我國(guó)征信體系建設(shè)現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策目錄摘要…………………IAbstract……………II引言…………………1第一章.征信體系介紹……………21.1征信體系的背景………………2我國(guó)的征信目前是怎么做的……………21.1.3我國(guó)征信體系發(fā)展趨勢(shì)…………………3第二章.2018年征信體系的10個(gè)發(fā)展趨勢(shì)………42.2大數(shù)據(jù)征信發(fā)展趨勢(shì)………10我國(guó)征信體系建設(shè)中遇到問(wèn)題…………113.1在區(qū)域信用體系建設(shè)方面要注意以下幾個(gè)問(wèn)題…………13完善我國(guó)征信體系建設(shè)的對(duì)策…………144.1營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境…………………144.2發(fā)展我國(guó)大數(shù)據(jù)征信體系的建議…………17結(jié)論…………………28參考文獻(xiàn)……………25致謝…………………26陽(yáng)科技學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文Abstract 第三章.我國(guó)征信體系建設(shè)中遇到問(wèn)題我國(guó)的人民還沒(méi)有“花明天的錢”提前消費(fèi)的觀念，把自己的財(cái)產(chǎn)讓他人來(lái)理財(cái)還不規(guī)范，很多信用卡其實(shí)只是貸記卡，現(xiàn)有法律對(duì)失信懲罰的力度太輕。我國(guó)征信體系建設(shè)存在很多問(wèn)題，我總結(jié)出有以下五個(gè)問(wèn)題：一．我國(guó)的信用和信托關(guān)系不發(fā)達(dá)。董輔礽指出，我國(guó)的人們?cè)谫Y金交換的過(guò)程中，主要的方式依然還是現(xiàn)金支付，還是習(xí)慣鈔票支付，這導(dǎo)致社會(huì)承擔(dān)額外巨大的分配成本和流通費(fèi)用。人們的消費(fèi)信貸沒(méi)有快速發(fā)展，人們不太習(xí)慣借貸消費(fèi)，不太習(xí)慣不花自己的錢。\t"/item/%E4%B8%AD%E5%9B%BD%E4%BF%A1%E7%94%A8%E4%BD%93%E7%B3%BB/_blank"信托關(guān)系也不發(fā)達(dá)，深受人們信賴，代表客戶理財(cái)還不太規(guī)范，人們還不太敢相信。二．是我國(guó)的\t"/item/%E4%B8%AD%E5%9B%BD%E4%BF%A1%E7%94%A8%E4%BD%93%E7%B3%BB/_blank"信用工具還不足。根據(jù)文獻(xiàn)資料顯示，目前我國(guó)各個(gè)銀行大力宣傳信用卡，現(xiàn)在的成年人幾乎人人持有信用卡，信用卡持有人不必先存錢，可以預(yù)支消費(fèi)，一定期限以后再還掉自己消費(fèi)的錢，手續(xù)費(fèi)和利息也很少。但是我國(guó)信用工具還是存在太少的問(wèn)題，2015年后，網(wǎng)絡(luò)貸款如泉水涌出，人們可以在網(wǎng)絡(luò)上憑個(gè)人信用借款，貸款買車買房已經(jīng)越來(lái)越興起，信用工具在發(fā)展的但也還需努力。三．缺乏信用中介體系。中國(guó)還沒(méi)有建立全國(guó)的信用信息網(wǎng)絡(luò)，北京、上海、廣州等大型城市才剛剛建立起來(lái)一些征信機(jī)構(gòu)，信用信息網(wǎng)絡(luò)。建立國(guó)內(nèi)信用信息網(wǎng)絡(luò)很困難，因?yàn)橐恍┑胤降貐^(qū)保護(hù)主義，國(guó)內(nèi)很難在地方建立信用報(bào)告機(jī)構(gòu)；會(huì)計(jì)師事務(wù)所與上市公司之間的雇傭關(guān)系也阻礙了審計(jì)的公平執(zhí)行。所以我國(guó)要發(fā)展\t"/item/%E4%B8%AD%E5%9B%BD%E4%BF%A1%E7%94%A8%E4%BD%93%E7%B3%BB/_blank"信用中介體系越來(lái)越重要。如今發(fā)展銀行作為信用中介體系，信用中介不能單單發(fā)展征信企業(yè)，還有必要建立更多相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)，資格機(jī)構(gòu)，法律和會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)以及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)。