農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新存在的問題及對(duì)策研究—以安徽安慶市為例摘要隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展與城鎮(zhèn)化的不斷加快，農(nóng)村金融作為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的主力軍，其農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大意義。通過研究發(fā)現(xiàn)，安徽地區(qū)出臺(tái)了一系列相關(guān)政策扶持農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展，并取得了一定的成功，使農(nóng)村金融服務(wù)模式逐漸完善，但在一定程度還存在一些問題，如金融服務(wù)的有效供給不足，金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足等問題。文章結(jié)合安徽地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況，研究農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新存在的問題影響農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的因素，分析了影響農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的因素，最后提出相對(duì)應(yīng)的解決措施。并期望以點(diǎn)帶面，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新模式，篤實(shí)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)，支持“三農(nóng)”發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)健康競(jìng)爭(zhēng)。這對(duì)改善金融市場(chǎng)農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系具有重要意義。關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融服務(wù)；創(chuàng)新；安徽目錄TOC\o"1-3"\h\u73081引言 1225792農(nóng)村金融服務(wù)的概述 1284272.1農(nóng)村金融服務(wù)的概念 1119802.2農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的相關(guān)理論基礎(chǔ) 2321542.3農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn) 2286683安徽省安慶市農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀分析 383683.1安徽農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)概況 366663.1.1農(nóng)業(yè)規(guī)模 3147953.1.2人民生活 3277893.1.3金融投資 4158493.2安徽省安慶市農(nóng)村金融服務(wù)概況 4281243.2.1農(nóng)村金融服務(wù)主體規(guī)模 438733.2.2農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品 51014農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新存在的問題 5133294.1農(nóng)村金融服務(wù)主體規(guī)模較小，創(chuàng)新動(dòng)力不足 5119194.2農(nóng)村金融服務(wù)渠道布設(shè)不合理，金融產(chǎn)品不能滿足市場(chǎng)需求 6150434.3人才儲(chǔ)備不足，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力 7119235農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新存在的問題成因分析 7101285.1農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展滯后，服務(wù)主體單一 797935.2農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的系統(tǒng)性較弱，缺乏前瞻性 7308195.3農(nóng)村金融環(huán)境較差，不能吸引人才落戶 8137746促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的措施 8181206.1完善農(nóng)村金融市場(chǎng)體系 8189676.2加強(qiáng)基礎(chǔ)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，注重深度與廣度建設(shè) 8101486.3改善金融環(huán)境，引進(jìn)技術(shù)人才 9312337結(jié)論 97568參考文獻(xiàn) 101引言“三農(nóng)”問題作為中國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化時(shí)期的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象，解決“三農(nóng)”問題不僅是國(guó)家的重大戰(zhàn)略部署，也對(duì)構(gòu)建社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)有著舉足輕重的作用，隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，安徽省安慶市農(nóng)村地區(qū)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)水平有了明顯的提高，但由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)型、高風(fēng)險(xiǎn)性、投資周期長(zhǎng)等問題，使得“三農(nóng)”領(lǐng)域融資難的問題相對(duì)突出，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新作為實(shí)行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要途徑，對(duì)解決“三農(nóng)”問題具有重要的影響。