網(wǎng)約車乘客交通事故保險(xiǎn)理賠問題研究目錄 1 1 11.1.2選題意義 1 2 2 2 31.3.1研究內(nèi)容 3 32我國機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)及網(wǎng)約車保險(xiǎn)概述 42.1我國機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn) 42.2我國網(wǎng)約車保險(xiǎn) 42.2.1網(wǎng)約車保險(xiǎn) 42.2.2網(wǎng)約車與傳統(tǒng)出租車保險(xiǎn)的區(qū)別 43我國網(wǎng)約車保險(xiǎn)理賠的現(xiàn)狀及存在的問題 63.1我國網(wǎng)約車保險(xiǎn)理賠現(xiàn)狀 63.1.1保險(xiǎn)公司以非運(yùn)營性質(zhì)的保險(xiǎn)合同為由拒絕理賠 63.1.2保險(xiǎn)公司的理賠風(fēng)險(xiǎn)極大增加 73.1.3網(wǎng)約車保險(xiǎn)產(chǎn)品仍處于試用階段 83.2我國網(wǎng)約車保險(xiǎn)理賠存在的問題 83.2.1網(wǎng)約車平臺投保不規(guī)范 83.2.2受損乘客的直接請求權(quán)無明確法律依據(jù) 3.2.3道路交通事故社會救助基金追償對象不明 4我國網(wǎng)約車乘客受損保險(xiǎn)理賠問題的解決方案 4.1完善投保申請條件，規(guī)范平臺投保行為 4.2賦予網(wǎng)約車受損乘客直接請求權(quán) 4.3加強(qiáng)與道路交通事故社會救助基金的合作 5總結(jié) 11緒論在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代大背景下，廣大人民群眾出行方式隨之變化，過去廣過程。而網(wǎng)約車就是旅客在互聯(lián)網(wǎng)平臺，也就是網(wǎng)約車平臺手機(jī)APP中公布自己的出行信息，注冊網(wǎng)約車平臺，打開APP的駕駛員，通過從APP接單完成乘故，進(jìn)行了交通事故保險(xiǎn)理賠研究，有利于對網(wǎng)約車的司機(jī)、平臺公司、乘客、2事故的侵權(quán)責(zé)任，對被侵權(quán)網(wǎng)約車乘客進(jìn)行科學(xué)及時(shí)地處理、有效保險(xiǎn)理賠，從而維護(hù)旅客的合法權(quán)益，以推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)約車這種新興服務(wù)模式平穩(wěn)、有序地發(fā)展，實(shí)現(xiàn)我國交通運(yùn)輸行業(yè)的高效管理。1.2國內(nèi)外研究狀況1.2.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀因網(wǎng)約車是近幾年剛剛興起的新興事物，早期對網(wǎng)約車無法律規(guī)制，網(wǎng)約車在迅猛發(fā)展和普及之后，為糾正網(wǎng)約車市場混亂局面，才頒布有關(guān)的法律規(guī)定，但有關(guān)法律規(guī)定多集中在網(wǎng)約車的行政層面，網(wǎng)約車在交通事故之后，關(guān)于民事責(zé)任，法律規(guī)定幾乎一片空白，且至今都還沒有專門針對性的法律法規(guī)，因此，學(xué)術(shù)界和司法實(shí)踐對網(wǎng)約車交通事故的責(zé)任承擔(dān)有不同的呼聲，未形成統(tǒng)一認(rèn)識或裁判規(guī)則。在網(wǎng)約車交通事故責(zé)任研究上，學(xué)術(shù)界和司法實(shí)踐探討的主要問題，一是網(wǎng)約車運(yùn)營主體間法律關(guān)系定性，尤其在網(wǎng)約車平臺公司與司機(jī)法律關(guān)系確定方面，學(xué)術(shù)界有如下看法，正如學(xué)者陳曉琳↓的觀點(diǎn)，網(wǎng)約車平臺公司和司機(jī)屬于非典型勞動(dòng)關(guān)系；學(xué)者李若筠2指出雙方之間存在一種勞動(dòng)關(guān)系；網(wǎng)約車平臺公司和司機(jī)屬于非典型勞動(dòng)關(guān)系；學(xué)者朱辰琛13認(rèn)為，雙方是雇傭關(guān)系；學(xué)者胡潔群[4]指出，二者構(gòu)成合作關(guān)系；學(xué)者王澤濤5的觀點(diǎn)是應(yīng)依據(jù)不同模式，基于網(wǎng)約車平臺對于駕駛員的管控強(qiáng)度，以確定當(dāng)事人之間存在的法律關(guān)系。