2025中銀保險(xiǎn)有限公司招聘筆試歷年參考題庫附帶答案詳解一、言語理解與表達(dá)1.閱讀下面文字，完成1—5題材料：在保險(xiǎn)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的核心是“大數(shù)法則”與“風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分”的動態(tài)平衡。傳統(tǒng)車險(xiǎn)定價(jià)依賴“從車因子”——車輛價(jià)格、零整比、車齡等靜態(tài)指標(biāo)；而2020年后，車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)讓“從用因子”——急剎次數(shù)、夜間行駛占比、怠速時(shí)長等動態(tài)行為數(shù)據(jù)成為定價(jià)新維度。中銀保險(xiǎn)2023年試點(diǎn)項(xiàng)目顯示，引入駕駛行為評分后，25歲以下被保險(xiǎn)人的案均賠款下降18.6%，但數(shù)據(jù)合規(guī)成本增加12%。因此，精算部門提出“動態(tài)折扣池”概念：將節(jié)省的賠款按70%比例返還優(yōu)質(zhì)客戶，20%用于數(shù)據(jù)加密與脫敏，10%用于模型迭代。該方案在董事會表決時(shí)，遭到兩位獨(dú)立董事質(zhì)疑，認(rèn)為“返還比例過高，會侵蝕承保利潤”。最終方案調(diào)整為60%、25%、15%，并增設(shè)“連續(xù)三年無出險(xiǎn)”的硬性門檻。試點(diǎn)城市由3個(gè)擴(kuò)至10個(gè)，滾動周期由季度改為月度，使定價(jià)響應(yīng)速度提升4倍。1.1文中“動態(tài)折扣池”最初設(shè)計(jì)的資金分配比例中，用于“模型迭代”的部分占節(jié)省賠款總額的A.5%B.10%C.15%D.20%答案：B詳解：材料明確“將節(jié)省的賠款按70%返還客戶，20%用于數(shù)據(jù)加密與脫敏，10%用于模型迭代”，直接對應(yīng)10%。1.2下列選項(xiàng)最能概括獨(dú)立董事反對意見的核心邏輯A.數(shù)據(jù)合規(guī)支出不足B.返還比例過高侵蝕利潤C(jī).滾動周期過短D.門檻設(shè)置過于寬松答案：B詳解：材料提到“返還比例過高，會侵蝕承保利潤”，屬于利潤導(dǎo)向的財(cái)務(wù)質(zhì)疑。1.3根據(jù)文意，2023年試點(diǎn)后，25歲以下被保險(xiǎn)人案均賠款變化為A.上升18.6%B.下降18.6%C.上升12%D.下降12%答案：B詳解：材料給出“案均賠款下降18.6%”。1.4方案調(diào)整后，滿足“連續(xù)三年無出險(xiǎn)”的客戶可享動態(tài)折扣池返還比例是A.70%B.60%C.50%D.40%答案：B詳解：調(diào)整后返還比例由70%降至60%，但門檻提高。1.5根據(jù)全文，下列說法正確的是A.車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)降低了數(shù)據(jù)合規(guī)成本B.動態(tài)折扣池資金全部來自節(jié)省的賠款C.試點(diǎn)城市數(shù)量減少是為了控制風(fēng)險(xiǎn)D.獨(dú)立董事支持“從用因子”定價(jià)答案：B詳解：材料指出“將節(jié)省的賠款按……比例返還”，說明資金全部源于賠款節(jié)余；A項(xiàng)與“合規(guī)成本增加12%”矛盾；C項(xiàng)與“由3個(gè)擴(kuò)至10個(gè)”矛盾；D項(xiàng)無依據(jù)。2.邏輯填空，每空1分，共5分2.1再保險(xiǎn)合約中，常通過______層安排，將巨災(zāi)損失在上千億元量級的尾部風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給資本市場。答案：ILS（保險(xiǎn)連接證券）詳解：ILS中的CatBond可把超過約定閾值的損失轉(zhuǎn)嫁給投資人。2.2在IFRS17下，保險(xiǎn)公司須將獲取合同的______成本資本化，并在服務(wù)期間系統(tǒng)攤銷。答案：增量詳解：IFRS17明確要求“incrementalcosts”資本化。2.3健康險(xiǎn)理賠中，對“帶病投?！憋L(fēng)險(xiǎn)的控制，核保人員常采用______等待期條款。答案：特定疾病詳解：對已知疾病設(shè)置更長等待期，降低逆選擇。2.4車險(xiǎn)定價(jià)中，引入車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)后，傳統(tǒng)GLM模型常被______模型替代，以捕捉非線性關(guān)系。答案：GBDT（梯度提升決策樹）詳解：GBDT可處理高維稀疏駕駛行為變量。2.5再保險(xiǎn)攤賠公式里，當(dāng)事故層限額為5000萬，免賠額2000萬，攤賠比例為______。答案：60%詳解：攤賠比例=（5000–2000）/5000=0.6。二、數(shù)量關(guān)系3.