2025年征信行業(yè)自律管理實(shí)務(wù)操作案例分析試題考試時(shí)間：______分鐘總分：______分姓名：______案例一某商業(yè)銀行甲分支行在開(kāi)展個(gè)人信用報(bào)告查詢業(yè)務(wù)時(shí)，遭遇以下情況：1.客戶乙持本人身份證前來(lái)查詢信用報(bào)告，但聲稱忘記帶身份證件，僅攜帶了有效期內(nèi)的臨時(shí)身份證。柜員在查詢系統(tǒng)操作界面上看到乙的查詢申請(qǐng)后，出于方便考慮，僅核對(duì)乙的相貌與申請(qǐng)信息是否一致，便同意了其使用臨時(shí)身份證辦理查詢，并收取了查詢費(fèi)用。2.客戶丙因辦理信用卡需要，委托其朋友丁代為查詢本人信用報(bào)告。丁攜帶了丙的身份證原件和授權(quán)委托書(shū)來(lái)到甲分支行。柜員在核對(duì)丁提供的身份證原件和授權(quán)委托書(shū)后，便為丁查詢了丙的信用報(bào)告，并告知丁已查詢。3.甲分支行內(nèi)部員工戊，利用其系統(tǒng)操作權(quán)限，在非工作需要的時(shí)間，多次查詢了其親戚的信用報(bào)告，并告知其親戚報(bào)告中的部分負(fù)面信息。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》及相關(guān)行業(yè)自律規(guī)范，請(qǐng)分析上述三種情況中，甲分支行的做法分別存在哪些問(wèn)題？這些問(wèn)題可能引發(fā)哪些風(fēng)險(xiǎn)？并就如何規(guī)范操作、防范風(fēng)險(xiǎn)提出具體建議。案例二某第三方征信機(jī)構(gòu)丙公司（以下簡(jiǎn)稱“丙公司”）在為某互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“平臺(tái)”）提供個(gè)人消費(fèi)行為信息采集服務(wù)時(shí)，主要做法如下：1.丙公司在與平臺(tái)簽訂的數(shù)據(jù)共享協(xié)議中約定，平臺(tái)有權(quán)向其提供用戶授權(quán)范圍內(nèi)的消費(fèi)數(shù)據(jù)，丙公司負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的清洗、處理和建模分析，并定期向平臺(tái)提供分析報(bào)告。2.丙公司在數(shù)據(jù)采集前，向平臺(tái)用戶展示了《個(gè)人信息授權(quán)書(shū)》，但授權(quán)書(shū)內(nèi)容較為冗長(zhǎng)，且對(duì)數(shù)據(jù)使用的具體范圍、方式、目的等描述不夠清晰。用戶在未仔細(xì)閱讀的情況下，多數(shù)通過(guò)點(diǎn)擊“同意”按鈕完成了授權(quán)。3.丙公司在處理平臺(tái)提供的數(shù)據(jù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)部分用戶的敏感個(gè)人信息（如preciselocation,socialsecuritynumber）被包含在內(nèi)。由于與平臺(tái)協(xié)議中未明確禁止此類數(shù)據(jù)的傳輸，且擔(dān)心失去該平臺(tái)合作，丙公司決定暫時(shí)不處理這些敏感信息，但并未向平臺(tái)或用戶說(shuō)明。4.丙公司內(nèi)部設(shè)有數(shù)據(jù)安全部門(mén)，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和傳輸?shù)募用芄ぷ?，但未?duì)員工訪問(wèn)和使用用戶數(shù)據(jù)的行為進(jìn)行嚴(yán)格審計(jì)和權(quán)限控制。某業(yè)務(wù)部門(mén)員工為完成項(xiàng)目，未經(jīng)授權(quán)訪問(wèn)了大量用戶的詳細(xì)消費(fèi)記錄。請(qǐng)根據(jù)《個(gè)人信息保護(hù)法》、《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及信息安全相關(guān)要求，分析丙公司在上述做法中存在的合規(guī)性問(wèn)題。