1.2.2國外研究現(xiàn)狀美國侵權(quán)法將保險(xiǎn)制度列為交通事故的中間程序，從過錯(cuò)責(zé)任向無過錯(cuò)責(zé)任的過渡，值得我們從歸責(zé)原則上加以借鑒。本文也提及，美國僅有投保機(jī)動(dòng)車輛才有可能進(jìn)入網(wǎng)約車經(jīng)營，不然就不能做網(wǎng)約車服務(wù)。和過去車輛保險(xiǎn)有許多不同，網(wǎng)約車保險(xiǎn)對網(wǎng)約車運(yùn)行過程中每個(gè)環(huán)節(jié)都有具體規(guī)定，主要可分為三個(gè)部分：第一，網(wǎng)約車服務(wù)消費(fèi)者使用網(wǎng)約車軟件用車情況；第二，網(wǎng)約車平臺給消費(fèi)者提供了合理的配車方式，消費(fèi)者等著平臺配套網(wǎng)約車來；,第三，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)約車輛將消費(fèi)者安全送達(dá)協(xié)議地6。英國把網(wǎng)絡(luò)約車和傳統(tǒng)出租車均列入《約租車法案》加以管理，倫敦交通局規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)約車必須先投保，然后才能營運(yùn)，亦為車輛執(zhí)照簽發(fā)所必需，且保險(xiǎn)有效期與車輛執(zhí)照一致，不僅僅是讓機(jī)動(dòng)車司機(jī)買一份合法的保險(xiǎn)，網(wǎng)約車運(yùn)營3平臺每發(fā)生一起交通事故，必須投保500萬歐元以上公共責(zé)任保險(xiǎn)；另外，司機(jī)廣泛，既涉及駕駛員和旅客安全問題，又涉及車輛安全問題，投保額亦為500萬英鎊”[7]。(1)文獻(xiàn)分析法(2)案例分析法42.1我國機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)先賠付。2.2我國網(wǎng)約車保險(xiǎn)網(wǎng)約車主要是快車和順風(fēng)車的總稱。由此可得，網(wǎng)約車基本等同于“裸跑”,由上人員險(xiǎn)”這種其他類型的商業(yè)保險(xiǎn)。還有就是買“交強(qiáng)險(xiǎn)”,保險(xiǎn)公司還極有租車通常為5座，故按有關(guān)保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算，出租車“交強(qiáng)險(xiǎn)”保險(xiǎn)費(fèi)用約一千八5乘客位保費(fèi)。也就是兩者投保費(fèi)用比為5:1。就“第三者責(zé)任險(xiǎn)”而言，對于運(yùn)營性質(zhì)的汽車來說，它也是最為經(jīng)濟(jì)實(shí)用的保險(xiǎn)之一，存在如下差異：首先，網(wǎng)約車(在運(yùn)用頻率最高的順風(fēng)車和快車模式中)投保險(xiǎn)另外一些商業(yè)保險(xiǎn)。其次，網(wǎng)約車(在運(yùn)用頻率最高的順風(fēng)車和快車模式中)和傳統(tǒng)巡游出租車甚至全部買機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)，但網(wǎng)約車是提供約車服務(wù)的情況下，具有運(yùn)營性質(zhì)，保險(xiǎn)公司將以最后，網(wǎng)約車(在運(yùn)用頻率最高的順風(fēng)車和快車模式中)保險(xiǎn)一般由私人購買，63我國網(wǎng)約車保險(xiǎn)理賠的現(xiàn)狀及存在的問題2016年7月，我國出臺了《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法》(以相關(guān)部門依然遲遲沒有正式明確回應(yīng)?