隨著城鎮(zhèn)基礎(chǔ)水平的提高，居民生活質(zhì)量得到了明顯的改善，同時(shí)我們也應(yīng)看到在城鎮(zhèn)化高度發(fā)展的背景下，為農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展帶來了新的機(jī)會(huì)與威脅。大型的國(guó)有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，剩余的中小型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在規(guī)模較小、服務(wù)質(zhì)量不佳，創(chuàng)新力度不足以及服務(wù)質(zhì)量難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需求等矛盾。基于此，農(nóng)村居民對(duì)于金融服務(wù)的需求也隨之增加。學(xué)者唐敏（2014）認(rèn)為面對(duì)如今日益激烈競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)，農(nóng)村金融體系創(chuàng)新勢(shì)必成為未來發(fā)展方向，而對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)所進(jìn)行的創(chuàng)新主要從模塊化的方向出發(fā)，加大對(duì)農(nóng)村金融的資金供給力度，完善農(nóng)村金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，從而達(dá)到提高農(nóng)民收入以及促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目標(biāo)（1）。魏素東（2021）通過研究表明，要用長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的思想審視農(nóng)村金融市場(chǎng)的所需，從農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀著手，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行持續(xù)性創(chuàng)新，要強(qiáng)化農(nóng)村金融扶持政策，滿足不同背景下目標(biāo)主體的服務(wù)需求（2）。李慧（2020）則認(rèn)為要從互聯(lián)網(wǎng)思維看待農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，強(qiáng)化科技創(chuàng)新在金融服務(wù)中的作用，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，促進(jìn)各個(gè)類型的金融服務(wù)的相互融通，以謀和未來發(fā)展導(dǎo)向（3）。在此背景下，必須認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的重要性，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，秉承“利民”，“惠民”理念，打造受老百姓歡迎的農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與新農(nóng)村的建設(shè)。審視農(nóng)村金融供給與服務(wù)的差距與不足，并對(duì)問題進(jìn)行探究如何運(yùn)用現(xiàn)代理念對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的主體進(jìn)行升級(jí)，提高服務(wù)規(guī)模以及質(zhì)量，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，擴(kuò)展金融產(chǎn)品的深度以及廣度，對(duì)人員技術(shù)等后備資源進(jìn)行革新，提升農(nóng)村金融服務(wù)主體的整體競(jìng)爭(zhēng)力，從而更好地為農(nóng)村地區(qū)服務(wù)（4）。2農(nóng)村金融服務(wù)的概述2.1農(nóng)村金融服務(wù)的概念農(nóng)村金融服務(wù)是指農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)運(yùn)用以貨幣交易為主要手段，向農(nóng)村金融需求主體提供金融服務(wù)，達(dá)到共同受益，獲得滿足的活動(dòng)。金融服務(wù)主要包括存貸款、證券、保險(xiǎn)、結(jié)算等服務(wù)，而農(nóng)村金融服務(wù)一般認(rèn)為是在縣及縣以下地區(qū)提供這些金融服務(wù)（5））。提供農(nóng)村金融服務(wù)的主體分為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以及民間金融兩大塊，其中占據(jù)市場(chǎng)較大份額的主要是農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村小額貸款公司等農(nóng)村特色金融機(jī)構(gòu)。而作為我國(guó)金融體系重要支撐部分之一的農(nóng)村金融，其發(fā)展正強(qiáng)有力地帶動(dòng)著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2.2農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的相關(guān)理論基礎(chǔ)強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)機(jī)制在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。由于農(nóng)村金融面對(duì)的主體是農(nóng)村居民，而農(nóng)村居民具有一定資本累積的特點(diǎn)，所以需發(fā)揮利率水平對(duì)居民儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)的作用，以市場(chǎng)的自我調(diào)節(jié)為主，盡量不運(yùn)用外部手段如注入外資金進(jìn)行干涉。充分發(fā)揮農(nóng)村信貸的積極作用，適當(dāng)加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系，共同促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展（6）。創(chuàng)新是農(nóng)村金融發(fā)展過程中的核心推動(dòng)力。其中，金融服務(wù)作為銀行與客戶間的良好互動(dòng)，增加客戶的深度參與是金融服務(wù)創(chuàng)新的關(guān)鍵，通過客戶的良好參與，擴(kuò)大銀行的潛在競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，讓客戶從傳統(tǒng)的被動(dòng)金融產(chǎn)品接受者轉(zhuǎn)變?yōu)楣餐膭?chuàng)造者。