促進中小企業(yè)融資支持提案一、引言：中小企業(yè)的基石作用與融資困境的現(xiàn)實挑戰(zhàn)中小企業(yè)作為國民經(jīng)濟的毛細血管，在激發(fā)市場活力、促進就業(yè)增長、推動技術(shù)創(chuàng)新以及維護社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著不可替代的核心作用。它們是經(jīng)濟韌性的重要來源，也是孕育未來行業(yè)領(lǐng)軍者的搖籃。然而，長期以來，融資難、融資貴、融資慢等問題，始終是制約中小企業(yè)健康發(fā)展的主要瓶頸。尤其在當前復雜多變的經(jīng)濟環(huán)境下，原材料成本上升、市場需求波動以及部分行業(yè)周期性調(diào)整，使得中小企業(yè)的資金壓力更為凸顯，融資訴求也更為迫切。因此，系統(tǒng)性地優(yōu)化中小企業(yè)融資生態(tài)，提出切實可行的支持舉措，不僅是助力中小企業(yè)渡過難關(guān)、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的當務(wù)之急，更是夯實經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)、激發(fā)內(nèi)生增長動力的戰(zhàn)略之舉。本提案旨在深入剖析當前中小企業(yè)融資困境的深層原因，并結(jié)合實際情況，提出一系列具有針對性和操作性的政策建議，以期為改善中小企業(yè)融資環(huán)境貢獻思路。二、當前中小企業(yè)融資困境的主要表現(xiàn)與成因分析（一）融資渠道相對單一，過度依賴傳統(tǒng)信貸目前，我國中小企業(yè)的融資渠道仍以間接融資為主，尤其是銀行信貸。然而，銀行在信貸投放時，往往出于風險控制和成本收益考量，對中小企業(yè)存在一定的“慎貸”甚至“惜貸”現(xiàn)象。直接融資市場，如股票、債券市場，門檻相對較高，大部分中小企業(yè)難以企及。股權(quán)融資、風險投資等市場化融資方式雖有發(fā)展，但覆蓋面和支持力度仍顯不足，導致中小企業(yè)融資渠道選擇受限，難以根據(jù)自身發(fā)展階段和需求特點獲得匹配的資金支持。（二）融資成本居高不下，企業(yè)負擔較重即便能夠獲得融資，中小企業(yè)往往也面臨著較高的綜合融資成本。這其中不僅包括顯性的貸款利率，還常常包含擔保費、評估費、公證費等各種附加費用。部分情況下，中小企業(yè)甚至不得不求助于利率水平更高的民間借貸，進一步加重了財務(wù)負擔，壓縮了利潤空間，不利于其進行長期的研發(fā)投入和轉(zhuǎn)型升級。（三）信息不對稱問題突出，信貸決策難度大中小企業(yè)普遍存在財務(wù)制度不夠健全、財務(wù)信息透明度不高、缺乏規(guī)范的審計報告等問題，使得金融機構(gòu)難以準確評估其經(jīng)營狀況、盈利能力和償債能力。這種信息不對稱導致金融機構(gòu)在對中小企業(yè)放貸時面臨較高的逆向選擇和道德風險，從而傾向于提高信貸條件或干脆放棄，形成了“企業(yè)難貸款、銀行難放貸”的局面。（四）抵押擔保物不足，風險緩釋機制缺失傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中，抵押擔保是金融機構(gòu)控制風險的重要手段。然而，中小企業(yè)通常固定資產(chǎn)規(guī)模較小，缺乏符合銀行要求的優(yōu)質(zhì)抵押品，如土地、廠房等。同時，有效的信用擔保體系尚不完善，擔保機構(gòu)自身的實力、風險承擔能力以及與銀行的合作機制等仍有待加強，使得中小企業(yè)在尋求外部擔保支持時也面臨諸多困難。（五）金融服務(wù)體系與中小企業(yè)需求匹配度有待提升部分金融機構(gòu)在產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)模式、審批流程等方面，未能充分考慮中小企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求特點。標準化的信貸產(chǎn)品難以適應(yīng)中小企業(yè)的個性化需求，審批環(huán)節(jié)多、流程長，難以滿足企業(yè)對資金的時效性要求。此外，針對中小企業(yè)不同發(fā)展階段（種子期、初創(chuàng)期、成長期、成熟期）的差異化金融服務(wù)體系尚未完全建立。三、促進中小企業(yè)融資支持的核心原則與具體建議（一）核心原則1.市場主導與政府引導相結(jié)合：充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，同時更好地發(fā)揮政府在政策引導、環(huán)境營造、風險分擔等方面的作用。2.問題導向與精準施策相結(jié)合：針對中小企業(yè)融資的痛點、難點，設(shè)計差異化、個性化的支持方案，提高政策的精準度和有效性。3.創(chuàng)新驅(qū)動與風險可控相結(jié)合：鼓勵金融產(chǎn)品、服務(wù)模式和體制機制創(chuàng)新，同時加強風險識別、預警和處置，確保金融體系穩(wěn)健運行。4.短期紓困與長效機制相結(jié)合：既要著力解決當前中小企業(yè)面臨的融資燃眉之急，更要著眼于構(gòu)建支持中小企業(yè)融資的長效機制。（二）具體建議1.優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)，拓寬融資渠道*鼓勵銀行機構(gòu)深化普惠金融服務(wù)：推動商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部或中小企業(yè)專營機構(gòu)，完善內(nèi)部考核激勵機制，適當提高對中小企業(yè)貸款的風險容忍度。