第第頁(yè))目錄TOC\o"1-3"\h\u12448一、國(guó)有商業(yè)銀行概念界定 328096（一）商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的概念 314792（二）商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的分類(lèi) 324670（三）商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的特征 49096二、國(guó)有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析 512650（一）零售業(yè)務(wù)主要類(lèi)型 618631（二）零售存款業(yè)務(wù) 625047（三）零售貸款業(yè)務(wù) 821151（四）零售非利息收入 1012（五）零售業(yè)務(wù)盈利能力 127527（六）零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)渠道建設(shè) 149630三、國(guó)有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀存在的問(wèn)題分析 1414482（一）零售業(yè)務(wù)同質(zhì)化缺乏創(chuàng)新 1422433（二）零售業(yè)務(wù)渠道較窄 158867（三）金融科技對(duì)零售業(yè)務(wù)的沖擊 1531042（四）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)展不均衡 1632229四、國(guó)有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略建議分析 162088（一）加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新，滿(mǎn)足市場(chǎng)需求 1619399（二）優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，豐富渠道建設(shè) 176376（三）結(jié)合金融科技，進(jìn)行數(shù)字化升級(jí) 1727642（四）優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，拓展多元化零售業(yè)務(wù) 1831761五、結(jié)論 1817879參考文獻(xiàn) 20我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與問(wèn)題分析摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)日益開(kāi)放，國(guó)內(nèi)的金融監(jiān)管機(jī)制變得更加嚴(yán)格。同時(shí)，數(shù)字金融的快速發(fā)展對(duì)我國(guó)的傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了顯著的挑戰(zhàn)。盡管傳統(tǒng)的國(guó)有商業(yè)銀行擁有豐富的歷史背景和多樣化的業(yè)務(wù)種類(lèi)、龐大的客戶(hù)基礎(chǔ)以及顯著的品牌影響力，但近幾年，在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，其零售業(yè)務(wù)既迎來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也面臨著各種挑戰(zhàn)。為了面對(duì)這些挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須持續(xù)創(chuàng)新和改進(jìn)其業(yè)務(wù)模式，提升服務(wù)品質(zhì)，以確保在這一競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中保持領(lǐng)先地位。各國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化比較嚴(yán)重，服務(wù)建設(shè)渠道不合理。為了推動(dòng)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，需要提供差異化服務(wù)、拓寬服務(wù)渠道；創(chuàng)新業(yè)務(wù)類(lèi)型和服務(wù)，提高收入占比；加強(qiáng)科技應(yīng)用，提升服務(wù)效率與質(zhì)量。因此，本文選擇以國(guó)有商業(yè)銀行為研究主體，首先闡述了零售業(yè)務(wù)的概念、分類(lèi)、說(shuō)明零售業(yè)務(wù)的特征；然后從零售存款業(yè)務(wù)、零售貸款業(yè)務(wù)、非利息收入、零售盈利等方面對(duì)比分析我國(guó)國(guó)有銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀；最后，從零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新、優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局、拓寬服務(wù)渠道等方面對(duì)我國(guó)國(guó)有銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展提出建議。關(guān)鍵詞：國(guó)有商業(yè)銀行；零售業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀A(yù)bstract:WiththerapideconomicdevelopmentandtheincreasingopennessofthefinancialmarketinChina,domesticfinancialsupervisionisbecomingincreasinglystrict,andtheriseofInternetfinanceisposingchallengestothetraditionalbankingindustry.Traditionalstate-ownedcommercialbanks,withalonghistoryofdevelopment,richbusinessvarieties,alargecustomerbase,andagoodbrandeffect,arefacinggreatopportunitiesandchallengesintheretailbusinessfieldduetofiercecompetitionintheindustryinrecentyears.Productsandservicesofvariousstate-ownedcommercialbanksareseverelyhomogenized,andtheconstructionofservicechannelsisunreasonable.TofurtherpromotethedevelopmentofChina'sstate-ownedcommercialbanks,itisnecessarytoprovidedifferentiatedservices,broadenservicechannels,innovatebusinesstypesandservices,increaseincomeshare,strengthentheapplicationoftechnology,andimproveserviceefficiencyandquality.Therefore,thisarticleselectsstate-ownedcommercialbanksastheresearchsubject.Firstly,itelaboratesthedefinition,classification,andcharacteristicsofretailbusiness.Then,itcomparesandanalyzesthecurrentdevelopmentstatusofretailbusinessofChina'sstate-ownedbanksfromtheaspectsofretaildepositbusiness,retailloanbusiness,non-interestincome,andretailprofitability.Finally,itputsforwardsuggestionsforthedevelopmentofretailbusinessofChina'sstate-ownedbanksfromtheaspectsofretailbusinessinnovation,optimizationofbranchlayout,andbroadeningofservicechannels.Keywords:Stateownedcommercialbanks;Retailbusiness;Developmentstatus國(guó)有商業(yè)銀行概念界定商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的概念在西方國(guó)家，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展始于其商業(yè)界的早期階段，按照菲利普科特勒教授對(duì)零售業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)定義：“零售包括將商品和服務(wù)直接銷(xiāo)售給最終消費(fèi)者，供個(gè)人非商業(yè)性使用過(guò)程中所涉及的一切活動(dòng)”REF_Ref25750\r\h[1]。在金融領(lǐng)域，零售業(yè)務(wù)的定義比較廣泛，涵蓋了由商業(yè)銀行延伸至投資銀行、保險(xiǎn)業(yè)、證券公司、信托企業(yè)和證券交易所等多樣化的金融機(jī)構(gòu)提供的多種規(guī)模的零售金融服務(wù)。本文所分析的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)主要是指銀行為個(gè)人或家庭提供的金融服務(wù)，而不是指小型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者或自然人所持有的小企業(yè)。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的分類(lèi)商業(yè)銀行所經(jīng)營(yíng)的零售業(yè)務(wù)種類(lèi)多樣，根據(jù)不同標(biāo)準(zhǔn)可以進(jìn)行詳細(xì)的分類(lèi)。如按照業(yè)務(wù)的有效期限，我們可以把這種業(yè)務(wù)細(xì)分為短期和中長(zhǎng)期零售業(yè)務(wù)；從商業(yè)性質(zhì)的角度來(lái)看，零售業(yè)務(wù)可以細(xì)分為三種：消費(fèi)型、生產(chǎn)型以及投資型。然而在學(xué)術(shù)領(lǐng)域通常是依據(jù)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的劃分為零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)、零售負(fù)債業(yè)務(wù)以及零售中間業(yè)務(wù)REF_Ref25907\r\h[2]。零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的零售資產(chǎn)領(lǐng)域，其核心業(yè)務(wù)就是向個(gè)人及其家庭提供貸款支持，這一領(lǐng)域通常被稱(chēng)為個(gè)人貸款服務(wù)。在這一領(lǐng)域中，消費(fèi)貸款、個(gè)人住房按揭貸款和信用卡服務(wù)構(gòu)成了核心內(nèi)容?，F(xiàn)階段我國(guó)的商業(yè)銀行在零售領(lǐng)域，特別是在貸款方面，大部分業(yè)務(wù)都是聚焦于消費(fèi)者貸款領(lǐng)域。這類(lèi)貸款品種繁多，其中包含了住宅貸款、車(chē)輛貸款、長(zhǎng)期消費(fèi)品貸款以及信用卡借款等。這些貸款策略在結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)方面具有很高的靈活性，可以根據(jù)貸款的時(shí)間限制進(jìn)一步劃分為短期與中長(zhǎng)期的借款方式，滿(mǎn)足不同客戶(hù)群體的特定需求和偏愛(ài)。零售負(fù)債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行零售負(fù)債業(yè)務(wù)主要是指銀行對(duì)個(gè)人提供存款的服務(wù)，相當(dāng)于個(gè)人儲(chǔ)蓄以及相關(guān)業(yè)務(wù)。按照流動(dòng)性和收益水平的不同，零售負(fù)債業(yè)務(wù)品種主要有活期存款、定期存款、定活兩便存款、通知存款、教育儲(chǔ)蓄等；按照幣種的不同，儲(chǔ)蓄可以分為人民幣儲(chǔ)蓄和外幣儲(chǔ)蓄。零售中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的零售中間業(yè)務(wù)是指銀行不直接使用自己的資金，而是作為一個(gè)中間人的身份為個(gè)人和家庭提供各種金融服務(wù)，并收取一定的手續(xù)費(fèi)，因此不構(gòu)成商業(yè)銀行的表類(lèi)資產(chǎn)或表類(lèi)負(fù)債，而被歸納為非利息收入的業(yè)務(wù)。主要包括擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)以及支付結(jié)算業(yè)務(wù)等多個(gè)方面。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的特征1.業(yè)務(wù)范圍廣、產(chǎn)品多樣性隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)和居民收入的上升，家庭和個(gè)人對(duì)金融服務(wù)的需求也逐步上升。在最近的幾年中，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)已經(jīng)超越了傳統(tǒng)的存款和取款方式，擴(kuò)展到了理財(cái)、刷卡購(gòu)物等領(lǐng)域。此外，由于各個(gè)地區(qū)和行業(yè)的收入存在差異，這也擴(kuò)大了銀行零售業(yè)務(wù)的覆蓋面。為了迎合各種客戶(hù)的多樣化需求，商業(yè)銀行推出了各式各樣的零售產(chǎn)品，因此，產(chǎn)品種類(lèi)的豐富也逐漸成為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)明顯方向。對(duì)于我國(guó)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，零售業(yè)務(wù)不僅是其主要的發(fā)展焦點(diǎn)，同時(shí)也是它們?cè)谡{(diào)整和優(yōu)化資產(chǎn)配置、增加利潤(rùn)來(lái)源以及增強(qiáng)市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力時(shí)的關(guān)鍵策略。2.風(fēng)險(xiǎn)分散、收益穩(wěn)定從風(fēng)險(xiǎn)視角出發(fā)，商業(yè)銀行推出的零售產(chǎn)品主要呈現(xiàn)出分散的特點(diǎn)。