山西省農(nóng)業(yè)保險大災風險分層分散的必要性分析概述目錄TOC\o"1-2"\h\u3634山西省農(nóng)業(yè)保險大災風險分層分散的必要性分析概述 1149001.1山西省自然災害及農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀 1143631.2山西省農(nóng)業(yè)保險大災風險分散概況 427071.3小結(jié) 8山西省地處華北西部的黃土高原東翼，地貌從總體來看是一個被黃土廣泛覆蓋的山地高原，地形種類豐富，集山地、盆地、丘陵等地貌。但山西水資源缺乏。而近幾年水土流失嚴重，環(huán)境污染加劇。再加上山西的氣候特點，季風紊亂，降水受其變化，導致不同時節(jié)、不同地區(qū)的降水量差異懸殊，且省內(nèi)降水分布受地形影響較大，洪澇時有發(fā)生，自然災害較為嚴重。全球變暖的加快，更是使得大災發(fā)生的可能性增大，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)性帶來一定的威脅?；诖松轿魇r(nóng)險大災風險的分散進行了探索，但尚未建立完善的農(nóng)險大災風險分散機制。本章梳理了山西省農(nóng)業(yè)災害、農(nóng)業(yè)保險的概況以及在大災風險分散上的探索，分析了完善農(nóng)險大災風險分層分散機制的必要性。1.1山西省自然災害及農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀1.1.1農(nóng)業(yè)自然災害一個地區(qū)的地理位置和氣候條件往往決定該地區(qū)的災害情況。山西省位于我國的中部偏北地區(qū)，氣候多為半干旱氣候，地處黃土高坡，地貌復雜，千溝萬壑，土壤質(zhì)地較為疏松，較易發(fā)生泥石流等災害，這樣的氣候和地理環(huán)境決定了山西省農(nóng)業(yè)災害有以下幾種類型：干旱頻繁。山西地處黃土高原，降水偏少，再加上全球變暖的趨勢，山西近年來的降水量普遍較少，像1965年、1972年、1978年、1986年、1991年、2015年都爆發(fā)過大范圍的嚴重干旱?？梢哉f，干旱是山西最主要的一個自然災害，它造成的影響是及其嚴重的。洪澇災害頻發(fā)。洪澇現(xiàn)象在山西時有發(fā)生。例如2019年8月份，山西省部分地區(qū)出現(xiàn)強降雨過程。由此引發(fā)了洪澇，損毀了大量的房屋橋梁等基礎設施，農(nóng)作物受災嚴重，甚至導致了人員傷亡。第三，冰雹和霜凍。冰雹是山西發(fā)生較多的一種災害，霜凍僅次于雹災。從2018年的成災情況看，冷凍成災面積占61%，對農(nóng)作物的損傷力度最大。40年來，以1982、1984兩年災情最重。2012年7月，太原市多處地區(qū)遭受不同程度的大風、冰雹災難，是太原市有史以來最嚴重的一次自然災難。2016年6月，山西部分地區(qū)出現(xiàn)短時強降雨、冰雹天氣，引發(fā)風雹災害，運城、臨汾等地蘋果、梨等經(jīng)濟作物和小麥、玉米等糧食作物被冰雹打傷，有些地方幾乎絕收。第四，風災。大風天氣在山西省中北部司空見慣，春季大風中還常常伴有風沙，大風達到6級就會導致災害發(fā)生，達到8級會對農(nóng)作物對農(nóng)作物造成很大傷害。由全國各省份農(nóng)作物受災統(tǒng)計數(shù)據(jù)計算可知（表3-1），山西省的受災面積始終過大，除極個別年份外，排名一直居于前列，尤其2007年，受災面積竟然達到總播種面積的65.79%，位列第一，一半以上農(nóng)作物受損，是當時全國受災最為嚴重的省份。盡管近年來政府對于大災防控的舉措逐漸加強，災害造成的損失有所降低，但從2017年的數(shù)據(jù)看，山西省的受災程度依然是相對較高的，位居第三。山西省的經(jīng)濟很大部分依賴于農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)又受制與自然災害，由于災害的不確定性，不同年份的農(nóng)作物受災和成災面積（圖3-2）波動浮動很大，災情嚴重。表3-12007-2017年山西省農(nóng)作物受災面積占比及排名圖3-1山西省1978-2017年受災面積占比HP濾波分析趨勢圖由圖可得，1978年以來，山西省農(nóng)作物受災比例的分布服從正態(tài)分布（圖3-3）。其中受災面積在10%-30%的有11年，30%-50%的有13年，50%-80%的18年。在這42年中，受災面積占比10%-50%的共有24年，占比57.14%，50%-80%的共18年，占42.86%，這表明山西每兩年多就會發(fā)生一次重災。