我國消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀及其對(duì)策摘要隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中國的消費(fèi)者從傳統(tǒng)的消費(fèi)理念已經(jīng)向消費(fèi)金融服務(wù)方向轉(zhuǎn)變。在大的背景下，其中包括國家政策，大力扶持金融公司、銀行、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。以及金融科技快速的發(fā)展，電商平臺(tái)所使用的大數(shù)據(jù)，云計(jì)算所提供的服務(wù)，讓消費(fèi)者越來越多的開始接觸消費(fèi)金融產(chǎn)品，并且更多地使用。隨著人均收入的增加，消費(fèi)者對(duì)生活質(zhì)量要求從最基礎(chǔ)的物質(zhì)需求上升到精神追求。所以當(dāng)現(xiàn)有收入與預(yù)期消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不匹配時(shí)，消費(fèi)者便會(huì)選擇消費(fèi)金融，從而對(duì)個(gè)人收入進(jìn)行跨期支配。例如一些青壯年雖然消費(fèi)水平有限，但依然會(huì)選擇貸款購買蘋果手機(jī)，小汽車或出國旅游。消費(fèi)金融的發(fā)展，不僅提高了居民消費(fèi)水平，同時(shí)也為中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)像更先進(jìn)、更科學(xué)方向轉(zhuǎn)變提供了發(fā)展契機(jī)。但是由于我國消費(fèi)金融發(fā)展。他時(shí)間較歐美等國家相對(duì)較晚、發(fā)展規(guī)模較小、專業(yè)人員不多、且在業(yè)務(wù)經(jīng)營方面存在著諸多問題，其中就包括了：業(yè)務(wù)經(jīng)營理念相對(duì)落后、缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新市場(chǎng)結(jié)構(gòu)安排不當(dāng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)頻出。這些問題使得我國消費(fèi)金融發(fā)展有待進(jìn)步?！娟P(guān)鍵詞】消費(fèi)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融金融消費(fèi)者權(quán)益AbstractInthecontextofrapiddevelopmentofChineseeconomy,consumershavechangedfromtraditionalconsumptiontomorefashionfinancialservices.Inalargecontext,includingnationalpolicies,financialcompanies,banks,commercialfinancialinstitutionstovigorouslysupportconsumerfinancebusiness.Andtherapiddevelopmentoffinancialtechnology,e-commerceplatformusingbigdata,cloudcomputingprovided.Letconsumersmoreandmorebegantocontactconsumerfinancialproducts,andmoreuse.Withtheincreaseofpercapitaincome,consumers'demandforqualityofliferisesfromthemostbasicmaterialdemandtospiritualpursuit.Sowhentheexistingincomedoesnotmatchtheexpectedconsumptionstandard,consumerswillchooseconsumerfinance,thusmakingacross-perioddominationofpersonalincome.Someyoungadults,forexample,stillchoosetoborrowmoneytobuyApplephones,carsortravelabroad,despitetheirlimitedconsumption.Theimprovementoffinanceimprovestheconsumptionlevels,inthesametimeitalsoprovidesanopportunityforChina'seconomicstructure,whichischangetheoldmoaldtoamoreadvancedandscientificdirection..Chinesestarttimeislatercompairewiththedevelopedcountry.Chineseconsumerfinancedevelopmentscaleissmall,theprofessionalpersonnelisnotmany,andhasmanyshortageaspectsinthebusinessoperation,including:thebusinessmanagementideaisrelativelyold;lackingthebusinessinnovation;marketstructurearrangementneedbeimproper;managementriskfrequently.TheseproblemsmakeChina'sconsumerfinancedevelopmenttobeimproved.Keywords：Consumerfinance；BusinessInnovation；Internetconsumerfinance；Financialconsumerrights目錄一、引言 (1)二、研究對(duì)象與方法 (2)（一）研究對(duì)象 (2)（二）研究方法 (2)三、結(jié)果與分析 (2)（一）我國消費(fèi)金融需求情況 (2)（二）我國消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀 (4)（三）我國消費(fèi)金融發(fā)展面臨的問題 (7)四、促進(jìn)我國消費(fèi)金融發(fā)展的對(duì)策 (8)五、結(jié)論與建議 (9)（一）結(jié)論 (9)（二）建議 (9)參考文獻(xiàn) (10) 吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)畢業(yè)論文一、引言從經(jīng)濟(jì)學(xué)原理上來看，刺激消費(fèi)、擴(kuò)大產(chǎn)品需求、增加產(chǎn)品供給、擴(kuò)大再生產(chǎn)，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的健康狀態(tài)。而消費(fèi)金融業(yè)務(wù)滿足了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)無法觸及群體的融資和消費(fèi)需求，對(duì)中國經(jīng)濟(jì)由投資驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型至消費(fèi)驅(qū)動(dòng)具有重要作用[1]。由于各大商業(yè)機(jī)構(gòu)都想在金融市場(chǎng)上占據(jù)主導(dǎo)位置，越來越多的企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)，市場(chǎng)由于利益的驅(qū)使下變得向不健康方向發(fā)展。例如我們很熟悉的校園貸高利貸等現(xiàn)象頻頻發(fā)生。與此同時(shí)金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)的發(fā)展也受到了嚴(yán)重的阻塞。究其根本，是因?yàn)槭袌?chǎng)的滯后性，消費(fèi)者、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管者對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的方向不夠清晰，消費(fèi)者盲目判斷自身的還款能力，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)被暴利蒙蔽了雙眼，監(jiān)管者對(duì)政策的制定與落實(shí)缺乏經(jīng)驗(yàn)[2-3]。二、研究對(duì)象與方法（一）研究對(duì)象本文以我國消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀為研究主題，通過問卷調(diào)查法、文獻(xiàn)資料法等方法，闡述我國消費(fèi)金融發(fā)展中的不足之處，并針對(duì)不足之處提出相應(yīng)的對(duì)策。（二）研究方法1.問卷調(diào)查法使用問卷調(diào)查法可以在不浪費(fèi)任何人力成本的前提下，超便捷地獲取消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)金融服務(wù)的態(tài)度、需求程度和感受，通過各大金融機(jī)構(gòu)和電商平臺(tái)使用情況和喜惡程度對(duì)比，從而更加清晰地發(fā)現(xiàn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)存在的問題，同時(shí)還可以吸取教訓(xùn)開拓創(chuàng)新。在論文的前期準(zhǔn)備階段，筆者圍繞消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)金融這一中心主題，在微信問卷星網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)設(shè)計(jì)了一份有關(guān)于“消費(fèi)金融服務(wù)使用情況調(diào)查問卷”，此問卷一發(fā)出受到眾多網(wǎng)友積極填寫以及反饋。由于答卷者年齡和地域等方面原因影響。雖然最終收到的樣本數(shù)量不大，質(zhì)量也有一些參差不齊。但調(diào)查結(jié)果對(duì)筆者的寫作提供了強(qiáng)大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，對(duì)接下來的撰寫論文提供了強(qiáng)大支持作用。