“互聯(lián)網(wǎng)+”對招商銀行零售業(yè)務(wù)影響分析摘要隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，以傳統(tǒng)區(qū)域經(jīng)營方式為主的商業(yè)銀行受到了較大的沖擊，尤其是依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的新興金融產(chǎn)品，對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)形成了競爭壓力。在巨大的競爭壓力下，積極參與互聯(lián)網(wǎng)金融市場競爭，跟上時代的腳步，開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。因此，分析研究“互聯(lián)網(wǎng)+”對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響，能精準的幫助商業(yè)銀行制定零售業(yè)務(wù)營銷和發(fā)展策略，使“互聯(lián)網(wǎng)+”對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)健康發(fā)展產(chǎn)生積極的影響作用。為此，本文分析研究“互聯(lián)網(wǎng)+”對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響，有助于商業(yè)銀行更準確的制定零售業(yè)務(wù)營銷和發(fā)展策略，積極借助“互聯(lián)網(wǎng)+”開展線上和線下的零售業(yè)務(wù)，利用新技術(shù)整合產(chǎn)品、完善零售業(yè)務(wù)服務(wù)，不斷創(chuàng)新經(jīng)營模式，以便獲得更多的市場份額。關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”；招商銀行；零售業(yè)務(wù)；影響ABSTRACTWiththeadventofthe"Internetplus"era,commercialbanksdominatedbytraditionalregionalbusinessmethodshavebeengreatlyaffected,especiallytheemergingfinancialproductsdevelopedontheInternet,whichhascreatedacompetitivepressureonretailbankingbusiness.Underthehugecompetitivepressure,weshouldactivelyparticipateinthecompetitionofInternetfinancialmarket,keeppacewiththepaceofthetimes,andcarryoutonlinebankingbusiness.Therefore,analyzingandstudyingtheimpactofInternetplusonretailbankingbusinesscanhelpcommercialbankstoformulateretailbusinessmarketinganddevelopmentstrategiesaccurately,sothat"Internetplus"willhaveapositiveimpactonthehealthydevelopmentofretailbankingbusiness.InternetplusInternetplusisanewwaytocreateretailbusiness.Thispaperanalyzestheimpactof"Internet+"onretailbusinessofChinaMerchantsBank,andputsforwardsuggestionsforthedevelopmentofretailbankingindustryinChinaaccordingtotheInternetplus.ItwillcontinuouslyinnovatetheretailsalesmodeforChinaMerchantsBankunderthepositiveinfluenceof"Internetplus",andprovidehelpfortheconstructionofthe"Internet+"servicesystemofretailbusiness.Keywords:"Internet+";ChinaMerchantsBank;retailbusinessaffects目錄TOC\o"1-5"\h\z\u13935前言 642951文獻綜述 748831.1國外研究現(xiàn)狀 7143071.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀 7264422招商銀行零售業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 8237482.1資產(chǎn)類零售業(yè)務(wù) 865832.2負債類零售業(yè)務(wù) 9208402.3中間業(yè)務(wù) 10191123“互聯(lián)網(wǎng)+”對招商銀行零售業(yè)的影響 12312683.1對零售業(yè)務(wù)渠道的影響 12259633.2對零售業(yè)務(wù)銷售模式的影響 1351373.3對零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的影響 14239603.4對零售業(yè)務(wù)服務(wù)的影響 