；诋?dāng)前網(wǎng)約車剛剛獲得合法地位沒多久的實(shí)際情況下，網(wǎng)約車保險(xiǎn)理賠中實(shí)務(wù)問題的現(xiàn)狀由此表現(xiàn)出依據(jù)不明、處理不恰當(dāng)?shù)忍卣?，具體而言，有如下幾方面的內(nèi)容。3.1.1保險(xiǎn)公司以非運(yùn)營性質(zhì)的保險(xiǎn)合同為由拒絕理賠保險(xiǎn)公司拒賠，根據(jù)車主和保險(xiǎn)公司的契約，在這里也可以理解為“交強(qiáng)險(xiǎn)”的契約。筆者經(jīng)分析認(rèn)為，得出保險(xiǎn)公司拒絕賠償有兩方面理由：首先是私家車車主在登記為網(wǎng)約車司機(jī)之后，車輛原運(yùn)營性質(zhì)未及時(shí)改變，私家車車主和保險(xiǎn)公司遵循舊的商業(yè)保險(xiǎn)合同。當(dāng)前保險(xiǎn)公司和網(wǎng)約車平臺仍各司其職，兩者并沒有形成密切的配合。所以，保險(xiǎn)公司和網(wǎng)約車經(jīng)營平臺在此背景下并不能及時(shí)進(jìn)行數(shù)據(jù)銜接，自然保險(xiǎn)公司在私家車登記為網(wǎng)約車司機(jī)的情況下，是不可能及時(shí)得到有關(guān)情況的，然后去強(qiáng)行規(guī)定網(wǎng)約車的車主改變運(yùn)營性質(zhì)，達(dá)成商業(yè)車險(xiǎn)新約。另一方面，從現(xiàn)實(shí)出發(fā)，以節(jié)省保費(fèi)為宗旨，幾乎沒有車主主動(dòng)到保險(xiǎn)公司報(bào)備改變運(yùn)營性質(zhì)的信息。筆者曾經(jīng)從保險(xiǎn)工作人員那里得知，對保險(xiǎn)部門而言，理賠決定因素仍然是投保人和保險(xiǎn)公司之間訂立的保險(xiǎn)合同。所以保險(xiǎn)公司通常會根據(jù)沒有更改的合同拒絕接受索賠。它以我國《保險(xiǎn)法》第52條為依據(jù)：“由于保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的轉(zhuǎn)讓、改造、增添或者變更使用性質(zhì)的，被保險(xiǎn)人、受讓人沒有及時(shí)告知保險(xiǎn)人，以及由于轉(zhuǎn)讓、改造、增設(shè)或者變更使用性質(zhì)等原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度明顯升高所引發(fā)的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)金不負(fù)賠償責(zé)任?！逼浯?，“交強(qiáng)險(xiǎn)”合同第三人的范圍排除車上乘指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人以外的第三人，有保險(xiǎn)人賠償請求權(quán)機(jī)動(dòng)車交通事故受害者。這一保險(xiǎn)恰恰是對這類群體賠償請求權(quán)的一種保障，對其交通事故造成的損害予以賠償成立。故只給予交通事故受害第三人地位，才有權(quán)也有資格要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金，享受“交強(qiáng)險(xiǎn)”擔(dān)保。從保險(xiǎn)法立法原理來看，“交強(qiáng)險(xiǎn)’受害第三人和被保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車引起的交通事故受害范圍應(yīng)當(dāng)相同，但由于各國7保險(xiǎn)法律制度和救助交通事故受害第三人能力的不同，交通事故受害第三人在分類上有很大區(qū)別?！兜缆方煌ò踩ā返谄呤鶙l的規(guī)定過于籠統(tǒng)，沒有對受害人第三人進(jìn)行明確劃分。