這類(lèi)零售業(yè)務(wù)主要是為個(gè)人和家庭提供服務(wù)，同時(shí)也涵蓋了中小規(guī)模的企業(yè)，由于涉及的資金規(guī)模相對(duì)較小，因此所面對(duì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較小。在我國(guó)的商業(yè)銀行體系中，個(gè)人貸款所占的比例是最高的。同時(shí)，提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)并不需要額外的財(cái)務(wù)支持，能夠直接帶來(lái)經(jīng)濟(jì)收益。此外，零售業(yè)務(wù)也為商業(yè)銀行提供了一個(gè)穩(wěn)定的盈利渠道，通過(guò)對(duì)客戶(hù)的細(xì)致分類(lèi)，并根據(jù)這些分類(lèi)來(lái)制定合適的市場(chǎng)策略和服務(wù)方式，從而增強(qiáng)銀行的盈利潛力?？梢哉f(shuō)，零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資本投入最小的業(yè)務(wù)類(lèi)型之一。3.交易可持續(xù)、業(yè)務(wù)可交叉性隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，國(guó)民的生活質(zhì)量和水平的顯著提升。同時(shí)個(gè)人用戶(hù)群體規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，給商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)提供了持續(xù)的推動(dòng)力。銀行的零售業(yè)務(wù)用戶(hù)只需要在銀行設(shè)立賬戶(hù)，便能啟動(dòng)全部業(yè)務(wù)流程，而不會(huì)受時(shí)間或地域因素的影響導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷，這體現(xiàn)了交易具有可持續(xù)性的特點(diǎn)。同時(shí)，銀行提供的零售服務(wù)種類(lèi)繁多，能夠針對(duì)各種客戶(hù)的特定需求挑選合適的產(chǎn)品；當(dāng)客戶(hù)在網(wǎng)絡(luò)上完成支付后，他們可以直接向銀行提交電子證明并完成相關(guān)手續(xù)，這樣就無(wú)需再前往柜臺(tái)處理業(yè)務(wù)或進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算，大大簡(jiǎn)化了中間步驟。銀行也具備根據(jù)客戶(hù)多元化需求來(lái)設(shè)計(jì)各式各樣的金融產(chǎn)品的能力，從而能夠?yàn)榭蛻?hù)提供既專(zhuān)業(yè)又合適的金融解決方案。國(guó)有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析零售業(yè)務(wù)是國(guó)有商業(yè)銀行為零售客戶(hù)提供一站式綜合產(chǎn)品和服務(wù)的主要途徑，也是國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)辟新市場(chǎng)、新領(lǐng)域、新經(jīng)營(yíng)方式的主要工具REF_Ref26119\r\h[3]。零售業(yè)務(wù)的收入來(lái)源主要包括零售利息收入與零售非利息收入兩部分。在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，零售業(yè)務(wù)涵蓋了個(gè)人存款業(yè)務(wù)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)、私人銀行業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域。零售業(yè)務(wù)是我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的重要組成部分，同時(shí)也是國(guó)有商業(yè)銀行收入增長(zhǎng)的重要來(lái)源，然而，由于目前大多數(shù)國(guó)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)信息中沒(méi)有具體公開(kāi)零售業(yè)務(wù)的詳細(xì)數(shù)據(jù)，本文在分析零售業(yè)務(wù)的大贊現(xiàn)狀時(shí)，主要是參考了資產(chǎn)負(fù)債表上的個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)、零售非利息收益業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)盈利收入等方面進(jìn)行了分析。本文主要選取了中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)交通銀行以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行這六國(guó)有商業(yè)銀行作為研究對(duì)象。主要圍繞2020-2022年的數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比分析國(guó)有商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀以及對(duì)比分析各家樣本銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的異同。（一）零售業(yè)務(wù)主要類(lèi)型根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局最新公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國(guó)GDP總量在2020年達(dá)到了1015986億元，2021年我國(guó)GDP總量達(dá)到1149237億元，2022年我國(guó)GDP總量達(dá)到1210207億元國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表2-1國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行零售業(yè)務(wù)類(lèi)型對(duì)比分析國(guó)有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)股份制銀行零售業(yè)務(wù)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、信用卡、財(cái)富管理、電子銀行、代銷(xiāo)業(yè)務(wù)、私人銀行、消費(fèi)金融、跨境業(yè)務(wù)根據(jù)表1-1分析，國(guó)有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)和股份制商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)和功能上有很多相似之處，由于產(chǎn)品數(shù)量狹窄性和的選擇性導(dǎo)致喪失了一部份需求客戶(hù)，但國(guó)有商業(yè)銀行依托龐大的資金規(guī)模和品牌效應(yīng)，在零售業(yè)務(wù)上依舊吸引了大量投資者。股份制銀行在組織架構(gòu)和決策上比商業(yè)銀行要靈活一些，推出的產(chǎn)品數(shù)量和范圍更廣一些，其核心業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行形成強(qiáng)力競(jìng)爭(zhēng)。