而創(chuàng)新作為第一發(fā)展力，金融服務(wù)創(chuàng)新要從服務(wù)的理念出發(fā)，結(jié)合金融業(yè)的大背景，對(duì)新金融產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)，對(duì)服務(wù)程序，服務(wù)流程以及服務(wù)人員進(jìn)行進(jìn)一步培訓(xùn)優(yōu)化，對(duì)產(chǎn)品服務(wù)提前測(cè)試試銷以及對(duì)市場(chǎng)導(dǎo)入后的反饋及時(shí)進(jìn)行檢討，跟蹤改進(jìn)，設(shè)計(jì)出適應(yīng)客戶需求，自身獲取利潤(rùn)以及金融監(jiān)管當(dāng)局控制風(fēng)險(xiǎn)需求的新產(chǎn)品，新組織模式，新的服務(wù)項(xiàng)目的一系列活動(dòng)。以此滿足農(nóng)村客戶日益增加的多樣化需求，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)最大化。所以，要把金融服服務(wù)創(chuàng)新作為首要目標(biāo)，對(duì)金融業(yè)中的概念、技術(shù)、管理等基本要素進(jìn)行重新排列組合，創(chuàng)新適合“三農(nóng)”的服務(wù)，活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2.3農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)第一，對(duì)配套產(chǎn)品進(jìn)行研究創(chuàng)新。一方面，更新對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、門票收入抵押、住房抵押等新興抵押產(chǎn)品的價(jià)值評(píng)估人才以及評(píng)估制度（7）。另一方面，農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)戶，農(nóng)戶具有金融業(yè)務(wù)存款以及匯款金額比較小的特點(diǎn)，所以要綜合考量農(nóng)戶的需求，對(duì)于不同的對(duì)象，要配套與之相對(duì)應(yīng)的服務(wù)產(chǎn)品，對(duì)目標(biāo)產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化完善，促進(jìn)普惠金融的實(shí)施。第二，對(duì)農(nóng)村服務(wù)主體進(jìn)行研究創(chuàng)新，對(duì)原有的金融服務(wù)在不影響用戶體驗(yàn)的情況下改造升級(jí)，并且引入新人才，新技術(shù)進(jìn)行配套升級(jí)，對(duì)運(yùn)營(yíng)流程優(yōu)化升級(jí)，提高系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)效率，放寬政策標(biāo)準(zhǔn)，減少信貸審批的繁瑣手續(xù)，為金融產(chǎn)品的發(fā)展和服務(wù)創(chuàng)新提供可靠的保障（8），滿足更多群體的服務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的整體創(chuàng)新以及效率的提高。3安徽省安慶市農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀分析3.1安徽農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)概況3.1.1農(nóng)業(yè)規(guī)模2019年安徽地區(qū)農(nóng)村人口1944561人，第一產(chǎn)業(yè)勞動(dòng)者495299人，農(nóng)林牧漁業(yè)生產(chǎn)總值為2318495萬元，比上年增長(zhǎng)3.0%。其中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值547108萬元，比上年增長(zhǎng)4％，全市農(nóng)村經(jīng)營(yíng)戶共計(jì)491059戶，規(guī)模農(nóng)業(yè)戶共計(jì)3997戶，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)單位2103個(gè)，且2015-2018年安徽地區(qū)農(nóng)民家庭經(jīng)營(yíng)收益每年都在正向增長(zhǎng)。從圖1中可以看出，農(nóng)業(yè)發(fā)展穩(wěn)步推進(jìn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值增長(zhǎng)基本平穩(wěn)。但同時(shí)也反映出這些經(jīng)營(yíng)主體成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的主力軍，成為農(nóng)村金融需求主體。圖12015-2018安徽省安慶市農(nóng)民家庭經(jīng)營(yíng)收益3.1.2人民生活2019年全年居民人均可支配收入30520萬元，比上年增長(zhǎng)9.2%。其中，農(nóng)村居民人均可支配收入19687元，比上年增長(zhǎng)9.4%；全年居民人均生活消費(fèi)支出21721元，比上年增長(zhǎng)9.7%；農(nóng)村居民人均生活消費(fèi)支出16251元，比上年增長(zhǎng)8.5%。在安徽省安慶市農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的收入大多來自以下幾個(gè)方面：工資收入、家庭經(jīng)營(yíng)收入、財(cái)產(chǎn)性收入以及轉(zhuǎn)移性收入。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，安徽省安慶市農(nóng)民收入集中體現(xiàn)在工資收入和家庭經(jīng)營(yíng)收入上，其中，獲取家庭收入的重要來源是農(nóng)業(yè)種植生產(chǎn)收入，而從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)會(huì)具有一定的貸款需求，隨著需求的不斷增加也會(huì)加大對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的需求。3.1.3金融投資圖22016-2020安徽省安慶市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款余額根據(jù)圖2所示，2016-2020年農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額分別為176.75億元、199.75億元、219.85億元、247.75億元、307.67億元。