14194014對“互聯(lián)網(wǎng)+”下招商銀行零售業(yè)的發(fā)展建議 16326014.1積極開拓互聯(lián)網(wǎng)+的零售業(yè)務(wù)渠道 1638284.2不斷創(chuàng)新線上、線下互融的銷售模式 16131044.3加快推出零售業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)品 1760214.4構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)體系 1722745結(jié)論 1926005致謝 2014892參考文獻 21PAGE10前言據(jù)工信部相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，整個2016年，中國電子商務(wù)交易額同比增長33%，交易額達15萬億元；整個2017年，電子商務(wù)交易額同比增長11.7%，達29.16萬億元；整個2018年，電子商務(wù)交易額同比增長8.5%,達31.63萬億元；2019年，電子商務(wù)交易額同比增長16.5%，達34.81萬億元，其中網(wǎng)上零售額達10.63萬億元?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”的第三方支付的出現(xiàn)，不僅打破了時間和空間的限制，招商銀行通過互聯(lián)網(wǎng)進行零售業(yè)務(wù)可以實現(xiàn)24小時不間斷服務(wù)，而且還能夠?qū)崿F(xiàn)一對一體驗式服務(wù)等等，特別是互聯(lián)網(wǎng)+形式的第三方支付還具有理財功能，熟悉的“余額寶”、“天樂匯”、“螞蟻寶”等依托電子商務(wù)平臺可進行融資理財。這些互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品一則收益率相對較高，二則流動性較好，可實行“T+0”贖回。此外，消費者能夠使用手機、IPAD等智能移動終端就能輕松便捷地選購和支付這些互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，隨用隨提有效降低了消費者的時間成本。另外，“互聯(lián)網(wǎng)+”形式的P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸，為個人提供小額貸款服務(wù)，從阿里小貸到拍拍貸，都對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)造成了一定的影響和競爭壓力。為此各家商業(yè)銀行也在積極的拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，招商銀行在上世紀九十年代就率先推出了網(wǎng)銀一卡通業(yè)務(wù)，在2015年推出了ATM機刷臉取款業(yè)務(wù)，以及直付通、金葵花理財?shù)葮I(yè)務(wù)，但這些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與支付寶、微信紅包以及P2P網(wǎng)貸相比，落后了很多，因此，招商銀行如何采取有效途徑應(yīng)對“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的不利影響已經(jīng)成為當務(wù)之急。分析研究“互聯(lián)網(wǎng)+”對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響，有助于商業(yè)銀行更準確的制定零售業(yè)務(wù)營銷和發(fā)展策略，積極借助“互聯(lián)網(wǎng)+”開展線上和線下的零售業(yè)務(wù)，利用新技術(shù)整合產(chǎn)品、完善零售業(yè)務(wù)服務(wù)，不斷創(chuàng)新經(jīng)營模式，以便獲得更多的市場份額，使“互聯(lián)網(wǎng)+”對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)健康發(fā)展產(chǎn)生積極的影響作用，為招商銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”的積極影響下，不斷創(chuàng)新零售業(yè)務(wù)銷售模式，為構(gòu)建零售業(yè)務(wù)“互聯(lián)網(wǎng)+”服務(wù)體系提供幫助。1文獻綜述1.1國外研究現(xiàn)狀目前，國外學(xué)者對網(wǎng)絡(luò)營銷的研究才剛剛起步，各學(xué)者對其理解皆“仁者見仁、智者見智”。但從本質(zhì)上講，“互聯(lián)網(wǎng)+”是指在深化運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)商品和服務(wù)的銷售。AaronWall（2011）指出“在互聯(lián)網(wǎng)時代的背景下運用網(wǎng)絡(luò)與營銷相結(jié)合的方法開拓出一套適合自己的觀念”。同時他還指出互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展極為可觀，互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)主要是指互聯(lián)網(wǎng)存貸款、眾籌等新型金融，這主要包括網(wǎng)絡(luò)存款、貸款、等新型金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)存貸款業(yè)務(wù)這幾年發(fā)展勢頭迅猛，其核心業(yè)務(wù)為P2P，資金供需雙方能夠憑借這一網(wǎng)絡(luò)融資平臺有效實現(xiàn)資金融通，大為簡單了交易流程、降低了交易成本。