我國(guó)關(guān)于征信信息的法律法規(guī)制定不健全。近幾年來(lái)我國(guó)由于信用體系的快速發(fā)展，相關(guān)出臺(tái)了相應(yīng)的規(guī)章制度，從2013年出臺(tái)的征信業(yè)管理?xiàng)l例，以及處罰信用懲戒對(duì)象意見(jiàn)等等，隨著發(fā)展每年出臺(tái)規(guī)則，可見(jiàn)我國(guó)的征信信息法制在一步一步的完善和建立。目前，信用體系建設(shè)缺乏信用法律法規(guī)。還沒(méi)有出臺(tái)完善的信用法規(guī)，放慢了社會(huì)信用體系建設(shè)的整體步伐。我國(guó)的《征信管理?xiàng)l例》馬上會(huì)頒布并實(shí)行在信用體系建設(shè)上來(lái)，但是僅僅規(guī)范了部分信用行為主要包括信用信息。因?yàn)樾庞皿w系建設(shè)需要涉及的區(qū)域特別的廣，所以建立完整的\t"/item/%E4%B8%AD%E5%9B%BD%E4%BF%A1%E7%94%A8%E4%BD%93%E7%B3%BB/_blank"法律體系來(lái)歸束信用體系中的行為非常的重要，\t"/item/%E4%B8%AD%E5%9B%BD%E4%BF%A1%E7%94%A8%E4%BD%93%E7%B3%BB/_blank"信用體系建設(shè)中的建立完善法律法規(guī)工作仍然需要很長(zhǎng)的路來(lái)發(fā)展和完善。企業(yè)信息安全和個(gè)人隱私保護(hù)存在問(wèn)題互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)對(duì)信貸業(yè)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，社會(huì)上各種征信機(jī)構(gòu)大量出現(xiàn)，對(duì)信用信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性和個(gè)人信息的保護(hù)提出了更嚴(yán)格的要求，同時(shí)也對(duì)征信的監(jiān)管指出了更嚴(yán)格要求，征信數(shù)據(jù)的獲取主要依靠交易數(shù)據(jù)六．高效完善的失信人員和公司懲戒機(jī)制有待進(jìn)一步確立目前，失信的紀(jì)律機(jī)制尚未完全有效地建立。雖然在諸如“民法通則”和“合同法”等法律法規(guī)中都有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則，在“刑法”中，還規(guī)定了對(duì)欺詐等犯罪行為的處罰，但仍然不足以對(duì)社會(huì)中的各種不誠(chéng)實(shí)行為形成強(qiáng)有力的法律約束。不遵守法律和執(zhí)法不嚴(yán)的問(wèn)題非常嚴(yán)重。尚未達(dá)到刑事犯罪程度的不可信行為并未因此受到懲罰、或者懲罰不足以打擊不值得信任的人，違約的機(jī)會(huì)成本太低，合規(guī)性和可信賴性的良好行為沒(méi)有給予應(yīng)有的尊重和鼓勵(lì)。七．信貸延伸無(wú)限擴(kuò)大，增加了建設(shè)難度。目前，公眾對(duì)信用的理解存在誤解，“不健全的社會(huì)信用體系被視為所有社會(huì)和經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的根源，所有管理和執(zhí)法都不歸因于失去信任。目前，一些政府部門將破產(chǎn)，無(wú)力償債或幸存的企業(yè)作為嚴(yán)重的不值得信賴的企業(yè)，逃避銀行債務(wù)和非法轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等違法行為超出了執(zhí)行法院判決可以解決的限額，不應(yīng)納入信貸建設(shè)范圍。八，信息系統(tǒng)的互連存在多重障礙，以工業(yè)部門的信貸額度建設(shè)為主線。信用信息系統(tǒng)建設(shè)不僅是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，它也是整個(gè)社會(huì)的系統(tǒng)工程，涉及多部門和跨行業(yè)的信用信息系統(tǒng)，以收集和組織多樣性信息。