網(wǎng)絡(luò)人壽保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀、不足及促進(jìn)建議摘要：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司或中間商在網(wǎng)上向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)，使整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的某些或整個(gè)過程都能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化，并運(yùn)用信息技術(shù)根據(jù)用戶特點(diǎn)開發(fā)個(gè)性化的產(chǎn)品，以及在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上幵展其專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的運(yùn)作。本文從網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展環(huán)境、現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢等幾個(gè)方面進(jìn)行分析，通過國華人壽的案例，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行了剖析，指出了其中的問題，并就如何推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)的發(fā)展提出了一些建議。關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)人壽保險(xiǎn)；發(fā)展模式；優(yōu)化建議CurrentsituationandcountermeasuresofonlinelifeinsuranceAbstract:OnlineinsurancereferstothebusinessactivitiesofinsurancecompaniesorintermediariesthatprovidecustomerswithproductandserviceinformationthroughtheInternet,realizethenetworkingofsomeoralloftheinsurancebusinessprocesses,developcustomizedproductsbasedonusercharacteristicsusinginformationtechnology,anddevelopexclusiveonlineinsuranceproductsbasedontheInternetplatform.Thisarticlecombinesthedevelopmentenvironment,currentsituationanddevelopmentprospectofChina'sonlinelifeinsurance,analyzesthecurrentsituationofChina'sonlinelifeinsurance,andtakesGuohuaLifeOnlineInsuranceasanexampletoanalyzethebusinessmodelofonlinelifeinsurance,findsouttheproblemsinChina'sonlinelifeinsurance,andputsforwardcountermeasurestopromotethedevelopmentofChina'sonlinelifeinsurance.Keywords:onlinelifeinsurance;Developmentmode;Optimizationsuggestions目錄TOC\o"1-3"\h\u2889一、緒論 123499（一）研究背景 11448（二）文獻(xiàn)綜述 152021.國外研究現(xiàn)狀 1266902.國內(nèi)研究現(xiàn)狀 2160303.文獻(xiàn)評(píng)述 33891（三）主要的研究內(nèi)容 41000二、我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析 43616（一）概念界定 490601.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的概念 4166422.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的主要模式 49306（二）我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀 521591.保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 5106962.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀 8136043.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)消費(fèi)群體分析 1031819三、網(wǎng)絡(luò)人壽保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題 121237（一）網(wǎng)絡(luò)人壽保險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新不足，產(chǎn)品體系不豐富 1217446（二）網(wǎng)絡(luò)人壽保險(xiǎn)全流程模式尚未建立 1225236（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款難以理解 1331897（四）網(wǎng)絡(luò)營銷存在著銷售誤導(dǎo) 1328488四、促進(jìn)與完善網(wǎng)絡(luò)人壽保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議 1413040（一）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品體系 14151191.滿足個(gè)性化的保險(xiǎn)需求 14304352.以熱銷理財(cái)型產(chǎn)品帶動(dòng)保障型產(chǎn)品的銷售 157807（二）推進(jìn)信息服務(wù)平臺(tái)、信用體系建設(shè) 15203041.逐步建立公共信息服務(wù)體系 15233312.加大保險(xiǎn)信用體系建設(shè) 1523881（三）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，防范新型風(fēng)險(xiǎn) 159382（四）轉(zhuǎn)變營銷理念，提升服務(wù)質(zhì)量 16268941.設(shè)計(jì)指引系統(tǒng)幫助客戶理解 161372.建立高效便捷的信息反饋機(jī)制 1712147五、總結(jié) 176230參考文獻(xiàn) 18一、緒論（一）研究背景隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式正在發(fā)生著變化，在縮短保險(xiǎn)企業(yè)和客戶之間的聯(lián)系的同時(shí)，也對(duì)其業(yè)務(wù)模式提出了新的挑戰(zhàn)。規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益、互動(dòng)信息交流、產(chǎn)品創(chuàng)新靈活、運(yùn)營效率高、業(yè)務(wù)模式經(jīng)濟(jì)等諸多優(yōu)點(diǎn)使網(wǎng)絡(luò)成為保險(xiǎn)業(yè)的新的利潤增長點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)不僅為廣大消費(fèi)者提供了極大的方便，而且對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了深刻的影響與變化，改變了原有的保險(xiǎn)模式。保險(xiǎn)業(yè)的改革和創(chuàng)新，將會(huì)使保險(xiǎn)業(yè)的生產(chǎn)力得到充分的發(fā)揮，從而使保險(xiǎn)業(yè)的價(jià)值體系得到重建，從而樹立起一個(gè)全新的保險(xiǎn)形象。