移動(dòng)支付對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響——以H銀行縣域支行為例【摘要】隨著科技的不斷進(jìn)步以及消費(fèi)者支付習(xí)慣的改變，新興支付模式如“支付寶”等極大地推動(dòng)了手機(jī)支付的發(fā)展，并促使支付行業(yè)發(fā)生了深刻變革。本文基于國內(nèi)外相關(guān)研究的梳理，對(duì)當(dāng)前中國支付環(huán)境進(jìn)行了深入分析。研究顯示，移動(dòng)支付規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，而現(xiàn)金使用率則呈下降趨勢(shì)。生活方式的變革在消費(fèi)方式上表現(xiàn)得尤為明顯，特別是在日常微支付領(lǐng)域，手機(jī)支付增速顯著。手機(jī)支付在日常小額支付業(yè)務(wù)中展現(xiàn)出強(qiáng)大的替代性。同時(shí)，從技術(shù)角度看，虛擬賬戶正逐步取代傳統(tǒng)銀行賬戶。本研究從兩個(gè)方面進(jìn)行深入探討：（1）基于雙邊市場理論，分析技術(shù)進(jìn)步、市場需求等因素對(duì)企業(yè)創(chuàng)新和網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的作用機(jī)制；（2）研究移動(dòng)支付對(duì)商業(yè)銀行支付行為的影響機(jī)制。此外，手機(jī)支付的便捷性降低了支付成本，而安全性差異和用戶行為的不同也對(duì)支付模式產(chǎn)生影響。通過對(duì)全國各省的實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，盡管移動(dòng)支付總體上提高了銀行信用卡交易總量，但不利于新信用卡的發(fā)卡。針對(duì)這一問題，本文運(yùn)用SWOT分析方法，從網(wǎng)絡(luò)安全和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)兩個(gè)方面提出了相應(yīng)的對(duì)策和建議?！娟P(guān)鍵詞】支付業(yè)務(wù)；平臺(tái)競爭；商業(yè)銀行；策略第1章緒論1.1研究背景支付業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)重要的業(yè)務(wù)，在市場需求迅速變化、競爭日趨激烈的情況下，銀行的支付服務(wù)出現(xiàn)了一種后知后覺的情況，但亡羊補(bǔ)牢，為時(shí)不晚?，F(xiàn)在，盡管它的便利程度還不及移動(dòng)支付，但是，銀行的支付特點(diǎn)仍然是高信譽(yù)、低風(fēng)險(xiǎn)，在支付業(yè)務(wù)的細(xì)分場景中，用銀行卡進(jìn)行轉(zhuǎn)賬和理財(cái)?shù)娜藬?shù)仍然要比移動(dòng)支付多，而在網(wǎng)上購物、生活支付等場景中，銀行的支付方式占據(jù)了一定的優(yōu)勢(shì)。所以，在面臨市場競爭的情況下，銀行支付只有通過持續(xù)改進(jìn)自己的服務(wù)，才能鞏固自己的優(yōu)勢(shì)，把“互聯(lián)網(wǎng)+”等新的技術(shù)與模式適當(dāng)?shù)嘏c商業(yè)服務(wù)相結(jié)合，在支付市場上形成一個(gè)良好的競爭環(huán)境，這對(duì)于中國乃至整個(gè)金融市場都是非常有益的。在此基礎(chǔ)上，本項(xiàng)目以雙邊市場理論為基礎(chǔ)，通過分析移動(dòng)支付對(duì)商業(yè)銀行支付行為的作用機(jī)理，分析其競爭現(xiàn)狀，從市場需求和競爭對(duì)手特征兩個(gè)方面來分析其競爭要素、傳導(dǎo)機(jī)理、優(yōu)劣勢(shì)，最終為我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供參考。1.2研究意義基于支付市場競爭的視角，產(chǎn)業(yè)組織理論認(rèn)為，競爭可以促進(jìn)全社會(huì)的整體福利，而移動(dòng)支付的興起無疑為支付領(lǐng)域增添了一個(gè)新的競爭對(duì)手，對(duì)傳統(tǒng)的銀行卡支付構(gòu)成了挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)通訊的普及，促進(jìn)了行業(yè)技術(shù)的革新，而移動(dòng)支付平臺(tái)的入場，極大地提升了支付行業(yè)的費(fèi)率和便利性。因此，對(duì)移動(dòng)支付在商業(yè)銀行中的作用進(jìn)行研究，既是對(duì)競爭理論的一種實(shí)踐，又是一種檢驗(yàn)，在學(xué)術(shù)上有重要的學(xué)術(shù)價(jià)值?；谥Ц稑I(yè)務(wù)的金融特性，傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)存在著時(shí)間與空間差異，支付結(jié)算機(jī)構(gòu)擁有巨大的現(xiàn)金儲(chǔ)備，在適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制下，對(duì)其進(jìn)行投資與管理，不僅具有較強(qiáng)的貨幣創(chuàng)造能力，還能給金融機(jī)構(gòu)帶來相當(dāng)可觀的利潤。大量的實(shí)例顯示，盡管移動(dòng)支付極大地縮短了支付服務(wù)的時(shí)間和空間差異，但同時(shí)也增加了商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，給金融市場帶來了不穩(wěn)定。所以在風(fēng)險(xiǎn)和便利之間的選擇上，市場顯示了某種程度的風(fēng)險(xiǎn)偏好，這既與移動(dòng)支付的特性有關(guān)，也與銀行的保守營銷戰(zhàn)略有關(guān)。所以，通過對(duì)手機(jī)支付行為的研究，可以從服務(wù)商的視角對(duì)金融市場的不穩(wěn)定性進(jìn)行解釋。因此，這是一項(xiàng)非常重要的研究課題。從支付行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)來看，如何在安全、便捷、降低交易成本的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提升支付系統(tǒng)的安全性和便利性。