PAGEPAGE1山東省農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析摘要農(nóng)村小額信貸對(duì)于促進(jìn)中國(guó)農(nóng)村發(fā)展具有積極作用，普惠金融政策能夠在在農(nóng)民需要小額貸款時(shí)給予極大的優(yōu)惠和扶持，提高農(nóng)民的收入，激發(fā)農(nóng)村活力，推動(dòng)農(nóng)村建設(shè)等方面發(fā)揮著積極的影響，但是現(xiàn)階段農(nóng)村小額信貸還存在許多問題亟待解決。以此為基礎(chǔ)本文會(huì)結(jié)合在普惠金融背景下山東農(nóng)村小額信貸的發(fā)展情況和出現(xiàn)的問題，進(jìn)行討論和研究比如較為貧困的農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)往往分布較低，銀行對(duì)農(nóng)民的貸款信心較低，貸款意愿差，貸款成本高等問題。面對(duì)這些問題，文章提出具體的解決措施，也為在普惠金融背景下的農(nóng)村小額信貸的未來(lái)發(fā)展提出有建設(shè)性方案，以希望在新時(shí)代政府在大力發(fā)展普惠金融政策背景下中國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展發(fā)展提供參考意見和建議。關(guān)鍵詞：普惠金融；農(nóng)村小額信貸；可持續(xù)發(fā)展AnalysisofthedevelopmentstatusandproblemsofruralmicrocreditinShandongProvinceABSTRACTMicrocreditplaysapositiveroleinpromotingthedevelopmentofChina'sruralareas,andtheinclusivefinancialpolicycangivegreatpreferentialtreatmentandsupporttofarmerswhentheyneedmicrocredit,increasefarmers'incomes,stimulateruralvitality,andpromoteruralconstruction.Onthisbasis,thispaperwilldiscussandstudythedevelopmentandproblemsofruralmicrofinanceinShandongProvinceinthecontextofinclusivefinance,suchasthelowdistributionofbankoutletsinpoorruralareas,thelowconfidenceofbanksinfarmers'loans,thepoorwillingnesstolend,andthehighcostofloans.Inthefaceoftheseproblems,thispaperproposesspecificsolutions,andalsoputsforwardconstructivesolutionsforthefuturedevelopmentofruralmicrofinanceinthecontextofinclusivefinance,hopingtoprovidereferenceopinionsandsuggestionsforthesustainabledevelopmentofruralmicrofinanceinChinaunderthebackgroundofthegovernment'svigorousdevelopmentofinclusivefinancialpoliciesinthenewera.Keywords：Financialinclusion;Ruralmicrocredit;Sustainabledevelopment目錄TOC\o"1-3"\h\u23679一、引言 415447二、文獻(xiàn)綜述 528135（一）小額信貸的界定 527293（二）小額信貸的意義 529247（三）小額信貸存在的問題 53130三、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中小額信貸的角色 627924（一）農(nóng)村小額信貸解決“三農(nóng)”問題 614804（二）農(nóng)村小額信貸能夠縮小貧富差距 621145（三）農(nóng)村小額信貸促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)展 625709四、山東省農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀 720216（一）小額信貸發(fā)展歷程 73153（二）山東農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀 8308471.信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大 8181432.貸款主要面向種養(yǎng)型農(nóng)民 1098423貸款前期流程繁瑣，后期管理難度大 10238944.各地農(nóng)村小額發(fā)展?fàn)顩r不均衡 1122217五、山東省農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問題 1229506（一）農(nóng)村銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制不夠完善，網(wǎng)點(diǎn)配置不盡合理 136604（二）農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品陳舊，無(wú)法滿足現(xiàn)階段貸款需求 1312025（三）征信體系和擔(dān)保體系尚不完善，信用環(huán)境較差 137942六、山東省農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展建議 148788（一）完善農(nóng)村銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)配置 1514196（二）創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品，推陳出新 153754（三）完善農(nóng)村征信體系和擔(dān)保體系，提高信貸人員素質(zhì) 15108091.完善農(nóng)村小額信貸擔(dān)保體系 1513182.完善農(nóng)村小額信貸征信體系 16307263.提高信貸相關(guān)人員素質(zhì) 1612065參考文獻(xiàn) 17一、引言山東省坐擁廣闊的華北平原，自古以來(lái)都是是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為山東的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供最基礎(chǔ)的生產(chǎn)資料。經(jīng)過調(diào)查研究近幾年山東省的農(nóng)業(yè)發(fā)展，顯示山東省的“三農(nóng)”問題十分嚴(yán)峻：山東農(nóng)村人口比重逐漸減少、農(nóng)村總體發(fā)展落后于城鎮(zhèn)、農(nóng)村的農(nóng)業(yè)機(jī)械化程度低。其中，山東農(nóng)村人口降低、農(nóng)民生活水平低的情況漸漸成為最突出的問題。在20世紀(jì)70年代，小額信貸服務(wù)才開始發(fā)展，它目的是為低收入群體和中小企業(yè)提供小額貸款服務(wù)，解決他們面臨的融資難，融資貴的問題。[[1]閆靜,喬光華.小額信貸發(fā)展歷程及可持續(xù)發(fā)展研究[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì),2020(15):59-61.]小額信貸的基本特征就是貸款額度小、貸款期限短、服務(wù)方向?yàn)樨毨丝诨蛐∥⑵髽I(yè)。