金融創(chuàng)新、收入結(jié)構(gòu)對銀行績效的影響實(shí)證研究目錄緒論 61商業(yè)銀行金融創(chuàng)新、收入結(jié)構(gòu)概述 71.1商業(yè)銀行金融創(chuàng)新、收入結(jié)構(gòu)的基本概念 71.2商業(yè)銀行金融創(chuàng)新作用于銀行績效 71.2.1銀行產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新作用于銀行績效 81.2.2銀行服務(wù)管理創(chuàng)新作用于銀行績效 81.2.3銀行技術(shù)創(chuàng)新作用于銀行績效 81.2.4銀行組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新作用于銀行績效 91.3商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)作用于銀行績效 91.3.1收入結(jié)構(gòu)中的凈息差作用于銀行績效 91.3.2收入結(jié)構(gòu)中非利息收入作用于銀行績效 102中國建設(shè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展 102.1傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的金融創(chuàng)新 102.2新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的金融創(chuàng)新 102.3營銷手段的創(chuàng)新 112.4金融工具的金融創(chuàng)新 113中國建設(shè)銀行金融創(chuàng)新、收入結(jié)構(gòu)與績效的實(shí)證分析 113.1提出理論假設(shè)與模型建立 113.2變量、指標(biāo)的選取 123.2.1產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新指標(biāo) 123.2.2服務(wù)管理創(chuàng)新指標(biāo) 133.2.3金融技術(shù)創(chuàng)新指標(biāo) 133.2.4組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新指標(biāo) 133.3主要數(shù)據(jù)來源 133.4檢驗(yàn)結(jié)果分析 144提高商業(yè)銀行績效的對策建議 144.1增強(qiáng)金融創(chuàng)新來提高銀行績效 154.1.1建立銀行金融創(chuàng)新水平綜合評價(jià)體系 154.1.2引入新技術(shù)的商業(yè)模式 154.1.3金融創(chuàng)新標(biāo)準(zhǔn)化立法 164.2優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)來提高銀行績效 164.2.1提高凈息差占比 164.2.2推進(jìn)拓展創(chuàng)新非利息業(yè)務(wù)綜合發(fā)展 16結(jié)論 17參考文獻(xiàn) 18摘要金融創(chuàng)新是大型商業(yè)銀行有效提高競爭力和核心績效的重要工具，在當(dāng)前國內(nèi)銀行業(yè)日益嚴(yán)峻的形勢下，如何提高商業(yè)銀行的績效成為學(xué)者們研究的重要課題。本文選取中國建設(shè)銀行2011年至2019年數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，探究金融創(chuàng)新、收入結(jié)構(gòu)的各種指標(biāo)與銀行績效之間的相關(guān)性。研究得出以下結(jié)論：金融創(chuàng)新中的產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)管理創(chuàng)新、金融技術(shù)創(chuàng)新、組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新均正向影響銀行的績效。而收入結(jié)構(gòu)中的利息收入和非利息收入與銀行績效都是正相關(guān)。以上結(jié)論充分表明需從多個(gè)方面入手提高銀行金融創(chuàng)新水平，建立標(biāo)準(zhǔn)的金融創(chuàng)新水平評價(jià)體系來正向作用于銀行績效。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加快金融業(yè)務(wù)發(fā)展，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)以提高非利息收入的占比進(jìn)而提高銀行的綜合績效?！娟P(guān)鍵詞】商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)金融創(chuàng)新績效緒論隨著社會(huì)的發(fā)展，科技的進(jìn)步，銀行在人們的生活中起著極為重要的作用，而目前銀行想要提高核心競爭力和績效的主要手段就是加強(qiáng)金融創(chuàng)新。銀行的績效在很大程度上受到金融創(chuàng)新、收入結(jié)構(gòu)的直接影響。金融創(chuàng)新是金融機(jī)構(gòu)在社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制下推動(dòng)金融發(fā)展的主要力量，如何通過金融制度創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新來實(shí)現(xiàn)積極發(fā)展目標(biāo)。當(dāng)前我國對于金融創(chuàng)新的理論研究還仍處于初期，在創(chuàng)新能力上相比較國外銀行我國銀行業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的起步晚。