手機(jī)支付在便捷性、交易費(fèi)等方面都取得了長足的進(jìn)展，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在安全方面仍有一定的優(yōu)勢(shì)，但是隨著科技的發(fā)展與商業(yè)模式的發(fā)展，這一優(yōu)勢(shì)將逐漸被削弱。每個(gè)企業(yè)都面臨著一個(gè)問題，那就是如何利用自己的優(yōu)勢(shì)，適應(yīng)行業(yè)的變化，提升整個(gè)行業(yè)的效率。而對(duì)移動(dòng)支付在商業(yè)銀行支付方面的影響進(jìn)行研究，可以看到行業(yè)內(nèi)的創(chuàng)新動(dòng)力，同時(shí)也可以給商業(yè)銀行提出一種具有很強(qiáng)的理論和實(shí)際意義的改善戰(zhàn)略。1.3研究方法本項(xiàng)目擬采用問題導(dǎo)向的研究方法，對(duì)移動(dòng)支付如何影響商業(yè)銀行的支付行為進(jìn)行理論和實(shí)證研究。本文的研究方法有兩種，一種是雙邊市場的理論；在經(jīng)驗(yàn)和實(shí)證研究中，主要運(yùn)用了比較歸納、邏輯推理、回歸分析等方法；最終的政策建議以SWOT分析為主。第2章相關(guān)理論概述2.1“支付”概念支付工具是一種實(shí)現(xiàn)支付行為的真實(shí)載體，也就是說，它是一種將資金轉(zhuǎn)化為實(shí)際生活的有形載體，通常情況下，它可以分為現(xiàn)金、票據(jù)和非現(xiàn)金支付工具，例如銀行卡，網(wǎng)絡(luò)電子支付，移動(dòng)手機(jī)支付等。本文所探討的支付行為中的支付工具，是指由商業(yè)銀行向一般的個(gè)人或群體提供的一種支付方式，一種是騰訊、阿里等為一般的個(gè)人或組織提供的一種移動(dòng)支付應(yīng)用，包括本文所述的商業(yè)銀行支付的實(shí)現(xiàn)方式之一，以及作為移動(dòng)支付的一種實(shí)現(xiàn)方式。其中，“支付”即中國銀聯(lián)，各大商業(yè)銀行，阿里，騰訊等，通過特定的支付方式，為所有參與支付活動(dòng)的參與者提供相應(yīng)的服務(wù)。其服務(wù)包括清算資金賬戶、提供支付手段和支持。2.2支付行業(yè)的商業(yè)模式信用卡公司就好像一個(gè)平臺(tái)，把不同的銀行、不同的信用卡聯(lián)系在一起。其中，信用卡的支付業(yè)務(wù)主要有兩種：一種是在同一個(gè)銀行中，由多個(gè)持卡人在同一個(gè)銀行之間進(jìn)行的支付行為；二是指在不同的銀行里，由不同的信用卡持有者在支付時(shí)所作的一種支付。在第一種支付模式下，由同一發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的多張卡的持卡人均通過發(fā)卡行的支付系統(tǒng)進(jìn)行支付，故可稱之為“A卡-發(fā)卡行-B卡”模式，即在該模式下，僅需3個(gè)以上的經(jīng)濟(jì)個(gè)體或機(jī)構(gòu)參與，發(fā)卡行為其提供支付手段與支付服務(wù)，以達(dá)到兩個(gè)經(jīng)濟(jì)主體間的價(jià)值轉(zhuǎn)移。在第二種支付模式下，不同發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的不同信用卡持有人要進(jìn)行支付業(yè)務(wù)，需要有兩家已加入支付卡組織的發(fā)卡行和支付卡組織一起參加，即：A卡-發(fā)卡行A-支付卡機(jī)構(gòu)-發(fā)卡行B-B卡”，也就是說，在這樣的支付服務(wù)中，至少要有5個(gè)以上的經(jīng)濟(jì)主體或組織參與。從上述對(duì)本人支付發(fā)展歷程的回顧可以看出，各個(gè)商業(yè)銀行之間要么是相互獨(dú)立，要么是相互競爭，因此，從一開始，一家銀行的業(yè)務(wù)都是一家一家，而像中國銀聯(lián)那樣的銀行卡公司，則是可以跨多種支付體系進(jìn)行交易。第3章移動(dòng)支付背景下H銀行縣域支行的現(xiàn)狀及主要問題3.1H銀行縣域支行發(fā)展概況3.1.1移動(dòng)支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展在客戶簽定了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)后，H銀行縣市支行有65.67萬戶銀行卡，211,300戶已經(jīng)開通了網(wǎng)上銀行，48.05萬戶使用了手機(jī)銀行，開通了第三方支付的客戶數(shù)量為16.76萬戶。近年來，使用人數(shù)增幅最大的是移動(dòng)支付，平均增幅為38.06%；在這些數(shù)據(jù)中，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行和銀行卡分別上漲了26.09%、14.38%和6.28%。與此形成鮮明對(duì)比的是，信用卡用戶的增長速度比較緩慢。在第三方支付方面，H銀行從2022年開始就開始與第三方支付開展合作，從交易筆數(shù)來看，該行的第三方支付業(yè)務(wù)現(xiàn)在還處于初級(jí)階段，客戶還沒有形成良好的移動(dòng)支付習(xí)慣，因此平均成長率只有12.35%，這段時(shí)間里，傳統(tǒng)的渠道交易依然占據(jù)著主導(dǎo)地位。而在2023-2020年這段時(shí)間里，第三方支付的發(fā)展速度非?？欤骄磕甑乃俣冗_(dá)到了32.51%，從那以后，第三方支付逐漸占據(jù)了主導(dǎo)地位。從近三年的交易額情況來看，洛陽的第三人支付市場，2020年交易額為112億，較上年同期增加17.9%，與之形成鮮明對(duì)比的是，雖然交易量有所減少，但整體而言，仍高于第三方支付業(yè)務(wù)。3.1.2打開移動(dòng)支付市場新局面從場景涵蓋的角度來看，第三方支付與銀行支付并沒有過多的沖突與沖突，而是可以與銀行進(jìn)行密切的合作，既能拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，又能豐富支付產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)形態(tài)。