2025年征信考試：征信法規(guī)核心考點與實戰(zhàn)試題考試時間：______分鐘總分：______分姓名：______一、選擇題（請將正確選項的代表字母填入括號內(nèi)）1.根據(jù)中國《征信業(yè)管理條例》，下列哪個機構(gòu)有權(quán)制定征信業(yè)務(wù)管理辦法等規(guī)章？A.中國人民銀行B.國家市場監(jiān)督管理總局C.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會D.各商業(yè)銀行總行2.征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起計算，超過下列哪個期限的，應(yīng)當(dāng)予以刪除？A.3年B.5年C.7年D.10年3.根據(jù)中國《個人信息保護法》，處理個人信息應(yīng)當(dāng)具有明確、合理的目的，并應(yīng)當(dāng)與處理目的直接相關(guān)，不得過度處理。這體現(xiàn)了個人信息處理原則中的哪一項？A.最小必要原則B.公開透明原則C.個人同意原則D.安全保障原則4.借款人張某對征信機構(gòu)提供的其個人信用報告中的某條逾期信息有異議，認(rèn)為記錄不準(zhǔn)確，他應(yīng)首先向哪個機構(gòu)提出異議申請？A.中國人民銀行分支機構(gòu)B.作出不準(zhǔn)確信息記錄的征信機構(gòu)C.張某的貸款銀行D.涉及該筆債務(wù)的擔(dān)保人5.下列哪項行為不屬于《征信業(yè)管理條例》規(guī)定的征信機構(gòu)可以采集的個人信息范圍？A.采集張某向某商業(yè)銀行申請個人住房貸款時提供的收入證明B.采集張某在購物時提供的手機號碼用于發(fā)送營銷短信C.采集張某在辦理信用卡時提供的婚姻狀況信息D.采集張某向某互聯(lián)網(wǎng)平臺提供的用于評估信用風(fēng)險的消費行為數(shù)據(jù)6.征信機構(gòu)及其工作人員對在履行職責(zé)過程中知悉的個人信息和商業(yè)秘密，負有保密義務(wù)。下列哪種情況不屬于泄露個人信息的情形？A.征信工作人員將履職過程中獲取的個人身份信息用于本人辦理貸款B.征信機構(gòu)因系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致客戶信用報告被未授權(quán)人員查詢C.征信機構(gòu)在內(nèi)部會議上公開討論特定客戶的信用狀況D.征信機構(gòu)按照法律規(guī)定向司法機關(guān)提供個人信用信息7.根據(jù)中國《征信業(yè)管理條例》，下列哪個主體不屬于征信機構(gòu)的范疇？A.經(jīng)營個人信用報告查詢、評估等業(yè)務(wù)的商業(yè)征信機構(gòu)B.中國人民銀行設(shè)立的征信中心C.商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)立的、僅為本行信貸業(yè)務(wù)服務(wù)的信用管理部門D.提供企業(yè)信用查詢服務(wù)的機構(gòu)8.個人認(rèn)為其信息權(quán)益受到侵害時，可以向以下哪個部門投訴？A.縣級以上人民政府有關(guān)部門B.中國人民銀行分支機構(gòu)C.工商行政管理部門D.任何一家消費者協(xié)會9.征信機構(gòu)需要將個人不良信息報送給信息使用者時，應(yīng)當(dāng)事先取得信息主體的書面同意。在哪些情況下，征信機構(gòu)可以不經(jīng)信息主體同意報送個人不良信息？A.信息主體申請辦理信用卡B.信息使用者按照法律法規(guī)要求進行查詢C.出現(xiàn)重大安全事故，需要向有關(guān)部門報送相關(guān)個人不良信息D.信息主體生前發(fā)生重大失信行為，需要向其生前所在的單位通報10.根據(jù)中國《個人信息保護法》，敏感個人信息的處理，除法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，應(yīng)當(dāng)取得個人的“單獨同意”。下列哪項信息不屬于敏感個人信息？A.個人在醫(yī)療機構(gòu)的就診記錄B.個人開立證券賬戶時的金融資產(chǎn)信息C.