勢頭良好，農(nóng)村金融互助合作發(fā)揮了較好作用。到()年末，全市銀行業(yè)金融機構(gòu)()家，市級保險機構(gòu)()家，證券營業(yè)部()家，小額貸款公司()家，融資性擔保公司()家。()年全市金融產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)增加值()億元，同比增長14%;全市已發(fā)展各類農(nóng)村資金互助合作組織()家，其中：資金合作社()家、內(nèi)部開展資金互助的合作社()家、扶貧資金互助協(xié)會()家。股金總額()億元，累計開展互助資金總額()億元。但調(diào)查中同時也發(fā)現(xiàn)，作為農(nóng)業(yè)人口超過()萬人、耕地超過()萬畝的農(nóng)業(yè)大市，臨沂市中小企業(yè)和農(nóng)村融資難的問題仍然一、臨沂農(nóng)村金融服務創(chuàng)新的基本情況(一)發(fā)展農(nóng)村資金互助組織，農(nóng)村合作金融優(yōu)勢初步顯現(xiàn)。近年來，我市二是貧困村扶貧資金互助協(xié)會。這類資金互助組織是由各級財政注入一定資金，缺問題，提高其自我發(fā)展和持續(xù)發(fā)展的能力。從()年開始，市、縣(區(qū))財政每年拿出()萬元，在100個村開展互助資金試點工作。截至()年底互助資金試點工作已覆蓋全市15個縣、區(qū)，已在()個村建立了資金互助組織(國家和省級試點村218個、市級試點村300個),互助資金總量達到()萬元。其中：中央、省財政資金()萬元、市縣財政資金()萬元，吸納會員入會資金()萬元。三是農(nóng)村資金互助社。目前有1家，這類資金互助組織是經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小微企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、互助社是2008年3月經(jīng)省銀監(jiān)局批準成立的省內(nèi)首家農(nóng)村資金互助社(詳見文末附注1)。(二)小貸公司、村鎮(zhèn)銀行、擔保公司等新型農(nóng)村金融組織發(fā)展勢頭良好。公司。積極引導，推動各縣區(qū)有實力的企業(yè)發(fā)起設(shè)立小額貸款公司。()年有11家小額貸款公司獲批，全市試點數(shù)量達到25家，注冊資本金()億元，試點工作覆蓋12個縣區(qū)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)、經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)，覆蓋面達到100%。累計發(fā)放貸款()億元；其中累計向“三農(nóng)”發(fā)放貸款()億元，累計向中小企業(yè)發(fā)放貸款()億元，累計向個體工商戶和個人發(fā)放貸款()億元，有力支持了民豐村鎮(zhèn)銀行、蒼山村鎮(zhèn)銀行去年正式開業(yè)，莒南村鎮(zhèn)銀行預計7月份開業(yè)，村鎮(zhèn)銀行總數(shù)達4家，位居全省前列，其他縣區(qū)村鎮(zhèn)銀行籌備工作正在有序開展。三是規(guī)范發(fā)展融資性擔保公司。為促進融資性擔保公司健康發(fā)展，從()年起，市政府設(shè)立了風險補償專項資金，每年拿出()萬元財政資金，對日均擔保余額2000萬元以上的融資性擔保公司進行風險補償。()年，全市有18家公司通過了省金融辦的重新確認，新設(shè)立融資性擔保公司9家，全市融資性擔保公司達到27家，注冊資本金達()億元，新增擔保額()億元，在保余額()億元，同比分別增長34.9%和13.3%,為“三農(nóng)”和中小企業(yè)順利融資提供了重要保障。 (典型例子見文末附注3)。(三)引進股份制銀行，全市銀行類金融服務體系更為健全。一是加快股份制銀行引進步伐。股份制銀行機構(gòu)總數(shù)達6家，位居全省前列。()年，在引進民沂辦事處都在縣區(qū)設(shè)立了支行或分支機構(gòu)；其中，農(nóng)聯(lián)社在全市所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)(辦事處)全部設(shè)立了分支機構(gòu)，并購置了()臺農(nóng)民金融多功能服務終端；郵政儲蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)(辦事處)設(shè)立了()處代理網(wǎng)點；三是銀行業(yè)支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的見》,進一步改善縣域金融服務水平，截至()年末，全市縣域人民幣貸款余額 ()億元，較年初增加()億元，同比增長20%。(一)正規(guī)銀行性金融組織市場化改革，趨利性、安全性要求的提高，使農(nóng)鑼集團那樣的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。近年來雖然各大銀行大力發(fā)展農(nóng)戶小額貸務管理，實行嚴格的信貸風險責任追究制度，對違規(guī)貸款實行下崗清收，同反差。