文獻(xiàn)研究法根據(jù)國內(nèi)外有關(guān)消費(fèi)金融方面的論文所提供的知識(shí)材料，以及各類金融數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的有關(guān)信息。對(duì)我國消費(fèi)金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及存在的問題進(jìn)行了深入研究。比較分析法本文將業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與調(diào)查問卷結(jié)果所反映的消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)金融服務(wù)的需求偏好情況進(jìn)行對(duì)比，思考我國消費(fèi)金融業(yè)務(wù)與客戶需求的匹配情況，再由此找出我國消費(fèi)金融業(yè)務(wù)存在的不足，進(jìn)而得出我國消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議[4]。三、結(jié)果與分析（一）我國消費(fèi)金融需求情況分析消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開消費(fèi)者需求的驅(qū)動(dòng)，對(duì)消費(fèi)金融整體情況的討論還需要結(jié)合消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)金融需求情況的分析[5]。1.我國消費(fèi)金融需求概況消費(fèi)觀念的改變和互聯(lián)網(wǎng)的普及使得越來越多的消費(fèi)者接觸和了解到消費(fèi)金融服務(wù)，而傳統(tǒng)金融服務(wù)在客戶覆蓋、業(yè)務(wù)范圍方面存在的盲區(qū)也成為消費(fèi)金融發(fā)展的市場(chǎng)機(jī)遇[6]。研究發(fā)現(xiàn)大部分消費(fèi)者是沒有辦法和能力去支付自己想要的商品的，所以對(duì)與消費(fèi)金融產(chǎn)品來說需求量也是非常非常大量的，并且未來前景很光明。只有少之又少的消費(fèi)者可以一直抑制住欲望，即使有自己喜歡的商品也不會(huì)去提前預(yù)支消費(fèi)。而且從報(bào)告上來看，使用金融消費(fèi)品的用戶大多來自于大城市或者經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的沿海城市。因?yàn)槟抢锝?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，科技先進(jìn)，接觸的信息多，使用者也多是知識(shí)水平較高或者善于使用網(wǎng)絡(luò)的人群。2.調(diào)查結(jié)果在為期一個(gè)月內(nèi)該問卷調(diào)查通過微信社交媒體問卷星平臺(tái)開展，，共計(jì)調(diào)查者填寫共計(jì)收到358份有效問卷。（1）需求多樣化表1不同年齡段消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)金融服務(wù)的需求動(dòng)機(jī)統(tǒng)計(jì)表25歲以下26-35歲36-45歲46-55歲資金緊張13.73%9.09%5.88%3.85%崇尚“先消費(fèi)、后付款”12.75%30.30%32.35%21.15%理財(cái)規(guī)劃12.25%19.70%14.71%21.15%出于新鮮感的嘗試11.27%10.61%20.59%9.62%朋友或同事使用的影響2.94%3.03%2.94%9.62%其他0.00%1.52%0.00%3.85%從調(diào)查結(jié)果來看，不同年齡層動(dòng)機(jī)有著非常大的差距。以收入來源非常缺乏，網(wǎng)絡(luò)知識(shí)豐富并且愿意嘗試新鮮事物的25歲以下的年輕群體為主。這幾方面就很大程度的刺激他們將目光轉(zhuǎn)向消費(fèi)金融領(lǐng)域。而對(duì)于26-55歲之間的中青年來說，他們有自己的事業(yè)，收入穩(wěn)定且比年輕人經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)。所以他們的適應(yīng)目標(biāo)就不僅僅是消費(fèi)方面了，更多的是出于一種將消費(fèi)理念轉(zhuǎn)向理財(cái)規(guī)劃等方面的需要。消費(fèi)者存在消費(fèi)金融需求時(shí)，選擇的機(jī)構(gòu)也各不相同，部分消費(fèi)者更偏向銀行和持牌消費(fèi)金融公司等傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品，而資質(zhì)和信用狀況較差、難以滿足銀行申請(qǐng)門檻的消費(fèi)者則通常選擇電商及Ｐ２Ｐ等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)提供的快捷便利的產(chǎn)品和服務(wù)[7]。