而基于當(dāng)前利率市場化和存款保險(xiǎn)制度的推進(jìn)，使得銀行的收入結(jié)構(gòu)不斷發(fā)生變化。中國人民銀行在2017年中國金融穩(wěn)定報(bào)告中指出：對于商業(yè)銀行而言，金融創(chuàng)新是極其重要的，在未來實(shí)施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的進(jìn)程中是必不可少的一環(huán)，也是提高其自身核心競爭力最有力手段。金融創(chuàng)新需要做到適時(shí)性、合理性，這樣才能在提高銀行績效時(shí)起到顯著的作用。故對金融創(chuàng)新、收入結(jié)構(gòu)和銀行績效三者的關(guān)系進(jìn)行研究是具有重大意義的。關(guān)于金融創(chuàng)新、收入結(jié)構(gòu)國外學(xué)者對此進(jìn)行了一些研究，RituPaliwal、VineetChouhan（2017）[1]通過研究盈利能力和規(guī)模、資產(chǎn)類型、金融結(jié)構(gòu)、收入多樣化等自變量的對印度的銀行業(yè)盈收能力的影響，發(fā)現(xiàn)擁有龐大零售存款吸收網(wǎng)絡(luò)的銀行，其盈利水平并不比擁有較小網(wǎng)絡(luò)的銀行高。Chien-ChiangLee、Chih-WeiWang（2020）[2]研究指出：位于金融創(chuàng)新處在較高水平的國家銀行在資產(chǎn)、貸款和利潤等方面表現(xiàn)出更優(yōu)質(zhì)的增長，肯定了金融創(chuàng)新的必要性。相比較國外學(xué)者，國內(nèi)學(xué)者同樣重視。楊宏斌、魏琴（2018）[3]的研究表明，收入結(jié)構(gòu)多元化對商業(yè)銀行盈利能力促進(jìn)作用，要想提高銀行績效必須把握住銀行的收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化?；艉斤w（2019）[4]通過對21家上市商業(yè)銀行的樣本研究，得出收入結(jié)構(gòu)多元化的提高可以提升大型國有銀行和股份制商業(yè)銀行的整體效益。胡文濤（2019）[5]的研究指出：各地區(qū)因地制宜、實(shí)事求是的進(jìn)行金融創(chuàng)新，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力達(dá)到或超過臨界門限值以后，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新會(huì)對自身的盈利能力起到正向拉動(dòng)效應(yīng)。寇強(qiáng)（2020）[6]通過構(gòu)建面板數(shù)據(jù)模型對五大國有銀行收入結(jié)構(gòu)與其盈利能力的影響進(jìn)行實(shí)證分析，結(jié)果顯示凈息差和非利息收入的占比均對國有銀行的盈利能力有促進(jìn)作用。提出國有銀行要在優(yōu)化傳統(tǒng)利息收入業(yè)務(wù)員的基礎(chǔ)上，將自身優(yōu)勢與金融科技相結(jié)合，進(jìn)行金融創(chuàng)新以此為非利息收入業(yè)務(wù)的發(fā)展提供動(dòng)力。劉妍（2020）[7]對金融創(chuàng)新水平與凈息差、非利息收入與銀行盈利能力進(jìn)行探究，指出：商業(yè)銀行金融創(chuàng)新是提高其盈利的基礎(chǔ)，創(chuàng)新可以帶來優(yōu)化的收入結(jié)構(gòu)又能作為催化劑提高銀行的盈利能力，對此能通過加強(qiáng)創(chuàng)新發(fā)展，改變收入結(jié)構(gòu)的模式?；诋?dāng)前研究情況，本人認(rèn)為金融創(chuàng)新、收入結(jié)構(gòu)和銀行績效的影響研究還有很大的空間，金融創(chuàng)新水平的影響指標(biāo)眾多，比較前人的研究，本人將針對性的對中國建設(shè)銀行的近些年數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，研究金融創(chuàng)新、收入結(jié)構(gòu)對銀行績效的實(shí)際影響，綜合分析結(jié)果提出自己的建議。1商業(yè)銀行金融創(chuàng)新、收入結(jié)構(gòu)概述1.1商業(yè)銀行金融創(chuàng)新、收入結(jié)構(gòu)的基本概念金融創(chuàng)新的概念最早是由熊彼特提出，當(dāng)時(shí)主要指新的產(chǎn)品的生產(chǎn)過程中涉及的新成分。目前對金融創(chuàng)新的定義主要分為廣義和狹義，狹義上的金融創(chuàng)新是指20世紀(jì)70年代外國金融監(jiān)管寬松后金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新；從廣義上講，金融創(chuàng)新包括金融體系從開始到現(xiàn)在不斷發(fā)展和創(chuàng)新的整個(gè)過程。到目前為止，國內(nèi)外學(xué)者對金融革新沒有做出統(tǒng)一的定義，但普遍認(rèn)同金融創(chuàng)新可以分為廣義和狹義。根據(jù)前人學(xué)者的研究，本文嘗試對廣義上的金融創(chuàng)新所指的方向進(jìn)行研究，主要包括：產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)管理創(chuàng)新、技術(shù)工具創(chuàng)新和組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新四個(gè)方面。到目前為止商業(yè)銀行的主要收入依舊來源于凈息差和非利息收入等，商業(yè)銀行的凈息差指的是銀行凈利息收入和銀行全部生息資產(chǎn)的比值。公式為:凈息差=（全部利息收入-全部利息支出）/全部生息資產(chǎn)。這也是體現(xiàn)商業(yè)銀行盈利能力的重要指標(biāo)。非利息收入指的是商業(yè)銀行進(jìn)行日常經(jīng)營活動(dòng)為客戶服務(wù)賺取的手續(xù)費(fèi)和傭金等。