從收集，匯總，分析，評(píng)估到查詢，披露和實(shí)施不同的信息收集，數(shù)據(jù)處理和披露標(biāo)準(zhǔn)，已經(jīng)建立了技術(shù)壁壘，以便全國(guó)各部門的共享和集中，并形成互聯(lián)的信用信息系統(tǒng)。九，地方信用建設(shè)需要與國(guó)家信用體系的建設(shè)有機(jī)結(jié)合。區(qū)域發(fā)展不平衡是中國(guó)長(zhǎng)期處于基本國(guó)情的基礎(chǔ)。中國(guó)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人文環(huán)境差異很大，社會(huì)信用體系的構(gòu)建也呈現(xiàn)出顯著的等級(jí)和階段性特征。社會(huì)信用體系建設(shè)的進(jìn)度程度因地而異，社會(huì)信用體系的建設(shè)需要統(tǒng)一的國(guó)家整體布局。也要符合每個(gè)地區(qū)的發(fā)展水平。地方信用建設(shè)的實(shí)現(xiàn)和國(guó)家信用體系的有機(jī)結(jié)合正面臨著巨大的挑戰(zhàn)。十，有效的信貸需求和供給雙重不足限制了信用體系的發(fā)展。目前，全社會(huì)對(duì)信貸服務(wù)的總需求依然還是有限度，經(jīng)濟(jì)實(shí)體未能有效利用信貸產(chǎn)品來(lái)保護(hù)自身在經(jīng)濟(jì)交流中的利益，政府部門對(duì)信貸產(chǎn)品的需求也需要擴(kuò)大。信貸產(chǎn)品供應(yīng)還不夠，信貸商品的質(zhì)量和多種性需要改善。缺乏有效的信貸需求和有效的供給限制了征信體系的發(fā)展和完整。3.1在區(qū)域信用體系建設(shè)方面要注意以下幾個(gè)問(wèn)題：咱們有需要很是去正視信譽(yù)辦事業(yè)的成長(zhǎng)，不該單單去尋求成立數(shù)據(jù)平臺(tái)，社會(huì)信貸系統(tǒng)是一個(gè)包管經(jīng)濟(jì)運(yùn)作杰出的社會(huì)機(jī)制，信譽(yù)辦事業(yè)是信譽(yù)系統(tǒng)扶植的一個(gè)主要組成部分，只有經(jīng)由過(guò)程成熟的市場(chǎng)主體為市場(chǎng)供給面向小我和企業(yè)、籠蓋社會(huì)范疇方方面面的信譽(yù)辦事，才氣真正締造一種順應(yīng)并范例信譽(yù)買賣成長(zhǎng)的市場(chǎng)環(huán)境，包管市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)向以信譽(yù)買賣為主的信譽(yù)經(jīng)濟(jì)健康成長(zhǎng)。所以，咱們?cè)凇笆晃濉逼陂g除增強(qiáng)信譽(yù)基礎(chǔ)設(shè)施扶植外，咱們應(yīng)當(dāng)把踴躍培養(yǎng)信譽(yù)行業(yè)的健康發(fā)展作為咱們鞭策信譽(yù)系統(tǒng)扶植這項(xiàng)事情的切入點(diǎn)。政府不應(yīng)直接干預(yù)商業(yè)運(yùn)作，自2002年全國(guó)金融工作會(huì)議和中國(guó)共產(chǎn)黨第十六次全國(guó)代表大會(huì)明確表示，加快信用體系建設(shè)以來(lái)，政府在信用體系建設(shè)中的定位和作用一直是辯論的焦點(diǎn)。當(dāng)前的發(fā)展條件決定了中國(guó)既不能重復(fù)發(fā)達(dá)國(guó)家的長(zhǎng)期市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和自然選擇，我們不能單靠財(cái)政資金或國(guó)有資本來(lái)建立像D＆B和環(huán)通這樣的超大型信貸服務(wù)公司。應(yīng)該在政府推動(dòng)市場(chǎng)化運(yùn)作的原則指導(dǎo)下堅(jiān)持。通過(guò)政府指導(dǎo)，社會(huì)多元化和市場(chǎng)化運(yùn)作積極培育中介機(jī)構(gòu)。原則上，信貸中介應(yīng)由獨(dú)立第三方營(yíng)銷。通過(guò)市場(chǎng)運(yùn)作，逐步規(guī)范信貸訂單，鼓勵(lì)不同類型的投資主體有序進(jìn)入信貸服務(wù)領(lǐng)域，不搞壟斷，公平競(jìng)爭(zhēng)和生存市場(chǎng)。