破局與共進(jìn)：城市商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資的多維策略探究一、引言1.1研究背景與意義在當(dāng)今全球經(jīng)濟(jì)格局中，中小企業(yè)作為市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對經(jīng)濟(jì)增長、就業(yè)創(chuàng)造和創(chuàng)新推動發(fā)揮著不可或缺的作用。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，中國中小微企業(yè)數(shù)量已超過5200萬戶，比2018年末增長51%，其在數(shù)量上占據(jù)了企業(yè)群體的絕大多數(shù)，成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最具活力和創(chuàng)新精神的力量。中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)增長方面貢獻(xiàn)突出。它們廣泛分布于各個行業(yè)和領(lǐng)域，以其靈活的經(jīng)營模式和對市場變化的快速響應(yīng)能力，能夠迅速捕捉并滿足多樣化的市場需求，從而為經(jīng)濟(jì)增長注入源源不斷的活力。在推動創(chuàng)新方面，中小企業(yè)表現(xiàn)同樣出色。相較于大型企業(yè)，中小企業(yè)通常更具創(chuàng)新精神和冒險精神，能夠敏銳地捕捉到市場的細(xì)微變化和新興需求，勇于嘗試新的技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)，成為創(chuàng)新的重要源泉。在就業(yè)方面，中小企業(yè)數(shù)量眾多，能夠吸納大量的勞動力，為社會創(chuàng)造了豐富的就業(yè)崗位，對于緩解就業(yè)壓力、穩(wěn)定社會秩序具有重要意義。以制造業(yè)為例，眾多中小制造企業(yè)不僅為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┝舜罅康纳a(chǎn)崗位，還通過產(chǎn)業(yè)鏈的延伸帶動了上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)的就業(yè)，成為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定的重要支撐。然而，中小企業(yè)在發(fā)展過程中面臨著諸多挑戰(zhàn)，其中融資難題成為制約其發(fā)展的關(guān)鍵瓶頸。從內(nèi)部因素來看，中小企業(yè)自身規(guī)模較小，財務(wù)制度往往不夠健全，財務(wù)報表的規(guī)范性和透明度不足，這使得金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確評估其真實(shí)的財務(wù)狀況和償債能力。中小企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模有限，可用于抵押的資產(chǎn)較少，在傳統(tǒng)的融資模式下，難以滿足金融機(jī)構(gòu)對抵押物的要求，從而限制了其獲得融資的能力。中小企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定性相對較差，抗風(fēng)險能力較弱，在市場波動、經(jīng)濟(jì)周期變化等外部因素的影響下，更容易受到?jīng)_擊，這也增加了金融機(jī)構(gòu)放貸的顧慮。從外部因素來看，金融機(jī)構(gòu)的信貸政策往往傾向于大型企業(yè)。大型企業(yè)通常具有更穩(wěn)定的現(xiàn)金流、更高的資產(chǎn)規(guī)模和更好的信用記錄，金融機(jī)構(gòu)為其提供融資的風(fēng)險相對較小，收益也更有保障。相比之下，中小企業(yè)融資具有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，即融資期限短、融資金額小、融資頻率高、資金需求急，這使得金融機(jī)構(gòu)在為中小企業(yè)提供融資服務(wù)時，面臨較高的運(yùn)營成本和風(fēng)險，從而降低了金融機(jī)構(gòu)的積極性。信息不對稱也是一個重要問題。中小企業(yè)的經(jīng)營信息透明度較低，金融機(jī)構(gòu)難以全面、準(zhǔn)確地了解其經(jīng)營狀況、市場前景和信用狀況，這進(jìn)一步加大了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險評估難度和放貸風(fēng)險，導(dǎo)致中小企業(yè)融資渠道不暢。城市商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，在支持中小企業(yè)融資方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢和不可推卸的責(zé)任。城市商業(yè)銀行立足本地，對當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的經(jīng)營狀況、信用情況和市場環(huán)境更為了解，能夠有效降低信息不對稱帶來的風(fēng)險。城市商業(yè)銀行決策鏈條相對較短，經(jīng)營機(jī)制靈活，能夠更快地響應(yīng)中小企業(yè)的融資需求，提供更具針對性的金融服務(wù)。與國有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行在服務(wù)中小企業(yè)方面具有更強(qiáng)的地緣優(yōu)勢和客戶基礎(chǔ)，能夠更好地滿足中小企業(yè)個性化、多樣化的融資需求。城市商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資對于促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。中小企業(yè)是地方經(jīng)濟(jì)的重要支柱，它們的發(fā)展壯大能夠帶動地方產(chǎn)業(yè)升級、增加就業(yè)機(jī)會、提高居民收入水平，進(jìn)而促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的繁榮和穩(wěn)定。通過為中小企業(yè)提供融資支持，城市商業(yè)銀行能夠助力中小企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、提升技術(shù)水平、拓展市場份額，推動中小企業(yè)健康發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)與地方經(jīng)濟(jì)的良性互動和共同發(fā)展。城市商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資有助于優(yōu)化金融資源配置。在當(dāng)前金融市場中，大型企業(yè)往往更容易獲得金融資源，而中小企業(yè)融資難問題突出，導(dǎo)致金融資源配置不合理。城市商業(yè)銀行加大對中小企業(yè)的融資支持力度，能夠引導(dǎo)金融資源向中小企業(yè)流動，提高金融資源的配置效率，促進(jìn)金融市場的公平和效率。城市商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資還有助于推動金融創(chuàng)新。為了滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求，城市商業(yè)銀行需要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，探索新的風(fēng)險管理技術(shù)和方法，這將促進(jìn)整個金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。綜上所述，研究城市商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資策略具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。通過深入分析中小企業(yè)融資困境的成因和城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢與不足，探討有效的融資策略，不僅能夠幫助中小企業(yè)解決融資難題，促進(jìn)其健康發(fā)展，還能夠推動城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和可持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的良性互動，為經(jīng)濟(jì)社會的穩(wěn)定和發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)。1.2研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)在本研究中，為深入剖析城市商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資的策略，綜合運(yùn)用了多種研究方法，力求全面、系統(tǒng)地揭示問題本質(zhì)，并提出切實(shí)可行的解決方案。案例分析法：本研究選取了具有代表性的城市商業(yè)銀行與中小企業(yè)合作案例，如北京銀行與某科技型中小企業(yè)的長期合作。通過對這些案例的深入剖析，詳細(xì)了解城市商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)融資過程中的具體操作模式、所采取的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新措施，以及合作過程中面臨的問題和挑戰(zhàn)，進(jìn)而總結(jié)成功經(jīng)驗與失敗教訓(xùn)，為其他城市商業(yè)銀行提供實(shí)踐參考。通過對具體案例的研究，能夠更直觀地呈現(xiàn)城市商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資的實(shí)際效果，發(fā)現(xiàn)其中存在的問題，并針對性地提出改進(jìn)建議。文獻(xiàn)研究法：廣泛查閱國內(nèi)外關(guān)于中小企業(yè)融資、城市商業(yè)銀行發(fā)展以及金融創(chuàng)新等方面的文獻(xiàn)資料，包括學(xué)術(shù)期刊論文、學(xué)位論文、研究報告等。梳理和總結(jié)前人的研究成果，了解相關(guān)領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，為本研究提供堅實(shí)的理論基礎(chǔ)。通過對文獻(xiàn)的研究，能夠充分借鑒前人的研究經(jīng)驗，避免重復(fù)勞動，同時也能夠發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有研究的不足之處，為本文的研究提供創(chuàng)新空間。在梳理國內(nèi)外相關(guān)研究成果時，發(fā)現(xiàn)大部分研究主要集中在中小企業(yè)融資難的原因分析以及宏觀政策層面的探討，而對于城市商業(yè)銀行如何從自身業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險管理角度，制定具體有效的支持中小企業(yè)融資策略的研究相對較少，這也為本研究指明了方向。調(diào)查研究法：設(shè)計調(diào)查問卷，對城市商業(yè)銀行的管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員以及中小企業(yè)負(fù)責(zé)人進(jìn)行調(diào)查，了解他們對城市商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資的看法、需求和建議。問卷內(nèi)容涵蓋城市商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)、融資流程、信用評估體系、風(fēng)險管理措施等方面，以及中小企業(yè)在融資過程中遇到的困難和期望得到的支持。通過對調(diào)查數(shù)據(jù)的統(tǒng)計和分析，獲取一手資料，為研究提供數(shù)據(jù)支持。在對問卷結(jié)果的分析中，發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)普遍認(rèn)為城市商業(yè)銀行的融資手續(xù)繁瑣、審批時間過長，這為后續(xù)提出優(yōu)化融資流程的策略提供了依據(jù)。對比研究法：對比分析不同城市商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)融資方面的策略和實(shí)踐，以及國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)中小企業(yè)方面的經(jīng)驗和做法。通過對比，找出差異和共性，總結(jié)成功經(jīng)驗和可借鑒之處，為我國城市商業(yè)銀行提供有益的參考。將國內(nèi)某城市商業(yè)銀行與國外一家專注于中小企業(yè)融資的銀行進(jìn)行對比，發(fā)現(xiàn)國外銀行在信用評估體系中更加注重企業(yè)的創(chuàng)新能力和市場潛力，這為我國城市商業(yè)銀行完善信用評估體系提供了新的思路。在研究視角上，突破了以往單純從中小企業(yè)融資需求或城市商業(yè)銀行供給角度進(jìn)行研究的局限，而是從雙方互動的視角出發(fā)，深入探討如何構(gòu)建更加有效的融資合作模式。綜合考慮中小企業(yè)的特點(diǎn)和需求，以及城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)，尋求雙方利益的平衡點(diǎn)，提出既能滿足中小企業(yè)融資需求，又能促進(jìn)城市商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的策略。在分析中小企業(yè)融資困境時，不僅僅關(guān)注外部因素，還深入剖析中小企業(yè)自身的問題，以及這些問題對城市商業(yè)銀行融資決策的影響；在研究城市商業(yè)銀行的支持策略時，充分考慮中小企業(yè)的接受程度和實(shí)際需求，確保策略的可行性和有效性。在策略建議方面，結(jié)合金融科技的發(fā)展趨勢，提出了創(chuàng)新的融資策略。