某地方農(nóng)商行的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)分析案例目錄TOC\o"1-3"\h\u9562某地方農(nóng)商行的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)分析案例 1145071.1VRIO框架 1111461.2Y農(nóng)商行的價(jià)值鏈構(gòu)成 2132851.3Y農(nóng)商行內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì) 34161.4Y農(nóng)商行內(nèi)部劣勢(shì) 417861.5Y農(nóng)商行外部機(jī)會(huì) 66311.6Y農(nóng)商行外部威脅 7101892Y農(nóng)商行SWOT矩陣分析 8可以清晰直觀的發(fā)現(xiàn)Y農(nóng)商行在目前的發(fā)展過(guò)程中所具有的各項(xiàng)資源與能力。對(duì)此，本節(jié)利用VRIO框架模型具體分析了Y農(nóng)商行在發(fā)展過(guò)程中所擁有的優(yōu)劣勢(shì)。具體框架如圖1.2：1.1VRIO框架表1.2VRIO框架資源或能力對(duì)競(jìng)爭(zhēng)力的影響強(qiáng)勢(shì)或弱勢(shì)是否有價(jià)值是否稀缺是否模仿成本高是否被組織利用否--否是競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)弱勢(shì)是否-競(jìng)爭(zhēng)均勢(shì)強(qiáng)勢(shì)是是否暫時(shí)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)強(qiáng)勢(shì)及獨(dú)特能力是是是持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)強(qiáng)勢(shì)及持續(xù)獨(dú)特能力若對(duì)于某一具體企業(yè)而言，其在發(fā)展過(guò)程中所具有的資源與能力要素缺乏相應(yīng)的價(jià)值，這便會(huì)導(dǎo)致這些要素?zé)o法正常的支持公司所制定的各項(xiàng)發(fā)展戰(zhàn)略。而與此同時(shí)，企業(yè)若仍不斷開(kāi)發(fā)這些資源與能力，則甚至?xí)?duì)企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生威脅?？偠灾@樣的資源是企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的劣勢(shì)方面。而若相反，企業(yè)所擁有的資源與能力具有一定的價(jià)值，但這些要素能廣泛獲取，并不具有稀缺性。那么對(duì)于使用這些要素的企業(yè)來(lái)說(shuō)，將會(huì)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于均勢(shì)。簡(jiǎn)單而言，即這些要素并不會(huì)給企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中帶來(lái)優(yōu)勢(shì)，當(dāng)然也不會(huì)帶來(lái)劣勢(shì)。但若無(wú)法利用這些要素，則便會(huì)使得企業(yè)面臨弱勢(shì)地位。然而，若企業(yè)所擁有的資源與能力具有一定價(jià)值且稀缺，但可以通過(guò)模仿而獲得，這便意味著對(duì)于企業(yè)而言，通過(guò)利用這些要素將會(huì)給企業(yè)發(fā)展帶來(lái)一定的優(yōu)勢(shì)。這在一定程度上說(shuō)明對(duì)于較早利用這些要素的企業(yè)而言，能夠獲得顯著的先行優(yōu)勢(shì)。但若行業(yè)中的其他企業(yè)也陸續(xù)發(fā)現(xiàn)這種優(yōu)勢(shì)，那么這些企業(yè)若與先行企業(yè)相比，在不存在顯著成本劣勢(shì)的情況下，可以借助模仿等手段來(lái)獲取這些資源。而隨著不斷發(fā)展，先行企業(yè)所具有的優(yōu)勢(shì)也會(huì)逐漸消逝。而若企業(yè)所擁有的資源具有價(jià)值、稀缺性的同時(shí)，也較難進(jìn)行模仿。那么企業(yè)通過(guò)開(kāi)發(fā)這些要素能夠顯著獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。對(duì)于企業(yè)所面臨的組織問(wèn)題而言，其本質(zhì)上是企業(yè)發(fā)展的調(diào)節(jié)因素。對(duì)于一個(gè)具有價(jià)值、稀缺的同時(shí)較難模仿的資源的企業(yè)而言，其若未能將這些資源充分結(jié)合來(lái)進(jìn)行利用，那么便會(huì)使得其可能存在的優(yōu)勢(shì)出現(xiàn)消逝。1.2Y農(nóng)商行的價(jià)值鏈構(gòu)成上文說(shuō)到，對(duì)于企業(yè)所擁有的某種具體資源而言，其能否更好的幫助企業(yè)在抓住各種發(fā)展機(jī)會(huì)的同時(shí)，規(guī)避可能出現(xiàn)的各種威脅并不容易。鑒于此，本文使用價(jià)值鏈分析的方法來(lái)對(duì)企業(yè)所具有的各項(xiàng)資源與價(jià)值的能力進(jìn)行分析。