要加強(qiáng)國(guó)家信用標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，必須盡快制定和引入國(guó)家信用標(biāo)準(zhǔn)。如果有信用語(yǔ)言，信用信息處理的標(biāo)準(zhǔn)，信用信息的交換平臺(tái)和信用產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)生產(chǎn)，促進(jìn)信用的共享，提高信用信息數(shù)據(jù)平臺(tái)的效率。應(yīng)盡快頒布國(guó)家信用體系建設(shè)總體規(guī)劃，加強(qiáng)國(guó)家宏觀指導(dǎo)和區(qū)域信用體系建設(shè)的全面協(xié)調(diào)；另一方面，區(qū)域信用體系應(yīng)注意與國(guó)家信用體系的聯(lián)系，避免區(qū)域劃分。在建立區(qū)域信用體系的過(guò)程中，整體觀念特別重要。如果不局限于當(dāng)?shù)睾彤?dāng)?shù)氐恼w情況考慮，很容易導(dǎo)致區(qū)域信用分割和地方信用“島嶼”。5.有必要盡快引入信用管理規(guī)定。目前，地方立法領(lǐng)先于國(guó)家法規(guī)，累積的國(guó)家立法經(jīng)驗(yàn)。應(yīng)盡快頒布國(guó)家信用管理?xiàng)l例，一方面，有必要規(guī)范數(shù)據(jù)的開(kāi)放和使用。另一方面，有必要制定信貸中介市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，確保信用體系健康運(yùn)行。第四章完善我國(guó)征信體系建設(shè)的對(duì)策培育信用環(huán)境，樹立信譽(yù)完整基礎(chǔ)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)者最基礎(chǔ)的要求是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)倫理體系最基礎(chǔ)的規(guī)則。建立企業(yè)和個(gè)人的信用意識(shí)，營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境可以從三點(diǎn)開(kāi)始討論。4.1.1.支持信息的薄弱環(huán)節(jié)在市場(chǎng)自愿交易的條件下，雙方之間存在信息不對(duì)稱。防止欺詐的有效方法是糾正這種不對(duì)稱感覺(jué)。所以，第一步應(yīng)大力加強(qiáng)信息薄弱環(huán)節(jié)，增強(qiáng)信息弱勢(shì)群體獲取信息的能力，降低他們獲取信息的成本并擠壓欺詐空間。1.做出一定的制度安排來(lái)組織信息弱點(diǎn)來(lái)保護(hù)?，F(xiàn)在，在中國(guó)各地建立了一批消費(fèi)者協(xié)會(huì)，但是，我國(guó)的“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法”并沒(méi)有明確的指出這種類型組織的性質(zhì)。2..是開(kāi)發(fā)第三方信譽(yù)信息機(jī)制，例如“征信所”（creditconsultingfirms）向信貸機(jī)構(gòu)提供借款人和企業(yè)的一些信用記錄。3.是利用大眾傳媒來(lái)教育和向消費(fèi)者提供信息。最后政府還必須提高法律法規(guī)，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等的公開(kāi)性和透明度，使群眾能夠獲得與他們本身有利的相關(guān)的各種信息。4.1.2限制信息的強(qiáng)大方面1.是懲罰那些提供虛假信息的人（虛假披露，虛假?gòu)V告，付費(fèi)新聞）。其次，行業(yè)自律，第三方協(xié)助強(qiáng)有力的信息方的信用管理，保證信譽(yù)。2.提高傷害方喪失工作能力的成本。有必要增加償還債務(wù)和賣假貨等不信任行為的成本，以讓違反法律法規(guī)的人受到經(jīng)濟(jì)上的懲罰。誠(chéng)實(shí)的道德教育很重要，但良好的道德必須建立在制度之上。必須有嚴(yán)格的規(guī)定和公平的司法基礎(chǔ)。3.注重道德教育，樹立道德建設(shè)。沒(méi)有改善廣大人民群眾的道德標(biāo)準(zhǔn)，社會(huì)道德就沒(méi)有改善，沒(méi)有明確的是非，善惡，美丑，以及榮辱觀。它不僅可以維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，還可以從根本上消除對(duì)誠(chéng)信的侵犯。公民的道德建設(shè)應(yīng)從所有公民的實(shí)際道德水平出發(fā)，運(yùn)用有效有效的方法，使每個(gè)公民都能建立一種遵守公民公民規(guī)范的自覺(jué)意識(shí)，大力提升公民的基本道德水平。4.1.3.借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，完善制度信用在提高機(jī)構(gòu)信用方面，要借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，尤其要注意信用評(píng)級(jí)體系的建設(shè)發(fā)展。信用評(píng)級(jí)的重點(diǎn)是為風(fēng)險(xiǎn)信息提供預(yù)測(cè)和咨詢服務(wù)。信用評(píng)級(jí)可以協(xié)助商業(yè)銀行來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。優(yōu)秀的信用評(píng)級(jí)是企業(yè)形象的重要的一部分，已成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的護(hù)照，這是避免欺詐的有效方法。信用評(píng)級(jí)行業(yè)的發(fā)展與國(guó)家資本市場(chǎng)的發(fā)展密切相關(guān)。成熟的信用評(píng)估體系需要通過(guò)一段時(shí)間的實(shí)踐漸漸來(lái)形成，并隨資本市場(chǎng)發(fā)展的新變化來(lái)持續(xù)的完善。就目前中國(guó)的實(shí)際情況來(lái)看，要建立信用評(píng)級(jí)體系，必須做到以下三個(gè)方面。強(qiáng)化輿論宣傳，增大信用評(píng)估的社會(huì)影響。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)必須受到法律制度和信用制度的保護(hù)?！敖⒎ㄖ紊鐣?huì)”的概念已逐漸滲透到人民心中。作為整個(gè)社會(huì)信用體系的一個(gè)重要方面，近年來(lái)國(guó)家和相關(guān)監(jiān)管部門越來(lái)越重視信用評(píng)估。預(yù)計(jì)中國(guó)人民銀行將在今年年底前完成國(guó)家信用登記電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建設(shè)，以監(jiān)測(cè)國(guó)家商業(yè)信用的信用狀況。但是，信用企業(yè)信用評(píng)估工作的宣傳還不夠，大多數(shù)人還不了解企業(yè)信用評(píng)價(jià)。因此，有關(guān)監(jiān)管部門，商業(yè)銀行，新聞媒體，特別是信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)自身應(yīng)努力做好企業(yè)信用評(píng)估的實(shí)際工作，并應(yīng)加強(qiáng)輿論，宣傳企業(yè)信用評(píng)估的影響。加強(qiáng)制度建設(shè)提升信用等級(jí)適用性。應(yīng)盡快啟動(dòng)相關(guān)領(lǐng)域信用評(píng)估業(yè)務(wù)的管理規(guī)則，使信用評(píng)估工作以法律法規(guī)為依據(jù)。此外，有關(guān)監(jiān)管部門也應(yīng)主動(dòng)推動(dòng)信用評(píng)級(jí)結(jié)果的適用性。信用評(píng)級(jí)也是現(xiàn)代金融監(jiān)管機(jī)制的重要工具。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以用信用評(píng)級(jí)方式來(lái)提高金融機(jī)構(gòu)的披露標(biāo)準(zhǔn)和透明度；三是根據(jù)信用等級(jí)，控制風(fēng)險(xiǎn)限制受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的投資范圍;通過(guò)信用評(píng)級(jí)來(lái)監(jiān)測(cè)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量和資本充足率，提高監(jiān)管效率。