本文就網(wǎng)絡(luò)人壽保險(xiǎn)進(jìn)行了探討，同時(shí)，本文還對(duì)其發(fā)展過程中存在的問題進(jìn)行了分析，并提出了優(yōu)化的意見。（二）文獻(xiàn)綜述1.國外研究現(xiàn)狀在國外相關(guān)研究文獻(xiàn)中，對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的討論主要圍繞網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展速度、險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)和競爭優(yōu)勢等幾個(gè)方面展開的。接下來分別對(duì)其進(jìn)行綜述。GerganaRakovska（2018）也探討了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。非人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品主要集中在汽車保險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)和旅游險(xiǎn)，而壽險(xiǎn)不可能成為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)購買的先驅(qū)。消費(fèi)者在購買壽險(xiǎn)前都希望得到專業(yè)化的咨詢建議。他建議未來保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的應(yīng)關(guān)注于兩個(gè)重要領(lǐng)域：一個(gè)是網(wǎng)絡(luò)可以吸引儲(chǔ)蓄，另一個(gè)則是網(wǎng)絡(luò)新技術(shù)的發(fā)展將會(huì)滿足個(gè)性化需求服務(wù)。AdamKlauber（2019）認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)滲透將會(huì)快速發(fā)展，但它的發(fā)展將會(huì)落后于其他金融服務(wù)。由于銷售方式和商品屬性，車險(xiǎn)和定期人壽保險(xiǎn)應(yīng)該會(huì)較快適應(yīng)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及變額人壽保險(xiǎn)由于其復(fù)雜性會(huì)滯后。受到技術(shù)進(jìn)步和消費(fèi)習(xí)慣的影響未來網(wǎng)絡(luò)滲透率會(huì)急劇上升。長期來看，網(wǎng)絡(luò)將會(huì)是保險(xiǎn)的主要存在形式。網(wǎng)上投保的趨勢就某些產(chǎn)品的而言將會(huì)減慢，同時(shí)網(wǎng)上個(gè)人保險(xiǎn)將會(huì)持續(xù)擴(kuò)張。根據(jù)MirjanaSekulovska（2020）大部分公司都相信銷售一些如定期壽險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)的產(chǎn)品比較容易，而銷售復(fù)雜產(chǎn)品如年金、普通人壽保險(xiǎn)和變額保險(xiǎn)的商業(yè)模式仍在發(fā)展的起步階段。這種不一致造成了在家財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)商業(yè)模式中的明顯不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司如美國前進(jìn)公司主動(dòng)在網(wǎng)上提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，然而大部分人壽保險(xiǎn)公司都是向消費(fèi)者提供教育材料以及介紹代理點(diǎn)位置。2.國內(nèi)研究現(xiàn)狀隨著1997年我國第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站—中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)的正式開通運(yùn)行，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)才逐漸開始進(jìn)入我國專家學(xué)者的研究探討。隨著電子銀行、網(wǎng)絡(luò)證券的不斷發(fā)展壯大，讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為時(shí)下最熱門的話題，與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展始終在緩慢進(jìn)行，因此，很多學(xué)者也在不斷探索著適合我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的路徑，試圖充分挖掘互聯(lián)網(wǎng)的潛力激發(fā)保險(xiǎn)市場的活力，讓保險(xiǎn)更好的發(fā)揮出其保障的功能。（1）關(guān)于我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展陳華(2022)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展前景指出:隨著中國加入世界貿(mào)易組織，競爭的加劇將促使我國險(xiǎn)企將重心放到低成本、高受眾的網(wǎng)絡(luò)營銷方式上，要想占據(jù)市場，必須先發(fā)制人。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)也將促進(jìn)金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營，加速銀行、證券業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的融合，最終實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營。蔣艷（2020）認(rèn)為，隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)會(huì)逐步的取代傳統(tǒng)營銷的地位，但這需要一個(gè)相當(dāng)長的時(shí)間。因此在這個(gè)轉(zhuǎn)變的過程中，應(yīng)充分利用網(wǎng)絡(luò)營銷對(duì)傳統(tǒng)營銷的補(bǔ)充，加快傳統(tǒng)營銷模式的轉(zhuǎn)變，提高中介人隊(duì)伍的素質(zhì)，提高保險(xiǎn)市場的運(yùn)行效率，最終達(dá)到發(fā)展和壯大保險(xiǎn)業(yè)的目的。（2）關(guān)于我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素高麗娟(2019)提出了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)存在的四大風(fēng)險(xiǎn)因素，分別是安全風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)問題和道德風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)系統(tǒng)要具有維護(hù)業(yè)務(wù)信息、系統(tǒng)運(yùn)行、設(shè)備實(shí)體、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境及信息傳輸?shù)陌踩哪芰?。胡冬?2019)指出，由于缺乏面對(duì)面的接觸和洽談，在保險(xiǎn)網(wǎng)上交易過程中保險(xiǎn)人無法確定投保人與被保險(xiǎn)人的真實(shí)身份，存在著惡意欺詐、虛假投保的問題。曹亞楠(2019)也認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)面臨著比傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式中更為復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，例如投保人會(huì)故意隱瞞對(duì)自身不利的風(fēng)險(xiǎn)而承保人又無法識(shí)別，從而以標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格購買保險(xiǎn)造成保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)損失。