針對(duì)Y農(nóng)商行內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈的分析，需要全面的分析其所具有的內(nèi)外部?jī)r(jià)值鏈。具體如下：（1）Y農(nóng)商行內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈構(gòu)成基于價(jià)值鏈分析的有關(guān)理論，可將Y農(nóng)商行的各項(xiàng)價(jià)值活動(dòng)行為細(xì)分為兩大類，即基本價(jià)值活動(dòng)與輔助價(jià)值活動(dòng)兩種。其中，在基本價(jià)值活動(dòng)方面，涵蓋后勤、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)與服務(wù)等；而輔助價(jià)值活動(dòng)則涵蓋了采購(gòu)、開(kāi)發(fā)、人力資源管理與企業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施等內(nèi)容。不同于國(guó)民經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的其他行業(yè)，銀行業(yè)所提供的產(chǎn)品—“貨幣”相對(duì)特殊。從而使得其所提供的各類服務(wù)往往無(wú)法正常分割與儲(chǔ)存。這便使得銀行業(yè)所具有的價(jià)值鏈相較于其他行業(yè)中的企業(yè)而言，具有較為顯著的差異性。鑒于此，在探究Y農(nóng)商行價(jià)值鏈的情況下，應(yīng)結(jié)合前文的分類方法對(duì)其各項(xiàng)價(jià)值活動(dòng)進(jìn)行分類，繼而構(gòu)成完整的價(jià)值鏈?；诖朔N方法，最終構(gòu)造出的價(jià)值鏈中有關(guān)基本價(jià)值活動(dòng)部分涵蓋了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、管理、營(yíng)銷與服務(wù)等內(nèi)容；而輔助價(jià)值活動(dòng)部分則涵蓋了人力資源管理、創(chuàng)新與數(shù)據(jù)庫(kù)管理等內(nèi)容。具體如下圖1.6所示：圖1.6Y農(nóng)商行內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈（2）Y農(nóng)商行外部?jī)r(jià)值鏈構(gòu)成對(duì)于Y農(nóng)商行而言，其作為現(xiàn)代金融行業(yè)，其主營(yíng)業(yè)務(wù)往往是各類與金融相關(guān)的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。其中由于貨幣這一產(chǎn)品所具有的特殊內(nèi)涵，使得其所具有的外部?jī)r(jià)值鏈不同于傳統(tǒng)企業(yè)。對(duì)于Y農(nóng)商行而言，其外部?jī)r(jià)值鏈部分主要涵蓋總行、支行與各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)之間的具體價(jià)值活動(dòng)。對(duì)于Y農(nóng)商行而言，其所具有的外部?jī)r(jià)值鏈?zhǔn)歉鼮槿嫦到y(tǒng)分析其與各上下游銀行之間關(guān)系的保障。繼而以此為依據(jù)合理調(diào)整Y農(nóng)商行自身業(yè)務(wù)范圍，充分利用自身所具有的各項(xiàng)優(yōu)勢(shì)，從而在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。1.3Y農(nóng)商行內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)（1）穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)Y農(nóng)商行從2017年下半年起擴(kuò)大了經(jīng)營(yíng)范圍和服務(wù)對(duì)象，連續(xù)三年文件經(jīng)營(yíng)，做大規(guī)模做大基本盤，同時(shí)積極投資入股其他區(qū)域銀行，很大程度上提高了資金使用效益，提高盈利能力，持續(xù)為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)勁的動(dòng)力。表1.3Y農(nóng)商行近年?duì)I業(yè)收入和凈利潤(rùn)單位：萬(wàn)元項(xiàng)目2017年12月31日2018年12月31日2019年12月31日2020年6月30日總資產(chǎn)3,106,241.903,179,871.203,447,011.643,961,517.33總負(fù)債2,903,259.582,947,560.233,075,457.273,558,388.69所有者權(quán)益202,981.31232,311.97371,556.37403,128.63營(yíng)業(yè)收入83,961.80101,330.53105,971.5260,430.96利潤(rùn)總額35,486.1538,129.2045,170.8830,856.77凈利潤(rùn)25,521.6833,367.2542,951.8937,500.50（2）決策控制優(yōu)勢(shì)Y農(nóng)商行本身即為一級(jí)法人，改制后的Y農(nóng)商行成為獨(dú)立的股份制地方法人金融機(jī)構(gòu)，相較于大行需要“區(qū)域-市行-省行-總行”的長(zhǎng)鏈審批/決策流程，農(nóng)商行作為一級(jí)法人單位，自負(fù)盈虧，經(jīng)營(yíng)決策權(quán)限在市行層面即可完成。