并評(píng)估這些問(wèn)題可能對(duì)用戶權(quán)益、平臺(tái)利益以及丙公司自身帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。案例三某大型企業(yè)丁公司因經(jīng)營(yíng)需要，向征信機(jī)構(gòu)戊公司申請(qǐng)查詢其法定代表人戊先生的個(gè)人信用報(bào)告。查詢目的是評(píng)估戊先生個(gè)人信用狀況，作為其能否獲得企業(yè)貸款擔(dān)保的重要依據(jù)。查詢申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)后，戊公司向丁公司提供了戊先生的信用報(bào)告摘要。不久后，丁公司發(fā)現(xiàn)戊先生個(gè)人名下近期出現(xiàn)多筆不良貸款記錄，嚴(yán)重影響了丁公司獲得銀行貸款。丁公司遂向戊公司反映情況，并要求查詢完整的個(gè)人信用報(bào)告以核實(shí)信息。戊公司以已向丁公司提供摘要且超出查詢用途為由拒絕。同時(shí)，戊公司發(fā)現(xiàn)，在此次查詢丁公司申請(qǐng)之前，已有其他兩家金融機(jī)構(gòu)（分別為己銀行和庚公司）在近兩個(gè)月內(nèi)分別查詢過(guò)戊先生的信用報(bào)告，但丁公司對(duì)此并不知情。請(qǐng)分析本案例中涉及到的各方行為可能存在的問(wèn)題。并闡述個(gè)人信用報(bào)告查詢的基本規(guī)則、異議處理流程以及信息披露的要求。試卷答案案例一存在問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)分析：1.情況一：*問(wèn)題：*未嚴(yán)格遵循《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》規(guī)定的查詢身份核驗(yàn)要求。規(guī)定要求查詢個(gè)人信用報(bào)告必須由本人攜帶有效身份證件原件辦理，或由委托人攜帶委托人和被委托人有效身份證件原件及授權(quán)委托書(shū)辦理。使用臨時(shí)身份證辦理查詢，尤其是在無(wú)法完全替代原件核驗(yàn)的情況下，不符合規(guī)定。*內(nèi)部操作流程存在漏洞，柜員僅憑相貌比對(duì)進(jìn)行身份確認(rèn)，缺乏嚴(yán)格的身份驗(yàn)證程序。*風(fēng)險(xiǎn)：*身份盜用風(fēng)險(xiǎn)：臨時(shí)身份證的獲取相對(duì)容易，存在冒用他人臨時(shí)身份證查詢信用報(bào)告的可能性，導(dǎo)致信息泄露或被誤操作。*合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)：違反了征信業(yè)務(wù)管理的強(qiáng)制性規(guī)定，可能面臨監(jiān)管處罰。*信息泄露風(fēng)險(xiǎn)：身份核驗(yàn)不嚴(yán)可能導(dǎo)致非授權(quán)人員獲取信用報(bào)告信息。2.情況二：*問(wèn)題：*未嚴(yán)格按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及相關(guān)規(guī)定處理委托查詢。規(guī)定明確，個(gè)人委托他人查詢信用報(bào)告的，委托人及被委托人均需出示身份證件原件，并提交授權(quán)委托書(shū)。柜員僅核實(shí)委托人證件和授權(quán)書(shū)，而未核實(shí)被委托人（即客戶丙）的身份證件原件，違反了規(guī)定。*可能存在過(guò)度查詢問(wèn)題：即使授權(quán)合法，也需考慮查詢的必要性和合理性。為辦卡而查詢，通常屬于信用報(bào)告用途之一，但需確保授權(quán)真實(shí)有效且用途明確。*風(fēng)險(xiǎn)：*欺詐風(fēng)險(xiǎn)：授權(quán)委托書(shū)可能偽造，柜員未核實(shí)被委托人身份可能導(dǎo)致信用報(bào)告被不法分子獲取用于欺詐。