2025年征信行業(yè)自律法律法規(guī)應(yīng)用案例分析試題考試時(shí)間：______分鐘總分：______分姓名：______第一題某商業(yè)銀行征信部門工作人員甲，在處理一筆個(gè)人信用報(bào)告查詢申請(qǐng)時(shí)，發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)人乙并非查詢目的本人，但持有乙的身份證件并聲稱有合法理由。甲考慮到業(yè)務(wù)量較大，且申請(qǐng)人態(tài)度誠(chéng)懇，便在未完全核實(shí)申請(qǐng)人身份和查詢事由的情況下，僅要求申請(qǐng)人填寫了《個(gè)人信用報(bào)告查詢申請(qǐng)表》，并收取了查詢費(fèi)用，隨后調(diào)取并提供了乙的信用報(bào)告。事后，申請(qǐng)人乙發(fā)現(xiàn)其信用報(bào)告中存在一筆其本人并不知曉且并非其本人的逾期貸款記錄，該記錄來源于甲所在的商業(yè)銀行。乙遂向當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)投訴。請(qǐng)分析：1.本案例中，商業(yè)銀行工作人員甲在執(zhí)行信用報(bào)告查詢業(yè)務(wù)時(shí)，可能違反了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《個(gè)人信息保護(hù)法》以及中國(guó)人民銀行相關(guān)規(guī)定中的哪些具體條款？2.從合規(guī)角度出發(fā)，請(qǐng)指出來自工作人員甲的行為中存在的顯著風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和不當(dāng)之處。3.如果你是該商業(yè)銀行的合規(guī)負(fù)責(zé)人，針對(duì)此類情況，你會(huì)提出哪些具體的內(nèi)部管理和操作流程上的改進(jìn)建議，以防范類似風(fēng)險(xiǎn)再次發(fā)生？第二題丙公司是一家從事企業(yè)信用信息服務(wù)的科技公司，其業(yè)務(wù)范圍包括企業(yè)工商信息、司法涉訴信息、經(jīng)營(yíng)異常信息的收集、整理、存儲(chǔ)和對(duì)外提供。在運(yùn)營(yíng)過程中，丙公司采用自動(dòng)化程序（“爬蟲”）從公開渠道批量抓取大量企業(yè)信息，并建立了龐大的企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)。丙公司對(duì)外提供服務(wù)時(shí)，承諾會(huì)匿名化處理數(shù)據(jù)，但未明確告知信息來源的特定渠道，也未曾向數(shù)據(jù)主體（企業(yè)法人代表或負(fù)責(zé)人）履行告知同意義務(wù)。部分企業(yè)因數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確或泄露（被指來源于丙公司）而遭受了商業(yè)損失。請(qǐng)分析：1.丙公司在信息收集、處理和提供服務(wù)的環(huán)節(jié)中，依據(jù)《個(gè)人信息保護(hù)法》、《數(shù)據(jù)安全法》等法律法規(guī)，主要存在哪些合規(guī)問題？2.“匿名化處理”在法律上意味著什么？在本案例中，丙公司聲稱的“匿名化處理”是否可能有效？請(qǐng)說明理由。3.結(jié)合案例情況和相關(guān)法律法規(guī)，請(qǐng)闡述丙公司應(yīng)如何完善其數(shù)據(jù)處理活動(dòng)，以符合法律法規(guī)的要求并降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)？請(qǐng)至少提出三點(diǎn)具體措施。第三題丁先生是一名個(gè)體工商戶，因其經(jīng)營(yíng)需要，向戊信用擔(dān)保公司申請(qǐng)貸款擔(dān)保。戊信用擔(dān)保公司在接受擔(dān)保申請(qǐng)前，除要求丁先生提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等基本信息外，還要求丁先生提供其及其家人的詳細(xì)家庭住址、電話號(hào)碼、子女就讀學(xué)校信息，并聲稱這些信息是評(píng)估擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)行反欺詐審核的必要條件。丁先生對(duì)此表示疑慮，但考慮到擔(dān)保公司的要求，最終提供了相關(guān)信息。后丁先生發(fā)現(xiàn)，其提供的家庭信息被泄露，其家人接到了大量騷擾電話。請(qǐng)分析：1.戊信用擔(dān)保公司在獲取丁先生及其家人信息的過程中，違反了《個(gè)人信息保護(hù)法》中的哪些原則或具體規(guī)定？2.請(qǐng)解釋“告知同意”原則在本次信息收集活動(dòng)中的正確應(yīng)用方式。