另外，有些機(jī)構(gòu)也會(huì)面向個(gè)體工商戶、小微型企業(yè)發(fā)放貸款，使其用于生產(chǎn)活動(dòng)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，由于這類貸款最大的特點(diǎn)就是借款人雖然是以個(gè)人名義向信貸機(jī)構(gòu)借款，但資金是用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，對(duì)于這類貸款，在劃分上我們也將其歸為小微企業(yè)貸款，同樣屬于小額信貸的一部分。與“小額信貸”相近的還有兩個(gè)概念是：“微型金融”、“普惠金融”。經(jīng)過研究發(fā)現(xiàn)這三個(gè)概念代表著普惠化發(fā)展過程的不同階段：第一階段需要先從小額信貸階段發(fā)展，發(fā)展到一定程度形成微型金融，再發(fā)展到最后建立起普惠金融體系。[[1]閆靜,喬光華.小額信貸發(fā)展歷程及可持續(xù)發(fā)展研究[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì),2020(15):59-61.[2]張金昌.小額信貸發(fā)展與普惠金融體系建設(shè)研究[D].云南財(cái)經(jīng)大學(xué),2012.從我國(guó)現(xiàn)在的小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r不難發(fā)現(xiàn)，自從1999年小額信貸開始推廣到現(xiàn)在，小額信貸在促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展和幫助脫貧攻堅(jiān)發(fā)揮了巨大的作用，為完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供了經(jīng)濟(jì)支持。然而，隨著這個(gè)過程的發(fā)展農(nóng)村小額信貸也有一系列問題也逐漸暴露出來(lái)，如風(fēng)險(xiǎn)高、擔(dān)保和征信問題不完善，信貸產(chǎn)品落后等問題，這些問題的暴露嚴(yán)重影響了農(nóng)村小額信貸健康和持續(xù)的發(fā)展。為了能夠最大程度地發(fā)揮農(nóng)村小額信貸支農(nóng)扶貧的積極作用，農(nóng)村小額信貸必須與山東省農(nóng)村實(shí)際狀況結(jié)合起來(lái)，走出一條農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的道路。二、文獻(xiàn)綜述（一）小額信貸的界定國(guó)際社會(huì)一般把針對(duì)沒有享受到或未充分享受到金融服務(wù)的中低收入群體和微小型企業(yè)提供的金融服務(wù)統(tǒng)稱為微型金融（Microcredit），也可以翻譯成包容金融。在中國(guó)，“Microcredit”往往被翻譯成小額信貸。不同的機(jī)構(gòu)和學(xué)者對(duì)小額信貸有著有不同角度的理解和表述。杜曉山（2016）認(rèn)為小額信貸（Microfinance）于20世紀(jì)70年代由孟加拉銀行家黙罕黙德·尤努斯（MuhammadYunnan）提出，他認(rèn)為小額信貸的含義是向小微企業(yè)和貧困人民提供小額度的、持續(xù)性的金融服務(wù)，并且這種貸款一般無(wú)擔(dān)保，無(wú)抵押。[[3[3]杜曉山.小額信貸與普惠金融體系[J].中國(guó)金融，2010（4）（二）小額信貸的意義杜曉山（2004）不僅僅在定義小額信貸時(shí)提出小額信貸又稱微金融，或者普惠金融，還提出該金融服務(wù)的目標(biāo)群體是缺乏資金且需求金額不高的的中小企業(yè)，以及一些生活出現(xiàn)困難，無(wú)力承擔(dān)生活最基本支出的貧困家庭。小額小額信貸的作用就是為那些缺乏資金的中小企業(yè)提供小額貸款支持他們運(yùn)作；也為貧困群眾和貧困地區(qū)政府提供扶貧貸款改善他們的生活，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。[[4]杜曉山.中國(guó)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討,2004,(02):7-11.]白志紅（2020）提出促進(jìn)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展能夠推動(dòng)實(shí)現(xiàn)普惠金融在我國(guó)高質(zhì)量發(fā)展。他認(rèn)為小額信貸可以作為農(nóng)村普惠金融發(fā)展的助力，改善我國(guó)缺少面向低收入群體的金融產(chǎn)品這一缺陷。也能推動(dòng)了我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)較為落后這一問題的解決[[]白志紅.普惠金融背景下的農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展困境與路徑[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),2020,(12):103-104.]王琳瑛,王光輝,李冠征（2021）認(rèn)為小額信貸能為農(nóng)村婦女賦能，有效提高農(nóng)村婦女的經(jīng)濟(jì)地位，使其獲得家庭話語(yǔ)權(quán)。[4]杜曉山.中國(guó)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討,2004,(02):7-11.[]白志紅.普惠金融背景下的農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展困境與路徑[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),2020,(12):103-104.[]王琳瑛,王光輝,李冠征.小額信貸賦能農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)分析——以鹽池模式為例[J].農(nóng)業(yè)科學(xué)研究,2021,42(03):60-65.DOI:10.13907/ki.nykxyj.2021.03.010.（三）小額信貸存在的問題丁業(yè)震（2006）將農(nóng)村小額信貸和傳統(tǒng)貸款進(jìn)行對(duì)比，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村小額貸款與傳統(tǒng)信貸存在不同的風(fēng)險(xiǎn)。解決這些風(fēng)險(xiǎn)，一是要建立起合理的評(píng)級(jí)制度和利率，二需要機(jī)構(gòu)提高自身素質(zhì)，三還要完善擔(dān)保和征信體系。[[]丁業(yè)震.農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2006(12):67-69.]詹卉（2023）通過分析農(nóng)民對(duì)金融需求的特點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)我國(guó)現(xiàn)在的農(nóng)村小額貸款模式并不能滿足農(nóng)民的貸款需求。從宏觀來(lái)看：農(nóng)村小額貸款都由商業(yè)銀行發(fā)放，但是這種銀行發(fā)放貸款時(shí)會(huì)存在“目標(biāo)偏差”，也就是只貸款給有錢的人貧困的農(nóng)民反而貸不到錢;從微觀來(lái)看：鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)較少，針對(duì)貧困人群的貸款種類少，再加上貸款利率較高，貸款成本較高，這兩個(gè)層次存在的問題大大降低了農(nóng)民貸款積極性，農(nóng)民貸款意愿低下。[[[]丁業(yè)震.農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2006(12):67-69.[]詹卉.聚焦低收入農(nóng)戶信貸需求的農(nóng)村小額信貸研究[J].