*合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)：違反了關(guān)于委托查詢的實(shí)名核驗(yàn)要求，可能受到監(jiān)管處罰。*隱私風(fēng)險(xiǎn)：被委托人可能未被告知其信用報(bào)告被查詢，侵犯了其知情權(quán)。3.情況三：*問(wèn)題：*極度違反了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》中關(guān)于查詢范圍和用途的規(guī)定。條例明確，征信機(jī)構(gòu)及其工作人員不得非法查詢他人信用報(bào)告，不得泄露、篡改或違規(guī)使用信用報(bào)告。員工戊利用權(quán)限查詢親屬信用報(bào)告，屬于典型的非法查詢行為。*內(nèi)部管理混亂，缺乏有效的監(jiān)督和制約機(jī)制。員工能夠輕易繞過(guò)規(guī)定，利用職務(wù)便利獲取非授權(quán)信息。*風(fēng)險(xiǎn)：*嚴(yán)重合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)：這是征信監(jiān)管的紅線，一旦查實(shí)，可能面臨嚴(yán)厲處罰，包括罰款、吊銷業(yè)務(wù)許可等，相關(guān)人員可能被追究法律責(zé)任。*信息泄露與濫用風(fēng)險(xiǎn)：非法獲取的信用報(bào)告信息可能被用于非法目的，嚴(yán)重?fù)p害他人隱私和信用權(quán)益。*聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)：嚴(yán)重?fù)p害機(jī)構(gòu)聲譽(yù)，失去公眾和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信任。具體建議：1.嚴(yán)格身份核驗(yàn)：嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)定，客戶本人查詢需持有效身份證件原件；委托查詢需雙方均出示原件并提交有效授權(quán)委托書(shū)。臨時(shí)身份證僅限于特定情況（如丟失補(bǔ)辦期間）配合其他輔助手段使用，且需上報(bào)上級(jí)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，日常操作應(yīng)以原件為主。2.規(guī)范授權(quán)過(guò)程：確保授權(quán)委托書(shū)格式規(guī)范、內(nèi)容清晰，明確查詢目的、范圍和雙方權(quán)利義務(wù)。向用戶充分說(shuō)明查詢影響，確保其真實(shí)、自愿授權(quán)。3.強(qiáng)化內(nèi)部管理：*權(quán)限控制：建立嚴(yán)格的系統(tǒng)操作權(quán)限管理制度，遵循最小權(quán)限原則，定期審查和變更權(quán)限。*流程監(jiān)督：加強(qiáng)對(duì)查詢、錄入等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的監(jiān)督和審計(jì)，設(shè)置內(nèi)部舉報(bào)和核查機(jī)制。*員工培訓(xùn)：加強(qiáng)員工合規(guī)教育，提高法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，強(qiáng)調(diào)違規(guī)操作的嚴(yán)重后果。*責(zé)任追究：對(duì)違規(guī)行為建立責(zé)任追究制度，確保制度有效執(zhí)行。案例二合規(guī)性問(wèn)題分析：1.問(wèn)題一：*數(shù)據(jù)來(lái)源合法性存疑：丙公司與平臺(tái)簽訂的協(xié)議是否獲得了用戶單獨(dú)、明確的授權(quán)，特別是對(duì)于平臺(tái)收集的數(shù)據(jù)中超出用戶直接授權(quán)范圍的部分（如敏感信息），其合法性基礎(chǔ)可能薄弱?！秱€(gè)人信息保護(hù)法》要求個(gè)人信息處理需取得個(gè)人同意，且同意應(yīng)具體、明確。