（2）從使用方式上來看，電商平臺(tái)最受推崇表2消費(fèi)者對(duì)不同機(jī)構(gòu)消費(fèi)金融服務(wù)的使用情況統(tǒng)計(jì)表銀行消費(fèi)金融公司電商平臺(tái)P2P平臺(tái)使用人數(shù)1165715035所占比例52.97%26.03%68.49%15.98%（3）從滿意度來看，電商平臺(tái)更勝一籌表3消費(fèi)者對(duì)不同機(jī)構(gòu)消費(fèi)金融服務(wù)的滿意程度統(tǒng)計(jì)表銀行消費(fèi)金融公司電商平臺(tái)P2P平臺(tái)滿意人數(shù)71311098所占比例61.21%54.39%72.67%22.86%（二）我國消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀1.業(yè)務(wù)種類豐富多樣消費(fèi)金融有三種形式，分別是：通過預(yù)付卡進(jìn)行的預(yù)付(全球通卡，蘇寧卡，沃爾瑪卡，美容卡)，通過借記卡進(jìn)行的即付，通過信用卡進(jìn)行的后付。如今，最常見的兩種金融形勢(shì)分別是以螞蟻花唄為代表的購物分期和以京東白條為主要的消費(fèi)貸款。購物分期是由電商平臺(tái)借貸資金并且在指定的交易場(chǎng)所，特定的時(shí)間段內(nèi)，消費(fèi)者進(jìn)行分期消費(fèi)、付以及到期還款。消費(fèi)貸款也可以理解為現(xiàn)金貸，這種服務(wù)無抵押擔(dān)保、無場(chǎng)景或指定用途。消費(fèi)者借得資金以后再消費(fèi)。家喻戶曉的例子就是螞蟻借唄。（1）信用卡業(yè)務(wù)信用卡業(yè)務(wù)是最傳統(tǒng)也是我們最熟悉的一種消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，即使眾多金融產(chǎn)品擠滿整個(gè)市場(chǎng)，但是在消費(fèi)金融市場(chǎng)的市場(chǎng)份額中，仍然占據(jù)頭籌。國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室銀行研宄中心發(fā)布的《中國消費(fèi)金融創(chuàng)新報(bào)告》顯示，截至2016年底，我國消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模（不含房貸）約為6萬億元，其中信用卡規(guī)模接近4萬億[8]。其受歡迎有以下幾點(diǎn)原因：第一，在信用卡剛出現(xiàn)的時(shí)代，客戶往往會(huì)愿意積累信用，好的信用在今后的各個(gè)方面都會(huì)非常便利?？梢栽谧畲蟪潭壬?，客戶獲得較高的收益。第二，信用卡大多由商業(yè)銀行發(fā)行，銀行相對(duì)于其他機(jī)構(gòu)來說在私密安全、風(fēng)險(xiǎn)控制力強(qiáng)等方面時(shí)更受到消費(fèi)者請(qǐng)來的產(chǎn)品。（2）消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)想要實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)首先需要通過對(duì)消費(fèi)者的資產(chǎn)和信用情況進(jìn)行一次詳細(xì)的分析。在分析合格以后，對(duì)其發(fā)放的用于消費(fèi)用途的貸款，這種貸款方式常常以以日常消費(fèi)的形式出現(xiàn)，其中作為一種便民利民的金融服務(wù)方式，消費(fèi)金融的特點(diǎn)更加偏向于普遍性和便捷性。除此以外她所面向的消費(fèi)群體是非常地廣泛的。就如同上一個(gè)部分為我們所提到的學(xué)生群體或者是收入薄弱者。他們資金有限、追求時(shí)尚，在空閑時(shí)間多（有大量的時(shí)間可以進(jìn)行網(wǎng)上沖浪，總是可以刷到新鮮咨詢和利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行網(wǎng)購）。根據(jù)央行公布的《2018年一季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，2017年消費(fèi)信貸投放占當(dāng)季新增貸款的比重逐季增加，依次為47.33%、52.63%、60.87%，目前我國商業(yè)銀行消費(fèi)貸款處于起步階段，產(chǎn)品種類不齊全，具體主要有：個(gè)人短期信用貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、國家助學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款等，辦理時(shí)由消費(fèi)者提交基本資料進(jìn)行申請(qǐng)，審核通過后可獲取貸款購買相應(yīng)的產(chǎn)品或服務(wù)[9-10]。（3）消費(fèi)分期業(yè)務(wù)這一類型業(yè)務(wù)是我們?nèi)粘Ｉ钪凶钭钍煜さ南M(fèi)金融業(yè)務(wù)。因?yàn)樗c我們?nèi)粘ＯM(fèi)和生活的聯(lián)系那時(shí)是十分的緊密。也可以說，目前我們生活的方方面面，與居民日常生活消費(fèi)有關(guān)的消費(fèi)場(chǎng)景都可以看見消費(fèi)分期業(yè)務(wù)的身影。它涵蓋的范圍很廣泛，有電子數(shù)碼、國內(nèi)國外旅游、少年或成人教育、房屋、汽車購買等領(lǐng)域。