中國(guó)市場(chǎng),2023(24):49-51.DOI:10.13939/ki.zgsc.2023.24.049.綜上所述，小額信貸就是一種面向中低階層和貧困群體的帶有扶貧性質(zhì)的小額貸款。國(guó)內(nèi)外眾多學(xué)者經(jīng)過大量的實(shí)驗(yàn)和研究，小額信貸這一概念已經(jīng)有了完備的概念和體系。國(guó)內(nèi)也積極推行小額信貸在農(nóng)村的實(shí)施和發(fā)展，國(guó)內(nèi)學(xué)者通過調(diào)查、建立模型等方法對(duì)農(nóng)村小額信貸對(duì)不同地區(qū)、不同的模式、不同層次的作用進(jìn)行了深入的研究，也對(duì)我國(guó)實(shí)行農(nóng)村小額信貸產(chǎn)生的問題和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行總結(jié)。在一定程度上推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但理論與實(shí)踐終究存在一定差距，學(xué)者總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)在一部分地區(qū)，一個(gè)發(fā)展階段可能適用，但是在其他地區(qū)或發(fā)展階段就會(huì)暴露出問題，比如現(xiàn)在農(nóng)村小額貸款出現(xiàn)的：貸款利率不合理，征信和擔(dān)保體系不完善，銀行網(wǎng)點(diǎn)分布不均等問題，這些問題現(xiàn)階段已經(jīng)阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。本文希望通過研究山東省農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀，以山東省農(nóng)村小額信貸為例發(fā)現(xiàn)現(xiàn)階段農(nóng)村小額信貸存在的問題并為其發(fā)展提出意見和建議，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。三、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中小額信貸的角色（一）農(nóng)村小額信貸解決“三農(nóng)”問題農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展,有利于改善農(nóng)村貸款難，貸款貴的問題,也為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。[[9]曹靜.對(duì)中國(guó)農(nóng)村小額信貸扶貧問題的分析[J].品牌(下半月),2015(08):156.]農(nóng)村小額貸款本身帶有支農(nóng)的特點(diǎn)，為農(nóng)民提供更低利率的貸款，給農(nóng)民帶來(lái)更便捷的貸款服務(wù)。為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供經(jīng)濟(jì)支持，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能夠快速，穩(wěn)定的發(fā)展。使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化和升級(jí)。惠及更多的農(nóng)民和農(nóng)村地區(qū)。[9]曹靜.對(duì)中國(guó)農(nóng)村小額信貸扶貧問題的分析[J].品牌(下半月),2015(08):156.以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行山東分行為例，該行在2021年以來(lái)開始在山東地區(qū)發(fā)放扶貧貸款586億元，為了支持異地扶貧搬遷政策和黃河灘區(qū)脫貧遷建政策發(fā)放43億貸款，讓5000多位農(nóng)民遷離貧困地區(qū)重建家園。除了扶貧項(xiàng)目該行還致力于推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展：截止2023年該行為農(nóng)業(yè)科技發(fā)展發(fā)放貸款94.5億，發(fā)放農(nóng)地貸款26億用來(lái)支持鹽堿地的利用和改造。發(fā)放127億貸款用來(lái)進(jìn)行農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。根據(jù)該行的有關(guān)三農(nóng)貸款可以看出農(nóng)村小額貸款在解決三農(nóng)問題上提供了資金上的支持，在脫貧攻堅(jiān)上也發(fā)揮了巨大的作用。（二）農(nóng)村小額信貸能夠縮小貧富差距農(nóng)村小額信貸能夠增加農(nóng)民收入,縮小貧富差距。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中國(guó)的城鎮(zhèn)化擴(kuò)大的同時(shí)農(nóng)民數(shù)量也在減少，貧富差距拉大,使得農(nóng)村與城市的差距也越來(lái)越大,這主要體現(xiàn)在城鄉(xiāng)收入的差距上。首先,農(nóng)村可提供就業(yè)崗位較少，基本還是靠種地獲得微薄收入,然而，在農(nóng)村種地的能夠掙到的錢并不能支撐家庭支出。但是去大城市打工家中的農(nóng)田就會(huì)荒廢，農(nóng)民就會(huì)陷入兩難的境地。在這種情況下小額信貸的支農(nóng)作用就體現(xiàn)出來(lái)了，農(nóng)村小額信貸可以為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供經(jīng)濟(jì)支持，農(nóng)民可以借貸進(jìn)行經(jīng)濟(jì)作物的種植，拿江西省舉例，江西省是最開始進(jìn)行小額擔(dān)保貸款擴(kuò)大農(nóng)村就業(yè)的，迄今為止該地的貸款創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民比例從2003年的2.7%上升到了22.5%，不僅如此，創(chuàng)業(yè)人員的上升意味著產(chǎn)生了大量工作崗位據(jù)調(diào)查顯示每一個(gè)人創(chuàng)業(yè)成功就會(huì)相應(yīng)增加3.8個(gè)就業(yè)。而且貸款創(chuàng)業(yè)不僅僅增加了創(chuàng)業(yè)者的收入還增加了員工收入，根據(jù)調(diào)查創(chuàng)業(yè)者每貸款一萬(wàn)元，員工每月工資增加26元。由此可以看出農(nóng)村小額貸款不僅能幫助農(nóng)民就業(yè)，還能夠增加農(nóng)村崗位，增加農(nóng)民收入。（三）農(nóng)村小額信貸促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)展原來(lái)我國(guó)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)主要分為兩部分：一部分是郵政儲(chǔ)蓄部門，主要吸收農(nóng)民存款并不發(fā)放貸款；另一部分農(nóng)村信用社既要吸收存款又要發(fā)放貸款。所以大部分的大部分貸款任務(wù)由農(nóng)村信用社承擔(dān),農(nóng)民的選擇少加上貸款條件多，農(nóng)民貸款困難。農(nóng)村小額貸款的出現(xiàn)滿足了農(nóng)民在生產(chǎn)過程出現(xiàn)的小額資金需求，推動(dòng)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的繁榮。加上,國(guó)家越來(lái)越重視“三農(nóng)”問題,因此制定一系列惠民政策,信貸支持是農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。