據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)村企業(yè)貸款利率一般執(zhí)行基準利率上浮70%以上(一年期貸款年利率11.15%),而與企業(yè)相比，原本應享受到利率優(yōu)惠的農(nóng)戶貸款利率大都執(zhí)行基準利率上浮90%以上(一年期貸款年利率12.464%)。三是風險分擔機制落后。大銀行認為“三農(nóng)”信貸客戶“散、小、弱”“,信貸運作成本高，風(二)資金互助組織存在資金短缺、規(guī)模小、服務網(wǎng)絡不健全等問題。當前展生產(chǎn)、增收致富的效果不明顯。二是也表現(xiàn)為政策上的支持力度不夠。2008年10月，十七屆三中全會通過《關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》,需發(fā)展資金互助助農(nóng)增收，但是由于缺少前期資金的投入，開展起來比較困(三)部分農(nóng)村新型金融組織發(fā)展不快、效能發(fā)揮不夠。一是對資金互助社監(jiān)管過嚴。我市資金互助社僅有1家，且發(fā)展不快。二是政策享受不平等。小貸無緣(詳見文末附注3)。三是新興金融組織服務農(nóng)村信貸市場能力不強。新興(四)農(nóng)村資金總體上供給不足與小額貸款需求較低現(xiàn)象并存。從統(tǒng)計資料構(gòu)人民幣存貸比來看，()年全市存貸比71.93%,比年初降低0.62個百分點，其中郵儲銀行僅為15.5%。農(nóng)村資金外流現(xiàn)象依然存在，貸款總量的減少加劇了農(nóng)本上能夠自給，這部分信貸需求基本沒有，即使部分暫時資金短缺的農(nóng)戶，也更樂于通過親友借款滿足其資金需求。這就表現(xiàn)為農(nóng)村小額貸款需求較低。農(nóng)村資金總體上供給不足與小額貸款需求較低現(xiàn)象并存，最終表現(xiàn)為對農(nóng)村地區(qū)的資金投放減少，拉大了城與鄉(xiāng)、發(fā)達與欠發(fā)達地區(qū)的差距。三、臨沂農(nóng)村金融服務創(chuàng)新的思路和建議總結(jié)臨沂近年來農(nóng)村金融多元化發(fā)展的實際情況，學習“溫州金改”和“麗水農(nóng)改”經(jīng)驗，借鑒沂水縣地方金融管理的有益探索，在“外學麗水，內(nèi)學沂水”的基礎(chǔ)上，落實地方政府金融管理職責，搞好地方金融改革與創(chuàng)新，完善地方金融管理體制，構(gòu)建正規(guī)金融、新型金融、互助金融、民間金融多元競爭的金融體系，提高農(nóng)村金融供給能力，完善農(nóng)村金融市場，為臨沂縣域經(jīng)濟發(fā)展提供充分的金融支持。(一)完善地方金融管理職責，激勵引導金融機構(gòu)面向縣域開展金融服務強化和落實市、縣地方政府維護地方金融穩(wěn)定的職責，防范區(qū)域性風險，出臺考核辦法，引導金融服務中小企業(yè)和農(nóng)村的能力。要鼓勵支持大型商業(yè)銀行面向農(nóng)村和中小企業(yè)投放資金。一是推廣沂水經(jīng)驗，對各金融機構(gòu)實施政府考核。建議由市金融辦、考核辦聯(lián)合制定出臺考核辦法。對金融管理部門、金融機構(gòu)、小額貸款公司、擔保公司實施目標考核，視服務目標完成情況，兌現(xiàn)獎懲措施。以進一步調(diào)動各金融機構(gòu)加大信貸投放的積極性，推進農(nóng)村金融創(chuàng)新，改善縣域金融服務。二是加快農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)步伐。鑒于農(nóng)村資金需求量較大、金融服務相對薄弱以及民間資本比較活躍等現(xiàn)狀，建議在風險可控的前提下，適當降低金融機構(gòu)準入門檻，進一步加快農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)步伐。從我市情況和實踐看，在每個縣區(qū)至少設(shè)立2家村鎮(zhèn)銀行、3家小額貸款公司，在人口大縣、經(jīng)濟強縣可以設(shè)立3家以上村鎮(zhèn)銀行、5家以上小額貸款公司，甚至可以考慮在重點鎮(zhèn)、中心鎮(zhèn)設(shè)立小額貸款公司，同時積極發(fā)展農(nóng)村資金互助社，切實滿足新農(nóng)村建設(shè)的資金需求。提高農(nóng)村金融服務能力，包括服務終端設(shè)施的建設(shè)，結(jié)算、存取款服務能力的提升。三是進一步加大農(nóng)村金融政策扶持。相對于城市而言，農(nóng)村金融服務仍然較為薄弱，加強農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)，對于更好的統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、實現(xiàn)縣域經(jīng)濟跨越發(fā)展具有重要意義。