引導銀行機構(gòu)開發(fā)符合中小企業(yè)特點的信貸產(chǎn)品，如知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸、應(yīng)收賬款融資、訂單貸等。簡化審批流程，提高放貸效率。*大力發(fā)展多層次資本市場：持續(xù)推進股票發(fā)行注冊制改革，降低中小企業(yè)在主板、創(chuàng)業(yè)板、科創(chuàng)板及北交所等上市融資的門檻，支持符合條件的中小企業(yè)通過股權(quán)融資、債券融資等方式直接融資。鼓勵發(fā)展私募股權(quán)、風險投資等機構(gòu)投資者，為中小企業(yè)不同發(fā)展階段提供資本支持。*規(guī)范發(fā)展區(qū)域性股權(quán)市場和小額貸款公司、融資租賃、商業(yè)保理等地方金融組織：充分發(fā)揮這些機構(gòu)在服務(wù)地方中小企業(yè)方面的補充作用，引導其規(guī)范經(jīng)營，提升服務(wù)能力。2.加強信用體系建設(shè)，緩解信息不對稱*健全中小企業(yè)信用信息共享機制：整合稅務(wù)、市場監(jiān)管、海關(guān)、社保、司法等部門掌握的企業(yè)信用信息，建立健全統(tǒng)一、權(quán)威的中小企業(yè)信用信息平臺，降低金融機構(gòu)信息獲取成本。鼓勵有條件的地區(qū)和機構(gòu)探索建立基于大數(shù)據(jù)、人工智能的中小企業(yè)信用評價模型。*推動中小企業(yè)提升信息透明度：引導和幫助中小企業(yè)建立健全財務(wù)會計制度，提升財務(wù)管理水平，主動披露真實、準確的經(jīng)營信息。對規(guī)范信息披露的中小企業(yè)，可在融資、擔保等方面給予政策傾斜。*完善守信激勵和失信懲戒機制：對信用良好的中小企業(yè)，在信貸審批、利率優(yōu)惠、擔保支持等方面給予便利；對失信企業(yè)，則依法依規(guī)進行約束和懲戒，營造良好的信用環(huán)境。3.完善風險分擔與補償機制，增強金融機構(gòu)放貸意愿*健全政府性融資擔保體系：做大做強政府性融資擔保機構(gòu)，聚焦服務(wù)中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體。降低擔保費率，簡化擔保流程，完善銀擔合作機制，合理分擔風險。*設(shè)立和完善中小企業(yè)信貸風險補償資金池：由財政出資設(shè)立或引導社會資本參與，對金融機構(gòu)發(fā)放的符合條件的中小企業(yè)貸款出現(xiàn)壞賬時給予一定比例的風險補償，鼓勵金融機構(gòu)“敢貸、愿貸、能貸”。*推廣“銀稅互動”、“銀商合作”等模式：鼓勵金融機構(gòu)與稅務(wù)部門、行業(yè)協(xié)會、核心企業(yè)等合作，基于企業(yè)納稅信用、交易數(shù)據(jù)等信息發(fā)放信用貸款，有效降低對傳統(tǒng)抵押擔保的依賴。4.降低融資成本，切實為企業(yè)減負*繼續(xù)實施并優(yōu)化定向降準、再貸款再貼現(xiàn)等貨幣政策工具：引導金融機構(gòu)將低成本資金更多地投向中小企業(yè)。*清理規(guī)范涉企融資收費：嚴厲查處各種不合理收費和變相提高融資成本的行為，督促金融機構(gòu)公開收費項目和標準，保障企業(yè)知情權(quán)和選擇權(quán)。*鼓勵金融機構(gòu)對符合條件的中小企業(yè)給予利率優(yōu)惠：特別是對那些經(jīng)營穩(wěn)健、有發(fā)展前景但暫時面臨困難的中小企業(yè)，避免盲目抽貸、斷貸、壓貸，通過展期、續(xù)貸等方式幫助其渡過難關(guān)。5.提升中小企業(yè)自身融資能力與水平*加強對中小企業(yè)的培訓與指導：組織開展針對中小企業(yè)負責人和財務(wù)人員的融資知識、財務(wù)管理、政策解讀等方面的培訓，提升其融資規(guī)劃能力和金融素養(yǎng)。*支持中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級：鼓勵中小企業(yè)加大研發(fā)投入，提升產(chǎn)品技術(shù)含量和市場競爭力，通過改善經(jīng)營基本面來增強自身融資吸引力。引導中小企業(yè)走“專精特新”發(fā)展道路，培育一批具有核心競爭力的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。6.強化政策協(xié)同與落實，優(yōu)化融資生態(tài)環(huán)境*加強部門間協(xié)調(diào)聯(lián)動：建立由金融、財政、工信、科技等多部門參與的中小企業(yè)融資工作協(xié)調(diào)機制，形成政策合力，打通政策落實的“最后一公里”。*營造良好的營商環(huán)境：持續(xù)深化“放管服”改革，簡化行政審批，減輕企業(yè)非融資成本，保護中小企業(yè)合法權(quán)益，為中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定、公平、透明、可預期的環(huán)境。*加強宣傳引導：通過多種渠道宣傳解讀支持中小企業(yè)融資的政策措施，提高政策知曉度和惠及面，營造全社會關(guān)心支持中小企業(yè)發(fā)展的良好氛圍。四、結(jié)論與展望促進中小企業(yè)融資，是一項系統(tǒng)工程，不可能一蹴而就，需要政府、金融機構(gòu)、中小企業(yè)自身以及社會各界的共同努力和持續(xù)探索。本提案所提出