對(duì)比國(guó)有銀行及大型股份制銀行較少的管理決策層級(jí)使Y農(nóng)商行整體運(yùn)行效率更高，經(jīng)營(yíng)體制更靈活，對(duì)微觀金融市場(chǎng)反應(yīng)更迅速，更迎合基層客戶的需求。（3）區(qū)域與渠道優(yōu)勢(shì)全市擁有網(wǎng)點(diǎn)59家網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全市各區(qū)、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)，全覆蓋了本地鄉(xiāng)鎮(zhèn)、偏遠(yuǎn)區(qū)域，很好地貫徹落實(shí)了國(guó)家的“金融服務(wù)最后一公里”政策。在部分區(qū)域，Y農(nóng)商行是當(dāng)?shù)匚ㄒ坏慕鹑跈C(jī)構(gòu)，為其在金融機(jī)構(gòu)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)中抓住了一部分不可替代的市場(chǎng)生態(tài)位。數(shù)十年以來(lái)，Y農(nóng)商行打造了便捷的網(wǎng)點(diǎn)體系，基本實(shí)現(xiàn)全市覆蓋，同時(shí)，相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施和配套設(shè)施建設(shè)水平不斷提升，為持續(xù)有效的擴(kuò)展線下業(yè)務(wù)提供了保障。固定成本如此之高，這是純互聯(lián)網(wǎng)金融公司難以競(jìng)爭(zhēng)的重要原因之一。一方面使基層客戶得到十足的實(shí)惠與便利，一方面也能讓Y農(nóng)商行更了解當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)形態(tài)，提供針對(duì)該區(qū)域的定制化金融服務(wù)。表1.4Y農(nóng)商行主要分行及網(wǎng)點(diǎn)類別片區(qū)包含支行和營(yíng)業(yè)部數(shù)量Y農(nóng)商行支行分布YD區(qū)10家CN區(qū)20家TH區(qū)13家KF區(qū)7家異地縣域9家Y農(nóng)商行從當(dāng)初的農(nóng)村信用合作社開(kāi)始已有愈60年的經(jīng)營(yíng)歷史。60年來(lái)，一如既往地為廣大農(nóng)村的農(nóng)民及中小企業(yè)提供金融支持，促進(jìn)區(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，地方企業(yè)、農(nóng)戶農(nóng)場(chǎng)、工商業(yè)主個(gè)體戶從無(wú)到有、從小到大的孕育和發(fā)展都有農(nóng)商行的支持和參與，具有十分穩(wěn)定的客戶群體，有很強(qiáng)的客戶“黏性”，這一代發(fā)展過(guò)來(lái)的人群對(duì)農(nóng)商行的情感維系程度高。1.4Y農(nóng)商行內(nèi)部劣勢(shì)（1）體制僵化人才流失Y農(nóng)商行目前尚處于發(fā)展的早期階段，制度建設(shè)相對(duì)滯后，盈利能力相對(duì)較低，風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在諸多不合理之處。一些指標(biāo)還不滿足當(dāng)前的監(jiān)管要求，在人力資源歷史遺留問(wèn)題、不良資產(chǎn)清理難、固定資產(chǎn)配置不合理等歷史包袱上，沒(méi)有大刀闊斧的改革的意志和執(zhí)行能力；即使是改制后的Y農(nóng)商行，仍存有舊經(jīng)營(yíng)理念、舊管理方式、舊體制的影響，經(jīng)營(yíng)管理仍有些“粗獷”，并未實(shí)現(xiàn)精細(xì)化經(jīng)營(yíng)；Y農(nóng)商行深受監(jiān)管評(píng)級(jí)以及資產(chǎn)規(guī)模的雙重限制，無(wú)法涉入一些中高風(fēng)險(xiǎn)度的資金業(yè)務(wù)，發(fā)展空間被壓縮。一方面，在人力資源方面。缺乏一套完整的人才培養(yǎng)計(jì)劃，缺乏高層次人才的培養(yǎng)、儲(chǔ)備、引進(jìn)的循環(huán)方案的執(zhí)行：一是員工隊(duì)伍的整體專業(yè)素質(zhì)結(jié)構(gòu)不能夠適應(yīng)日益嚴(yán)峻的外部金融形勢(shì)，除了少量定崗招聘需要特殊技能資格的崗位，其余新員工不論專業(yè)、技能等情況，均直接派往柜員、客戶經(jīng)理等服務(wù)營(yíng)銷崗位，審計(jì)、法務(wù)等專屬部門存在沒(méi)有對(duì)應(yīng)經(jīng)驗(yàn)、技能的辦事人員，大大降低辦事的專業(yè)性，提高了各崗位的上崗培訓(xùn)成本；二是員工年齡年齡結(jié)構(gòu)不平衡，呈現(xiàn)兩頭大的分布在45-55周歲和23-35歲兩段，這和Y農(nóng)商行開(kāi)始公開(kāi)對(duì)外社會(huì)招聘的歷史背景有關(guān)，未來(lái)集中式的到達(dá)退休年齡階段和不在最佳學(xué)習(xí)的年齡段的人員組織對(duì)企業(yè)持續(xù)發(fā)展是存在隱患的。中層管理人員出現(xiàn)大批量到齡的情況，后續(xù)儲(chǔ)備的繼任者由于沒(méi)有一個(gè)長(zhǎng)期的培養(yǎng)計(jì)劃，在近三年內(nèi)使用直接選拔儲(chǔ)備、直接上任的無(wú)間隔的任命情況。