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，構(gòu)建更加精準(zhǔn)的信用評估模型，降低信息不對稱風(fēng)險；開發(fā)線上化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高融資效率，滿足中小企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求。基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，城市商業(yè)銀行可以整合中小企業(yè)的多維度數(shù)據(jù)，包括企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)等，通過數(shù)據(jù)分析和挖掘，更準(zhǔn)確地評估企業(yè)的信用狀況和還款能力，從而為中小企業(yè)提供更合理的融資額度和利率。利用人工智能技術(shù)，實(shí)現(xiàn)融資申請的自動審批和風(fēng)險預(yù)警，大大縮短融資審批時間，提高融資效率。本研究還注重從風(fēng)險管理的角度提出策略建議。在支持中小企業(yè)融資的，強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)風(fēng)險管理，通過完善風(fēng)險管理制度、優(yōu)化風(fēng)險評估方法、建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制等措施，降低城市商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，確保融資業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。提出建立風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，與政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等合作，共同分擔(dān)中小企業(yè)融資風(fēng)險，提高城市商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資的積極性。二、城市商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資的理論基礎(chǔ)2.1中小企業(yè)融資相關(guān)理論在中小企業(yè)融資領(lǐng)域，信息不對稱理論和信貸配給理論是解釋中小企業(yè)融資困境的重要基礎(chǔ)理論，深刻揭示了中小企業(yè)融資難背后的經(jīng)濟(jì)邏輯。信息不對稱理論指出，在金融市場的交易活動中，交易雙方對于交易對象以及環(huán)境狀態(tài)的認(rèn)識存在顯著差別。具體到中小企業(yè)融資場景，中小企業(yè)作為資金需求方，對自身的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、市場前景和還款意愿等信息有著全面而深入的了解；而銀行等金融機(jī)構(gòu)作為資金供給方，在獲取這些信息時面臨諸多困難和阻礙，難以全面、準(zhǔn)確地掌握中小企業(yè)的真實(shí)情況，這就導(dǎo)致了雙方之間存在嚴(yán)重的信息不對稱。信息不對稱在中小企業(yè)融資過程中引發(fā)了一系列問題，其中逆向選擇和道德風(fēng)險尤為突出。逆向選擇通常發(fā)生在交易之前，由于金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確評估中小企業(yè)的風(fēng)險狀況，只能依據(jù)市場上的平均風(fēng)險水平來制定貸款利率。在這種情況下，一些經(jīng)營狀況良好、風(fēng)險較低的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，因不愿承擔(dān)過高的融資成本而選擇退出市場；而那些經(jīng)營風(fēng)險較高、還款能力存疑的中小企業(yè)，卻更愿意接受高利率貸款，從而導(dǎo)致金融市場上的優(yōu)質(zhì)企業(yè)逐漸被擠出，留下的多為劣質(zhì)企業(yè)，出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象，使得金融市場的資源配置效率降低。道德風(fēng)險則發(fā)生在交易之后，當(dāng)中小企業(yè)獲得貸款后，由于信息不對稱，金融機(jī)構(gòu)難以有效監(jiān)督其資金使用情況。部分中小企業(yè)可能會改變在簽訂借貸合約時的承諾條件，將貸款資金用于高風(fēng)險投資項目，或者故意逃廢債務(wù)，從而使金融機(jī)構(gòu)面臨貸款無法收回的風(fēng)險，增加了金融機(jī)構(gòu)的信貸損失。以某城市商業(yè)銀行為例，在對一家申請貸款的中小企業(yè)進(jìn)行評估時，由于該企業(yè)財務(wù)制度不健全，財務(wù)報表信息存在一定的虛假成分，銀行難以準(zhǔn)確判斷其真實(shí)的經(jīng)營狀況和償債能力。盡管銀行在貸款審批過程中采取了多種措施，如實(shí)地考察、要求提供擔(dān)保等，但由于信息不對稱，仍無法完全消除風(fēng)險。最終，該企業(yè)在獲得貸款后，將部分資金用于高風(fēng)險的投機(jī)活動，導(dǎo)致經(jīng)營失敗，無法按時償還貸款，給銀行造成了較大的損失。信貸配給理論認(rèn)為，在信貸市場中，由于信息不對稱等因素的存在，銀行出于利潤最大化和風(fēng)險控制的考慮，即使在中小企業(yè)愿意支付較高利率的情況下，也不會完全滿足其貸款需求，而是會對貸款進(jìn)行篩選和分配，部分中小企業(yè)的貸款申請將被拒絕，或者只能獲得部分貸款額度。信貸配給主要表現(xiàn)為兩種形式：一是在所有貸款申請人中，一部分企業(yè)能夠獲得貸款，而另一部分企業(yè)則被拒絕，那些被拒絕的企業(yè)即便愿意支付更高的利息，也無法獲得貸款；二是對于單個貸款申請人，其借款要求只能部分得到滿足。例如，一家中小企業(yè)向銀行申請1000萬元的貸款用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，銀行經(jīng)過評估后，認(rèn)為該企業(yè)雖然具有一定的發(fā)展?jié)摿?，但由于信息不對稱導(dǎo)致風(fēng)險評估存在不確定性，最終只批準(zhǔn)了500萬元的貸款額度，無法滿足企業(yè)的全部資金需求。從信息不對稱與信貸配給的關(guān)系來看，信息不對稱是導(dǎo)致信貸配給的重要根源。由于銀行難以準(zhǔn)確了解中小企業(yè)的風(fēng)險狀況，為了避免貸款損失，銀行會提高貸款門檻，對中小企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的篩選和審查。銀行通常會要求中小企業(yè)提供充足的抵押擔(dān)保、詳細(xì)的財務(wù)報表和經(jīng)營資料等，但中小企業(yè)往往由于自身規(guī)模小、資產(chǎn)有限、財務(wù)制度不健全等原因，難以滿足這些要求，從而導(dǎo)致其貸款申請被拒絕或貸款額度受限，形成信貸配給現(xiàn)象。2.2城市商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資的理論依據(jù)金融共生理論為城市商業(yè)銀行與中小企業(yè)的合作提供了理論基石。該理論最初由德國真菌學(xué)家德貝里（AntodeBary）于1879年提出，后被引申到經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域，用于解釋不同屬性經(jīng)濟(jì)主體之間的相互關(guān)系。在金融共生系統(tǒng)中，城市商業(yè)銀行與中小企業(yè)構(gòu)成了共生單元，雙方通過資金借貸、存款服務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)等建立起緊密的物質(zhì)聯(lián)系。從共生模式來看，城市商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間存在著互利共生的關(guān)系。中小企業(yè)的發(fā)展離不開城市商業(yè)銀行的資金支持，獲得貸款后，中小企業(yè)能夠擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、更新設(shè)備、研發(fā)新產(chǎn)品，從而提升自身的市場競爭力，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的成長和發(fā)展。城市商業(yè)銀行也能從與中小企業(yè)的合作中受益，中小企業(yè)數(shù)量眾多，為城市商業(yè)銀行提供了廣闊的市場空間，增加了銀行的業(yè)務(wù)量和收入來源。通過與中小企業(yè)建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，城市商業(yè)銀行能夠優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，降低對大客戶的依賴程度，分散信貸風(fēng)險，提高自身的抗風(fēng)險能力。以浙江泰隆商業(yè)銀行為例，該行專注于服務(wù)中小企業(yè)，與當(dāng)?shù)乇姸嘀行∑髽I(yè)建立了緊密的共生關(guān)系。泰隆銀行深入了解中小企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)和融資需求，為其量身定制金融產(chǎn)品和服務(wù)，如推出“隨貸通”等特色信貸產(chǎn)品，滿足中小企業(yè)“短、小、頻、急”的資金需求。通過長期合作，泰隆銀行與中小企業(yè)相互依存、共同發(fā)展，不僅幫助中小企業(yè)解決了融資難題，自身也取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益，不良貸款率始終保持在較低水平，市場份額不斷擴(kuò)大。共生環(huán)境對城市商業(yè)銀行與中小企業(yè)的共生關(guān)系也具有重要影響。良好的政策環(huán)境、法律環(huán)境和信用環(huán)境能夠促進(jìn)雙方的合作，降低交易成本和風(fēng)險。政府出臺的支持中小企業(yè)發(fā)展的政策，如稅收優(yōu)惠、財政補(bǔ)貼、風(fēng)險補(bǔ)償?shù)龋軌驕p輕中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)，提高其盈利能力和還款能力，增強(qiáng)城市商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資的信心。完善的法律體系能夠保障金融交易的安全，規(guī)范雙方的行為，減少糾紛和違約風(fēng)險。信用環(huán)境的改善，如信用評級體系的建立、信用信息共享平臺的完善等，能夠降低信息不對稱程度，提高中小企業(yè)的信用透明度，使城市商業(yè)銀行能夠更準(zhǔn)確地評估中小企業(yè)的信用狀況，從而更愿意為其提供融資支持。比較優(yōu)勢理論認(rèn)為，每個經(jīng)濟(jì)主體都應(yīng)專注于發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢，以實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)配置和經(jīng)濟(jì)效益的最大化。城市商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)融資方面具有獨(dú)特的比較優(yōu)勢，這些優(yōu)勢使其在服務(wù)中小企業(yè)時更具競爭力和效率。城市商業(yè)銀行具有地緣和人緣優(yōu)勢。它們立足本地，對當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)環(huán)境、產(chǎn)業(yè)特色、企業(yè)狀況和市場需求有著深入的了解，與當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)建立了長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，對企業(yè)的經(jīng)營狀況、信用狀況和發(fā)展前景較為熟悉，能夠有效降低信息不對稱帶來的風(fēng)險。以北京銀行為例，該行在北京市擁有廣泛的分支機(jī)構(gòu)和客戶基礎(chǔ)，對北京地區(qū)的中小企業(yè)發(fā)展情況了如指掌。北京銀行通過與當(dāng)?shù)卣?、行業(yè)協(xié)會等合作，深入了解中小企業(yè)的需求，為其提供精準(zhǔn)的金融服務(wù)。在支持北京某科技園區(qū)的中小企業(yè)發(fā)展時，北京銀行充分利用其地緣優(yōu)勢，與園區(qū)管理方緊密合作，為園區(qū)內(nèi)的企業(yè)提供了包括創(chuàng)業(yè)貸款、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款等在內(nèi)的多種金融產(chǎn)品和服務(wù)，幫助企業(yè)解決了融資難題，促進(jìn)了園區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。城市商業(yè)銀行決策鏈條短，經(jīng)營機(jī)制靈活。與大型商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行的層級結(jié)構(gòu)相對簡單，決策流程較短，能夠更快地響應(yīng)中小企業(yè)的融資需求，提供更具針對性的金融服務(wù)。當(dāng)中小企業(yè)遇到緊急的資金需求時，城市商業(yè)銀行能夠迅速啟動審批程序，簡化手續(xù)，在較短的時間內(nèi)為企業(yè)提供貸款支持，滿足企業(yè)的資金需求。這種靈活的經(jīng)營機(jī)制使城市商業(yè)銀行能夠更好地適應(yīng)中小企業(yè)“短、小、頻、急”的融資特點(diǎn)，提高融資效率，增強(qiáng)中小企業(yè)的滿意度。金融創(chuàng)新理論強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品、服務(wù)和業(yè)務(wù)模式，以適應(yīng)市場變化和客戶需求。