面?duì)有利條件,中小商業(yè)銀行可以選擇在退出經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)競(jìng)爭(zhēng),轉(zhuǎn)向市場(chǎng)更加廣闊的農(nóng)村金融市場(chǎng),不僅可以充分發(fā)揮自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì),而且還可以在農(nóng)村金融市場(chǎng)中取得較好的經(jīng)濟(jì)效益。根據(jù)近幾年來(lái)對(duì)農(nóng)村金融的調(diào)查顯示，截止到2022年我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)占全國(guó)全部金融機(jī)構(gòu)的84.43%，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)超過8萬(wàn)個(gè)，創(chuàng)造了90萬(wàn)就業(yè)崗位。不僅如此，第七次全國(guó)人口普查顯示全國(guó)有5.1億農(nóng)村人口，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保的保險(xiǎn)費(fèi)用就能收到1219億元，可見農(nóng)村存在一個(gè)多么大的潛在市場(chǎng)。如此龐大的金融市場(chǎng)，再加上國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，有大量農(nóng)民和農(nóng)村青年選擇回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，調(diào)查顯示截止到2023年反鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人數(shù)累計(jì)到達(dá)1120萬(wàn)人，農(nóng)民對(duì)農(nóng)村小額貸款的需求越來(lái)越大，更能帶動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和繁榮。四、山東省農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀（一）小額信貸發(fā)展歷程山東省是全國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，根據(jù)2022年山東農(nóng)村人口普查數(shù)據(jù)，山東省農(nóng)業(yè)人口約3600萬(wàn)，才占到全省將三分之一。地理環(huán)境上山東省占據(jù)廣大的華北平原，在農(nóng)業(yè)發(fā)展有著天然的地理位置優(yōu)勢(shì)，但隨著農(nóng)村人口的流失，農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀。山東省的“三農(nóng)”資金資源相對(duì)稀少，十分不利于山東農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)民收入。為了有效解決“三農(nóng)”問題，山東省響應(yīng)號(hào)召引進(jìn)小額信貸。從國(guó)家的小額信貸發(fā)展歷程來(lái)看，中國(guó)的現(xiàn)代小額信貸發(fā)展的最初目的就是為了扶貧攻堅(jiān)，改善貧困人口的生活。根據(jù)調(diào)查研究顯示小額信貸發(fā)展的過程分為四個(gè)階段：第一階段：小額信貸試點(diǎn)階段，第二階段：小額信貸項(xiàng)目擴(kuò)大階段，第三階段：正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面實(shí)行小額信貸階段，第四階段：商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)探索階段。[[10]杜曉山.中國(guó)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2004(08):12-19+30.[10]杜曉山.中國(guó)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2004(08):12-19+30.表4-1中國(guó)小額信貸不同階段的發(fā)展情況時(shí)間階段發(fā)展?fàn)顩r1993-1996小額信貸項(xiàng)目試點(diǎn)階段“易縣信貸合作社”建立，借鑒孟加拉國(guó)格萊珉模式發(fā)展小額信貸，希望探索出一條屬于中國(guó)的小額信貸扶貧模式。1996-2000小額信貸項(xiàng)目擴(kuò)大階段政府為小額信貸發(fā)展提供資金，小額信貸得到推廣，但是在這階段出現(xiàn)大量的逾期貸款和不良貸款。2000-2005正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面實(shí)行小額信貸階段一些大型銀行在人民銀行的支持下進(jìn)軍小額貸款領(lǐng)域，各種類型的涉農(nóng)貸款出現(xiàn)。2005-至今商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)探索階段監(jiān)管部門降低小額貸款行業(yè)準(zhǔn)入指標(biāo)，大量民間小額信貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，小額信貸進(jìn)入迅速發(fā)展階段。在小額貸款發(fā)展的過程中國(guó)家也在強(qiáng)調(diào)小額貸款的重要性，根據(jù)表3-2可以看出從2006年到2018年中央一號(hào)文件多次提出要大力發(fā)展小額信貸。到2010年開始提出要注重農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，說(shuō)明國(guó)家開始重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。自從國(guó)家提出“三農(nóng)”理念后農(nóng)村小額信貸就更加受到重視。[[11]閆靜,喬光華.小額信貸發(fā)展歷程及可持續(xù)發(fā)展研究[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì),2020(15):59-61.][11]閆靜,喬光華.小額信貸發(fā)展歷程及可持續(xù)發(fā)展研究[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì),2020(15):59-61.表4-2“中央一號(hào)文件”與小額貸款相關(guān)內(nèi)容年份“中央一號(hào)文件”與小額貸款相關(guān)內(nèi)容2006首次提出要發(fā)展由自然人、企業(yè)法人以及社團(tuán)法人發(fā)起的小額信貸組織2007要促進(jìn)農(nóng)村金融改革以形成商業(yè)金融、合作金融、政策金融和小額貸款組織的農(nóng)村金融體系2008強(qiáng)調(diào)要培養(yǎng)小額貸款組織2009再次強(qiáng)調(diào)要發(fā)展小額信貸2010要積極推廣農(nóng)村小額信貸2011文件強(qiáng)調(diào)全面提高信貸政策對(duì)“三農(nóng)”的引導(dǎo)力2012繼續(xù)發(fā)展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)2013加大商業(yè)性金融支農(nóng)力度,充分發(fā)揮政策性金融和合作性金融作用2014發(fā)揮小額信貸支農(nóng)支小的作用2015提供更優(yōu)惠的支農(nóng)再貸款利率并鼓勵(lì)各類商業(yè)銀行創(chuàng)新“三農(nóng)”金融服務(wù)。