目前，銀行已開始從技術(shù)層面和設(shè)備層面進(jìn)行全方位的研發(fā)、引進(jìn)與提升。從銀行的移動(dòng)端支付模式來看，由于第三方支付收取的商戶費(fèi)用較高，以及微信與支付寶的寡頭競爭，H銀行必須盡快開拓新的移動(dòng)支付領(lǐng)域，所以H銀行推出了聚合收單業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)一碼聚合多碼的功能，深受顧客喜愛和青睞，因此一經(jīng)推出便迅速占領(lǐng)市場。從第三方支付模式的角度來看，由于大部分用戶在網(wǎng)上交易的時(shí)候，都是用到H銀行的銀行卡，所以第三方支付平臺(tái)會(huì)向H銀行收取手續(xù)費(fèi)和收益，但是H銀行對(duì)此卻采取了全國性的合作戰(zhàn)略，從而達(dá)到了同時(shí)分享收益的目的。因此，即使是通過第三方平臺(tái)進(jìn)行交易，H銀行依然可以獲得一定比例的傭金收益，從而在某種程度上彌補(bǔ)了其中間業(yè)務(wù)傭金收入偏低的不足。因此，H銀行正在積極地與主流的第三方支付進(jìn)行合作，并試圖與第三方支付進(jìn)行聯(lián)合營銷，以此來開拓新的支付領(lǐng)域。另外，作為第三方支付公司，也十分看重在三線、四、五線城市進(jìn)行業(yè)務(wù)的滲透，所以他們十分關(guān)注與H銀行的合作，通過雙方的合作實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，能夠有效地幫助H銀行在市場上的迅速發(fā)展和提高。綜上所述，H銀行還是要在移動(dòng)支付方面下功夫，從長遠(yuǎn)來看。3.1.3自有支付場景建設(shè)加快在這一點(diǎn)上，銀行和社會(huì)保障中心、醫(yī)療衛(wèi)生中心都有很深的合作。而第三方手機(jī)支付則是以高頻次的社會(huì)消費(fèi)人群為主。因此，銀行和第三方支付平臺(tái)的合作，為生活提供了更多的可能性。目前，我國銀行業(yè)的手機(jī)支付主要應(yīng)用于公共交通、地鐵、校園等生活消費(fèi)場景。在人民銀行的統(tǒng)一指導(dǎo)下，從2023年起，各大銀行緊緊抓住移動(dòng)支付便民工程的機(jī)遇，對(duì)自營場景服務(wù)進(jìn)行了全方位的升級(jí)，例如，智慧公交支付服務(wù)，智慧菜市場服務(wù)等。除此之外，各家銀行都建立了自己的支付體系，比如招商銀行，它的“掌上生活”就是一個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用。建行也參與到了智慧校園的建設(shè)中，學(xué)生們可以通過“云閃付”和“龍騰”APP在學(xué)校的任意一個(gè)場景中進(jìn)行付款。另外，用戶還可以在智能支付平臺(tái)上完成水電的支付。3.1.4推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)品深度合作從移動(dòng)支付業(yè)務(wù)給該銀行帶來的影響來看，從短期來看，會(huì)導(dǎo)致該銀行成本過高、資金流出等一系列問題，也會(huì)降低該銀行的本地優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致其部分傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的市場占有率下降，這是因?yàn)橐苿?dòng)支付自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和豐富的場景服務(wù)優(yōu)勢(shì)，而該銀行在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間較短，技術(shù)較為落后，客群相對(duì)較小，加之在各項(xiàng)資金投入上也不夠充分，因此短期內(nèi)難以取得較大的收益，甚至?xí)霈F(xiàn)虧損。但是，從長遠(yuǎn)來看，隨著該銀行和移動(dòng)支付平臺(tái)的深度合作，雙方的技術(shù)上的差距在不斷縮小，該銀行的移動(dòng)支付產(chǎn)品也得到了更多的消費(fèi)者的認(rèn)同，移動(dòng)支付的好處也在不斷增加。另外，考慮到第三方支付公司對(duì)三四五線城市的業(yè)務(wù)的高度關(guān)注，這恰好符合該銀行所擁有的本地優(yōu)勢(shì)，二者的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，將會(huì)使該銀行在更大程度上拓展市場，并向更多的領(lǐng)域進(jìn)行滲透。綜上所述，H銀行還是要在移動(dòng)支付方面下功夫，從長遠(yuǎn)來看。3.2H銀行縣域支行發(fā)展存在的問題3.2.1金融供給不足最近幾年，H市A縣一直在大力推進(jìn)和布局農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，H銀行縣支行也相應(yīng)地不斷拓展其金融服務(wù)的覆蓋范圍，對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑诠?yīng)抑制的實(shí)際情況得到了一定的緩解。但是，H市A縣的金融需求發(fā)展十分有限，再加上目標(biāo)人群對(duì)自身的金融需求缺乏充分的認(rèn)識(shí)和深度挖掘，因此，如果一味地?cái)U(kuò)張本地金融需求，也很難取得理想的發(fā)展效果。在研究H市A縣農(nóng)村金融信貸發(fā)展過程中存在的信息不對(duì)稱問題，其中49.8%的受訪者表示，其主要原因是缺乏金融服務(wù)；38%的受訪者表示，造成這一現(xiàn)象的根本原因是財(cái)務(wù)制度不完善；17.6%的受訪企業(yè)認(rèn)為，銀行不能及時(shí)獲得客戶資料是造成這種情況的重要原因；受訪者認(rèn)為，造成這種狀況的最大因素是顧客本身的素質(zhì)不高。這說明H市A縣在農(nóng)村金融信貸發(fā)展的信息不對(duì)稱效應(yīng)中，也就是金融服務(wù)不足，缺少必要的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，也沒有建立起一個(gè)高效的農(nóng)村金融系統(tǒng)。