（二）零售存款業(yè)務(wù)圖2-1國(guó)有商業(yè)銀行零售存款總規(guī)模單位：百萬(wàn)元注：數(shù)據(jù)來(lái)源各國(guó)有商業(yè)銀行年報(bào)根據(jù)圖2-1可知，從2020年到2022年，零售存款總額呈現(xiàn)出增長(zhǎng)的趨勢(shì)。2022年的存款總額為648934.27億元，相比2020年的514965.54億元增長(zhǎng)了133968.73億元。圖2-2國(guó)有商業(yè)銀行零售存款構(gòu)成對(duì)比圖單位：百萬(wàn)元注：數(shù)據(jù)來(lái)源各國(guó)有商業(yè)銀行年報(bào)從圖2-2可知，在零售存款業(yè)務(wù)中，根據(jù)存款的種類(lèi)主要分為活期存款、定期存款以及其他存款，通過(guò)對(duì)比分析發(fā)現(xiàn)個(gè)人定期存款在零售存款總額中所占的比例最高，而其他類(lèi)型的存款占比最低，但逐年緩慢上升。在國(guó)有商業(yè)銀行中，工商銀行的零售存款業(yè)務(wù)居于領(lǐng)先地位。其在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中不斷發(fā)展進(jìn)步，具有廣泛的品牌知名度和良好的信譽(yù)度，這讓客戶(hù)對(duì)其存款業(yè)務(wù)充滿(mǎn)信心，也為提高整體競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)濟(jì)效益奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。從活期存款來(lái)看，中國(guó)工商銀行2022年活期存款達(dá)到59913.87億元，較2020年增加11439.51億元，增幅8.9%，2021年活期存款較上年增加2719.25億元，增幅2.1%；農(nóng)業(yè)銀行活期存款在2022年達(dá)到65071.12億元，較2022年增加19635.44億元，表明農(nóng)業(yè)銀行吸收存款能力的提升。在個(gè)人存款中交通銀行存款規(guī)模落后于其他國(guó)有商業(yè)銀行，其他存款方面在整個(gè)國(guó)有商業(yè)銀行中都占比較低。從國(guó)有商銀行零售存款規(guī)模的分布情況來(lái)看，中國(guó)銀行、工商銀行、交通銀行三家國(guó)有行的零售存款規(guī)模低于公司存款規(guī)模。且各自波動(dòng)較為穩(wěn)定，零售存款占比整體在33%-46%之間，公司存款占比穩(wěn)定在49%-65%之間；而中國(guó)銀行零售存款占比在2021年相比2020年減少1.34%，2022年出現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)，公司存款占比在逐年下降。通過(guò)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的負(fù)債規(guī)模進(jìn)行分析，零售存款業(yè)務(wù)規(guī)模和市場(chǎng)份額在不斷提高。（三）零售貸款業(yè)務(wù)圖2-3國(guó)有商業(yè)銀行零售貸款總規(guī)模單位：百萬(wàn)元注：數(shù)據(jù)來(lái)源各商業(yè)銀行年報(bào)從圖2-3可知，在2020到2022年，國(guó)有商業(yè)銀行的零售貸款業(yè)務(wù)總體規(guī)模呈現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)的趨勢(shì)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展和壯大，國(guó)有商業(yè)銀行零售客戶(hù)群體在不斷擴(kuò)發(fā)，對(duì)貸款需求也越來(lái)越多。在2020年國(guó)有商業(yè)銀行的零售貸款總額達(dá)到了314711.47億元，而到2021年貸款總額增長(zhǎng)到351090.33億元，與2020年相比增長(zhǎng)了11.56%；2022年國(guó)有商業(yè)銀行零售貸款總額持續(xù)增長(zhǎng)，達(dá)到365025.99億元，較2021年增長(zhǎng)3.97%。這一趨勢(shì)表明，國(guó)有6家商業(yè)銀行在零售貸款領(lǐng)域的發(fā)展趨勢(shì)良好，市場(chǎng)需求持續(xù)增長(zhǎng)。圖2-4國(guó)有商業(yè)銀行零售貸款構(gòu)成對(duì)比圖單位：百萬(wàn)元注：數(shù)據(jù)來(lái)源各國(guó)有商業(yè)銀行年報(bào)從圖2-4可知，國(guó)有商業(yè)銀行的零售貸款產(chǎn)品可以細(xì)分為個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款以及信用卡透支。在這些貸款中，個(gè)人住房貸款占比最高，而隨著人們消費(fèi)觀念的改變，個(gè)人消費(fèi)貸款的比例也在逐步上升。從國(guó)有商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的構(gòu)成結(jié)構(gòu)來(lái)看，在零售貸款業(yè)務(wù)中所占比重最多的是個(gè)人住房貸款。其中工商銀行和建設(shè)銀行在2022年分別達(dá)到64319.91億元和6479609億元。郵儲(chǔ)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款占比最大，達(dá)到26659.30億元，增長(zhǎng)了12.82%。2022年個(gè)人消費(fèi)貸款達(dá)到27286.45億元，較上年增長(zhǎng)24.02%。這主要是因?yàn)猷]儲(chǔ)銀行加大了對(duì)剛性和改善性購(gòu)房信貸的支持力度，并加快了消費(fèi)信貸的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為客戶(hù)提供了更便捷、優(yōu)質(zhì)的消費(fèi)信貸服務(wù)，從而使個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)保持了穩(wěn)定發(fā)展。2021年郵儲(chǔ)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了較快增長(zhǎng)，較上年增加了1691.02億元，增長(zhǎng)率為22.66%。主要在于郵儲(chǔ)銀行加大了對(duì)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域的支持，并持續(xù)推進(jìn)三農(nóng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在2022年，工商銀行和交通銀行信用卡透支金額分別減少了521.87億元和148.34億元。從國(guó)有商業(yè)銀行零售貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模來(lái)看，中國(guó)銀行2022年個(gè)人貸款總額較2020年增加2194.65億元，增長(zhǎng)率為4.02%。工商銀行2021年的個(gè)人貸款總額較2020年增加8295.73億元，增長(zhǎng)率為11.7%，主要是聚焦于滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的需求，強(qiáng)化個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，通過(guò)多種渠道來(lái)增強(qiáng)消費(fèi)經(jīng)營(yíng)貸款產(chǎn)品的市場(chǎng)推廣力度，以推動(dòng)消費(fèi)活動(dòng)的持續(xù)復(fù)蘇。