適用范圍與工作場(chǎng)景本標(biāo)準(zhǔn)化流程表適用于銀行、消費(fèi)金融公司、融資擔(dān)保公司等持牌金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人消費(fèi)信貸、經(jīng)營(yíng)性信貸及小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款等業(yè)務(wù)的審批環(huán)節(jié)。通過(guò)統(tǒng)一流程節(jié)點(diǎn)、職責(zé)分工和輸出要求，旨在提升審批效率、規(guī)范操作標(biāo)準(zhǔn)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，保證信貸業(yè)務(wù)在合規(guī)框架下高效運(yùn)轉(zhuǎn)，適用于新增貸款申請(qǐng)、額度續(xù)貸、貸款展期等不同場(chǎng)景的審批管理。標(biāo)準(zhǔn)化操作流程詳解第一步：申請(qǐng)受理與資料初審操作主體：前臺(tái)客戶(hù)經(jīng)理/客服崗客戶(hù)提交信貸申請(qǐng)及相關(guān)基礎(chǔ)材料（個(gè)人客戶(hù)提供證件號(hào)碼、收入證明、征信報(bào)告等；企業(yè)客戶(hù)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、章程、征信報(bào)告等）；受理崗核對(duì)材料完整性，檢查關(guān)鍵信息（如申請(qǐng)人身份、申請(qǐng)金額、貸款用途等）是否清晰，對(duì)缺失材料當(dāng)場(chǎng)告知客戶(hù)補(bǔ)充；初步判斷申請(qǐng)主體是否符合基本準(zhǔn)入條件（如年齡、征信狀態(tài)、經(jīng)營(yíng)年限等），不符合條件的當(dāng)場(chǎng)告知拒件原因并記錄系統(tǒng)。輸出成果：《信貸申請(qǐng)受理登記表》（含材料清單、受理時(shí)間、受理人簽字）。第二步：盡職調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估操作主體：客戶(hù)經(jīng)理/風(fēng)控專(zhuān)崗受理后1個(gè)工作日內(nèi)啟動(dòng)盡調(diào)，通過(guò)實(shí)地走訪、電話核實(shí)、信息交叉驗(yàn)證等方式，重點(diǎn)調(diào)查：個(gè)人客戶(hù)：收入真實(shí)性、負(fù)債情況、還款來(lái)源穩(wěn)定性、家庭資產(chǎn)狀況；企業(yè)客戶(hù)：經(jīng)營(yíng)實(shí)績(jī)、現(xiàn)金流情況、行業(yè)前景、關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)際控制人信用背景；收集補(bǔ)充材料（如銀行流水、購(gòu)銷(xiāo)合同、水電費(fèi)繳納憑證等），形成《盡職調(diào)查報(bào)告》，明確風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及緩釋措施（如抵押物價(jià)值、擔(dān)保人資質(zhì)等）；運(yùn)用機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)控模型（如信用評(píng)分卡、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)表）量化評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，得出“推薦通過(guò)”“有條件通過(guò)”“不建議通過(guò)”的初步意見(jiàn)。輸出成果：《盡職調(diào)查報(bào)告》（含調(diào)查結(jié)論、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、建議審批金額及條件）。第三步：業(yè)務(wù)部門(mén)復(fù)審操作主體：業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人/團(tuán)隊(duì)主管審核盡調(diào)報(bào)告的全面性、邏輯性，重點(diǎn)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)合理性、還款來(lái)源覆蓋倍數(shù)（一般要求不低于1.2倍）、貸款用途合規(guī)性（不得流入房地產(chǎn)、股市等受限領(lǐng)域）；對(duì)“有條件通過(guò)”的申請(qǐng)，明確附加條件（如追加抵押、降低額度、要求擔(dān)保等）并督促客戶(hù)落實(shí)；復(fù)審?fù)ㄟ^(guò)后，將材料及復(fù)審意見(jiàn)提交至風(fēng)控部門(mén)或?qū)徟瘑T會(huì)（根據(jù)貸款金額及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定審批路徑）。