隨著全球氣候變暖，山西省發(fā)生大災的概率以及帶來的損失程度將有可能繼續(xù)增加，各種可能的氣象災害可能會更為頻繁。圖3-21978-2017年山西省農(nóng)作物受災成災面積圖3-31978-2019年山西省農(nóng)作物受災面積占農(nóng)作物總播種面積之比直方圖1.1.2山西省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀2007年，山西省恢復了農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務，農(nóng)業(yè)政策性保險由政府主導，因此在政府的扶持指導下，山西省的農(nóng)業(yè)保險得到了相應的發(fā)展。截至2011年，全省農(nóng)險保費收入達到4144萬元，較2007年增加了39.16%，受益農(nóng)戶43498戶次。政策性農(nóng)業(yè)保險的恢復，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風險得到了分散和降低，從而穩(wěn)定了山西省的農(nóng)業(yè)保險。除了政策性農(nóng)險，山西省還積極推動了商業(yè)性農(nóng)險的發(fā)展，探索經(jīng)營了許多的保險模式，為農(nóng)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展注入了動力，然而，用商業(yè)保險的辦法開展農(nóng)業(yè)保險存在很多困難，主要表現(xiàn)在:（1）步驟不宜過快。目前，山西省的農(nóng)業(yè)保險尚在搖籃期，一切規(guī)程都很不完善，農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的保險意識還未完全覺醒，這就導致市場需求不足，回禁錮農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。因此我們需要政府引導，逐步進行過渡。（2）承保前后工作困難。農(nóng)業(yè)保險由于信息不對稱，經(jīng)營相對不集中，而且標的物分散，這給保險公司評估風險和核算風險帶來了一定的困難。再有就是由于保戶的分散，農(nóng)村的交通便利不足，這會給保險公司的后續(xù)工作帶來極大地困難，會嚴重制約承保和理賠的效果。（3）相關專業(yè)人才的短缺，技術(shù)力量也相對薄弱，保險業(yè)務的停滯不前流失了一部分的農(nóng)險方面的人才，加重了農(nóng)險發(fā)展的阻力。（4）農(nóng)業(yè)保險自身的特點，高風險高賠付且波動性強，這對于農(nóng)險經(jīng)營者來講風險很大，不利于農(nóng)險的發(fā)展。（5）逆向選擇和道德風險的存在。農(nóng)業(yè)經(jīng)營者通常會投保風險大的標的物，而忽略風險性不高的標的物，這對于農(nóng)險的發(fā)展來說并不是一件好事。1.2山西省農(nóng)業(yè)保險大災風險分散概況1.2.1山西省農(nóng)業(yè)保險大災風險分散的現(xiàn)狀山西省作為農(nóng)業(yè)自然災害最為嚴重的省份之一，在農(nóng)業(yè)保險大災風險的分散上作了以下探索：（一）財政補貼山西省對農(nóng)業(yè)保險保費的補貼力度很大，且還在探索。（1）中央財政保險保費補貼政策為了持續(xù)保障農(nóng)戶和林戶的切身利益，2017年山西省出臺文件對主糧作物以及公益林的相關政策進行了調(diào)整。主糧作物方面的調(diào)整包括小麥和玉米保費補貼標準的提高，小麥和玉米的保險金額分別提高至400元/畝、360元/畝，補貼標準分別上調(diào)到20元/畝、25.2元/畝；公益林方面，為了提高林農(nóng)抵御森林災害的能力以及災害發(fā)生后的森林植被恢復能力，山西省對森林保險保障額度進行了調(diào)整，提標降費，將保障額度提高至800元/畝，保費保持不變，此調(diào)整2018年開始實施。山西對于農(nóng)險的補貼在全國處于較高水平，目前，全省共開辦政策性農(nóng)業(yè)保險15個大類。其中，中央政策性農(nóng)業(yè)保險9類，省級政策性農(nóng)業(yè)保險6類，主要在個別市縣實施，沒有實現(xiàn)全覆蓋。除此之外，個別市縣還有一些地方特色農(nóng)業(yè)險種。（2）地方特色農(nóng)業(yè)保險獎補政策根據(jù)山西當?shù)氐奶厣r(nóng)產(chǎn)品具體情況，為了促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級，山西省鼓勵各地區(qū)開展政策性農(nóng)業(yè)保險，2016年開始省財政采取以獎代補的方式，對相應的縣（市、區(qū)）給予獎補，獎補險種包括蘋果、梨、紅棗、核桃。