本身就是以盈利為目的開辦的商業(yè)銀行，所以其自身的收入情況對其未來高效正規(guī)的持續(xù)運(yùn)營是極為重要的。1.2商業(yè)銀行金融創(chuàng)新作用于銀行績效一個(gè)公司能夠在復(fù)雜的社會(huì)環(huán)境中不斷發(fā)展，其利潤主要來源于新內(nèi)容的不斷供給，商業(yè)銀行也是如此。研究銀行的發(fā)展創(chuàng)新水平，可以直接獲得銀行自身的盈利水平，進(jìn)而評價(jià)銀行的績效，隨著金融環(huán)境的不斷發(fā)展，我國的金融機(jī)構(gòu)和市場也紛紛效仿，在一定程度上得到了快速發(fā)展。隨著各種創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，商業(yè)銀行以其規(guī)模大、活躍度高、參與度高成為參與市場發(fā)展的關(guān)鍵，本文結(jié)合前人的研究依據(jù)分析商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新如何作用于銀行績效。1.2.1銀行產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新作用于銀行績效在如今什么都講求全球化的時(shí)代，金融也不例外逐漸發(fā)展成為金融全球化。在此大背景下，金融產(chǎn)品本身在銀行業(yè)的優(yōu)先地位就是對客戶而言，是其核心競爭力的最重要體現(xiàn)，因此，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力就直接決定了商業(yè)銀行能夠在金融市場占到多少的份額。為了滿足客戶不斷變化的市場需求，進(jìn)而占據(jù)更大的市場份額，我國商業(yè)銀行也意識到了競爭壓力。針對市場的不斷變化，大型商業(yè)銀行通過增加產(chǎn)品種類、拓寬盈利渠道，增加了收入，提高了銀行業(yè)績。在贏得客戶信心的同時(shí)，也有效地改變了銀行不合理的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高了銀行的經(jīng)營績效，商業(yè)銀行的理財(cái)不僅可以拓展實(shí)體經(jīng)濟(jì)的理財(cái)選擇，總的來說，積極發(fā)展資產(chǎn)管理可以有效改善傳統(tǒng)的存貸款收益模式。通過人性化、個(gè)性化的資產(chǎn)管理產(chǎn)品創(chuàng)新，銀行可以豐富每個(gè)客戶的投資收益，降低客戶對利息收入的偏好，提高銀行績效。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新可以通過收入水平的多元化，對銀行績效的發(fā)展起到積極的促進(jìn)作用。1.2.2銀行服務(wù)管理創(chuàng)新作用于銀行績效銀行的業(yè)績也會(huì)受到管理水平的影響。商業(yè)銀行的管理能力越強(qiáng)，其成本控制就越好，從而有效地降低風(fēng)險(xiǎn)支出，提高銀行績效。提出公司提供的服務(wù)價(jià)值可能直接影響顧客滿意度，服務(wù)價(jià)值主要由公司內(nèi)部員工決定，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)服務(wù)創(chuàng)新的特點(diǎn)是基于顧客與企業(yè)互動(dòng)的結(jié)論，從信息共享的角度出發(fā)。商業(yè)銀行也可以進(jìn)行借鑒通過服務(wù)管理創(chuàng)新，提高職工內(nèi)部工作效率，主要包括資本充足率、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)率和成本收益率等。1.2.3銀行技術(shù)創(chuàng)新作用于銀行績效到目前為止，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得傳統(tǒng)的離線金融服務(wù)逐漸在線化?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的緊密結(jié)合有效地增強(qiáng)了商業(yè)銀行的有效競爭力。隨著計(jì)算機(jī)設(shè)備的不斷更新和通信技術(shù)的發(fā)展規(guī)模，商業(yè)銀行抓住機(jī)遇，主攻網(wǎng)上銀行、銀行卡和電子銀行業(yè)務(wù)，大力推進(jìn)非利息業(yè)務(wù)模式的發(fā)展。金融科技的主要優(yōu)勢在于控制成本，提高新技術(shù)的穩(wěn)定性。這兩個(gè)方面，本質(zhì)上可以改變銀行的功能，提供服務(wù)的方式。隨著通信技術(shù)水平的發(fā)展，信息的不斷進(jìn)步，世界各地的金融行業(yè)緊密結(jié)合，為銀行業(yè)的發(fā)展提供新的平臺(tái)，為銀行提供新的中介功能。最近幾年，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的發(fā)展，加快了傳統(tǒng)金融行業(yè)的整合進(jìn)程，給銀行業(yè)帶來了巨大的變化。在這篇論文中，對于銀行技術(shù)水平的革新，可以通過互聯(lián)網(wǎng)等智能技術(shù)來提高收益。銀行金融技術(shù)水平的革新主要反映在銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行的客戶數(shù)量、手機(jī)銀行的客戶數(shù)量、自助服務(wù)的設(shè)備數(shù)量以及目前引進(jìn)的智能柜臺(tái)數(shù)量等方面。1.2.4銀行組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新作用于銀行績效外部環(huán)境競爭越來越激烈，國有銀行業(yè)壓力越來越大，優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，進(jìn)行體制變革。