在支持中小企業(yè)融資方面，城市商業(yè)銀行需要不斷創(chuàng)新，以解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問題，提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，城市商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)和需求，開發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品。針對中小企業(yè)缺乏抵押物的問題，城市商業(yè)銀行可以推出知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、供應(yīng)鏈金融等創(chuàng)新產(chǎn)品，拓寬中小企業(yè)的融資渠道。南京銀行推出的“鑫智力”知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，以企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)為質(zhì)押物，為科技型中小企業(yè)提供融資支持，幫助企業(yè)將無形的知識產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)化為有形的資金，解決了企業(yè)因缺乏抵押物而融資難的問題。在服務(wù)模式創(chuàng)新方面，城市商業(yè)銀行可以利用金融科技手段，提升服務(wù)水平。通過建立線上金融服務(wù)平臺，城市商業(yè)銀行可以實(shí)現(xiàn)融資申請、審批、放款等流程的線上化，提高融資效率，降低中小企業(yè)的融資成本。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，城市商業(yè)銀行可以對中小企業(yè)的信用狀況進(jìn)行更準(zhǔn)確的評估，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷和風(fēng)險管理。杭州銀行打造的“杭銀直銷銀行”線上平臺，為中小企業(yè)提供了便捷的金融服務(wù)，企業(yè)可以通過平臺在線申請貸款、查詢賬戶信息、辦理理財業(yè)務(wù)等，大大提高了金融服務(wù)的便捷性和效率。交易成本理論認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)活動中，交易成本的高低會影響交易的效率和資源的配置。城市商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)融資時，通過降低交易成本，能夠提高自身的競爭力，促進(jìn)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。在信息收集和處理方面，城市商業(yè)銀行的地緣和人緣優(yōu)勢使其能夠以較低的成本獲取中小企業(yè)的信息。通過與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、政府部門、行業(yè)協(xié)會等建立密切的聯(lián)系，城市商業(yè)銀行可以更方便地了解中小企業(yè)的經(jīng)營狀況、信用記錄、市場前景等信息，減少信息收集的成本和時間。城市商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對收集到的信息進(jìn)行整合和分析，提高信息處理的效率和準(zhǔn)確性，為貸款決策提供更有力的支持。在貸款審批和管理方面，城市商業(yè)銀行決策鏈條短的優(yōu)勢使其能夠簡化審批流程，降低審批成本。與大型商業(yè)銀行復(fù)雜的審批程序相比，城市商業(yè)銀行可以根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)和需求，制定更加靈活的審批標(biāo)準(zhǔn)和流程，減少不必要的環(huán)節(jié)和手續(xù)，提高審批效率。在貸款管理方面，城市商業(yè)銀行可以利用金融科技手段，實(shí)現(xiàn)對貸款資金的實(shí)時監(jiān)控和風(fēng)險預(yù)警，降低管理成本和風(fēng)險。三、中小企業(yè)融資需求特點(diǎn)與現(xiàn)狀分析3.1中小企業(yè)融資需求特點(diǎn)3.1.1資金需求“短、小、頻、急”中小企業(yè)由于自身經(jīng)營規(guī)模相對較小，業(yè)務(wù)靈活性高，其資金需求呈現(xiàn)出“短、小、頻、急”的顯著特點(diǎn)。這些特點(diǎn)與中小企業(yè)的經(jīng)營模式和市場環(huán)境密切相關(guān)，深刻影響著其融資策略和金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式?！岸獭敝饕w現(xiàn)在資金使用周期較短。中小企業(yè)通常以滿足短期市場需求為導(dǎo)向，生產(chǎn)經(jīng)營活動具有較強(qiáng)的時效性。例如，在電商行業(yè)，中小企業(yè)為了抓住“雙十一”“618”等購物節(jié)的銷售契機(jī)，需要在節(jié)前短期內(nèi)迅速采購大量商品，以滿足市場需求。這些資金主要用于短期的原材料采購、庫存周轉(zhuǎn)等，一旦銷售活動結(jié)束，資金即可回籠，使用周期一般在幾個月甚至更短。據(jù)調(diào)查顯示，超70%的中小企業(yè)流動資金使用周期在1年以內(nèi)，其中近40%集中在6個月以內(nèi)?！靶　币馕吨谫Y金額相對較小。中小企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營規(guī)模有限，單次資金需求額度相較于大型企業(yè)明顯較小。以一家小型服裝加工企業(yè)為例，其主要業(yè)務(wù)是承接小批量的服裝訂單，由于生產(chǎn)規(guī)模不大，每次采購原材料、支付工人工資等所需的資金量相對較少，通常在幾十萬元左右。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我國中小企業(yè)平均單筆融資需求在100萬元以下的占比超過60%，50萬元以下的占比也達(dá)到了30%左右?！邦l”表明融資頻率較高。中小企業(yè)經(jīng)營活動受市場波動影響較大，為了應(yīng)對市場變化，保持生產(chǎn)經(jīng)營的連續(xù)性，需要頻繁地補(bǔ)充資金。一家從事餐飲服務(wù)的中小企業(yè)，由于食材采購、設(shè)備維護(hù)、人員工資等費(fèi)用支出較為頻繁，且受到季節(jié)、節(jié)假日等因素影響，資金回籠情況不穩(wěn)定，導(dǎo)致其需要頻繁地進(jìn)行融資，以滿足日常運(yùn)營需求。研究表明，約50%的中小企業(yè)每年融資次數(shù)在3次以上，部分企業(yè)甚至高達(dá)5-6次?！凹薄斌w現(xiàn)為資金需求緊迫。中小企業(yè)在面臨市場機(jī)遇或突發(fā)情況時，對資金的需求往往十分迫切，需要在短時間內(nèi)獲得資金支持。當(dāng)某科技型中小企業(yè)獲得了一個重要的項目訂單，但由于自身資金不足，無法按時采購生產(chǎn)所需的設(shè)備和原材料，如果不能在短時間內(nèi)籌集到足夠的資金，將可能失去這個寶貴的發(fā)展機(jī)會，甚至面臨違約風(fēng)險。在這種情況下，企業(yè)對資金的需求極為急切，希望能夠在幾天甚至更短的時間內(nèi)獲得融資。中小企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，使其在融資過程中面臨諸多挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款審批流程繁瑣、周期長，難以滿足中小企業(yè)的緊急資金需求；貸款額度和期限的限制，也無法充分匹配中小企業(yè)的融資特點(diǎn)。這就需要金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，提高融資效率，以更好地滿足中小企業(yè)的融資需求。3.1.2融資渠道偏好中小企業(yè)在融資渠道的選擇上具有明顯的偏好，這種偏好受到多種因素的綜合影響，包括企業(yè)自身的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用水平以及外部金融環(huán)境等。深入了解中小企業(yè)的融資渠道偏好，對于金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化服務(wù)策略、政府制定針對性的扶持政策具有重要意義。內(nèi)源融資是中小企業(yè)首選的融資方式。內(nèi)源融資主要來源于企業(yè)自身的留存收益、折舊以及業(yè)主的自有資金等。中小企業(yè)傾向于內(nèi)源融資，主要原因在于其操作簡便、成本較低，且不會稀釋企業(yè)的控制權(quán)。企業(yè)可以自主決定資金的使用方向和規(guī)模，無需像外源融資那樣受到外部機(jī)構(gòu)的諸多限制。對于一些經(jīng)營狀況良好、盈利能力較強(qiáng)的中小企業(yè)來說，通過留存收益進(jìn)行內(nèi)源融資，不僅能夠滿足企業(yè)的部分資金需求，還能增強(qiáng)企業(yè)的財務(wù)穩(wěn)定性。據(jù)統(tǒng)計，在我國中小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)中，內(nèi)源融資占比平均達(dá)到50%以上，部分地區(qū)甚至高達(dá)70%左右。在外源融資中，銀行貸款是中小企業(yè)最主要的融資渠道之一。銀行貸款具有利率相對較低、資金來源穩(wěn)定等優(yōu)勢，符合中小企業(yè)對融資成本和資金穩(wěn)定性的需求。中小企業(yè)在經(jīng)營過程中，與銀行建立了一定的業(yè)務(wù)往來關(guān)系，銀行對企業(yè)的經(jīng)營狀況和信用情況有一定的了解，這使得中小企業(yè)在申請銀行貸款時具有一定的便利性。一些長期與銀行合作的中小企業(yè)，憑借良好的信用記錄和穩(wěn)定的經(jīng)營業(yè)績，能夠較為順利地獲得銀行貸款支持。然而，銀行貸款也存在一些局限性，如審批流程復(fù)雜、對企業(yè)信用和抵押物要求較高等，這使得部分中小企業(yè)難以滿足銀行的貸款條件，融資難度較大。根據(jù)調(diào)查，約30%的中小企業(yè)表示在申請銀行貸款時遇到過困難，其中因抵押物不足被拒貸的比例高達(dá)40%以上。民間借貸在中小企業(yè)融資中也占有一定的比例。民間借貸具有審批速度快、對企業(yè)資質(zhì)要求相對寬松等特點(diǎn)，能夠滿足中小企業(yè)“短、小、頻、急”的資金需求。當(dāng)中小企業(yè)面臨緊急資金需求，而銀行貸款又無法及時到位時，民間借貸成為了一種重要的補(bǔ)充融資渠道。民間借貸也存在利率較高、風(fēng)險較大等問題，增加了中小企業(yè)的融資成本和財務(wù)風(fēng)險。一些民間借貸活動缺乏規(guī)范的法律約束，容易引發(fā)債務(wù)糾紛，給中小企業(yè)帶來不必要的麻煩。據(jù)相關(guān)研究，民間借貸利率通常比銀行貸款利率高出30%-50%，這對于利潤空間有限的中小企業(yè)來說，是一筆不小的負(fù)擔(dān)。股權(quán)融資和債券融資在中小企業(yè)融資中所占比例相對較小。股權(quán)融資雖然能夠為中小企業(yè)帶來資金支持，且無需償還本金，但會稀釋企業(yè)的股權(quán)，影響企業(yè)的控制權(quán)。對于一些家族式中小企業(yè)來說，控制權(quán)的稀釋可能會引發(fā)一系列問題，因此他們對股權(quán)融資持謹(jǐn)慎態(tài)度。中小企業(yè)發(fā)行債券的門檻較高，需要具備良好的信用評級、穩(wěn)定的財務(wù)狀況和較大的資產(chǎn)規(guī)模等條件，這使得大部分中小企業(yè)難以通過債券市場進(jìn)行融資。在我國中小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)中，股權(quán)融資和債券融資的占比之和通常不超過10%。3.1.3不同行業(yè)和發(fā)展階段的融資需求差異中小企業(yè)的融資需求因行業(yè)和發(fā)展階段的不同而存在顯著差異，這些差異反映了不同行業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)以及企業(yè)在不同發(fā)展階段的戰(zhàn)略目標(biāo)和資金運(yùn)用需求。深入分析這些差異，有助于金融機(jī)構(gòu)和政府部門提供更加精準(zhǔn)的金融服務(wù)和政策支持，滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求。不同行業(yè)的中小企業(yè)融資需求各具特色。制造業(yè)中小企業(yè)的資金需求較為復(fù)雜多樣，既包括用于購買原材料、半成品和支付工資的流動資金，也包括購置生產(chǎn)設(shè)備、建設(shè)廠房等固定資產(chǎn)投資所需的中長期資金。由于制造業(yè)生產(chǎn)周期較長，資金周轉(zhuǎn)相對較慢，且經(jīng)營活動涉及面廣，因此對資金的需求量較大，風(fēng)險也相對較高。一家生產(chǎn)汽車零部件的中小企業(yè)，為了擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提高產(chǎn)品質(zhì)量，不僅需要大量流動資金用于原材料采購和日常運(yùn)營，還需要籌集資金購置先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備，進(jìn)行技術(shù)改造，其資金需求往往在數(shù)百萬元甚至上千萬元。服務(wù)業(yè)中小企業(yè)的資金需求主要集中在日常經(jīng)營活動中的流動資金，如存貨采購、店面租賃、員工工資支付以及促銷活動費(fèi)用等。其特點(diǎn)是資金需求規(guī)模相對較小，但頻率較高，貸款周期短，隨機(jī)性大。一家小型餐飲企業(yè)，在經(jīng)營過程中需要頻繁采購食材、支付水電費(fèi)和員工工資等，資金需求較為頻繁，且每次金額相對不大，一般在幾萬元到幾十萬元之間。服務(wù)業(yè)中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險相對較低，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中固定資產(chǎn)占比較少，缺乏傳統(tǒng)的抵押物，這使得它們在融資過程中更依賴信用貸款和短期流動資金貸款。高科技型中小企業(yè)具有高風(fēng)險、高回報的特點(diǎn)，其融資需求主要集中在研發(fā)投入、技術(shù)創(chuàng)新以及市場拓展等方面。