提高信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的質(zhì)量，提高信用評(píng)估質(zhì)量。資信函評(píng)估作為一種服務(wù)產(chǎn)品，其價(jià)值最后表現(xiàn)在它的效用上，即信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)依據(jù)它獨(dú)一無(wú)二的評(píng)估程序和方式，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，有必要在一定時(shí)間內(nèi)做出基本符合實(shí)際情況的客觀判斷。第四，由于未來(lái)發(fā)展的不確定性，信用評(píng)估工作比企業(yè)審計(jì)更加困難，評(píng)估專業(yè)人員的綜合素質(zhì)要更高。中國(guó)的信用評(píng)估行業(yè)已經(jīng)發(fā)展了十多年，但尚未產(chǎn)生重大影響，除了中國(guó)資本市場(chǎng)和整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境因素外，信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的質(zhì)量及其產(chǎn)品質(zhì)量是必須解決的問(wèn)題，必須立即解決。隨著國(guó)家相關(guān)法規(guī)的出臺(tái)，信用評(píng)估領(lǐng)域逐步擴(kuò)大，為中國(guó)信用評(píng)估行業(yè)的發(fā)展提供了空間。但是，信用評(píng)價(jià)質(zhì)量的提高和它在資本市場(chǎng)運(yùn)作中的積極作用乃至整個(gè)社會(huì)信用體系的建設(shè)仍然需要信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的自身建設(shè)，比如吸收高素質(zhì)的專業(yè)知識(shí)人才，加強(qiáng)對(duì)員工專業(yè)的培訓(xùn)，學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)際先進(jìn)的信用評(píng)估經(jīng)驗(yàn)和方法，深化對(duì)中國(guó)國(guó)情的研究，強(qiáng)化評(píng)估工作規(guī)范，對(duì)評(píng)估目標(biāo)公平，中立，客觀。3.規(guī)范政府行為，發(fā)揮政府信用監(jiān)督作用。政府在信用體系中具有特殊地位，即政府是信用規(guī)則的制定者和捍衛(wèi)者，也是不誠(chéng)實(shí)行為的判斷者。政府的信用形象和維持信用的能力是有偏見(jiàn)的，社會(huì)的整個(gè)信用狀況將會(huì)動(dòng)搖。作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體，企業(yè)是最大的信貸需求者和供應(yīng)者。政府信用和企業(yè)信用在整個(gè)社會(huì)的信用總額中發(fā)揮著主導(dǎo)和基礎(chǔ)作用。建立和完善社會(huì)信用體系的關(guān)鍵是規(guī)范和加強(qiáng)政府信用和企業(yè)信用。建立信用政府的最基本要求是“分一章做事，言行一致”，改變職能，公開(kāi)政務(wù)，依法行政。一是要加強(qiáng)政府職能部門及其員工的法律意識(shí)，設(shè)立一隊(duì)高素質(zhì)的公務(wù)員隊(duì)伍。其次，加快制定“行政許可法”和其他規(guī)范市場(chǎng)主體和政府行為的新法律法規(guī)。加強(qiáng)執(zhí)法的統(tǒng)一管理和合作，設(shè)立規(guī)范，高效的行政服務(wù)政府信用平臺(tái)，減少管理審批鏈接，消除區(qū)域保護(hù)，為企業(yè)提供公平公正的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。二是加強(qiáng)對(duì)行政執(zhí)法的監(jiān)督，使所有不值得人民尊重的政府行為置于國(guó)家法律法規(guī)的監(jiān)督之下，依法追究責(zé)任人。在信用體系建設(shè)中，政府的從中的作用體現(xiàn)在兩點(diǎn)：一是制定法律法規(guī)，制定政策，引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)，建立基本信用體系。