I （一）標(biāo)準(zhǔn)體系 （二）發(fā)展脈絡(luò) 3（三）發(fā)展趨勢 4 6 6 9 12 （一）個(gè)人信息保護(hù)水平得到有效提升 （二）應(yīng)用程序安全防護(hù)水平持續(xù)增強(qiáng) （一）服務(wù)“三農(nóng)”方面 26（二）服務(wù)“小微”方面 37（三）服務(wù)“民生”方面 42 （一）推動(dòng)多元渠道融合，構(gòu)建開放合作生態(tài) （二）探索新興技術(shù)應(yīng)用，提升金融服務(wù)能力 （三）健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，提升安全合規(guī)水平 （四）開展科技倫理教育，深化安全保護(hù)意識 10 13 23 7 7 8 9 9 10 12 12 13 16 17 18 18 20 21 22 23 27 29 31 33 35 38 41 41 43 45 471一、發(fā)展概述（一）標(biāo)準(zhǔn)體系1.國家標(biāo)準(zhǔn)提供基本保障，構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)基本框架在APP技術(shù)設(shè)計(jì)方面，《信息技術(shù)智能移動(dòng)終端應(yīng)用軟件（APP）技術(shù)要求》（GB/T37729—2019）分別從應(yīng)用安全、惡意行為防范、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)器宕機(jī)風(fēng)險(xiǎn)等方面提出了APP的安全防護(hù)要求。在APP收集信息方面，《信息安全技術(shù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序（App）收集個(gè)人信息基本要求》（GB/T41391—2022）從最小必要收集、告知同意、系統(tǒng)權(quán)限、第三方收集管理等方面強(qiáng)調(diào)了個(gè)人信息保護(hù)的具體要求，并明確列出了與金融行業(yè)相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)支付類、網(wǎng)絡(luò)借貸類、投資理財(cái)類、手機(jī)銀行類《信息安全技術(shù)移動(dòng)智能終端應(yīng)用軟件安全技術(shù)要求和測試評安全要求測試和安全保障要求測試四個(gè)方面規(guī)范了移動(dòng)智能終端應(yīng)用軟件的安全技術(shù)要求和測試評價(jià)方法，從而保證終端用戶軟件使用安全。2.行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)強(qiáng)化技術(shù)需求，適應(yīng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展在金融APP安全管理方面，《移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件安全管理規(guī)范》（JR/T0092—2019）從信息數(shù)據(jù)處理、風(fēng)險(xiǎn)控制等金融行業(yè)特定角度規(guī)定了金融APP安全要求，以及金融APP軟件設(shè)計(jì)、開發(fā)、維護(hù)和發(fā)布的管理要求，確保移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新的2安全可控；《證券期貨業(yè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序安全規(guī)范》（JR/T從身份鑒別、網(wǎng)絡(luò)通信安全、數(shù)據(jù)安全角度對應(yīng)用程序提出安全要求，同時(shí)提出安全環(huán)境、安裝卸載、更新維護(hù)等擴(kuò)展要求，并就APP開發(fā)過程與安全審計(jì)研提管理措施。在金融APP測試評價(jià)方面，《中國金融移動(dòng)支付檢測規(guī)范第3部分：客戶端軟件》（JR/T0098.3—2012）在收集、分析和評估金融APP風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，從基本要求、功能、性能和安全四個(gè)方面提出檢測要求，為打造安全運(yùn)行環(huán)境提供標(biāo)準(zhǔn)支撐。3.團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)聚焦特殊群體，助力改善服務(wù)水平2021年3月，人民銀行發(fā)布《移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件無障礙服務(wù)建設(shè)方案》（銀發(fā)〔2021〕69號文印發(fā)），對移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件各方面的無障礙服務(wù)能力提出了全面的要求。在此背景下，北京國家金融科技認(rèn)證中心聯(lián)合多家單位共同編制發(fā)布《移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件無障礙服務(wù)評估規(guī)范》（T/BFIA011—2022）和《銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)適老服務(wù)要求》（T/BFIA012—2022）兩項(xiàng)北京金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)，從模擬用戶體驗(yàn)的角度驗(yàn)證產(chǎn)品和服務(wù)是否滿足標(biāo)準(zhǔn)要求，助力金融機(jī)構(gòu)不斷提升金融服務(wù)的便利化程度，更好地為老年人和障礙群體辦實(shí)事、辦好事，促進(jìn)金融行業(yè)無障礙良性發(fā)展。4.企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)激發(fā)創(chuàng)新活力，增強(qiáng)服務(wù)競爭力為進(jìn)一步提升金融業(yè)整體服務(wù)質(zhì)量和水平，助力高標(biāo)準(zhǔn)市場3體系建設(shè)，在國家市場監(jiān)督管理總局的大力支持下，人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、證券監(jiān)督管理委員會(huì)共同組織開展金融領(lǐng)域企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)“領(lǐng)跑者”活動(dòng)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)形成可參考、可借鑒、可推廣的優(yōu)秀企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。金融APP始終作為企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)“領(lǐng)跑者”活動(dòng)的參評領(lǐng)域之一，在助力形成金融領(lǐng)域“有產(chǎn)品必有標(biāo)準(zhǔn)”的標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施體系過程中發(fā)揮著引領(lǐng)作用。（二）發(fā)展脈絡(luò)金融APP的誕生及發(fā)展過程與金融行業(yè)信息化建設(shè)息息相關(guān)，經(jīng)歷了由信息化、電子化到網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化再到開放化、智能化的時(shí)代變遷。特別是2020年以來，新冠疫情進(jìn)一步加速線上渠道的發(fā)展，各金融機(jī)構(gòu)積極擁抱新技術(shù)。金融APP扮演的角色也不再僅僅是一個(gè)線上渠道，更多的是一個(gè)以數(shù)字化運(yùn)營、開放式連接為前提，整合多方資源形成的生態(tài)系統(tǒng)。）：隨著電子計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)普及推廣，各金融機(jī)構(gòu)將互聯(lián)網(wǎng)定位于線上自助辦理業(yè)務(wù)的渠道，伴隨著電子錢包、網(wǎng)上銀行、證券交易等產(chǎn)品出現(xiàn)，金融服務(wù)線上化格局初步顯現(xiàn)。以銀行業(yè)為例，商業(yè)銀行開始運(yùn)營網(wǎng)上銀行，并在網(wǎng)頁客戶端中逐步完善轉(zhuǎn)賬支付、繳費(fèi)、網(wǎng)上支付、金融產(chǎn)品購買等交易類功能。2.