表4我國消費(fèi)分期業(yè)務(wù)產(chǎn)品代表統(tǒng)計(jì)表場(chǎng)景代表筆均金額（千元）筆均期限（月）大學(xué)生樂信、名校貸3-46-12數(shù)碼3C捷信金融、佰仟金融、買單俠4-56-12旅游去哪兒、京東旅游白條、/6-12教育百度“有錢花”教育貸款/>12租房房司令、會(huì)分期12-185-6裝修土巴兔、世聯(lián)小貸<100>12農(nóng)村沐金農(nóng)、什馬金融1-206-24醫(yī)美米么金服、美分期、云貝分期10-2010-20資料來源：愛分析（5）現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)金貸它具有在使用感上最直觀的感受，操作極其方便、審批速度快并且資金無需任何抵押擔(dān)保，資金就可即時(shí)到賬及，等待期限非常短。對(duì)于資金周轉(zhuǎn)者和急需者非常地適合。而且使用的用途也廣泛且不受限制。借款人在還貸款時(shí)，只需要向貸款人償還貸款并支付一定的利息費(fèi)用。而且這個(gè)利息費(fèi)用和其他業(yè)務(wù)相比較來看，比如說上一個(gè)介紹的消費(fèi)貸款相比，所產(chǎn)生的利息費(fèi)用金額較小，非常適合那些資金使用后償還能力弱的客戶群體。因此現(xiàn)金貸滿足了這些人群對(duì)消費(fèi)金融的需求，從而成交量也比較多。表5我國現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品代表統(tǒng)計(jì)表用錢寶現(xiàn)金巴士閃電借款手機(jī)袋2345貸款王信用額度500-5000元500-1000元1000-10000元300-10000元500-5000元放款時(shí)間30分鐘20分鐘1分鐘30分鐘2分鐘產(chǎn)品特點(diǎn)全程線上放貸大數(shù)據(jù)風(fēng)控、無限循環(huán)借款互聯(lián)網(wǎng)社交征信以芝麻信用評(píng)分為征信參考通過手機(jī)即可完成貸款資料來源：各大平臺(tái)官方網(wǎng)站搜集所得（6）信用卡余額代償業(yè)務(wù)該信貸業(yè)務(wù)是，信用卡持卡人即使在無法。其實(shí)還款的情況下，由于信用卡達(dá)到一定金額，可以利用第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行償還。賬單或者分期償還。表6我國信用卡余額代償業(yè)務(wù)產(chǎn)品代表統(tǒng)計(jì)表類型特點(diǎn)產(chǎn)品代表產(chǎn)品介紹低息產(chǎn)品以比銀行信用卡分期更低的利率吸引優(yōu)質(zhì)客戶還唄預(yù)期年化利率8.99%起（相當(dāng)于銀行18.25%的一半）高息產(chǎn)品期限短，利率高；主要針對(duì)信用卡預(yù)期客戶和沒有分期功能的新開戶客戶替你還按單筆收取手續(xù)費(fèi)，借款期限1-4周，手續(xù)費(fèi)2%-6%浮動(dòng)利率產(chǎn)品向資質(zhì)不同的用戶提供不同貸款利率的產(chǎn)品小花錢包省唄卡卡貸優(yōu)質(zhì)客戶費(fèi)率最低可達(dá)信用卡分期的一半，普通客戶費(fèi)率一半超過信用卡分期但低于純現(xiàn)金分期資料來源：公開資料，麻袋理財(cái)研究院整理消費(fèi)金融網(wǎng)絡(luò)化現(xiàn)下，消費(fèi)金融與網(wǎng)絡(luò)化的聯(lián)系非常地緊密，因?yàn)橥ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)可以開辟一個(gè)新的交易空間：通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)。在現(xiàn)在手機(jī)通訊發(fā)達(dá)的今天，為手機(jī)用戶和PC客戶端更好的開展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易提供了便利化條件。由于互聯(lián)網(wǎng)主要面向的客戶是所有網(wǎng)絡(luò)使用者，用戶群體是非常廣泛的，需求大?；ヂ?lián)網(wǎng)的好處有哪些呢？最直觀的就是，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)可以降低日常開銷以及運(yùn)營的成本，即減少非常多的人工費(fèi)用。不用雇傭很多銷售人員和企業(yè)管理人員進(jìn)行線下一一對(duì)接，只需要一系列的自動(dòng)化程序，客戶和金融機(jī)構(gòu)雙方在網(wǎng)絡(luò)上就可以實(shí)現(xiàn)交易?；ヂ?lián)網(wǎng)擁有如此非常龐大的新生消費(fèi)群體作為一個(gè)支撐，發(fā)展前景一定是很樂觀的。除此以外，消費(fèi)金融互聯(lián)網(wǎng)化可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)從而降低消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)過一系列計(jì)算的的數(shù)據(jù)就可以直接把控客戶是否有良好的信譽(yù)，從而是否將資金貸款給客戶。