然而，考慮到我過現(xiàn)在保險(xiǎn)理賠的費(fèi)用較高，和公民道德素質(zhì)與發(fā)達(dá)國家相比較還比較低下的現(xiàn)狀，我國大陸地區(qū)實(shí)施的《強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第3條規(guī)定，對受交通事故侵害的第三人，應(yīng)當(dāng)理解為被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的車上人員、被保險(xiǎn)人之外的受害人。該條例把本車人員從交通事故受害第三人中剔除的條款，對傳統(tǒng)的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)制度而言也許是切實(shí)可行的，但是對新型網(wǎng)約車而言，是不夠科學(xué)合理的。因?yàn)橐跃W(wǎng)約車為例，絕大多數(shù)網(wǎng)約車車主出于節(jié)約經(jīng)濟(jì)成本，買有強(qiáng)制交強(qiáng)險(xiǎn)，幾乎沒有人再買別的類型保險(xiǎn)了。所以，如果不幸出現(xiàn)交通事故，甚至私家車車主登記為網(wǎng)約車司機(jī)后，改變車輛運(yùn)營的性質(zhì)，與保險(xiǎn)公司簽訂合法、有效的新型保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司仍可以用網(wǎng)約車的旅客歸屬車上人員，不屬“交強(qiáng)險(xiǎn)”保險(xiǎn)合同受害第三人以索賠為由拒不賠償。在這種情況下，筆者覺得要想最大限度地保護(hù)網(wǎng)約車的乘客，必然會就“交強(qiáng)險(xiǎn)”的受害第三人范圍，以確保網(wǎng)約車的乘客為宗旨進(jìn)行再探討。3.1.2保險(xiǎn)公司的理賠風(fēng)險(xiǎn)極大增加因我國目前網(wǎng)約車已經(jīng)取得合法身份，網(wǎng)約車的司機(jī)就這樣更經(jīng)常上路，盡管給人帶來方便，但在車輛運(yùn)行里程數(shù)增加時(shí)，保險(xiǎn)公司理賠風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)提高。根據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，普通家用私家車年均行駛公里數(shù)，理論上為2萬公里，而在運(yùn)營狀態(tài)下，出租車年均運(yùn)行公里數(shù)論起來已超過20萬公里，私家車車主以家用車輛作為運(yùn)營車輛，這無疑會提高行駛公里數(shù)，增加機(jī)動(dòng)車交通事故概率。另外，就理論而言，出租車比私家車交通事故頻率高，據(jù)權(quán)威人士透露，運(yùn)營出租車交通事故發(fā)生幾率約120%-130%,而普通家用私家車的價(jià)格卻低到了50%。且當(dāng)私家車車主注冊成為網(wǎng)約車司機(jī)后，基于它所提供約車服務(wù)的差異，它所產(chǎn)生的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)各不相同。就拿“滴滴出行”來說，通常情況下，專職司機(jī)比業(yè)余司機(jī)更有可能出現(xiàn)交通事故，而且業(yè)余司機(jī)比拼車司機(jī)更容易出現(xiàn)交通事故。由此可知，私家車由家用性質(zhì)向運(yùn)營性質(zhì)轉(zhuǎn)變時(shí)，必然會加大保險(xiǎn)公司理賠風(fēng)險(xiǎn)，最后造成理賠金額的上漲。8想遲遲未能付諸現(xiàn)實(shí)。2015年10月27日前，“滴滴出行”日前宣布，將和平安外死亡和其他各種必需的開支，平安保險(xiǎn)將及時(shí)提供每人120萬元以內(nèi)的保險(xiǎn)。3.2我國網(wǎng)約車保險(xiǎn)理賠存在的問題9大網(wǎng)約車平臺上，保險(xiǎn)理賠規(guī)定仍然缺乏透明性、前后條文自相矛盾，以及投保車輛只在網(wǎng)約車車輛中占有部分比例。上述種種，不禁使網(wǎng)約車乘客對現(xiàn)實(shí)中交通事故發(fā)生后，網(wǎng)約車平臺保險(xiǎn)是否真正有用產(chǎn)生了質(zhì)疑。盡管網(wǎng)約車平臺已經(jīng)和國內(nèi)的部分保險(xiǎn)公司展開合作.