鑒于P2P業(yè)務(wù)不需依靠傳統(tǒng)商業(yè)銀行，因此其是金融脫媒的表現(xiàn)。所謂眾籌，即利用互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，將眾多閑散資金予以集中起來，為有融資需求的小微企業(yè)或個人提供資金支持。JonhReese（2012）通過分析網(wǎng)絡(luò)在企業(yè)市場營銷過程中可能產(chǎn)生的積極影響，來說明企業(yè)需要進行網(wǎng)絡(luò)營銷的必要性，并對企業(yè)如何利用網(wǎng)絡(luò)營銷，提高企業(yè)文化價值和核心競爭力提出進一步的建議。1.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀李蘭（2015）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要經(jīng)營的業(yè)務(wù)進行了分析研究，（2016）通過研究指出“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展為企業(yè)帶來了機遇和挑戰(zhàn)”，通過“互聯(lián)網(wǎng)+”可以使企業(yè)采取靈活有效的方法開拓市場。張翔（2017）研究指出，“互聯(lián)網(wǎng)+”作為新事物對商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展具有一定的影響，政府既要給予依托互聯(lián)網(wǎng)+發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融相對寬松的監(jiān)督管理環(huán)境，又要積極的促進傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展。2招商銀行零售業(yè)務(wù)現(xiàn)狀招商銀行成立于1987年，位于中國改革開放前沿的深圳蛇口。是中國第一家企業(yè)法人獨資股份制商業(yè)銀行，也是國家第一家從體制外推進銀行改革的試點銀行。招商銀行自1987年成立以來，在中國銀行業(yè)創(chuàng)造了幾十個第一：創(chuàng)新推出了里程碑，第一張基于客戶號管理的國內(nèi)借記卡——“一卡通”；第一家真正的網(wǎng)上銀行——“一網(wǎng)通”；第一張國際標準的雙幣信用卡；首款面向高端客戶的理財產(chǎn)品——“金葵花理財”；率先推出銀行業(yè)首款智能投資咨詢產(chǎn)品“摩羯智投”，率先推出離岸業(yè)務(wù)、買方信貸、國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)，企業(yè)年金業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、銀行通業(yè)務(wù)、企業(yè)財務(wù)及網(wǎng)上承兌匯票業(yè)務(wù)。從長遠發(fā)展角度看，招商銀行將繼續(xù)以金融科技為核動力，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，致力于打造“最佳客戶體驗銀行”。在2019年中，招商銀行信息科技投入同比增長43.97%，金額超過93.61億元。下一步開始招商銀行將緊緊圍繞客戶和科技兩大關(guān)鍵點，深化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，促進對外開放與內(nèi)部融合，在自我迭代中打造3.0經(jīng)營模式?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時代的到來對于招商銀行零售業(yè)務(wù)而言既是機遇也是挑戰(zhàn)，面對眾多的互聯(lián)網(wǎng)+的個人金融服務(wù)產(chǎn)品及競爭，招商銀行應(yīng)立足發(fā)展現(xiàn)狀，積極拓展互聯(lián)網(wǎng)+線上零售業(yè)務(wù)營銷渠道，使線上和線下的零售業(yè)務(wù)形成一個互融發(fā)展的整體，在此基礎(chǔ)上，招商銀行要加大互聯(lián)網(wǎng)+零售業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的研發(fā)，推出具有自主知識產(chǎn)權(quán)的差異化的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品，積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)體系，從而使“互聯(lián)網(wǎng)+”的不利影響被弱化，使招商銀行零售業(yè)務(wù)得到健康發(fā)展。2.1資產(chǎn)類零售業(yè)務(wù)招商銀行零售業(yè)務(wù)主要涉及個人貸款，包括小額貸款，如消費貸款、質(zhì)押貸款、汽車貸款和住房貸款。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”第三方支付和網(wǎng)上借貸等金融服務(wù)產(chǎn)品的出現(xiàn)，中國招商銀行零售銀行零售業(yè)務(wù)受到了廣泛的關(guān)注，受到極大的沖擊。具體情況見下圖。