探索期（2006—2016年）：移動(dòng)客戶端逐漸興起伴隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)等技術(shù)產(chǎn)品不斷成熟，手機(jī)銀行、掌上交易、第三方支付等應(yīng)用快速興起，金融服務(wù)向線上遷4移。以銀行業(yè)為例，2006年銀監(jiān)會(huì)正式出臺并實(shí)施《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，2014年人民銀行發(fā)布《關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，鼓勵(lì)各銀行積極發(fā)展移動(dòng)端支付業(yè)務(wù)。2016年移動(dòng)金融APP使用頻率首次超過網(wǎng)上銀行。）：伴隨著金融科技快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融與科技融合不斷深化，智慧金融、開放銀行、微信小程序等服務(wù)形式越發(fā)成熟，線上服務(wù)呈現(xiàn)智能、多元化發(fā)展。進(jìn)入“十四五”時(shí)期，各金融機(jī)構(gòu)逐漸向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，用戶需求變得更加數(shù)字化，對金融服務(wù)的自主性更強(qiáng)。以銀行業(yè)為例，金融APP成為銀行線下渠道向線上渠道延伸的主要方式，通過APP引入跨界場景搭建公共服務(wù)生態(tài)圈，不斷完善APP功能、豐富可辦理的業(yè)務(wù)種類，將APP打造成用戶隨身攜帶的移動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)。（三）發(fā)展趨勢1.交互能力智能化機(jī)器學(xué)習(xí)、人臉識別、自然語言處理等技術(shù)的成熟，推動(dòng)智能核身、智能客服、智能投顧、智能營銷、智能風(fēng)控等服務(wù)廣泛應(yīng)用，有效加強(qiáng)金融安全防護(hù)和客戶體驗(yàn)升級，幫助金融消費(fèi)者精準(zhǔn)匹配合適的金融產(chǎn)品，“讀懂文字、聽懂語言、看懂圖像”的智能金融APP成為各金融機(jī)構(gòu)搶占線上市場的利器。目前，各家銀行都在積極探索通過5G消息銀行應(yīng)用，通過將內(nèi)容擴(kuò)展為文字、圖片、音頻、視頻、LBS（基于位置的服務(wù)）、超鏈等媒5體信息，提升用戶交互體驗(yàn)。2.功能模塊組件化API、SDK、H5等技術(shù)的普及，給金融機(jī)構(gòu)降低產(chǎn)品研發(fā)成本、拓寬金融服務(wù)半徑提供了可能。金融機(jī)構(gòu)通過組建內(nèi)部技術(shù)團(tuán)隊(duì)或與第三方金融科技公司合作的方式，將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)查詢、簡單業(yè)務(wù)辦理等基礎(chǔ)金融服務(wù)功能封裝為API，或是進(jìn)一步將多個(gè)通過樂高拼接方式對不同業(yè)務(wù)整合解構(gòu)和模塊化部署，助力金融服務(wù)快速匹配和適應(yīng)數(shù)字化發(fā)展。以銀行業(yè)為例，通過APP探索開放用戶體系，實(shí)現(xiàn)“任意銀行卡，一個(gè)APP”的開放模式。3.承載業(yè)務(wù)平臺化金融科技發(fā)展使得金融客戶的消費(fèi)行為、支付方式發(fā)生重大變化，加之老百姓日益增長的非接觸式金融服務(wù)需求，金融APP服務(wù)功能與交互體驗(yàn)日益完善，引入民生服務(wù)、內(nèi)容資訊、消費(fèi)購物、政務(wù)繳費(fèi)等多種場景服務(wù)，逐漸形成數(shù)字金融+數(shù)字生活場景體系。目前，各大銀行移動(dòng)APP實(shí)現(xiàn)餐飲娛樂、醫(yī)療繳費(fèi)、交通出行、政務(wù)辦理等一站式服務(wù)，覆蓋“衣、食、住、行”消費(fèi)領(lǐng)域，進(jìn)一步強(qiáng)化了用戶黏性。4.用戶對象包容化數(shù)字化發(fā)展過程中，城鄉(xiāng)差異、群體差異引發(fā)的問題不可避免，伴隨著人民日益增長的美好生活需要和不平衡、不充分發(fā)展之間的矛盾，使得發(fā)達(dá)地區(qū)人群聚集效應(yīng)明顯而相對年輕化，偏6遠(yuǎn)地區(qū)發(fā)展條件有限而更加老齡化，這要求金融機(jī)構(gòu)開發(fā)適用于不同年齡段客戶、不同群體的個(gè)性化金融APP，并向下沉市場延伸拓展。商業(yè)銀行APP紛紛推出適老版、大字版、惠農(nóng)版、民族語言版等功能模塊，推動(dòng)金融服務(wù)向偏遠(yuǎn)地區(qū)、鄉(xiāng)村地區(qū)延伸，顯著提升老年人、農(nóng)村居民線上金融服務(wù)水平。二、應(yīng)用情況11.用戶比例變化手機(jī)銀行在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代經(jīng)過十多年的快速發(fā)展后，增速明顯放緩，現(xiàn)已進(jìn)入高質(zhì)量轉(zhuǎn)型階段，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型、系統(tǒng)優(yōu)化、場景生態(tài)建設(shè)及安全防護(hù)升級等多措并舉，持續(xù)提升用戶體驗(yàn)，2023年個(gè)人手機(jī)銀行用戶使用比例穩(wěn)定在86%，仍是客戶服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新的核心渠道。相比之下，網(wǎng)上銀行因操作復(fù)雜性和對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的高要求，其個(gè)人用戶比例下降至60%，微信銀行因數(shù)據(jù)安全和風(fēng)控問題，用戶比例降至52%，而電話銀行則借助AI技術(shù)實(shí)現(xiàn)智能化升級，用戶比例增長至28%。2020—2023年零售數(shù)字金融各渠道用戶比例見圖1。年零售數(shù)字金融用戶行為態(tài)度及綜合評測》。72.用戶數(shù)量變化全國性銀行保持體量優(yōu)勢，農(nóng)信社比肩部分股份行。全國性銀行的個(gè)人手機(jī)銀行用戶數(shù)量總計(jì)達(dá)到了13.24億，穩(wěn)居市場主流，其中，國有大行與部分股份行表現(xiàn)突出，用戶數(shù)量領(lǐng)先；而區(qū)域性銀行方面，個(gè)人手機(jī)銀行用戶總量合計(jì)2.8億，展現(xiàn)出強(qiáng)勁的增長潛力，城商行、農(nóng)商行及農(nóng)信社等均在積極拓展手機(jī)銀行市場，部分機(jī)構(gòu)用戶數(shù)量已突破千萬，行業(yè)整體呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的態(tài)勢。2023年各類銀行手機(jī)APP用戶數(shù)量見圖2。全國性銀行來看，2023年個(gè)人手機(jī)銀行用戶數(shù)量同比增長19.1%，個(gè)人手機(jī)用戶數(shù)量呈現(xiàn)出穩(wěn)中有進(jìn)、持續(xù)向好的發(fā)展態(tài)勢。實(shí)際數(shù)量來看，得益于大體量國有行和股份行的規(guī)模效應(yīng)，8以及以手機(jī)銀行APP為核心的綜合金融服務(wù)平臺定位，全國性銀行用戶數(shù)量較2022年增加了2654.4萬，遠(yuǎn)超區(qū)域性銀行。全國性個(gè)人手機(jī)銀行用戶數(shù)量發(fā)展趨勢見圖3。區(qū)域性銀行來看，2023年個(gè)人手機(jī)用戶數(shù)量較去年同比增長了15.5%。相比于國有行和股份行，城商行、農(nóng)商行等中小銀行受限于區(qū)域經(jīng)營、數(shù)字化轉(zhuǎn)型滯后、目標(biāo)用戶體量不足等因素，其個(gè)人手機(jī)銀行用戶數(shù)量發(fā)展呈波動(dòng)態(tài)勢，仍有很大的增長潛力。區(qū)域性銀行需要通過生態(tài)化、智能化發(fā)展進(jìn)一步向全國性銀行靠攏，逐步縮小差距。區(qū)域性個(gè)人手機(jī)銀行用戶數(shù)量發(fā)展趨勢見圖9（二）使用行為及偏好1.服務(wù)功能定位隨著數(shù)字金融與生活場景的融合，手機(jī)銀行使用功能日益完善，服務(wù)半徑不斷延伸。超六成用戶將手機(jī)銀行的定位從傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)辦理逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楦⒅丶缮罘?wù)功能的便民服務(wù)辦理中心（62.8%訪談?dòng)脩粢舱劦健吧铑惱U費(fèi)是因?yàn)榱?xí)慣，綁定了銀行卡賬戶”；資產(chǎn)管理中心（60.4%）與優(yōu)惠活動(dòng)參與中心（60.4%）也尤為重要，手機(jī)銀行已不再是單一的金融業(yè)務(wù)辦理產(chǎn)品，逐步向綜合類理財(cái)產(chǎn)品形態(tài)轉(zhuǎn)變。