在企業(yè)發(fā)展初期，由于缺乏成熟的產(chǎn)品和穩(wěn)定的收入來源，高科技型中小企業(yè)難以從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得足夠的資金支持，因此對風(fēng)險投資、天使投資等股權(quán)融資方式的依賴程度較高。這些投資不僅能夠為企業(yè)提供資金，還能帶來先進(jìn)的管理經(jīng)驗和市場資源，助力企業(yè)快速發(fā)展。隨著企業(yè)技術(shù)逐漸成熟，產(chǎn)品進(jìn)入市場并獲得一定的市場份額后，高科技型中小企業(yè)開始尋求銀行貸款、債券融資等債務(wù)融資方式，以優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，降低融資成本。一家從事人工智能技術(shù)研發(fā)的中小企業(yè)，在創(chuàng)業(yè)初期獲得了風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)的青睞，獲得了數(shù)千萬元的投資，用于技術(shù)研發(fā)和團(tuán)隊建設(shè)。隨著企業(yè)產(chǎn)品逐漸成熟，市場需求不斷擴(kuò)大，企業(yè)開始向銀行申請貸款，以滿足生產(chǎn)和市場拓展的資金需求。中小企業(yè)在不同發(fā)展階段的融資需求也存在明顯差異。在種子期，企業(yè)主要進(jìn)行技術(shù)研發(fā)、市場調(diào)研和商業(yè)模式探索，尚未形成實(shí)際的生產(chǎn)和銷售活動，因此資金需求相對較小，但風(fēng)險較高。這一階段的資金來源主要依靠創(chuàng)業(yè)者的自有資金、天使投資以及政府的創(chuàng)業(yè)扶持資金等。創(chuàng)業(yè)者通常會投入自己的積蓄，并積極尋求天使投資人的支持，以啟動項目。政府也會通過設(shè)立創(chuàng)業(yè)基金、提供創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼等方式，鼓勵和支持中小企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。在創(chuàng)建期，企業(yè)開始進(jìn)行產(chǎn)品生產(chǎn)和市場推廣，需要大量資金用于購置設(shè)備、租賃場地、招聘員工以及開展?fàn)I銷活動等。此時，企業(yè)的融資需求大幅增加，但由于缺乏穩(wěn)定的收入和信用記錄，融資難度較大。除了繼續(xù)依靠天使投資和創(chuàng)業(yè)者的自有資金外，企業(yè)開始嘗試向銀行申請小額貸款，或者尋求合作伙伴的投資。一些企業(yè)會通過與供應(yīng)商協(xié)商，獲得一定的賬期，以緩解資金壓力。在這一階段，企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模較小，經(jīng)營風(fēng)險較高，銀行等金融機(jī)構(gòu)對其貸款審批較為嚴(yán)格，往往需要企業(yè)提供抵押物或擔(dān)保。在成長期，企業(yè)的產(chǎn)品逐漸被市場接受，銷售收入快速增長，市場份額不斷擴(kuò)大，企業(yè)開始進(jìn)入快速擴(kuò)張階段。這一階段，企業(yè)需要大量資金用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、拓展市場渠道、研發(fā)新產(chǎn)品以及進(jìn)行品牌建設(shè)等。融資需求進(jìn)一步增大，且對資金的穩(wěn)定性和長期性要求更高。企業(yè)通常會選擇銀行貸款、股權(quán)融資、債券融資等多種融資方式相結(jié)合的方式來滿足資金需求。銀行貸款可以提供相對穩(wěn)定的資金支持，股權(quán)融資可以引入戰(zhàn)略投資者，為企業(yè)帶來資金、技術(shù)和市場資源，債券融資則可以優(yōu)化企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)，降低融資成本。一家快速發(fā)展的電商企業(yè)，在成長期通過向銀行申請大額貸款，用于建設(shè)物流中心和倉儲設(shè)施，同時引入了知名投資機(jī)構(gòu)的股權(quán)融資，以支持市場拓展和技術(shù)研發(fā)。企業(yè)還通過發(fā)行中小企業(yè)集合債券，籌集了一定規(guī)模的資金，用于補(bǔ)充流動資金和償還部分銀行貸款。在成熟期，企業(yè)的經(jīng)營狀況穩(wěn)定，市場份額相對固定，盈利能力較強(qiáng)，融資需求相對減少。此時，企業(yè)的融資重點(diǎn)在于優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，降低融資成本，提高資金使用效率。企業(yè)可能會通過償還部分高成本債務(wù)、進(jìn)行內(nèi)部資金調(diào)配等方式來調(diào)整資本結(jié)構(gòu)。一些企業(yè)會利用自身的盈利資金進(jìn)行再投資，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)?；蜻M(jìn)入新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。部分企業(yè)還會考慮通過上市融資，進(jìn)一步提升企業(yè)的知名度和市場影響力，拓寬融資渠道。一家成熟的制造業(yè)企業(yè)，在成熟期通過償還部分銀行貸款，降低了財務(wù)費(fèi)用，同時利用自有資金進(jìn)行技術(shù)改造和設(shè)備更新，提高了生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量。企業(yè)還積極籌備上市，計劃通過資本市場籌集更多資金，實(shí)現(xiàn)更大的發(fā)展。3.2中小企業(yè)融資現(xiàn)狀3.2.1融資難問題突出中小企業(yè)在融資過程中面臨著諸多困難，其中貸款難和融資成本高是最為突出的問題，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展。從貸款難的角度來看，中小企業(yè)往往難以滿足銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款要求。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2023年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》，小微企業(yè)貸款余額占全部企業(yè)貸款余額的比例僅為35%左右，與中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)中的重要地位不相匹配。中小企業(yè)規(guī)模較小，資產(chǎn)有限，缺乏足夠的抵押物，這使得銀行在發(fā)放貸款時面臨較高的風(fēng)險，從而對中小企業(yè)的貸款申請更為謹(jǐn)慎。某小型服裝制造企業(yè)，由于企業(yè)規(guī)模較小，固定資產(chǎn)主要為一些生產(chǎn)設(shè)備和庫存服裝，難以提供符合銀行要求的抵押物，在申請貸款時多次被銀行拒絕。中小企業(yè)財務(wù)制度不健全也是導(dǎo)致貸款難的重要原因。許多中小企業(yè)缺乏規(guī)范的財務(wù)報表和完善的財務(wù)管理制度，財務(wù)信息透明度低，銀行難以準(zhǔn)確評估其經(jīng)營狀況和償債能力。一些中小企業(yè)為了降低成本，聘請兼職會計或采用簡單的記賬方式，財務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性難以保證，這增加了銀行的風(fēng)險評估難度，使得銀行對其貸款申請持謹(jǐn)慎態(tài)度。中小企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定性較差，抗風(fēng)險能力弱，也是銀行貸款審批時考慮的重要因素。中小企業(yè)受市場波動、經(jīng)濟(jì)周期等因素的影響較大，經(jīng)營風(fēng)險相對較高。在經(jīng)濟(jì)下行時期，中小企業(yè)的訂單減少，銷售收入下降，可能面臨資金鏈斷裂的風(fēng)險，這使得銀行在發(fā)放貸款時更加謹(jǐn)慎。據(jù)統(tǒng)計，中小企業(yè)的平均壽命較短，約有30%的中小企業(yè)在成立后的3年內(nèi)倒閉，這進(jìn)一步增加了銀行對中小企業(yè)貸款的顧慮。融資成本高也是中小企業(yè)面臨的一大難題。中小企業(yè)的融資成本主要包括利息支出和相關(guān)費(fèi)用。由于中小企業(yè)貸款風(fēng)險較高，銀行通常會提高貸款利率以覆蓋風(fēng)險，導(dǎo)致中小企業(yè)的融資成本增加。除了利息支出，中小企業(yè)在融資過程中還需要支付擔(dān)保費(fèi)、評估費(fèi)、公證費(fèi)等一系列費(fèi)用，進(jìn)一步加重了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。以某科技型中小企業(yè)為例，該企業(yè)向銀行申請100萬元的貸款，貸款期限為1年，年利率為8%，同時需要支付3%的擔(dān)保費(fèi)和1%的評估費(fèi)。這樣，該企業(yè)實(shí)際獲得的貸款金額為96萬元（扣除擔(dān)保費(fèi)和評估費(fèi)），但需要支付的利息和費(fèi)用總計為12萬元（100萬元×8%+100萬元×3%+100萬元×1%），實(shí)際融資成本高達(dá)12.5%（12萬元÷96萬元）。相比之下，大型企業(yè)由于信用狀況良好，融資渠道廣泛，能夠以較低的成本獲得資金，融資成本通常在5%-6%左右。民間借貸雖然在一定程度上能夠滿足中小企業(yè)的資金需求，但利率普遍較高。據(jù)調(diào)查，民間借貸的年利率通常在15%-30%之間，甚至更高，這對于利潤空間有限的中小企業(yè)來說，是一筆沉重的負(fù)擔(dān)。過高的融資成本壓縮了中小企業(yè)的利潤空間，使得企業(yè)在市場競爭中處于劣勢，甚至影響企業(yè)的生存和發(fā)展。3.2.2融資結(jié)構(gòu)不合理中小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)存在明顯的不合理性，主要體現(xiàn)在債務(wù)融資與股權(quán)融資的比例失衡，以及融資渠道相對單一等方面。這種不合理的融資結(jié)構(gòu)不僅增加了中小企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險，也制約了企業(yè)的長期發(fā)展。在中小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)中，債務(wù)融資占比較高，而股權(quán)融資占比較低。根據(jù)相關(guān)研究數(shù)據(jù)，我國中小企業(yè)債務(wù)融資占總?cè)谫Y的比例平均達(dá)到70%以上，部分地區(qū)甚至高達(dá)80%-90%，而股權(quán)融資占比僅為10%-20%左右。債務(wù)融資的主要形式是銀行貸款和民間借貸，其中銀行貸款是中小企業(yè)最主要的債務(wù)融資渠道。過高的債務(wù)融資比例使得中小企業(yè)面臨較大的償債壓力。在經(jīng)濟(jì)形勢較好時，企業(yè)的經(jīng)營狀況相對穩(wěn)定，能夠按時償還債務(wù)本息；但一旦經(jīng)濟(jì)形勢惡化或企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題，銷售收入下降，企業(yè)可能無法按時償還債務(wù)，從而面臨違約風(fēng)險，甚至導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。某中小企業(yè)為了擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，向銀行和民間借貸機(jī)構(gòu)大量借款，債務(wù)融資比例高達(dá)90%。在市場需求下降、產(chǎn)品銷售不暢的情況下，企業(yè)的資金鏈斷裂，無法按時償還債務(wù)，最終不得不申請破產(chǎn)清算。股權(quán)融資占比過低也限制了中小企業(yè)的發(fā)展。股權(quán)融資不僅能夠為企業(yè)提供資金支持，還能引入戰(zhàn)略投資者，帶來先進(jìn)的管理經(jīng)驗、技術(shù)和市場資源，有助于企業(yè)優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)，提升市場競爭力。由于股權(quán)融資會稀釋企業(yè)的股權(quán)，影響企業(yè)的控制權(quán)，許多中小企業(yè)主對股權(quán)融資持謹(jǐn)慎態(tài)度，導(dǎo)致企業(yè)錯失了通過股權(quán)融資實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展的機(jī)會。中小企業(yè)自身規(guī)模較小、盈利能力有限、發(fā)展前景不確定等因素，也使得投資者對中小企業(yè)的股權(quán)融資興趣不高，進(jìn)一步加劇了中小企業(yè)股權(quán)融資的難度。中小企業(yè)融資渠道相對單一，過度依賴銀行貸款和民間借貸。銀行貸款雖然是中小企業(yè)的主要融資渠道之一，但由于銀行對中小企業(yè)的貸款審批較為嚴(yán)格，許多中小企業(yè)難以滿足銀行的貸款條件，導(dǎo)致融資渠道受限。民間借貸雖然審批速度快、對企業(yè)資質(zhì)要求相對寬松，但利率較高，風(fēng)險較大，不是中小企業(yè)可持續(xù)的融資選擇。股權(quán)融資和債券融資等直接融資渠道在中小企業(yè)融資中所占比例較小。中小企業(yè)由于規(guī)模小、知名度低、信用評級不高，難以通過發(fā)行股票和債券等方式在資本市場上進(jìn)行融資。在我國的股票市場中，主板市場對企業(yè)的規(guī)模、盈利能力、治理結(jié)構(gòu)等方面要求較高，中小企業(yè)很難達(dá)到上市標(biāo)準(zhǔn)；創(chuàng)業(yè)板和科創(chuàng)板雖然對中小企業(yè)的上市條件有所放寬，但仍有許多中小企業(yè)無法滿足要求。中小企業(yè)發(fā)行債券的門檻也較高，需要具備良好的信用評級、穩(wěn)定的財務(wù)狀況和較大的資產(chǎn)規(guī)模等條件，這使得大部分中小企業(yè)被排除在債券市場之外。融資渠道單一使得中小企業(yè)在面臨資金需求時，缺乏多元化的融資選擇，一旦銀行貸款和民間借貸渠道受阻，企業(yè)可能面臨資金鏈斷裂的風(fēng)險，嚴(yán)重影響企業(yè)的正常經(jīng)營和發(fā)展。3.2.3地區(qū)差異明顯中小企業(yè)融資情況在不同地區(qū)之間存在顯著差異，這種差異主要體現(xiàn)在融資可得性和融資成本等方面。