個人在境外發(fā)生的出入境記錄D.個人日常出行時使用的公共交通卡信息二、判斷題（請判斷下列說法的正誤，正確的填“√”，錯誤的填“×”）1.任何單位和個人都可以直接查詢他人的信用報告。（）2.征信機構(gòu)因不可抗力導(dǎo)致個人信用信息毀損、滅失的，不承擔(dān)賠償責(zé)任。（）3.個人有權(quán)每年免費查詢一次自己的信用報告。（）4.征信機構(gòu)對通過互聯(lián)網(wǎng)等渠道采集的個人信息的真實性負有無條件保證責(zé)任。（）5.當(dāng)個人對信用報告中的異議處理結(jié)果不服時，可以向人民法院提起訴訟。（）6.經(jīng)營征信業(yè)務(wù)，必須向中國人民銀行報送年度報告。（）7.征信機構(gòu)的工作人員可以利用職務(wù)之便，為自己或者他人獲取信用報告。（）8.法律法規(guī)授權(quán)的行政機關(guān)依法查詢個人信息的，應(yīng)當(dāng)向征信機構(gòu)提出書面申請，并提供工作證件。（）9.個人信息處理者對個人信息處理活動負有以下責(zé)任：確保個人信息處理符合法律法規(guī)的規(guī)定；建立、健全個人信息保護制度；采取必要的技術(shù)和管理措施保障個人信息安全；在發(fā)生或者可能發(fā)生信息泄露、篡改、丟失時，立即采取補救措施，并根據(jù)情況通知個人信息主體。（）10.敏感個人信息的處理，一般不得向第三方提供，經(jīng)個人同意或者為訂立、履行合同所必需的除外。（）三、案例分析題（請根據(jù)案例材料，回答提出的問題）案例一：王某是某制造企業(yè)的銷售經(jīng)理，月收入較高。他向甲商業(yè)銀行申請一筆50萬元的消費貸款，銀行審批時發(fā)現(xiàn)其名下已有多筆信用卡和貸款，且近期征信報告顯示其名下有幾筆信用卡存在逾期記錄（均為輕微逾期，且已還清）。銀行最終拒絕了王某的貸款申請。王某對此不服，認(rèn)為銀行僅憑幾筆輕微逾期記錄就拒絕其貸款申請，存在歧視。同時，王某發(fā)現(xiàn)其信用報告中有一筆由乙催收公司提供的其名下某筆欠款的逾期信息，但該筆欠款早已由其父代為償還，他認(rèn)為是信息錯誤。問題：1.甲商業(yè)銀行在審批王某貸款時，參考征信報告中的逾期記錄是否合法？簡要說明理由。2.王某對信用報告中的輕微逾期記錄是否有異議權(quán)？應(yīng)如何行使？3.王某對信用報告中的由乙催收公司提供的、但其已償還的欠款逾期信息有異議，應(yīng)向誰提出異議？簡述異議處理的基本流程。4.如果王某對異議處理結(jié)果仍不滿意，有哪些救濟途徑？（至少列舉兩種）案例二：某互聯(lián)網(wǎng)平臺（以下簡稱“平臺”）為了評估用戶信用風(fēng)險，提供一項“信用分”服務(wù)。用戶使用平臺提供的商品或服務(wù)后，平臺根據(jù)用戶的支付記錄、購物頻次、評價信息等數(shù)據(jù)計算其信用分，并將信用分用于決定用戶是否可以享受平臺提供的免押金服務(wù)、是否可以參與特定活動等。平臺在用戶注冊時提示用戶“您授權(quán)我們收集您的部分信息用于計算信用分”，但未明確告知收集信息的具體類型、使用目的、存儲期限以及用戶如何查詢、更正或刪除自己的信息。用戶李某發(fā)現(xiàn)，其信用分較低，導(dǎo)致無法享受免押金服務(wù)，認(rèn)為平臺收集信息范圍過廣，且未充分告知和獲得其明確同意。問題：1.平臺收集用戶信息用于計算信用分，需遵循哪些關(guān)鍵的法律原則？2.平臺在用戶注冊時僅提示“您授權(quán)我們收集您的部分信息用于計算信用分”，這種做法是否合規(guī)？為什么？3.李某認(rèn)為其信用分計算結(jié)果可能受到平臺用戶評價信息的影響，這可能涉及哪些個人信息處理方面的風(fēng)險？平臺應(yīng)如何防范？4.如果李某認(rèn)為平臺處理其個人信息的方式侵犯了其合法權(quán)益，他可以采取哪些措施？四、簡答題1.簡述征信機構(gòu)在處理個人信息時，應(yīng)向信息主體告知的內(nèi)容有哪些？2.簡述個人提出征信異議的途徑和處理流程的主要內(nèi)容。3.征信機構(gòu)為保障個人信息安全，應(yīng)采取哪些主要的技術(shù)和管理措施？