演講人：日期:扶貧小額信貸培訓(xùn)大綱目錄CATALOGUE01政策與目標(biāo)解讀02貸款申請(qǐng)資格03業(yè)務(wù)操作流程04風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制05典型案例解析06后續(xù)支持服務(wù)PART01政策與目標(biāo)解讀國(guó)家扶貧信貸政策要點(diǎn)財(cái)政貼息與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制明確財(cái)政對(duì)扶貧小額信貸的貼息比例及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金來(lái)源，降低金融機(jī)構(gòu)放貸風(fēng)險(xiǎn)，確保政策可持續(xù)性。貸款對(duì)象精準(zhǔn)識(shí)別要求金融機(jī)構(gòu)與地方政府協(xié)作，通過(guò)建檔立卡系統(tǒng)篩選符合條件的低收入群體，避免資源錯(cuò)配。差異化利率政策對(duì)脫貧不穩(wěn)定戶、邊緣易致貧戶等特殊群體實(shí)施階梯式利率優(yōu)惠，減輕還款壓力。貸款用途監(jiān)管嚴(yán)格規(guī)定資金用于生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目（如種植、養(yǎng)殖、小微加工等），禁止挪用至消費(fèi)領(lǐng)域。信貸服務(wù)精準(zhǔn)幫扶定位針對(duì)不同地區(qū)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)開發(fā)定制化信貸產(chǎn)品，如“茶葉貸”“養(yǎng)殖貸”等，匹配農(nóng)戶實(shí)際經(jīng)營(yíng)周期。需求導(dǎo)向產(chǎn)品設(shè)計(jì)結(jié)合農(nóng)戶道德品質(zhì)、鄰里評(píng)價(jià)等非財(cái)務(wù)指標(biāo)構(gòu)建信用評(píng)分模型，解決抵押物缺失問(wèn)題。信用評(píng)價(jià)體系創(chuàng)新在偏遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)立流動(dòng)服務(wù)點(diǎn)或村級(jí)工作站，提供貸款申請(qǐng)、還款、咨詢等“一站式”服務(wù)。村級(jí)金融服務(wù)站建設(shè)010302鼓勵(lì)村民組成聯(lián)保小組，通過(guò)互相擔(dān)保提升整體授信額度，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。聯(lián)保互助模式推廣04區(qū)域脫貧成效指標(biāo)考核信貸資金支持的特色產(chǎn)業(yè)覆蓋行政村比例，確保每村至少形成1-2個(gè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。產(chǎn)業(yè)覆蓋率提升設(shè)定年度戶均增收目標(biāo)（如不低于5000元），并通過(guò)抽樣調(diào)查驗(yàn)證實(shí)際增收效果。評(píng)估每萬(wàn)元貸款創(chuàng)造的本地就業(yè)崗位數(shù)，衡量信貸對(duì)社區(qū)經(jīng)濟(jì)的輻射效應(yīng)。戶均增收量化標(biāo)準(zhǔn)要求縣域扶貧小額信貸不良率控制在3%以內(nèi)，反映金融服務(wù)的可持續(xù)性。貸款回收率閾值01020403就業(yè)帶動(dòng)系數(shù)PART02貸款申請(qǐng)資格低收入農(nóng)戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)家庭經(jīng)濟(jì)狀況核查申請(qǐng)人需提供家庭收入證明、資產(chǎn)清單及主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源說(shuō)明，確保符合當(dāng)?shù)氐褪杖朕r(nóng)戶認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。01勞動(dòng)能力評(píng)估核實(shí)家庭成員健康狀況及勞動(dòng)能力，優(yōu)先支持具備生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)潛力的農(nóng)戶。產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目可行性申請(qǐng)人需提交擬發(fā)展產(chǎn)業(yè)的具體計(jì)劃，包括種養(yǎng)殖、手工業(yè)或小微商業(yè)等，確保項(xiàng)目具備可持續(xù)性。