建議對村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社在營業(yè)稅、所得稅和財政補貼等方面，進一步加大政策扶持力度，對農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行的法定存款準備金率適當降低，對小額貸款公司實行與村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社同等的政策待遇，對涉農(nóng)保險進一步擴大財政補貼面，加快農(nóng)村金融發(fā)展步伐。四是加強農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務體系建設(shè)，完善金融生態(tài)環(huán)境。構(gòu)建良好的信用環(huán)境，逐步完善信貸體系建設(shè)，逐步實現(xiàn)企業(yè)、個人信用信息社會共享；構(gòu)建規(guī)范的機制環(huán)境，搭建政、銀、企溝通平臺，逐步形成政、銀、企密切配合、協(xié)調(diào)有效的工作機制；構(gòu)建完善的法制環(huán)境，加大執(zhí)法力度，提高執(zhí)法效率，維護金融市場秩序，確保農(nóng)村金融健康發(fā)展；構(gòu)建協(xié)調(diào)的市場環(huán)境。成立農(nóng)業(yè)擔保基金和農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)，引導中小企業(yè)、農(nóng)戶參加各類互助組織，完善農(nóng)村融資擔保體系。(二)深化正規(guī)金融機構(gòu)改革，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務建議各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行以及各地方法人金融機構(gòu)特別是郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信合作社要在系統(tǒng)總結(jié)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新工作經(jīng)驗做法的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮自身在網(wǎng)絡布局、業(yè)務領(lǐng)域、品牌形象、客戶群體、營銷渠道、支付工具等各方面的優(yōu)勢，進一步創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務。一是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)貸款方式，解決農(nóng)業(yè)信貸中的瓶頸約束。對村經(jīng)濟發(fā)展變化適度提高農(nóng)業(yè)貸款的授信額度，盡量滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大額資金需行“盡職免責”,只要信貸人員盡職盡責，對因不可抗力或不可預知因素造成的體的對接平臺，引導金融機構(gòu)對符合條件的縣域中小企業(yè)建立“綠色通道”,優(yōu)對接指每年選取一到兩個縣(市、區(qū)),組織銀行、證券、保險等金融機構(gòu)和擔保是在縣(市)由人民銀行配合地方金融辦建立“金融超市工作聯(lián)絡辦公室”,負責制度公開、程序公開、操作公開、限時辦結(jié)”,提高信貸業(yè)務規(guī)范化水平。需要(三)規(guī)范發(fā)展農(nóng)村合作金融，提高農(nóng)村金融供給能力大銀行依托專業(yè)合作社平臺，采用“銀行+專業(yè)合作社+社員”的模式，積極做業(yè)結(jié)合、強化規(guī)范、服務社員和區(qū)域性”,使資金合作與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，與農(nóng)條件成熟的要學習借鑒河東供銷社大社套小社的農(nóng)民專業(yè)合作社綜合性合作之四是加強內(nèi)部管理。開展資金互助的合作社要對章程的條款進行必要的梳(四)引導民間金融依規(guī)發(fā)展，進一步拓寬農(nóng)村融資渠道附注1:農(nóng)村合作金融的成功典型：1.沂南縣雙豐蔬菜種植專業(yè)合作社。沂南縣雙豐蔬菜種植專業(yè)合作社于2007年12月29日在工商進行登記注冊，注冊資金50萬元。合作社成立后，有效地開展了技術(shù)服務、產(chǎn)品銷售、內(nèi)部資金互助等活動。截止()年底，合作社發(fā)展社員420余人，入股股金達500余萬元，涉及雙埃鎮(zhèn)西部十幾個村莊，占該地區(qū)總戶數(shù)的15%左右。目前，累計為本社社員提供互助資金800多萬元，使合2.蒙陰縣岱崮鎮(zhèn)井旺莊村益民果品合作社?；实绒r(nóng)用生產(chǎn)資料，對果農(nóng)主要采取賒銷方式。在2002年以前，因市場和品種等原因，果農(nóng)盈利少，部分果農(nóng)甚至不能歸還賒欠的發(fā)現(xiàn)單戶農(nóng)民在果品銷售中議價權(quán)較小是其關(guān)鍵因素。