圖1招商銀行資產(chǎn)類零售業(yè)務(wù)2011年與2016年余額比較圖圖1可看出，2016年資產(chǎn)類業(yè)務(wù)下降較大，所比較的消費貸款、抵押貸款和汽車貸款都有明顯下降趨勢，據(jù)招商銀行零售業(yè)務(wù)部的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示2016年消費貸款、抵押貸款和汽車貸款分別比2011下降了76.6%、97.4%和42.7%。究其原因與互聯(lián)網(wǎng)+的影響不無關(guān)系，消費者購買大宗消費品，已經(jīng)不需要再到招商銀行網(wǎng)點去辦理貸款業(yè)務(wù)，而是通過互聯(lián)網(wǎng)直接進行購物消費，定期還款就可以了，而抵押貸款也無需到招商銀行等商業(yè)銀行網(wǎng)點辦理，現(xiàn)在不少人都將自己的資產(chǎn)放入到余額寶等具有理財功能的“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺上，如果有資金需要也是可以直接進行貸款的。2.2負債類零售業(yè)務(wù)根據(jù)招商銀行發(fā)布的2016年年報中的數(shù)據(jù)顯示：客戶存款余額為38020億元人民幣，這其中就包括負債類零售業(yè)務(wù)，目前，招商銀行在國內(nèi)設(shè)有113家分行，近1000家支行，而且還有近2500家自助銀行，可以說網(wǎng)點已經(jīng)遍布國內(nèi)大中城市，2016年負債類零售業(yè)務(wù)中個人存款已經(jīng)接近了10000億元人民幣，特別是招商銀行針對個人開展的信用卡業(yè)務(wù)，為負債類零售業(yè)務(wù)的開展起到了積極的作用。值得注意的是，由于近兩年來“互聯(lián)網(wǎng)+”，特別是移動互聯(lián)的不斷普及，招商銀行信用卡業(yè)務(wù)受到了前所未有的影響，具體情況見表1所示：表1招商銀行近三年信用卡發(fā)卡量及存款余額統(tǒng)計表項目2014年2015年2016年發(fā)卡量（萬張）12.312.712.6存款余額（萬元）320120256900203400從表1中明顯能夠看出，信用卡負債業(yè)務(wù)連續(xù)3年出現(xiàn)了不進反退的現(xiàn)象。而且不少已經(jīng)持有招商銀行信用卡的個人用戶持卡消費、透支等使用率也在大大降低，究其原因，正是伴隨“互聯(lián)網(wǎng)+”應(yīng)運而生的各種互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品正在蠶食招商銀行等商業(yè)銀行的固有市場份額，其中最明顯的就是信用卡業(yè)務(wù)。圖2余額寶規(guī)模擴張趨勢圖比如：2016年余額寶官方發(fā)布數(shù)據(jù)顯示到2015年的第二個季度，余額寶憑借本身具有的優(yōu)勢已經(jīng)吸引了大量的投資者，而這些投資者也直接創(chuàng)造出了2500億的人民幣融資，在一個月內(nèi)資金瘋長了29％，余額寶的強勢擴張，無疑擠占了商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)市場份額。2.3中間業(yè)務(wù)銀行中間業(yè)務(wù)是非利息的收入，他是銀行的凈收入。不僅能使銀行獲得收益，而且還可以提升其市場競爭力。隨著市場經(jīng)濟體制的形成，以及銀行商業(yè)化經(jīng)營，中間業(yè)務(wù)作為銀行主營業(yè)務(wù)外的市場，得到了各家銀行的重視，都推出了不少自己的中間業(yè)務(wù)，并獲得了利潤收入和社會效益。據(jù)銀監(jiān)會不完全統(tǒng)計：2016年國內(nèi)16家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入比2015年相比高出了近700億元，達6500億元以上，增長幅度達到了10%以上，可見中間業(yè)務(wù)收入比重越來越高，成為銀行業(yè)又一個利潤增長點。招商銀行在積極拓展零售業(yè)務(wù)方面，也加大了發(fā)展中間業(yè)務(wù)的力度，通過2016年發(fā)布的年報數(shù)據(jù)，我們可以看出：中間業(yè)務(wù)收入608億元人民幣，相比2011年的118億，增長了近6倍，這說明一方面是招商銀行重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，另一方面是招商銀行不斷拓展中間業(yè)務(wù)服務(wù)產(chǎn)品，當然，招商銀行中間業(yè)務(wù)也同樣受到“互聯(lián)網(wǎng)+”的影響。特別是余額寶、微信紅包、財付通等，都具有一定的理財功能，這無疑會對招商銀行中間業(yè)務(wù)中的理財業(yè)務(wù)帶來競爭。3“互聯(lián)網(wǎng)+”對招商銀行零售業(yè)的影響3.1對零售業(yè)務(wù)渠道的影響為什么說互聯(lián)網(wǎng)金融時代來了呢？最主要是因為互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的方便快捷沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行。據(jù)招商銀行市場部統(tǒng)計信息顯示，國內(nèi)113家分行受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，其不少網(wǎng)點已經(jīng)撤并，具體情況見圖2所示。