與此同時(shí)，其它的金融機(jī)構(gòu)很難和客戶進(jìn)行共享，而且他們的顧客素質(zhì)也比較差，這就使得目標(biāo)在尋找農(nóng)村金融信貸的時(shí)候，由于信息的不對(duì)稱，他們很難得到自己的資金支援。表3-1“您認(rèn)為當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)存在哪些貸款缺陷”調(diào)查結(jié)果3.2.2金融市場不健全通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)項(xiàng)目的需求存在著明顯的差異性。從信貸市場的角度看，H銀行縣鄉(xiāng)支行開展的小額信貸業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足其對(duì)信貸的需要。受訪者就“借款額度”問題進(jìn)行了調(diào)查，得出以下結(jié)論：1萬元以下的限額沒有一個(gè)人選擇；75%的受訪對(duì)象認(rèn)為10000-50000是他們的理想財(cái)務(wù)需要限額；38%的受訪對(duì)象認(rèn)為5-10萬是他們的理想財(cái)務(wù)需要限額；而其他被調(diào)查的人，則認(rèn)為超過10萬元是他們的理想財(cái)務(wù)要求。表3-2“條件允許時(shí)，您的借款額度”調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)3.2.3融資需求難以滿足H市A縣由于對(duì)象的交易費(fèi)用太高，從而對(duì)鄉(xiāng)村金融市場的有效性產(chǎn)生了影響，其外部特征是：資金需求量很少，這使得這些對(duì)象很難被金融機(jī)構(gòu)作為一個(gè)潛在的關(guān)注對(duì)象。而且，由于農(nóng)村征信查詢系統(tǒng)的不足，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難獲得諸如真實(shí)信用等級(jí)水平、收入渠道、還款能力等有效的客戶資料，從而導(dǎo)致了客戶的收入來源比較簡單，可抵押物也不多，這就使得這些人雖然想要提高自己的收入，并且努力推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是卻沒有合適的途徑來滿足自己的金融需要。也就是說，對(duì)于那些收入較高、生產(chǎn)能力較強(qiáng)的農(nóng)戶，其信貸合同以商業(yè)性經(jīng)營為主。但是，大部分的農(nóng)村借款人都是有困難的，他們付出了很高的財(cái)務(wù)交易費(fèi)用，這是金融機(jī)構(gòu)和信貸對(duì)象都不能接受的。再加上農(nóng)業(yè)的經(jīng)營收入水平不高，生產(chǎn)能力也不高，以扶貧、農(nóng)業(yè)開發(fā)等為幌子，由政府牽頭的金融機(jī)構(gòu)推出了一份非商業(yè)性的金融合同。這些合同從本質(zhì)上來說，是一種帶有公共產(chǎn)品性質(zhì)的政策性金融合同，這也導(dǎo)致了成本對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的制約。表3-3“交易成本高而對(duì)農(nóng)村金融市場效率影響的表現(xiàn)”調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)既要繼續(xù)推進(jìn)和推進(jìn)我國的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展，又要充分認(rèn)識(shí)到由于城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)發(fā)展所帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于農(nóng)村比較突出的貧富差距，政府要站在宏觀的高度來看待，并且加快改善，從而使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融市場得到全面的發(fā)展。對(duì)于農(nóng)村金融這一非商業(yè)性契約而言，政府既要兼顧?quán)l(xiāng)村發(fā)展的穩(wěn)定與均衡性，又要兼顧發(fā)展的必要性與迫切性，既要對(duì)轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合防范，又要制訂較為完善、科學(xué)、合理的發(fā)展決策。實(shí)際上，對(duì)于那些存在著巨大的貧富差距的區(qū)域，由于自身的追趕效應(yīng)，政府會(huì)對(duì)這些區(qū)域進(jìn)行財(cái)政支持，從長期來看，是很有好處的。對(duì)顧客來說，因?yàn)樗麄兊氖杖氲?，資金儲(chǔ)備少，這對(duì)他們的發(fā)展造成了很大的障礙，在得到了充足的金融資源的支撐之后，他們將會(huì)有更多的生產(chǎn)機(jī)會(huì)，并且他們自己的生產(chǎn)轉(zhuǎn)型的能力也會(huì)得到提高，這將使當(dāng)前農(nóng)村收入低、增長慢的發(fā)展?fàn)顩r得到改善，縮短區(qū)域間經(jīng)濟(jì)水平的高低差距。3.2.4收單商戶拓展成本大幅提升對(duì)于這家銀行的傳統(tǒng)收單業(yè)務(wù)而言，它多年來一直以POS收單為主導(dǎo)，它的方式就是將POS裝置和銀行系統(tǒng)相連，在顧客發(fā)生POS交易時(shí)，POS機(jī)將交易信息傳送給銀聯(lián)，然后銀聯(lián)又將其傳送給銀行。在這個(gè)流程中，銀聯(lián)要對(duì)商家進(jìn)行收費(fèi)，再將一部分費(fèi)用返還給發(fā)卡行，同時(shí)，銀聯(lián)內(nèi)的POS公司既承擔(dān)著商戶的維護(hù)責(zé)任，又承擔(dān)著設(shè)備的維護(hù)責(zé)任，銀行要做的就是繼續(xù)擴(kuò)大商戶規(guī)模，從而獲得手續(xù)費(fèi)。本文在前一章中提出，目前商業(yè)銀行的手機(jī)支付主要是基于聚合收單的，而聚合收單則是目前各家銀行的主流收單產(chǎn)品。而在移動(dòng)支付領(lǐng)域，目前已經(jīng)出現(xiàn)了很多的第三方支付公司，比如收錢吧，快錢支付等等。另外，第三方支付平臺(tái)也有自己的支付方式，比如支付寶和微信支付。