此外，由于網(wǎng)絡(luò)投保全程操作相對(duì)比較繁瑣，存在著操作失誤風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的內(nèi)控機(jī)制尚未完善，這些都制約著網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的正常發(fā)展。（3）關(guān)于促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的建議張昂(2019)就互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展策略提出了相應(yīng)建議:優(yōu)化外部環(huán)境，打造網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)品牌形象，吸引客戶的關(guān)注，獲得客戶的認(rèn)可；提升網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，讓客戶享受到比線下更多的服務(wù)，這也促使傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的提升;結(jié)合網(wǎng)絡(luò)特征開發(fā)出適應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和功能;建立統(tǒng)一完善的網(wǎng)絡(luò)營銷平臺(tái)，在平臺(tái)上推進(jìn)險(xiǎn)企公平競爭;打造互聯(lián)網(wǎng)營銷與傳統(tǒng)保險(xiǎn)營銷合作互利共贏的局面。高雨竹(2020)指出:目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)比較簡單，保額較低，品種較少，真正完全電子商務(wù)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品不多，短期來看能夠在網(wǎng)上經(jīng)營的保險(xiǎn)產(chǎn)品有:簡單的個(gè)人險(xiǎn)、責(zé)任信用保證險(xiǎn)、投資理財(cái)險(xiǎn)等，各家保險(xiǎn)公司網(wǎng)上經(jīng)營的產(chǎn)品都是以這類商品為主，同質(zhì)化嚴(yán)重，且無法滿足市場上龐大的保險(xiǎn)需求，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展方向須考慮個(gè)性化保障需求，產(chǎn)品設(shè)計(jì)上需提供價(jià)格和責(zé)任的多重選擇，要打造出網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的品牌優(yōu)勢。金澤明(2020)提出了利用互聯(lián)網(wǎng)開展?fàn)I銷活動(dòng)要徹底轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的營銷觀念。網(wǎng)上保險(xiǎn)突破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)營銷的地域和時(shí)間上的限制，保險(xiǎn)公司應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)建自己的品牌，提高企業(yè)品牌的生命力，經(jīng)營理念從“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹?。而在保險(xiǎn)條款通俗化建設(shè)方面，宋佳佳(2020)認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)獲得成功的關(guān)鍵在于晦澀難懂的保險(xiǎn)條款的通俗化建設(shè)的能否取得突破，消費(fèi)者對(duì)條款的順利理解對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展至關(guān)重要，此外還應(yīng)設(shè)計(jì)出有針對(duì)性的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)客服系統(tǒng)。3.文獻(xiàn)評(píng)述綜上所述，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的出現(xiàn)應(yīng)社會(huì)變革、技術(shù)發(fā)展和保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展而生，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)不僅為廣大消費(fèi)者提供了極大的方便，而且對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了深刻的影響與變化，改變了原有的保險(xiǎn)模式。保險(xiǎn)業(yè)的改革和創(chuàng)新，將會(huì)使保險(xiǎn)業(yè)的生產(chǎn)力得到充分的發(fā)揮，從而使保險(xiǎn)業(yè)的價(jià)值體系得到重建，從而樹立起一個(gè)全新的保險(xiǎn)形象。本文就網(wǎng)絡(luò)人壽保險(xiǎn)進(jìn)行了探討，同時(shí)，本文還對(duì)其發(fā)展過程中存在的問題進(jìn)行了分析，并提出了優(yōu)化的意見。（三）主要的研究內(nèi)容本文以我國網(wǎng)絡(luò)人壽保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀展開討論，壽險(xiǎn)探討了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)概念及主要發(fā)展模式，并就我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)現(xiàn)狀展開分析，探討了我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況以及產(chǎn)品構(gòu)成，明晰了我國網(wǎng)絡(luò)人壽保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，并探討了我國網(wǎng)絡(luò)人壽保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題，提出了相應(yīng)的完善對(duì)策。我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析（一）概念界定1.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的概念網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是借助新型技術(shù)包括大數(shù)據(jù)算法、云計(jì)算等實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)的一部分或全部的線上化運(yùn)營。根據(jù)2020年銀保監(jiān)會(huì)最新發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》中的定義，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)。另外《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》規(guī)定，同時(shí)滿足以下三個(gè)條件的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)；二是消費(fèi)者能夠通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷售頁面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息；三是消費(fèi)者能夠自主完成投保行為。