二是支持誠(chéng)信，紀(jì)律，失信，行使廣泛的監(jiān)督職能，保證社會(huì)信用的健康發(fā)展，促進(jìn)整個(gè)社會(huì)信用體系的建立。政府還應(yīng)承擔(dān)加強(qiáng)對(duì)社會(huì)中介機(jī)構(gòu)和律師，會(huì)計(jì)師，醫(yī)師及其他類型的誠(chéng)信保管人員的監(jiān)督管理，為社會(huì)提供優(yōu)質(zhì)信貸服務(wù)的重要職責(zé)。4.2發(fā)展我國(guó)大數(shù)據(jù)征信體系的建議基于許多不一樣的數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)為信貸發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇，信用報(bào)告機(jī)構(gòu)可以獲得信用主體的全方位信息，使信用信息在數(shù)據(jù)來(lái)源，存儲(chǔ)和處理方法以及產(chǎn)品和服務(wù)的提供方面面臨巨大變化[3]。為了促進(jìn)中國(guó)信用信息的健康有序發(fā)展，實(shí)現(xiàn)中國(guó)的包容性金融，推動(dòng)信用信息產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)化進(jìn)程，推動(dòng)中國(guó)社會(huì)信用體系的建設(shè)，針對(duì)中國(guó)的現(xiàn)狀提出以下四點(diǎn)建議。4.1加快信用立法，建立健全信用調(diào)查支持體系和監(jiān)督機(jī)制一．對(duì)于大數(shù)據(jù)征信的特征，盡快出臺(tái)個(gè)人信用信息保護(hù)法，在法律法規(guī)中，明確界定個(gè)人信用信息的收集范圍，使用授權(quán)，信息主體的權(quán)利和義務(wù)等，嚴(yán)格限制信用信息的收集和使用，以防止濫用信用信息；推廣互聯(lián)網(wǎng)實(shí)名制和數(shù)字證書等安全認(rèn)證服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)，平衡隱私保護(hù)與數(shù)據(jù)共享的開(kāi)放性。二是加強(qiáng)信用數(shù)據(jù)信息安全體系建設(shè)，加強(qiáng)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)安全管理，防止非法入侵，披露信用主體信息；對(duì)大數(shù)據(jù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)進(jìn)行內(nèi)部安全認(rèn)證和評(píng)估，嚴(yán)厲打擊非法獲取和交易信用數(shù)據(jù)。三是發(fā)掘適合大數(shù)據(jù)信貸特點(diǎn)的監(jiān)管機(jī)制，實(shí)型行業(yè)準(zhǔn)入制度，對(duì)信息保護(hù)薄弱的組織實(shí)施懲罰。四是建立健全大數(shù)據(jù)信用反對(duì)的處理機(jī)制，保護(hù)信息主體的權(quán)力和利益。4.2政府主導(dǎo)，建立和完善信用信息1.共享機(jī)制首先，政府管理部門應(yīng)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，通過(guò)咨詢大數(shù)據(jù)信用信件龍頭企業(yè)，制定科學(xué)合理的信用數(shù)據(jù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。2.加強(qiáng)政府的大數(shù)據(jù)治理，加快公共信貸數(shù)據(jù)訪問(wèn)中國(guó)人民銀行信用信息系統(tǒng)的步伐，同時(shí)，它滲透中國(guó)人民銀行信用信息系統(tǒng)，整合符合標(biāo)準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)，打破信息障礙。建立順暢的信用信息共享通道。