新興網(wǎng)約車的保險(xiǎn)產(chǎn)品相繼上線.但是還是有很多缺陷，短期內(nèi)對網(wǎng)約車損壞乘客而言，仍是己有傳統(tǒng)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)更可靠。更令人關(guān)注的是，現(xiàn)實(shí)中約車，旅客傾向于通過虛構(gòu)網(wǎng)絡(luò)昵稱來注冊網(wǎng)約車軟件，沒有使用真實(shí)姓名，也沒有保留真實(shí)身份信息，僅有旅客聯(lián)系方式。所以即使網(wǎng)約車平臺像它聲稱的，已向乘客或司機(jī)提供保險(xiǎn)，但是，網(wǎng)約車平臺若承保“意外險(xiǎn)”,那么,這意味著保險(xiǎn)有效的先決條件就是，旅客采用實(shí)名辦理網(wǎng)約車旅客登記。當(dāng)前，現(xiàn)實(shí)生活中很多旅客經(jīng)常用網(wǎng)絡(luò)昵稱登記，因而根本無法享受這份保險(xiǎn)，網(wǎng)約車平臺這類保險(xiǎn)對乘客而言，無異于空頭支票。在這方面，網(wǎng)約車軟件用戶界面也不包含提醒，有故意未提醒旅客實(shí)名的行為、借此實(shí)現(xiàn)降低投保費(fèi)用之嫌。3.2.2受損乘客的直接請求權(quán)無明確法律依據(jù)經(jīng)查閱資料文獻(xiàn)，筆者發(fā)現(xiàn)網(wǎng)約車和普通機(jī)動(dòng)車都普遍存在保險(xiǎn)理賠方面的問題，比如，文中將要討論的旅客保險(xiǎn)金直接請求權(quán)和救助基金等。盡管在普通對于網(wǎng)約車而言，有著更加深遠(yuǎn)的影響，由于網(wǎng)約車屬于一種新的服務(wù)模式，鑒于其引發(fā)的保險(xiǎn)理賠糾紛，其處理機(jī)制亦不如普通機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠機(jī)制健全，因此，需要進(jìn)行重點(diǎn)改進(jìn)。基于此，相關(guān)部門也可參考更合理、更科學(xué)的保險(xiǎn)理賠制度或者舉措，引入一般機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠的范疇。按照我國《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第28條的規(guī)定，在我國大陸地區(qū)，第三人對保險(xiǎn)金無直接請求權(quán)。這一條款雖可以確保被保險(xiǎn)人在權(quán)利中居于核心地位，但忽視交通事故受害人急需保險(xiǎn)金。我國立法者很明顯地考慮到這一點(diǎn)，因此，條例第31條規(guī)定，保險(xiǎn)公司有權(quán)從被保險(xiǎn)人和交通事故受害第三人這兩個(gè)客體中選擇一個(gè)客體來選擇賠償保險(xiǎn)金。該條還只給予保險(xiǎn)公司從被保險(xiǎn)人與受害人中，根據(jù)具體案情，可選擇賠物，它的最終目標(biāo)仍然是保障保險(xiǎn)公司的權(quán)益，沒有反映出受害人有權(quán)直接向保險(xiǎn)公司主張保險(xiǎn)金。隨后，筆者又參考了《保險(xiǎn)法》這一《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》上位法，該法第65條具體規(guī)定，受害第三人在某些情況下，可直接向保險(xiǎn)人申請保險(xiǎn)金補(bǔ)償。盡管這一規(guī)定是我國保險(xiǎn)立法領(lǐng)域的進(jìn)步，然而，這一條文本身還存在不盡人意之處。從條文內(nèi)容上進(jìn)行剖析，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金賠償方式大致可分為兩類，一是按法律規(guī)定或保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)公司對受害的第三人可直接支付；另一種則是被保險(xiǎn)人應(yīng)向第三者承擔(dān)賠償責(zé)任認(rèn)定時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)向保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)金，但怠于主張，這時(shí)受害第三人可直接請求保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。