在這種情況下，商家對(duì)收單產(chǎn)品的需求也在不斷提高，這就增加了H銀行發(fā)展聚合收單商戶的難度。從成本上看，H銀行若要擴(kuò)大商戶數(shù)量，勢(shì)必要在各種資源上下大力氣；從維持的角度來看，H銀行采用“熟人引薦”的策略，雖然可以在短期內(nèi)占據(jù)一定的市場份額，但是也有很大的概率會(huì)因商戶體驗(yàn)差、費(fèi)率高等問題而最終放棄。舉個(gè)例子，洛陽市H銀行在2023年擴(kuò)大聚合收單業(yè)務(wù)的時(shí)候，通過“掃街式營銷”和“費(fèi)率補(bǔ)貼”的方式，在三個(gè)月的時(shí)間里，快速地發(fā)展出了三萬多商家，但是，在現(xiàn)實(shí)的運(yùn)作過程中，很多商家因?yàn)橄到y(tǒng)不穩(wěn)定等各種原因，選擇了停止使用，從而導(dǎo)致了該銀行的用戶忠誠度降低，持續(xù)的上門營銷也增加了該銀行的收單商戶拓展成本，所以，在擴(kuò)大聚合收單業(yè)務(wù)的過程中，銀行很難在短期內(nèi)達(dá)到盈利的目標(biāo)。3.2.5快速發(fā)展導(dǎo)致交易風(fēng)險(xiǎn)管控難根據(jù)銀行對(duì)收單支付交易的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查結(jié)果顯示，在移動(dòng)支付行業(yè)中，所有的銀行、金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都已經(jīng)將合作渠道和交易渠道都打開了，這在某種程度上打破并克服了傳統(tǒng)銀行內(nèi)部網(wǎng)封閉的問題，同時(shí)也對(duì)銀行的交易安全提出了更高的要求。近年來，手機(jī)上出現(xiàn)的各種賬戶被盜和敲詐勒索現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，賬戶安全風(fēng)險(xiǎn)和交易安全風(fēng)險(xiǎn)也在不斷地增長，新的詐騙案件層出不窮，其中最常見的一種就是非面對(duì)面的欺詐交易，這一類的案件主要是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的，不法人員利用互聯(lián)網(wǎng)能夠獲得各種適合的欺詐對(duì)象，而且犯罪方式也十分復(fù)雜，這種案件具有很強(qiáng)的隱蔽性。隨著移動(dòng)支付場景越來越多樣化，客戶的交易數(shù)據(jù)和隱私數(shù)據(jù)也在逐步聚集，移動(dòng)支付服務(wù)體系正在逐步建立，這樣就能滿足目前各類客戶的服務(wù)需要，為其提供精準(zhǔn)化服務(wù)，同時(shí)也能保證銀行的金融服務(wù)質(zhì)量得到迅速提高，同時(shí)也加大了用戶隱私信息泄漏的風(fēng)險(xiǎn)。另外，隨著銀行移動(dòng)端的支付方式越來越多樣化，支付方式也越來越多樣化，加之商家進(jìn)入的門檻越來越低，掃碼支付的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測體系還不完善，這些因素都會(huì)促使不法分子進(jìn)行更多的不法行為。并且，因?yàn)檫@家銀行在移動(dòng)支付方面的發(fā)展還比較短暫，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)、工具、管理戰(zhàn)略等方面還不夠完善，因此存在著更多的潛在交易風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理的難度也將增加。表3-4H銀行收單支付交易風(fēng)險(xiǎn)及其表現(xiàn)3.2.6傳統(tǒng)零售金融業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊面對(duì)縣域銀行發(fā)展中的一些問題，許多受訪者表示，目前H銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)，主要是以柜臺(tái)辦理為主，而網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)則比較少。但是，因?yàn)楣衽_(tái)辦理的過程太過繁瑣，所以大部分城市的商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)辦理上的創(chuàng)新程度比較少，層次也比較低。隨著第三方手機(jī)支付的崛起，H銀行面臨著前所未有的困境。第三方移動(dòng)支付有著多方面的優(yōu)點(diǎn)與特色，它的業(yè)務(wù)過程相對(duì)簡單，客戶體驗(yàn)良好，并且能夠?yàn)橛脩籼峁┛旖莸膮f(xié)商貸款和金融服務(wù)，這一系列的服務(wù)優(yōu)點(diǎn)與特色，對(duì)H銀行產(chǎn)生了很大的沖擊，也逐步降低了H銀行原有的本地競爭優(yōu)勢(shì)。第4章H銀行縣域支行發(fā)展路徑分析4.1轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制賦能零售銀行轉(zhuǎn)型4.1.1建立快速?zèng)Q策組織鏈條近幾年來，國內(nèi)的移動(dòng)支付得到了飛速的發(fā)展，這很大程度上是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)不斷地創(chuàng)新，在快速變化的市場環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最大的核心能力就是當(dāng)機(jī)立斷。移動(dòng)支付是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展而出現(xiàn)的，如果H銀行要在移動(dòng)支付的大環(huán)境下重新占領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)市場的零售金融陣地，那么就需要建立一個(gè)快速響應(yīng)的零售決策機(jī)制，在科技創(chuàng)新發(fā)展的大潮流下，構(gòu)建并運(yùn)用自下而上的決策體系，將決策權(quán)交給相關(guān)的產(chǎn)品小組，通過扁平化的組織結(jié)構(gòu)，優(yōu)化內(nèi)部決策流程。