中國(guó)建設(shè)銀行在2021年的個(gè)人貸款總額達(dá)到7.89萬(wàn)億元，相比2020年增長(zhǎng)了6580.59億元，增幅為9.10%。2022年，中國(guó)建設(shè)銀行的個(gè)人貸款總額為8.24萬(wàn)億元較2021年增加了3448.40億元，增幅為4.37%。2022年，交通銀行的個(gè)人貸款總額為23665.07億元，同比增長(zhǎng)3.56%。2021年郵儲(chǔ)銀行個(gè)人貸款總額達(dá)37566.53億元，相比2020年增長(zhǎng)了5022.60億元，增長(zhǎng)率為15.44%。這表明個(gè)人貸款的規(guī)模和增速均呈穩(wěn)步上升趨勢(shì)，同時(shí)貸款增長(zhǎng)率也在正向發(fā)展。這意味著國(guó)有商業(yè)銀行一直致力于穩(wěn)定增加零售貸款，而國(guó)有商業(yè)銀行零售貸款的發(fā)展、客戶(hù)服務(wù)能力的提升、線上線下渠道的建設(shè)以及金融科技的廣泛應(yīng)用緊密相關(guān)。（四）零售非利息收入在零售非利息收益中，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占據(jù)主導(dǎo)地位。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中間收入結(jié)構(gòu)不合理，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入所占比重過(guò)低。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，國(guó)有商業(yè)銀行的利息凈收入受到了限制。近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始重視對(duì)非利息業(yè)務(wù)的發(fā)展，零售業(yè)務(wù)的零售非利息業(yè)務(wù)主要是有五大部分構(gòu)成：手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入、投資收益、公允價(jià)值的變動(dòng)收益、匯兌收益以及其他業(yè)務(wù)收入，而其中手續(xù)費(fèi)及傭金部分的業(yè)務(wù)規(guī)模最大，而其他四類(lèi)業(yè)務(wù)在非利息收入中所占的比例相對(duì)較小，所以本文選取手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入進(jìn)行分析。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入主要來(lái)源于結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)、代理委托類(lèi)業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)(包含理財(cái)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù))、擔(dān)保承諾類(lèi)業(yè)務(wù)以及托管及其他受托業(yè)務(wù)這五類(lèi)業(yè)務(wù)。圖2-5國(guó)有商業(yè)銀行零售非利息收入總規(guī)模單位：百萬(wàn)元注：數(shù)據(jù)來(lái)源各商業(yè)銀行年報(bào)從圖2-5可知，從2020年到2022年，國(guó)有6家商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的非利息收入總體規(guī)模呈現(xiàn)出一定的波動(dòng)。2020年零售非利息收總額為4400.80億元，2021年總額略有增長(zhǎng)，達(dá)到4687.65億元，然而在2022年，零售非利息收入總額稍有下降，達(dá)到4584.12億元。這一趨勢(shì)變化表明在2020年國(guó)有商業(yè)銀行在非利息收入業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行拓展和創(chuàng)新，使得非利息收入有所增加。圖2-6國(guó)有商業(yè)銀行零售非利息收入表單位：百萬(wàn)元注：數(shù)據(jù)來(lái)源各國(guó)有商業(yè)銀行年報(bào)從圖2-6可知，2020-2021年我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)非利息收入總體呈上升態(tài)勢(shì)，波動(dòng)較為顯著。除工商銀行在2022年非利息收入占比1292.65億元，較上年減少37.59億元，降幅2.8%外，其他國(guó)有商業(yè)銀行的非利息收入在這三年均呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。其中，2021年工商銀行的非利息收入在所有國(guó)有商業(yè)銀行中居首，且優(yōu)勢(shì)顯著。農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行的非利息收入亦較高，且增長(zhǎng)穩(wěn)定。中國(guó)銀行、交通銀行和郵儲(chǔ)銀行的非利息收入相對(duì)較低，但亦有一定增長(zhǎng)。郵儲(chǔ)銀行的非利息收入增長(zhǎng)最為突出，2022年較2020年增長(zhǎng)72.31%。農(nóng)業(yè)銀行的增速也較快，達(dá)8.97%。其余國(guó)有商業(yè)銀行的增速較為平穩(wěn)。非利息收入是國(guó)有商業(yè)銀行收入的關(guān)鍵組成部分，其中工商銀行和建設(shè)銀行非利息收入總規(guī)模占比最大，首先表明在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有多元化的收入來(lái)源，也說(shuō)明對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品能力和業(yè)務(wù)拓展能力。其次反應(yīng)工商銀行和建設(shè)銀行在客戶(hù)服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)方面占據(jù)優(yōu)勢(shì)。（五）零售業(yè)務(wù)盈利能力當(dāng)前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)盈利主要是利息凈收入和非利息凈收入。具體詳情如下表2-2表2-2零售業(yè)務(wù)盈利分類(lèi)收入類(lèi)型類(lèi)別利息凈收入發(fā)放貸款和墊款金融投資存拆放同業(yè)、存放央行及買(mǎi)入反售金融資產(chǎn)非利息凈收入代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)銀行卡手續(xù)費(fèi)信用承諾手續(xù)費(fèi)及傭金托管和其他受托業(yè)務(wù)傭金外匯買(mǎi)賣(mài)差價(jià)收入顧問(wèn)和咨詢(xún)費(fèi)其他近年來(lái)，我國(guó)的資本市場(chǎng)持續(xù)壯大，金融去中介化的趨勢(shì)日益明顯，這使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)公司和存貸業(yè)務(wù)面對(duì)前所未有的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利差收入模式已經(jīng)難以為繼，利潤(rùn)來(lái)源單一的問(wèn)題日益突出。在未來(lái)，公司的銀行業(yè)務(wù)和存貸款業(yè)務(wù)在銀行總收入和利潤(rùn)率中的占比預(yù)計(jì)會(huì)持續(xù)減少。