對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者來說，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)滿足了消費(fèi)者線上投保，線上理賠，操作便捷化，服務(wù)個(gè)性化，運(yùn)作透明化，能夠滿足多樣化的新型保險(xiǎn)需求，同時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)營者來說，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)不僅可以減少代理人的雇傭成本，另一方面，保險(xiǎn)的線上運(yùn)營也將使保險(xiǎn)銷售更加具有針對(duì)性，同時(shí)也減少了交易成本，提高了保險(xiǎn)交易的效率。如今，我國的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)較為成熟的階段，隨著網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)科技的迅速革新，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的形式將更加多元化。2.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的主要模式當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展如火如荼，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司需加快腳步跟上時(shí)代的變革，盡快實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與保險(xiǎn)有機(jī)的融合，不然將很難維持長期的可持續(xù)健康發(fā)展。目前，我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場歷經(jīng)二十幾年的發(fā)展，有了以下三種主要模式。（1）專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司模式專業(yè)從事網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的公司其實(shí)就是一種在互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)中專門開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)服務(wù)的公司，這一類公司沒有線下運(yùn)營服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，是順應(yīng)時(shí)代的一種新保險(xiǎn)模式。這種模式的優(yōu)勢是不受地域限制，讓消費(fèi)者能隨時(shí)隨地在線上瀏覽產(chǎn)品并購買適合自己的產(chǎn)品，從而更方便大范圍發(fā)展業(yè)務(wù)，同時(shí)節(jié)省線下網(wǎng)點(diǎn)的高昂成本，將資金投資到產(chǎn)品研發(fā)及宣傳等方面，使消費(fèi)者有更好的體驗(yàn)感。這種新型保險(xiǎn)模式的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的發(fā)展造成了嚴(yán)重的阻礙，使得傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司不得不做出變革，順應(yīng)時(shí)代變化，合理利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。（2）傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司自營互聯(lián)網(wǎng)模式這種模式是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司將線下與線上業(yè)務(wù)相結(jié)合進(jìn)行銷售的一種模式，通過官方網(wǎng)站設(shè)置網(wǎng)上商城，消費(fèi)者可以通過公司網(wǎng)站了解和購買保險(xiǎn)產(chǎn)品或者進(jìn)行保險(xiǎn)理賠等操作。例如：中國平安、PICC、中國人壽等大型保險(xiǎn)公司，在線上設(shè)立自己的營業(yè)網(wǎng)站，將線下的產(chǎn)品放在官網(wǎng)上進(jìn)行銷售，既可以保留原有老客戶，也可以發(fā)掘線上的新用戶，提升交易的便利性和效率，這種模式也是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一種變革轉(zhuǎn)型，能更好的順應(yīng)時(shí)代變化，同時(shí)也讓自己的業(yè)務(wù)種類更加豐富，銷售數(shù)量相比之前大大提升，雖然增加了線上網(wǎng)點(diǎn)，需要投資入更多人力財(cái)力去管理運(yùn)營，但和線上帶來的效益相比，還是值得的。（3）第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)模式第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)模式是指由第三方平臺(tái)和保險(xiǎn)公司合作，來代理保險(xiǎn)公司提供相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)。根據(jù)2020年最新的《網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》規(guī)定，以往的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)概念被重新的修正，必須是依法獲得保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)才可以從事網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而非持牌網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將不再允許從事相關(guān)業(yè)務(wù)。（二）我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀1.保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀從圖2.1可以看出，近些年我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展迅猛，2012-2015年，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入規(guī)模不斷擴(kuò)大，尤其2014-2015年規(guī)模保費(fèi)有著跳躍式提高，增速均在160%以上。一些中小型的保險(xiǎn)公司通過理財(cái)類保險(xiǎn)的高收益率在保險(xiǎn)市場占據(jù)了重要地位，使得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以快速發(fā)展。隨后因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)頻出，監(jiān)管部門強(qiáng)化保險(xiǎn)回歸保障本源的監(jiān)管，因此保費(fèi)規(guī)模出現(xiàn)邊際收縮回落。在2016年保費(fèi)收入增速下滑，增速為2.9%，2017年和2018年的保費(fèi)收入規(guī)模也因此大幅下降，2017年保費(fèi)規(guī)模為1875.27億元，同比下降18.4%，之后網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展逐漸規(guī)范步入正軌，保費(fèi)收入回升，2019年和2021年又出現(xiàn)較大幅度上漲。2021年總保費(fèi)規(guī)模達(dá)到3778.7億元，同比上升29.9個(gè)百分點(diǎn)。如圖2.2，2015年的時(shí)候我國的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)的滲透率便已經(jīng)達(dá)到了9.1%以及9.2%的高度。2013年又稱之為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融元年，隨后幾年更是爆發(fā)式發(fā)展，而2016年相關(guān)監(jiān)管單位對(duì)保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品采取了專項(xiàng)清理措施，使保險(xiǎn)滲透率有一定下滑趨勢。