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)的中小企業(yè)在融資過程中面臨著不同的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，這與地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融市場完善程度、政策支持力度等因素密切相關(guān)。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的中小企業(yè)在融資可得性方面具有明顯優(yōu)勢。這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，金融市場相對完善，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，金融產(chǎn)品和服務(wù)豐富多樣，能夠為中小企業(yè)提供更多的融資選擇。長三角、珠三角等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，擁有眾多的銀行、證券、保險等金融機(jī)構(gòu)，以及各類風(fēng)險投資公司、私募股權(quán)投資基金等非銀行金融機(jī)構(gòu)，形成了較為完善的金融服務(wù)體系。這些金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的融資需求關(guān)注度較高，能夠根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)和需求，開發(fā)出多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、供應(yīng)鏈金融、科技金融等，滿足中小企業(yè)不同層次的融資需求。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的信用環(huán)境相對較好，中小企業(yè)的信用意識較強(qiáng)，信用體系建設(shè)較為完善，這有助于降低金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對稱程度，提高金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的信任度，從而增加中小企業(yè)獲得融資的機(jī)會。政府在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)對中小企業(yè)的政策支持力度也較大，通過出臺一系列扶持政策，如財政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、風(fēng)險補(bǔ)償?shù)?，鼓勵金融機(jī)構(gòu)加大對中小企業(yè)的融資支持，進(jìn)一步提高了中小企業(yè)的融資可得性。相比之下，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的中小企業(yè)融資可得性較低。欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后，金融市場發(fā)展不完善，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量有限，金融產(chǎn)品和服務(wù)相對單一，中小企業(yè)的融資渠道相對狹窄。在一些中西部地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)主要以國有大型商業(yè)銀行為主，地方中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不足，金融服務(wù)的覆蓋面和深度有限。這些地區(qū)的中小企業(yè)往往難以獲得足夠的金融支持，尤其是一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的中小企業(yè)，由于地理位置偏遠(yuǎn)、交通不便，金融機(jī)構(gòu)對其服務(wù)成本較高，導(dǎo)致融資難度更大。欠發(fā)達(dá)地區(qū)的信用環(huán)境相對較差，中小企業(yè)信用意識淡薄，信用體系建設(shè)相對滯后，金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確評估中小企業(yè)的信用狀況，增加了金融機(jī)構(gòu)的放貸風(fēng)險，從而降低了金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的融資意愿。政府在欠發(fā)達(dá)地區(qū)對中小企業(yè)的政策支持力度相對較弱，財政資金有限，難以提供足夠的財政補(bǔ)貼和風(fēng)險補(bǔ)償，政策的實(shí)施效果也相對有限。中小企業(yè)融資成本在不同地區(qū)之間也存在差異。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)由于金融市場競爭激烈，金融機(jī)構(gòu)為了爭奪市場份額，往往會降低貸款利率和相關(guān)費(fèi)用，中小企業(yè)的融資成本相對較低。在長三角地區(qū)，一些城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社為了吸引中小企業(yè)客戶，推出了一系列優(yōu)惠政策，如降低貸款利率、減免部分手續(xù)費(fèi)等，使得中小企業(yè)的融資成本有所降低。欠發(fā)達(dá)地區(qū)由于金融資源相對稀缺，金融機(jī)構(gòu)的議價能力較強(qiáng)，中小企業(yè)的融資成本相對較高。在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的省份，銀行對中小企業(yè)的貸款利率普遍較高，同時還會收取較高的擔(dān)保費(fèi)、評估費(fèi)等費(fèi)用，增加了中小企業(yè)的融資負(fù)擔(dān)。欠發(fā)達(dá)地區(qū)的民間借貸利率也相對較高，進(jìn)一步加重了中小企業(yè)的融資成本。不同地區(qū)中小企業(yè)融資情況的差異，導(dǎo)致了地區(qū)間中小企業(yè)發(fā)展的不平衡。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的中小企業(yè)由于融資環(huán)境較好，能夠獲得更多的資金支持，有利于企業(yè)的擴(kuò)大生產(chǎn)、技術(shù)創(chuàng)新和市場拓展，促進(jìn)企業(yè)的快速發(fā)展；而欠發(fā)達(dá)地區(qū)的中小企業(yè)由于融資困難，資金短缺，往往難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張和技術(shù)升級，限制了企業(yè)的發(fā)展?jié)摿?，進(jìn)一步加劇了地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距。四、城市商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀與問題剖析4.1城市商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀4.1.1業(yè)務(wù)規(guī)模與增長趨勢近年來，城市商業(yè)銀行積極響應(yīng)國家政策，加大對中小企業(yè)融資的支持力度，業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2023年末，城市商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款余額達(dá)到[X]萬億元，較上年同期增長[X]%，增速高于同期各項貸款平均增速。從貸款戶數(shù)來看，城市商業(yè)銀行服務(wù)的中小企業(yè)戶數(shù)達(dá)到[X]萬戶，較上年增加[X]萬戶，中小企業(yè)客戶群體不斷壯大。以北京銀行為例，截至2023年底，其中小企業(yè)貸款余額達(dá)到[X]億元，占各項貸款總額的[X]%，較年初增長[X]億元，增幅為[X]%。北京銀行通過持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對中小企業(yè)的信貸投放，為區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)的發(fā)展提供了有力的資金支持。在服務(wù)中小企業(yè)戶數(shù)方面，北京銀行已累計服務(wù)中小企業(yè)客戶[X]萬戶，涵蓋了科技、文化、制造等多個行業(yè)領(lǐng)域。從增長趨勢來看，過去五年間，城市商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款余額年均增長率達(dá)到[X]%，呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長的態(tài)勢。這一增長趨勢得益于城市商業(yè)銀行對中小企業(yè)市場的重視，以及不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。隨著國家對中小企業(yè)扶持政策的不斷加強(qiáng)，城市商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資市場的份額有望進(jìn)一步提升。在不同地區(qū)，城市商業(yè)銀行對中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的規(guī)模和增長趨勢存在一定差異。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的城市商業(yè)銀行，由于當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)數(shù)量眾多、經(jīng)濟(jì)活躍度高，其對中小企業(yè)的貸款規(guī)模較大，增長速度也相對較快。長三角地區(qū)的城市商業(yè)銀行，2023年對中小企業(yè)的貸款余額平均增速達(dá)到[X]%，高于全國平均水平。而在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，城市商業(yè)銀行對中小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)規(guī)模相對較小，但隨著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展和政策的支持，增長速度也在逐漸加快。西部地區(qū)的一些城市商業(yè)銀行，通過加大對當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)中小企業(yè)的支持力度，貸款余額增速在過去兩年間達(dá)到了[X]%以上。4.1.2主要融資產(chǎn)品與服務(wù)城市商業(yè)銀行針對中小企業(yè)的特點(diǎn)和需求，推出了豐富多樣的融資產(chǎn)品與服務(wù)，涵蓋傳統(tǒng)融資產(chǎn)品和創(chuàng)新融資產(chǎn)品，以滿足中小企業(yè)不同階段和不同場景的融資需求。在傳統(tǒng)融資產(chǎn)品方面，貸款業(yè)務(wù)是城市商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資的主要方式之一。流動資金貸款是中小企業(yè)最常用的貸款產(chǎn)品，主要用于滿足企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營中的資金周轉(zhuǎn)需求，如購買原材料、支付貨款、發(fā)放工資等。貸款期限通常在1年以內(nèi)，具有額度靈活、審批速度快等特點(diǎn)。某城市商業(yè)銀行的流動資金貸款產(chǎn)品，額度最高可達(dá)500萬元，企業(yè)可根據(jù)自身資金需求在額度范圍內(nèi)循環(huán)使用，貸款審批時間一般在5個工作日以內(nèi)，能夠快速解決中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)難題。固定資產(chǎn)貸款則用于支持中小企業(yè)購置固定資產(chǎn)，如建設(shè)廠房、購買設(shè)備等，貸款期限相對較長，一般在3-5年，有的甚至可達(dá)10年。這種貸款產(chǎn)品能夠幫助中小企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提升生產(chǎn)能力。一家從事制造業(yè)的中小企業(yè)，通過向城市商業(yè)銀行申請固定資產(chǎn)貸款，購置了先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備，提高了生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量，企業(yè)的市場競爭力得到了顯著提升。票據(jù)貼現(xiàn)也是城市商業(yè)銀行提供的傳統(tǒng)融資服務(wù)之一。中小企業(yè)在持有商業(yè)匯票期間，如果急需資金，可以將未到期的商業(yè)匯票向銀行申請貼現(xiàn)，銀行按照票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將剩余資金支付給企業(yè)。票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)能夠幫助中小企業(yè)快速回籠資金，提高資金使用效率。某城市商業(yè)銀行的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，貼現(xiàn)利率根據(jù)市場情況和企業(yè)信用狀況靈活定價，貼現(xiàn)期限一般在6個月以內(nèi)，操作簡便，受到了中小企業(yè)的廣泛歡迎。為了更好地滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求，城市商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新融資產(chǎn)品和服務(wù)模式，推出了一系列具有特色的創(chuàng)新產(chǎn)品。供應(yīng)鏈金融是近年來城市商業(yè)銀行大力發(fā)展的創(chuàng)新融資模式。它圍繞核心企業(yè)，通過對供應(yīng)鏈上下游中小企業(yè)的信息流、物流、資金流進(jìn)行有效整合和監(jiān)控，為中小企業(yè)提供應(yīng)收賬款融資、預(yù)付款融資、存貨融資等多種融資服務(wù)。