這就意味著，保險(xiǎn)公司在與受害第三人簽訂了《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》后，可以直接向第三者收取保險(xiǎn)金進(jìn)行賠償。不難發(fā)現(xiàn)，“交強(qiáng)險(xiǎn)”受害第三人雖有直接向保險(xiǎn)公司追償保險(xiǎn)金的權(quán)利，但在現(xiàn)實(shí)中，真正有權(quán)選擇賠償標(biāo)的的，是保險(xiǎn)公司。因?yàn)檫@類條款不僅提高了受害者索賠成本，延長理賠時(shí)間，也使得受害第三人請求賠償保險(xiǎn)金的直接主張?jiān)獾搅藝?yán)重的阻礙。3.2.3道路交通事故社會救助基金追償對象不明為確保文章有一定針對性、邏輯性，故筆者在摘要部分己經(jīng)說明，僅探討交通事故中網(wǎng)約車當(dāng)事人承擔(dān)全部責(zé)任或者主要責(zé)任情形。前文已經(jīng)討論了保險(xiǎn)公司拒賠商業(yè)險(xiǎn)、“交強(qiáng)險(xiǎn)”中第三人劃范圍不盡合理等諸多網(wǎng)約車損壞旅客無法獲得保險(xiǎn)理賠因素，不難看出，網(wǎng)約車被損害旅客若走上保險(xiǎn)理賠救濟(jì)之路，那樣會很艱難。對此，必須學(xué)會變換思維，另辟蹊徑。本文認(rèn)為應(yīng)允許道路交通事故社會救助基金和網(wǎng)約車平臺合作，列入網(wǎng)約車被損害旅客求償救濟(jì)路徑，因道路交通事故救助基金在《機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十四條中有規(guī)定，理論仍屬保險(xiǎn)問題范圍。道路交通事故社會救助基金(以下簡稱“救助基金”)是指，為確保發(fā)生交通事故時(shí)，肇事司機(jī)不保“交強(qiáng)險(xiǎn)”逃逸，在“交強(qiáng)險(xiǎn)”保險(xiǎn)金不能涵蓋虧損時(shí)，可獲得救濟(jì)所建立的基金。這種基金與“交強(qiáng)險(xiǎn)”相輔相成，是交通事故受害人無法得到保險(xiǎn)金賠付情況下兜底救濟(jì)手段。關(guān)于允許“救助基金”和網(wǎng)約車平臺合作的理由和具體舉措，筆者將在以后的文章中討論，在該部分中，筆者將重點(diǎn)探討道路交通事故社會救助基金的追償客體不明確。《道路交通事故社會救助基金管理試行辦法》等有關(guān)法律法規(guī)對救助基金進(jìn)行了規(guī)定，執(zhí)行機(jī)構(gòu)為交通事故傷員墊付救援費(fèi)用、喪葬費(fèi)用后，有權(quán)向交通事故責(zé)任人追償?shù)葪l款，可參照《道路交通安全法》第七十五條以及《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》第五十三條規(guī)定。實(shí)際上，將網(wǎng)約車在不同約車模式中的追償標(biāo)的，也就是對交通事故責(zé)任人進(jìn)行了明確的剖析，旨在更好的促成網(wǎng)約車平臺和救助基金的設(shè)立合作關(guān)系。4.1完善投保申請條件，規(guī)范平臺投保行為保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)說明其經(jīng)營性質(zhì)為網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租車服務(wù)(特別對于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)來說),按經(jīng)營機(jī)動(dòng)車保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)承保；如果沒有明確表示出自己不是經(jīng)營汽車運(yùn)輸18歲~20歲，20歲~26歲之間，以及65歲后的這3個(gè)年齡段，交通事故的發(fā)生所以，筆者認(rèn)為駕齡在3~10年之間的駕駛員應(yīng)購買第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)，及上述保險(xiǎn)之不計(jì)免賠險(xiǎn)；駕齡超過10年的駕駛員，應(yīng)購買第三者責(zé)任險(xiǎn)(投保金額與前兩者相比有一定程度的下降),車上人員責(zé)任險(xiǎn)等。