*信息使用目的不明確：協(xié)議中若未清晰界定數(shù)據(jù)的具體使用目的（如僅用于信用評(píng)估、市場(chǎng)分析等），則丙公司在實(shí)際操作中可能超出約定范圍使用數(shù)據(jù)。*告知義務(wù)履行不到位：向用戶展示的《個(gè)人信息授權(quán)書(shū)》內(nèi)容冗長(zhǎng)、模糊，未以顯著方式告知用戶個(gè)人信息的處理規(guī)則、存儲(chǔ)期限、安全保護(hù)措施、權(quán)利行使方式等，未能充分保障用戶的知情權(quán)。2.問(wèn)題二：*對(duì)敏感個(gè)人信息處理不規(guī)范：發(fā)現(xiàn)包含敏感個(gè)人信息后，丙公司雖未立即處理，但“決定暫時(shí)不處理”的做法仍需謹(jǐn)慎。應(yīng)評(píng)估是否需要通知用戶或平臺(tái)，并采取必要的安全措施（如加密、去標(biāo)識(shí)化）。若協(xié)議未禁止，不能簡(jiǎn)單地“不處理”，可能仍需評(píng)估合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。《個(gè)人信息保護(hù)法》對(duì)敏感個(gè)人信息的處理有更嚴(yán)格的要求。*協(xié)議內(nèi)容可能不完善：若協(xié)議未明確禁止傳輸和處理敏感個(gè)人信息，則該協(xié)議本身存在合規(guī)缺陷。3.問(wèn)題三：*內(nèi)部審計(jì)和權(quán)限控制缺失：未對(duì)員工訪問(wèn)和使用用戶數(shù)據(jù)的行為進(jìn)行嚴(yán)格審計(jì)和基于業(yè)務(wù)需求的權(quán)限控制，違反了數(shù)據(jù)安全的基本要求?！秱€(gè)人信息保護(hù)法》要求處理個(gè)人信息應(yīng)遵循合法、正當(dāng)、必要原則，采取相應(yīng)技術(shù)措施和其他必要措施，保障個(gè)人信息安全。*員工內(nèi)部管理松懈：允許員工為完成項(xiàng)目而未經(jīng)授權(quán)訪問(wèn)大量用戶記錄，表明內(nèi)部管理和監(jiān)督存在嚴(yán)重漏洞?？赡軒?lái)的風(fēng)險(xiǎn)：*對(duì)用戶權(quán)益的風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人信息泄露、濫用，導(dǎo)致用戶隱私受損、身份被盜用、信用信息被不當(dāng)影響等。*對(duì)平臺(tái)利益的風(fēng)險(xiǎn)：若數(shù)據(jù)來(lái)源或處理方式不合規(guī)，可能導(dǎo)致平臺(tái)卷入合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，影響其業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和聲譽(yù)。*對(duì)丙公司自身的風(fēng)險(xiǎn)：*巨額罰款和行政處罰：《個(gè)人信息保護(hù)法》、《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等均有明確的處罰條款。*法律訴訟：用戶或平臺(tái)可能提起訴訟，要求賠償損失。*業(yè)務(wù)許可被吊銷：嚴(yán)重違規(guī)可能導(dǎo)致征信業(yè)務(wù)許可被吊銷。*聲譽(yù)嚴(yán)重受損：失去客戶和市場(chǎng)的信任。*運(yùn)營(yíng)中斷風(fēng)險(xiǎn)：因合規(guī)問(wèn)題被監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)令整改，可能影響正常業(yè)務(wù)。案例三各方行為可能存在的問(wèn)題分析：1.丁公司（企業(yè)）：*查詢目的的合規(guī)性：企業(yè)查詢員工個(gè)人信用報(bào)告需基于合法、正當(dāng)、必要的原則。