì)性的貸后檢查，深入分析風(fēng)險(xiǎn)成因和影響程度。*問(wèn)題整改跟蹤：對(duì)于檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，明確整改要求、責(zé)任人和時(shí)限，并持續(xù)跟蹤整改進(jìn)展和效果，確保問(wèn)題得到有效解決。5.2風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的分類(lèi)與評(píng)估*嚴(yán)格執(zhí)行資產(chǎn)分類(lèi)制度：按照監(jiān)管要求和銀行內(nèi)部規(guī)定，基于借款人的還款能力和還款意愿，對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確分類(lèi)（正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失）。*動(dòng)態(tài)評(píng)估與調(diào)整：隨著客戶(hù)經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力的變化，及時(shí)對(duì)資產(chǎn)分類(lèi)結(jié)果進(jìn)行重新評(píng)估和調(diào)整，真實(shí)反映資產(chǎn)質(zhì)量。5.3風(fēng)險(xiǎn)化解與處置策略*風(fēng)險(xiǎn)化解措施：*貸款重組：在客戶(hù)出現(xiàn)暫時(shí)性經(jīng)營(yíng)困難但仍有恢復(fù)希望時(shí)，可與客戶(hù)協(xié)商進(jìn)行貸款重組，如調(diào)整還款期限、還款方式、利率等。重組方案需審慎評(píng)估，確保符合監(jiān)管要求，并有利于風(fēng)險(xiǎn)化解。*追加擔(dān)保：要求客戶(hù)追加抵質(zhì)押物或增加保證人，以增強(qiáng)第二還款來(lái)源。*債務(wù)展期：在客戶(hù)無(wú)法按期還款時(shí)，經(jīng)協(xié)商并符合條件的，可給予一定期限的展期。*風(fēng)險(xiǎn)處置措施：*催收：包括電話催收、函件催收、上門(mén)催收等方式，明確催收責(zé)任和流程。*法律訴訟：對(duì)于惡意拖欠或通過(guò)協(xié)商無(wú)法解決的，應(yīng)及時(shí)通過(guò)法律途徑維護(hù)債權(quán)，包括申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全、提起訴訟、申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行等。*債務(wù)重組與轉(zhuǎn)讓?zhuān)和ㄟ^(guò)與其他債權(quán)人協(xié)商進(jìn)行債務(wù)重組，或通過(guò)不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)將風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給專(zhuān)業(yè)資產(chǎn)管理公司。*以資抵債：在借款人無(wú)法以現(xiàn)金償還債務(wù)時(shí)，依法取得其有效資產(chǎn)抵償債務(wù)，并加強(qiáng)對(duì)抵債資產(chǎn)的管理和處置。*呆賬核銷(xiāo)：對(duì)于符合核銷(xiāo)條件的不良貸款，按照規(guī)定的程序和權(quán)限進(jìn)行核銷(xiāo)，但核銷(xiāo)并不意味著放棄債權(quán)追索。第六章信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的支撐體系6.1信息科技與數(shù)據(jù)治理*信貸管理系統(tǒng)（CMS）：建設(shè)功能完善的信貸管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)信息管理、授信審批流程電子化、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、資產(chǎn)分類(lèi)等全流程線上化操作和數(shù)據(jù)集中管理。*數(shù)據(jù)質(zhì)量管理：確保信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)性，為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和決策提供可靠的數(shù)據(jù)支持。*大數(shù)據(jù)與人工智能應(yīng)用：積極探索大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)在客戶(hù)畫(huà)像、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、信用評(píng)估、反欺詐、貸后監(jiān)控等方面的應(yīng)用，提升風(fēng)險(xiǎn)控制的智能化水平。6.2內(nèi)部控制與合規(guī)管理*健全內(nèi)控制度：建立覆蓋信貸業(yè)務(wù)全流程的內(nèi)部控制制度，明確各崗位職責(zé)、權(quán)限和操作流程，形成相互制約、有效監(jiān)督的機(jī)制。*合規(guī)審查與檢查：加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)合規(guī)性的審查和檢查，確保業(yè)務(wù)活動(dòng)符合法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和內(nèi)部制度要求，防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。*反洗錢(qián)與反恐怖融資：在信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢(qián)和反恐怖融資規(guī)定，履行客戶(hù)身份識(shí)別、交易記錄保存和大額交易、可疑交易報(bào)告義務(wù)。6.3人員素質(zhì)