2025年保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員資格考試題庫及答案一、單項(xiàng)選擇題（共30題，每題1分，共30分）1.根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（2024年修訂），投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間節(jié)點(diǎn)是（）。A.投保人填寫投保單時(shí)B.保險(xiǎn)人收取首期保費(fèi)時(shí)C.保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證時(shí)D.保險(xiǎn)人同意承保的意思表示到達(dá)投保人時(shí)答案：D解析：2024年修訂的《保險(xiǎn)法》第十三條明確規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)合同成立時(shí)間以保險(xiǎn)人同意承保的意思表示到達(dá)投保人時(shí)為準(zhǔn)，而非以保險(xiǎn)單簽發(fā)或保費(fèi)繳納為要件。”2.以下關(guān)于人身保險(xiǎn)中“保險(xiǎn)利益”的表述，正確的是（）。A.投保時(shí)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人需具有保險(xiǎn)利益，事故發(fā)生時(shí)可不具有B.投保時(shí)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人無需具有保險(xiǎn)利益，事故發(fā)生時(shí)需具有C.投保和事故發(fā)生時(shí)均需具有保險(xiǎn)利益D.投保和事故發(fā)生時(shí)均無需具有保險(xiǎn)利益答案：A解析：根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十一條，人身保險(xiǎn)要求投保人在投保時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益不影響合同效力（區(qū)別于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需在事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益）。3.某客戶投保了一份保額50萬元的重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間內(nèi)確診合同約定的重大疾病，但就診醫(yī)院不在保險(xiǎn)公司指定的“定點(diǎn)醫(yī)院”列表中。保險(xiǎn)公司的正確處理方式是（）。A.以未在定點(diǎn)醫(yī)院就診為由拒賠B.需核實(shí)客戶未選擇定點(diǎn)醫(yī)院的合理性（如突發(fā)急病就近就醫(yī)），符合常理則應(yīng)賠付C.僅賠付50%保額D.要求客戶轉(zhuǎn)院至定點(diǎn)醫(yī)院后重新申請(qǐng)答案：B解析：根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條及銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范健康保險(xiǎn)發(fā)展的通知》（2023年），保險(xiǎn)公司不得僅因就診醫(yī)院非定點(diǎn)拒賠，需結(jié)合具體情況判斷（如突發(fā)疾病、急救等合理情形），否則可能構(gòu)成“無理拒賠”。4.以下哪項(xiàng)不屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中“損失補(bǔ)償原則”的例外情形？（）A.定值保險(xiǎn)合同B.重置價(jià)值保險(xiǎn)C.人身意外傷害保險(xiǎn)D.施救費(fèi)用補(bǔ)償答案：C解析：損失補(bǔ)償原則適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)（如意外傷害保險(xiǎn)）因標(biāo)的是人的生命或身體，無法用金錢衡量，故不適用損失補(bǔ)償原則。定值保險(xiǎn)、重置價(jià)值保險(xiǎn)、施救費(fèi)用補(bǔ)償均為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中損失補(bǔ)償?shù)奶厥馓幚矸绞健?.某車險(xiǎn)保單約定“絕對(duì)免賠額2000元”，被保險(xiǎn)人因碰撞事故產(chǎn)生修理費(fèi)15000元，經(jīng)保險(xiǎn)公司定損確認(rèn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付金額為（）。