個(gè)人手機(jī)銀行用戶定位見圖5?；鶖?shù)（Base）：個(gè)人手機(jī)銀行用戶樣本量N=4035調(diào)查方法：在線調(diào)研2.高頻使用功能2023年個(gè)人手機(jī)銀行的高頻使用功能依然是賬戶查詢（73.8%）和轉(zhuǎn)賬匯款（64.0%）。其次，隨著手機(jī)銀行生活服務(wù)生態(tài)體系的完善，生活服務(wù)類場景滲透率進(jìn)一步提高，生活繳費(fèi)功能的使用率較2022年上升7.5個(gè)百分點(diǎn)。調(diào)查結(jié)果表明，最常用的就是查詢和轉(zhuǎn)賬，隨著功能的完善和理財(cái)觀念提升，生活繳費(fèi)、買理財(cái)、還貸款也經(jīng)常用。此外，后疫情時(shí)代，投資市場仍充滿不確定性，用戶的金融觀念趨于穩(wěn)健和保守，投資理財(cái)和信用卡服務(wù)的使用率有所降低。個(gè)人手機(jī)銀行常用功能見圖6?；鶖?shù)（Base）：個(gè)人手機(jī)銀行用戶樣本量N=403隨著使用年限增加，用戶使用場景越豐富。新用戶易被產(chǎn)品特色或營銷吸引，常高頻使用賬戶查詢、生活繳費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)支付。隨著使用年限增長，用戶對功能了解加深，忠誠用戶功能使用率更高。不同年限用戶個(gè)人手機(jī)銀行常用功能見表1。常用功能行業(yè)均值新客戶?？蛻衾峡蛻糁艺\客戶賬戶查詢73.8%83.4%77.5%66.2%74.6%轉(zhuǎn)賬匯款64.0%25.9%49.4%62.3%74.6%生活繳費(fèi)63.7%70.0%59.8%57.7%66.9%常用功能行業(yè)均值新客戶?？蛻衾峡蛻糁艺\客戶網(wǎng)絡(luò)支付47.1%57.9%46.0%39.5%49.5%投資理財(cái)30.0%3.2%13.3%34.5%37.5%信用卡服務(wù)19.4%4.0%8.1%21.0%24.6%開通銀行賬戶14.3%2.0%9.9%16.2%16.6%個(gè)人貸款12.4%2.4%5.0%13.8%15.7%證券/期貨與銀行賬戶間資金互轉(zhuǎn)9.1%4.1%13.9%9.9%N=403524778190820993．用戶體驗(yàn)手機(jī)銀行安全性仍是用戶首要關(guān)注點(diǎn)，但技術(shù)進(jìn)步降低了擔(dān)憂。用戶也看重業(yè)務(wù)準(zhǔn)確性、系統(tǒng)穩(wěn)定性。此外，創(chuàng)新功能、界金融技術(shù)普及和安全驗(yàn)證升級使用戶對交易和隱私安全的關(guān)注降低。同時(shí)，在金融技術(shù)的普及和安全驗(yàn)證方式升級下，用戶對各項(xiàng)安全因素的關(guān)注程度也有所降低，尤其是交易安全和隱私安全。使用個(gè)人手機(jī)銀行關(guān)注因素和安全因素見圖7和圖8?；鶖?shù)（Base）：個(gè)人手機(jī)銀行用戶樣本量N=403基數(shù)（Base）：選擇系統(tǒng)安全性的用戶樣本量N=154（三）痛點(diǎn)難點(diǎn)問題占用內(nèi)存、流程復(fù)雜、交易安全是個(gè)人手機(jī)銀行用戶體驗(yàn)的主要痛點(diǎn)。手機(jī)銀行APP占用內(nèi)存較大仍是用戶使用的首要痛點(diǎn)。專家與用戶反映手機(jī)銀行APP體積大，需下載多個(gè)銀行A繁瑣。功能多且復(fù)雜，難以快速找到辦理入口，流程復(fù)雜占比上升。此外，消息推送、系統(tǒng)運(yùn)行速度和穩(wěn)定性也是影響用戶體驗(yàn)的因素。個(gè)人手機(jī)銀行使用痛點(diǎn)見圖9?；鶖?shù)（Base）：使用個(gè)人手機(jī)銀行遇到問題的用戶樣本量N=2065調(diào)從不同年齡段來看，年輕用戶對便捷性要求更高，老年用戶更關(guān)注系統(tǒng)穩(wěn)定性和活動(dòng)推送。30歲以下年輕用戶認(rèn)為手機(jī)銀行的首要痛點(diǎn)是流程復(fù)雜，跳轉(zhuǎn)頁面多（30.7%），對便捷性要求較高。而50歲及以上的用戶更關(guān)注系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定性（26.4%頻繁的版本更新，都要有重新適應(yīng)的過程。同時(shí)，50歲及以上用戶對活動(dòng)推送還比較感興趣，認(rèn)為彈窗廣告過多，且無針對性（24.5%）。不同年齡用戶個(gè)人手機(jī)銀行使用痛點(diǎn)見表2。使用痛點(diǎn)行業(yè)均值30以下30—3940—4950及以上APP占用內(nèi)存較大29.7%30.4%30.3%30.3%24.1%流程復(fù)雜，跳轉(zhuǎn)頁面較多27.8%30.7%26.4%28.2%20.3%擔(dān)心隱私泄露和資金安全27.1%27.9%27.3%27.3%22.6%活動(dòng)推送頻繁且無針對性26.9%28.4%26.9%25.2%24.5%運(yùn)行不穩(wěn)定，如閃退等26.5%26.8%26.1%26.7%26.4%加載速度慢，出現(xiàn)卡頓21.4%23.0%21.5%19.1%20.3%頁面設(shè)計(jì)不美觀，交互差20.4%21.9%19.2%23.3%11.3%注冊、登錄流程繁瑣16.2%16.5%16.2%18.4%功能不夠齊全13.8%15.0%16.0%8.0%使用痛點(diǎn)行業(yè)均值30以下30—3940—4950及以上資費(fèi)不合理11.1%13.4%10.5%7.1%N=2065809568476212專題：APP用戶體驗(yàn)測評近年來，國金認(rèn)證持續(xù)配合人民銀行開展金融APP的認(rèn)證備案工三、安全運(yùn)行情況2近年來，隨著行業(yè)政策、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范穩(wěn)步落實(shí)，金融APP安全防護(hù)水平顯著提升、個(gè)人信息保護(hù)能力大幅增強(qiáng)，逐步形成了安全、高效的現(xiàn)代化線上金融服務(wù)渠道，極大程度提高了我國金融科技治理水平和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)能力。在監(jiān)管部門對各行業(yè)APP侵害個(gè)人信息行為的檢查中，以銀行為代表的金融APP取得了優(yōu)異表現(xiàn)，起到了領(lǐng)跑和示范作用。（一）個(gè)人信息保護(hù)水平得到有效提升1.個(gè)人信息收集使用更加規(guī)范早期，部分金融APP在個(gè)人信息保護(hù)工作上存在明顯不足，超前、頻繁、強(qiáng)制、過度索取個(gè)人信息和隱私權(quán)限現(xiàn)象突出，賬號注銷難、私自共享給第三方的情況層出不窮，極大影響用戶體驗(yàn)、對個(gè)人信息安全造成威脅。隨著法律法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)要求的逐步完善與金融機(jī)構(gòu)個(gè)人信息保護(hù)合規(guī)意識的不斷加強(qiáng)，金融APP個(gè)人信息收集使用方式逐漸完整化、規(guī)范化，在金融APP檢測認(rèn)證過程中發(fā)現(xiàn)的個(gè)人信息問題大幅減少，從APP的開發(fā)者到使用者都對個(gè)人信息保護(hù)有了很大的認(rèn)識與了解，社會(huì)公眾對金融APP2的信任度逐漸提高。值得注意的是，由于當(dāng)前個(gè)人信息保護(hù)相關(guān)要求不斷提高，且APP在更新迭代時(shí)引入新的組件和信息采集使用方法，在近幾年的金融APP檢測認(rèn)證過程中發(fā)現(xiàn)部分APP仍會(huì)出現(xiàn)新增問題。但問題數(shù)量逐年降低，由平均每款15.90個(gè)降至13.15個(gè)，問題發(fā)現(xiàn)率降幅達(dá)到38.57%。個(gè)人信息收集使用問題統(tǒng)計(jì)見圖10。根據(jù)統(tǒng)計(jì)情況，金融APP個(gè)人信息收集使用方面的問題主要集中在以下3個(gè)方面：a）未明示收集使用個(gè)人信息的目的、方式和范圍；b）未經(jīng)用戶同意收集使用個(gè)人信息；c）未按法律規(guī)定提供刪除或更正個(gè)人信息功能或未公布投訴、舉報(bào)方式等信息?？傮w來看，三類問題均呈現(xiàn)降低趨勢，由2020年每款平均個(gè)、1.93個(gè)，降幅分別為37.11%、32.78%、72.34%。由于2021年收集信息方面標(biāo)準(zhǔn)要求加強(qiáng)，因此在當(dāng)年的檢測認(rèn)證工作中發(fā)現(xiàn)b類問題數(shù)較2020年出現(xiàn)一定回升，該類問題在2022年有明顯下降。個(gè)人信息收集使用問題細(xì)分見圖11。2.