這樣一種扁平的組織結(jié)構(gòu)，總體上來說是一種效率更高的方式，它可以組成一個(gè)小團(tuán)隊(duì)來進(jìn)行創(chuàng)造性的工作，領(lǐng)導(dǎo)者給這個(gè)團(tuán)隊(duì)提供了一個(gè)獨(dú)立的決策權(quán)和開發(fā)權(quán)，并且這個(gè)團(tuán)隊(duì)還需要承擔(dān)一些風(fēng)險(xiǎn)和其他的職責(zé)，這個(gè)團(tuán)隊(duì)的一切業(yè)績都是由委員會(huì)來負(fù)責(zé)的。4.1.2實(shí)行市場化考核激勵(lì)管理當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融公司以其各方面的優(yōu)勢(shì)與特征，迅速地促進(jìn)了金融科技的創(chuàng)新，并催生了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。而對(duì)于H銀行的縣級(jí)分行來說，因?yàn)樵陂_發(fā)新的金融產(chǎn)品方面，因?yàn)槠鸩奖容^晚，與其他的網(wǎng)絡(luò)金融公司相比，還是有一定差距的。尤其是在發(fā)展制度上，H銀行縣城支行一直以來都很謹(jǐn)慎，對(duì)創(chuàng)新研發(fā)的審核過程也比較繁瑣，考核和激勵(lì)機(jī)制比較落后，管理體制比較傳統(tǒng)，導(dǎo)致其在金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新相對(duì)落后，這也是為什么該銀行缺乏金融科技類人才的原因。所以，要提高H銀行縣域支行的金融創(chuàng)新能力，需要建立健全市場化的激勵(lì)機(jī)制，充分利用金融科技的優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展大零售業(yè)務(wù)。此外，還建議銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)公司的經(jīng)營戰(zhàn)略，盡早地將高素質(zhì)的金融人才引入進(jìn)來，組建一支綜合素質(zhì)更高的隊(duì)伍，加大對(duì)創(chuàng)新研發(fā)資金的投入，構(gòu)建市場經(jīng)濟(jì)體制，為創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)造一個(gè)更好的環(huán)境與環(huán)境，為該銀行的支付創(chuàng)新注入新的動(dòng)力，有助于該銀行盡早地完成轉(zhuǎn)型。4.1.3主營零售客戶線上獲客模式對(duì)H銀行縣城支行而言，移動(dòng)支付對(duì)其影響最大的體現(xiàn)就是拓客成本的增加，僅靠網(wǎng)點(diǎn)拓客的方式來拓展零售客戶，H銀行縣域支行要精準(zhǔn)把握自身的差異化優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)，借助科技創(chuàng)新，迅速搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，在平臺(tái)上，要以移動(dòng)支付為主，在業(yè)務(wù)中可以與各種金融產(chǎn)品和服務(wù)相結(jié)合，通過低成本的營銷戰(zhàn)略，使H銀行縣域支行的拓客模式從線下轉(zhuǎn)到了線上。例如，通過某一種場景，引導(dǎo)客戶開設(shè)二三類賬戶，并引導(dǎo)其開設(shè)網(wǎng)銀賬戶，這樣既能節(jié)約銀行的拓客成本，又能為該銀行發(fā)展大零售業(yè)務(wù)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。就H銀行目前的業(yè)務(wù)對(duì)象而言，目前H銀行縣鄉(xiāng)支行的客戶對(duì)象是中小微企業(yè)以及城鄉(xiāng)居民。所以，它在今后的發(fā)展過程中，一定要將本地的優(yōu)勢(shì)與線上服務(wù)方式相結(jié)合，創(chuàng)造出具有當(dāng)?shù)靥厣幕ヂ?lián)網(wǎng)金融+生活服務(wù)平臺(tái)。4.2打造支付場景全金融模式生態(tài)圈4.2.1針對(duì)移動(dòng)支付客戶設(shè)計(jì)類花唄產(chǎn)品從用戶的數(shù)據(jù)價(jià)值的角度來看，因?yàn)榇蟛糠钟脩粲袃r(jià)值的信息都被銀行所掌控，例如，他們的真實(shí)身份信息、資產(chǎn)情況等都被銀行所掌控，并且，他們?cè)阢y行的消費(fèi)額度要比他們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的消費(fèi)額度要高得多。然而，多年來，因?yàn)殂y行對(duì)銀行的監(jiān)管很嚴(yán)，所以為了保證和保證銀行的安全，尤其是在信貸產(chǎn)品上，它的管理是比較保守的。但是，就H銀行而言，它可以根據(jù)所掌握的客戶資料，與網(wǎng)絡(luò)企業(yè)進(jìn)行金融合作。例如，通過與互聯(lián)網(wǎng)公司建立交叉安全認(rèn)證的合作模式，也可以建立起一套完整、有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，從而為整個(gè)網(wǎng)絡(luò)上的用戶提供“類花唄”的服務(wù)。在平時(shí)刷臉消費(fèi)的場景，也可以在購買理財(cái)產(chǎn)品的場景中，為用戶建立預(yù)授信，從而讓用戶能夠在一定時(shí)間內(nèi)享有平臺(tái)的免息服務(wù)，并且可以根據(jù)用戶的資金狀況，對(duì)預(yù)授信額度進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。這樣一來，既能減少客戶的流動(dòng)資金儲(chǔ)備成本，又能讓客戶對(duì)資金進(jìn)行靈活配置，從而獲得更高的回報(bào)。4.2.2針對(duì)收單商戶設(shè)計(jì)新型貸款理財(cái)類產(chǎn)品對(duì)H銀行縣鄉(xiāng)支行而言，其在目前的移動(dòng)支付產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)上，主要采用了一條線優(yōu)化戰(zhàn)略，導(dǎo)致其產(chǎn)品種類較為單一。