A.15000元B.13000元C.12000元D.0元答案：B解析：絕對(duì)免賠額指保險(xiǎn)人僅對(duì)超過免賠額的部分承擔(dān)賠償責(zé)任。15000元2000元=13000元，故賠付13000元。6.根據(jù)《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員在執(zhí)業(yè)過程中，應(yīng)在保險(xiǎn)合同中明確告知客戶的信息不包括（）。A.經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)名稱及備案編碼B.傭金支付方式及比例C.保險(xiǎn)公司的股東構(gòu)成D.保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要責(zé)任與除外責(zé)任答案：C解析：《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第三十二條要求，從業(yè)人員需向客戶說明經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)基本信息、傭金情況、產(chǎn)品關(guān)鍵條款（責(zé)任與除外責(zé)任）等，但無需披露保險(xiǎn)公司股東構(gòu)成（屬于商業(yè)信息）。7.某客戶投保定期壽險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了既往高血壓病史，2年后因腦出血身故。保險(xiǎn)公司的正確處理方式是（）。A.以“投保時(shí)未如實(shí)告知”為由拒賠B.需舉證客戶故意隱瞞且該疾病與身故有直接因果關(guān)系，否則應(yīng)賠付C.因超過2年“不可抗辯期”，必須賠付D.僅退還保費(fèi)答案：B解析：《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定，投保人故意或因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，但自合同成立之日起超過2年的不得解除（不可抗辯條款）。但不可抗辯條款不免除投保人故意欺詐的責(zé)任，若保險(xiǎn)公司能證明客戶故意隱瞞且該疾病是身故直接原因，仍可拒賠；若無法舉證，則需賠付。8.以下關(guān)于“近因原則”的應(yīng)用，正確的是（）。A.臺(tái)風(fēng)導(dǎo)致房屋倒塌，隨后發(fā)生火災(zāi)燒毀殘骸，近因是火災(zāi)B.被保險(xiǎn)人因長期吸煙患肺癌，近因是吸煙C.交通事故后傷者送醫(yī)途中因車禍二次受傷，近因是第一次交通事故D.暴雨引發(fā)洪水，洪水沖垮堤壩，堤壩垮塌導(dǎo)致農(nóng)田被淹，近因是暴雨答案：D解析：近因是指導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定性作用的原因。選項(xiàng)D中，暴雨→洪水→堤壩垮塌→農(nóng)田被淹，暴雨是初始且決定性原因，為近因。選項(xiàng)A中臺(tái)風(fēng)是房屋倒塌的近因，火災(zāi)是后續(xù)損失的近因；選項(xiàng)B中肺癌的近因是疾病本身（吸煙是誘因）；選項(xiàng)C中二次車禍?zhǔn)仟?dú)立新原因，為近因。9.某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為客戶設(shè)計(jì)家庭保障方案時(shí)，未考慮客戶家庭負(fù)債情況，導(dǎo)致推薦的定期壽險(xiǎn)保額不足覆蓋房貸余額。該行為違反了（）。A.客戶利益優(yōu)先原則B.如實(shí)告知義務(wù)C.勤勉盡責(zé)義務(wù)D.保密義務(wù)答案：C解析：《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員職業(yè)道德指引》要求從業(yè)人員需“勤勉盡責(zé)”，即充分了解客戶需求（包括負(fù)債、收入等），提供合理方案。未考慮負(fù)債導(dǎo)致保額不足，屬于未盡勤勉義務(wù)。10.以下哪類保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期不得少于20日？（）A.一年期健康保險(xiǎn)B.互聯(lián)網(wǎng)銷售的意外傷害保險(xiǎn)C.期交保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)D.車險(xiǎn)答案：C解析：銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題的通知》（2024年）規(guī)定，長期人身保險(xiǎn)（如期交終身壽險(xiǎn)）猶豫期不得少于20日；一年期及以下保險(xiǎn)（健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)）猶豫期一般為10日；車險(xiǎn)無猶豫期。二、多項(xiàng)選擇題（共15題，每題2分，共30分。