數(shù)據(jù)全生命周期保護(hù)能力有效提升對比2020年，2024年底金融類APP在用戶數(shù)據(jù)生命周期保護(hù)能力具有顯著的提升。數(shù)據(jù)顯示，近五年APP在信息獲取、傳輸、存儲等方面的問題數(shù)量下降明顯，平均問題數(shù)量從12.86個(gè)降低到5.33個(gè)，下降比例達(dá)到58.54%。部分問題在第三次評估時(shí)已實(shí)現(xiàn)問題數(shù)全面清零。問題分布上來看，數(shù)據(jù)傳輸、數(shù)據(jù)銷毀、數(shù)據(jù)存儲存在問題較多，分別占數(shù)據(jù)生命周期保護(hù)問題的48.29%、38.01%和7.00%。數(shù)據(jù)全生命周期保護(hù)問題統(tǒng)計(jì)和細(xì)分在用戶信息獲取方面，絕大部分APP均已采用具有一定防護(hù)能力的自定義鍵盤，且在用戶輸入數(shù)據(jù)過程中針對數(shù)據(jù)回顯截屏、錄屏及輸入數(shù)據(jù)防篡改進(jìn)行了增強(qiáng)防護(hù)，普遍不存在用戶輸入數(shù)據(jù)過程中造成信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。在用戶數(shù)據(jù)傳輸方面，APP及其后臺進(jìn)行交互時(shí)普遍使用安全信道協(xié)議，同時(shí)實(shí)現(xiàn)相關(guān)證書認(rèn)證，且通信報(bào)文中的敏感數(shù)據(jù)均經(jīng)過加密保護(hù)，有效增加破解信道或直接敏感信息的難度。在用戶數(shù)據(jù)存儲方面，APP本地臨時(shí)文件及存儲文件中普遍未發(fā)現(xiàn)非業(yè)務(wù)所必須的數(shù)據(jù)或支付敏感信息，且其運(yùn)行日志中未打印調(diào)試信息或敏感數(shù)據(jù)原文，其后臺按照業(yè)務(wù)及法律法規(guī)要求進(jìn)行最小必要信息存儲。在數(shù)據(jù)銷毀方面，APP及其后臺系統(tǒng)普遍實(shí)施嚴(yán)格的數(shù)據(jù)清理政策，確保不再需要或已過期的用戶數(shù)據(jù)被及時(shí)、徹底地銷毀。這包括使用安全的數(shù)據(jù)銷毀技術(shù)，如數(shù)據(jù)覆寫、消磁等，以防止殘余信息被恢復(fù)或?yàn)E用。同時(shí)，系統(tǒng)會(huì)監(jiān)控并清理無效的會(huì)話記錄，確保會(huì)話失效后的信息安全。（二）應(yīng)用程序安全防護(hù)水平持續(xù)增強(qiáng)1.身份認(rèn)證方式科學(xué)有效金融APP相對其他行業(yè)在身份驗(yàn)證方式上更加規(guī)范，但在早期有部分金融APP存在登錄、交易場景身份校驗(yàn)要素不足、密碼資金安全埋下隱患。近年來，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)不同類別APP對新設(shè)備首次登錄校驗(yàn)要素進(jìn)行規(guī)范，明確了金融APP密碼復(fù)雜度要求并對密碼錯(cuò)誤次數(shù)進(jìn)行限制。同時(shí)，在需要進(jìn)行大額支付交易情況下，部分金融APP采用了U盾密碼加數(shù)字證書的方式，顯著提升了金融APP身份認(rèn)證的便利性和安全性。數(shù)據(jù)顯示，金融APP身份認(rèn)證等方面問題總數(shù)雖然整體上略有波動(dòng)，但總體呈現(xiàn)下降趨勢。平均每個(gè)APP的問題數(shù)從2020年的9.34個(gè)降至7.78個(gè)，降幅達(dá)16.71%，一定程度上說明了金融APP關(guān)于身份認(rèn)證方面問題得到有效改善。2.邏輯安全設(shè)計(jì)縝密合理邏輯安全設(shè)計(jì)是APP業(yè)務(wù)能夠穩(wěn)定運(yùn)行的關(guān)鍵。金融APP雖然相對在邏輯安全設(shè)計(jì)方面嚴(yán)格很多，但是在早期也出現(xiàn)過個(gè)別金融APP開二三類戶功能可以通過抓包修改身份信息驗(yàn)證，從而批量開通二三類戶等問題。除此之外，多款金融APP未設(shè)置多點(diǎn)登錄行為限制和會(huì)話超時(shí)機(jī)制，給用戶信息和資金安全埋下一定隱患。近幾年來，金融機(jī)構(gòu)越來越重視APP邏輯安全，通過對報(bào)文全加密、增加校驗(yàn)字段、增加時(shí)間戳等方式，讓APP變得更加安全，發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件也越來越少。數(shù)據(jù)顯示，APP邏輯安全在2020年平均單個(gè)APP問題2.73個(gè)，而2024年平均每款A(yù)PP的問題數(shù)為1.64個(gè)，相較于2020年下降幅度高達(dá)40.05%。金融APP邏輯安全不斷完善，安全高效的邏輯設(shè)計(jì)成為金融APP的標(biāo)準(zhǔn)配置。邏輯安全問題統(tǒng)計(jì)見圖3.安全功能設(shè)計(jì)全面加強(qiáng)早期，部分金融APP存在安全功能設(shè)計(jì)問題，導(dǎo)致攻擊者能夠輕易竊取用戶敏感數(shù)據(jù)或繞過安全認(rèn)證流程篡改用戶信息。近年來，金融機(jī)構(gòu)對APP的安全要求以及安全意識不斷提升，通過對APP前端代碼加密，實(shí)現(xiàn)字符串加密、屬性加密、調(diào)用轉(zhuǎn)換、代碼混淆等保護(hù)措施，有效降低代碼泄漏風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，APP在安全鍵盤基礎(chǔ)上，采用防截屏和錄屏并對輸入字符進(jìn)行逐位加密處理，對于非安全環(huán)境下禁止有些安全鍵盤使用并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，以及對APP進(jìn)行加固等措施，有效提升系統(tǒng)穩(wěn)定性，維護(hù)了金融APP安全。數(shù)據(jù)顯示，2020年單個(gè)金融APP平均問題數(shù)為3.73個(gè)，降至2024年2.05個(gè)，總體降幅達(dá)到44.97%。安全功能設(shè)計(jì)問題4.密碼算法使用安全合規(guī)金融APP建設(shè)早期，大部分金融機(jī)構(gòu)存在未使用密碼算法或使用不合規(guī)、密碼長度不符合要求等情況。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)、法律法規(guī)的要求下，金融機(jī)構(gòu)日益重視APP密碼算法合規(guī)問題，絕大多數(shù)金融APP都實(shí)現(xiàn)了對報(bào)文中的敏感數(shù)據(jù)進(jìn)行加密保護(hù)，加密算法采用國密等安全密碼算法，并采用數(shù)字信封等技術(shù)保障密鑰的安全性，讓APP變得更加安全，發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件也日益減少。數(shù)據(jù)顯示，近五年密碼算法問題數(shù)量下降趨勢明顯。平均每幅達(dá)91.84%。密碼算法問題統(tǒng)計(jì)見圖17。（三）APP安全生態(tài)支撐能力不斷健全1.SDK風(fēng)險(xiǎn)治理初見成效隨著金融APP服務(wù)平臺化，大量互聯(lián)網(wǎng)及產(chǎn)業(yè)級SDK廣泛應(yīng)金融APP使用的SDK基本類型主要有工具類、第三方登錄類、地圖類、社交類、客服類、安全風(fēng)控類等。金融業(yè)APP使用的SDK基本類型見表3。提供收集用戶與APP之間的交互行為專題：SDK風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)版本中引入的同一SDK，其版本、功能、模塊可能存在差異，同一SDK對集成后SDK進(jìn)行持續(xù)動(dòng)態(tài)監(jiān)測或定期安全評估的機(jī)制，降低因使用2.開源安全引起廣泛關(guān)注近年來，由于金融科技的快速發(fā)展和不斷成熟，開源技術(shù)應(yīng)用在金融機(jī)構(gòu)中已經(jīng)成為一個(gè)普遍現(xiàn)象。目前，開源軟件的覆蓋范圍從外圍前置系統(tǒng)向核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)逐步輻射，開源軟件的替代類型從操作系統(tǒng)、中間件等基礎(chǔ)設(shè)施層向云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)領(lǐng)域逐步過渡。金融機(jī)構(gòu)通過開源軟件的不斷引入，實(shí)現(xiàn)了降本增效、自主可控、節(jié)約技術(shù)資源以及實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展的目標(biāo)。通過對近半年來檢測過的APP進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，發(fā)現(xiàn)90%以上的APP都包含開源組件。