銀行業(yè)選擇優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，是迫于大環(huán)境下金融系統(tǒng)和信息化結(jié)合的必然選擇，有效利用現(xiàn)代信息技術(shù)，改變傳統(tǒng)的銀行管理模式，從本質(zhì)上變革原權(quán)力的分配、組織結(jié)構(gòu)、管理制度和員工技能為了適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，新構(gòu)建必要的銀行文化。保證實(shí)現(xiàn)銀行的基本目標(biāo)。此外，商業(yè)銀行的非利息業(yè)務(wù)比傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢更明顯，包括產(chǎn)品種類、創(chuàng)新需求及技術(shù)內(nèi)容等。因此，這樣的業(yè)務(wù)發(fā)展對人才的要求更高，專業(yè)技術(shù)能力更廣泛，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，為客戶提供的服務(wù)才能更全面、更快，增加了客戶的滿意度可以提高銀行在整個(gè)行業(yè)的價(jià)值。只有優(yōu)秀人才才能更準(zhǔn)確、及時(shí)地獲得市場需求，對客戶需求進(jìn)行準(zhǔn)備分析，及時(shí)反饋給銀行，為非利息收入業(yè)務(wù)的進(jìn)一步革新提供資料。因此，本文認(rèn)為，銀行的組織結(jié)構(gòu)革新通過提高內(nèi)部組織的效率，可以提高其收益性。銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的革新主要體現(xiàn)在本科以上學(xué)歷人數(shù)的比例、綜合營銷服務(wù)與柜臺(tái)的比例、風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)管理者的比例、信息科學(xué)技術(shù)人員的控制等方面。1.3商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)作用于銀行績效商業(yè)銀行不同的收入結(jié)構(gòu)會(huì)產(chǎn)生不同的經(jīng)營理念，目前商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)仍占凈息差和非利息收入的很大一部分，因此本文的研究主要是從這兩個(gè)方向展開的，其中利息收入主要包括手續(xù)費(fèi)和傭金，商業(yè)銀行作為一種以盈利為目標(biāo)的銀行，其收入對銀行的高效、正常運(yùn)營至關(guān)重要。任何一個(gè)企業(yè)要想高效、正規(guī)地運(yùn)作，一個(gè)前提條件就是能夠生產(chǎn)出具有市場規(guī)模的獨(dú)特產(chǎn)品，從而在市場競爭中不被淘汰。商業(yè)銀行的經(jīng)營也是如此，那些不可能被淘汰的、能夠以其獨(dú)特的創(chuàng)新和發(fā)展在市場競爭中占據(jù)重要地位的商業(yè)銀行，其回報(bào)是最好的。1.3.1收入結(jié)構(gòu)中的凈息差作用于銀行績效凈利息差的數(shù)值與凈利息收入前的利息資產(chǎn)相比，這個(gè)指標(biāo)可以有效地反映銀行利潤資產(chǎn)的收益水平。根據(jù)研究數(shù)據(jù)，世界傳統(tǒng)業(yè)務(wù)比率高的銀行，其銀行整體收入的一半以上屬于純利息收入。從微觀角度看，銀行凈利率差指標(biāo)的大小主要受綜合經(jīng)營能力的影響，新經(jīng)營理念產(chǎn)生時(shí)，能夠正確控制的不是一味追求創(chuàng)新，而是對于提高自制的綜合收益能力的銀行資產(chǎn)和負(fù)債的比例可以靈活對應(yīng)存款貸款的比重。對于銀行自身的資產(chǎn)和負(fù)債來說，存款必定是成本最低的資金，貸款是對存款收益最高的資金來源，銀行如果想獲得大的利息差收入，就要提高資產(chǎn)中貸款所占的比例在負(fù)債中需要嘗試提高存款的比例。1.3.2收入結(jié)構(gòu)中非利息收入作用于銀行績效目前，隨著利率市場化的推進(jìn)，銀行業(yè)的競爭將日趨激烈。為了占據(jù)更大的市場份額，我國商業(yè)銀行將逐步改變存貸款保證金的傳統(tǒng)收入模式，大力發(fā)展非利息收入活動(dòng)。而銀行產(chǎn)品也逐漸從傳統(tǒng)的存貸款向理財(cái)產(chǎn)品等多元化的非利息收入活動(dòng)轉(zhuǎn)變。因此，加強(qiáng)創(chuàng)新發(fā)展非利息經(jīng)營活動(dòng)已成為商業(yè)銀行的默認(rèn)共識。當(dāng)然，很明顯的就能夠感受到非利息經(jīng)營活動(dòng)的比重也在逐步提高。2中國建設(shè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展中國建設(shè)銀行的歷史就是改革的歷史。經(jīng)過多次改革，中國建設(shè)銀行已躋身于世界領(lǐng)先的現(xiàn)代商業(yè)銀行之列。1954年10月，中國建設(shè)銀行在大規(guī)模經(jīng)濟(jì)建設(shè)的條件下誕生。按照政務(wù)委員會(huì)的職責(zé)，他投資建設(shè)基本建設(shè)，承擔(dān)撥款活動(dòng)，建行改為國務(wù)院直屬的國家金融機(jī)構(gòu)，1994年是中國全面推進(jìn)金融體制改革的一年。隨著政企分開和金融職能的轉(zhuǎn)移，中國建設(shè)銀行啟動(dòng)了市場化改革，建立了現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)體系，建立了管理水平先進(jìn)的國際貿(mào)易銀行，并為平等改革的實(shí)施奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，中國建設(shè)銀行股份有限公司依法成立。