五、論述題試論個人信息保護與征信業(yè)發(fā)展之間的關(guān)系，以及如何在促進征信業(yè)健康發(fā)展的同時，有效保護個人信息權(quán)益。試卷答案一、選擇題1.A解析：中國人民銀行是國務(wù)院組成部門，負責(zé)制定和實施貨幣政策、信貸政策，并負責(zé)監(jiān)管銀行間市場、征信業(yè)等。根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第四條，中國人民銀行及其分支機構(gòu)依據(jù)職責(zé)分工，對征信活動實施監(jiān)督管理。2.C解析：根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第十六條，征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起計算，超過7年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。3.A解析：根據(jù)《個人信息保護法》第五條，處理個人信息應(yīng)當(dāng)具有明確、合理的目的，并應(yīng)當(dāng)與處理目的直接相關(guān)，不得過度處理。這是個人信息處理原則中的最小必要原則。4.B解析：根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第二十條，信息主體對信用報告有異議的，可以向直接提供信息的有異議的征信機構(gòu)提出異議申請。5.B解析：根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第十六條，征信機構(gòu)采集個人信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要原則，不得過度采集。采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。向互聯(lián)網(wǎng)平臺提供消費行為數(shù)據(jù)用于評估信用風(fēng)險，是否需要取得個人同意以及是否屬于過度采集，需結(jié)合具體情況判斷，但發(fā)送營銷短信通常需要明確同意，且目的與提供數(shù)據(jù)目的可能不一致，屬于潛在的不合理采集。選項A、C、D所述情形均為征信機構(gòu)可能采集的信息范圍。6.C解析：根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第二十三條，征信機構(gòu)及其工作人員對在履行職責(zé)過程中知悉的個人信息和商業(yè)秘密，負有保密義務(wù)。公開討論特定客戶的信用狀況在內(nèi)部會議上，可能違反保密義務(wù)，除非有特定授權(quán)或法律規(guī)定。選項A、B、D均屬于泄露或違反保密義務(wù)的情形。7.C解析：根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第四條，在中華人民共和國境內(nèi)從事征信活動，應(yīng)當(dāng)遵守本條例。本條例所稱征信機構(gòu)，是指依法設(shè)立，主要經(jīng)營收集、整理、存儲、加工、提供個人信用信息或者企業(yè)信用信息，并依法對外提供信用報告等服務(wù)的機構(gòu)。商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)立的、僅為本行信貸業(yè)務(wù)服務(wù)的信用管理部門，不屬于對外經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)。8.B解析：根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第二十五條，信息主體認(rèn)為其信息權(quán)益受到侵害的，可以向征信機構(gòu)投訴，也可以向中國人民銀行分支機構(gòu)投訴。9.B解析：根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第十六條，征信機構(gòu)向信息使用者提供個人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先取得信息主體的書面同意，但是，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。