零售銀行的業(yè)務(wù)范圍覆蓋了居民的日常生活、消費(fèi)習(xí)慣和投資行為等多個(gè)方面，并且與證券、保險(xiǎn)、基金等多個(gè)金融市場(chǎng)有著高度的融合性。多樣化的種類(lèi)和多樣化的收益，以及巨大的創(chuàng)新和盈利潛力，都有助于銀行更有效地應(yīng)對(duì)由金融脫媒引發(fā)的各種挑戰(zhàn)，并從一個(gè)間接的融資商轉(zhuǎn)型為全方位的金融服務(wù)提供者選取我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行近三年零售業(yè)務(wù)凈收入數(shù)據(jù)做分析，見(jiàn)下表。圖2-7國(guó)有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)盈利單位：百萬(wàn)元注：數(shù)據(jù)來(lái)源各商業(yè)銀行年報(bào)從2-7可知，從2020年到2022年，國(guó)有6家零售業(yè)務(wù)的盈利能力總體呈上升趨勢(shì)。2020年零售盈利能力總額達(dá)到295521.92億元，2021年總額上升至31163.50億元，同比增長(zhǎng)5.56%；2022年繼續(xù)增長(zhǎng)至31977.68億元，較2021年增長(zhǎng)2.61%。這一趨勢(shì)表明國(guó)有6家商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)狀況良好，盈利能力不斷提升。圖2-8國(guó)有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)盈利構(gòu)成表單位：百萬(wàn)元注：數(shù)據(jù)來(lái)源各國(guó)有商業(yè)銀行年報(bào)從圖5-3可以看出，國(guó)有商業(yè)銀行的利息凈收入在利息凈收入方面都呈現(xiàn)出上升的趨勢(shì)。具體來(lái)看，農(nóng)業(yè)銀行的增長(zhǎng)最為突出，從2020年的5423.85億元增長(zhǎng)到2022年的5864.52億元，增長(zhǎng)率為6.28%。工商銀行和建設(shè)銀行也實(shí)現(xiàn)了較大幅度的增長(zhǎng)，分別增長(zhǎng)了6.63%和11.48%。從手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入方面可知，除工商銀行略有下降外，其他國(guó)有商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入都有所增長(zhǎng)。其中，中國(guó)銀行和郵儲(chǔ)銀行的增長(zhǎng)較為明顯，分別增長(zhǎng)了9.71%和72.56%。這表明國(guó)有銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展取得了一定成果。在盈利結(jié)構(gòu)方面，利息凈收入仍然是國(guó)有商業(yè)銀行盈利的主要來(lái)源，零售業(yè)務(wù)對(duì)國(guó)有銀行總利潤(rùn)的貢獻(xiàn)平均較大，當(dāng)前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展較為平穩(wěn)。（六）零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)渠道建設(shè)目前，國(guó)有商業(yè)銀行已經(jīng)構(gòu)建了一個(gè)包括傳統(tǒng)物理服務(wù)點(diǎn)、智能服務(wù)點(diǎn)、移動(dòng)銀行、網(wǎng)上銀行、各種APP、自助式銀行以及電話銀行在內(nèi)的綜合運(yùn)營(yíng)模式。雖然基礎(chǔ)交易和簡(jiǎn)單產(chǎn)品的推廣大多數(shù)通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)銀等途徑進(jìn)行的，但是對(duì)于復(fù)雜產(chǎn)品的決策或者客戶(hù)的投訴等售后服務(wù)仍然主要依賴(lài)物理網(wǎng)點(diǎn)。由于營(yíng)業(yè)時(shí)間較長(zhǎng)，業(yè)務(wù)種類(lèi)較多，服務(wù)對(duì)象較為廣泛，使得物理網(wǎng)點(diǎn)成為商業(yè)銀行開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)活動(dòng)的重要場(chǎng)所之一。在國(guó)有商業(yè)銀行中，物理網(wǎng)點(diǎn)長(zhǎng)期以來(lái)都是主導(dǎo)的流通路徑。對(duì)零售銀行而言，各種渠道都有其獨(dú)特的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)。物理網(wǎng)點(diǎn)具有方便顧客辦理業(yè)務(wù)，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的功能，但由于其位置偏僻，不能很好地為顧客提供數(shù)據(jù)化服務(wù)。物理服務(wù)點(diǎn)的銷(xiāo)售渠道費(fèi)用較高，提供的服務(wù)范圍有限，且營(yíng)業(yè)時(shí)長(zhǎng)較短；盡管自助銷(xiāo)售渠道的營(yíng)業(yè)周期較長(zhǎng)，但其成本相對(duì)較高，并且提供的服務(wù)范圍相對(duì)有限。國(guó)有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀存在的問(wèn)題分析（一）零售業(yè)務(wù)同質(zhì)化缺乏創(chuàng)新國(guó)有商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)方面存在業(yè)務(wù)類(lèi)型同質(zhì)化的問(wèn)題，相較于股份制銀行零售業(yè)務(wù)的創(chuàng)新程度較低。在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，股份制商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力已經(jīng)達(dá)到了領(lǐng)先狀態(tài)，展露出了其對(duì)市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)地位。例如，招商銀行采用創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)和創(chuàng)建品牌知識(shí)產(chǎn)權(quán)（IP）的方法，以縮小金融機(jī)構(gòu)與年輕消費(fèi)者之間的差距，并在消費(fèi)市場(chǎng)持續(xù)保持領(lǐng)先地位，始終位于一創(chuàng)新的前沿；中信銀行堅(jiān)持“讓財(cái)富有溫度”的品牌理念，并通過(guò)提供“有溫度”的服務(wù)來(lái)不斷提升“綜合金融服務(wù)”的實(shí)力，為客戶(hù)創(chuàng)造跨越不同周期的長(zhǎng)期價(jià)值，并提供“不止于金融”的全方位服務(wù)。在打造軟實(shí)力的同時(shí)，中信銀行加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，加大科技創(chuàng)新的支持力度，實(shí)現(xiàn)科技與金融的“雙向奔赴”。相比之下，國(guó)有商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面存在不足，缺乏足夠的創(chuàng)新能力和差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。