資料來源：招商銀行官網(wǎng)圖2招商銀行近三年來撤并網(wǎng)點數(shù)量比較圖互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展已經(jīng)很大程度地沖擊了銀行業(yè)傳統(tǒng)營銷渠道模式下的業(yè)務(wù)經(jīng)營，但同時也為之帶來新的機遇。招商銀行零售業(yè)務(wù)的主流渠道只有網(wǎng)點營銷，因此，要降低“互聯(lián)網(wǎng)+”對零售業(yè)務(wù)銷售渠道的不利影響，同時更要借助“互聯(lián)網(wǎng)+”來拓展零售業(yè)務(wù)銷售渠道，在線下網(wǎng)點的渠道基礎(chǔ)上，開辟互聯(lián)網(wǎng)+的線上零售業(yè)務(wù)銷售渠道，只有這樣才能夠變被動為主動。構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)體系還要與其他互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺建立合作關(guān)系，不僅為本行客戶提供購物、休閑、娛樂、旅游等方面的資金服務(wù)，而且還可以吸納非本行客戶加入進來，如：招商銀行可以與途牛網(wǎng)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，為旅游者提供旅游小額貸款服務(wù)，為那些想要旅游而一時資金緊缺的個人提供互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)，從而能夠依托互聯(lián)網(wǎng)拓展零售業(yè)務(wù)。要積極開拓互聯(lián)網(wǎng)+的零售業(yè)務(wù)渠道，在現(xiàn)有的國內(nèi)110多家分行和1000多家支行的傳統(tǒng)營銷渠道的基礎(chǔ)上，大力開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)的線上營銷渠道，積極拓展互聯(lián)網(wǎng)+的零售業(yè)務(wù)，做到線上營銷零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品，線下協(xié)同配合鎖定客戶，與此同時，招商銀行還要與第三方平臺進行合作，如：與百度、騰訊、途牛等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)展開多方合作，共同構(gòu)建零售業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)渠道，讓更多的用戶通過引流和鏈接登錄招商銀行零售業(yè)務(wù)系統(tǒng)，從而形成多條互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道。3.2對零售業(yè)務(wù)銷售模式的影響一直以來，招商銀行零售業(yè)務(wù)銷售模式主要是依靠各營業(yè)網(wǎng)點的客戶經(jīng)理進行零售業(yè)務(wù)的產(chǎn)品銷售，如：小額貸款、儲戶存款、理財服務(wù)，信用卡發(fā)放等等。而隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”出現(xiàn)的各種新興金融服務(wù)產(chǎn)品對銀行傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)的影響巨大，這些產(chǎn)品不收時間空間的限制，與傳統(tǒng)相比有著便利優(yōu)勢。如：支付寶方便快捷。不僅起到了完成線上交易的作用，而且還為交易雙方提供了信用平臺。因此，招商銀行傳統(tǒng)的零售業(yè)務(wù)銷售模式受到了不少影響，據(jù)招商銀行信用卡業(yè)務(wù)部統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，自2013年開始，招商銀行信用卡新開戶數(shù)量和卡存款余額出現(xiàn)了負增長，具體情況見表1所示。表1招商銀行近三年來信用卡新開會數(shù)及卡存款統(tǒng)計表項目2013年2014年2015年2016年新開戶143690142040120650101430增長比例%-0.76-1.15-15.06-15.93卡存款（萬元）367850320120256900203400增長比例%-0.89-12.97-19.75-20.82資料來源：招商銀行官網(wǎng)從表1中我們可以發(fā)現(xiàn)，信用卡存款在逐年下降，其主要原因就是銷售模式還是沿用傳統(tǒng)的店面營銷，沒有更好的借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”的新型營銷模式而造成的。2016年新浪財經(jīng)發(fā)布了由普益標準評估的18家全國性商業(yè)銀行理財能力排名，招商銀行以零售理財能力86分位居第一位，這說明招商銀行在傳統(tǒng)銀行業(yè)中還具有較強的競爭實力?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”的對招商銀行等傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)得影響就在于打破了時間和空間的限制，招商銀行通過互聯(lián)網(wǎng)進行零售業(yè)務(wù)可以實現(xiàn)24小時不間斷服務(wù)，而且還能夠?qū)崿F(xiàn)一對一體驗式服務(wù)等等，因此，招商銀行要在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，不斷創(chuàng)新線上和線下互融的銷售模式，使線上和線下能夠形成優(yōu)勢互補，這樣才能夠確?