需要注意4.2賦予網(wǎng)約車受損乘客直接請求權(quán)針對目前國內(nèi)機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)索賠過程冗繁序雜，費(fèi)用高昂，且在網(wǎng)約車這一新型的客運(yùn)服務(wù)模式下保險(xiǎn)理賠工作又比傳統(tǒng)的客運(yùn)服務(wù)模式牽涉到更多主體、新增理賠手續(xù)，因此，完善網(wǎng)約車的保險(xiǎn)制度時(shí)，有必要給予受害人直接請求權(quán)，從而使損壞的旅客得到及時(shí)的補(bǔ)償，維持網(wǎng)約車正常運(yùn)行秩序，推動(dòng)網(wǎng)約車繁榮發(fā)展。結(jié)合網(wǎng)約車在國內(nèi)使用現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為，給予受損網(wǎng)約車乘客以直接請求權(quán)，應(yīng)從如下三個(gè)方面入手：首先，修改《保險(xiǎn)法》第65條，將其內(nèi)容變更為“責(zé)任保被保險(xiǎn)人給第三者帶來損失，并認(rèn)定第三者應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，第三者在賠償限額內(nèi)向保險(xiǎn)人直接請求給付賠償保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人按照法律的規(guī)定或者合同的約定，對這個(gè)第三者直接支付保險(xiǎn)金?！边@一舉措是通過修訂《保險(xiǎn)法》,該法是《強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的上位法，在立法中直接給予受損乘客直接請求權(quán)。其次，受損乘客直接到保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)理賠的時(shí)候，網(wǎng)約車平臺應(yīng)在事件發(fā)生后，及時(shí)出具車輛運(yùn)行數(shù)據(jù)和其他有關(guān)證明材料，便于受損乘客和保險(xiǎn)公司之間的交流，不推倭。最后，如果被損害的第三人已通過網(wǎng)約車平臺公司得到先支付或墊付，那么保險(xiǎn)金直接請求權(quán)就不應(yīng)當(dāng)重新行使，而是被保險(xiǎn)人應(yīng)向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)金的請求，如果墊付或者先行賠付，則可賠償受害人的損失，那么保險(xiǎn)金屬于被保險(xiǎn)人，如果墊付或先賠，則無法挽回受害人的損失，然后，被保險(xiǎn)人給付受害第三人保險(xiǎn)4.3加強(qiáng)與道路交通事故社會救助基金的合作救助基金主要是為了確保交通事故受害人無法享受“交強(qiáng)險(xiǎn)”索賠或侵權(quán)賠償?shù)那闆r下，能得到幫助。因此，要將救助基金和網(wǎng)約車平臺結(jié)合起來，作為在“交強(qiáng)險(xiǎn)”等險(xiǎn)種無法賠付情況下兜底救濟(jì)措施。其適用范圍有三，即：第一，搶救費(fèi)用在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額以上；第二，肇事機(jī)動(dòng)車沒有投保交強(qiáng)險(xiǎn)；第三，機(jī)動(dòng)車肇事逃逸。筆者認(rèn)為在沒有合適網(wǎng)約車保險(xiǎn)產(chǎn)品出