2018實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,必須解決錢從哪兒來(lái)問題,普惠金融重點(diǎn)放在鄉(xiāng)村山東省政府也積極響應(yīng)人民銀行的號(hào)召，在山東省內(nèi)開展小額貸款公司試點(diǎn)工作，并于2008年出臺(tái)了《山東省小額貸款公司登記管理試行辦法》。到2014年末，山東省小額貸款公司共有327家，從業(yè)人員4040人，實(shí)收資本400.66億元，貸款余額462.44億元。（二）山東農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀1.信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大山東省的農(nóng)村小額信貸規(guī)?？梢愿鶕?jù)山東省發(fā)放涉農(nóng)貸款貸款多少看出，因?yàn)樯孓r(nóng)貸款一般都是面向“三農(nóng)”發(fā)放的小額貸款。根據(jù)山東省統(tǒng)計(jì)局的調(diào)查截止到2023年山東省涉農(nóng)貸款余額41532.4億元，增長(zhǎng)13.4%。普惠小微貸款余額達(dá)到17756.1億元，同比增長(zhǎng)27%。山東省出臺(tái)了30多條支持鄉(xiāng)村振興的政治措施，創(chuàng)新性提出并開展了鄉(xiāng)村美德積分金融轉(zhuǎn)化機(jī)制。根據(jù)2017-2023年的涉農(nóng)貸款可以看出，山東省的涉農(nóng)貸款余額一直處于增長(zhǎng)的階段。2017-2023年增速緩慢，增長(zhǎng)并不明顯。到2020-2023年增速開始增加，每年的涉農(nóng)余額增長(zhǎng)幅度變大。從山東省近幾年的小額貸款數(shù)據(jù)可以看出山東省信貸規(guī)模是一直不斷擴(kuò)大的，但是從2020年開始增速才開始變大2019年以前變化較小。究其原因是因?yàn)榻鼛啄陙?lái)政府大力推動(dòng)“三農(nóng)”政策的實(shí)施，再加上近幾年來(lái)村鎮(zhèn)銀行的增多。村鎮(zhèn)銀行又是發(fā)放涉農(nóng)貸款的主力，所以導(dǎo)致涉農(nóng)貸款增加。圖4-1村鎮(zhèn)銀行主要分布在縣級(jí)以下的農(nóng)村地區(qū)，所以這類金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對(duì)象就是農(nóng)民，目的是為了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。[[]吳曉靈.發(fā)展小額信貸促進(jìn)普惠金融[J].中國(guó)流通經(jīng)濟(jì),2013,27(05):4-11.DOI:10.14089/11-3664/f.2013.05.019.]據(jù)統(tǒng)計(jì)全國(guó)到2023年年末村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)發(fā)展到1600多家村鎮(zhèn)銀行，山東省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行126家。規(guī)模增加的同時(shí)貸款不良率也在增加，最高到達(dá)4.0%，而我國(guó)商業(yè)銀行的不良率也只有1.82%左右。[[]馬理,郭丹丹,蘇玥.村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模擴(kuò)張對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的影響效應(yīng)研究[]吳曉靈.發(fā)展小額信貸促進(jìn)普惠金融[J].中國(guó)流通經(jīng)濟(jì),2013,27(05):4-11.DOI:10.14089/11-3664/f.2013.05.019.[]馬理,郭丹丹,蘇玥.村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模擴(kuò)張對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的影響效應(yīng)研究——基于我國(guó)287家村鎮(zhèn)銀行的實(shí)證檢驗(yàn)[J].農(nóng)村金融研究,2024(01):38-51.DOI:10.16127/ki.issn1003-1812.2024.01.004.圖4-22.貸款主要面向種養(yǎng)型農(nóng)民從山東各銀行有關(guān)的的農(nóng)村小額貸款種類來(lái)看。表3-1分別選取一種各大銀行的涉農(nóng)貸款的貸款額度，貸款期限，貸款利率和還款方式進(jìn)行對(duì)比。不難發(fā)現(xiàn)，根據(jù)貸款額度和貸款時(shí)間的限度不同，貸款利率也不相同，但是利率都是在3.2%-3.55%之間，如果貸款時(shí)間相同，隨著貸款額度的升高，貸款利率也會(huì)增加。貸款的還款方式大多都是先息后本，隨借隨貸的方式。貸款期限多設(shè)在3-5年之間，最多不超過5年。由于都是關(guān)于農(nóng)業(yè)貸款，貸款人限制在農(nóng)村戶籍，貸款用途也限制在用在農(nóng)業(yè)種植或家庭農(nóng)場(chǎng)上。但是農(nóng)村不僅僅有種養(yǎng)行業(yè)的農(nóng)民還有從事農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)和運(yùn)輸?shù)?，從事這些行業(yè)的農(nóng)民可選擇貸款類型較少。表4-3各銀行涉農(nóng)貸款對(duì)比貸款額度貸款期限利率還款方式中國(guó)銀行（益農(nóng)貸）500萬(wàn)元不超過5年年化3.35%先息后本，隨借隨還建設(shè)銀行（裕農(nóng)快貸）100萬(wàn)元不超過3年年化3.55%先本后息，后息后本農(nóng)業(yè)銀行（惠農(nóng)e貸）50萬(wàn)不超過3年年化3.2%先本后息，隨借隨還工商銀行（種植E貸）1000萬(wàn)不超過5年年化3.45%先本后息，隨借隨還根據(jù)4-2能看出不同類型的農(nóng)民其實(shí)更傾向于使用自有資金而非進(jìn)行小額貸款，小額貸款種類較少的，利率較高的情況下，不如去找親朋好友借錢劃算。一般情況下對(duì)資金需求較多的是市場(chǎng)型的農(nóng)民，他們主要是對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行銷售和加工，但是貸款額度大的情況下需要抵押和擔(dān)保。農(nóng)民能夠用來(lái)抵押和擔(dān)保的方式較少，所以農(nóng)民對(duì)貸款的選擇傾向于使用自由資金或者向親朋好友借錢。表4-4不同農(nóng)民的貸款需求和對(duì)獲取途徑農(nóng)民類型貸款用途獲取途徑貧困型貸款用于生存和簡(jiǎn)單的再生產(chǎn)親朋好友借款小額信貸政府扶持種養(yǎng)型貸款用于簡(jiǎn)單的再生產(chǎn)和部分?jǐn)U大再生產(chǎn)自有資本小額貸款市場(chǎng)型貸款用于擴(kuò)大在生產(chǎn)的貸款自有資本小額貸款銀行貸款3貸款前期流程繁瑣，后期管理難度大從山東農(nóng)村小額信貸運(yùn)作流程來(lái)看。山東省農(nóng)村小額信貸貸款流程中出現(xiàn)三個(gè)主要人員，分別是：政府部門、金融機(jī)構(gòu)和貸款農(nóng)民。農(nóng)村小額貸款大概過程是這樣的：農(nóng)戶申請(qǐng)貸款，村級(jí)組織初部對(duì)貸款資料審核，縣級(jí)相關(guān)部門進(jìn)行復(fù)核，最后銀行審核后放款。[[]顧桐.山東省農(nóng)村小額信貸服務(wù)發(fā)展分析及模式創(chuàng)新研究[D].西南交通大學(xué),2012.][]顧桐.山東省農(nóng)村小額信貸服務(wù)發(fā)展分析及模式創(chuàng)新研究[D].西南交通大學(xué),2012.后期貸款過程需要銀行去監(jiān)督貸款人的還款情況、貸款資金使用情況以及貸款人的運(yùn)營(yíng)情況。