每題至少有2個(gè)正確選項(xiàng)，錯(cuò)選、漏選均不得分）1.以下屬于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員“禁止行為”的有（）。A.向客戶承諾“投保即返現(xiàn)5%保費(fèi)”B.利用客戶信息為其他機(jī)構(gòu)推銷理財(cái)產(chǎn)品C.在客戶明確拒絕后持續(xù)電話推銷D.客觀比較兩家保險(xiǎn)公司同類產(chǎn)品的保障范圍答案：ABC解析：A屬于“返傭”，違反《保險(xiǎn)法》第一百三十一條；B侵犯客戶隱私權(quán)；C屬于“擾民推銷”，違反《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》；D是合法的專業(yè)服務(wù)。2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，“保險(xiǎn)利益”的存在時(shí)間要求是（）。A.投保時(shí)投保人需具有保險(xiǎn)利益B.事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人需具有保險(xiǎn)利益C.投保時(shí)被保險(xiǎn)人需具有保險(xiǎn)利益D.事故發(fā)生時(shí)投保人需具有保險(xiǎn)利益答案：AB解析：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要求投保人在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益（否則合同無效），被保險(xiǎn)人在事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益（否則無法獲得賠償）。3.以下屬于人身保險(xiǎn)中“不可抗辯條款”例外情形的有（）。A.投保人投保時(shí)年齡申報(bào)錯(cuò)誤（實(shí)際年齡超過承保上限）B.被保險(xiǎn)人投保時(shí)已確診癌癥但未告知C.保險(xiǎn)合同成立未滿2年D.投保人故意制造保險(xiǎn)事故答案：ABD解析：不可抗辯條款（2年）不適用于投保人故意欺詐（如B）、年齡嚴(yán)重不實(shí)（如A）、故意制造事故（如D）等情形；C選項(xiàng)“未滿2年”是條款適用的時(shí)間條件，非例外。4.客戶投保車險(xiǎn)時(shí)，以下哪些情況可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠？（）A.事故發(fā)生時(shí)駕駛證已過期但未換證B.車輛改裝后未通知保險(xiǎn)公司C.事故后未及時(shí)報(bào)案（超過48小時(shí)）但能提供有效證明D.被保險(xiǎn)人故意碰撞他人車輛答案：ABD解析：A屬于“無有效駕駛證”（免責(zé)條款）；B屬于“改裝未批改”（危險(xiǎn)程度顯著增加未通知）；D屬于“故意行為”（免責(zé)）；C中48小時(shí)報(bào)案為行業(yè)慣例，若能證明事故真實(shí)性，保險(xiǎn)公司不得拒賠（依據(jù)《保險(xiǎn)法》第二十一條）。5.健康保險(xiǎn)中，“等待期”的主要作用包括（）。A.防止投保人逆選擇（帶病投保）B.降低保險(xiǎn)公司核保成本C.區(qū)分“新發(fā)病”與“既往癥”D.延長保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間答案：AC解析：等待期（觀察期）是為了防止投保人在已知患病時(shí)投保（逆選擇），并明確保險(xiǎn)責(zé)任僅覆蓋等待期后新發(fā)疾病，與核保成本無關(guān)（B錯(cuò)誤），D是等待期的表現(xiàn)而非作用。三、判斷題（共10題，每題1分，共10分。正確填“√”，錯(cuò)誤填“×”）1.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)可以同時(shí)為投保人（客戶）和保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）提供服務(wù)，但需向雙方披露利益關(guān)系。（）答案：√解析：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)作為中間方，需同時(shí)服務(wù)投保人與保險(xiǎn)人，但需遵守《保險(xiǎn)法》第一百一十八條，向雙方如實(shí)告知傭金等利益關(guān)聯(lián)。2.被保險(xiǎn)人因突發(fā)心臟病在非定點(diǎn)醫(yī)院急救，保險(xiǎn)公司可以“未在定點(diǎn)醫(yī)院就診”為由拒賠。（）答案：×解析：根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定，突發(fā)疾病在非定點(diǎn)醫(yī)院急救的，保險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)可就診行為，不得拒賠。