隨后保險(xiǎn)公司運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐步進(jìn)入正軌，并且近年來受到疫情的不斷沖擊，消費(fèi)者出行不便，去線下保險(xiǎn)公司辦理業(yè)務(wù)變得復(fù)雜繁瑣，因此消費(fèi)者也更愿意采取這種便捷的方式購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此越來越多新的險(xiǎn)種被研發(fā)誕生，保費(fèi)規(guī)模也越來越大，到2019年保費(fèi)規(guī)模達(dá)到了2696億元，2020年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)收入達(dá)到797億元，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入2111億元，總保費(fèi)收入達(dá)到2908億元，2021年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)收入為862億元，較2020年同比增長8%，人身險(xiǎn)保費(fèi)增至2916.7億元，較2020年同比增長38.2%，總保費(fèi)規(guī)模達(dá)到3778.7億元，說明我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場未來發(fā)展前景將會(huì)是一片光明。但總體而言，如圖2.3，盡管網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在總保費(fèi)收入中的占比整體還是較低，比值雖持續(xù)上升，但未曾超過10%，傳統(tǒng)銷售渠道仍占據(jù)主力，可見在未來的發(fā)展中，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)還有很大的發(fā)展?jié)摿ΑD2.12012-2021年我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模和增速（單位：億元，%）數(shù)據(jù)來源：wind數(shù)據(jù)庫圖2.22012-2020年我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)險(xiǎn)及人身險(xiǎn)滲透率（單位：%）數(shù)據(jù)來源：wind數(shù)據(jù)庫圖2.32012-2020年我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)占保費(fèi)收入比例（單位：%）數(shù)據(jù)來源：中國銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站2.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀（1）總體結(jié)構(gòu)情況如圖2.4，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)在市場結(jié)構(gòu)中占據(jù)著主要地位，2011年-2014年其所占份額較低，但從2015年開始往后都占據(jù)主要市場。其保費(fèi)收入在2012年-2016年之間的占比逐步上升，最高達(dá)到2016年的78%，隨后所占份額比例有所波動(dòng)但仍遠(yuǎn)高于人身險(xiǎn)占比；而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)自2015年開始就一直處于地位，2020年僅占比27%。圖2.42012-2020年我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)（單位：%）數(shù)據(jù)來源：中國銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站（2）人身險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)情況從圖2.5可以看出，各險(xiǎn)種間都有一定變化，人壽保險(xiǎn)作為人身險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種一直占比較高，其次是年金保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，最后是意外險(xiǎn)，其占比一直較低。如圖2.6，為2020年互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。其中健康保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了五年連續(xù)增長，在互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)的占比也不斷增多。如圖2.7所示，費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)是健康險(xiǎn)中占比最高最熱銷的險(xiǎn)種，重大疾病保險(xiǎn)緊隨其后，可見近年來人們對(duì)健康的重視程度越來越高，保險(xiǎn)市場也應(yīng)針對(duì)這方面需求加大對(duì)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)，盡可能滿足不同層次人群的需求。另外，費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)屬于短期險(xiǎn)，我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)目前大多都是以短期險(xiǎn)為主，而定期壽險(xiǎn)等長期險(xiǎn)種往往更有利于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)乃至保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，研究如何將以短期險(xiǎn)為主轉(zhuǎn)換為以長期險(xiǎn)為主成為保險(xiǎn)行業(yè)亟待解決的一個(gè)發(fā)展難題，需要盡快攻破，以便后續(xù)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。圖2.52016-2020年互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)結(jié)構(gòu)（單位：億元）數(shù)據(jù)來源：中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)圖2.62020年互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)（單位：%）數(shù)據(jù)來源：中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)圖2.72020年互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)（單位：%）數(shù)據(jù)來源：中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)3.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)消費(fèi)群體分析保險(xiǎn)最基本的功能就是分散風(fēng)險(xiǎn)的保障功能，因此對(duì)于消費(fèi)者而言，不論是通過傳統(tǒng)渠道還是互聯(lián)網(wǎng)渠道購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，最看重的都是安全性，因此安全成為消費(fèi)者購買的一個(gè)重要因素，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的安全性也都得到了消費(fèi)者的認(rèn)可，他們普遍認(rèn)為，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展時(shí)間更長因此更加成熟，更有實(shí)力；網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品由于線上購買，不受地域時(shí)間限制，可以隨時(shí)隨地在電腦、平板或手機(jī)上購買，性價(jià)比較高、更為實(shí)惠方便，成為很多消費(fèi)者購買的主要原因。