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”的影響向最有利的一面擴大。3.3對零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的影響商業(yè)銀行不僅要在服務(wù)上創(chuàng)新，更要不斷創(chuàng)新新的金融產(chǎn)品，傳統(tǒng)的銀行零售業(yè)務(wù)跟現(xiàn)代相比，沒有多大的改革空間，必須從“互聯(lián)網(wǎng)+”上進行改革創(chuàng)新，只有不斷的改革創(chuàng)新，才能夠適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場競爭。如：民生銀行依托“互聯(lián)網(wǎng)+”推出的新型零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的“現(xiàn)金寶”，極大的吸引了個人用戶的加入?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”對招商銀行零售業(yè)務(wù)的影響還體現(xiàn)在對零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的影響上，前邊已經(jīng)分析了招商銀行信用卡業(yè)務(wù)受到的影響，尤其是信用卡存款增長率呈現(xiàn)了負增長，從2014年的-12.97％已經(jīng)發(fā)展到2016年的-20.82％，這一現(xiàn)象不能不引起招商銀行管理層的重視。具體在零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品上可以通過比較得出互聯(lián)網(wǎng)金融對招商銀行的影響，見表2所示。表2互聯(lián)網(wǎng)金融與招商銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品數(shù)量比較業(yè)務(wù)產(chǎn)品分類資產(chǎn)類負債類中間業(yè)務(wù)招商銀行526互聯(lián)網(wǎng)金融9715資料來源：互聯(lián)網(wǎng)成立于上世紀八十年代末的招商銀行，在零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新上一直是模仿和借鑒其他國有銀行的產(chǎn)品，并推出了“招錢寶”，可是在眾多的理財產(chǎn)品上，人們對“招錢寶”知之甚少，究其原因，正是因為沒有推出自主研發(fā)創(chuàng)新的零售新產(chǎn)品，這無疑影響了招商銀行零售業(yè)務(wù)的市場拓展。因此，招商銀行要加大對零售業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)品的研發(fā)投入，并盡快推出具有自主知識產(chǎn)權(quán)和差異化明顯的零售業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，推出的有別于其他商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)品，從而在零售業(yè)務(wù)市場上能夠獨樹一幟，既規(guī)避了商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的同質(zhì)化問題，又提高了互聯(lián)網(wǎng)+零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的市場競爭力。3.4對零售業(yè)務(wù)服務(wù)的影響當今時代是互聯(lián)網(wǎng)時代，他最大的特征就是能夠進行全球信息共享，跟以前相比較，更具有便捷性、同步性與高效性。在傳統(tǒng)時代，銷售商掌握的信息和消費者掌握的信息，兩者存在著嚴重的不對稱。銷售商對產(chǎn)品質(zhì)量、產(chǎn)品定價、功能特性等信息熟悉程度顯著強于消費者。但在互聯(lián)網(wǎng)時代，信息傳遞之快令人驚愕，消費者可以于互聯(lián)網(wǎng)上方便快捷地對各類產(chǎn)品的功能特性、價格、性能等多種信息做綜合權(quán)衡比較，從而選擇最適合自身喜好的產(chǎn)品。消費者基于互聯(lián)網(wǎng)途徑的產(chǎn)品購買機制，有效削弱了其與銷售商間的信息非對稱性，其購買行為將更加理性，購買決策將更加科學(xué)。“互聯(lián)網(wǎng)+”的金融服務(wù)實現(xiàn)了通過網(wǎng)絡(luò)與客戶點對點營銷服務(wù)，按照用戶要求來提供金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融與招商銀行零售業(yè)務(wù)服務(wù)比較如下：表3互聯(lián)網(wǎng)金融與招商銀行零售業(yè)務(wù)服務(wù)比較服務(wù)類型營業(yè)時間服務(wù)空間辦理業(yè)務(wù)時間招商銀行早8：00-晚5：00到網(wǎng)點辦理3-15分鐘互聯(lián)網(wǎng)金融全天候辦理無需到網(wǎng)點，隨地都可以最多2分鐘資料來源：互聯(lián)網(wǎng)因此，“互聯(lián)網(wǎng)+”對招商銀行零售業(yè)務(wù)服務(wù)也具有一定的影響。