中國建設(shè)銀行逐步進(jìn)入具有國際競爭力的聯(lián)合行動(dòng)的現(xiàn)代銀行時(shí)代。2.1傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的金融創(chuàng)新為了在激烈的競爭環(huán)境中生存，每家商業(yè)銀行都應(yīng)該有自己的特色活動(dòng)，作為與同業(yè)競爭的優(yōu)勢。中國建設(shè)銀行提出了“把中國建設(shè)銀行建設(shè)成為具有標(biāo)準(zhǔn)效益、國際特色、最具創(chuàng)造能力的現(xiàn)代股份制銀行”的發(fā)展戰(zhàn)略。之后更是在開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)時(shí)投入了不小的發(fā)展成本。至此良好的基礎(chǔ)才帶來了現(xiàn)在持續(xù)、穩(wěn)定、健康的發(fā)展。2.2新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的金融創(chuàng)新現(xiàn)今我國的金融行業(yè)都是在縱深發(fā)展，面對全球化發(fā)展的國內(nèi)外局勢，商業(yè)銀行也是不斷創(chuàng)新發(fā)展新型的業(yè)務(wù)，其中最有表現(xiàn)意義的就是開展投資銀行業(yè)務(wù)，我國的商業(yè)銀行陸續(xù)建立自己的投資銀行部門，逐漸探索出適合目前國內(nèi)環(huán)境的投行業(yè)務(wù)發(fā)展道路。現(xiàn)在的每家商業(yè)銀行基本都形成了眾多業(yè)務(wù)線縱橫的模式，其中可以包括資產(chǎn)證券化、咨詢顧問、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、融資等眾多的業(yè)務(wù)線。2.3營銷手段的創(chuàng)新現(xiàn)今數(shù)字化已經(jīng)融入到人們生活的各個(gè)方面，客戶獲取信息的渠道變得多元化。傳統(tǒng)的營銷手段舉辦營銷活動(dòng)的熱度已經(jīng)基本不在，更多的客戶是上班族受到線下活動(dòng)地點(diǎn)和時(shí)間條件的限制難以參與到活動(dòng)中來。而越來越方便快捷的線上手機(jī)銀行操作成為了客戶們的首要選擇，逐漸的從傳統(tǒng)的線下營銷演變?yōu)殡S時(shí)隨地方便快捷的線上營銷平臺(tái)，目前如何實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行營銷創(chuàng)新的主要突破口。2.4金融工具的金融創(chuàng)新電子銀行是近些年來國內(nèi)銀行聚焦目光的焦點(diǎn)，不管是政府監(jiān)管部門還是各家商業(yè)銀行都對電子銀行的快速發(fā)展表現(xiàn)了一定程度上的關(guān)注。從我國電子銀行的提出到起步以來，已經(jīng)逐步滲透到了電話銀行、家具銀行、手機(jī)銀行等多個(gè)方面，加上現(xiàn)今移動(dòng)支付的快速興起，銀聯(lián)越來越頻繁的出現(xiàn)在人們的日常生活中。數(shù)據(jù)表面建設(shè)銀行自1999年正式通過互聯(lián)網(wǎng)推出線上銀行個(gè)人業(yè)務(wù)后，僅在記錄的8年時(shí)間內(nèi)電子銀行累計(jì)銷售額突破119萬億元，電子銀行的客戶開戶數(shù)量達(dá)7069.75萬，為銀行實(shí)現(xiàn)了7474萬元的收入。3中國建設(shè)銀行金融創(chuàng)新、收入結(jié)構(gòu)與績效的實(shí)證分析3.1提出理論假設(shè)與模型建立基于上述，本文將提出以下概念模型和檢驗(yàn)假設(shè)探究金融創(chuàng)新、收入結(jié)構(gòu)對銀行績效的影響，如圖3.1所示：收入結(jié)構(gòu)（M）凈息差非利息收入銀行績效（Y）銀行績效（Y）金融創(chuàng)新水平（X）產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新服務(wù)管理創(chuàng)新金融技術(shù)創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新圖3.1金融創(chuàng)新水平、收入結(jié)構(gòu)對銀行績效的作用機(jī)理據(jù)此提出檢驗(yàn)假設(shè)如下：A：建設(shè)銀行的金融創(chuàng)新水平對績效具有正向影響A1：建設(shè)銀行的產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新對績效具有正向影響A2：建設(shè)銀行的服務(wù)管理創(chuàng)新對績效具有正向影響A3：建設(shè)銀行的組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新對績效具有正向影響A4：建設(shè)銀行的金融技術(shù)創(chuàng)新對績效具有正向影響B(tài)：優(yōu)化建設(shè)銀行收入結(jié)構(gòu)對銀行績效具有正向影響B(tài)1：建設(shè)銀行的凈息差越高銀行績效越好B2：建設(shè)銀行的非利息收入占比越高銀行績效越好3.2變量、指標(biāo)的選取通過前人理論研究本人決定用以下變量表示指標(biāo)水平，如表3.1所示：表3.1商業(yè)銀行金融創(chuàng)新水平分析指標(biāo)二級指標(biāo)三級指標(biāo)產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新指標(biāo)銷售理財(cái)產(chǎn)品額、基金及資管計(jì)劃產(chǎn)品額服務(wù)管理創(chuàng)新指標(biāo)資本充足率、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)比例、成本收入比金融技術(shù)創(chuàng)新指標(biāo)網(wǎng)銀開戶數(shù)量、手機(jī)銀行客戶數(shù)、自助柜臺(tái)數(shù)量、智能柜臺(tái)數(shù)量組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新指標(biāo)大學(xué)以上學(xué)歷人數(shù)占比、營銷人員與柜員占比、風(fēng)險(xiǎn)與管理人員占比、技術(shù)人員占比3.2.1產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新指標(biāo)建設(shè)銀行的金融創(chuàng)新與我國大多數(shù)商業(yè)銀行一樣重點(diǎn)都在于產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。