（1）消費(fèi)群體產(chǎn)品選擇情況如圖2.8，根據(jù)調(diào)查顯示，在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售中，車險(xiǎn)產(chǎn)品最受歡迎，占62%，醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)則緊隨其后，分別占45%和42%。這三類險(xiǎn)種的條款相對(duì)簡單，且線上渠道能更為生動(dòng)的為客戶呈現(xiàn)條款的解釋，加上性價(jià)比高購買便捷等特點(diǎn)，消費(fèi)者更愿意通過互聯(lián)網(wǎng)渠道購買，以此降低決策成本和節(jié)省時(shí)間。圖2.8我國2021年消費(fèi)者購買網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)各產(chǎn)品占比數(shù)據(jù)來源：元保andkantar問卷調(diào)研而不論是購買產(chǎn)品前還是后，消費(fèi)者都很關(guān)注后續(xù)損失發(fā)生時(shí)的理賠問題，不少消費(fèi)者反映此前購買過的產(chǎn)品，由于種種原因?qū)е沦徺I時(shí)較為簡單，但損失一旦發(fā)生，理賠則變得很困難，擔(dān)心自己是被保險(xiǎn)公司欺騙，因此在之后的購買中變得非常謹(jǐn)慎。對(duì)此，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)應(yīng)更加注重產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)將條款盡可能簡單化，避免過多專業(yè)術(shù)語，并利用人工智能技術(shù)與客戶互動(dòng)，為客戶解疑答惑，進(jìn)一步消除客戶憂慮，并做好及時(shí)理賠的工作。（2）消費(fèi)群體年齡結(jié)構(gòu)情況從年齡角度劃分，如下表所示，60、70后隨著年齡增長，擔(dān)心因疾病拖垮家庭，使家庭因病致貧或返貧，因此更注重自身健康狀況，因此偏好重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)；很多70、80后在家庭中擔(dān)任家庭支柱的地位，因此也不得不考慮自身健康情況或突發(fā)的意外給家庭帶來的打擊，因此，偏好意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的購買；80、90、00后年輕人處于人生奮斗階段，更注重自身的財(cái)力，因此更偏好理財(cái)型保險(xiǎn)。表2.12021年消費(fèi)者不同年齡購買產(chǎn)品的差異90后80后70后60后醫(yī)療險(xiǎn)33%46%51%48%意外險(xiǎn)28%45%47%46%人壽保險(xiǎn)25%42%46%54%重疾險(xiǎn)23%41%46%48%理財(cái)保險(xiǎn)35%39%30%27%旅游保險(xiǎn)30%33%27%28%商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)16%27%29%32%財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)27%25%18%21%收入保障險(xiǎn)5%5%5%6%長期護(hù)理險(xiǎn)3%5%5%6%數(shù)據(jù)來源：元保andkantar問卷調(diào)研三、網(wǎng)絡(luò)人壽保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題（一）網(wǎng)絡(luò)人壽保險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新不足，產(chǎn)品體系不豐富目前，網(wǎng)上壽險(xiǎn)僅僅是一個(gè)新興的商業(yè)渠道，尚未實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)的網(wǎng)上壽險(xiǎn)產(chǎn)品的網(wǎng)上銷售。并沒有改變?cè)械漠a(chǎn)品設(shè)計(jì)和經(jīng)營模式，嚴(yán)格來說，它并不能算是真正的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有結(jié)構(gòu)不合理、產(chǎn)品單一、創(chuàng)新不足、產(chǎn)品價(jià)值低，產(chǎn)品低端。保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，市場競爭能力不足，急需進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。傳統(tǒng)的代理渠道往往是將一份保險(xiǎn)捆綁起來，以單一的主險(xiǎn)和多重附加險(xiǎn)的方式，來滿足不同的客戶需要，從而獲得更高的傭金收入，并為消費(fèi)者提供更多的保障。然而，在網(wǎng)上購物中，由于消費(fèi)者不愿花費(fèi)太多的時(shí)間來了解和學(xué)習(xí)復(fù)雜的保險(xiǎn)條款，而且由于購買過多的附加險(xiǎn)，會(huì)降低對(duì)特殊責(zé)任的保障，從而加重了消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。比如，區(qū)域地理環(huán)境導(dǎo)致了不同類型的風(fēng)險(xiǎn)。如果是沿海平原地區(qū)的居民，如果要買一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，那么他們的保險(xiǎn)計(jì)劃中通常會(huì)包含雷擊、例如臺(tái)風(fēng)，暴雨，泥石流，滑坡，泥石流，如果不考慮后者，政策更加具有針對(duì)性和誘惑力，而位于西部山區(qū)的人則更傾向于購買滑坡、泥石流，而不需要臺(tái)風(fēng)方面的保險(xiǎn)。（二）網(wǎng)絡(luò)人壽保險(xiǎn)全流程模式尚未建立從目前大多數(shù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營模式來看，網(wǎng)絡(luò)營銷主要是以購買為主，通過網(wǎng)站廣告，營銷活動(dòng)和信息鏈接搜集并記錄顧客信息和聯(lián)系方式，再由本地保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員負(fù)責(zé)出價(jià)、辦理保險(xiǎn)等手續(xù)或針對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化程度較好的小額險(xiǎn)種，為顧客進(jìn)行網(wǎng)上投保。當(dāng)前，尚未形成涵蓋投保，繳費(fèi)，理賠，服務(wù)跟進(jìn)全流程的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)格局，而是以理賠為核心的售后服務(wù)以及大量的跟進(jìn)工作，仍然需要線下人員的協(xié)作?？陀^地講，從整個(gè)過程設(shè)計(jì)來看，由于目前中國的電子商務(wù)環(huán)境以及保險(xiǎn)觀念的制約，雖然大多數(shù)流程都能實(shí)現(xiàn)技術(shù)上的網(wǎng)絡(luò)化，但是由于現(xiàn)實(shí)條件和企業(yè)內(nèi)部控制的需要，短時(shí)間內(nèi)是不可能實(shí)現(xiàn)的。（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款難以理解保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售的不利之處是沒有銷售人員協(xié)助客戶對(duì)保險(xiǎn)條款進(jìn)行詳盡、通俗的說明，所以，與線下保險(xiǎn)條款普及建設(shè)相比，更為緊迫。保險(xiǎn)合同是一種具有代表性的格式合同，其條款通常由保險(xiǎn)公司自行擬訂。保險(xiǎn)條款包括保險(xiǎn)期限，保險(xiǎn)責(zé)任，免責(zé)，保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)費(fèi)和支付方式，寬限期和終止，受益人的指定和變更，保險(xiǎn)的支付方式，違約責(zé)任。