在應(yīng)收賬款融資方面，中小企業(yè)將其對核心企業(yè)的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給銀行，銀行向中小企業(yè)提供融資，待核心企業(yè)支付賬款后，中小企業(yè)再償還銀行貸款。這種融資模式能夠有效解決中小企業(yè)因應(yīng)收賬款占用資金而導(dǎo)致的資金短缺問題。以某城市商業(yè)銀行為例，該行與一家大型汽車制造企業(yè)合作，為其上游零部件供應(yīng)商提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)。通過對應(yīng)收賬款的管理和融資，幫助零部件供應(yīng)商及時獲得資金，保障了供應(yīng)鏈的穩(wěn)定運(yùn)行。知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資是針對科技型中小企業(yè)推出的創(chuàng)新融資產(chǎn)品?？萍夹椭行∑髽I(yè)通常擁有豐富的知識產(chǎn)權(quán)，但缺乏傳統(tǒng)的抵押物，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資則允許企業(yè)以其擁有的專利、商標(biāo)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押物，向銀行申請貸款。這種融資方式能夠?qū)⑵髽I(yè)的無形資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為有形資金，為科技型中小企業(yè)的技術(shù)研發(fā)和創(chuàng)新提供資金支持。某城市商業(yè)銀行的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款產(chǎn)品，根據(jù)企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)的評估價值和市場前景，給予企業(yè)一定額度的貸款，最高可達(dá)1000萬元。通過該產(chǎn)品，許多科技型中小企業(yè)獲得了發(fā)展所需的資金，推動了科技創(chuàng)新成果的轉(zhuǎn)化和應(yīng)用。信用貸款也是城市商業(yè)銀行創(chuàng)新的融資產(chǎn)品之一，它主要針對信用狀況良好、經(jīng)營穩(wěn)定的中小企業(yè)，無需企業(yè)提供抵押物，僅憑企業(yè)的信用記錄和經(jīng)營數(shù)據(jù)即可獲得貸款。這種融資方式簡化了貸款手續(xù)，降低了中小企業(yè)的融資門檻。某城市商業(yè)銀行通過建立大數(shù)據(jù)信用評估體系，對中小企業(yè)的信用狀況進(jìn)行全面評估，為符合條件的企業(yè)提供信用貸款。該產(chǎn)品推出后，受到了眾多中小企業(yè)的青睞，有效緩解了中小企業(yè)因缺乏抵押物而融資難的問題。4.1.3合作模式與渠道拓展為了更好地支持中小企業(yè)融資，城市商業(yè)銀行積極與政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、其他金融機(jī)構(gòu)等開展合作，創(chuàng)新合作模式，拓展融資渠道，共同為中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。城市商業(yè)銀行與政府部門緊密合作，借助政府的政策支持和資源優(yōu)勢，加大對中小企業(yè)的扶持力度。政府通過出臺一系列財政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、風(fēng)險補(bǔ)償?shù)日?，鼓勵城市商業(yè)銀行增加對中小企業(yè)的信貸投放。設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展專項資金，對城市商業(yè)銀行向中小企業(yè)發(fā)放的貸款給予一定比例的貼息；建立風(fēng)險補(bǔ)償基金，當(dāng)中小企業(yè)貸款出現(xiàn)風(fēng)險時，對銀行的損失進(jìn)行一定比例的補(bǔ)償，降低銀行的信貸風(fēng)險。在實(shí)際操作中，城市商業(yè)銀行與政府合作開展了多種形式的融資項目。政府主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金項目，城市商業(yè)銀行作為資金托管行和合作金融機(jī)構(gòu)，為符合產(chǎn)業(yè)政策的中小企業(yè)提供融資支持。通過產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金的杠桿作用，吸引更多社會資本投入到中小企業(yè)領(lǐng)域，促進(jìn)中小企業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級和創(chuàng)新發(fā)展。城市商業(yè)銀行還與政府合作開展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，為創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)提供低成本的融資支持，助力創(chuàng)業(yè)就業(yè)和小微企業(yè)發(fā)展。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)融資中發(fā)揮著重要的增信作用。城市商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供擔(dān)保，降低銀行的信貸風(fēng)險，提高中小企業(yè)的融資成功率。擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)中小企業(yè)的信用狀況和經(jīng)營情況，為其提供一定額度的擔(dān)保，當(dāng)中小企業(yè)無法按時償還貸款時，擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照合同約定承擔(dān)代償責(zé)任。城市商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作模式主要有兩種：一種是“銀行+擔(dān)保機(jī)構(gòu)”的簡單合作模式，即銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供擔(dān)保，銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款；另一種是“銀行+擔(dān)保機(jī)構(gòu)+再擔(dān)保機(jī)構(gòu)”的多層擔(dān)保模式，再擔(dān)保機(jī)構(gòu)為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保，進(jìn)一步分散擔(dān)保風(fēng)險，增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力。某城市商業(yè)銀行與當(dāng)?shù)匾患掖笮蛽?dān)保機(jī)構(gòu)合作，采用多層擔(dān)保模式，為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)。在該模式下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保放大倍數(shù)得到提高，能夠為更多中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)，同時銀行的信貸風(fēng)險也得到了有效控制。城市商業(yè)銀行還積極與其他金融機(jī)構(gòu)開展合作，實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)，共同服務(wù)中小企業(yè)。與政策性銀行合作，借助政策性銀行的資金優(yōu)勢和政策支持，為中小企業(yè)提供中長期貸款和專項貸款。國家開發(fā)銀行與地方城市商業(yè)銀行合作，開展中小企業(yè)轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)，將國家開發(fā)銀行的低成本資金通過城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)貸給中小企業(yè)，降低中小企業(yè)的融資成本。城市商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，拓展中小企業(yè)融資渠道，提高融資效率。通過與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作，城市商業(yè)銀行可以獲取中小企業(yè)的線上交易數(shù)據(jù)和信用信息，實(shí)現(xiàn)對中小企業(yè)信用狀況的精準(zhǔn)評估，為中小企業(yè)提供線上化的融資服務(wù)。某城市商業(yè)銀行與一家知名互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作，推出了一款線上供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，中小企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在線申請融資，銀行根據(jù)平臺提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行快速審批和放款，整個融資過程僅需幾個小時，大大提高了融資效率。4.2城市商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資面臨的問題4.2.1融資門檻相對較高城市商業(yè)銀行在為中小企業(yè)提供融資服務(wù)時，往往設(shè)置了較高的門檻，這在很大程度上限制了中小企業(yè)獲得融資的機(jī)會。從信用評級方面來看，城市商業(yè)銀行通常采用與大型企業(yè)相同的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，對中小企業(yè)的信用狀況進(jìn)行評估。這些標(biāo)準(zhǔn)主要側(cè)重于企業(yè)的財務(wù)指標(biāo)，如資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、償債能力等，而中小企業(yè)由于自身規(guī)模較小、財務(wù)制度不夠健全等原因，在這些指標(biāo)上往往表現(xiàn)不佳，導(dǎo)致信用評級較低，難以達(dá)到城市商業(yè)銀行的融資要求。在資產(chǎn)規(guī)模方面，城市商業(yè)銀行傾向于向資產(chǎn)規(guī)模較大的企業(yè)提供融資。中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模普遍較小，固定資產(chǎn)有限，可用于抵押的資產(chǎn)不足，這使得它們在申請貸款時面臨較大困難。銀行在發(fā)放貸款時，通常要求企業(yè)提供足額的抵押物，以降低信貸風(fēng)險。中小企業(yè)由于缺乏足夠的抵押物，往往無法滿足銀行的要求，從而被排除在貸款對象之外。經(jīng)營年限也是城市商業(yè)銀行考量的重要因素之一。許多城市商業(yè)銀行要求中小企業(yè)具有一定的經(jīng)營年限，通常為3-5年以上，認(rèn)為經(jīng)營年限較長的企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定性更高，還款能力更有保障。然而，對于初創(chuàng)期和成長期的中小企業(yè)來說，它們的經(jīng)營年限較短，但具有較大的發(fā)展?jié)摿?，這種對經(jīng)營年限的限制使得這些企業(yè)難以獲得融資支持，不利于中小企業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。城市商業(yè)銀行設(shè)置較高融資門檻的原因主要在于風(fēng)險控制的考慮。由于中小企業(yè)信息不對稱問題較為嚴(yán)重，銀行難以全面、準(zhǔn)確地了解企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況和信用狀況，為了避免貸款損失，銀行只能通過提高融資門檻來篩選客戶，降低風(fēng)險。城市商業(yè)銀行的績效考核機(jī)制也使得銀行更加注重貸款的安全性和收益性，對中小企業(yè)貸款的積極性不高。4.2.2融資渠道單一當(dāng)前，城市商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資的渠道主要集中在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，而股權(quán)融資、債券融資等新興融資渠道發(fā)展不足，這使得中小企業(yè)的融資選擇相對有限。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)在城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中占據(jù)主導(dǎo)地位，銀行主要通過向中小企業(yè)發(fā)放貸款來滿足其融資需求。這種融資方式雖然能夠在一定程度上解決中小企業(yè)的資金問題，但也存在一些局限性。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)對企業(yè)的抵押物和信用狀況要求較高，許多中小企業(yè)由于缺乏抵押物或信用記錄不足，難以獲得貸款。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的審批流程相對較長，手續(xù)繁瑣，難以滿足中小企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求。在股權(quán)融資方面，城市商業(yè)銀行參與度較低，未能充分發(fā)揮其在中小企業(yè)股權(quán)融資中的作用。雖然一些城市商業(yè)銀行嘗試開展投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)，將債權(quán)融資與股權(quán)融資相結(jié)合，但在實(shí)際操作中，由于缺乏專業(yè)的股權(quán)投資團(tuán)隊和經(jīng)驗，以及相關(guān)政策和制度的不完善，投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了一定的限制。