然而，農(nóng)村的銀行信貸人員工資福利差、工作較多，而且面向的基本都是中老年人，這些人文化水平較低，對(duì)電子設(shè)備應(yīng)用也不熟練，相對(duì)來(lái)說(shuō)服務(wù)難度大。在銀行在招聘時(shí)會(huì)根據(jù)學(xué)歷高低來(lái)選擇應(yīng)聘者，但是有些高學(xué)歷的往往會(huì)選擇工資待遇好的工作，這導(dǎo)致應(yīng)聘上農(nóng)村銀行信貸員的人真正去的較少。再加上有些信貸人員素質(zhì)欠缺，不能及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下貸款后期管理難度比較大。圖4-34.各地農(nóng)村小額發(fā)展?fàn)顩r不均衡由于山東省各地的環(huán)境不同、發(fā)展?fàn)顩r不同、地理位置不同，從而導(dǎo)致各地的涉農(nóng)貸款也不相同。從山東省選取幾個(gè)不同城市對(duì)其2023年涉農(nóng)貸款余額對(duì)比可以看出：經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展較好的地區(qū)，比如臨沂、青島，這些地區(qū)的涉農(nóng)貸款比較高;經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展較差的地區(qū)涉農(nóng)貸款較低，比如棗莊，威海。但是從這些地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行分布來(lái)看反而是濟(jì)寧市的村鎮(zhèn)銀行最多，但他卻不是最高的，最高的是青島到達(dá)4755.2億元；棗莊是村鎮(zhèn)分布最少而且涉農(nóng)貸款最低只有975.32億元。由此可以看出農(nóng)村小額貸款各地發(fā)展十分不均衡。圖4-4圖4-5五、山東省農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問題在深入分析后，認(rèn)為山東農(nóng)村小額信貸的問題在于農(nóng)村小額信貸服務(wù)和信貸機(jī)制中存在的問題，比如信貸機(jī)構(gòu)的擔(dān)保征信體系不完善，農(nóng)民借貸意愿底下等，這嚴(yán)重制約了山東農(nóng)村小額信貸的發(fā)展更不利于“三農(nóng)”政策的推動(dòng)。這些問題需要政府和相關(guān)機(jī)構(gòu)共同努力解決，以促進(jìn)山東省農(nóng)村小額信貸服務(wù)的持續(xù)發(fā)展，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。（一）農(nóng)村銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制不夠完善，網(wǎng)點(diǎn)配置不盡合理盡管從整體上看中國(guó)已經(jīng)基本建立了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，但由于歷史和環(huán)境的原因，農(nóng)村貧困地區(qū)還未培育起成熟的市場(chǎng)體制，這就使得農(nóng)村小額信貸的運(yùn)作缺乏市場(chǎng)載體，市場(chǎng)的作用得不到體現(xiàn)。首先，小額信貸市場(chǎng)十分講究人情關(guān)系。在農(nóng)村地區(qū)，關(guān)系和人情的在農(nóng)村小額貸款是否成功問題上影響很大，貸款的發(fā)放往往并不基于借款人的還款能力和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，而是依賴于與放貸決策者的關(guān)系是否親密。因此，市場(chǎng)在分配信貸資源方面的作用被削弱，對(duì)于小額信貸來(lái)說(shuō)，原本應(yīng)該篩選出優(yōu)質(zhì)客戶的功能也無(wú)法得到有效的發(fā)揮。其次，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的理性經(jīng)濟(jì)人逐利性遭遇質(zhì)疑。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中，市場(chǎng)主體的目標(biāo)是追求利益最大化，以此來(lái)有效配置資源。然而，由于觀念和認(rèn)識(shí)的限制，小額信貸往往過于強(qiáng)調(diào)扶貧，而忽視了對(duì)利潤(rùn)的追求。政府和金融機(jī)構(gòu)需要認(rèn)識(shí)到，只有利潤(rùn)的實(shí)現(xiàn)才能保證小額信貸的長(zhǎng)期穩(wěn)定和扶貧工作的有效性。最后，我國(guó)農(nóng)村銀行普遍缺乏科學(xué)、完善的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。有些地區(qū)的地方政府和金融機(jī)構(gòu)并沒有將小額信貸的管理進(jìn)行系統(tǒng)化管理，特別是貸后管理十分薄弱，導(dǎo)致銀行不能及時(shí)了解和管理農(nóng)村小額信貸的具體情況，這容易造成后期管理混亂，地方政府對(duì)農(nóng)村貧困地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)配置的重視程度不足，而且貧困地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的工資福利差，基礎(chǔ)設(shè)備差，軟件和硬件設(shè)備都很落后。這些現(xiàn)象會(huì)讓貧困地區(qū)的銀行缺少員工或者員工素質(zhì)較低，銀行的服務(wù)效率也比較低，農(nóng)民沒有享受到應(yīng)有的服務(wù)。（二）農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品陳舊，無(wú)法滿足現(xiàn)階段貸款需求首先，政府相關(guān)部門并沒有起到推動(dòng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)開發(fā)滿足農(nóng)民需要的小額信貸產(chǎn)品的作用。二期各地金融機(jī)構(gòu)的貸款、還款模式單一，貸款、放款、還款程序復(fù)雜，后期對(duì)貸款的管理也不到位。其次，不管是在理論上還是實(shí)際操作上，我國(guó)農(nóng)村小額信貸基本上都只是一種簡(jiǎn)單的借貸產(chǎn)品。也就是說(shuō)，小額信貸就只被看成是為低收入群體提供借貸服務(wù)，并由借貸者按期還本付息。但是，小額信貸發(fā)展的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，它應(yīng)該是具有商業(yè)投資價(jià)值的新興金融部門提供的一種金融服務(wù)，而不僅僅是一種借貸產(chǎn)品。在儲(chǔ)蓄和匯款方面，除了金融機(jī)構(gòu)外，其他開展小額信貸的組織由于政策的限制還不能開展相關(guān)業(yè)務(wù)，但即使是金融機(jī)構(gòu)也是將小額信貸與儲(chǔ)蓄、匯款等業(yè)務(wù)割裂的。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)還很滯后，這已經(jīng)對(duì)小額信貸的發(fā)展產(chǎn)生了顯著的影響。農(nóng)村小額信貸本身的潛在風(fēng)險(xiǎn)巨大，再加上貧困農(nóng)戶往往沒有抵押，這就亟需成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)化解一部分風(fēng)險(xiǎn)，避免放貸容易收貸難的問題。然而，小額信貸組織發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的條件和模式還不成熟，僅有的“保險(xiǎn)小額信貸”的實(shí)踐也只限于農(nóng)村信用合作社在信貸條件上附加人身保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款，這樣的力度還談不上保險(xiǎn)和信貸相互促進(jìn)。