2019年對獎補政策進行了修訂完善，擴大了以獎代補的范圍，在原有險種基礎上增加每縣一種特色農(nóng)產(chǎn)品補貼險種。獎補政策，在財政資金支農(nóng)作用的發(fā)揮以及農(nóng)戶因災損失的彌補上具有非常重要的意義。（二）農(nóng)業(yè)保險大災風險準備金目前，山西省由省級分支機構(gòu)設立專門賬戶，在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)三大險種中，按照一定的比例計提大災風險準備金，?？顚Ｓ茫瑢艄芾?，并逐年累計，按規(guī)定用途使用，實施過程不斷完善相關工作的流程和細節(jié)，促進農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)戶提供精準保障。2010年，由中國人民財產(chǎn)保險公司山西分公司率先開展種植業(yè)保險保費補貼試點項目。結(jié)合試點省份的經(jīng)驗，山西省種植業(yè)保險將最高賠付金額定為三倍，同時依據(jù)保險事故發(fā)生當期保費收入的1/4計提農(nóng)險大災風險準備金，逐年累計（直至累計達到年平均保費收入的100%左右），以應對年內(nèi)賠付超過保費的災害，逐步建立山西省應對大災風險的機制。（三）再保險再保險在大災和農(nóng)業(yè)風險管理中不可或缺。然而一直以來，再保險主體的缺失一直是我國再保險制度建立和發(fā)展的一大障礙。2014年，中國農(nóng)業(yè)保險再保險共同體成立，提高了國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險的承受能力，但受制于規(guī)模有限和經(jīng)營模式等問題，不能滿足農(nóng)業(yè)保險風險分散的需求，其初級的再保險業(yè)務形態(tài)無法適應農(nóng)業(yè)保險改革發(fā)展需要。2020年，中國農(nóng)業(yè)再保險股份有限公司正式成立，這說明中央對農(nóng)業(yè)再保險的重視，也符合國際上由政府主導設立農(nóng)業(yè)再保險機構(gòu)的普遍做法。中農(nóng)再作為國家層面的農(nóng)業(yè)再保險機構(gòu)，必將肩負農(nóng)險再保險建設發(fā)展重任。聚焦山西，雖然山西省財政廳對各承辦政策性農(nóng)業(yè)保險公司的再保險這一塊并未下文明確具體規(guī)定，也未對保險公司超額賠款部分進行補貼，但政府文件對保險公司也提出了一定的要求，鼓勵保險公司運用再保險等一些市場化手段，進一步分散自身承擔的風險。希望原保險公司可以積極聯(lián)合再保險共同承擔大災風險，促進原保險公司穩(wěn)定可持續(xù)經(jīng)營，不斷推進農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的健康發(fā)展。實際執(zhí)行中，保險公司根據(jù)自身情況對部分業(yè)務進行再保險，努力分散風險。1.2.2當前大災風險分散機制存在的突出問題（一）財政支持的頂層機制缺失結(jié)合山西省的具體農(nóng)險情況，在制定農(nóng)業(yè)保險的大災風險分散制度時并不能只由一方承擔風險，而是要保險經(jīng)營者、政府以及中央三個層面。盡管相關的法律法規(guī)規(guī)定了建立農(nóng)險大災風險分散機制時，由有關方面共同制定。但是具體的制度措施并未完善，國家層面的大災風險分散機制的成立還為時尚早，目前的保險市場中，保險經(jīng)營者層面占絕大多數(shù)，并且只有部分地區(qū)的政府建立了省級層面的風險分散機制，不同地區(qū)之間的具體情況還有所不同。中央層面的缺失導致農(nóng)險大災分散機制建設僅僅只有點，還未連接到面上，使得大災風險依舊集中于某個區(qū)域內(nèi)，不能得到很好的分散。一旦發(fā)生大災，保險機構(gòu)、政府和農(nóng)戶等都不等獨立承擔風險。大災的高額賠付會嚴重影響到農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的經(jīng)營穩(wěn)定,而且可能造成對投保農(nóng)戶的不足額賠付問題。（二）現(xiàn)有大災風險準備金制度存在不足一是我國的大災準備金還未成熟，中央和省級層面還處于缺失的階段，農(nóng)業(yè)大災風險儲備積累能力仍非常有限。