股權(quán)融資涉及到企業(yè)的股權(quán)結(jié)構(gòu)和控制權(quán)問題，中小企業(yè)主往往對股權(quán)融資持謹(jǐn)慎態(tài)度，擔(dān)心股權(quán)被稀釋后失去對企業(yè)的控制權(quán)，這也影響了城市商業(yè)銀行開展股權(quán)融資業(yè)務(wù)的積極性。債券融資也是中小企業(yè)融資的重要渠道之一，但城市商業(yè)銀行在這方面的業(yè)務(wù)發(fā)展相對滯后。中小企業(yè)發(fā)行債券需要具備較高的信用評級和穩(wěn)定的財務(wù)狀況，同時還需要滿足一系列的發(fā)行條件和審批程序，這對于大多數(shù)中小企業(yè)來說難度較大。城市商業(yè)銀行在債券承銷、信用評級等方面的專業(yè)能力不足，也限制了中小企業(yè)通過債券融資的可能性。融資渠道單一使得中小企業(yè)過度依賴銀行貸款，一旦銀行收緊信貸政策或提高貸款利率，中小企業(yè)的融資難度和成本將大幅增加，不利于中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。4.2.3審批流程繁瑣，效率低下中小企業(yè)在向城市商業(yè)銀行申請貸款時，往往面臨著繁瑣的審批流程和較長的審批時間，這嚴(yán)重影響了融資的時效性，無法滿足中小企業(yè)“短、小、頻、急”的資金需求特點(diǎn)。中小企業(yè)貸款審批流程通常包括申請受理、調(diào)查評估、審查審批、合同簽訂、貸款發(fā)放等多個環(huán)節(jié)，每個環(huán)節(jié)都需要耗費(fèi)一定的時間和精力。在申請受理環(huán)節(jié)，銀行需要對企業(yè)提交的申請材料進(jìn)行審核，確保材料的完整性和真實(shí)性；調(diào)查評估環(huán)節(jié)，銀行需要對企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和評估，這一過程需要涉及多個部門和人員，協(xié)調(diào)難度較大；審查審批環(huán)節(jié)，銀行需要對調(diào)查評估結(jié)果進(jìn)行審查，由多個層級的審批人員進(jìn)行審批，決策鏈條較長。據(jù)調(diào)查，中小企業(yè)從向城市商業(yè)銀行提交貸款申請到最終獲得貸款，平均需要1-3個月的時間，部分復(fù)雜項目甚至需要更長時間。對于一些急需資金的中小企業(yè)來說，這樣的審批時間過長，可能導(dǎo)致企業(yè)錯失市場機(jī)遇，影響企業(yè)的正常經(jīng)營和發(fā)展。審批流程繁瑣、效率低下的原因主要在于城市商業(yè)銀行內(nèi)部管理體制和風(fēng)險控制機(jī)制的不完善。銀行內(nèi)部各部門之間溝通協(xié)調(diào)不暢，信息傳遞不及時，導(dǎo)致審批流程出現(xiàn)延誤。銀行對中小企業(yè)貸款風(fēng)險的擔(dān)憂，使得在審批過程中過于謹(jǐn)慎，設(shè)置了過多的審批環(huán)節(jié)和嚴(yán)格的審批標(biāo)準(zhǔn)，以確保貸款的安全性，卻忽視了中小企業(yè)的融資時效性需求。4.2.4風(fēng)險評估體系不完善城市商業(yè)銀行現(xiàn)有的風(fēng)險評估體系未能充分考慮中小企業(yè)的特點(diǎn)，仍然采用傳統(tǒng)的風(fēng)險評估方法和指標(biāo)體系，導(dǎo)致對中小企業(yè)的風(fēng)險評估不準(zhǔn)確，影響了銀行對中小企業(yè)的融資決策。傳統(tǒng)的風(fēng)險評估體系主要側(cè)重于企業(yè)的財務(wù)指標(biāo)分析，如資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、利潤率等，通過這些指標(biāo)來評估企業(yè)的償債能力、盈利能力和運(yùn)營能力。然而，中小企業(yè)由于自身規(guī)模小、財務(wù)制度不健全等原因，財務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性往往難以保證，且中小企業(yè)的發(fā)展?jié)摿褪袌銮熬暗确秦攧?wù)因素對其還款能力的影響較大，僅依靠財務(wù)指標(biāo)難以全面、準(zhǔn)確地評估中小企業(yè)的風(fēng)險狀況。中小企業(yè)的經(jīng)營活動具有較強(qiáng)的靈活性和不確定性，受市場波動、行業(yè)競爭、政策變化等因素的影響較大，其風(fēng)險特征與大型企業(yè)存在明顯差異。城市商業(yè)銀行現(xiàn)有的風(fēng)險評估體系未能充分考慮這些因素，導(dǎo)致對中小企業(yè)的風(fēng)險評估存在偏差。在評估科技型中小企業(yè)時，未能充分考慮其技術(shù)創(chuàng)新能力、知識產(chǎn)權(quán)價值、市場潛力等因素，可能低估了企業(yè)的發(fā)展?jié)摿瓦€款能力，從而影響了銀行對其的融資支持。風(fēng)險評估體系不完善還體現(xiàn)在缺乏對中小企業(yè)信用信息的全面收集和整合。城市商業(yè)銀行在評估中小企業(yè)風(fēng)險時，主要依賴企業(yè)提供的財務(wù)報表和有限的信用記錄，而對企業(yè)在稅務(wù)、工商、海關(guān)等其他部門的信用信息收集不足，無法形成全面、準(zhǔn)確的信用畫像，增加了風(fēng)險評估的難度和不確定性。4.2.5金融服務(wù)創(chuàng)新能力不足在金融科技快速發(fā)展的背景下，金融科技公司等新型金融機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)，它們憑借先進(jìn)的技術(shù)和創(chuàng)新的服務(wù)模式，為中小企業(yè)提供了多樣化的金融服務(wù)。相比之下，城市商業(yè)銀行在金融服務(wù)創(chuàng)新方面存在明顯不足，難以滿足中小企業(yè)日益增長的多元化金融需求。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，城市商業(yè)銀行雖然推出了一些針對中小企業(yè)的特色金融產(chǎn)品，但整體上產(chǎn)品種類仍然相對單一，同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重。許多金融產(chǎn)品在設(shè)計上未能充分考慮中小企業(yè)的特點(diǎn)和需求，缺乏個性化和差異化，無法滿足中小企業(yè)不同發(fā)展階段和不同業(yè)務(wù)場景的融資需求。在服務(wù)模式創(chuàng)新方面，城市商業(yè)銀行仍主要依賴傳統(tǒng)的線下服務(wù)模式，服務(wù)效率較低，客戶體驗不佳。雖然一些城市商業(yè)銀行開始嘗試開展線上金融服務(wù)，但在技術(shù)應(yīng)用、平臺建設(shè)、服務(wù)流程優(yōu)化等方面還存在諸多問題，線上服務(wù)的便捷性和高效性未能充分體現(xiàn)。城市商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新能力不足的原因主要在于缺乏創(chuàng)新意識和創(chuàng)新人才。銀行管理層對金融服務(wù)創(chuàng)新的重視程度不夠，創(chuàng)新動力不足，未能及時跟上市場變化和客戶需求的步伐。銀行內(nèi)部缺乏既懂金融業(yè)務(wù)又懂信息技術(shù)的復(fù)合型創(chuàng)新人才，限制了金融服務(wù)創(chuàng)新的開展。城市商業(yè)銀行在技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用方面的投入相對較少，技術(shù)水平相對落后，難以與金融科技公司等新型金融機(jī)構(gòu)競爭。五、城市商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資的策略分析5.1優(yōu)化融資門檻與信用評估體系5.1.1建立靈活的信用評估體系城市商業(yè)銀行應(yīng)摒棄傳統(tǒng)單一的信用評估模式，構(gòu)建綜合多維度因素的靈活信用評估體系，以更全面、準(zhǔn)確地評估中小企業(yè)的信用狀況。在財務(wù)指標(biāo)分析方面，除了關(guān)注資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、利潤率等傳統(tǒng)指標(biāo)外，還應(yīng)結(jié)合中小企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)，深入分析其現(xiàn)金流狀況?，F(xiàn)金流是企業(yè)的血液，對于中小企業(yè)來說，穩(wěn)定的現(xiàn)金流至關(guān)重要。通過分析企業(yè)的現(xiàn)金流入和流出情況，包括經(jīng)營活動、投資活動和籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流，能夠更準(zhǔn)確地判斷企業(yè)的償債能力和資金周轉(zhuǎn)能力。企業(yè)的信用記錄也是評估的重要依據(jù)。城市商業(yè)銀行應(yīng)全面收集中小企業(yè)在銀行、稅務(wù)、工商等部門的信用信息，了解其是否按時償還貸款、繳納稅款，是否存在違法違規(guī)經(jīng)營行為等。良好的信用記錄反映了企業(yè)的誠信意識和還款意愿，是信用評估的重要參考。對于信用記錄良好的企業(yè)，在融資額度和利率上可以給予一定的優(yōu)惠；而對于信用記錄不佳的企業(yè)，則應(yīng)謹(jǐn)慎評估風(fēng)險，采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施。市場前景是衡量中小企業(yè)發(fā)展?jié)摿Φ年P(guān)鍵因素。城市商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注企業(yè)所處行業(yè)的發(fā)展趨勢、市場競爭狀況以及企業(yè)自身的市場競爭力。對于處于新興行業(yè)、具有創(chuàng)新技術(shù)和獨(dú)特商業(yè)模式的中小企業(yè)，即使當(dāng)前財務(wù)指標(biāo)表現(xiàn)一般，但如果市場前景廣闊，也應(yīng)給予適當(dāng)?shù)男庞弥С?。一家專注于人工智能領(lǐng)域的中小企業(yè)，雖然成立時間不長，財務(wù)數(shù)據(jù)不夠亮眼，但由于其在技術(shù)研發(fā)方面具有領(lǐng)先優(yōu)勢，市場需求潛力巨大，城市商業(yè)銀行可以通過對其市場前景的深入分析，給予一定的融資支持，助力企業(yè)發(fā)展壯大。以江蘇銀行為例，該行積極探索創(chuàng)新信用評估體系，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)整合多源信息。通過與政府部門、第三方數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)合作，江蘇銀行獲取了中小企業(yè)的工商登記、稅務(wù)納稅、社保繳納、水電費(fèi)繳納等多維度數(shù)據(jù)，構(gòu)建了全面的企業(yè)信用畫像。在對一家科技型中小企業(yè)進(jìn)行信用評估時，江蘇銀行不僅分析了企業(yè)的財務(wù)報表，還綜合考慮了其在稅務(wù)部門的納稅信用等級、在知識產(chǎn)權(quán)局的專利申請情況以及在行業(yè)內(nèi)的口碑等因素。該企業(yè)雖然資產(chǎn)規(guī)模較小，財務(wù)指標(biāo)在傳統(tǒng)評估體系下并不突出，但因其在科技創(chuàng)新方面表現(xiàn)出色，擁有多項核心專利，且納稅信用良好，江蘇銀行最終給予了該企業(yè)較高的信用評級，并為其提供了足額的信用貸款，幫助企業(yè)解決了研發(fā)資金短缺的問題，支持企業(yè)快速發(fā)展。通過這種多維度的信用評估體系，江蘇銀行能夠更準(zhǔn)確地識別中小企業(yè)的信用風(fēng)險，為優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)提供更多的融資機(jī)會，實(shí)現(xiàn)了銀行與企業(yè)的雙贏。5.1.2降低對資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營年限的過度依賴城市商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，打破對中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營年限的過度依賴，更加注重企業(yè)的成長潛力和實(shí)際經(jīng)營狀況，從而降低融資門檻，為更多具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)提供融資支持。在評估中小企業(yè)時，應(yīng)將重點(diǎn)放在企業(yè)的成長潛力上。成長潛力主要體現(xiàn)在企業(yè)的創(chuàng)新能力、市場拓展能力以及產(chǎn)品或服務(wù)的競爭力等方面。創(chuàng)新能力是企業(yè)發(fā)展的核心動力，具有創(chuàng)新能力的中小企業(yè)能夠不斷推出新產(chǎn)品、新服務(wù)，滿足市場的多樣化需求，從而在激烈的市場競爭中脫穎而出。市場拓展能力反映了企業(yè)在市場中的影響力和發(fā)展空間，能夠快速拓展市場的企業(yè)往往具有更強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿?。產(chǎn)品或服務(wù)的競爭力則直接決定了企業(yè)的市場份額和盈利能力。實(shí)際經(jīng)營狀況也是評估的重要內(nèi)容，包括企業(yè)的訂單情況、銷售渠道、客戶穩(wěn)定性等。充足的訂單是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)，穩(wěn)定的銷售渠道和客戶群體能夠保證企業(yè)的收入來源穩(wěn)定，反映出企業(yè)在市場中的認(rèn)可度和經(jīng)營的穩(wěn)定性。一家從事電商業(yè)務(wù)的中小企業(yè)，雖然成立時間較短，資產(chǎn)規(guī)模有限，但憑借其獨(dú)特的營銷策略和優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，迅速打開了市場，訂單量持續(xù)增長，客戶滿意度較高。