互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控實(shí)施綱要一、背景與意義互聯(lián)網(wǎng)金融依托科技賦能重構(gòu)金融服務(wù)形態(tài)，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、供應(yīng)鏈金融等業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展，在提升金融普惠性、優(yōu)化資源配置效率的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、跨界性特征日益凸顯。虛擬貨幣交易炒作、違規(guī)網(wǎng)貸平臺爆雷、數(shù)據(jù)泄露等事件頻發(fā)，既損害投資者權(quán)益，也威脅金融體系穩(wěn)定。制定本綱要，旨在構(gòu)建全周期、多維度的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，平衡創(chuàng)新活力與風(fēng)險(xiǎn)底線，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展大局。二、總體要求（一）指導(dǎo)思想以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革為核心目標(biāo)，貫徹落實(shí)國家金融監(jiān)管政策，依托金融科技與監(jiān)管科技雙輪驅(qū)動，建立“監(jiān)管有界、創(chuàng)新有度、風(fēng)險(xiǎn)有數(shù)”的互聯(lián)網(wǎng)金融治理體系，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。（二）基本原則1.依法合規(guī)為基：嚴(yán)格遵循《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》及金融監(jiān)管法律法規(guī)，明確業(yè)務(wù)邊界與合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，打擊無證經(jīng)營、超范圍展業(yè)等行為。2.科技賦能為翼：運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)提升風(fēng)險(xiǎn)識別、監(jiān)測、處置能力，實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、苗頭早處置”。3.協(xié)同防控為綱：強(qiáng)化央行、銀保監(jiān)、網(wǎng)信、公安等部門協(xié)同，打通區(qū)域、行業(yè)監(jiān)管壁壘，構(gòu)建“監(jiān)管沙盒+穿透式管理”的立體防控網(wǎng)絡(luò)。4.分類施策為要：區(qū)分支付清算、借貸融資、虛擬資產(chǎn)等不同業(yè)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)特征，“一業(yè)一策”制定防控細(xì)則，避免“一刀切”抑制創(chuàng)新。5.底線思維為盾：將防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)作為核心底線，對影子銀行、資金池運(yùn)作、跨境資金違規(guī)流動等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)保持“零容忍”。三、重點(diǎn)防控領(lǐng)域及實(shí)施路徑（一）業(yè)務(wù)合規(guī)與資質(zhì)管理：筑牢準(zhǔn)入與運(yùn)營防線互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)需嚴(yán)格落實(shí)牌照管理，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)小貸、基金銷售等業(yè)務(wù)須持牌經(jīng)營，嚴(yán)禁“無照駕駛”或“超范圍行駛”。針對虛擬貨幣交易、違規(guī)代幣發(fā)行融資等“偽創(chuàng)新”行為，建立“監(jiān)測—預(yù)警—處置”閉環(huán)：通過鏈上數(shù)據(jù)分析、資金流向追蹤，識別炒作團(tuán)伙與洗錢通道，聯(lián)合公安部門打擊地下錢莊、跨境資金違規(guī)兌換等行為。對存量違規(guī)業(yè)務(wù)，實(shí)施“清單式整改”：網(wǎng)絡(luò)借貸平臺需完成合規(guī)轉(zhuǎn)型，淘汰“高息攬儲、剛性兌付”的違規(guī)模式；供應(yīng)鏈金融平臺應(yīng)穿透核查核心企業(yè)信用與貿(mào)易真實(shí)性，嚴(yán)禁虛構(gòu)交易、重復(fù)確權(quán)。