它與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)多元化的產(chǎn)品發(fā)展理念存在較大差異，因此，應(yīng)向互聯(lián)網(wǎng)公司的產(chǎn)品發(fā)展理念進(jìn)行學(xué)習(xí)，創(chuàng)造出一個(gè)多元化、豐富化的產(chǎn)品生態(tài)。特別是在移動(dòng)支付領(lǐng)域，由于該銀行的聚合收單商戶粘性較低，導(dǎo)致拓客成本不斷增加，因此，要使商戶粘性更強(qiáng)，其必須針對(duì)商戶的收單流水等服務(wù)予以深度挖掘和創(chuàng)新。除此之外，還需要根據(jù)商家的經(jīng)營水平等進(jìn)行綜合分析，為商家提供各種信用擔(dān)保服務(wù)，從而保障民營企業(yè)在短期借款方面的需要。另外，在投資理財(cái)業(yè)務(wù)上，由于該業(yè)務(wù)的資質(zhì)監(jiān)管要求很高，所以該銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品種類比較單一，因此，對(duì)該銀行而言，應(yīng)加強(qiáng)與同業(yè)的合作，拓展與創(chuàng)新合作模式，從而提高合作雙方在金融市場上的運(yùn)營能力，同時(shí)還能實(shí)現(xiàn)合作雙方的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，從而達(dá)到雙贏。4.2.3與第三方支付開展強(qiáng)化銀行品牌類營銷合作在前一節(jié)中，文章已經(jīng)提到，該銀行和第三方支付的合作導(dǎo)致了其沉淀資本的大量外流，這是因?yàn)樵撱y行在和第三方支付平臺(tái)的合作中，僅僅起到了一個(gè)資金通道的作用，因此，它在和第三方支付平臺(tái)的合作中，要充分發(fā)揮各平臺(tái)的客戶基數(shù)大、體驗(yàn)好等其他各方面的優(yōu)點(diǎn)，采用聯(lián)合營銷戰(zhàn)略和多種優(yōu)惠活動(dòng)戰(zhàn)略，更好地引導(dǎo)第三方支付平臺(tái)的使用者使用該銀行的銀行卡進(jìn)行交易。另外，針對(duì)不同年齡段人群的偏好，在與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作中，可以通過發(fā)放電子聯(lián)名卡、積分贈(zèng)送等手段，持續(xù)地引導(dǎo)并吸引更多的人去辦理線上電子聯(lián)名卡，再通過各種線下營銷方式，獲得用戶的主賬戶，從而達(dá)到粘性。若用戶為H銀行帳戶，則其所產(chǎn)生的資本收益可抵銷部分虧損，確保了雙方的雙贏。四、構(gòu)建H銀行統(tǒng)一支付平臺(tái)，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)生態(tài)。從第四章的討論可以看出，H銀行自主開發(fā)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，因?yàn)槠浒l(fā)展的時(shí)間不長，成本也比較高，因此，它在短期內(nèi)并沒有取得很好的經(jīng)濟(jì)效益，這是因?yàn)樵撱y行在自營移動(dòng)收單業(yè)務(wù)上的投資費(fèi)用太高了。在許多城市，第三方支付已經(jīng)完全進(jìn)入了城市，所以，這一銀行需要改變?cè)瓉淼淖越☉?zhàn)略，轉(zhuǎn)而建立一個(gè)統(tǒng)一的支付平臺(tái)，采用技術(shù)合作、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等方式，引進(jìn)一批綜合能力比較強(qiáng)、比較成熟的工業(yè)應(yīng)用服務(wù)商，讓他們與H銀行的私有云進(jìn)行集成，采用成本分擔(dān)的方式，構(gòu)建一個(gè)產(chǎn)業(yè)生態(tài)。H銀行縣鄉(xiāng)支行的地理位置很好，雙方都能揚(yáng)長避短，一起在學(xué)校、零售、醫(yī)院等領(lǐng)域進(jìn)行合作，這樣既能緩解H銀行縣域支行所面對(duì)的高成本問題，又能快速地適應(yīng)目前行業(yè)中快速迭代的需要。4.3建立大數(shù)據(jù)風(fēng)控及支付信用評(píng)級(jí)體系4.3.1開放合作建立大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)對(duì)于H銀行縣支行來說，當(dāng)前對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測方面的監(jiān)督并不完善，更多的是注重事后的風(fēng)險(xiǎn)交易提示，難以對(duì)二級(jí)交易風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，并且此類風(fēng)險(xiǎn)的類型多樣且蔓延速度快，為了避免因客戶數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)泄露、密碼被盜、商家詐騙等一系列的交易風(fēng)險(xiǎn)，H銀行縣域分行可以通過與第三方支付機(jī)構(gòu)合作等手段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制和預(yù)防。此外，H銀行各省市支行還可以利用自身在本地期間所積累的客戶的消費(fèi)習(xí)慣、客戶的信用情況等，拓展了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警渠道。特別是對(duì)其他各種業(yè)務(wù)，如信貸、轉(zhuǎn)賬等，要加強(qiáng)對(duì)這類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并制定有效的預(yù)防辦法。借助大型銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控職能，能夠很好地彌補(bǔ)H銀行縣城支行在交易安全監(jiān)管方面的不足，在它所執(zhí)行的每一筆交易中，都可以通過延遲交易、賬戶臨時(shí)凍結(jié)等各種措施，來防止和阻斷一些可疑的交易。