另一方面，在績(jī)效激勵(lì)方面。缺乏成熟的晉升激勵(lì)機(jī)制，沒(méi)有形成長(zhǎng)期性的、穩(wěn)定的、可修正的績(jī)效激勵(lì)機(jī)制，只有短期的績(jī)效考核方案，績(jī)效考核方案還存在由于短期目標(biāo)不一致帶來(lái)的前后矛盾?？?jī)效激勵(lì)是銀行對(duì)于員工傳遞銀行理念、愿景、價(jià)值觀的方式，而非局限于一個(gè)個(gè)階段性的數(shù)字指標(biāo)。同時(shí)員工對(duì)于不穩(wěn)定的績(jī)效考核方式和方案心存疑惑，在一定程度上影響了員工的工作積極性。（2）產(chǎn)品落后金融產(chǎn)品以及服務(wù)供給體系的豐富度較低，以前的存貸銀行的模式還沒(méi)有完全走出，利潤(rùn)主要集中在存貸款業(yè)務(wù)、結(jié)算和代理業(yè)務(wù)，而新興業(yè)務(wù)的利潤(rùn)占比嚴(yán)重不足，沒(méi)有走出產(chǎn)品同質(zhì)化，打造具有品牌影響力的拳頭產(chǎn)品。Y農(nóng)商行目前的利潤(rùn)引擎仍然是公司金融業(yè)務(wù)、同業(yè)金融業(yè)務(wù)兩大塊，利潤(rùn)占比超過(guò)全行收入的61.37%。中間業(yè)務(wù)、個(gè)人金融業(yè)務(wù)（包括按揭、消費(fèi)、三農(nóng)普惠類）作為Y農(nóng)商行的雞肋業(yè)務(wù)，既因?yàn)榛鶖?shù)龐大占用了大量的人力資源、貸款資源，又由于最終利潤(rùn)率低，還無(wú)法滿足部分中高端客戶對(duì)財(cái)富管理的需求。Y農(nóng)商行的新的利潤(rùn)中心未培養(yǎng)成功，舊利潤(rùn)中心的公司金融業(yè)務(wù)、同業(yè)金融業(yè)務(wù)由于監(jiān)管去杠桿化、去通道等影響下，增長(zhǎng)疲乏，不足以支撐Y農(nóng)商行的發(fā)展要求。（3）歷史包袱沉重資產(chǎn)質(zhì)量一直是Y農(nóng)商行的歷史遺留問(wèn)題，這一沉疴受疫情及經(jīng)濟(jì)下行壓力的影響，使Y農(nóng)商行資產(chǎn)質(zhì)量下遷的壓力日漸增大。也伴隨省聯(lián)社考核中對(duì)不良貸款控制的要求越來(lái)越高，2019年底Y農(nóng)商行的不良率為1.89%，符合監(jiān)管要求，但是這是再核銷掉近2個(gè)億貸款的前提，實(shí)際上大幅沖薄了營(yíng)業(yè)利潤(rùn)，降低了收入水平。Y農(nóng)商行不良貸款前清后冒的現(xiàn)象不斷發(fā)生，如何對(duì)不良貸款進(jìn)行有效的管控，成為Y農(nóng)商行必須面對(duì)與解決的問(wèn)題。（4）業(yè)務(wù)流程繁瑣、效率低下實(shí)體網(wǎng)店眾多是Y農(nóng)商行的護(hù)城河，也是Y農(nóng)商行慣性經(jīng)營(yíng)的大山之一。目前的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶主要還是在網(wǎng)點(diǎn)親自辦理業(yè)務(wù)，存折存單類業(yè)務(wù)數(shù)量仍然較高，要提高柜臺(tái)更換率還有很長(zhǎng)的路要走。尤其在業(yè)務(wù)高峰時(shí)段，受限于工作人員和柜臺(tái)的數(shù)量，業(yè)務(wù)的辦理時(shí)間和等待時(shí)間都相當(dāng)漫長(zhǎng)，很容易造成投訴率居高和營(yíng)業(yè)場(chǎng)所爭(zhēng)端，影響客戶對(duì)銀行服務(wù)的體驗(yàn)度。原因在于銀行在業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)，有不可更改的固定的流程和規(guī)章。這樣的規(guī)定在于控制人的不可控程度，以便將操作風(fēng)險(xiǎn)維持在較低水平，但同時(shí)不利于其靈活度的改善，進(jìn)而降低其服務(wù)效率，對(duì)服務(wù)質(zhì)量也會(huì)造成負(fù)面影響。相比之下，當(dāng)前流行的互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)辦理這部分是極具優(yōu)越性的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司在技術(shù)層面上具有顯著優(yōu)勢(shì)，可以確保程序系統(tǒng)開(kāi)發(fā)升級(jí)過(guò)程中的金融服務(wù)效率，可以為客戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，去繁就簡(jiǎn)的程序開(kāi)發(fā)以實(shí)現(xiàn)優(yōu)越的用戶體驗(yàn)。（5）信息儲(chǔ)存與處理能力整體落后雖然很多銀行也作出數(shù)字轉(zhuǎn)型，但是由于思維僵化，銀行的經(jīng)驗(yàn)經(jīng)營(yíng)模式局限了變革的深度。以Y農(nóng)商行的現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，信息化只是一個(gè)單一的工具手段，內(nèi)部的信息系統(tǒng)五花八門但是沒(méi)有一個(gè)整合的管理平臺(tái)。