4對“互聯(lián)網(wǎng)+”下招商銀行零售業(yè)的發(fā)展建議其實早在上世紀九十年代末，招商銀行就開通了網(wǎng)上銀行，辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，但是那時的網(wǎng)銀不僅業(yè)務(wù)品種較少，而且服務(wù)也受時間上的限制。2015年招商銀行在完善網(wǎng)銀服務(wù)的基礎(chǔ)上，開通了ATM刷臉業(yè)務(wù)，客戶無需將信用卡插入ATM機，就可以通過系統(tǒng)自動抓拍照片，并通過互聯(lián)網(wǎng)輸入到數(shù)據(jù)庫進行核對無誤后，即可取款，這在一定程度上有效的降低了“互聯(lián)網(wǎng)+”對信用卡零售業(yè)務(wù)的不利影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)的普及，招商銀行也加快了網(wǎng)上業(yè)務(wù)的拓展，建立了旨在網(wǎng)銀服務(wù)的“一網(wǎng)通”官方網(wǎng)站，只要客戶進入網(wǎng)站就可以辦理相關(guān)的零售業(yè)務(wù)，如：信用卡申請、在線小額貸款辦理、個人業(yè)務(wù)快捷通道等等，極大的豐富了網(wǎng)銀零售業(yè)務(wù)。但是，值得注意的是由于招商銀行在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)辦理中受到各種原因的影響，不能夠像支付寶、財付通、微信紅包、拍拍貸等第三方平臺那樣具有一定的優(yōu)勢。據(jù)支付寶官網(wǎng)發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：經(jīng)過10多年的發(fā)展，到2016年支付寶實名注冊用戶超過了4.5億戶，2016年雙十一單日成交額達1200多億元，支付寶支付超過10億筆賬單，且交易額還在不斷的攀升，因此，招商銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在市場競爭中還處于劣勢地位。如何更有效的弱化“互聯(lián)網(wǎng)+”的不利影響，同時使“互聯(lián)網(wǎng)+”的有利影響得以發(fā)揮，已經(jīng)成為當務(wù)之急。4.1積極開拓互聯(lián)網(wǎng)+的零售業(yè)務(wù)渠道招商銀行要有效的降低“互聯(lián)網(wǎng)+”給零售業(yè)務(wù)帶來的不利影響，積極擴大其對零售業(yè)務(wù)的有利影響，就要積極開拓互聯(lián)網(wǎng)+的零售業(yè)務(wù)渠道，在現(xiàn)有的國內(nèi)110多家分行和1000多家支行的傳統(tǒng)營銷渠道的基礎(chǔ)上，大力開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)的線上營銷渠道，積極拓展互聯(lián)網(wǎng)+的零售業(yè)務(wù)，做到線上營銷零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品，線下協(xié)同配合鎖定客戶，與此同時，招商銀行還要與第三方平臺進行合作，如：與百度、騰訊、途牛等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)展開多方合作，共同構(gòu)建零售業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)渠道，讓更多的用戶通過引流和鏈接登錄招商銀行零售業(yè)務(wù)系統(tǒng)，從而形成多條互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道。4.2不斷創(chuàng)新線上、線下互融的銷售模式前面已經(jīng)提到了“互聯(lián)網(wǎng)+”的對招商銀行等傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)得影響就在于打破了時間和空間的限制，招商銀行通過互聯(lián)網(wǎng)進行零售業(yè)務(wù)可以實現(xiàn)24小時不間斷服務(wù)，而且還能夠?qū)崿F(xiàn)一對一體驗式服務(wù)等等，因此，招商銀行要在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，不斷創(chuàng)新線上和線下互融的銷售模式，使線上和線下能夠形成優(yōu)勢互補，這樣才能夠確?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”的影響向最有利的一面擴大。如：前面提到的招商銀行信用卡業(yè)務(wù)，就可以才采取線上和線下互融的銷售模式，通過在線上點對點的一對一溝通服務(wù)，一方面獲知客戶信息和辦卡需要，另一方面還為招商銀行線下網(wǎng)點提供客戶資料，而線下營業(yè)網(wǎng)點要第一時間與客戶聯(lián)系，如果需要上門服務(wù)就要毫不猶豫的上門辦理信用卡，這樣就能形成一個完整的營銷鏈，既鎖定了客戶，又增加了新開戶率，而且，相應(yīng)的信用卡存款的負債類零售業(yè)務(wù)也能得到發(fā)展。