3.投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)公司可以拒賠但需退還保費(fèi)。（）答案：√解析：《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定，投保人因重大過失未告知，保險(xiǎn)人可拒賠但應(yīng)退還保費(fèi)；若為故意未告知，可拒賠并不退保費(fèi)。4.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員可以將客戶信息提供給關(guān)聯(lián)的保險(xiǎn)代理公司用于客戶維護(hù)。（）答案：×解析：客戶信息屬于隱私，需經(jīng)客戶書面同意方可共享，否則違反《個(gè)人信息保護(hù)法》。5.定值保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，無論保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值如何，均按約定的保險(xiǎn)價(jià)值賠付。（）答案：√解析：定值保險(xiǎn)的核心是投保時(shí)約定保險(xiǎn)價(jià)值，事故發(fā)生時(shí)直接按約定價(jià)值計(jì)算賠償（如藝術(shù)品、古董保險(xiǎn)）。四、案例分析題（共2題，每題15分，共30分）案例1：2024年10月，張女士通過某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司投?！鞍偃f醫(yī)療險(xiǎn)”，健康告知中詢問“過去2年內(nèi)是否接受過醫(yī)學(xué)檢查（如B超、CT）結(jié)果異常？”張女士填寫“否”。2025年3月，張女士因腹痛住院，診斷為“膽囊結(jié)石伴慢性膽囊炎”，經(jīng)核查發(fā)現(xiàn)其2023年12月（投保前2個(gè)月）曾做腹部B超提示“膽囊壁毛糙”（醫(yī)生建議定期復(fù)查）。保險(xiǎn)公司以“未如實(shí)告知既往檢查異常”為由拒賠，張女士起訴至法院。問題：1.張女士的行為是否構(gòu)成“未如實(shí)告知”？請(qǐng)說明理由。（5分）2.保險(xiǎn)公司拒賠是否合法？法院可能如何判決？（10分）答案：1.構(gòu)成未如實(shí)告知。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條，投保人需如實(shí)告知“足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或提高費(fèi)率”的重要事實(shí)。張女士投保前2個(gè)月的B超結(jié)果“膽囊壁毛糙”屬于異常檢查結(jié)果，可能提示膽囊疾病風(fēng)險(xiǎn)，屬于重要事實(shí)，未告知構(gòu)成未如實(shí)告知。2.保險(xiǎn)公司拒賠是否合法需結(jié)合“故意”或“重大過失”判斷。張女士作為普通投保人，可能不了解“膽囊壁毛糙”的醫(yī)學(xué)意義，但若經(jīng)紀(jì)公司在投保時(shí)已明確提示“異常檢查結(jié)果需告知”，而張女士仍未填寫，則可能被認(rèn)定為“重大過失”。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條，投保人因重大過失未告知且該未告知事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)事故（膽囊結(jié)石）有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)公司可拒賠但需退還保費(fèi)。法院可能判決保險(xiǎn)公司拒賠，但需退還張女士已交保費(fèi)；若保險(xiǎn)公司無法證明“未告知事項(xiàng)與事故有直接因果關(guān)系”（如膽囊壁毛糙是否必然發(fā)展為膽囊結(jié)石），則可能判決保險(xiǎn)公司賠付。案例2：2025年1月，李先生為其貨車投?！盃I業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)”，保額30萬元（新車購置價(jià)30萬元），保險(xiǎn)期間1年。2025年6月，貨車在運(yùn)輸過程中因剎車失靈墜入山溝，造成車輛全損。經(jīng)鑒定，剎車失靈是由于李先生未按規(guī)定定期保養(yǎng)（保險(xiǎn)條款約定“未按規(guī)定保養(yǎng)導(dǎo)致的損失免責(zé)”）。李先生辯稱“投保時(shí)經(jīng)紀(jì)公司未明確說明該免責(zé)條款”，要求保險(xiǎn)公司賠付。問題：1.保險(xiǎn)條款中“未按規(guī)定保養(yǎng)免責(zé)”是否有效？（5分）2.經(jīng)紀(jì)公司是否需承擔(dān)責(zé)任？為什么？（10分）答案：1.該免