在借貸方面，資金的提供者就獲得了主動(dòng)權(quán)。第一，互聯(lián)網(wǎng)直面客戶。消費(fèi)者通過互聯(lián)網(wǎng)提出自己的要求，在選擇方面擁有更多的話語權(quán)。通過閱讀網(wǎng)絡(luò)信息，可以解決信息不對(duì)稱等問題，而且從消費(fèi)群體角度出發(fā)，和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)比來看，互聯(lián)網(wǎng)金融包容性更強(qiáng)、業(yè)務(wù)范圍和對(duì)象由于沒有地域性的差異操作起來更加的便利第二，互聯(lián)網(wǎng)可以降低成本。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)主要是根據(jù)每個(gè)地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)配備人工收集信息等方式來獲取優(yōu)勢(shì)，但是通過網(wǎng)絡(luò)，我們可以進(jìn)行數(shù)據(jù)的海量推送精準(zhǔn)營銷，獲得了有效的客戶，提高了效率，降低了成本，獲得了最大收益。第三，互聯(lián)網(wǎng)擁有新生消費(fèi)者的支持。根據(jù)大數(shù)據(jù)推送以及整個(gè)行業(yè)趨勢(shì)的發(fā)展來看，使用者多多是朝著年輕化發(fā)展。新一代年輕消費(fèi)群體的消費(fèi)觀念先進(jìn)，有勇于嘗試新鮮事物的勇氣，使得互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融擁有很大的客戶群體基礎(chǔ)。第四。通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)云計(jì)算可以很輕松的把交易現(xiàn)狀轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)時(shí)信息。不僅有利于客戶，也為金融機(jī)構(gòu)提供了客戶的真實(shí)需求和資信狀況，從而大大降低了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)（三）我國消費(fèi)金融發(fā)展面臨的問題1.無法準(zhǔn)確掌握客戶需求業(yè)務(wù)模式相對(duì)老套通過調(diào)查問卷，我們可以得出，目前的消費(fèi)金融市場(chǎng)上的金融機(jī)構(gòu)所開展的業(yè)務(wù)并不能與消費(fèi)者的需求非常好的吻合。從結(jié)果上來看，雖然申請(qǐng)手續(xù)的便利和程度，還有客戶的隱私安全保障是最關(guān)鍵的兩大因素，但是沒有任何一家消費(fèi)機(jī)構(gòu)可以完全的良好實(shí)現(xiàn)，相比而言，電商平臺(tái)上的業(yè)務(wù)模式在審批方式更加的靈活性和便利性。雖然受到了客戶的喜愛，但是由于大數(shù)據(jù)泄露極其嚴(yán)重，產(chǎn)生了負(fù)面現(xiàn)象也非常的多。出于安全性考慮，客戶會(huì)更傾向于選擇銀行或者其他的金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)殡[私信息保護(hù)的更加周全，但是由于門檻高審核的流程非常嚴(yán)格，期限很長(zhǎng)。等問題原因。發(fā)展也受到了一定的堵塞我國消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)除傳統(tǒng)商業(yè)銀行以外主要還包括三種類型，分別是消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)、小型互聯(lián)網(wǎng)金融公司。雖然在形式上這三者運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)，但是與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)形式差別并不大。只是形式上的升級(jí)，實(shí)質(zhì)內(nèi)容還是那幾方面。他們的工作原理都是充當(dāng)資金的中介，通過收取手續(xù)費(fèi)，還有資金的利息差來賺取利潤(rùn)。但是由于業(yè)務(wù)模式過于單一化，他并不利于業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展以及風(fēng)險(xiǎn)的更好把控，他制約了這個(gè)。項(xiàng)目的發(fā)展周期。而且在客戶定制方面，他并沒有精準(zhǔn)的對(duì)于消費(fèi)群體做好準(zhǔn)確的把控，無法實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)在具體場(chǎng)景以及個(gè)性方面完全滿足客戶的需求。也不能夠很好的利用大數(shù)據(jù)來降低風(fēng)和損失2.