無(wú)不良信用記錄申請(qǐng)人及家庭成員需無(wú)惡意欠貸、逃債等行為，且未列入金融信用黑名單。020304村級(jí)推薦審核流程建立貸款農(nóng)戶檔案，定期回訪資金使用情況及項(xiàng)目進(jìn)展，確保資金專款專用。動(dòng)態(tài)跟蹤管理鄉(xiāng)鎮(zhèn)復(fù)核通過(guò)的名單報(bào)送縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)，由信貸專員結(jié)合征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)完成最終審批?？h級(jí)終審備案村級(jí)通過(guò)后提交鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦復(fù)核，重點(diǎn)核查資料真實(shí)性及項(xiàng)目可行性，必要時(shí)進(jìn)行實(shí)地考察。鄉(xiāng)鎮(zhèn)復(fù)核機(jī)制由村委會(huì)組織村民代表、駐村干部等召開評(píng)審會(huì)，對(duì)申請(qǐng)人材料進(jìn)行民主評(píng)議并公示結(jié)果。村級(jí)初審會(huì)議綜合評(píng)估家庭現(xiàn)有收入來(lái)源（如農(nóng)產(chǎn)品銷售、務(wù)工收入等）及未來(lái)項(xiàng)目預(yù)期收益。收入穩(wěn)定性測(cè)算對(duì)比家庭現(xiàn)有負(fù)債與預(yù)期收入，確保新增貸款不會(huì)導(dǎo)致債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)累積。債務(wù)負(fù)擔(dān)率計(jì)算01020304通過(guò)央行征信系統(tǒng)或地方信用平臺(tái)查詢申請(qǐng)人既往貸款記錄、還款履約情況。歷史信用記錄分析針對(duì)信用記錄不足的農(nóng)戶，可采用互助聯(lián)保、資產(chǎn)抵押或第三方擔(dān)保等方式降低風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)?；蚵?lián)保方案征信與還款能力評(píng)估PART03業(yè)務(wù)操作流程身份證明文件要求申請(qǐng)人需提供有效身份證原件及復(fù)印件，復(fù)印件需清晰可辨，且與原件信息完全一致，確保身份真實(shí)性核查無(wú)誤。收入證明與資產(chǎn)聲明需提交近期的收入證明或經(jīng)營(yíng)流水，同時(shí)填寫資產(chǎn)聲明表，詳細(xì)列明家庭固定資產(chǎn)、負(fù)債情況及還款能力評(píng)估依據(jù)。貸款用途說(shuō)明材料申請(qǐng)人需書面說(shuō)明貸款具體用途，如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料采購(gòu)、小型設(shè)備購(gòu)置等，并提供相關(guān)購(gòu)銷合同或預(yù)算清單作為佐證。擔(dān)?；蚵?lián)保協(xié)議文件若需擔(dān)保或聯(lián)保，需提供擔(dān)保人身份證明、收入證明及簽署的擔(dān)保協(xié)議，聯(lián)保小組成員需共同簽署責(zé)任連帶承諾書。申請(qǐng)材料清單與填寫規(guī)范鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)站工作人員需核對(duì)申請(qǐng)人提交材料的完整性，確認(rèn)無(wú)誤后錄入信貸管理系統(tǒng)，生成預(yù)審編號(hào)并標(biāo)注受理日期。安排專人進(jìn)行入戶調(diào)查，核實(shí)申請(qǐng)人家庭經(jīng)濟(jì)狀況、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目可行性及信用記錄，形成調(diào)查報(bào)告并附現(xiàn)場(chǎng)照片。將初審?fù)ㄟ^(guò)的申請(qǐng)人名單在村級(jí)公告欄公示，收集村民反饋意見，確保貸款發(fā)放公開透明且無(wú)爭(zhēng)議。整理全套申請(qǐng)材料、調(diào)查報(bào)告及公示結(jié)果，加蓋服務(wù)站公章后提交至縣級(jí)信貸管理機(jī)構(gòu)進(jìn)入終審流程。鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)站受理步驟材料初審與系統(tǒng)錄入實(shí)地調(diào)查與信用評(píng)估村級(jí)公示與意見收集提交縣級(jí)機(jī)構(gòu)復(fù)核縣級(jí)機(jī)構(gòu)終審與放款時(shí)限材料合規(guī)性審查縣級(jí)機(jī)構(gòu)需對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)提交的材料進(jìn)行二次審核，重點(diǎn)檢查文件簽字蓋章完整性、數(shù)據(jù)邏輯性及政策符合性。根據(jù)申請(qǐng)人信用評(píng)分、還款能力及項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，確定最終貸款額度與利率，并標(biāo)注風(fēng)險(xiǎn)控制措施。通知申請(qǐng)人簽署正式借款合同，必要時(shí)辦理公證手續(xù)，明確還款計(jì)劃、違約責(zé)任及爭(zhēng)議解決條款。終審?fù)ㄟ^(guò)后，在約定工作日內(nèi)將貸款資金劃入指定賬戶，同時(shí)建立貸后跟蹤機(jī)制，確保資金用途合規(guī)。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類與額度核定合同簽訂與公證流程放款執(zhí)行與資金監(jiān)管PART04風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制申請(qǐng)人信用評(píng)估對(duì)借款人申報(bào)的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地考察，評(píng)估其市場(chǎng)前景、技術(shù)可行性和盈利能力，避免資金投入低效或高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目可行性分析家庭經(jīng)濟(jì)狀況核查綜合評(píng)估借款人家庭收入來(lái)源、資產(chǎn)狀況及負(fù)債比例，確保其具備穩(wěn)定的還款基礎(chǔ)，降低因家庭經(jīng)濟(jì)波動(dòng)導(dǎo)致的違約風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)征信系統(tǒng)、歷史借貸記錄等核查申請(qǐng)人信用狀況，重點(diǎn)關(guān)注是否存在不良貸款記錄或過(guò)度負(fù)債情況，確保借款人具備還款意愿和能力。貸前風(fēng)險(xiǎn)篩查要點(diǎn)貸中資金用途監(jiān)管資金流向追蹤建立專項(xiàng)賬戶或第三方托管機(jī)制，要求借款人提供采購(gòu)憑證、經(jīng)營(yíng)合同等證明材料，確保貸款資金嚴(yán)格用于申報(bào)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。定期實(shí)地回訪信貸員需按計(jì)劃走訪借款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，核查項(xiàng)目進(jìn)展與資金使用匹配度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正挪用、閑置等違規(guī)行為。動(dòng)態(tài)額度調(diào)整根據(jù)項(xiàng)目階段性成果（如銷售收入、產(chǎn)能達(dá)標(biāo)情況）靈活調(diào)整授信額度，避免過(guò)度放貸或資金不足影響項(xiàng)目可持續(xù)性。逾期預(yù)警與催收措施分級(jí)預(yù)警機(jī)制根據(jù)逾期時(shí)長(zhǎng)（如30天、60天、90天）啟動(dòng)不同級(jí)別的預(yù)警，通過(guò)短信提醒、電話溝通、上門走訪等方式逐步升級(jí)干預(yù)強(qiáng)度。030201差異化催收策略針對(duì)暫時(shí)性困難借款人，可協(xié)商展期或分期還款；對(duì)惡意拖欠者，采取法律訴訟、資產(chǎn)保全等強(qiáng)制措施，維護(hù)信貸資產(chǎn)安全。社區(qū)協(xié)同治理聯(lián)合村委會(huì)、合作社等基層組織參與逾期催收，利用熟人社會(huì)壓力與道德約束提升還款率，同時(shí)為困難家庭鏈接幫扶資源化解債務(wù)危機(jī)。PART05典型案例解析種植養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)信貸案例生態(tài)循環(huán)農(nóng)業(yè)綜合貸款結(jié)合“種植+養(yǎng)殖”模式發(fā)放組合貸款，資助農(nóng)戶構(gòu)建沼氣池、有機(jī)肥生產(chǎn)線等設(shè)施，形成廢棄物資源化利用鏈條，既環(huán)保又提升綜合收益。