（三）征信體系和擔(dān)保體系尚不完善，信用環(huán)境較差首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信貸擔(dān)保是農(nóng)村小額信貸發(fā)展的保障，但是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身由于季節(jié)和氣候的不穩(wěn)定性會(huì)讓農(nóng)作物的產(chǎn)量成為一個(gè)不確定性因素，從而產(chǎn)生了貸款不能及時(shí)收回的巨大風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)村小額信貸無(wú)抵押的特點(diǎn)，這讓銀行對(duì)農(nóng)村小額貸款態(tài)度較為謹(jǐn)慎。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信貸擔(dān)保所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也很突出。此外，由于缺乏資金和政策支持，當(dāng)前為小額信貸提供擔(dān)保業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)很少，并且這些機(jī)構(gòu)規(guī)模也不大，而且擔(dān)保和保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)形式很單一，由于風(fēng)險(xiǎn)較大貸款業(yè)務(wù)的運(yùn)作也非常謹(jǐn)慎。實(shí)際上，一些兼營(yíng)小額信貸的銀行也承擔(dān)了擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這對(duì)借貸農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，實(shí)質(zhì)是增加了放貸利率，抬高了貸款成本。一些專營(yíng)擔(dān)保的機(jī)構(gòu)尚未建立完善的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，也缺乏保障風(fēng)險(xiǎn)控制的后續(xù)力量，因而其抵御系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的能力還有待提高。其次，當(dāng)前我國(guó)小額貸款普遍的信用評(píng)定方式是集中評(píng)級(jí)，信用等級(jí)往往只有優(yōu)秀、良好、一般和較差這四個(gè)層級(jí)。在實(shí)際的農(nóng)村商業(yè)銀行信用評(píng)定過程中，信用等級(jí)評(píng)定的標(biāo)準(zhǔn)和指標(biāo)比較片面，而且由于農(nóng)民對(duì)自身信用情況的認(rèn)識(shí)或重視程度不夠，盲目申請(qǐng)貸款，卻由于信用評(píng)級(jí)不過關(guān)從而貸款失敗。甚至有些商業(yè)銀行職員為了提高自身的工作業(yè)績(jī)，不愿意進(jìn)行對(duì)貸款人進(jìn)行狀況走訪和資產(chǎn)調(diào)查，對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)主觀臆斷，在沒有真實(shí)、合理依據(jù)的情況下，隨意對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。而在一些經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)，信用等級(jí)評(píng)定基本上就是村級(jí)干部進(jìn)行評(píng)定，很多人為了謀取一己私利，套取更大的信用額度，甚至出現(xiàn)尋租現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)秩序。表4-1《暫定辦法》評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和山東省評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)比信用等級(jí)《暫定辦法》評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)山東省評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)秀已還清所有貸款收入穩(wěn)定，家庭人均純收入2000以上自有資金占生產(chǎn)所需資金50%已還清所有貸款收入穩(wěn)定，家庭人均純收入2000以上自有資金占生產(chǎn)所需資金50%較好有穩(wěn)定的收入來(lái)源欠款余額在3000元以下，能按期還清利息家庭人均收入在2000-1000有穩(wěn)定的收入來(lái)源欠款余額在3000元以下，能按期還清利息家庭人均收入在2000-1000一般家庭有基本勞動(dòng)力欠款額度在2000元以下，沒有拖欠上一年的利息家庭年人均收入1000以下家庭有基本勞動(dòng)力欠款額度在2000元以下，沒有拖欠上一年的利息家庭年人均收入1000以下較差家庭有基本勞動(dòng)力，不善于經(jīng)營(yíng)欠款余額在1000元以下，同時(shí)未能還清上一年利息家庭年人均收入500元左右家庭有基本勞動(dòng)力，不善于經(jīng)營(yíng)欠款余額在1000元以下，同時(shí)未能還清上一年利息家庭年人均收入500元左右當(dāng)前的擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)于較大的農(nóng)業(yè)災(zāi)害或其他系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，抵御能力還比較弱。因此，引入農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵押補(bǔ)償機(jī)制，設(shè)計(jì)更多的擔(dān)保和保險(xiǎn)產(chǎn)品，更要完善征信體系。對(duì)于農(nóng)村小額信貸的發(fā)展來(lái)說(shuō)顯得至關(guān)重要。最后，政府需要對(duì)農(nóng)村銀行的管理層人才給予更優(yōu)渥學(xué)習(xí)和培養(yǎng)環(huán)境，而且部分貧困地區(qū)更需要更多專業(yè)對(duì)口、經(jīng)驗(yàn)豐富的信貸人員，現(xiàn)實(shí)情況往往是這種地區(qū)的工資福利較低人才不愿意甚至放棄去貧困地區(qū)服務(wù)。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理工作并沒用形成一個(gè)完善健全的管理監(jiān)督體系，從而導(dǎo)致農(nóng)村銀行小額信貸不良貸款的增多發(fā)。六、山東省農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展建議（一）完善農(nóng)村銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)配置一方面，政府及地方金融部門應(yīng)推動(dòng)農(nóng)村建立完善的銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制。首先，各地方政府應(yīng)引導(dǎo)農(nóng)村銀行努力擴(kuò)大自身金融服務(wù)范圍和服務(wù)能力，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民群眾實(shí)際需求、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r以及農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際狀況設(shè)計(jì)出具有當(dāng)?shù)靥厣鹑诋a(chǎn)品，從而能夠滿足不同地區(qū)、不同狀況的農(nóng)民群眾的多元化貸款需求。