Y農(nóng)商行的信息和技術(shù)運(yùn)用是碎片的，沒(méi)有形成合力，也沒(méi)有實(shí)現(xiàn)內(nèi)部和外部的信息建立，沒(méi)有達(dá)成和客戶的交流。在打造網(wǎng)絡(luò)技術(shù)團(tuán)隊(duì)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司也筑有不可逾越的護(hù)城河。以最關(guān)鍵的要素之一軟件開(kāi)發(fā)為例，在大量信息的建構(gòu)和處理的項(xiàng)目上，銀行是沒(méi)辦法單干的。目前的狀況是仍然要向大型互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)公尋求幫助，選擇合作那就要接受互聯(lián)網(wǎng)金融公司的種種限制性條件。互聯(lián)網(wǎng)金融公司殺入金融行業(yè)這篇紅海，靠數(shù)據(jù)平臺(tái)、信息處理技術(shù)和大數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)挖掘形成了與傳統(tǒng)銀行之間深深的鴻溝，海量的數(shù)據(jù)積累和數(shù)據(jù)處理是銀行暫時(shí)沒(méi)用辦法到達(dá)的。達(dá)到這樣的要求需要大量的資金投入、培養(yǎng)大批量的信息人才，超過(guò)了傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理工具所能處理的數(shù)據(jù)，也超越了金融數(shù)據(jù)本身，全部將這些能力內(nèi)生到銀行系統(tǒng)中成本極為昂貴。而且我們連銀行內(nèi)部的閉環(huán)數(shù)據(jù)的挖掘做的也不足夠。通過(guò)分析可以發(fā)現(xiàn)，Y農(nóng)商行尚處于純粹的數(shù)據(jù)加工階段，即通過(guò)加工數(shù)據(jù)來(lái)編制相關(guān)報(bào)表，反映業(yè)務(wù)開(kāi)展的整體情況，為后續(xù)管理和經(jīng)營(yíng)決策提供必要的依據(jù)。Y農(nóng)商行由于缺乏必要的技術(shù)人才，在系統(tǒng)開(kāi)發(fā)以及分析算法方面均處于劣勢(shì)，難以滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型的要求。1.5Y農(nóng)商行外部機(jī)會(huì)（1）政策助力《J省金融業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃》中具體闡述了全面推進(jìn)普惠金融發(fā)展的具體要求，強(qiáng)調(diào)將金融服務(wù)和金融資源引導(dǎo)至我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱之處，通過(guò)降低對(duì)創(chuàng)新行業(yè)、小微企業(yè)以及三農(nóng)領(lǐng)域金融供給成本，而助力于相關(guān)領(lǐng)域的發(fā)展，持續(xù)提升我國(guó)金融發(fā)展質(zhì)量[33]?！边@一內(nèi)容，為省內(nèi)Y農(nóng)商行的發(fā)展提供強(qiáng)大的政策支持與利好條件。政府持續(xù)推進(jìn)“新農(nóng)村”建設(shè)，將支持三農(nóng)發(fā)展作為重點(diǎn)工作，給予農(nóng)民補(bǔ)貼和百姓福利，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，使擁有廣泛農(nóng)村區(qū)域機(jī)構(gòu)的Y農(nóng)商行的資金來(lái)源更加充裕?！按蟊妱?chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”召喚下，農(nóng)村對(duì)創(chuàng)業(yè)的理念接受的更加深入了，普惠金融貸款需求提升。這樣存貸雙增的基本盤為Y農(nóng)商行提供了良好的發(fā)展機(jī)遇。資金取之于農(nóng)，又更好的用之于農(nóng)，形成了資金的良性循環(huán)。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管落地互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以來(lái)，經(jīng)歷一段監(jiān)管模糊、撐死膽大的餓死膽小的的野蠻生長(zhǎng)的階段。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸成長(zhǎng)，考慮到它對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)生活的裹挾，國(guó)家也開(kāi)始治理和規(guī)范化這一領(lǐng)域。監(jiān)管勒住了不習(xí)慣監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，也給了習(xí)慣監(jiān)管、習(xí)慣合規(guī)的傳統(tǒng)銀行的發(fā)展騰挪出了可以想象的發(fā)展余地。銀保監(jiān)會(huì)在2020年發(fā)布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》。文件看似為野蠻生長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融江湖戴上了項(xiàng)圈，實(shí)際上是為了降杠桿、降風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)之舉。