輸出成果：《業(yè)務(wù)部門(mén)復(fù)審意見(jiàn)表》（含復(fù)審結(jié)論、是否提交審委會(huì)建議）。第四步：審批決策與結(jié)果反饋操作主體：風(fēng)控部門(mén)（小額/低風(fēng)險(xiǎn)）或?qū)徟瘑T會(huì)（大額/高風(fēng)險(xiǎn)）常規(guī)審批（風(fēng)控部門(mén)）：根據(jù)授權(quán)審批表，在2個(gè)工作日內(nèi)完成審批，重點(diǎn)核對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制措施是否到位、是否符合機(jī)構(gòu)信貸政策；集體審議（審批委員會(huì)）：對(duì)單筆金額超過(guò)機(jī)構(gòu)授權(quán)上限（如500萬(wàn)元以上）或涉及高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的申請(qǐng)，召開(kāi)審委會(huì)會(huì)議，由客戶(hù)經(jīng)理陳述盡調(diào)情況，風(fēng)控部門(mén)補(bǔ)充風(fēng)控意見(jiàn)，委員投票表決；審批結(jié)果分為“通過(guò)”“拒件”“補(bǔ)充材料”三類(lèi)，審批崗在系統(tǒng)中錄入審批意見(jiàn)，同步通知客戶(hù)經(jīng)理。輸出成果：《信貸審批意見(jiàn)書(shū)》（含審批結(jié)果、生效條件、審批人簽字）。第五步：放款前審核與放款執(zhí)行操作主體：放款審核崗/運(yùn)營(yíng)崗核對(duì)審批條件是否全部落實(shí)（如抵押物登記、擔(dān)保合同簽訂、首付款到賬等），保證審批意見(jiàn)與實(shí)際操作一致；審核放款資料完整性（如借款合同、放款通知書(shū)、他項(xiàng)權(quán)證等），防止超額度、超期限放款；通過(guò)系統(tǒng)發(fā)起放款指令，資金直接劃入借款人指定賬戶(hù)（嚴(yán)禁流入非約定用途賬戶(hù)），放款后1個(gè)工作日內(nèi)反饋客戶(hù)。輸出成果：《放款審核確認(rèn)單》（含放款金額、放款時(shí)間、審核人簽字）。第六步：貸后管理與檔案歸檔操作主體：客戶(hù)經(jīng)理/合規(guī)崗放款后30日內(nèi)完成首次貸后檢查，核實(shí)資金用途、借款人經(jīng)營(yíng)/收入狀況是否正常，形成《貸后檢查報(bào)告》；按季度/年度跟蹤客戶(hù)還款情況，對(duì)逾期客戶(hù)及時(shí)啟動(dòng)催收流程，并分析逾期原因；審批流程結(jié)束后，將所有材料（申請(qǐng)表、盡調(diào)報(bào)告、審批意見(jiàn)、合同等）整理歸檔，保存期限不低于貸款結(jié)清后5年。輸出成果：《貸后檢查記錄表》《信貸檔案歸檔清單》。信貸審批流程表模板申請(qǐng)編號(hào)申請(qǐng)日期客戶(hù)名稱(chēng)/個(gè)人姓名貸款類(lèi)型貸款金額（萬(wàn)元）期限利率（%）申請(qǐng)材料清單受理崗（姓名）受理時(shí)間初審意見(jiàn)初審時(shí)間證件號(hào)碼明、收入證明、征信報(bào)告等盡調(diào)崗（姓名）盡調(diào)報(bào)告要點(diǎn)盡調(diào)時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)復(fù)審崗（姓名）復(fù)審意見(jiàn)復(fù)審時(shí)間是否提交審委會(huì)□是□否審委會(huì)意見(jiàn)（如適用）審委會(huì)日期最終審批結(jié)果□通過(guò)□拒件□補(bǔ)充材料審批人（姓名）審批日期放款崗（姓名）放款金額（萬(wàn)元）放款時(shí)間備注執(zhí)行要點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)提示合規(guī)性?xún)?yōu)先：嚴(yán)格遵循《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》等監(jiān)管要求，嚴(yán)禁“人情審批”“逆程序操作”，貸款用途不得違反國(guó)家宏觀調(diào)控政策；資料真實(shí)性驗(yàn)證：對(duì)關(guān)鍵材料（如收入證明、財(cái)務(wù)報(bào)表）需通過(guò)第三方渠道（如稅務(wù)系統(tǒng)、征信中心）交叉核實(shí)，防止虛假騙貸；風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)授權(quán)：明確不同崗位、不同金額的審批權(quán)限，超權(quán)限審批需報(bào)上一級(jí)機(jī)構(gòu)審批，杜絕“越權(quán)審批”；時(shí)效管理：各環(huán)節(jié)需在規(guī)定時(shí)限內(nèi)完成（如盡調(diào)不超過(guò)3個(gè)工作日，小額審批不超過(guò)2個(gè)工作日），避免流程積壓