（二）零售業(yè)務(wù)渠道較窄國(guó)有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)渠道相對(duì)較窄，主要依靠柜面渠道，與以手機(jī)銀行為代表的移動(dòng)渠道以及以網(wǎng)上銀行為代表的移動(dòng)渠道有機(jī)融合不足，未形成多渠道融合的經(jīng)營(yíng)模式REF_Ref27086\r\h[7]。柜面渠道是國(guó)有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)渠道，也最基礎(chǔ)的渠道,它為滿(mǎn)足部分客戶(hù)(尤其是老齡客戶(hù))需求提供了方便，為大力發(fā)展移動(dòng)渠道提供支持和保障，但也會(huì)使得建立移動(dòng)渠道的決心不夠堅(jiān)決。大量研究都表明，國(guó)有商業(yè)銀行在電子銀行市場(chǎng)中占有較大份額可仍有很多業(yè)務(wù)無(wú)法通過(guò)移動(dòng)渠道和網(wǎng)上渠道辦理，客戶(hù)仍需要到柜臺(tái)辦理,但物理網(wǎng)點(diǎn)較高的成本，會(huì)在一定程度上限制國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)拓寬經(jīng)營(yíng)渠道，將大部分服務(wù)囊括到各個(gè)新渠道中去，做到線下與線上相結(jié)合，不斷促進(jìn)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展REF_Ref27148\r\h[8]。（三）金融科技對(duì)零售業(yè)務(wù)的沖擊在金融科技背景的影響下，銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。支付結(jié)算業(yè)務(wù)這一傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式很難滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的需求。第三方支付、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，不僅可以快速高效的完成資金結(jié)算，相比傳統(tǒng)銀行進(jìn)行結(jié)算交易成本更低、效率更高、操作更便捷REF_Ref27242\r\h[9]。國(guó)有商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變思路，以應(yīng)對(duì)對(duì)第三方支付企業(yè)帶沖擊。其次國(guó)有商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)是銀行最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，也是負(fù)債資金的主要來(lái)源。而隨著金融科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)渠道興起，越來(lái)越多的客戶(hù)選擇將資產(chǎn)投入銀行以的渠道，例如支付寶、輔讀AI理財(cái)通等金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)無(wú)疑會(huì)擠占國(guó)有商業(yè)銀行的一部分利潤(rùn)空間，國(guó)有商業(yè)銀行作為主要金融中介的重要地位在逐步降低，面臨“脫媒”的壓力進(jìn)一步增大。最后國(guó)有商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸、信用卡等業(yè)務(wù)也帶來(lái)了一定壓力。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)展不均衡國(guó)有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)從貸款結(jié)構(gòu)來(lái)看，個(gè)人住房貸款所占比例過(guò)高。這反映了我國(guó)居民對(duì)住房的強(qiáng)烈需求，然而過(guò)量的住房貸款業(yè)務(wù)可能增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)集中度，進(jìn)而可能會(huì)對(duì)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量構(gòu)成產(chǎn)生較大影響。同時(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行在信用卡市場(chǎng)也面臨著一些挑戰(zhàn)。與住房貸款相比，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展相對(duì)滯后。一方面，可能是由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，信用卡發(fā)卡行眾多，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，客戶(hù)對(duì)于信用卡的需求并沒(méi)有住房貸款那么強(qiáng)烈。另一方面，國(guó)有商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、服務(wù)提升以及市場(chǎng)推廣等方面還存在不足，導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然相對(duì)滯后。這種不均衡的零售業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不僅限制了國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，也增加了風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。從存款結(jié)構(gòu)來(lái)看，國(guó)有商業(yè)銀行的個(gè)人存款總額普遍呈現(xiàn)出明顯的上升趨勢(shì)，其增長(zhǎng)的速度均以超過(guò)了兩位數(shù)。其中零售的定期存款所占的比例有所上升，而部分存款則展現(xiàn)出了明確的定期存款模式。從負(fù)債來(lái)源看，國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人貸款總額和存款總量增速較高。在個(gè)人存款的構(gòu)成中相比于活期存款，國(guó)有商業(yè)銀行的定期存款數(shù)量普遍增多，并在這種增長(zhǎng)的趨勢(shì)中，所占的比例也有呈現(xiàn)了顯著的上升趨勢(shì)。在個(gè)人存款增速較高的情況下，儲(chǔ)蓄存款和對(duì)公存款則呈現(xiàn)下降態(tài)勢(shì)。盡管銀行的主要業(yè)務(wù)是存款，但實(shí)際上，存款的大幅度增長(zhǎng)對(duì)銀行并不是完全有利的，而過(guò)度的存款定期化會(huì)進(jìn)一步擠壓銀行的凈息差。在經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝看來(lái)東方財(cái)富網(wǎng)東方財(cái)富網(wǎng)國(guó)有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略建議分析加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新，滿(mǎn)足市場(chǎng)需求國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和客戶(hù)需求變化，積極探索新型業(yè)務(wù)模式和服務(wù)方式。