2025年征信考試題庫（征信法規(guī)）——征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管與自律案例分析試題考試時(shí)間：______分鐘總分：______分姓名：______考生須知：1.請仔細(xì)閱讀以下案例，并根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及相關(guān)法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)范的要求，進(jìn)行分析和回答。2.回答應(yīng)圍繞案例事實(shí)，體現(xiàn)對相關(guān)法律法規(guī)和自律規(guī)范的理解，并具有邏輯性和條理性。3.請將答案寫在答題紙上，寫在試卷上無效。案例一：某商業(yè)征信公司（以下簡稱“該公司”）為了擴(kuò)大市場份額，開發(fā)了一款名為“商信通”的移動應(yīng)用程序。該應(yīng)用程序宣稱可以實(shí)時(shí)獲取企業(yè)在工商、稅務(wù)、司法等多渠道的信息，并生成綜合信用評分。該公司在推廣過程中，部分頁面提示用戶“信息來源包含部分征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)”，但未明確告知具體哪些信息來源于征信機(jī)構(gòu)，也未明確告知獲取和使用這些信息需遵守的相關(guān)法律法規(guī)。為了提高數(shù)據(jù)更新頻率和評分準(zhǔn)確性，該公司與多家市場主體（包括部分企業(yè)主和個(gè)體工商戶）達(dá)成協(xié)議，在獲取其授權(quán)采集的個(gè)人信息（如手機(jī)號碼、經(jīng)營地址）后，額外通過技術(shù)手段“協(xié)查”其公開可獲取的、非個(gè)人隱私的工商登記信息以外的其他信息，例如合作商戶的交易流水、供應(yīng)商的名單等，并將這些信息納入信用評估模型。在使用這些協(xié)查信息進(jìn)行評估時(shí)，該公司并未對信息來源進(jìn)行標(biāo)記，也未經(jīng)信息主體本人同意。在一次監(jiān)管檢查中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)該公司存在上述數(shù)據(jù)獲取、處理及評估應(yīng)用方面的問題。問題：請分析該公司在案例中涉及到的行為，依據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及相關(guān)法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)范，指出其中存在的違法違規(guī)或違反自律規(guī)范之處，并分別闡述相應(yīng)的法律后果或可能面臨的監(jiān)管措施。案例二：甲公司因經(jīng)營困難，未能按時(shí)向乙銀行償還一筆貸款。乙銀行將甲公司的逾期貸款信息報(bào)送至丙征信機(jī)構(gòu)（P2P平臺運(yùn)營的征信機(jī)構(gòu)）。后甲公司發(fā)現(xiàn)，丙征信機(jī)構(gòu)在其信用報(bào)告中不僅記載了乙銀行的貸款逾期信息，還記載了其兩年前因一次輕微交通違章（罰款已繳清）所產(chǎn)生的記錄。甲公司認(rèn)為，交通違章信息與其信用狀況無關(guān)，且早已過異議期，遂向丙征信機(jī)構(gòu)提出異議申請，要求刪除該記錄。丙征信機(jī)構(gòu)審查后，以“該信息已進(jìn)入異議處理期，處理流程需時(shí)”為由，告知甲公司需耐心等待，但并未啟動具體的核查和更正程序，也未告知甲公司異議處理的法定時(shí)限。同時(shí)，甲公司發(fā)現(xiàn)其向丙征信機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人信息中，其家庭住址已被更新，但丙征信機(jī)構(gòu)并未要求其提供變更證明，便直接進(jìn)行了信息更新，并將新的家庭住址信息提供給所有授權(quán)查詢的機(jī)構(gòu)。問題：請分析丙征信機(jī)構(gòu)在處理甲公司異議申請過程中的行為，以及其更新甲公司個(gè)人信息的行為，依據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及相關(guān)法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)范，指出其中存在的問題，并分別闡述其對甲公司可能造成的影響以及丙征信機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任或義務(wù)。案例三：某行業(yè)協(xié)會為規(guī)范會員行為，制定了《會員信息安全管理規(guī)范》，其中規(guī)定會員機(jī)構(gòu)在日常運(yùn)營中，對已收集的個(gè)人信息，即使是在內(nèi)部使用，也必須進(jìn)行脫敏處理，并限制訪問權(quán)限。規(guī)范還要求會員機(jī)構(gòu)每年至少進(jìn)行一次信息安全風(fēng)險(xiǎn)評估，并制定相應(yīng)的應(yīng)急預(yù)案。會員機(jī)構(gòu)A在內(nèi)部系統(tǒng)中存儲了大量個(gè)人信用信息，主要用于內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評估和業(yè)務(wù)決策支持。A機(jī)構(gòu)并未完全執(zhí)行協(xié)會的《信息安全管理規(guī)范》，其系統(tǒng)對部分內(nèi)部員工仍保留了未脫敏的完整個(gè)人信用報(bào)告查詢權(quán)限，且未設(shè)置嚴(yán)格的訪問日志記錄。同時(shí)，A機(jī)構(gòu)在一年前進(jìn)行過一次信息安全風(fēng)險(xiǎn)評估，此后未再進(jìn)行更新，也未制定專門針對個(gè)人信息泄露事件的應(yīng)急預(yù)案。一次內(nèi)部系統(tǒng)故障導(dǎo)致部分未經(jīng)脫敏的個(gè)人信用報(bào)告信息被其他非授權(quán)員工偶然接觸到。問題：請分析會員機(jī)構(gòu)A在信息安全管理和自律方面存在的問題，依據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及相關(guān)法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)范，指出其違反了哪些規(guī)定，并分析可能由此產(chǎn)生的法律后果和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。試卷答案案例一解析：該公司行為存在以下違法違規(guī)或違反自律規(guī)范之處：1.