3探索建立統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)信用信息信用平臺(tái)，在市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)和政府指導(dǎo)下，我們攻擊大型數(shù)據(jù)通信系統(tǒng)并破壞信息，最后，建立了統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)信用信用信息平臺(tái)，可以映射到中國(guó)人民銀行信用報(bào)告系統(tǒng)。4.3以市場(chǎng)為導(dǎo)向，鼓勵(lì)大數(shù)據(jù)信用機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新大數(shù)據(jù)信用對(duì)數(shù)據(jù)，資金和技術(shù)有很高的要求。大數(shù)據(jù)信貸機(jī)構(gòu)只積極開(kāi)展技術(shù)創(chuàng)新，探索適合中國(guó)國(guó)情的大數(shù)據(jù)信用模型和技術(shù)方法，為了更好地收集，組織和分析數(shù)據(jù)，開(kāi)發(fā)更好地滿足市場(chǎng)需求的產(chǎn)品，從而更好地服務(wù)于整個(gè)市場(chǎng)。政府應(yīng)該以市場(chǎng)為方向，鼓勵(lì)大數(shù)據(jù)信貸機(jī)構(gòu)采用新的技術(shù)，開(kāi)展新的信貸產(chǎn)品和信貸服務(wù)，營(yíng)造積極主動(dòng)的創(chuàng)新的氛圍。4.4加強(qiáng)人員培訓(xùn)，為大數(shù)據(jù)學(xué)分的發(fā)展提供智力支持。目前，中國(guó)的大數(shù)據(jù)信貸人才供不應(yīng)求。大數(shù)據(jù)信用是大數(shù)據(jù)技術(shù)在信用信息領(lǐng)域的應(yīng)用。大數(shù)據(jù)信用需要了解技術(shù)和信用信息的復(fù)雜人才。政府已在我國(guó)的高校設(shè)立大型數(shù)據(jù)通信信托基金，并且是與不斷增長(zhǎng)的大型數(shù)據(jù)通信信托相關(guān)的管理員和工程師。一個(gè)充滿活力的公司信任大量數(shù)據(jù)。結(jié)論近幾年，信貸產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展促進(jìn)了我國(guó)的征信體系建設(shè)和完善，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展給征信行業(yè)帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)會(huì)。傳統(tǒng)信用評(píng)分是根據(jù)信貸記錄、公共記錄等傳統(tǒng)數(shù)據(jù)來(lái)評(píng)估個(gè)人或企業(yè)的信用狀況，而無(wú)法對(duì)缺乏或無(wú)信貸記錄的人群進(jìn)行信用評(píng)估，導(dǎo)致這部分人群的金融需求無(wú)法得到滿足。大數(shù)據(jù)征信能利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)等非傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)對(duì)信息主體進(jìn)行信用評(píng)估，是傳統(tǒng)信用評(píng)分的有益補(bǔ)充。但是，我國(guó)的征信提及興起時(shí)間較短，他所占的信貸市場(chǎng)份額較少，大量替代模式涌出替代傳統(tǒng)征信模式。本文分析了我國(guó)征信體系建設(shè)的發(fā)展現(xiàn)狀以及代表性發(fā)展起來(lái)的征信機(jī)構(gòu)，總結(jié)了征信的幾點(diǎn)問(wèn)題，結(jié)合我國(guó)征信體系建設(shè)的情況和現(xiàn)狀，探討了我國(guó)征信存在的不足以及面臨的主要挑戰(zhàn)以及新興大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展。最后對(duì)發(fā)展我國(guó)征信體系以及大數(shù)據(jù)征信提出了有針對(duì)性的對(duì)策。參考文獻(xiàn)貴陽(yáng)大數(shù)據(jù)交易所.2016年中國(guó)大數(shù)據(jù)交易產(chǎn)業(yè)白皮書[R].貴陽(yáng):貴陽(yáng)大數(shù)據(jù)交易所,2016:18. 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