高利貸無合同夜色像一塊浸了墨的破布，沉甸甸地壓在城中村的上空。老李蹲在出租屋門口，手里攥著一張揉皺的煙盒紙，上面用圓珠筆歪歪扭扭記著幾個數(shù)字：“3月5日，借5萬，月息3毛”“4月5日，還息1萬5”“5月5日，還息1萬5”……煙盒紙的邊緣已經(jīng)磨得起了毛，像他此刻的心情——焦躁，卻又無處發(fā)力。這是他向“龍哥”借錢時唯一留下的“憑證”，沒有簽字，沒有蓋章，甚至連借貸雙方的名字都只寫了“李”和“龍”兩個字。在高利貸的灰色世界里，“無合同”不是例外，而是常態(tài)。一、口頭協(xié)議：看不見的“緊箍咒”“借錢的時候說得比唱的還好聽，‘李哥，都是街坊鄰居，還簽啥合同？我還能坑你不成？’”老李的聲音帶著哭腔，指節(jié)因?yàn)橛昧Χl(fā)白。他記得那天龍哥拍著胸脯保證，利息“好商量”，還款“靈活處理”，甚至主動提出“不用寫條子，咱們口頭說定就行”。當(dāng)時他急著給老伴湊手術(shù)費(fèi)，腦子一熱就應(yīng)了下來?，F(xiàn)在回想起來，那些“人情味”的背后，藏著的是精心設(shè)計的陷阱。在高利貸交易中，口頭協(xié)議幾乎是標(biāo)配。放貸人往往利用借款人的緊急需求，用“簡化流程”“省去麻煩”等話術(shù)誘導(dǎo)對方放棄簽訂書面合同。這種做法看似“方便”，實(shí)則將借款人置于完全被動的地位。沒有合同約定利息上限，利息可以隨意上漲；沒有還款期限，催債可以隨時隨地進(jìn)行；沒有違約責(zé)任條款，一旦逾期，違約金、滯納金、“上門費(fèi)”“車馬費(fèi)”等各種名目可以無限疊加。更關(guān)鍵的是，當(dāng)借款人試圖維權(quán)時，“空口無憑”成了壓垮他們的最后一根稻草。老張的遭遇更具代表性。他開了家小餐館，疫情期間資金鏈斷裂，向放貸人“虎子”借了3萬元周轉(zhuǎn)。當(dāng)時口頭約定月息2毛，借期3個月。可第一個月剛過，虎子就帶著人上門，說“行情變了，利息得漲到3毛”，否則就“砸了你的店”。老張想爭辯，卻發(fā)現(xiàn)自己連一句“當(dāng)初說好的”都站不住腳——沒有合同，虎子完全可以否認(rèn)之前的約定。為了保住餐館，他只能忍氣吞聲，眼睜睜看著利息像滾雪球一樣越滾越大。二、“白紙黑字”的假象：比無合同更可怕的“陰陽合同”并非所有高利貸都完全沒有書面憑證。有時，放貸人會主動提供一份“合同”，但這份合同往往是精心設(shè)計的“陰陽合同”——表面上是合法的借貸協(xié)議，背地里卻藏著另一套真實(shí)的約定。小王是個剛畢業(yè)的大學(xué)生，因?yàn)槌撩跃W(wǎng)絡(luò)賭博欠了一屁股債。他在網(wǎng)上找到一家“無抵押、秒到賬”的貸款公司，對方很快發(fā)來一份《個人借款合同》，上面寫著“借款金額1萬元，月利率1.5%，借期6個月”，看起來完全符合法律規(guī)定?？珊炌旰贤?，對方卻告訴他，實(shí)際只能拿到7000元，“3000元是手續(xù)費(fèi)、保證金，合同上寫1萬是為了走流程”。小王當(dāng)時急于用錢，稀里糊涂就按了手印。后來他才發(fā)現(xiàn)，對方每月按1萬元的本金計算利息，而且一旦逾期，就要按“合同金額”的10%支付違約金。這份看似正規(guī)的合同，成了套在他脖子上的繩索。更隱蔽的“陰陽合同”甚至?xí)婕暗谌?。比如，放貸人讓借款人與一家“空殼公司”簽訂《服務(wù)協(xié)議》或《購銷合同》，將高利貸包裝成“服務(wù)費(fèi)”或“貨款”。一旦發(fā)生糾紛，借款人拿著借貸合同去法院起訴，放貸人卻可以拿出《服務(wù)協(xié)議》辯稱“這是商業(yè)合作，不是借貸”。這種情況下，借款人不僅要面對高利貸的壓力，還要陷入復(fù)雜的法律糾紛中，維權(quán)成本極高。三、暴力催收：無合同的“終極武器”“合同？老子的話就是合同！”這是催收人員最常掛在嘴邊的話。當(dāng)口頭協(xié)議和陰陽合同都無法約束借款人時，暴力催收就成了放貸人的“終極手段”。由于沒有合法的合同作為依據(jù)，他們只能依靠恐嚇、威脅、騷擾等非法方式逼迫借款人還款。