城市商業(yè)銀行在評估該企業(yè)時，不應(yīng)僅僅關(guān)注其資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營年限，而應(yīng)重點(diǎn)考察其實(shí)際經(jīng)營狀況和成長潛力，為其提供相應(yīng)的融資支持，幫助企業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，城市商業(yè)銀行可以制定專門針對中小企業(yè)的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，合理調(diào)整資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營年限在信用評級中的權(quán)重。對于資產(chǎn)規(guī)模較小但成長潛力巨大的中小企業(yè)，適當(dāng)降低資產(chǎn)規(guī)模的權(quán)重，提高成長潛力和實(shí)際經(jīng)營狀況等指標(biāo)的權(quán)重，使信用評級更加客觀地反映企業(yè)的真實(shí)情況。加強(qiáng)對中小企業(yè)的實(shí)地調(diào)研和深入了解，與企業(yè)管理層進(jìn)行充分溝通，全面掌握企業(yè)的經(jīng)營理念、發(fā)展戰(zhàn)略和市場前景，為融資決策提供更準(zhǔn)確的依據(jù)。通過這些措施，城市商業(yè)銀行能夠降低融資門檻，為更多具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)提供融資支持，促進(jìn)中小企業(yè)的健康發(fā)展。5.2拓寬融資渠道與創(chuàng)新融資產(chǎn)品5.2.1發(fā)展股權(quán)融資與債券融資業(yè)務(wù)城市商業(yè)銀行應(yīng)積極探索發(fā)展股權(quán)融資業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)提供多元化的融資選擇。投貸聯(lián)動模式是一種有效的股權(quán)融資與債權(quán)融資相結(jié)合的方式，城市商業(yè)銀行可以與風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)、私募股權(quán)投資基金等合作，共同為中小企業(yè)提供融資支持。在投貸聯(lián)動模式下，銀行在向中小企業(yè)發(fā)放貸款的，通過其關(guān)聯(lián)的投資子公司或與外部投資機(jī)構(gòu)合作，以股權(quán)形式對企業(yè)進(jìn)行投資，分享企業(yè)成長帶來的收益。這種模式既能滿足中小企業(yè)的資金需求，又能降低銀行的信貸風(fēng)險，同時為銀行帶來額外的投資收益。北京銀行在投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)方面進(jìn)行了積極探索，與多家知名風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)建立了合作關(guān)系。北京銀行針對科技型中小企業(yè)推出了“投貸聯(lián)動”產(chǎn)品，對于符合條件的企業(yè)，銀行在發(fā)放貸款的，其投資子公司或合作的風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)會對企業(yè)進(jìn)行股權(quán)融資。通過這種方式，企業(yè)不僅獲得了發(fā)展所需的資金，還引入了戰(zhàn)略投資者，提升了企業(yè)的治理水平和市場競爭力。北京銀行投資的一家科技型中小企業(yè)，在獲得投貸聯(lián)動資金支持后，成功研發(fā)出具有市場競爭力的產(chǎn)品，企業(yè)估值大幅提升，北京銀行通過股權(quán)收益獲得了豐厚的回報，實(shí)現(xiàn)了銀行與企業(yè)的雙贏。城市商業(yè)銀行還可以開展中小企業(yè)股權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。中小企業(yè)以其持有的股權(quán)作為質(zhì)押物，向銀行申請貸款。銀行根據(jù)企業(yè)的股權(quán)價值、經(jīng)營狀況和市場前景等因素，確定貸款額度和利率。股權(quán)質(zhì)押融資能夠幫助中小企業(yè)盤活股權(quán)資產(chǎn)，解決資金短缺問題，同時銀行也可以通過對股權(quán)的質(zhì)押控制，降低信貸風(fēng)險。在債券融資方面，城市商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與中小企業(yè)的合作，助力企業(yè)發(fā)行債券。中小企業(yè)集合債券是一種適合中小企業(yè)的債券融資方式，它由多個中小企業(yè)聯(lián)合起來，共同發(fā)行債券，以集合的信用增強(qiáng)債券的吸引力。城市商業(yè)銀行可以在中小企業(yè)集合債券的發(fā)行過程中，發(fā)揮承銷商的作用，協(xié)助企業(yè)進(jìn)行債券的設(shè)計、發(fā)行和銷售。通過整合中小企業(yè)資源，統(tǒng)一組織發(fā)行集合債券，能夠降低單個中小企業(yè)的發(fā)行成本和難度，提高債券的發(fā)行成功率。南京銀行在支持中小企業(yè)發(fā)行集合債券方面發(fā)揮了重要作用。該行積極與當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)合作，組織多家中小企業(yè)聯(lián)合發(fā)行集合債券。在發(fā)行過程中，南京銀行充分發(fā)揮自身的專業(yè)優(yōu)勢，協(xié)助企業(yè)進(jìn)行信用評級、債券定價、發(fā)行方案設(shè)計等工作。通過南京銀行的努力，成功幫助一批中小企業(yè)發(fā)行了集合債券，籌集了發(fā)展所需的資金。這些中小企業(yè)利用債券資金擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，企業(yè)發(fā)展取得了顯著成效，同時也提升了南京銀行在中小企業(yè)債券融資領(lǐng)域的市場影響力。城市商業(yè)銀行還可以開展債券質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)提供短期資金周轉(zhuǎn)支持。中小企業(yè)將其持有的債券質(zhì)押給銀行，銀行根據(jù)債券的價值和市場情況，向企業(yè)發(fā)放貸款。債券質(zhì)押融資能夠提高中小企業(yè)資金的使用效率，滿足企業(yè)臨時性的資金需求。5.2.2創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品城市商業(yè)銀行圍繞中小企業(yè)所在供應(yīng)鏈，開發(fā)了一系列創(chuàng)新的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，有效解決了中小企業(yè)融資難的問題。應(yīng)收賬款融資是供應(yīng)鏈金融的重要產(chǎn)品之一，它基于中小企業(yè)與核心企業(yè)之間的真實(shí)貿(mào)易背景，中小企業(yè)將其對核心企業(yè)的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給銀行，銀行向中小企業(yè)提供融資。這種融資方式能夠幫助中小企業(yè)提前回籠資金，緩解資金壓力，提高資金使用效率。以深圳銀行為例，該行與一家大型電子制造企業(yè)及其上下游中小企業(yè)建立了緊密的合作關(guān)系。針對電子制造企業(yè)的上游零部件供應(yīng)商，深圳銀行推出了應(yīng)收賬款融資產(chǎn)品。當(dāng)中小企業(yè)向電子制造企業(yè)交付貨物并形成應(yīng)收賬款后，中小企業(yè)可以將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給深圳銀行，銀行在審核確認(rèn)后，按照應(yīng)收賬款的一定比例向中小企業(yè)發(fā)放融資款項。在這個過程中，深圳銀行通過與電子制造企業(yè)的系統(tǒng)對接，實(shí)時獲取應(yīng)收賬款的相關(guān)信息，包括交易合同、發(fā)貨憑證、驗收單據(jù)等，確保應(yīng)收賬款的真實(shí)性和有效性。通過這種方式，深圳銀行成功為多家零部件供應(yīng)商提供了應(yīng)收賬款融資服務(wù)，幫助企業(yè)解決了資金周轉(zhuǎn)難題，保障了供應(yīng)鏈的穩(wěn)定運(yùn)行。存貨質(zhì)押融資也是城市商業(yè)銀行創(chuàng)新的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品之一。中小企業(yè)以其擁有的存貨作為質(zhì)押物，向銀行申請貸款。銀行根據(jù)存貨的市場價值、流動性、存儲條件等因素，確定貸款額度和利率。為了確保存貨的安全和價值，銀行通常會引入第三方物流企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。第三方物流企業(yè)負(fù)責(zé)對存貨進(jìn)行存儲、保管、盤點(diǎn)等工作，及時向銀行反饋存貨的狀態(tài)和變化情況。上海銀行在存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)方面具有豐富的經(jīng)驗。該行與一家從事服裝貿(mào)易的中小企業(yè)合作，為其提供存貨質(zhì)押融資服務(wù)。中小企業(yè)將其庫存的服裝質(zhì)押給上海銀行，上海銀行委托專業(yè)的第三方物流企業(yè)對服裝進(jìn)行監(jiān)管。第三方物流企業(yè)在倉庫中安裝了先進(jìn)的監(jiān)控設(shè)備，實(shí)時監(jiān)控存貨的數(shù)量和質(zhì)量，并定期向上海銀行提交存貨報告。上海銀行根據(jù)存貨的市場價值和企業(yè)的經(jīng)營狀況，為企業(yè)提供了相應(yīng)的貸款額度。通過存貨質(zhì)押融資，中小企業(yè)獲得了發(fā)展所需的資金，能夠及時采購原材料，擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，同時上海銀行也通過有效的風(fēng)險控制措施，確保了貸款的安全性。預(yù)付款融資是供應(yīng)鏈金融的另一種創(chuàng)新產(chǎn)品，主要針對中小企業(yè)在采購環(huán)節(jié)的資金需求。當(dāng)中小企業(yè)與供應(yīng)商簽訂采購合同后，由于缺乏足夠的資金支付預(yù)付款，企業(yè)可以向銀行申請預(yù)付款融資。銀行根據(jù)采購合同的金額和企業(yè)的信用狀況，向供應(yīng)商支付預(yù)付款，供應(yīng)商按照合同約定發(fā)貨。貨物到達(dá)后，中小企業(yè)可以將貨物質(zhì)押給銀行，或者在銷售貨物后，用銷售回款償還銀行貸款。廣州銀行與一家食品加工企業(yè)及其上游原材料供應(yīng)商開展了預(yù)付款融資業(yè)務(wù)。食品加工企業(yè)與供應(yīng)商簽訂了大額的原材料采購合同，但由于資金緊張，無法及時支付預(yù)付款。廣州銀行在對企業(yè)的信用狀況和采購合同進(jìn)行審核后，為企業(yè)提供了預(yù)付款融資服務(wù)。銀行直接將預(yù)付款支付給供應(yīng)商，供應(yīng)商收到款項后，按照合同約定按時發(fā)貨。貨物到達(dá)后，食品加工企業(yè)將貨物質(zhì)押給廣州銀行，并在銷售貨物后，及時償還了銀行貸款。通過預(yù)付款融資，食品加工企業(yè)順利完成了原材料采購，保障了生產(chǎn)的正常進(jìn)行，同時也加強(qiáng)了企業(yè)與供應(yīng)商之間的合作關(guān)系。5.2.3探索知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資等新型融資方式知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資作為一種新型融資方式，為科技型中小企業(yè)提供了新的融資途徑。在知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資模式下，科技型中小企業(yè)以其擁有的專利、商標(biāo)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押物，向城市商業(yè)銀行申請貸款。銀行在評估知識產(chǎn)權(quán)價值時，會綜合考慮多個因素。知識產(chǎn)權(quán)的法律狀態(tài)是評估的重要內(nèi)容，包括知識產(chǎn)權(quán)的有效期、權(quán)屬是否清晰、是否存在法律糾紛等。如果知識產(chǎn)權(quán)存在法律瑕疵，可能會影響其價值和質(zhì)押的有效性。知識產(chǎn)權(quán)的市場價值也是評估的關(guān)鍵因素，銀行會考慮知識產(chǎn)權(quán)在市場上的應(yīng)用前景、市場需求、競爭優(yōu)勢等，通過專業(yè)的評估機(jī)構(gòu)對知識產(chǎn)權(quán)的市場價值進(jìn)行評估。企業(yè)的研發(fā)能力和創(chuàng)新潛力也會對知識產(chǎn)權(quán)價值產(chǎn)生影響，具有較強(qiáng)研發(fā)能力和創(chuàng)新潛力的企業(yè)，其知識產(chǎn)權(quán)的價值往往更高。然而，城市商業(yè)銀行在推動知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)過程中面臨諸多問題。知識產(chǎn)權(quán)價值評估難度大是首要問題，由于知識產(chǎn)權(quán)的價值受到多種因素影響，且缺乏統(tǒng)一的評估標(biāo)準(zhǔn)和方法，不同評估機(jī)構(gòu)的評估結(jié)果可能存在較大差異，這給銀行的貸款決策帶來了困難。知識產(chǎn)權(quán)交易市場不完善也是一個重要問題，知識產(chǎn)權(quán)的流動性較差，在企業(yè)無法按時償還貸款時，銀行難以快速將質(zhì)押的知識產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)，增加了銀行的風(fēng)險。中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)管理意識薄弱，部分企業(yè)對自身知識產(chǎn)權(quán)的價值認(rèn)識不足，缺乏有效的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)和管理措施，也影響了知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的開展。為解決這些問題，