例如，按照法律法規(guī)要求進行查詢即屬于例外情況。10.D解析：根據(jù)《個人信息保護法》第二十八條，敏感個人信息的處理，除法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，應(yīng)當(dāng)取得個人的“單獨同意”。敏感個人信息包括生物識別、宗教信仰、特定身份、醫(yī)療健康、金融賬戶、行蹤軌跡等信息，以及不滿十四周歲未成年人的個人信息。日常出行時使用的公共交通卡信息通常不屬于敏感個人信息范疇。二、判斷題1.×解析：根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第十五條，征信機構(gòu)對個人信用報告提供查詢服務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)規(guī)定，保障信息安全和個人隱私。查詢個人信用報告通常需要獲得個人授權(quán)或基于法定事由。2.×解析：根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第二十三條，征信機構(gòu)及其工作人員對在履行職責(zé)過程中知悉的個人信息和商業(yè)秘密，負有保密義務(wù)。因不可抗力導(dǎo)致個人信用信息毀損、滅失的，征信機構(gòu)仍可能承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。3.√解析：根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第十四條，信息主體有權(quán)查詢自己的信用報告。每年可以免費查詢一次。4.×解析：根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第十六條，征信機構(gòu)對通過個人授權(quán)等合法途徑采集的個人信息，應(yīng)當(dāng)采取必要措施，確保其真實性、準(zhǔn)確性、完整性。但這并不意味著征信機構(gòu)負有無條件保證責(zé)任，其在采集時已盡到合理審查義務(wù)即視為盡責(zé)。5.√解析：根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第二十一條，信息主體對異議處理結(jié)果有異議的，可以依法向人民法院提起訴訟。6.√解析：根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第二十九條，經(jīng)營征信業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)向中國人民銀行報送年度報告。7.×解析：根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第二十二條，征信機構(gòu)及其工作人員不得違反法律、行政法規(guī)和本條例的規(guī)定，未經(jīng)信息主體同意，向他人提供其個人信息，不得非法買賣、泄露個人信息。8.√解析：根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第二十六條，法律法規(guī)授權(quán)的行政機關(guān)依法查詢個人信息的，應(yīng)當(dāng)向征信機構(gòu)提出書面申請，并提供工作證件。9.√解析：根據(jù)《個人信息保護法》第三條和第四條，個人信息處理者對個人信息處理活動負有以下責(zé)任，包括但不限于確保處理符合法律規(guī)定、建立健全保護制度、采取安全保障措施、發(fā)生安全事件時及時補救并通知主體等。10.√解析：根據(jù)《個人信息保護法》第二十八條，敏感個人信息的處理，一般不得向第三方提供，經(jīng)個人同意或者為訂立、履行合同所必需的除外。三、案例分析題案例一：1.合法。銀行依據(jù)征信報告中的信息評估借款人的信用風(fēng)險是合規(guī)操作。雖然存在輕微逾期，但銀行有理由認(rèn)為這可能反映借款人的還款意愿或能力存在潛在問題，尤其是在其名下已有較多信貸產(chǎn)品的情況下，因此拒絕貸款申請具有一定的合理性。