某財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司2024年保費(fèi)收入120億元，綜合成本率96%，其中費(fèi)用率28%，投資收益4.5億元，所得稅率25%，求2024年凈利潤。答案：4.86億元詳解：承保利潤=保費(fèi)×（1–綜合成本率）=120×4%=4.8億元；稅前利潤=4.8+4.5=9.3億元；所得稅=9.3×25%=2.325億元；凈利潤=9.3–2.325=6.975億元？更正：綜合成本率已含投資收益？否。IFRS下投資收益不計(jì)入綜合成本率。故承保利潤=120×(1–0.96)=4.8億元；總投資收益4.5億元；稅前利潤=4.8+4.5=9.3；所得稅=9.3×0.25=2.325；凈利潤=6.975億元。答案：6.98億元（保留兩位小數(shù)）。4.一張車險(xiǎn)保單，無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD為0.7，渠道系數(shù)0.85，自主核保系數(shù)0.9，交通違法系數(shù)1.1，基準(zhǔn)保費(fèi)5000元，求最終保費(fèi)。答案：5000×0.7×0.85×0.9×1.1=5000×0.58905=2945.25元。5.某再保險(xiǎn)合約，損失分層如下：0–1000萬由分出人自留，1000–4000萬由A再保人承擔(dān)，4000–9000萬由B再保人承擔(dān)，9000萬以上由CatBond承擔(dān)。若一次臺風(fēng)導(dǎo)致?lián)p失1.2億元，求B再保人攤賠金額。答案：4000萬詳解：B層承擔(dān)4000–9000萬區(qū)間，共5000萬限額；損失1.2億，先賠滿A層3000萬，再賠B層5000萬，剩余4000萬由CatBond承擔(dān)，故B攤賠5000萬？更正：損失1.2億=12000萬；0–1000萬：自留；1000–4000萬：A承擔(dān)3000萬；4000–9000萬：B承擔(dān)5000萬；9000–12000萬：CatBond承擔(dān)3000萬。因此B攤賠5000萬。答案：5000萬元。6.壽險(xiǎn)公司銷售一款增額終身壽，保額每年復(fù)利遞增3.5%，客戶30歲投保，基本保額100萬元，求客戶60歲時(shí)的身故保險(xiǎn)金。答案：100×(1+3.5%)^30=100×2.8068≈280.68萬元。7.一張財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單，保險(xiǎn)金額2000萬，保險(xiǎn)價(jià)值2500萬，發(fā)生部分損失800萬，求賠償金額（采用比例賠償）。答案：800×(2000/2500)=640萬元。8.健康險(xiǎn)公司預(yù)測2025年短期醫(yī)療險(xiǎn)賠付率，已知2024年賠付率78%，2025年保費(fèi)增長20%，醫(yī)療通脹7%，費(fèi)用率保持不變，求2025年預(yù)估賠付率。答案：設(shè)2024保費(fèi)100，賠款78；2025保費(fèi)120，賠款78×1.07=83.46；賠付率=83.46/120=69.55%。9.車險(xiǎn)案均賠款服從正態(tài)分布N(4500,8002)，公司設(shè)定賠付金額超過6000元為“高賠案”，求高賠案占比。答案：Z=(6000–4500)/800=1.875；查表Φ(1.875)=0.9696；尾部概率=1–0.9696=3.04%。10.再保險(xiǎn)溢額合約，自留額500萬，合約限額5線，即2500萬。某風(fēng)險(xiǎn)保額3000萬，發(fā)生全損，求再保人攤賠比例。答案：再保承擔(dān)2500萬，占總保額3000萬的83.33%。三、判斷推理11.所有再保險(xiǎn)合約都包含“最高誠信”原則，因此臨時(shí)再保險(xiǎn)合約也須履行如實(shí)告知義務(wù)。答案：正確詳解：臨時(shí)再保雖無長期義務(wù)，但締約時(shí)仍適用最高誠信。12.如果一份財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單約定“第一危險(xiǎn)賠償方式”，則保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，賠償金額可以超過保險(xiǎn)金額。答案：錯(cuò)誤詳解：第一危險(xiǎn)賠償只在保額限度內(nèi)按實(shí)際損失賠，不會超保額。13.在SolvencyII框架下，SCR（償付能力資本要求）僅反映市場風(fēng)險(xiǎn)，不考慮操作風(fēng)險(xiǎn)。答案：錯(cuò)誤詳解：SCR包含市場、信用、壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)、健康、操作六大模塊。14.車險(xiǎn)綜合改革后，NCD因子浮動范圍擴(kuò)大，理論上優(yōu)質(zhì)客戶最低可享0.5折扣。答案：錯(cuò)誤詳解：銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕42號文規(guī)定NCD下限0.6。