保險(xiǎn)合同一經(jīng)訂立，保險(xiǎn)合同即為法律效力，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)條款履行保險(xiǎn)義務(wù)，并按照保險(xiǎn)條款規(guī)定獲得經(jīng)濟(jì)利益，而保險(xiǎn)人根據(jù)條款履行其義務(wù)，享有相應(yīng)的權(quán)益?，F(xiàn)行的保險(xiǎn)條款，由于過于復(fù)雜、過于晦澀，使得用戶難以理解和閱讀。例如，在壽險(xiǎn)保單中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)“賬戶價(jià)值”，“標(biāo)準(zhǔn)體”，“次標(biāo)準(zhǔn)體”等專門術(shù)語，如“現(xiàn)金價(jià)值”；“重置價(jià)值”和“公允價(jià)值”在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)政策中同樣存在。由于網(wǎng)絡(luò)營銷中缺少對(duì)關(guān)鍵、難點(diǎn)的解讀，使得條款的普及性也越來越高。例如，泰康人壽網(wǎng)上的“愛相隨定期壽險(xiǎn)”和太平人壽銷售的“吉祥安康重疾保障”等產(chǎn)品，網(wǎng)站上都會(huì)有一些商品的介紹和條款。條款的內(nèi)容基本上和傳統(tǒng)的書面條款一樣，并沒有對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)者所說的保險(xiǎn)條款進(jìn)行通俗的說明。條款不明會(huì)讓消費(fèi)者難以了解險(xiǎn)種的各項(xiàng)詳細(xì)內(nèi)容，容易產(chǎn)生警惕心理，擔(dān)心受欺騙，進(jìn)而被迫放棄購買保險(xiǎn)。另外，條款的模糊不清也會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者的誤解，從而引發(fā)許多保險(xiǎn)糾紛。（四）網(wǎng)絡(luò)營銷存在著銷售誤導(dǎo)由于收益高、流動(dòng)性好、安全性好，在網(wǎng)絡(luò)金融市場上表現(xiàn)出了很大的競爭優(yōu)勢。在2019年“雙11”，淘寶保險(xiǎn)平臺(tái)推出了4款萬能險(xiǎn)，購買還送積分、抽獎(jiǎng)、贈(zèng)保險(xiǎn)等，尤其是“生命e理財(cái)”的產(chǎn)品，保證了7.12%的高額回報(bào)。阿里巴巴與珠江人壽聯(lián)合推出的“余額寶專屬理財(cái)產(chǎn)品定期定額”在今年元宵節(jié)期間，以7%的年化收益率“秒殺”了8.8億元的銷售紀(jì)錄。然而，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售火爆的背后，仍然有一些誤導(dǎo)的現(xiàn)象。根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》第25條，本公司在產(chǎn)品說明書中明確說明客戶的產(chǎn)品支付利息高于擔(dān)保利率的部分為不確定因素。但是，在宣傳頁上，當(dāng)廣告中顯示的是7.12%的利潤時(shí)，卻沒有提到任何的危險(xiǎn)。而7.12%的高額收益來源于每年5.32%的回報(bào)率，以及每1000塊錢贈(zèng)送1800個(gè)集分寶（相當(dāng)于18塊錢）。此外，在廣告中使用了“零風(fēng)險(xiǎn)”、“保底”等字眼，消費(fèi)者很容易產(chǎn)生“7.12%的利息”的錯(cuò)覺，但事實(shí)上，“合同規(guī)定的前五年，最小的擔(dān)保利率是年利率”只是一行小字，具有較明顯的誤導(dǎo)作用?！掇k法》第八條規(guī)定，保險(xiǎn)公司在向投保人、受益人及社會(huì)公眾發(fā)布產(chǎn)品信息時(shí)，不得作虛假廣告。該商品在出售時(shí)沒有任何說明，導(dǎo)致一些消費(fèi)者在購買之后發(fā)現(xiàn)自己購買的是一種自己用不到的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而導(dǎo)致了這種產(chǎn)品很可能會(huì)出現(xiàn)退保的危險(xiǎn)。網(wǎng)上的理財(cái)保險(xiǎn)通常都是一年之內(nèi)的退保費(fèi)用，一年之后，退保就不會(huì)再扣手續(xù)費(fèi)了。如果在一年中，產(chǎn)品的收益比退保費(fèi)用高，那么消費(fèi)者就會(huì)毫不猶豫的選擇退保，從而對(duì)公司造成巨大的現(xiàn)金流量壓力。四、促進(jìn)與完善網(wǎng)絡(luò)人壽保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議（一）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品體系互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)為保險(xiǎn)市場營銷模式的革新和產(chǎn)品創(chuàng)新提供了良好的平臺(tái)。推出新的網(wǎng)絡(luò)營銷產(chǎn)品，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)在需求和必然任務(wù)。在不斷變化的市場環(huán)境下，我們應(yīng)該提高警惕，挖掘新的機(jī)會(huì)，更新現(xiàn)有的產(chǎn)品，發(fā)展新的產(chǎn)品。在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新方面，只要不打破法律的限制，原則上都應(yīng)該進(jìn)行大膽的嘗試。在產(chǎn)品開發(fā)中，要以用戶的實(shí)際需要為目標(biāo)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的分析，構(gòu)建嚴(yán)謹(jǐn)?shù)漠a(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制模型，制定出合理的產(chǎn)品價(jià)格；在缺乏歷史資料的情況下，要注重保險(xiǎn)承保金額的控制，避免業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。1.滿足個(gè)性化的保險(xiǎn)需求通過與顧客的交流，能更好地理解顧客的需求，為顧客提供個(gè)性化的服務(wù)，甚至可以解決諸如地震等特定風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)需求。消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)、對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能的咨詢等積極的或消極的信息，對(duì)于舊產(chǎn)品的改造和新產(chǎn)品的研發(fā)有一定的借鑒作用。保險(xiǎn)公司致力于發(fā)掘消費(fèi)者的潛在需求，這樣才能讓顧客更容易接受，也就能最大程度的滿足他們的多樣化需求。但是，由于保險(xiǎn)的目標(biāo)是損失的風(fēng)險(xiǎn)，而非投機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)，所以，在交易進(jìn)行時(shí)，要盡量避免與投機(jī)、獲利相關(guān)的事件。之前市場上的霧霾險(xiǎn)、搖號(hào)險(xiǎn)，因其明顯的賭博性質(zhì)，一經(jīng)發(fā)行即被監(jiān)管機(jī)構(gòu)取締。2.以熱銷理財(cái)型產(chǎn)品帶動(dòng)保障型產(chǎn)品的銷售根據(jù)國華人壽2018年淘寶三天內(nèi)銷售額一億元的數(shù)據(jù)，本次活動(dòng)的顧客年齡在二十到四十之間的比例為88%，顯示出總體的年輕化趨勢，這些人具有一定的經(jīng)濟(jì)能力，需要更多的投資，也需要更多的基本的安全保障。因此，在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)時(shí)，要從早期的理財(cái)產(chǎn)品入手，逐步培育消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)，然后根據(jù)自己的需要和狀況，向消費(fèi)者推薦保障類或其它類型的產(chǎn)品，從而形成完整的多層次的保險(xiǎn)覆蓋。（二）推進(jìn)信息服務(wù)平臺(tái)、信用體系建設(shè)基于個(gè)人的信用記錄，迅速地判斷其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并制訂差異化的保費(fèi)，是保險(xiǎn)業(yè)今后的發(fā)展趨勢。