目前金融機(jī)構(gòu)主要使用的開源框架如下：xUtils3、andBase、ThinkAndroid、FastDev4等LruCache、ASimpleCache、DiskLruCache、baseLitePal、greenDao、Realm、Sugar、ActBugly、Crittercism、LeakCanary、B專題：金融業(yè)開源治理互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)應(yīng)用行業(yè)99%的代碼庫中包含開源代碼、80%的代碼由開源代碼組成、56%的代碼庫中存在開源漏洞，可以看到，開源廣泛存在四、創(chuàng)新實(shí)踐案例（1）概述：工商銀行“興農(nóng)通”APP（見圖18）作為專為農(nóng)村用戶量身定制的高端綜合性金融服務(wù)平臺，深度契合國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的核心要義，致力于以金融科技的力量精準(zhǔn)服務(wù)“三農(nóng)”，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面發(fā)展。該平臺深度融合了賬戶管理、支付結(jié)算、投資理財(cái)、信貸服務(wù)等多元化金融服務(wù)模塊，構(gòu)筑起一站式、全方位、高效率的金融服務(wù)生態(tài)體系，旨在為廣袤農(nóng)村地區(qū)的用戶提供便捷金融服務(wù)體驗(yàn)。圖18.工商銀行“興農(nóng)通”（2）安全合規(guī)情況：工商銀行“興農(nóng)通”采用先進(jìn)的安全技術(shù)和加密措施，連續(xù)3年通過北京國家金融科技認(rèn)證中心開展的金融科技產(chǎn)品認(rèn)證，持續(xù)符合《移動(dòng)金融客戶端安全管理規(guī)范》（JR/T0092）、《中國金融移動(dòng)支付檢測規(guī)范（第三部分：客戶端軟件）》（JR/T0098.3）、《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》《移動(dòng)金融客戶端安全檢測規(guī)范》（T/PCAC0007）等標(biāo)準(zhǔn)要求，在系統(tǒng)防護(hù)、數(shù)據(jù)安全、個(gè)人信息保護(hù)等方面表現(xiàn)優(yōu)秀。金融服務(wù)全面覆蓋，滿足多元需求：“興農(nóng)通”平臺提供了一站式的金融服務(wù)，包括但不限于賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、貸款申請等多樣化功能，不僅覆蓋了農(nóng)村用戶的基本金融需求，還通過便捷的線上操作，讓農(nóng)民無需遠(yuǎn)行至銀行網(wǎng)點(diǎn)，即可輕松管理個(gè)人財(cái)務(wù)，享受與城市居民同等的金融服務(wù)體驗(yàn)。業(yè)資訊整合，助力科學(xué)決策：平臺深度整合了農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格信息、先進(jìn)種植技術(shù)、最新農(nóng)業(yè)政策等關(guān)鍵資訊，通過大數(shù)據(jù)分析為農(nóng)民提供精準(zhǔn)的市場趨勢預(yù)測和種植建議，不僅幫助農(nóng)民及時(shí)了解市場動(dòng)態(tài)，調(diào)整種植結(jié)構(gòu)，還提升了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益，促進(jìn)了農(nóng)產(chǎn)品的市場化和品牌化進(jìn)程。村務(wù)服務(wù)創(chuàng)新，強(qiáng)化基層治理：平臺特別增設(shè)了村務(wù)服務(wù)功能，包括村務(wù)公開和村務(wù)監(jiān)督兩大板塊。村務(wù)公開功能使得村級財(cái)務(wù)收支、項(xiàng)目進(jìn)展、政策落實(shí)等關(guān)鍵信息得以透明化，增強(qiáng)了村民對村務(wù)管理的信任與參與度。村務(wù)監(jiān)督功能則鼓勵(lì)村民對村務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正問題，保障了農(nóng)村基層治理的公正與高效。響應(yīng)國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略號召，深度聚焦“三農(nóng)”領(lǐng)域，提供了包括賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、支付結(jié)算、貸款申請等在內(nèi)的多種金融服務(wù)功能，不僅徹底革新了傳統(tǒng)金融服務(wù)的繁瑣模式，更以數(shù)字化之翼，將金融服務(wù)的溫暖與便利直接送達(dá)田間地頭，詮釋了金融服務(wù)的普惠價(jià)值與便捷魅力。（2）安全合規(guī)情況：農(nóng)業(yè)銀行手機(jī)銀行連續(xù)2年通過北京國家金融科技認(rèn)證中心開展的金融科技產(chǎn)品認(rèn)證，持續(xù)符合《移動(dòng)金融客戶端安全管理規(guī)范》（JR/T0092）、《中國金融移動(dòng)支付檢測規(guī)范（第三部分：客戶端軟件）》（JR/T0098.3）、《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》（JR/T0171）、《條碼支付移動(dòng)客戶端檢測規(guī)范》（T/PCAC0006）、《移動(dòng)金融客戶端安全檢測規(guī)范》（T/PCAC0007）等標(biāo)準(zhǔn)要求，在系統(tǒng)防護(hù)、數(shù)據(jù)安全、個(gè)人信息保護(hù)等方面表現(xiàn)優(yōu)秀。智能化服務(wù)體驗(yàn)，引領(lǐng)金融科技新潮流：農(nóng)業(yè)銀行手機(jī)APP采用人工智能技術(shù)，為用戶提供智能客服、智能推薦等智能化服務(wù)。通過自然語言處理和機(jī)器學(xué)習(xí)算法，智能客服能夠準(zhǔn)確理解用戶的問題和需求，提供即時(shí)、專業(yè)解答和建議。同時(shí)，智能推薦算法能夠根據(jù)用戶的行為和偏好，為用戶推薦適合的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升用戶的便捷性和滿意度。多樣化定制化服務(wù)，滿足農(nóng)村用戶多元需求：針對農(nóng)村用戶的特殊需求，農(nóng)業(yè)銀行手機(jī)APP提供了多樣化的定制化服務(wù)。例如，針對農(nóng)村小額信貸需求，APP提供了快速申請、在線審批等流程，降低了貸款門檻，提高了貸款效率。此外，APP還推出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為用戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，滿足了用戶的多樣化金融需求。深耕“三農(nóng)”領(lǐng)域的匠心之作，積極貫徹國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將金融科技的力量深度融入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。它秉持“以科技賦能農(nóng)業(yè)，以金融服務(wù)三農(nóng)”的核心理念，致力于打造一款集便捷性、智能化、普惠性于一體的“三農(nóng)”綜合服務(wù)平臺。通過該平臺，農(nóng)民可以輕松享受到賬戶管理、支付結(jié)算等一站式的金融服務(wù)，有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。圖20.建設(shè)銀行“裕農(nóng)通”（2）安全合規(guī)情況：建行裕農(nóng)通APP采用多重加密技術(shù)與安全防護(hù)措施，連續(xù)2年通過北京國家金融科技認(rèn)證中心開展的金融科技產(chǎn)品認(rèn)證，持續(xù)符合《移動(dòng)金融客戶端安全管理規(guī)范》（JR/T0092）、《中國金融移動(dòng)支付檢測規(guī)范（第三部分：客戶端軟件）》（JR/T0098.3）、《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》《移動(dòng)金融客戶端安全檢測規(guī)范》（T/PCAC0007）等標(biāo)準(zhǔn)要求，在系統(tǒng)防護(hù)、數(shù)據(jù)安全、個(gè)人信息保護(hù)等方面表現(xiàn)優(yōu)秀。