特色農(nóng)產(chǎn)品種植信貸支持針對(duì)山區(qū)農(nóng)戶發(fā)展茶葉、中藥材等特色種植業(yè)，提供低息貸款用于購(gòu)買優(yōu)質(zhì)種苗、有機(jī)肥料及灌溉設(shè)備，并通過(guò)技術(shù)培訓(xùn)提升產(chǎn)量與品質(zhì)，實(shí)現(xiàn)每畝增收30%以上。規(guī)?；竽琉B(yǎng)殖融資方案為養(yǎng)殖戶設(shè)計(jì)分期還款信貸產(chǎn)品，支持建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化圈舍、引進(jìn)良種畜群及飼料加工設(shè)備，配套疫病防控保險(xiǎn)服務(wù)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)并提高出欄率。向少數(shù)民族地區(qū)婦女創(chuàng)業(yè)群體提供免抵押小額信貸，用于采購(gòu)原材料、工具及參加技能培訓(xùn)，推動(dòng)傳統(tǒng)刺繡、蠟染等手工藝市場(chǎng)化，帶動(dòng)家庭年收入翻倍。小微創(chuàng)業(yè)資金扶持案例手工藝品作坊啟動(dòng)資金扶持為城鎮(zhèn)低收入者提供5萬(wàn)元以下靈活額度貸款，支持開設(shè)便利店、早餐攤等小微業(yè)態(tài)，采取“按日分期”還款方式適配現(xiàn)金流特點(diǎn)，還款逾期率低于行業(yè)均值。社區(qū)便民服務(wù)店信貸包針對(duì)返鄉(xiāng)青年創(chuàng)業(yè)的智能農(nóng)業(yè)設(shè)備維修、電商代運(yùn)營(yíng)等項(xiàng)目，提供“前6個(gè)月免息+后續(xù)階梯利率”的信貸方案，并嫁接孵化器資源加速項(xiàng)目成熟。技術(shù)型小微企孵化貸款合作社聯(lián)動(dòng)脫貧模式03產(chǎn)業(yè)鏈深度合作信貸模式向合作社發(fā)放農(nóng)產(chǎn)品深加工專項(xiàng)貸款，建設(shè)烘干、冷藏等初加工設(shè)施，延伸產(chǎn)業(yè)鏈至腌制品、果干等二級(jí)產(chǎn)品，顯著提升社員產(chǎn)品附加值和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。02農(nóng)機(jī)服務(wù)合作社設(shè)備融資支持合作社購(gòu)置聯(lián)合收割機(jī)、無(wú)人機(jī)等大型設(shè)備，通過(guò)向周邊農(nóng)戶提供有償服務(wù)獲取收益，信貸還款與設(shè)備使用率掛鉤，形成可持續(xù)運(yùn)營(yíng)機(jī)制。01“合作社+貧困戶”統(tǒng)購(gòu)統(tǒng)銷信貸向合作社發(fā)放集中采購(gòu)貸款，統(tǒng)一收購(gòu)社員生產(chǎn)的果蔬并對(duì)接超市渠道，利用規(guī)模效應(yīng)提升議價(jià)能力，確保貧困戶產(chǎn)品溢價(jià)15%以上且穩(wěn)定銷路。PART06后續(xù)支持服務(wù)技術(shù)培訓(xùn)資源對(duì)接整合農(nóng)業(yè)科研院所及企業(yè)資源，為農(nóng)戶提供作物種植、病蟲害防治、畜牧養(yǎng)殖等領(lǐng)域的實(shí)地技術(shù)指導(dǎo)，提升生產(chǎn)效益。農(nóng)業(yè)技術(shù)專家指導(dǎo)聯(lián)合職業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)開設(shè)電商運(yùn)營(yíng)、手工藝制作、家政服務(wù)等課程，幫助農(nóng)戶拓展非農(nóng)就業(yè)渠道，增加收入來(lái)源。職業(yè)技能培訓(xùn)課程針對(duì)智能手機(jī)、農(nóng)業(yè)APP、在線銷售平臺(tái)等工具開展專項(xiàng)培訓(xùn)，降低技術(shù)使用門檻，助力農(nóng)戶對(duì)接現(xiàn)代市場(chǎng)。數(shù)字化工具應(yīng)用培訓(xùn)還款延期與貼息政策差異化延期審批機(jī)制根據(jù)自然災(zāi)害、市場(chǎng)波動(dòng)等不可抗力因素，制定分級(jí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，為困難農(nóng)戶提供3-12個(gè)月不等的彈性還款期限調(diào)整方案。財(cái)政貼息申報(bào)流程明確地方政府與金融機(jī)構(gòu)協(xié)作流程，指導(dǎo)農(nóng)戶提交收入證明、產(chǎn)業(yè)受損報(bào)告等材料，確保符合條件者享受50%-100%貸款利息補(bǔ)貼。征信保護(hù)措施對(duì)因客觀原因逾期的農(nóng)戶建立信用修復(fù)通道，通過(guò)延期備案、不良記錄異議申