這回到了商業(yè)銀行擅長(zhǎng)的方面，銀行業(yè)欠缺互聯(lián)網(wǎng)金融的改造，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏傳統(tǒng)銀行業(yè)的嚴(yán)格的風(fēng)控和制度，這一場(chǎng)規(guī)范化的動(dòng)作也許能給與一向擅長(zhǎng)合規(guī)發(fā)展的商業(yè)銀行發(fā)展空間，其中作為后發(fā)者的Y農(nóng)商行也可以從中尋求機(jī)會(huì)。（3）銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加速融合隨著互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入金融市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)極大擴(kuò)展了金融行業(yè)的發(fā)展空間，蛋糕的整體做大為銀行業(yè)的發(fā)展空間賦予了更多的想象力，對(duì)于發(fā)展逐漸內(nèi)卷的Y農(nóng)商行來(lái)說(shuō)是極其具有價(jià)值的。Y農(nóng)商行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的起步較晚，注重對(duì)銀行互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的充分打造，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的先進(jìn)技術(shù)手段，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行深度合作，將銀行信用消費(fèi)貸款的發(fā)展空間進(jìn)一步拓寬。除此之外，部分互聯(lián)網(wǎng)金融同樣在實(shí)施“重科技”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方式，它們以為銀行提供獲客渠道、風(fēng)控方案等服務(wù)，而實(shí)現(xiàn)自身角色的遷移，旨在完成由“競(jìng)爭(zhēng)者”向“供應(yīng)商”的轉(zhuǎn)變，不僅為銀行個(gè)人信用消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)提供了技術(shù)支撐，同樣提供了數(shù)據(jù)支持，擴(kuò)大了個(gè)人信用消費(fèi)貸款的空間。傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)并不是有你沒(méi)我的不能并存的互斥關(guān)系，而是可以合作融合的。1.6Y農(nóng)商行外部威脅（1）更嚴(yán)格的行業(yè)監(jiān)管2018年年初監(jiān)管部門便接連出臺(tái)數(shù)道新監(jiān)管規(guī)則，并提出國(guó)內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防控進(jìn)入關(guān)鍵階段，更高的監(jiān)管要求，勢(shì)必會(huì)給Y農(nóng)商行的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)嚴(yán)峻的考驗(yàn)。（2）金融脫媒在微信支付、支付寶等快速崛起的背景下，銀行不再穩(wěn)坐釣魚臺(tái)，銀行占據(jù)的重要金融中介地位被削弱，給整個(gè)銀行業(yè)帶來(lái)沖擊。金融脫媒在另外一個(gè)角度上又被稱為“金融去中介化”，互聯(lián)網(wǎng)金融公司在這一場(chǎng)戰(zhàn)役中建立了自己的客戶資源護(hù)城河，通過(guò)讓客戶自己的金融帳戶系統(tǒng)中完成投資和財(cái)富管理、信貸支付、轉(zhuǎn)賬和匯款、小額貸款和其他業(yè)務(wù)的閉環(huán)，對(duì)接銀行功能時(shí)以互聯(lián)網(wǎng)金融公司接口嫁接傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，并不對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行客戶全面信息的輸出，客戶實(shí)際上與銀行的交流極少，形成了金融脫媒。融資的維度上，金融市場(chǎng)成熟度的不斷提升，極大改善了直接融資的效率，企業(yè)使用非銀行渠道的直接融資的比重在上升，整體趨勢(shì)看間接融資和銀行貸款的比重一再下降，商業(yè)銀行的融資地位受到了一定的影響，并且商業(yè)銀行主要通過(guò)存貸款息差作為盈利手段，而現(xiàn)在這一手段的流失對(duì)于銀行所造成的影響十分巨大。Y農(nóng)商行才從純存貸業(yè)務(wù)的銀行經(jīng)營(yíng)模式走出不久，這一改變很大程度影響Y農(nóng)商行利潤(rùn)的基本盤。（3）產(chǎn)品同質(zhì)化他行提供的投資理財(cái)產(chǎn)品及多種金融衍生產(chǎn)品，銀行間產(chǎn)品同質(zhì)化程度高，客戶轉(zhuǎn)移成本低。哪一方有較高的收益率或者較低的利率，客戶就會(huì)大量流動(dòng)。