擔(dān)保公司未能正確履行的具體表現(xiàn)是什么？3.基于個(gè)人信息保護(hù)的要求，請(qǐng)為信用擔(dān)保公司在開展業(yè)務(wù)時(shí)，涉及個(gè)人信息處理活動(dòng)提出改進(jìn)建議。第四題己銀行與庚數(shù)據(jù)公司簽訂合作協(xié)議，由庚數(shù)據(jù)公司為其提供經(jīng)處理的脫敏個(gè)人金融數(shù)據(jù)，用于己銀行開發(fā)信用評(píng)分模型。庚數(shù)據(jù)公司聲稱其提供的數(shù)據(jù)已進(jìn)行充分脫敏處理，并已刪除可直接識(shí)別個(gè)人身份的信息。但在模型開發(fā)測(cè)試階段，己銀行的技術(shù)人員發(fā)現(xiàn)，通過將庚數(shù)據(jù)公司提供的數(shù)據(jù)與公開的工商信息、網(wǎng)絡(luò)信息進(jìn)行關(guān)聯(lián)查詢，仍有可能重新識(shí)別出部分原始數(shù)據(jù)主體的身份。己銀行遂要求庚數(shù)據(jù)公司采取更高級(jí)別的匿名化技術(shù)，并明確要求庚數(shù)據(jù)公司對(duì)其數(shù)據(jù)處理全流程負(fù)責(zé)，保證數(shù)據(jù)來源的合規(guī)性及處理后的安全。請(qǐng)分析：1.在金融數(shù)據(jù)用于模型開發(fā)場(chǎng)景下，涉及的數(shù)據(jù)處理活動(dòng)應(yīng)符合哪些主要法律法規(guī)的要求？其核心的合規(guī)要點(diǎn)是什么？2.本案例中，庚數(shù)據(jù)公司提供的數(shù)據(jù)是否真正達(dá)到了其聲稱的“脫敏”程度？為什么？這種做法可能帶來哪些法律風(fēng)險(xiǎn)？3.為確保金融數(shù)據(jù)在模型開發(fā)中的應(yīng)用合規(guī)合法，己銀行和庚數(shù)據(jù)公司應(yīng)分別采取哪些措施來管理數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)、明確責(zé)任劃分？試卷答案第一題1.可能違反的條款包括：《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十六條（查詢個(gè)人信息需取得信息主體本人同意）、第二十九條（查詢需符合規(guī)定用途）、第三十五條（違規(guī)查詢需承擔(dān)法律責(zé)任）；《個(gè)人信息保護(hù)法》第十四條（處理個(gè)人信息需遵循合法、正當(dāng)、必要原則）、第四十一條（處理個(gè)人信息需取得個(gè)人同意）、第五十二條（處理敏感個(gè)人信息需取得個(gè)人單獨(dú)同意）、第六十條（處理個(gè)人信息有法定義務(wù)）；中國(guó)人民銀行關(guān)于個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理的規(guī)定中關(guān)于查詢審批、身份核實(shí)、用途限制等要求。2.風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和不當(dāng)之處：未嚴(yán)格核實(shí)申請(qǐng)人身份真實(shí)性（冒用他人身份查詢）；未確認(rèn)查詢用途合法性（非本人申請(qǐng)）；未取得信息主體本人同意（僅憑代理人申請(qǐng)）；操作流程不規(guī)范（未按內(nèi)部規(guī)定執(zhí)行）；潛在的法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。3.改進(jìn)建議：強(qiáng)化查詢業(yè)務(wù)的實(shí)名制核實(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行“誰查詢、誰同意”原則；完善內(nèi)部操作規(guī)程，明確查詢審批流程和權(quán)限；加強(qiáng)對(duì)工作人員的合規(guī)培訓(xùn)和考核，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；利用技術(shù)手段（如人臉識(shí)別）輔助身份驗(yàn)證；建立查詢異常行為監(jiān)測(cè)機(jī)制。第二題1.合規(guī)問題：未經(jīng)明確告知向特定個(gè)人或家庭收集信息（公開渠道抓取不等于公開），可能未履行告知義務(wù)；《個(gè)人信息保護(hù)法》規(guī)定處理個(gè)人信息（包括企業(yè)員工/負(fù)責(zé)人信息）需取得被處理者同意；企業(yè)員工/負(fù)責(zé)人的家庭住址、子女信息屬于敏感個(gè)人信息，處理需取得單獨(dú)同意；數(shù)據(jù)處理活動(dòng)未進(jìn)行充分的個(gè)人信息保護(hù)影響評(píng)估；數(shù)據(jù)安全保障措施可能不足；對(duì)外提供服務(wù)（信息產(chǎn)品）時(shí)，未明確告知原始數(shù)據(jù)來源渠道。