一個(gè)銀行的客戶數(shù)量很大一部分的決定因素在于該銀行的金融產(chǎn)品以及客戶的體驗(yàn)度。產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新指標(biāo)可以量化出商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力，本文就建設(shè)銀行的產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新指標(biāo)方面，主要選取近年來建設(shè)銀行發(fā)放的理財(cái)產(chǎn)品額、基金及資管計(jì)劃產(chǎn)品額來進(jìn)行估算。3.2.2服務(wù)管理創(chuàng)新指標(biāo)近年來，隨著信息全球化的深入，中國金融市場國際化迅速發(fā)展，金融體制改革不斷深化，而中國銀行業(yè)的快速發(fā)展，也可以使商業(yè)銀行的發(fā)展和經(jīng)營理念更加清晰，客戶服務(wù)的價(jià)值可以通過流程、組織架構(gòu)、管理方式和產(chǎn)品等方面來提升，建行服務(wù)管理創(chuàng)新水平指數(shù)主要用于計(jì)算人民幣流動(dòng)性比重、成本收益比、資本充足率和金融企業(yè)個(gè)人收入。3.2.3金融技術(shù)創(chuàng)新指標(biāo)科技作為第一生產(chǎn)力，能夠準(zhǔn)確反映商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新水平。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展和完善，金融創(chuàng)新的技術(shù)層面更為關(guān)鍵，只有通過新技術(shù)的有效整合和新生產(chǎn)力的需求與引進(jìn)，上市商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新才能持續(xù)保持活力。要想辦法有效地利用這些信息工具，有效地利用計(jì)算機(jī)軟件，提高銀行對USAR信息技術(shù)的能力。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，金融業(yè)務(wù)可以將大部分線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為線上業(yè)務(wù)，同時(shí)考慮到銀行業(yè)數(shù)據(jù)沖擊大、人工智能、區(qū)塊鏈等點(diǎn)技術(shù)和數(shù)據(jù)可用性，本文主要選取個(gè)人MS在線客戶端數(shù)量、手機(jī)銀行客戶數(shù)量、自助設(shè)備數(shù)量和智能計(jì)量數(shù)量作為金融技術(shù)創(chuàng)新水平的指標(biāo)。3.2.4組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新指標(biāo)我國上市商業(yè)銀行的主要金融創(chuàng)新機(jī)構(gòu)是銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)。上市銀行有很多想法。首先是對組織資源進(jìn)行分類。要實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，需要不斷投入高層次、創(chuàng)新型人才，在金融創(chuàng)新的過程中，金融風(fēng)險(xiǎn)始終存在。因此，衡量金融創(chuàng)新水平的一個(gè)主要內(nèi)容就是創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制結(jié)構(gòu)，鑒于我行的組織結(jié)構(gòu)，本文主要選取單個(gè)或上級人員的比例、營銷服務(wù)的比例、全球盒子的比例，風(fēng)險(xiǎn)與管理人員比例和技術(shù)人員所占比例。3.3主要數(shù)據(jù)來源本文將建設(shè)銀行2011年至2019年數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析，金融創(chuàng)新水平中各個(gè)指標(biāo)主要由在各指標(biāo)表示的投入成本占比表示，收入結(jié)構(gòu)中的凈息差和非利息收入以及銀行績效的表示指標(biāo)總資產(chǎn)回報(bào)率都是從銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行年報(bào)、前瞻數(shù)據(jù)庫、東方財(cái)富中心中搜集得到。