（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防控：守好網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)安全底線1.網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)落實(shí)等保2.0與關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施保護(hù)要求，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺需按“分區(qū)分級”原則部署防護(hù)體系：交易系統(tǒng)采用多活容災(zāi)架構(gòu)，防范DDoS攻擊、勒索病毒；客戶信息存儲加密，敏感數(shù)據(jù)傳輸采用國密算法，定期開展?jié)B透測試與漏洞修復(fù)。2.數(shù)據(jù)合規(guī)治理嚴(yán)格遵循“最小必要”原則采集、使用用戶數(shù)據(jù)，禁止超授權(quán)收集生物特征、交易密碼等敏感信息。建立數(shù)據(jù)全生命周期管理機(jī)制：數(shù)據(jù)采集前履行告知義務(wù)，存儲時(shí)加密脫敏，共享時(shí)簽訂合規(guī)協(xié)議，銷毀時(shí)不可逆處理。針對“大數(shù)據(jù)殺熟”“數(shù)據(jù)黑市交易”等亂象，建立用戶投訴響應(yīng)與違規(guī)追溯機(jī)制。3.系統(tǒng)穩(wěn)定性保障對高頻交易、高并發(fā)場景（如電商大促、理財(cái)搶購），開展壓力測試與容量規(guī)劃，確保系統(tǒng)響應(yīng)時(shí)間≤200ms、可用性≥99.99%。建立“雙機(jī)房+異地災(zāi)備”架構(gòu)，制定7×24小時(shí)應(yīng)急響應(yīng)預(yù)案，演練斷電、斷網(wǎng)等極端場景下的業(yè)務(wù)連續(xù)性保障能力。（三）信用與流動性風(fēng)險(xiǎn)防控：破解信息不對稱與擠兌難題1.多維度征信體系建設(shè)整合央行征信、互聯(lián)網(wǎng)征信、行業(yè)黑名單等數(shù)據(jù)，構(gòu)建“信用畫像+行為評分”雙維度體系：對網(wǎng)絡(luò)借貸用戶，結(jié)合消費(fèi)習(xí)慣、還款歷史、社交行為評估信用；對平臺機(jī)構(gòu)，監(jiān)測資本充足率、杠桿率、關(guān)聯(lián)交易等指標(biāo)，識別“龐氏騙局”與資金池風(fēng)險(xiǎn)。2.資金流向動態(tài)監(jiān)測運(yùn)用區(qū)塊鏈溯源與大數(shù)據(jù)穿透技術(shù)，追蹤資金“從哪里來、到哪里去”：網(wǎng)絡(luò)借貸資金需直接劃轉(zhuǎn)至借款人賬戶，嚴(yán)禁平臺截留、挪用；理財(cái)資金應(yīng)投向合規(guī)資產(chǎn)，禁止嵌套多層資管產(chǎn)品形成“資金空轉(zhuǎn)”。對單日提現(xiàn)超百萬、集中擠兌等異常行為，啟動“限額提現(xiàn)+說明核查”機(jī)制，防范流動性危機(jī)擴(kuò)散。3.風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具創(chuàng)新鼓勵平臺引入履約保證保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、第三方擔(dān)保等機(jī)制，降低信用違約損失。對個(gè)人消費(fèi)貸、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)，推行“分散額度、小額分散”原則，單一借款人授信不超過平臺注冊資本的5%，避免風(fēng)險(xiǎn)集中。（四）監(jiān)管協(xié)同與穿透式管理：打破壁壘與穿透迷霧1.跨部門協(xié)同機(jī)制建立“金融監(jiān)管+網(wǎng)信+公安+市場監(jiān)管”四方協(xié)同小組，共享“平臺備案、違規(guī)線索、輿情監(jiān)測”數(shù)據(jù)：央行監(jiān)測資金流向，銀保監(jiān)核查業(yè)務(wù)合規(guī)，網(wǎng)信部門處置非法金融廣告，公安打擊金融詐騙。針對“現(xiàn)金貸嵌套助貸、虛擬貨幣跨境炒作”等跨界風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行“一案多查、聯(lián)合處置”。2.穿透式監(jiān)管實(shí)踐對多層嵌套的資管產(chǎn)品、“抽屜協(xié)議”的擔(dān)保安排，穿透至底層資產(chǎn)與實(shí)際控制人：網(wǎng)絡(luò)小貸公司通過助貸機(jī)構(gòu)放貸的，需合并計(jì)算杠桿率；跨境支付平臺為虛擬貨幣交易提供通道的，追溯資金最終用途。