導(dǎo)致Y農(nóng)商行一批穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶及潛在客戶存在很高的流失風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)這一現(xiàn)實(shí)，大部分Y農(nóng)商行還沒(méi)有有效的應(yīng)對(duì)措施。（4）日益激烈的外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境在信貸方面，大型銀行由于業(yè)務(wù)、利潤(rùn)停滯等因素，近年來(lái)開(kāi)始下沉市場(chǎng)，由于資金成本和規(guī)模優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)品方面對(duì)中小銀行的壓力巨大。尤其是2019年末到2020年初，由于疫情影響，大型銀行加快了下沉速度，以價(jià)格戰(zhàn)打入原本中小銀行的核心客戶市場(chǎng)，中小銀行的利潤(rùn)基本盤受到巨大威脅。（5）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為代表的新興技術(shù)日益普及，對(duì)金融領(lǐng)域產(chǎn)生重要影響，在技術(shù)、理念以及發(fā)展思維等方面引發(fā)深刻變革。整個(gè)銀行業(yè)都需要重新審查并考慮市場(chǎng)、產(chǎn)品、用戶和交易方式?；ヂ?lián)網(wǎng)公司則是將互聯(lián)網(wǎng)思維融入到金融行業(yè)，從而對(duì)金融運(yùn)作模式進(jìn)行創(chuàng)新，提升金融服務(wù)質(zhì)量。互聯(lián)網(wǎng)金融在金融市場(chǎng)上做到了傳統(tǒng)商業(yè)銀行沒(méi)有做到的客戶下沉，實(shí)際上是帶有一些普惠金融的特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融讓所有人看到金融需求的“尾部”的價(jià)值和發(fā)展?jié)摿ΑＫ?，互?lián)網(wǎng)思維作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能否在市場(chǎng)中迅猛攻城略地的關(guān)鍵武器，也是提高市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)力的奠基石?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在客戶體驗(yàn)上的極致，讓傳統(tǒng)銀行被迫改變。在享用和使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的過(guò)程中，用戶的滿意度被互聯(lián)網(wǎng)金融保持在了一個(gè)高水平階段，在一定程度上也會(huì)對(duì)消費(fèi)者的習(xí)慣和喜好產(chǎn)生一定程度的影響。整個(gè)金融市場(chǎng)的消費(fèi)者習(xí)慣改變了，倒逼市場(chǎng)參與者的改變和提高用戶體驗(yàn)。2Y農(nóng)商行SWOT矩陣分析我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速不斷放緩，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來(lái)摩擦和損耗，實(shí)體經(jīng)濟(jì)壓力不斷增大。銀行行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，面對(duì)利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融普及、金融強(qiáng)監(jiān)管的新環(huán)境常態(tài)，Y農(nóng)商行為了保持利潤(rùn)增長(zhǎng)，面對(duì)大行的客戶下沉和互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力，再次細(xì)分市場(chǎng)下沉了客戶群體，雖然資產(chǎn)利潤(rùn)率雖然有所提升，從2017年末的0.79%下降到2019年末的1.31%，但Y農(nóng)商行不良率卻一直攀升，從2017年末的1.47%上升到2019年末的1.89%，2019年不良資產(chǎn)核銷超過(guò)了1.2億，2017年新開(kāi)展的貸記卡業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)不良率超過(guò)1.63%成為重災(zāi)區(qū)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)暴席卷全國(guó)，金融科技企業(yè)正不斷沖擊商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域，他們運(yùn)營(yíng)成本更低，產(chǎn)品更靈活，應(yīng)用場(chǎng)景更豐富。倒逼銀行紛紛重塑其產(chǎn)品模式、業(yè)務(wù)形態(tài)、服務(wù)方式等各個(gè)方面。在此雙重背景壓力的緊逼，Y農(nóng)商行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已成為必然選擇。通過(guò)前文的介紹，在互聯(lián)網(wǎng)金融壓力下，Y農(nóng)商行傳統(tǒng)貸款經(jīng)營(yíng)受到了極大的沖擊，可謂內(nèi)憂。