機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重雖然我國消費(fèi)金融業(yè)務(wù)近幾年的發(fā)展趨勢(shì)呈上升式態(tài)，而且金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量也與日俱增，產(chǎn)品的種類也日益豐富，但是在繁榮的背后是泡沫的本質(zhì)，因?yàn)楦鞔笙M(fèi)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品同質(zhì)化很嚴(yán)重，除了傳統(tǒng)的信用卡消費(fèi)以外，分期消費(fèi)和現(xiàn)金消費(fèi)服務(wù)在利率定價(jià)、產(chǎn)品種類服務(wù)、服務(wù)人群方面沒有很大的區(qū)別，都只固定模態(tài)，沒有創(chuàng)新的能力。商業(yè)銀行由于發(fā)展歷史悠久。資信狀況良好，占據(jù)了消費(fèi)金融的主導(dǎo)市場(chǎng)，所以并沒有對(duì)于新項(xiàng)目的進(jìn)一步研發(fā)，只是一直沿襲著曾經(jīng)的舊產(chǎn)品，嚴(yán)重的缺乏創(chuàng)新性。最近興起的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在科技方面非常的發(fā)達(dá)，操作流程便利，但是本質(zhì)上產(chǎn)出項(xiàng)目與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品相似度也非常的高，而且客戶的隱私泄露情況非常嚴(yán)重。四、促進(jìn)我國消費(fèi)金融發(fā)展的對(duì)策（一）轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)經(jīng)營理念，把握客戶需求消費(fèi)機(jī)構(gòu)首先需要改變的就是經(jīng)營理念。在消費(fèi)市場(chǎng)迅速發(fā)展的今天。許多不良機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)入，在利益的驅(qū)使下做出違法亂紀(jì)的行為，他們的存在為市場(chǎng)的健康發(fā)展帶來了非常不好的影響，所以。對(duì)于機(jī)構(gòu)來說，獲取利益是主要的，但是不能夠過度的重視眼前的利益，而違背了行業(yè)的道德標(biāo)準(zhǔn)。只有轉(zhuǎn)變理念，把消費(fèi)者的利益放在經(jīng)營的第一位才可以并且為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，并且長(zhǎng)久、健康的發(fā)展。（二）加大金融科技投入，增強(qiáng)創(chuàng)新能力想擁有具有競(jìng)爭(zhēng)力的消費(fèi)金融產(chǎn)品，各大金融機(jī)構(gòu)只有根據(jù)消費(fèi)者新的需求不斷地更改項(xiàng)目，依托我國的及金融方面高科技研發(fā)技術(shù)和金融科技來優(yōu)化業(yè)務(wù)體系、提高消費(fèi)金融在產(chǎn)品上的創(chuàng)新能力，才能夠保證我國消費(fèi)金融發(fā)展即使與國外競(jìng)爭(zhēng)也能立于不敗之地。在同時(shí)我們也要根據(jù)大數(shù)據(jù)的運(yùn)算，盡量的降低金融信息不對(duì)稱的問題，從而來減少違約成本，盡最大可能提高資源的配置效率。未來的消費(fèi)金融一定需要依靠金融科技的力量。背靠科技，為客戶提供人工智能技術(shù)體驗(yàn)和線上服務(wù)體驗(yàn)服務(wù)。這樣在降低機(jī)構(gòu)運(yùn)營人力成本的同時(shí)，也可以隨時(shí)隨地的為客戶提供豐富的個(gè)性化定制服務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)把控方面，運(yùn)用云計(jì)算來進(jìn)行數(shù)據(jù)整理。例如客戶的。購物足跡、行為記錄、購買位置等信息進(jìn)行全方位的分析客戶的購買力水平（三）提升機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力想要提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力需要進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)。通過金融科、。大數(shù)據(jù)云計(jì)算等應(yīng)用來把控風(fēng)險(xiǎn)。只有做好了機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控就可以更好的提升客戶體驗(yàn)、提升平臺(tái)的資質(zhì)。也可以降低金融機(jī)構(gòu)的綜合運(yùn)營成本，并且盡最大可能的減少投資人的損失，獲取利益的最大化。在我國征信體系不斷完善的前提下，金融機(jī)構(gòu)要做的就是在貸款之前要利用征信系統(tǒng)，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算來對(duì)客戶的貸款信息是否真實(shí)性、是否有效性以及合規(guī)性進(jìn)行一個(gè)嚴(yán)密的審查。在核算好貸款者的信用狀況以后。在貸中，金融機(jī)構(gòu)也要對(duì)客戶進(jìn)行定期的跟蹤調(diào)查，定期實(shí)時(shí)訪問，確保客戶有按照約定的方式使用資金