每年的貸款余額都較上年末增長(zhǎng)12.6%、13%、12.3%、12.3%、12.7%、24.2%?？梢钥闯觯不辙r(nóng)村地區(qū)的各項(xiàng)貸款余額都呈正向增長(zhǎng)，且漲幅都在10%以上，并逐年遞增，特別是2020年較上年漲幅已突破20%。由此可見，安徽省安慶市農(nóng)村地區(qū)對(duì)于存貸款具有一定的規(guī)模且規(guī)模正常不斷擴(kuò)大。3.2安徽省安慶市農(nóng)村金融服務(wù)概況3.2.1農(nóng)村金融服務(wù)主體規(guī)模表1安徽省安慶市農(nóng)村金融服務(wù)主體性質(zhì)名稱政策性金融機(jī)構(gòu)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等合作性金融機(jī)構(gòu)安徽農(nóng)村信用社非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)私人錢莊、民間借貸等安徽省安慶市的農(nóng)村金融服務(wù)主體主要有以中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主的政策性金融機(jī)構(gòu)，以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行為主的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，以安徽農(nóng)信社為主的合作性金融機(jī)構(gòu)以及以民間借貸為主的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)組成。早期農(nóng)村市場(chǎng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行服務(wù)，但因?yàn)闆]有把控好農(nóng)村市場(chǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)性，出現(xiàn)一些問題后逐漸退出市場(chǎng)（9）。并且隨著資本逐利性的特點(diǎn)，其他金融機(jī)構(gòu)也逐漸從農(nóng)村市場(chǎng)退出。在此之后，安徽農(nóng)村地區(qū)分布網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多，規(guī)模最大的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要是安徽農(nóng)村信用社，目前在安徽偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)僅有農(nóng)村信用社一家，且正在不斷縮小規(guī)模，轉(zhuǎn)變向商業(yè)銀行的改革步伐，現(xiàn)多數(shù)信農(nóng)村信用社已經(jīng)改制為安徽農(nóng)村商業(yè)銀行。3.2.2農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品表2主要金融服務(wù)產(chǎn)品名稱簡(jiǎn)介渠道惠農(nóng)e貸為廣大城鄉(xiāng)客戶推出的一系列互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，客戶通過手機(jī)銀行即可自主辦理貸款手機(jī)銀行萬寶通·小微貸針對(duì)小微企業(yè)推出的專屬貸款產(chǎn)品手機(jī)銀行生源地信用助學(xué)貸款針對(duì)戶籍所在地學(xué)生辦理的用于支持其完成學(xué)業(yè)的系列貸款產(chǎn)品手機(jī)銀行萬寶通·信用貸用于支持農(nóng)村農(nóng)戶發(fā)展手機(jī)銀行創(chuàng)保貸用于支持農(nóng)村農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)發(fā)展手機(jī)銀行貸款流程客戶申請(qǐng)→機(jī)構(gòu)受理并調(diào)查→進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)→貸款的審批→訂立合同與簽約→貸款資金發(fā)放→貸款款項(xiàng)的支付→貸款后的管理→回收與處置安徽省安慶市的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品主要有針對(duì)普通客戶的惠農(nóng)e代，針對(duì)小微企業(yè)的萬寶通·小微貸，針對(duì)學(xué)生群體的信用助學(xué)貸款，以及針對(duì)農(nóng)戶發(fā)展的萬寶通·信用貸和創(chuàng)保貸等等。雖然農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)都有設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，但是大多服務(wù)的渠道主要在手機(jī)銀行端自助辦理，且這些金融服務(wù)產(chǎn)品大多是自上而下的派發(fā)，并不出自基層服務(wù)機(jī)構(gòu)的自主研發(fā)，服務(wù)流程實(shí)際操作也較為繁瑣，從貸款申請(qǐng)到發(fā)放所需時(shí)間也較長(zhǎng)（10）。4農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新存在的問題4.1農(nóng)村金融服務(wù)主體規(guī)模較小，創(chuàng)新動(dòng)力不足從安徽典型農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)分布可以看出，盡管我國(guó)對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)予以政策支持，但農(nóng)村的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要以農(nóng)村信用社為主（如表3所示）。而農(nóng)村信用社設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)大多只分布在鎮(zhèn)上，并沒有覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)附近的村子，可見網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置存在不均衡的問題。雖然農(nóng)村信用社向農(nóng)民提供小額、無抵押、無擔(dān)保貸款，得到了大多數(shù)農(nóng)村居民的信賴，但在市場(chǎng)上缺少其他種類的金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)。如果僅靠農(nóng)信社一家的貸款支持，很容易造成在農(nóng)忙放貸季節(jié)貸款力度不足的問題。