而國(guó)家利率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)、金融強(qiáng)監(jiān)管的巨大沖擊可謂外患。Y農(nóng)商行的發(fā)展目前正處在內(nèi)憂外患的環(huán)境下。只有戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，才可以拓寬思路、增收節(jié)支、開(kāi)源節(jié)流。目前Y農(nóng)商行仍以傳統(tǒng)的交易結(jié)算型服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為主，產(chǎn)品品種少、科技水平低、客戶體驗(yàn)差、服務(wù)成本高，這些都制約了Y農(nóng)商行的業(yè)務(wù)發(fā)展。綜合Y農(nóng)商行內(nèi)外部環(huán)境分析，Y農(nóng)商行正面臨發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期。雖然Y農(nóng)商行存在如外部競(jìng)爭(zhēng)加劇、時(shí)代不確定性加大，盈利能力和科技實(shí)力差等諸多不利因素，但是外部機(jī)遇大于挑戰(zhàn)，內(nèi)部制約將會(huì)阻礙發(fā)展。因此，Y農(nóng)商行在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下，內(nèi)部應(yīng)當(dāng)凝神聚力，盡快實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，圍繞影響Y農(nóng)商行轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵制約因素入手，積極進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，不斷優(yōu)化發(fā)展模式及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。因此，Y農(nóng)商行此時(shí)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型顯得尤為必要。基于上文論述，本文確定了出外部環(huán)境促進(jìn)轉(zhuǎn)型、制定WO戰(zhàn)略進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的兩個(gè)主要結(jié)論Y農(nóng)商行長(zhǎng)期在該地區(qū)經(jīng)營(yíng)，在政府關(guān)系，市場(chǎng)基礎(chǔ)，客戶渠道等方面比較成熟，其線下業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)廣泛而且成熟度較高。目前Y農(nóng)商行度過(guò)了引入金融科技的階段，在客戶擴(kuò)展以及市場(chǎng)培育方面充分依托于線下場(chǎng)景，布局移動(dòng)終端的線上業(yè)務(wù)。但是Y農(nóng)商行始終沒(méi)有把金融科技深化到發(fā)展戰(zhàn)略的高度，只把它當(dāng)做一種工具，忽視了互聯(lián)網(wǎng)金融更是一種思維方式的轉(zhuǎn)變，是認(rèn)知體系、技術(shù)構(gòu)架、產(chǎn)業(yè)鏈和組織體制共同轉(zhuǎn)變的深刻過(guò)程。Y農(nóng)商行現(xiàn)在最需要的提出改良的方向，銀行是強(qiáng)烈依賴科技的非科技企業(yè)，從計(jì)算機(jī)問(wèn)世開(kāi)始銀行就是最先普及深化科技革命的行業(yè)，如今在互聯(lián)網(wǎng)的新一次浪潮中，加強(qiáng)新興技術(shù)的應(yīng)用，從設(shè)想變?yōu)閷?shí)踐，Y農(nóng)商行以上的瓶頸也許能找到新的突破思路和突破途徑。表1.5Y農(nóng)商行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的SWOT分析戰(zhàn)略組合WO組合，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型WT組合，防御戰(zhàn)略SO組合，增長(zhǎng)性戰(zhàn)略ST戰(zhàn)略，多元化戰(zhàn)略破解難題不同主體目標(biāo)多重性的協(xié)調(diào)和博弈，業(yè)務(wù)發(fā)展陷入瓶頸，經(jīng)營(yíng)取向短視等問(wèn)題隊(duì)伍戰(zhàn)斗力不強(qiáng)，面對(duì)外部環(huán)境的急劇變化，核心競(jìng)爭(zhēng)力不足等問(wèn)題業(yè)務(wù)發(fā)展遭遇瓶頸，新的利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)引擎缺位，原有的市場(chǎng)基本盤在被削弱等問(wèn)題產(chǎn)品同質(zhì)化，營(yíng)銷能力弱,專業(yè)人才少，技水平低的問(wèn)題建立優(yōu)勢(shì)借助外部科技力量，平衡各方利益關(guān)系，兼顧完成多重目標(biāo)強(qiáng)化內(nèi)部管理,提高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力發(fā)揮地緣人緣品牌以及機(jī)制優(yōu)勢(shì)，深耕鄉(xiāng)鎮(zhèn)和“三農(nóng)”，搶分市場(chǎng)發(fā)展新業(yè)務(wù)