通過(guò)引入先進(jìn)技術(shù)和創(chuàng)新理念，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)的效率，以便為客戶(hù)提供更為方便、高效和個(gè)性化的金融產(chǎn)品與服務(wù)。這不僅是商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的需要，也是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的必然要求。與此同時(shí)，需要加大力度與外界合作伙伴的協(xié)同工作，共同開(kāi)發(fā)具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的新型金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的需求。其次，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新的投入，并促進(jìn)零售業(yè)務(wù)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型。利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等先進(jìn)技術(shù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)效率。通過(guò)開(kāi)發(fā)智能化的客戶(hù)服務(wù)平臺(tái)和移動(dòng)金融應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)線上線下一體化，為客戶(hù)提供更加便捷、高效的服務(wù)體驗(yàn)。此外，還應(yīng)積極探索區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)在零售業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，為創(chuàng)新提供更多可能性?？傊?，加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新、滿(mǎn)足市場(chǎng)需求是國(guó)有商業(yè)銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力的必由之路。通過(guò)深入研究市場(chǎng)、加大技術(shù)創(chuàng)新投入、注重產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)以及加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)經(jīng)營(yíng)等措施的實(shí)施，國(guó)有商業(yè)銀行將能夠更好地滿(mǎn)足客戶(hù)需求，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，豐富渠道建設(shè)根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)狀況、人口密度、客戶(hù)需求等因素，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)合理規(guī)劃網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量與分布。加大對(duì)硬件設(shè)施的投入，提升網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)環(huán)境和客戶(hù)體驗(yàn)。例如，引進(jìn)先進(jìn)的自助設(shè)備和科技服務(wù)，如無(wú)人銀行等，提高辦理效率和用戶(hù)體驗(yàn)。對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行豐富渠道建設(shè)一方面，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)既有渠道進(jìn)行整合優(yōu)化。在2017年的8月，平安銀行對(duì)三大應(yīng)用平臺(tái)APP進(jìn)行了整合，包括手機(jī)銀行、直銷(xiāo)銀行和信用卡。從而推出了平安口袋銀行，該平臺(tái)匯集了貸款、理財(cái)、信用卡、支付等多種業(yè)務(wù)功能，幾乎涵蓋了平安銀行全零售的產(chǎn)品線，旨在連接和完善客戶(hù)的生活、消費(fèi)和金融等多方面的需求和體驗(yàn)。另一方面，從物理空間上構(gòu)建全渠道立體化服務(wù)、運(yùn)營(yíng)網(wǎng)格。如招商銀行客戶(hù)經(jīng)營(yíng)和服務(wù)渠道包括私人線下銀行中心、財(cái)富中心、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)銀行+掌上生活A(yù)PP、為零售客戶(hù)提供全渠道服務(wù)。（三）結(jié)合金融科技，進(jìn)行數(shù)字化升級(jí)傳統(tǒng)的線下零售方式存在許多問(wèn)題，例如程序復(fù)雜、消耗時(shí)間長(zhǎng)、地理位置受限制以及服務(wù)效率低。新冠肺炎疫情對(duì)國(guó)民的消費(fèi)水平帶來(lái)了影響，導(dǎo)致線下業(yè)務(wù)減少，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展受到阻礙。而數(shù)字化的零售業(yè)務(wù)可以為消費(fèi)者提供無(wú)紙化和零距離辦理零售業(yè)務(wù)的便利，并結(jié)合簡(jiǎn)易的系統(tǒng)化流程，從而提高了讓線上業(yè)務(wù)辦理效率，零售業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展方向是與金融科技結(jié)合，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)數(shù)字化為動(dòng)力，大力推進(jìn)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的升級(jí)REF_Ref27651\r\h[11]。當(dāng)前，建設(shè)銀行在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展方面已經(jīng)展現(xiàn)出了良好的典范作用。該行采用數(shù)字化經(jīng)營(yíng)策略，在業(yè)務(wù)服務(wù)過(guò)程中構(gòu)建了一個(gè)完整的數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)，為客戶(hù)帶來(lái)了更好的服務(wù)體驗(yàn)和更高的服務(wù)質(zhì)量，有力地推動(dòng)了其零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。在近些年的特殊時(shí)期為零售業(yè)務(wù)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了良好的契機(jī)和適宜的環(huán)境壓力。（四）優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，拓展多元化零售業(yè)務(wù)國(guó)有商業(yè)銀行首先應(yīng)優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，降低個(gè)人住房貸款