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該在現(xiàn)有的信用體系基礎(chǔ)上，建立一個(gè)統(tǒng)一的信用等級(jí)制度，并根據(jù)客戶的身份識(shí)別和信息等級(jí)來決定保費(fèi)，以保證交易的真實(shí)性和可靠性。防止客戶隱瞞重要信息，乃至發(fā)生詐騙，有效預(yù)防洗錢和其他違法犯罪行為。1.逐步建立公共信息服務(wù)體系通過與交通、公安、醫(yī)療、銀行等相關(guān)部門的緊密合作，建立起一個(gè)完整的信息交流體系，使保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)運(yùn)作能夠更好地適應(yīng)社會(huì)需要，通過對(duì)投保人的相關(guān)信息進(jìn)行快速、高效的評(píng)估，通過這種方式，可以有效地提高保險(xiǎn)公司的承保能力和服務(wù)質(zhì)量，使其在市場競爭中發(fā)揮更大的作用。為廣大消費(fèi)者提供更為全面的服務(wù)。另外，在信息披露平臺(tái)上，企業(yè)信息、市場信息、監(jiān)管信息等要及時(shí)、高效地向消費(fèi)者傳達(dá)，以保證信息的透明性。2.加大保險(xiǎn)信用體系建設(shè)在我國，社會(huì)應(yīng)該積極提倡“信用”理念、“信用文化”、“信用秩序”和“信用制度”。保險(xiǎn)行業(yè)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)要建設(shè)保險(xiǎn)誠信評(píng)估制度、建立從業(yè)人員、被保險(xiǎn)人信用檔案、完善保險(xiǎn)信用信息網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)對(duì)市場失信行為的懲罰，對(duì)投保人虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、制造保險(xiǎn)事故騙賠等，對(duì)涉嫌違法的，要將其移交司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任，以促進(jìn)保險(xiǎn)市場主體的誠信。（三）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，防范新型風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)安全是保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展的前提，而規(guī)范的商業(yè)創(chuàng)新則需要以此為基礎(chǔ)。隨著保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)的集中管理和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的不足和欠缺，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的不規(guī)范，網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的更新和升級(jí)不及時(shí)，信息系統(tǒng)不完善造成的漏洞等，都會(huì)影響到業(yè)務(wù)系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性。在面對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范，積極研究相關(guān)法規(guī)，積極探索網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管模式，加強(qiáng)監(jiān)管力度，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，要確保用戶的身份和授權(quán)是正確的，其次要完善認(rèn)證簽名、防火墻、病毒防護(hù)等技術(shù)，以增強(qiáng)信息的安全性，防止惡意投保人引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)；保證客戶的交易紀(jì)錄和交易流程的保密，保證保單可追溯、可查證，以防止后續(xù)維護(hù)造成不必要的麻煩；建立完善的客戶信息安全體系，保障用戶的個(gè)人隱私，為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場營造一個(gè)有利的市場環(huán)境；其次，要構(gòu)建有效的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的安全管理、日常監(jiān)管與檢查、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)遭受惡意攻擊時(shí)的緊急處理，是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程，需要定期的追蹤和反饋，并對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的安全管理和監(jiān)管進(jìn)行調(diào)整，以保證網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的有效和合規(guī)運(yùn)作。同時(shí)，要強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)者的管理。提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，安全管理責(zé)任意識(shí)，建立起一套科學(xué)、高效的內(nèi)控制度。對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)來說，其重點(diǎn)在于如何規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展。第一，要借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建符合我國國情和國際慣例的保險(xiǎn)監(jiān)管體系，確保我國保險(xiǎn)市場的安全、穩(wěn)定；第二，加強(qiáng)日常監(jiān)測，預(yù)測和分析潛在風(fēng)險(xiǎn)，做到早期防范、早期處置；第三，要加強(qiáng)與公安等部門的配合，對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)行業(yè)的所有違法、犯罪活動(dòng)進(jìn)行及時(shí)的監(jiān)測和制止，提高社會(huì)對(duì)其的信任。第四，要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)備金監(jiān)管，特別是以金融類為核心的保險(xiǎn)公司，要按照規(guī)定提取充足的準(zhǔn)備金，以達(dá)到支付能力的目的。（四）轉(zhuǎn)變營銷理念，提升服務(wù)質(zhì)量互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)營銷與傳統(tǒng)營銷最本質(zhì)的不同之處在于：傳統(tǒng)的營銷注重渠道，而對(duì)渠道的掌控則意味著對(duì)市場的掌控；而網(wǎng)上銷售則是以顧客為中心，要服務(wù)好顧客。因此，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)應(yīng)從營銷觀念上進(jìn)行變革，真正做到以顧客為本。1.設(shè)計(jì)指引系統(tǒng)幫助客戶理解鑒于保險(xiǎn)條款的特殊性，不能無限普及。所以，在推動(dòng)保險(xiǎn)條款普及的前提下，要建立一套完善的保險(xiǎn)條款指導(dǎo)體系，并靈活地使用多種方式，例如：動(dòng)畫演示，使消費(fèi)者了解保險(xiǎn)條款的具體內(nèi)容和操作過程。完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)客服體系，客服是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)的一項(xiàng)特色業(yè)務(wù)