精準(zhǔn)融資服務(wù)，賦能農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展：建設(shè)銀行“裕農(nóng)通”深入了解農(nóng)民的實(shí)際需求，提供了一系列定制化的金融產(chǎn)品，包括但不限于信用貸款、抵押貸款、小微企業(yè)貸款等，不僅降低了融資門檻，還通過大數(shù)據(jù)分析、信用評估等手段，實(shí)現(xiàn)了對農(nóng)民融資需求的精準(zhǔn)匹配，有效降低了融資成本，提高了融資效率。智慧農(nóng)業(yè)管理，引領(lǐng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程：“裕農(nóng)通”充分利用農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)分析等前沿技術(shù)，為農(nóng)民提供了智能化的農(nóng)業(yè)管理工具。通過實(shí)時(shí)監(jiān)測土壤濕度、溫度、光照等環(huán)境參數(shù)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。同時(shí)，智慧農(nóng)業(yè)管理還能夠幫助農(nóng)民優(yōu)化種植結(jié)構(gòu)，提升農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量，增強(qiáng)市場競爭力，推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。農(nóng)產(chǎn)品電商平臺，拓寬銷售渠道，提升品牌價(jià)值：建設(shè)銀行“裕農(nóng)通”搭建了農(nóng)產(chǎn)品線上銷售平臺，不僅幫助農(nóng)民拓寬了銷售渠道，減少了中間環(huán)節(jié)，還通過品牌包裝、營銷推廣等手段，提升了農(nóng)產(chǎn)品的品牌價(jià)值。平臺整合了全國范圍內(nèi)的農(nóng)產(chǎn)品資源，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品的跨區(qū)域銷售，為農(nóng)民帶來了更多的收益。同時(shí)，電商平臺還提供了訂單管理、物流配送等一站式服務(wù)，簡化了銷售流程，提高了銷售效率?！耙钥蛻魹橹行摹钡姆?wù)宗旨，不斷推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新與用戶體驗(yàn)升級；深入三農(nóng)領(lǐng)域，積極促進(jìn)鄉(xiāng)村振興，涵蓋賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款等多樣金融服務(wù)，滿足各類客戶需求。同時(shí)，積極踐行普惠金融，深化農(nóng)村客戶服務(wù)，通過專屬版本設(shè)計(jì)與無障礙服務(wù)優(yōu)化體驗(yàn)，專注提升農(nóng)村金融服務(wù)的專業(yè)性和便捷性，探索應(yīng)用前沿技術(shù)推出更多惠農(nóng)服務(wù)，為鄉(xiāng)村振興貢獻(xiàn)力量。（2）安全合規(guī)情況：郵政儲蓄銀行APP連續(xù)5年通過北京國家金融科技認(rèn)證中心開展的金融科技產(chǎn)品認(rèn)證，持續(xù)符合《移動(dòng)金融客戶端安全管理規(guī)范》（JR/T0092）、《中國金融移動(dòng)支付檢測規(guī)范（第三部分：客戶端軟件）》（JR/T0098.3）、《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》（JR/T0171）、《條碼支付移動(dòng)客戶端檢測規(guī)范》（T/PCAC0006）、《移動(dòng)金融客戶端安全檢測規(guī)范》（T/PCAC0007）等標(biāo)準(zhǔn)要求，在系統(tǒng)防護(hù)、數(shù)據(jù)安全、個(gè)人信息保護(hù)等方面表現(xiàn)優(yōu)秀。構(gòu)建專屬服務(wù)，助力農(nóng)產(chǎn)品上行與鄉(xiāng)村振興：上線三農(nóng)版、設(shè)立貸款專區(qū)。三農(nóng)版界面采用全新設(shè)計(jì)、個(gè)性化布局，突出極速貸、信用戶貸款等特色產(chǎn)品，充分滿足農(nóng)戶、小微企業(yè)主等客群的貸款需要。同時(shí)，個(gè)人手機(jī)銀行貸款專區(qū)設(shè)置“我要經(jīng)營”“我要消費(fèi)”“農(nóng)戶專屬”多種類貸款產(chǎn)品，為農(nóng)村地區(qū)客戶提供覆蓋生產(chǎn)經(jīng)營、日常消費(fèi)等多方面的一站式線上綜合金融貸款服務(wù)。支付結(jié)算多樣化，提升農(nóng)村支付便捷性：郵儲銀行手機(jī)APP支持銀行卡、微信、支付寶等多種支付方式，滿足農(nóng)村用戶各類支付需求，支持線上購物、線下消費(fèi)及跨行轉(zhuǎn)賬。APP提供支付滿減、積分兌換等優(yōu)惠活動(dòng)，降低支付成本，提升體驗(yàn)。針對農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)，APP備有離線支付、二維碼支付方案，確保支付順利完成。新增智慧農(nóng)業(yè)服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展：郵儲銀行手機(jī)APP新增智慧農(nóng)業(yè)服務(wù)板塊（見圖21整合物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，提供農(nóng)田實(shí)時(shí)環(huán)境數(shù)據(jù)查看、作物生長預(yù)警及種植策略提升市場競爭力。此服務(wù)推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)智能化、現(xiàn)代化，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。（1）概述：重慶農(nóng)商行旨在深度響應(yīng)國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，圖22），集賬戶管理、支付結(jié)算、貸款申請等多元化金融服務(wù)功能于一體，大幅提升農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)便捷性與普惠水平，為農(nóng)村用戶精心打造了一個(gè)既便捷又安全的金融服務(wù)生態(tài)圈，展現(xiàn)了“服務(wù)三農(nóng)，金融助農(nóng)”的卓越能力。（2）安全合規(guī)情況：重慶農(nóng)商行手機(jī)APP連續(xù)3年通過北京國家金融科技認(rèn)證中心開展的金融科技產(chǎn)品認(rèn)證，持續(xù)符合《移動(dòng)金融客戶端安全管理規(guī)范》（JR/T0092）、《中國金融《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》（JR/T0171）、《條碼支付移動(dòng)客戶端檢測規(guī)范》（T/PCAC0006）、《移動(dòng)金融客戶端安全檢測規(guī)范》（T/PCAC0007）等標(biāo)準(zhǔn)要求，在系統(tǒng)防護(hù)、數(shù)據(jù)安全、個(gè)人信息保護(hù)等方面表現(xiàn)優(yōu)秀。強(qiáng)化涉農(nóng)金融服務(wù)，貼近“三農(nóng)”金融需求：A大量運(yùn)用重慶特色地理、文化標(biāo)志性元素圖片設(shè)計(jì)圖標(biāo)，操作界面更加簡潔流暢，在首頁增加公歷、農(nóng)歷、二十四節(jié)氣等農(nóng)村客戶青睞的內(nèi)容，讓該版本手機(jī)銀行APP充滿濃濃的家鄉(xiāng)味；推出“鄉(xiāng)村振興不僅能享受免年費(fèi)的優(yōu)惠政策，還能獲得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)咨詢、農(nóng)業(yè)政策法規(guī)解答、農(nóng)資打假投訴舉報(bào)等一系列權(quán)益與服務(wù)。傾情服務(wù)社會(huì)民生，延伸“三農(nóng)”服務(wù)觸角：生活主頁特設(shè)助力偏遠(yuǎn)農(nóng)戶便捷完成生活繳費(fèi)。同時(shí)，打造“渝快播”平臺，精選直播、視頻資源，涵蓋農(nóng)產(chǎn)品帶貨、農(nóng)技指導(dǎo)及知識普及，以直觀內(nèi)容打通“三農(nóng)”金融服務(wù)“最后一公里”。此外，民生服務(wù)版塊上線醫(yī)保、養(yǎng)老保險(xiǎn)、電子醫(yī)?？ǚ?wù)，方便農(nóng)戶享受醫(yī)療、養(yǎng)老線上便捷服務(wù)。