4.3.2探索建立支付傳播及信用評(píng)級(jí)體系在銀行和顧客之間，支付是最重要的聯(lián)系方式。只要有顧客的理財(cái)行為，就一定會(huì)有付款的行為。對(duì)銀行來說，海量的支付信息是他們最寶貴的“財(cái)富”。每次付款都會(huì)對(duì)顧客的消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行觀察，當(dāng)消費(fèi)數(shù)據(jù)積累到了一定程度之后，就會(huì)把自己的消費(fèi)行為轉(zhuǎn)換成顧客的信用記錄。舉個(gè)例子，如果顧客通過移動(dòng)銀行進(jìn)行了支付，那么這種行為就會(huì)被計(jì)入到客戶的信用記錄中。移動(dòng)銀行將通過獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，為顧客的支付行為附加價(jià)值，從而迅速地建立起更為高效的支付溝通機(jī)制。因此，H銀行縣鄉(xiāng)支行可以充分利用移動(dòng)支付積累起來的數(shù)據(jù)，建立一個(gè)支付信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型，在它的強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力的幫助下，對(duì)顧客進(jìn)行評(píng)分，從而為銀行開發(fā)出更加安全的金融產(chǎn)品打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。5結(jié)論近幾年，伴隨著網(wǎng)絡(luò)科技的迅猛發(fā)展，用戶在消費(fèi)活動(dòng)中的多種行為和習(xí)慣也隨之改變，以阿里巴巴和騰訊為首的第三方支付平臺(tái)憑借自身的獨(dú)特的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)成為了我國移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展的重要力量。第一，現(xiàn)在使用最多的是支付寶和微信支付，而手機(jī)支付主要是聚合支付和手機(jī)支付。對(duì)于當(dāng)前的手機(jī)支付行業(yè)來說，在監(jiān)管日趨嚴(yán)格的情況下，要想真正進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，需要不斷地探索和探索。第二，本文從H銀行縣級(jí)分行的角度出發(fā)，分析和整理了手機(jī)支付對(duì)H銀行縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的一系列的影響，認(rèn)為該措施對(duì)H銀行縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了較大的短期效果：加大了H銀行縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)的投資費(fèi)用，加大了資本外流，降低了用戶的服務(wù)質(zhì)量。然而，H銀行在縣級(jí)分行與網(wǎng)上企業(yè)開展多種業(yè)務(wù)協(xié)作模式后，其運(yùn)作效率逐漸提升，各種投資費(fèi)用均有所下降。第三，通過對(duì)H銀行縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)近幾年的各項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)營數(shù)據(jù)進(jìn)行細(xì)致的剖析，得出H銀行縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)可以全面推動(dòng)其用戶規(guī)模的擴(kuò)大，同時(shí)也可以提升其內(nèi)部的中間業(yè)務(wù)交易規(guī)模，然而，隨著其擴(kuò)大，在短期內(nèi)將會(huì)產(chǎn)生巨大的資本流出，同時(shí)也會(huì)導(dǎo)致銀行的成本上升，唯有在步入中長期后，H銀行縣域分行的經(jīng)營才會(huì)獲得良好的收益。第四，H銀行在縣域內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)要立足于本地，與顧客建立緊密的聯(lián)系，確保充足的資本。同時(shí)，要牢牢抓住手機(jī)支付這塊大蛋糕，打造豐富的消費(fèi)場景，加快大零售的轉(zhuǎn)型與發(fā)展。并在此基礎(chǔ)上，對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng)新，構(gòu)建了基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從而促進(jìn)了商業(yè)銀行的盈利和發(fā)展。因?yàn)楣P者對(duì)該領(lǐng)域的理論知識(shí)積累十分匱乏，所以無論是對(duì)該領(lǐng)域的研究還是對(duì)其今后的發(fā)展前景的預(yù)測都不盡人意，所以H銀行縣鄉(xiāng)分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營業(yè)績研究還存在許多問題和不足之處。H銀行縣鄉(xiāng)分支機(jī)構(gòu)在監(jiān)督、管理等方面仍有許多不足之處，相應(yīng)的改革發(fā)展計(jì)劃也將產(chǎn)生一些偏離。所以，我們期望在今后的研究中，可以更好地解決以上所提到的某些不足之處。未來將會(huì)有更多的后續(xù)跟進(jìn)及深入研究，以建立一個(gè)更具可操作性及效能的開發(fā)計(jì)劃。參考文獻(xiàn)[1]韓玉芳.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行的服務(wù)模式創(chuàng)新研究[J].中國商論，2023，(12):11-12.DOI:10.19699/ki.issn2096-0298.2023.12.011.[2]張欣.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響分析[J].新西部，2023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