運(yùn)用監(jiān)管沙盒對創(chuàng)新業(yè)務(wù)（如AI投顧、數(shù)字人民幣應(yīng)用）進(jìn)行“壓力測試”，既包容創(chuàng)新又防控風(fēng)險(xiǎn)。3.監(jiān)管科技應(yīng)用搭建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測平臺，整合輿情數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、工商數(shù)據(jù)，運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)識別“龐氏騙局”特征（如高息承諾、層級返利、資金池），對風(fēng)險(xiǎn)平臺自動預(yù)警。開發(fā)“合規(guī)體檢”工具，為平臺提供“牌照合規(guī)、數(shù)據(jù)安全、業(yè)務(wù)模式”等方面的自檢服務(wù)，推動“合規(guī)整改”從被動監(jiān)管轉(zhuǎn)向主動治理。（五）投資者權(quán)益保護(hù)：從教育到救濟(jì)的全鏈條守護(hù)1.金融素養(yǎng)分層教育針對不同群體設(shè)計(jì)教育內(nèi)容：對大學(xué)生開展“校園貸風(fēng)險(xiǎn)”專題課，對中老年群體制作“防詐騙漫畫手冊”，對投資者推送“風(fēng)險(xiǎn)測評+產(chǎn)品說明書”。利用短視頻、直播等新媒體形式，揭露“保本高收益”“虛擬貨幣暴富”等騙局套路，提升公眾風(fēng)險(xiǎn)識別能力。2.銷售適當(dāng)性管理嚴(yán)格落實(shí)“了解客戶、了解產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)匹配”原則：理財(cái)產(chǎn)品需標(biāo)注“風(fēng)險(xiǎn)等級”與“適合人群”，禁止向?qū)W生、低收入群體銷售高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品；借貸產(chǎn)品需展示“實(shí)際年化利率”，禁止“砍頭息”“套路貸”。建立“產(chǎn)品-客戶”匹配回溯機(jī)制，對投訴率高的產(chǎn)品強(qiáng)制下架整改。3.糾紛多元化解機(jī)制設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛調(diào)解中心，整合行業(yè)協(xié)會、律所、仲裁機(jī)構(gòu)資源，對小額糾紛實(shí)行“線上調(diào)解+快速仲裁”；對群體性事件，啟動“監(jiān)管介入+平臺賠付”應(yīng)急方案。建立“投訴-處置-反饋”閉環(huán)，要求平臺72小時(shí)內(nèi)響應(yīng)投訴，30日內(nèi)辦結(jié)反饋。四、保障機(jī)制（一）組織領(lǐng)導(dǎo)：壓實(shí)“三方責(zé)任”明確監(jiān)管部門、平臺機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會三方責(zé)任：監(jiān)管部門制定細(xì)則、開展督查；平臺履行“風(fēng)險(xiǎn)防控第一責(zé)任”，董事長為合規(guī)第一責(zé)任人；行業(yè)協(xié)會（如中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會）制定自律公約、開展合規(guī)培訓(xùn)，形成“監(jiān)管-自律-企業(yè)”三位一體的治理格局。（二）考核問責(zé)：強(qiáng)化“硬約束”將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控納入地方政府金融考核，對“監(jiān)管不力、風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)”的地區(qū)約談問責(zé)。建立平臺“合規(guī)檔案”，將違規(guī)記錄與牌照續(xù)期、業(yè)務(wù)擴(kuò)張掛鉤；對故意隱瞞風(fēng)險(xiǎn)、挪用資金的責(zé)任人，移送司法機(jī)關(guān)追究刑責(zé)。（三）科技支撐：打造“智慧防控”生態(tài)鼓勵金融科技企業(yè)研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測SaaS工具，為中小平臺提供“低成本、標(biāo)準(zhǔn)化”的合規(guī)解決方案；支持高校、科研機(jī)構(gòu)開展“區(qū)塊鏈監(jiān)管”“AI反欺詐”等技術(shù)攻關(guān)，推動防控手段從“人工篩查”向“智能預(yù)警”升級。（四）國際合作：應(yīng)對“跨境風(fēng)險(xiǎn)”參與FATF（反洗錢金融行動特別工作組）等國際規(guī)則制定，建立跨境資金監(jiān)測、虛擬貨幣反洗錢協(xié)作機(jī)制；與“一帶一路”國家共享金融風(fēng)險(xiǎn)名單，打擊跨境賭博、電信詐騙等資金流