2.有異議權(quán)。輕微逾期記錄也可能反映個人在某段時間內(nèi)的財務(wù)狀況或還款管理上的疏忽，影響對其當(dāng)前信用風(fēng)險的評估。王某有權(quán)對此提出異議。3.應(yīng)向直接提供該逾期信息的征信機構(gòu)提出異議（即乙催收公司所屬的征信機構(gòu)或征信中心）。基本流程為：向該征信機構(gòu)提交書面異議申請，說明情況并提供證據(jù)（如其父代為償還欠款的證明）；征信機構(gòu)核查異議信息；將核查結(jié)果告知王某和乙催收公司；如確認(rèn)錯誤，進行更正。4.救濟途徑包括：向中國人民銀行分支機構(gòu)投訴；向人民法院提起訴訟（如認(rèn)為存在信息錯誤、泄露、侵犯隱私等行為）。案例二：1.平臺需遵循合法、正當(dāng)、必要、誠信原則；最小必要原則（收集范圍、處理目的、提供信息需最小化）；公開透明原則（告知義務(wù)）；個人同意原則（獲取明確同意）；目的限制原則（收集信息目的不得隨意改變）；安全保障原則；責(zé)任原則。2.不合規(guī)。平臺僅在注冊時提示收集部分信息用于計算信用分，未明確告知收集信息的具體類型（哪些數(shù)據(jù)）、使用目的（除計算信用分外是否他用）、信息存儲期限、信息主體的查詢、更正、刪除等權(quán)利以及提供相關(guān)證據(jù)的方式，未充分履行告知義務(wù)，且“部分信息”范圍模糊，未遵循最小必要原則，可能未獲得個人的明確同意。3.可能涉及信息泄露、濫用、準(zhǔn)確性不足、歧視性影響等風(fēng)險。平臺應(yīng)采取以下措施防范：制定詳細且透明的隱私政策；僅收集與計算信用分直接相關(guān)的必要信息；對收集到的信息進行脫敏處理；建立嚴(yán)格的數(shù)據(jù)訪問權(quán)限控制和審計機制；定期進行安全風(fēng)險評估和漏洞掃描；建立用戶反饋和投訴機制，及時處理用戶關(guān)切。4.李某可以：向平臺提出書面異議或投訴，要求其停止侵害、刪除信息、提供合規(guī)證明；向中國人民銀行分支機構(gòu)投訴；向有關(guān)監(jiān)管部門舉報；根據(jù)平臺提供的規(guī)則或法律規(guī)定，尋求調(diào)解；向人民法院提起訴訟。四、簡答題1.征信機構(gòu)在處理個人信息時，應(yīng)向信息主體告知以下內(nèi)容：①處理個人信息的目的、方式、種類和范圍；②處理信息的法律依據(jù)；③信息主體的權(quán)利以及行使權(quán)利的途徑；④信息的安全保護措施；⑤信息存儲的期限；⑥個人信息出境的（若發(fā)生）；⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他內(nèi)容。2.個人提出征信異議的途徑：主要向直接提供信息的有異議的征信機構(gòu)提出。處理流程的主要內(nèi)容：①個人提交書面異議申請，說明情況并提供證據(jù)；②征信機構(gòu)核查異議信息，包括核實異議信息來源、與信息提供者核實情況等；③征信機構(gòu)將核查結(jié)果告知個人和相關(guān)信息提供者；④對核查結(jié)果有異議的，個人可向中國人民銀行分支機構(gòu)投訴；⑤征信機構(gòu)根據(jù)核查結(jié)果進行信息更正（如確認(rèn)錯誤）或記錄說明（如確認(rèn)無誤但存在爭議）。3.征信機構(gòu)為保障個人信息安全，應(yīng)采取以下主要的技術(shù)和管理措施：①建立、健全個人信息保護制度，明確內(nèi)部管理規(guī)范和責(zé)任；②采取必要的技術(shù)措施，如加密存儲、訪問控制、數(shù)據(jù)脫敏、安全審計、防病毒、防火墻等，防止信息泄露、篡改、丟失；③加強人員管理，對接觸個人信息的員工進行背景審查和保密培訓(xùn)，簽訂保密協(xié)議；④制定應(yīng)急預(yù)案，應(yīng)對發(fā)生或可能發(fā)生的個人信息安全事件；⑤定期進行安全評估和檢查；⑥對委托處理個人信息的第三方，進行嚴(yán)格的管理和監(jiān)督。五、論述題個人信息保護與征信業(yè)發(fā)展是相輔相成、辯證統(tǒng)一的關(guān)系。一方面，征信業(yè)以個人信息為基礎(chǔ)，其核心業(yè)務(wù)涉及對個人