二是公司層面的大災風險準備金管理辦法也存在不足。一方面，稅收優(yōu)惠政策不到位。由于稅收機制的原因，使得農(nóng)險經(jīng)營者不能充分發(fā)揮大災風險準備金的優(yōu)勢來面對幾年一遇的農(nóng)業(yè)大災保險。另一方面，大災風險保費準備金計提比例上限規(guī)定過死。2010年，由中國人民財產(chǎn)保險公司山西分公司率先開展種植業(yè)保險保費補貼試點項目。結(jié)合試點省份的經(jīng)驗，山西省種植業(yè)保險將最高賠付金額定為三倍，同時依據(jù)保險事故發(fā)生當期保費收入的1/4計提農(nóng)險大災風險準備金，逐年累計（直至累計達到年平均保費收入的100%左右），以應對年內(nèi)賠付超過保費的災害，逐步建立山西省應對大災風險的機制。（三）再保險政策支持不足雖說山西省對農(nóng)業(yè)保險的補貼力度已加大，但在再保險方面的補貼還未開展，山西農(nóng)業(yè)再保險公司和基金方面的探討更是空白。各級保障的缺失不利于山西農(nóng)業(yè)保險及再保險的聯(lián)合發(fā)展。2020年中農(nóng)再的成立將是一個好的開頭，對省級的農(nóng)業(yè)再保險的發(fā)展起到一個引領的作用，說明再保險在農(nóng)業(yè)保險大災風險分層分散中起著至關重要的作用，應予以重視。（四）風險分散權(quán)責不清，資源配置效率較為低下目前，山西省政策性農(nóng)險的主體之間責任劃分模糊，沒有形成有效的聯(lián)動機制，效率嚴重不足。在大災風險面前對政府與市場的關系認識不清，保險公司、再保險、資本市場和政府的風險承擔沒有明確的界限，無章可循，僅有大災準備金的官方文件明確規(guī)定，其他各主體承擔怎樣的責任，分擔多少風險，尚不明確。應進一步明確與清晰地方政府和市場之間的關系，充分發(fā)揮政府“看得見的手”與市場“看不見的手”的作用，推進與保障農(nóng)業(yè)保險的穩(wěn)定健康發(fā)展。1.2.3制定山西省農(nóng)業(yè)保險災風險分散機制的必要性深度研讀中央文件后，我們可以發(fā)現(xiàn)，建立和完善農(nóng)險風險分散機制是農(nóng)險發(fā)展中至關重要的一環(huán)，這對于農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展有著重要的意義，不僅能防范化解大災風險，更有助于保護農(nóng)民的切身利益，維護國家糧食安全問題。（一）農(nóng)民作為弱勢群體無力承擔農(nóng)業(yè)大災風險我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民基數(shù)大，且分布范圍廣，由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營的特點注定農(nóng)民屬于弱勢群體，他們的主要收入來自于農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟效益又很大程度上取決于氣候狀況。一旦發(fā)生大災，就會給農(nóng)民的生活帶來滅頂性打擊。而且由于農(nóng)民獲取市場信息的能力受約束，另外在市場競爭方面、維護自身利益方面也相對比較弱。而山西省的發(fā)展又是以農(nóng)業(yè)為主，且農(nóng)業(yè)基礎設施現(xiàn)代化不足，農(nóng)民保險意識淡薄，山西省復雜的地理性質(zhì)和氣候特點，自然災害發(fā)生的頻率和損失程度都很高。山西目前的農(nóng)業(yè)保險體系僅能滿足基本的物化成本保障，農(nóng)業(yè)資料成本增長速度過快，保額增速緩慢，在這樣的情形下，現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險政策不能從根本上保證農(nóng)民的利益。（二）地方政府或保險公司等單一主體無力單獨承擔農(nóng)業(yè)大災風險我國的農(nóng)業(yè)保險自2007年以來得到了極大的發(fā)展，保險市場活躍，目前我國的保險業(yè)已居于世界第二。但保險業(yè)的迅猛發(fā)展也隨之帶來了風險的增大。由于農(nóng)業(yè)險種的豐富、承保面積的增加，承保的責任范圍也在不斷擴張，積累的農(nóng)業(yè)大災風險也在慢慢增大。當發(fā)生大災風險時，政府、保險經(jīng)營者、農(nóng)戶單個主體都無法獨立承擔風險責任。而在山西，農(nóng)業(yè)保險還未完全成熟，政府的經(jīng)濟不足以單獨承擔風險，保險經(jīng)營者由于高賠付的原因，也可能造成沉重的打擊。政府和農(nóng)