強(qiáng)化數(shù)字金融應(yīng)用，創(chuàng)新“方言”銀行服務(wù)：打造具有重慶地方特色的方言銀行，通過自然語音處理（NLP）、智能數(shù)據(jù)標(biāo)注、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)，建立適應(yīng)重慶地區(qū)方言的銀行金融場景語將重慶方言納入當(dāng)前智能語音客服服務(wù)范疇，增強(qiáng)手機(jī)銀行“鄉(xiāng)切實(shí)解決農(nóng)村及老年客戶應(yīng)用智能技術(shù)困難，積極推動(dòng)金融科技創(chuàng)新賦能農(nóng)村金融服務(wù)成效顯著。務(wù)小微，助力成長”的崇高使命，與政府“放管服”改革同頻共振，實(shí)現(xiàn)了“讓企業(yè)少操心，金融多跑路”的服務(wù)理念，精心構(gòu)建“金融服務(wù)+小微企業(yè)”的智能化、一站式服務(wù)平臺。它不僅覆蓋了小微企業(yè)日常運(yùn)營所需的各類金融服務(wù)，更在融資咨詢、方案設(shè)計(jì)、資金匹配等關(guān)鍵環(huán)節(jié)上，提供了高效、專業(yè)的解決方案，有效提升小微企業(yè)金融服務(wù)可得性與滿意度。（2）安全合規(guī)情況：中行惠如愿APP已通過北京國家金融科技認(rèn)證中心開展的金融科技產(chǎn)品認(rèn)證，符合《移動(dòng)金融客戶端安全管理規(guī)范》（JR/T0092）、《中國金融移動(dòng)支付檢測規(guī)范（第三部分：客戶端軟件）》（JR/T0098.3）、《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》（JR/T0171）、《條碼支付移動(dòng)客戶端檢測0007）等標(biāo)準(zhǔn)要求，在系統(tǒng)防護(hù)、數(shù)據(jù)安全、個(gè)人信息保護(hù)等方面表現(xiàn)優(yōu)秀。智能匹配融資方案：中行惠如愿APP利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，為小微企業(yè)提供個(gè)性化的融資解決方案。通過深入分析企業(yè)的財(cái)務(wù)信息、行業(yè)特性和信用記錄，APP能夠智能推薦最合適的融資產(chǎn)品，如信用貸款、抵押貸款等，并隨著企業(yè)經(jīng)營狀況的變化動(dòng)態(tài)調(diào)整建議。用戶只需在APP上填寫基本信息，即可快速完成融資申請，大大簡化了傳統(tǒng)融資流程，提高了融資效率。一站式財(cái)務(wù)管理工具：中行惠如愿APP還提供了全面的財(cái)務(wù)管理功能，包括實(shí)時(shí)收支記錄、財(cái)務(wù)報(bào)表生成、稅務(wù)籌劃建議和預(yù)算控制等。用戶可以隨時(shí)查看企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，了解每一筆交易的詳細(xì)信息，自動(dòng)生成關(guān)鍵財(cái)務(wù)報(bào)表，并根據(jù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和稅收政策制定個(gè)性化的稅務(wù)籌劃策略。這些功能不僅有助于企業(yè)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的透明化和高效化管理，還為企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃和經(jīng)營決策提供了重要依據(jù)，助力企業(yè)在激烈的市場競爭中保持穩(wěn)健發(fā)展。（1）概述：民生銀行“民生小微”APP(見圖24)，作為民生銀行專為小微企業(yè)打造的專屬口袋銀行，積極響應(yīng)國家普惠金融政策，致力于助企、惠企、便企服務(wù)。民生小微App3.0版本緊扣小微業(yè)務(wù)“線上化、信用化、法人化”的核心理念，全面升級了小微企業(yè)的金融服務(wù)與非金融服務(wù)體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)了從融資到結(jié)算，再到多元化場景服務(wù)的全面覆蓋，為小微企業(yè)提供了更加便捷、高效、安全的一站式服務(wù)。從個(gè)人與法人服務(wù)的融合到線上便捷化的實(shí)現(xiàn)，再到融資服務(wù)功能的持續(xù)優(yōu)化，民生小微APP正在不斷加速平臺服務(wù)效能的提升，拓寬小微客戶服務(wù)范圍，為小微企業(yè)的健康發(fā)展提供有力支持。（2）安全合規(guī)情況：民生小微APP通過融合個(gè)人與法人手機(jī)U寶服務(wù)，為小微企業(yè)和個(gè)人客戶提供了強(qiáng)大的手機(jī)U寶認(rèn)證服務(wù)，覆蓋了包括對公轉(zhuǎn)賬、代發(fā)工資、費(fèi)用報(bào)銷等多個(gè)應(yīng)用場景。此外，該APP已通過北京國家金融科技認(rèn)證中心開展的金融科技產(chǎn)品認(rèn)證，符合《移動(dòng)金融客戶端安全管理規(guī)范》（JR/T《條碼支付移動(dòng)客戶端檢測規(guī)范》（T/PCAC0006）、《移動(dòng)金融客戶端安全檢測規(guī)范》（T/PCAC0007）等標(biāo)準(zhǔn)要求，在系統(tǒng)防護(hù)、數(shù)據(jù)安全、個(gè)人信息保護(hù)等方面均達(dá)到行業(yè)領(lǐng)先水平。小微企業(yè)的財(cái)務(wù)助手：民生小微APP整合了個(gè)人及企業(yè)在線開戶、賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、代發(fā)工資、在線對賬、國際結(jié)算、管理待辦等功能，使得小微企業(yè)能夠輕松管理企業(yè)財(cái)務(wù)，提升工作效率。無論是小微個(gè)人業(yè)務(wù)還是企業(yè)業(yè)務(wù)，都能在同一個(gè)APP上得到便捷處理。小微企業(yè)的信貸專員：針對小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶以及供應(yīng)鏈上下游客戶，民生小微APP提供了多樣化的適配信貸產(chǎn)品。用戶可以通過APP一鍵測額、辦理在線股東會(huì)、在線申貸、自助開票、自助貼現(xiàn)、保函開立等業(yè)務(wù)，極大地簡化了貸款申請流程。同時(shí)，APP還支持利息發(fā)票等便捷功能，讓小微客戶享受隨時(shí)隨地、一觸即達(dá)的線上服務(wù)。小微企業(yè)的服務(wù)專員：民生小微APP不僅提供了豐富的金融服務(wù)，還通過一鍵聯(lián)系客戶經(jīng)理功能，讓小微企業(yè)能夠快速聯(lián)系到最近的客戶經(jīng)理，獲得線上和線下的咨詢服務(wù)。此外，小微企業(yè)老板還可以通過APP在線簽約手機(jī)U寶，無需攜帶藍(lán)牙U寶即可完成企業(yè)身份認(rèn)證，實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)辦公的便捷與高效。（1）概述：北京銀行“小巨人”（見圖25）APP，作為專為小微企業(yè)及小微企業(yè)主精心策劃的普惠金融旗艦服務(wù)平臺，深入貫徹國家關(guān)于大力發(fā)展普惠金融的政策導(dǎo)向，積極響應(yīng)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)的號召。該平臺集融資咨詢、賬戶管理、支付結(jié)算、理財(cái)規(guī)劃等多元化服務(wù)于一體，通過數(shù)字化、智能化的創(chuàng)新手段，迅速響應(yīng)并精準(zhǔn)滿足小微企業(yè)的多樣化金融需求，提供量身定制的金融解決方案，有效降低融資成本與時(shí)間成本，為小微企業(yè)的穩(wěn)健成長與可持續(xù)發(fā)展注入強(qiáng)勁動(dòng)力。圖25.北京銀行“小巨人”（2）安全合規(guī)情況：北京銀行“小巨人”APP采用先進(jìn)的安全技術(shù)和加密措施，確保用戶資金和個(gè)人信息安全。同時(shí)，該APP已通過北京國家金融科技認(rèn)證中心開展的金融科技產(chǎn)品認(rèn)證，符合《移動(dòng)金融客戶端安全管理規(guī)范》（JR/T0092）、《中國《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》（JR/T0171）、《條碼支付移動(dòng)客戶端檢測規(guī)范》（T/PCAC0006）、《移動(dòng)金融客戶端安全檢測規(guī)范》（T/PCAC0007）等標(biāo)準(zhǔn)要求，在系統(tǒng)防護(hù)、數(shù)據(jù)安全、個(gè)人信息保護(hù)等方面表現(xiàn)優(yōu)秀。（1）主要功能特點(diǎn)：強(qiáng)化“商行+投行+私行”的全方位聯(lián)動(dòng)機(jī)制：提供一站式撮合服務(wù)平臺“撮合贏”“商機(jī)地圖”，打造信息互通、資源共享的京行“朋友圈”。小微企業(yè)可以與其他企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、政府部門等建立廣泛的聯(lián)系，共同分享市場信息、行業(yè)動(dòng)態(tài)和成功經(jīng)驗(yàn)。