2.“匿名化處理”：指通過去標(biāo)識(shí)化等技術(shù)處理，使得個(gè)人信息不能被識(shí)別到特定個(gè)人且不能被復(fù)原。本案例中，僅憑聲稱“匿名化處理”可能無效，因?yàn)橥ㄟ^公開信息關(guān)聯(lián)查詢?nèi)阅茏R(shí)別特定個(gè)人，說明其匿名化程度不足，未達(dá)到法律規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，屬于處理個(gè)人信息不當(dāng)。3.具體措施：①嚴(yán)格限制信息收集范圍，僅收集與業(yè)務(wù)處理直接相關(guān)的必要信息，不得過度收集；②對(duì)于收集敏感個(gè)人信息（如家庭住址、子女信息），必須單獨(dú)取得信息主體（企業(yè)法定代表人/負(fù)責(zé)人）的明確同意，并告知處理目的、方式、存儲(chǔ)期限等；③修改服務(wù)協(xié)議和隱私政策，清晰、具體地告知用戶個(gè)人信息來源、處理方式、數(shù)據(jù)安全措施等；④加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全技術(shù)投入和管理，確保數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、處理、傳輸過程中的安全；⑤定期進(jìn)行個(gè)人信息保護(hù)合規(guī)審計(jì)。第三題1.違反的規(guī)定：違反了《個(gè)人信息保護(hù)法》第五條（合法、正當(dāng)、必要、誠(chéng)信原則）、第十四條（處理個(gè)人信息需取得個(gè)人同意）、第三十條（處理個(gè)人信息不得過度處理）、第三十九條（敏感個(gè)人信息處理需取得單獨(dú)同意）。2.告知同意的正確應(yīng)用：應(yīng)在收集信息前，以顯著方式、清晰易懂的語言向信息主體告知收集信息的種類、目的、方式、存儲(chǔ)期限、安全保障措施、個(gè)人權(quán)利行使方式等，并獲得其明確同意。擔(dān)保公司未能正確履行的表現(xiàn)：未明確告知收集家庭信息的目的；未單獨(dú)就收集和處理家庭敏感信息取得同意；以“必要性”為由過度收集信息。3.改進(jìn)建議：①修訂信息收集標(biāo)準(zhǔn)，僅收集與評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)和履行擔(dān)保合同直接相關(guān)的最低必要個(gè)人信息；②對(duì)于收集敏感個(gè)人信息（如家庭住址、聯(lián)系人），必須單獨(dú)向信息主體提供《個(gè)人信息收集告知書》，明確告知用途，并取得其書面或明確電子形式的單獨(dú)同意；③建立嚴(yán)格的信息訪問權(quán)限控制制度，確保只有授權(quán)人員才能訪問敏感信息；④加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全防護(hù)，防止信息泄露；⑤明確告知信息主體其對(duì)個(gè)人信息的查閱、復(fù)制、更正、刪除等權(quán)利，并提供便捷的行使渠道。第四題1.需符合的法律法規(guī)：《個(gè)人信息保護(hù)法》、《數(shù)據(jù)安全法》、《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（若涉及征信數(shù)據(jù)）、《網(wǎng)絡(luò)安全法》等。核心合規(guī)要點(diǎn)：合法性（基于合同約定和法律規(guī)定）、正當(dāng)性（公開透明）、必要性（僅用于模型開發(fā)）、目的限制（不得挪作他用）、數(shù)據(jù)質(zhì)量（確保準(zhǔn)確性）、安全保障（防止泄露、篡改、丟失）、責(zé)任明確。2.數(shù)據(jù)可能未達(dá)到“脫敏”程度：因?yàn)橥ㄟ^公開信息關(guān)聯(lián)查詢?nèi)阅茏R(shí)別，說明“脫敏”處理未能有效消除個(gè)人身份識(shí)別信息或關(guān)聯(lián)性，匿名化等級(jí)不足。法律風(fēng)險(xiǎn)：可能構(gòu)成對(duì)個(gè)人信息處理權(quán)的濫用；違反了個(gè)人信息保護(hù)法中關(guān)于數(shù)據(jù)脫敏、去標(biāo)識(shí)化的要求；若導(dǎo)致個(gè)人信息泄露或被濫用，需承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。3.應(yīng)采取的措施：*己銀行：①嚴(yán)格審查庚數(shù)據(jù)公司提供的數(shù)據(jù)脫敏方案和效果評(píng)估報(bào)告；②在合同中明確約定數(shù)據(jù)脫敏的具體標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)要求