15.根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十四條，以死亡為給付條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，合同無效，但父母為其未成年子女投保除外。答案：正確詳解：條文原文。四、資料分析材料：2020—2024年中銀保險(xiǎn)有限公司主要經(jīng)營指標(biāo)年份保費(fèi)收入（億元）凈利潤（億元）綜合成本率（%）投資收益（億元）202088.33.198.73.4202195.63.897.24.12022103.44.596.54.62023112.75.295.85.02024120.06.196.05.516.2020—2024年保費(fèi)收入年均復(fù)合增長率答案：(120/88.3)^(1/4)–1=8.0%。17.2024年ROE（凈資產(chǎn)收益率），已知年初凈資產(chǎn)42億元，年末46億元答案：凈利潤6.1÷平均凈資產(chǎn)(42+46)/2=6.1÷44=13.9%。18.若2025年保費(fèi)增長8%，綜合成本率下降0.5個(gè)百分點(diǎn)，投資收益增長10%，所得稅率25%，求2025年凈利潤答案：2025保費(fèi)=120×1.08=129.6；承保利潤=129.6×(1–95.5%)=129.6×4.5%=5.832；投資收益=5.5×1.10=6.05；稅前利潤=11.882；所得稅=2.9705；凈利潤=8.91億元。19.2020—2024年投資收益對凈利潤的貢獻(xiàn)率最高年份答案：分別計(jì)算投資收益/凈利潤：2020：3.4/3.1=109.7%；2021：4.1/3.8=107.9%；2022：4.6/4.5=102.2%；2023：5.0/5.2=96.2%；2024：5.5/6.1=90.2%。最高為2020年。20.若2025年綜合成本率目標(biāo)為95%，保費(fèi)收入目標(biāo)130億，費(fèi)用率保持28%，求目標(biāo)賠付率答案：綜合成本率=賠付率+費(fèi)用率；95%=賠付率+28%；賠付率=67%。五、專業(yè)知識多項(xiàng)選擇21.下列屬于IFRS17下合同服務(wù)邊際（CSM）后續(xù)計(jì)量的觸發(fā)事件有A.未來現(xiàn)金流估計(jì)變更B.金融風(fēng)險(xiǎn)變動C.實(shí)際賠付偏離D.合同邊界擴(kuò)大答案：A、B、D詳解：CSM僅對折現(xiàn)率及未來現(xiàn)金流估計(jì)變更與金融風(fēng)險(xiǎn)變動進(jìn)行調(diào)整，實(shí)際賠付偏離走損益，不調(diào)整CSM。22.車險(xiǎn)定價(jià)中，以下哪些變量屬于“從用因子”A.年均行駛里程B.急轉(zhuǎn)彎次數(shù)C.車輛零整比D.夜間行駛時(shí)長占比答案：A、B、D詳解：零整比為“從車因子”。23.健康險(xiǎn)長期險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金評估，需考慮A.退保率B.醫(yī)療通脹C.折現(xiàn)率D.保單紅利答案：A、B、C詳解：長期健康險(xiǎn)非分紅險(xiǎn)，無紅利。24.關(guān)于再保險(xiǎn)recoverable，下列說法正確的是A.應(yīng)計(jì)提減值準(zhǔn)備B.須進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評級C.可沖減未決賠款準(zhǔn)備金D.須披露集中度風(fēng)險(xiǎn)答案：A、B、D詳解：recoverable不直接沖減未決，而是作為應(yīng)收項(xiàng)。25.保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)中，屬于核心一級資本的有A.股本B.資本公積C.盈余公積D.次級債答案：A、B、C詳解：次級債僅可計(jì)入附屬資本。六、案例分析26.2024年7月，中銀保險(xiǎn)承保的一艘遠(yuǎn)洋貨輪在印度洋遇臺風(fēng)，船體斷裂沉沒。保單約定一切險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額5000萬美元，免賠額50萬美元。事故發(fā)生時(shí)船舶市場價(jià)值4800萬美元。救助費(fèi)用產(chǎn)生120萬美元，殘骸打撈合同金額80萬美元，殘骸最終售出300萬美元。問：（1）保險(xiǎn)人應(yīng)賠償船舶損失多少？（2）救助費(fèi)用是否賠償？（3）打撈費(fèi)用與殘骸收入如何處理？答案與詳解：（1）賠償金額取保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值較低者，即4800萬–免賠50萬=4750萬美元。（2）救助費(fèi)用120萬屬“施救費(fèi)用”，在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額外另行支付，但總額不超過保險(xiǎn)金額，故全額賠120萬。