4.3加快推出零售業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)品“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來既給招商銀行零售業(yè)務(wù)帶來了影響，又使互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭更激烈，不僅是傳統(tǒng)商業(yè)銀行都在不遺余力的推出零售業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)品，而且一些新興的第三方支付平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融等行業(yè)也在絞盡腦汁的研發(fā)新產(chǎn)品，以獲得市場競爭的主動性，因此，招商銀行要加大對零售業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)品的研發(fā)投入，并盡快推出具有自主知識產(chǎn)權(quán)和差異化明顯的零售業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，推出的有別于其他商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)品，從而在零售業(yè)務(wù)市場上能夠獨樹一幟，既規(guī)避了商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的同質(zhì)化問題，又提高了互聯(lián)網(wǎng)+零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的市場競爭力。4.4構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)體系有效應(yīng)對“互聯(lián)網(wǎng)+”對招商銀行零售業(yè)務(wù)的影響，還要從構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)體系入手，招商銀行要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)+的服務(wù)優(yōu)勢，建立一支過硬的互聯(lián)網(wǎng)零售業(yè)務(wù)服務(wù)團隊，做到24小時互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)不間斷，而且，要摒棄原有的單一的推銷式經(jīng)營模式，特別是互聯(lián)網(wǎng)+形式的第三方支付還具有理財功能，此外，消費者能夠使用手機、IPAD等智能移動終端就能輕松便捷地選購和支付這些互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，隨用隨提有效降低了消費者的時間成本，特別是能夠為特殊客戶提供零售業(yè)務(wù)服務(wù)，這樣才能夠贏得客戶。構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)體系還要與其他互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺建立合作關(guān)系，不僅為本行客戶提供購物、休閑、娛樂、旅游等方面的資金服務(wù)，而且還可以吸納非本行客戶加入進來，如：招商銀行可以與途牛網(wǎng)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，為旅游者提供旅游小額貸款服務(wù)，為那些想要旅游而一時資金緊缺的個人提供互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)，從而能夠依托互聯(lián)網(wǎng)拓展零售業(yè)務(wù)。“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來既給招商銀行零售業(yè)務(wù)帶來了影響，又使互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭更激烈，不僅是傳統(tǒng)商業(yè)銀行都在不遺余力的推出零售業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)品，而且一些新興的第三方支付平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融等行業(yè)也在絞盡腦汁的研發(fā)新產(chǎn)品，以獲得市場競爭的主動性，因此，招商銀行要加大對零售業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)品的研發(fā)投入，并盡快推出具有自主知識產(chǎn)權(quán)和差異化明顯的零售業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，推出的有別于其他商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)品，從而在零售業(yè)務(wù)市場上能夠獨樹一幟，既規(guī)避了商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的同質(zhì)化問題，又提高了互聯(lián)網(wǎng)+零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的市場競爭力。結(jié)論“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來對于招商銀行零售業(yè)務(wù)而言既是機遇也是挑戰(zhàn)，“互聯(lián)網(wǎng)+”的第三方支付的出現(xiàn)，不僅打破了時間和空間的限制，招商銀行通過互聯(lián)網(wǎng)進行零售業(yè)務(wù)可以實現(xiàn)24小時不間斷服務(wù)，而且還能夠?qū)崿F(xiàn)一對