3.4檢驗(yàn)結(jié)果分析以數(shù)據(jù)庫和建設(shè)銀行的年報(bào)為數(shù)據(jù)源，對2011年到2019年金融創(chuàng)新水平各項(xiàng)指標(biāo)和銀行績效表示指標(biāo)即資產(chǎn)回報(bào)率進(jìn)行回歸分析，結(jié)果詳見表3.2：表3.2金融創(chuàng)新水平與收入結(jié)構(gòu)各項(xiàng)指標(biāo)回歸分析結(jié)果匯總表二級指標(biāo)三級指標(biāo)回歸系數(shù)相關(guān)性是否拒絕原假設(shè)產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新指標(biāo)銷售理財(cái)產(chǎn)品額0.013正向否基金及資管計(jì)劃產(chǎn)品額0.014正向否服務(wù)管理創(chuàng)新指標(biāo)資本充足率0.022正向否流動(dòng)性比例0.031正向否成本收入比0.033正向否金融技術(shù)創(chuàng)新指標(biāo)個(gè)人網(wǎng)銀客戶數(shù)0.018正向否手機(jī)銀行客戶數(shù)0.019正向否自助設(shè)備數(shù)0.021正向否智能柜臺(tái)數(shù)0.022正向否組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新指標(biāo)本科以上學(xué)歷人數(shù)占比0.021正向否綜合營銷服務(wù)與柜員占比0.016正向否風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)管理人員占比0.014正向否信息科技相關(guān)人員占比0.017正向否凈息差/0.453正向否非利息收入/0.552正向否回歸分析結(jié)果顯示金融創(chuàng)新水平各項(xiàng)指標(biāo)以及收入結(jié)構(gòu)中的凈息差和非利息收入均對銀行績效有正向影響，即假設(shè)AB均成立，故需從各方面的提高來綜合影響銀行績效的增加。4提高商業(yè)銀行績效的對策建議從以上分析金融創(chuàng)新和收入結(jié)構(gòu)對我國商業(yè)銀行盈利能力的影響可以看出金融創(chuàng)新對整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展起著重要的作用，是評價(jià)金融業(yè)的關(guān)鍵指標(biāo)。如果銀行能夠?qū)?chuàng)新融入企業(yè)理念，其利潤將大幅增加，迫使商業(yè)銀行大力發(fā)展金融創(chuàng)新，提高其整體盈利能力，而國內(nèi)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)力主要來自追求盈利能力的增長。衡量商業(yè)銀行金融創(chuàng)新水平不是一個(gè)單一的指標(biāo)，必須從多個(gè)方面來看待；其次，通過本文的研究，金融創(chuàng)新主要影響商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)，進(jìn)而影響商業(yè)銀行的盈利能力。銀行的主要收入結(jié)構(gòu)包括凈息差和利息收入，兩者都受到金融創(chuàng)新的直接影響。由此可見，銀行盈利能力的提高不僅受到金融創(chuàng)新水平的制約，還受到其收入結(jié)構(gòu)變化的制約。4.1增強(qiáng)金融創(chuàng)新來提高銀行績效4.1.1建立銀行金融創(chuàng)新水平綜合評價(jià)體系對金融經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新與發(fā)展的評價(jià)與分析目前尚不明確。雖然有一些指標(biāo)作為分析的依據(jù)，但是否客觀、科學(xué)還有待觀察。把中間業(yè)務(wù)作為金融創(chuàng)新的標(biāo)準(zhǔn)，這樣只看產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的效益，不能有效地體現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新和內(nèi)部組織創(chuàng)新?；蛘哒f，在通過資產(chǎn)或負(fù)債進(jìn)行金融創(chuàng)新的研究中存在這樣的問題，是間接檢驗(yàn)方法的一部分，不能通過單一指標(biāo)反映銀行金融創(chuàng)新能力與利潤增長之間的直接影響。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新水平評價(jià)體系不僅從主觀上增強(qiáng)了金融企業(yè)的創(chuàng)新意識，而且通過一個(gè)全面的標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)新體系，使金融企業(yè)清醒地認(rèn)識到自身的不足；這就是為什么中國的商業(yè)銀行致力于關(guān)注利潤增長的評估，突出金融創(chuàng)新的地位。商業(yè)銀行要想通過創(chuàng)新促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，就必須從各個(gè)方面考慮創(chuàng)新。你不應(yīng)該用一個(gè)單一的指標(biāo)來直接評價(jià)以達(dá)到目的，準(zhǔn)確分析商業(yè)銀行的創(chuàng)新與發(fā)展，提高短板對盈利能力增長的影響，同時(shí)也能反映盈利能力增長對金融創(chuàng)新形成的正反饋，以促進(jìn)兩者的相互融合與發(fā)展。4.1.2引入新技術(shù)的商業(yè)模式從當(dāng)前商業(yè)銀行創(chuàng)新的角度看，科技創(chuàng)新對促進(jìn)我國金融創(chuàng)新和商業(yè)銀行發(fā)展具有重要作用。