若丁公司僅以“評(píng)估法定代表人個(gè)人信用”作為目的，且該查詢與獲得貸款擔(dān)保無(wú)直接、必要的關(guān)聯(lián)（例如，企業(yè)自身信用狀況良好，貸款主要依賴企業(yè)自身而非法定代表人個(gè)人信用），則該查詢目的可能不符合必要性原則，涉嫌濫用查詢權(quán)。*是否獲得授權(quán)：若查詢是為了擔(dān)保目的，理論上需獲得被擔(dān)保人（戊先生）的明確授權(quán)。丁公司直接向征信機(jī)構(gòu)申請(qǐng)查詢，未明確告知戊先生查詢目的并獲得其同意，程序上可能存在瑕疵。2.戊公司（征信機(jī)構(gòu)）：*查詢用途的核實(shí)義務(wù)：征信機(jī)構(gòu)在處理查詢申請(qǐng)時(shí)，有義務(wù)對(duì)查詢用途進(jìn)行必要的核實(shí)，特別是企業(yè)查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)，應(yīng)關(guān)注其查詢目的的合法性和必要性。在本次查詢中，戊公司似乎未充分核實(shí)丁公司查詢目的的合理性。*信息披露問(wèn)題：拒絕向丁公司提供完整報(bào)告的理由（已提供摘要且超出用途）不夠充分。根據(jù)規(guī)定，查詢用途是否超出約定范圍，需結(jié)合實(shí)際情況判斷。同時(shí)，征信機(jī)構(gòu)有義務(wù)向查詢申請(qǐng)人說(shuō)明個(gè)人信用報(bào)告查詢的基本規(guī)則，包括異議處理等。*自身操作規(guī)范性：征信機(jī)構(gòu)自身查詢記錄的管理也可能存在問(wèn)題。發(fā)現(xiàn)其他兩家機(jī)構(gòu)在近兩個(gè)月內(nèi)查詢過(guò)同一報(bào)告，但丁公司不知情，可能意味著征信機(jī)構(gòu)在記錄查詢歷史、告知查詢次數(shù)等方面存在疏漏。3.己銀行、庚公司（其他查詢機(jī)構(gòu)）：*查詢行為的合規(guī)性：這兩家機(jī)構(gòu)查詢戊先生信用報(bào)告的行為本身是否合規(guī)，需要結(jié)合其查詢目的（是否合法、正當(dāng)、必要）以及是否獲得了戊先生的授權(quán)來(lái)判斷。如果它們也基于不合規(guī)的目的或未經(jīng)授權(quán)進(jìn)行查詢，則它們的行為也存在問(wèn)題。個(gè)人信用報(bào)告查詢規(guī)則、異議處理流程及信息披露要求：1.查詢規(guī)則：*查詢主體：法人或其他組織（查詢機(jī)構(gòu)）查詢需獲得信息主體（個(gè)人）的書(shū)面同意；個(gè)人查詢自身信用報(bào)告免費(fèi)；委托他人查詢需雙方出示證件并提交授權(quán)委托書(shū)。*查詢范圍：查詢機(jī)構(gòu)查詢通常獲得信用報(bào)告摘要或全部報(bào)告（需符合特定條件），個(gè)人查詢通常查詢?nèi)繄?bào)告。*查詢目的：查詢需具有合法、正當(dāng)、必要的用途。*查詢次數(shù)限制：個(gè)人每年可免費(fèi)查詢自身信用報(bào)告兩次。查詢機(jī)構(gòu)每次查詢通常需要提供不同的事由和依據(jù)。*費(fèi)用：個(gè)人查詢自身信用報(bào)告免費(fèi)；個(gè)人委托他人查詢、查詢信用報(bào)告摘要、查詢?cè)蛘f(shuō)明等可能收費(fèi)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)需公示。2.異議處理流程：*提出異議：信息主體認(rèn)為信用報(bào)告中的信息存在錯(cuò)誤、遺漏，或其個(gè)人隱私被違規(guī)泄露、被用于未經(jīng)授權(quán)的查詢等，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)提出異議。*信息核查：征信機(jī)構(gòu)收到異議后，有義務(wù)對(duì)相關(guān)信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行核查。*結(jié)果處理與告知：核查后，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)將核查結(jié)果告