其次，政府也可以出臺(tái)政策推動(dòng)更多的中小銀行進(jìn)入農(nóng)村，不僅可以讓中小銀行進(jìn)入農(nóng)村這個(gè)具有巨大潛力的信貸市場(chǎng)，也能在各銀行競(jìng)爭(zhēng)下，增加農(nóng)民的選擇的同時(shí)提高農(nóng)民貸款的優(yōu)惠力度，讓農(nóng)民能夠享受到更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。另一方面，政府及相關(guān)管理部門應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)政策解決農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)的分布不均和基礎(chǔ)設(shè)施不完善的問題。首先，各地方政府將加大資金投入建設(shè)出更健全、完善的農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，不斷升級(jí)銀行的軟件和硬件配置，同時(shí)還要合理布局各個(gè)農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)，在貧困地區(qū)更要設(shè)置銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，可以提高貧困地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人員補(bǔ)助和獎(jiǎng)勵(lì)，從而擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍。其次，各地方政府在推動(dòng)農(nóng)村銀行的網(wǎng)絡(luò)化、科技化發(fā)展的同時(shí)，也不要忘記那些受教育水平較低對(duì)于電子設(shè)備的使用并不熟練度中老年人，也要給他們提供專門的金融服務(wù)。銀行還要完善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)，讓農(nóng)民足不出戶就能夠享受到便捷的金融服務(wù)，有效提升銀行小額信貸管理工作的效率。（二）創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品，推陳出新對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)品種單一的問題。首先，應(yīng)當(dāng)分析并研究該地區(qū)地理環(huán)境以及農(nóng)民需求，積極走訪和調(diào)查農(nóng)民需求什么類型的信貸產(chǎn)品，并以此為根據(jù)設(shè)計(jì)小額信貸產(chǎn)品。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程發(fā)展，農(nóng)村銀行也應(yīng)當(dāng)緊跟時(shí)代步伐，不斷創(chuàng)新發(fā)展，適度擴(kuò)大信貸范圍及業(yè)務(wù)種類。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)借鑒國(guó)家商業(yè)貸款業(yè)務(wù)種類及形式和國(guó)外先進(jìn)的小額借貸經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況進(jìn)行創(chuàng)新融合，形成具有當(dāng)?shù)靥厣亩嘣l(fā)展的小額信貸業(yè)務(wù)，其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)突破傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式，努力在業(yè)界中樹立自身品牌形象。信貸機(jī)構(gòu)要把貸款，放款和還款的過程簡(jiǎn)化為農(nóng)民提供一個(gè)舒適的信貸環(huán)境?！笆谌艘贼~不如授人以漁”還要為農(nóng)村群眾提供各類農(nóng)業(yè)項(xiàng)目培訓(xùn)，使他們能夠兼?zhèn)滟Y金和技術(shù)，這樣才能發(fā)揮農(nóng)村小額信貸的扶貧作用。針對(duì)農(nóng)村小額信貸創(chuàng)新問題。首先，農(nóng)村小額信貸的貸款時(shí)間長(zhǎng)短，要根據(jù)農(nóng)民的需求來(lái)制定。農(nóng)民的資金需求往往都和農(nóng)作物或農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)，農(nóng)作物和農(nóng)產(chǎn)品資金缺乏農(nóng)民才會(huì)前去貸款。在設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品時(shí)，要考慮到農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)，根據(jù)不同階段去設(shè)計(jì)貸款。以生產(chǎn)農(nóng)作物為例，農(nóng)作物從播種到收貨整個(gè)過程具有周期性，根據(jù)整個(gè)生產(chǎn)周期去設(shè)計(jì)貸款期限，可以發(fā)放一年，半年期限的小額貸款。這種貸款能夠讓農(nóng)民的資金充分的流動(dòng)起來(lái)，形成一個(gè)良性的資金循環(huán)。農(nóng)民既能掙到錢，又保證了資金充足，銀行也掙到了利息。其次，農(nóng)業(yè)相關(guān)貸款僅僅是從事農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)，還有從事農(nóng)產(chǎn)品銷售和經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)農(nóng)民。處于這個(gè)環(huán)節(jié)的農(nóng)民往往在收購(gòu)和加工過程中需要資金，而且他們需要的資金量要比種植的要高。金融機(jī)構(gòu)為他們?cè)O(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)可適當(dāng)調(diào)高貸款額度來(lái)滿足他們的需求。（三）完善農(nóng)村征信體系和擔(dān)保體系，提高信貸人員素質(zhì)1.完善農(nóng)村小額信貸擔(dān)保體系完善農(nóng)村小額信貸擔(dān)保體系，地方政府應(yīng)該采取積極措施，通過政策扶持和引導(dǎo)，推動(dòng)農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。這樣的做法不僅能夠優(yōu)化農(nóng)村小額信貸的擔(dān)保制度，還能為缺乏足夠抵押品的農(nóng)戶提供更多融資渠道。也可以在在創(chuàng)新融資方式方面下手，地方政府可以探索使用農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體林權(quán)以及農(nóng)機(jī)具作為抵押品，為農(nóng)戶提供更多的融資機(jī)會(huì)。同時(shí)，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是非常必要的，這將有助于降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)村小額貸款的穩(wěn)定發(fā)展。為了實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，地方政府應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村小額貸款與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和信用擔(dān)