這種金融創(chuàng)新是自下而上的，從實(shí)踐上看，我國商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新過程中忽視了科技的強(qiáng)大沖擊，影響了金融創(chuàng)新的總量創(chuàng)新是由外部金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)的，這也是商業(yè)銀行應(yīng)高度重視的原因，提高科技的重要性，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新機(jī)制的全面完善，當(dāng)然，監(jiān)管部門在將金融創(chuàng)新與技術(shù)緊密結(jié)合的同時(shí)，也必須抓住和改進(jìn)新技術(shù)的運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新與監(jiān)管部門的良性互動(dòng)和協(xié)調(diào)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了人們的消費(fèi)模式和消費(fèi)習(xí)慣。現(xiàn)代銀行也開始利用科技手段為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的個(gè)性化服務(wù)，以達(dá)到銀行服務(wù)轉(zhuǎn)型和現(xiàn)代化的目的。4.1.3金融創(chuàng)新標(biāo)準(zhǔn)化立法前文已經(jīng)充分闡述了金融創(chuàng)新對商業(yè)銀行發(fā)展的重要性，但一切都受到限制。金融創(chuàng)新也是如此。商業(yè)銀行不能按需創(chuàng)新，必須有規(guī)范的法律保護(hù)作為金融創(chuàng)新的堅(jiān)實(shí)支撐。當(dāng)然，監(jiān)控的主體不是金融創(chuàng)新本身，金融創(chuàng)新會(huì)增加商業(yè)銀行的利潤，這才是企業(yè)最大的利益所在。追求利潤最大化導(dǎo)致金融監(jiān)管失職，因此有必要完善金融法律法規(guī)結(jié)構(gòu)。4.2優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)來提高銀行績效4.2.1提高凈息差占比商業(yè)銀行的主要收入是生息收入。免息業(yè)務(wù)雖然復(fù)雜，但其所占份額與生息收入相差甚遠(yuǎn)。因此，優(yōu)化銀行收入結(jié)構(gòu)的建議首先應(yīng)著眼于生息收入，商業(yè)銀行生息收入的增加大致可分為生息總收益的增加和生息業(yè)務(wù)成本的降低，下一節(jié)將對此進(jìn)行介紹。本部分主要探討提高商業(yè)銀行利率收益率的建議。隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大公司的融資渠道不斷多元化，對商業(yè)銀行的貸款需求不斷減少，從而降低了中國信貸市場對商業(yè)銀行的整體需求；此外，我國商業(yè)銀行對房地產(chǎn)和制造業(yè)的信貸供給也在不斷增加，因此，在這種情況下，如果銀行希望進(jìn)一步拓展信貸業(yè)務(wù)，將信貸重點(diǎn)轉(zhuǎn)向高附加值新興產(chǎn)業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新和個(gè)人信貸服務(wù)，以提高其業(yè)務(wù)的盈利能力。在中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的背景下，資本市場投資渠道不斷豐富，但中國居民理財(cái)觀念卻沒有更新。人們對財(cái)務(wù)管理知識了解甚少。大多數(shù)人選擇銀行存款，這意味著商業(yè)銀行會(huì)產(chǎn)生巨大的利息支出，在利率業(yè)務(wù)中，活期存款的利率是最低的。商業(yè)銀行可以根據(jù)不同客戶的實(shí)際需求合理配置資源，通過調(diào)整存款結(jié)構(gòu)降低綜合利率成本。4.2.2推進(jìn)拓展創(chuàng)新非利息業(yè)務(wù)綜合發(fā)展我國商業(yè)銀行擁有豐富的客戶信息資源和資源、系統(tǒng)的規(guī)模體系、國際化經(jīng)營等優(yōu)勢，面對全球多元化經(jīng)營模式的調(diào)整，具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)能力和廣泛的企業(yè)發(fā)展能力，因此，商業(yè)銀行應(yīng)積極推動(dòng)無息企業(yè)發(fā)展，改變單一的盈利模式，目前我國商業(yè)銀行多元化經(jīng)營的目標(biāo)是一站式服務(wù)，在更大程度上滿足不同類型客戶的需求，拓展客戶資源，不斷增加銀行收入，目前最流行的綜合經(jīng)營方式主要有：獨(dú)資或獨(dú)資子公司、設(shè)立海外分支機(jī)構(gòu)，海外并購等。目前，我國商業(yè)銀行的非利息收入結(jié)構(gòu)比較獨(dú)特。在商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表中，非利息活動(dòng)主要是基礎(chǔ)活動(dòng)延長傳統(tǒng)信貸活動(dòng)所產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)和傭金收入，因此商業(yè)銀行可以結(jié)合資源優(yōu)勢，技術(shù)和管理，加強(qiáng)傳統(tǒng)服務(wù)費(fèi)率和傭金公司的發(fā)展，提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益，但這類業(yè)務(wù)需要的專業(yè)知識少，操作簡單，銀行間同質(zhì)性強(qiáng)，缺乏對客戶的吸引力，從發(fā)展的角度來看，商業(yè)銀行需要逐步調(diào)整目前的手續(xù)費(fèi)和傭金收入結(jié)構(gòu)。對于一些在傳統(tǒng)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)上不具備優(yōu)勢的商業(yè)銀行來說，如果要想一直獲取穩(wěn)定收益就更要在發(fā)展非利息業(yè)務(wù)上下功夫。結(jié)論基于此次研究本文認(rèn)為要想通過金融創(chuàng)新來調(diào)整