2002年6月份，于風軍組織6戶果農(nóng)，吸收股金1萬元，成立了蒙陰縣岱崮鎮(zhèn)井主要經(jīng)營果品購銷、果品冷藏、農(nóng)資供應三大業(yè)務。2007年成為具有法人資格的農(nóng)民專業(yè)合作社。2009年末該合作社入社果農(nóng)已達280多戶，股金260萬元。該合作社設(shè)立了理事會、監(jiān)事會等機構(gòu)，合作社進行民主管面具有投票權(quán)。社員初次入股額一般不低于1000元，社員和合作社雙方認可，合作社同社員以年度為期限與各社員進行結(jié)算。社員所用農(nóng)資價格年底進行核算，一般為進價加所占資金利息和其他成本，但一般比市場價格低5-10%,果品不確定等情況，制約養(yǎng)雞業(yè)發(fā)展。2003年他牽頭12家養(yǎng)殖戶入股40萬元創(chuàng)辦了“蒙陰縣文友家禽養(yǎng)殖專業(yè)合作社”,2007年在縣工商局進行了注冊。該合作代表大會決議，對理事長負責。合作社管理決策實行“一人一票制”,社員自愿入社，但需經(jīng)理事會同意；社員代表大會有權(quán)決定合同但需經(jīng)三分之二以上的社員同意。2009年末該合作社共有社員485戶，股金500行“四統(tǒng)一”:統(tǒng)一供苗，由合作社統(tǒng)一從正規(guī)大廠引進優(yōu)質(zhì)種苗供應社員；統(tǒng)一般向新入社農(nóng)戶提供不高于3萬元的啟動資金，用于養(yǎng)殖大棚建設(shè)和飼料購率價格進行結(jié)算。2009年底，合作社社員結(jié)余資金余額370萬元，占用資金320會通過近入股額度進行分紅。合作社章程規(guī)定對受自然災害的社員進行無償救助，以幫助其盡快恢復生產(chǎn)能力，如2007年對受禽流感影響較重的社員無償援助20多萬元。阻。2004年12月，該村16戶規(guī)模大、資金需求強烈的養(yǎng)殖戶為解決貸款難問題，成立了畜禽養(yǎng)殖合作社。每戶社員最低入股2000元，股金由理事會管理，根據(jù)社員養(yǎng)殖規(guī)模，確定貸款上限，每戶為5萬元。社員在向信用社貸款時，不率的利息由合作社進行內(nèi)部結(jié)算，但社員出現(xiàn)一次故意違約不按時償還貸款行為，將被責令退出合作社。2006年以來，聯(lián)城鄉(xiāng)農(nóng)村信用社累計向該合作社發(fā)放貸款1300多萬元，貸款全部按期收回，2009年末貸款余額為220萬元。合作社成立時共吸收股金3.6萬元，到2009年末達到26萬元，入戶社員84戶，發(fā)展養(yǎng)雞大棚54個，養(yǎng)豬大棚40個，社員人均純收入比全縣農(nóng)民人均純收入高出1500多元。生姜專業(yè)合作社。該專業(yè)合作社擁有社員178戶，其中從事生姜收購、加工經(jīng)營8戶，生姜種植170戶。合作社培育起了集收購、加工、儲存、銷售為一體的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)——恒順食品有限公司，擁有生姜標準化生產(chǎn)基地370畝。由于生姜種植、收購和加工的季節(jié)性差異，專業(yè)合作社內(nèi)部形成了資金供需關(guān)系。從2007年4月，專業(yè)合作社開始在社員內(nèi)部進行小額資金余缺調(diào)劑，探索開展資作社社員，并嚴格限定單戶資金調(diào)劑使用額度不超過為其擔保社員入股額的80%。專業(yè)合作社當年資金調(diào)劑額最高時達330.1萬元，累計為68戶社員進行了資金調(diào)劑。2007年12月12日，姚店子鎮(zhèn)生姜專業(yè)合作社對設(shè)立姚店子鎮(zhèn)聚福劃，后發(fā)動48名原蔬菜協(xié)會會員(其中包括兩家農(nóng)村小企業(yè))自愿作為發(fā)起人，承諾入股53.7萬元，籌建沂水縣姚店子鎮(zhèn)聚福源農(nóng)村資金互助社。2008年3月業(yè)合作社的性質(zhì)進行了工商注冊登記后，正式掛牌營業(yè)。不到兩天，社內(nèi)49萬元可用資金全部貸完。2009年10月27日，經(jīng)省、市銀監(jiān)部門同意，姚店子聚福源資金互助社進行增資擴股，股東由原來的48戶發(fā)展到110戶，股本由原來的53.7萬元擴增到75.98萬元。目前108戶社員入股77萬元，會員存款9萬元，銀行拆借50萬元，資金規(guī)模達到139萬元，累計為成員調(diào)劑資金2100多萬元，2006年11月，社員來自蒼山縣蔬菜主產(chǎn)區(qū)和費縣10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、101個村莊，社員股金總額360萬元，累計調(diào)劑資金總額820萬元；依托農(nóng)資流通協(xié)會創(chuàng)辦的廟山鎮(zhèn)農(nóng)資資金互助社主要為會員的生產(chǎn)經(jīng)營提供物資、技術(shù)、資金服務，2008年8月成立，截止目前共吸收會員40人，吸納互助資金53萬元，根據(jù)會員的資金需求，資金互助社累計借出互助資金204筆，金額452萬元。附注2:新型金融機構(gòu)的典型例子1.榮慶小額貸款股份有限公司