老李的手機(jī)從早到晚響個不停，陌生號碼發(fā)來的短信不堪入目：“再不還錢，就讓你兒子在學(xué)校抬不起頭”“你家地址我知道，別逼我上門‘拜訪’”。有一次，他沒接電話，催收人員竟然直接找到了他兒子的學(xué)校，在門口大喊“李XX欠錢不還”，嚇得孩子哭著不敢上學(xué)。老伴的手術(shù)費(fèi)還沒湊齊，家里又被攪得天翻地覆，老李不止一次想過“一死了之”。暴力催收的形式層出不窮：潑油漆、堵門鎖、在小區(qū)貼大字報、24小時電話轟炸、騷擾親友同事……這些行為不僅嚴(yán)重侵犯了借款人的人身權(quán)利，還對其家庭和社會關(guān)系造成毀滅性打擊。更可怕的是，由于沒有合同，很多借款人不敢報警——他們擔(dān)心警察會以“經(jīng)濟(jì)糾紛”為由不予立案，反而招來放貸人更瘋狂的報復(fù)。這種“以暴制暴”的惡性循環(huán)，讓無數(shù)家庭墜入深淵。四、法律的困境：維權(quán)路上的“玻璃墻”“我去法院起訴過，可法官說‘沒有證據(jù)，沒法立案’。”老李的聲音里充滿了絕望。我國法律明確規(guī)定，借貸雙方應(yīng)當(dāng)簽訂書面合同，否則難以認(rèn)定借貸關(guān)系的真實(shí)性和合法性。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，出借人向人民法院提起民間借貸訴訟時，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。沒有這些證據(jù)，法院往往會駁回起訴。即使借款人僥幸拿到了一些間接證據(jù)，比如轉(zhuǎn)賬記錄、催債短信等，也很難完全還原事實(shí)真相。放貸人可以辯稱轉(zhuǎn)賬是“贈與”或“還款”，短信是“開玩笑”或“誤會”。更重要的是，高利貸的利息往往遠(yuǎn)超法律保護(hù)的上限（目前為LPR的4倍），但由于沒有合同約定利息，借款人很難證明實(shí)際支付的利息金額，法院也無法準(zhǔn)確計算超出部分的利息，導(dǎo)致“砍頭息”“利滾利”等違法行為難以被追究。此外，高利貸往往與黑惡勢力交織，放貸人背后可能有“保護(hù)傘”，甚至?xí){、恐嚇法官和證人。這種情況下，借款人的維權(quán)之路更是難上加難。很多人最終選擇“私了”，要么變賣家產(chǎn)還款，要么走上“以貸養(yǎng)貸”的不歸路，徹底被高利貸吞噬。五、社會之痛：無合同背后的生存困境高利貸無合同的泛濫，折射出底層群體的生存困境。那些選擇借高利貸的人，大多是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的“棄兒”——他們可能沒有穩(wěn)定的工作，沒有合格的抵押物，沒有良好的征信記錄，無法從銀行或正規(guī)網(wǎng)貸平臺獲得貸款。當(dāng)生活的“意外”來臨時，比如家人生病、生意失敗、孩子上學(xué)，他們只能被迫轉(zhuǎn)向高利貸?！拔胰ャy行問過，貸款要抵押，要擔(dān)保，審批要一個月，我老伴的病能等一個月嗎？”老李的質(zhì)問戳中了現(xiàn)實(shí)的痛點(diǎn)。在正規(guī)金融服務(wù)覆蓋不足的情況下，高利貸成了一些人眼中的“救命稻草”，哪怕知道里面有坑，也只能閉著眼睛跳下去。而放貸人正是利用了這種“剛需”，用“無合同”的方式降低借款人的警惕性，從而實(shí)現(xiàn)對他們的長期剝削。更令人擔(dān)憂的是，高利貸無合同的受害者正在向更廣泛的群體蔓延。不僅是老年人和小微企業(yè)主，越來越多的年輕人也陷入其中。他們有的為了購買最新款手機(jī)、名牌包，有的為了支付超前消費(fèi)的賬單，在虛榮心和消費(fèi)主義的裹挾下，一步步走進(jìn)高利貸的陷阱。由于缺乏社會經(jīng)驗(yàn)和法律意識，他們更容易被“無抵押、無擔(dān)保、無合同”的宣傳吸引，最終付出沉重的代價。夜色越來越深，老李把煙盒紙小心翼翼地折好，放進(jìn)貼身的口袋里。他不知道明天會怎樣，也不知道自己還能撐多久。在這座繁華的城市里，還有