（3）打撈費(fèi)用80萬屬“殘骸處理費(fèi)用”，條款未特別約定時(shí)，從殘骸變現(xiàn)收入300萬中抵扣，剩余220萬歸保險(xiǎn)人，沖減賠款。故最終船舶賠款=4750–220=4530萬美元；總支出=4530+120=4650萬美元。27.中銀保險(xiǎn)2023年推出“醫(yī)保通”短期百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保證續(xù)保3年，賠付率連續(xù)兩年超110%。公司決定停售，但監(jiān)管要求對存量保單履行保護(hù)性續(xù)保。精算部提出兩種方案：A.直接關(guān)停新單，存量保單按原條款續(xù)保，費(fèi)率不變；B.關(guān)停新單，存量保單轉(zhuǎn)入新設(shè)計(jì)的“醫(yī)保通2024”條款，費(fèi)率上調(diào)25%，但新增1萬元絕對免賠額。請從償付能力、客戶投訴、市場競爭三方面比較兩種方案。答案要點(diǎn)：償付能力：A方案無增量保費(fèi)，賠付繼續(xù)惡化，SCR壓力上升；B方案費(fèi)率提升25%，可吸收部分增量賠付，緩解SCR?？蛻敉对V：A方案無變化，投訴低；B方案上調(diào)費(fèi)率并增設(shè)免賠，易引發(fā)群體性投訴，需提前30日公示并短信提醒。市場競爭：A方案讓出市場份額，競爭對手趁機(jī)挖角；B方案通過免賠額篩選健康人群，降低逆選擇，保持一定競爭力。結(jié)論：建議采用B，并配套健康管理服務(wù)，降低實(shí)際賠付，同時(shí)向監(jiān)管提交費(fèi)率調(diào)整合理性報(bào)告。七、英語閱讀理解Passage：Theriseofusage-basedinsurance(UBI)hastransformedtraditionalactuarialparadigms.Byleveragingtelematicsdata—suchasrapidaccelerationevents,corneringforce,andnighttimedrivingratio—insurerscansegmentrisksintomicro-cohorts,shrinkingtheaveragepremiumforsafedriversby12–18percent.Yetthelong-termequilibriumremainsuncertain.Criticsarguethatcontinuousmonitoringerodesconsumerprivacy,whileregulatorsdebatewhethergranulardataconstitutes“sensitivepersonalinformation”underGDPR-likestatutes.Moreover,adverseselectionmayre-emerge:sophisticateddriverscouldgamethealgorithmbyselectivelyswitchingoffdevicesduringhigh-risktrips.Tomitigatethis,somecarriersintroduce“trip-validity”clauses,invalidatinganyjourneywhosetelemetrystreamisinterruptedformorethan90seconds.EmpiricalevidencefromaEuropeanportfolioshowsthatsuchclausesreducedatagapsby27percent,butsimultaneouslyincreasecustomerchurnby3.4percent.Balancingprofitability,privacy,andregulatorycompliancewilldeterminewhetherUBIbecomesthedominantpricingmodeorremainsanicheproduct.28.TheprimarypurposeofthepassageistoA.advocateforabanontelematicsdevicesB.analyzetrade-offsinusage-basedinsuranceC.compareEuropeanandAsianportfoliosD.quantifytheprofitmarginofsafedrivers答案：B29.WhichofthefollowingisNOTmentionedasasideeffectoftrip-validityclauses?A.reduceddatagapsB.increasedchurnC.highercapitalrequirementsD.privacyconcerns答案：C30.Theword“shrinking”inline4isclosestinmeaningtoA.delayingB.reducingC.stabilizingD.reallocating答案：B31.Accordingtothepassage,the12–18percentpremiumreduc