這種信息互通和資源共享的機(jī)制，有助于小微企業(yè)更好地把握市場機(jī)遇，應(yīng)對各種挑戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健的發(fā)展。多樣化的融資產(chǎn)品：小巨人APP提供了普惠速貸、企業(yè)快貸等多種融資產(chǎn)品，滿足了小微企業(yè)的不同融資需求。同時(shí)，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的授信自動(dòng)審批系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了貸款的快速審批和放款。智能化的風(fēng)控管理：小巨人APP通過智能化的風(fēng)控管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了對小微企業(yè)的全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理。這種智能化的風(fēng)控管理不僅提高貸款安全性，還降低了不良貸款率。1.光大銀行“云繳費(fèi)”APP（1）概述：光大銀行“云繳費(fèi)”（見圖26）APP積極踐行“為民服務(wù)解難題”的中央精神，助力政府“一網(wǎng)通辦”，實(shí)現(xiàn)“讓群眾少跑腿，信息多跑路”的發(fā)展理念，打造“便民服務(wù)+普惠金融”的智能化開放式云繳費(fèi)平臺，涉及居民生活、企業(yè)生產(chǎn)和政府服務(wù)等各個(gè)領(lǐng)域，有效提升了日常高頻繳費(fèi)服務(wù)的便捷圖26.光大銀行“云繳費(fèi)”（2）安全合規(guī)情況：云繳費(fèi)APP連續(xù)4年通過北京國家金融科技認(rèn)證中心開展的金融科技產(chǎn)品認(rèn)證，持續(xù)符合《移動(dòng)金融客戶端安全管理規(guī)范》（JR/T0092）、《中國金融移動(dòng)支付檢測規(guī)范（第三部分：客戶端軟件）》（JR/T0098.3）、《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》（JR/T0171）、《條碼支付移動(dòng)客戶端檢測規(guī)范》（T/PCAC0006）、《移動(dòng)金融客戶端安全檢測規(guī)范》（T/PCAC0007）等標(biāo)準(zhǔn)要求，在系統(tǒng)防護(hù)、數(shù)據(jù)安全、個(gè)人信息保護(hù)等方面表現(xiàn)優(yōu)秀。覆蓋全面的繳費(fèi)功能：云繳費(fèi)APP構(gòu)建全國領(lǐng)先的便民繳費(fèi)生態(tài)，覆蓋水、電、燃?xì)?、有線電視、社保、醫(yī)療等20大類超10000個(gè)繳費(fèi)項(xiàng)目，使得用戶無需下載多個(gè)APP或前往多個(gè)平臺即可完成所有繳費(fèi)事項(xiàng)，極大方便了用戶日常生活繳費(fèi)需求，提高了生活效率。智能便捷的繳費(fèi)流程：云繳費(fèi)APP實(shí)現(xiàn)繳費(fèi)服務(wù)的數(shù)字化、開放化和智能化。用戶可以設(shè)置定期自動(dòng)繳費(fèi)，避免忘記繳費(fèi)而導(dǎo)致的服務(wù)中斷。同時(shí)，APP還支持多種支付方式，進(jìn)一步提升了繳費(fèi)的便捷性和靈活性。2.招商銀行“手機(jī)銀行”APP（1）概述：招商銀行“手機(jī)銀行”APP（見圖27），作為招商銀行傾力打造的綜合性金融服務(wù)旗艦平臺，深度貫徹服務(wù)民生、惠及萬民的理念，致力于為用戶提供至臻便捷、安全可靠的金融服務(wù)體驗(yàn)。該平臺不僅集成了賬戶管理、支付結(jié)算、投資理財(cái)?shù)热轿坏慕鹑诜?wù)功能，更將生活服務(wù)與優(yōu)惠活動(dòng)巧妙融合，通過智能化的服務(wù)流程與先進(jìn)的技術(shù)保障，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的無縫對接與高效運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)“讓用戶少操心，金融多服務(wù)”，極大地提升了金融服務(wù)的便捷性與安全性。圖27.招商銀行“手機(jī)銀行”（2）安全合規(guī)情況：招商銀行手機(jī)銀行APP采用先進(jìn)的安全技術(shù)和加密措施，確保用戶資金和個(gè)人信息安全。同時(shí)，該APP連續(xù)4年通過北京國家金融科技認(rèn)證中心開展的金融科技產(chǎn)碼支付移動(dòng)客戶端檢測規(guī)范》（T/PCAC0006）、《移動(dòng)金融客戶端安全檢測規(guī)范》（T/PCAC0007）等標(biāo)準(zhǔn)要求，在系統(tǒng)防護(hù)、數(shù)據(jù)安全、個(gè)人信息保護(hù)等方面表現(xiàn)優(yōu)秀。金融服務(wù)深度與廣度并進(jìn)：招商銀行APP不僅實(shí)現(xiàn)了賬戶管理、支付結(jié)算、投資理財(cái)?shù)然A(chǔ)金融服務(wù)的全面覆蓋，更通過智能化、便捷化的操作界面，讓用戶能夠輕松管理個(gè)人資產(chǎn)，享受即時(shí)轉(zhuǎn)賬、賬單查詢、信用卡還款等一站式服務(wù)。其投資理財(cái)產(chǎn)品豐富多樣，從低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金到高風(fēng)險(xiǎn)的股票型基金，滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者需求，讓用戶的每一分錢都能找到最合適的增值途徑。生活場景深度融合，優(yōu)惠福利不斷：該APP深度整合餐飲、交通、旅游等多個(gè)生活場景，用戶不僅可以在線完成各類生活繳費(fèi)、電影票預(yù)訂、酒店預(yù)訂等操作，還能享受到招商銀行與各大商戶合作的專屬優(yōu)惠和積分回饋。無論是周末的餐飲折扣，還是節(jié)假日的出行特惠，都能讓用戶在享受便利的同時(shí)，節(jié)省開支，提升生活品質(zhì)。個(gè)性化服務(wù)，打造專屬金融顧問：招商銀行APP利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，為每位用戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)方案。無論是基于用戶消費(fèi)習(xí)慣的智能推薦，還是針對特定人生階段（如購房、教育、養(yǎng)老）的財(cái)務(wù)規(guī)劃建議，都能讓用戶感受到量身定制的貼心服務(wù)。此外，APP還提供了一對一的在線客服和專業(yè)的理財(cái)顧問預(yù)約服務(wù)，確保用戶在遇到金融問題時(shí)，能夠迅速獲得專業(yè)解答和個(gè)性化指導(dǎo)，真正實(shí)現(xiàn)了“您的銀行，您做主”的服務(wù)理念。生活服務(wù)與國際化服務(wù)于一體的綜合性旗艦平臺，深度貫徹服務(wù)民生、惠及民眾的宗旨，積極響應(yīng)國家政策導(dǎo)向，致力于為用戶提供極致便捷、安全可靠的支付與金融服務(wù)體驗(yàn)。該平臺不僅集成了高效便捷的支付結(jié)算功能，更將購物、餐飲、交通、醫(yī)療等多元化生活服務(wù)與優(yōu)惠活動(dòng)完美融合，全方位助力用戶優(yōu)化個(gè)人生活與財(cái)務(wù)管理，提升生活品質(zhì)，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的無縫對接與高效運(yùn)行，真正做到了“讓用戶少操心，金融多服務(wù)”。（2）安全合規(guī)情況：支付寶APP采用先進(jìn)的安全技術(shù)和加密措施，確保用戶資金和個(gè)人信息安全。同時(shí)，該APP連續(xù)4年通過北京國家金融科技認(rèn)證中心開展的金融科技產(chǎn)品認(rèn)證，持續(xù)符合《移動(dòng)金融客戶端安全管理規(guī)范》（JR/T0092）、《中國《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》（JR/T0171）、《條碼支付移動(dòng)客戶端檢測規(guī)范》（T/PCAC0006）、《移動(dòng)金融客戶端安全檢測規(guī)范》（T/PCAC0007）等標(biāo)準(zhǔn)要求，在系統(tǒng)防護(hù)、數(shù)據(jù)安全、個(gè)人信息保護(hù)等方面表現(xiàn)優(yōu)秀。助力商家，提供便捷交易新體驗(yàn)：作為國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺，支付寶致力于通過技術(shù)創(chuàng)新為餐飲、零售、快消等不同業(yè)態(tài)商家提供支付解決方案，我們開放快捷支付、條碼支付、刷臉支付、二維碼支付等支付產(chǎn)品，滿