信息來源不明確：在應(yīng)用程序推廣中，僅提示“信息來源包含部分征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)”，未明確告知具體信息來源，違反了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十八條“征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)取得信息主體的同意，并告知信息主體所采集信息的目的、范圍、方式和保存期限等”的規(guī)定。信息主體有權(quán)了解其信息從何而來。2.過度采集與處理個(gè)人信息：與市場主體協(xié)議，通過技術(shù)手段“協(xié)查”非個(gè)人隱私的工商登記信息以外的其他信息（如交易流水、供應(yīng)商名單），且未獲信息主體本人同意，違反了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條“征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信息，不得超出與信息主體約定的用途”以及第十八條關(guān)于取得同意的規(guī)定。這些信息與個(gè)人信用狀況關(guān)聯(lián)性不明確，屬于過度采集。3.信息處理不透明：在使用協(xié)查信息進(jìn)行評估時(shí)，未對信息來源進(jìn)行標(biāo)記，違反了信息處理透明原則，也可能涉及規(guī)避監(jiān)管要求。若這些信息被用于生成信用評分，但未公開評分模型所使用的全部數(shù)據(jù)來源，則可能違反了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十六條關(guān)于信用評分模型應(yīng)透明、具有一致性和可解釋性的隱含要求。4.違反自律規(guī)范：未經(jīng)授權(quán)采集、處理和使用他人信息，未明確信息來源，均違反了行業(yè)協(xié)會《會員信息安全管理規(guī)范》中關(guān)于信息采集、使用和透明度的要求。相應(yīng)的法律后果或可能面臨的監(jiān)管措施包括：*被中國人民銀行責(zé)令限期改正，并予以警告。*沒收違法所得。*違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，并處五萬元以上五十萬元以下的罰款。*對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處一萬元以上十萬元以下的罰款。*情節(jié)嚴(yán)重的，中國人民銀行可以責(zé)令其暫停部分業(yè)務(wù)、停業(yè)整頓，或者吊銷其經(jīng)營許可證。案例二解析：丙征信機(jī)構(gòu)行為存在以下問題：1.未按規(guī)定處理異議：在收到甲公司異議申請后，以“異議處理期需時(shí)”為由，未在法定時(shí)限內(nèi)（一般為30日內(nèi)）啟動核查和更正程序，違反了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十四條“征信機(jī)構(gòu)收到異議，應(yīng)當(dāng)自收到之日起三十日內(nèi)進(jìn)行核查核實(shí)，并對核查結(jié)果進(jìn)行記錄”的規(guī)定。2.未履行及時(shí)告知義務(wù)：未告知甲公司異議處理的法定時(shí)限，違反了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十五條“征信機(jī)構(gòu)對異議處理的結(jié)果，應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面告知異議人”以及第二十四條關(guān)于時(shí)限的規(guī)定。3.個(gè)人信息更新程序不規(guī)范：更新甲公司個(gè)人信息（家庭住址），但未要求其提供變更證明，便直接更新，違反了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十八條“征信機(jī)構(gòu)采集、整理、存儲個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)保證信息的合法性和真實(shí)性”以及第十九條“征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人信息的存儲、使用、加工、傳輸?shù)?，?yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要原則，并采取必要的安全管理措施”的相關(guān)精神。信息更新應(yīng)有據(jù)可查，確保真實(shí)。對甲公司可能造成的影響包括：*異議申請得不到及時(shí)處理，其信用報(bào)告中的錯(cuò)誤信息持續(xù)存在，可能影響其貸款、信用卡申請、就業(yè)等。*個(gè)人信息被不當(dāng)更新，可能導(dǎo)致其接收錯(cuò)誤的通知或服務(wù)，甚至帶來安全風(fēng)險(xiǎn)。丙征信機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任或義務(wù)包括：*應(yīng)在法定時(shí)限內(nèi)對甲公司的異議進(jìn)行核查核實(shí)，并根據(jù)核查結(jié)果進(jìn)行更正或說明情況。*應(yīng)及時(shí)將異議處理結(jié)果書面告知甲公司。*若因未妥善處理異議或更新個(gè)人信息不當(dāng)給甲公司造成損失，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。*可能面臨中國人民銀行的監(jiān)管處罰，如警告、罰款等。案例三解析：會員機(jī)構(gòu)A行為存在以下問題：1.內(nèi)部信息安全管理不到位：保留對部分內(nèi)部員工未脫敏的完整個(gè)人信用報(bào)告查詢權(quán)限，且未設(shè)置嚴(yán)格的訪問日志記錄，違反了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十九條“征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取保障信息安全的技術(shù)措施和管理措施，確保信息安全”以及第四十三條關(guān)于制定和實(shí)施信息安全管理制度的要求。這存在信息泄露的巨大風(fēng)險(xiǎn)。2.未按規(guī)定進(jìn)行信息安全評估與應(yīng)急準(zhǔn)備：一年前進(jìn)行過一次風(fēng)險(xiǎn)評估后未按規(guī)定進(jìn)行更新（通常要求定期進(jìn)行），也未制定針對個(gè)人信息泄露事件的應(yīng)急預(yù)案，違反了行業(yè)協(xié)會《會員信息安全管理規(guī)范》的要求，也低于《征信業(yè)管理?xiàng)l例》所要求的保障信息安全的標(biāo)準(zhǔn)。違反的規(guī)定還包括：*可能違反了《中華人民共和國個(gè)人信息保護(hù)法》中關(guān)于個(gè)人信息處理應(yīng)遵循最小必要、目的限制等原則的規(guī)定。*可能違反了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第四十三條關(guān)于“建立健全信息安全管