而規(guī)模較小，覆蓋率不足的問題使得安徽農(nóng)村的金融服務(wù)難以滿足當(dāng)?shù)氐姆?wù)需求（11）。表3安徽典型農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)分布地區(qū)機(jī)構(gòu)分布十三崗鄉(xiāng)農(nóng)村信用社、益農(nóng)信用社南崗鎮(zhèn)農(nóng)村信用社水湖鎮(zhèn)農(nóng)村信用社無城鎮(zhèn)農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行籍山鎮(zhèn)農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行榴城鎮(zhèn)農(nóng)村信用社城關(guān)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行壽春鎮(zhèn)農(nóng)村信用社、中國(guó)建設(shè)銀行歷陽鎮(zhèn)農(nóng)村信用社、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行4.2農(nóng)村金融服務(wù)渠道布設(shè)不合理，金融產(chǎn)品不能滿足市場(chǎng)需求目前，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)推出的服務(wù)渠道主要有手機(jī)銀行，微信銀行以及微信公眾號(hào)，這些新媒體渠道初衷是為了服務(wù)于城市具有一定文化層次的客戶，但投入農(nóng)村時(shí)并沒有實(shí)際考慮到農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)象大多是農(nóng)戶以及老人，例如農(nóng)信社推出的手機(jī)銀行存在界面復(fù)雜，兼容性差的問題，而農(nóng)戶及老人對(duì)于新金融服務(wù)產(chǎn)品的接受程度較低，有的老人對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)，手機(jī)并沒有接受程度，導(dǎo)致了他們?cè)谵k理業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)常遇阻礙。在推出的金融產(chǎn)品中，普遍存在產(chǎn)品缺乏特色，期限匹配度較差較多等問題。所研發(fā)的產(chǎn)品多以已存在的金融產(chǎn)品進(jìn)行臨摹改造，少有獨(dú)立的新產(chǎn)品出現(xiàn)，雖然經(jīng)常推出新產(chǎn)品，但是缺乏實(shí)質(zhì)性創(chuàng)新，大多實(shí)質(zhì)上都屬于同種貸款產(chǎn)品，例如所推出的卡類產(chǎn)品與普通小額貸款并沒有差別，只是多了一個(gè)名頭而已，像這種產(chǎn)品大多只是完成創(chuàng)新任務(wù)而短時(shí)間研發(fā)出來，產(chǎn)品欠缺主動(dòng)性，綜合質(zhì)量較差，并不成吸引農(nóng)戶的關(guān)注。另外，多數(shù)金融產(chǎn)品并不成熟，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期性與金融產(chǎn)品的期限匹配度不高，并不能滿足農(nóng)村新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的實(shí)際需求。4.3人才儲(chǔ)備不足，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力根據(jù)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前安徽偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)有人員體系里，存在著基層人員儲(chǔ)備較少，綜合素質(zhì)水平較低，業(yè)務(wù)能力較差等問題。一方面，在安徽偏遠(yuǎn)的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)里，包括管理層，基層服務(wù)人員在內(nèi)的整個(gè)支行的人員大多在6-10人左右，服務(wù)人員儲(chǔ)備不足，導(dǎo)致“一人多活”的情況出現(xiàn)，工作繁瑣使得體系內(nèi)人員無法在某一領(lǐng)域深入鉆研，欠缺創(chuàng)新環(huán)境。另一方面，在農(nóng)村地區(qū)并沒有過多下放高技術(shù)科研人員，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)大多沒有設(shè)立科研部，由于沒有高層次“新鮮血液”的下沉，造成在技術(shù)方面的人才相對(duì)薄弱，無法進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，欠缺創(chuàng)新動(dòng)力（12）。金融服務(wù)的創(chuàng)新首先要提高其整體人員的素質(zhì)，如果服務(wù)人員的綜合素質(zhì)與創(chuàng)新需求的增長(zhǎng)存在矛盾的話，就會(huì)造成服務(wù)人員素質(zhì)與崗位的發(fā)展不相匹配，阻礙服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。5農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新存在的問題成因分析5.1農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展滯后，服務(wù)主體單一一方面，我市從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過渡的過程中，城鄉(xiāng)市場(chǎng)出現(xiàn)了隔層化，收入差距大、市場(chǎng)發(fā)育不完全、基礎(chǔ)設(shè)施落后等問題。農(nóng)村資金外流，金融服務(wù)資源也從農(nóng)村地區(qū)逐漸向風(fēng)險(xiǎn)低，利潤(rùn)高的城市地區(qū)傾斜，這些因素導(dǎo)致農(nóng)村資金的有效供給不足，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展滯后。另一方面，安徽地區(qū)的人口分布較為分散，交通地形多為山地，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)又多分布于距市區(qū)較遠(yuǎn)的地區(qū)，所以，受這類因素的影響，入駐偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)較少，基本上由農(nóng)村信用社獨(dú)占鰲頭，并沒有其他的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。在此背景下，農(nóng)村信用社一家獨(dú)大，在農(nóng)村中缺少競(jìng)爭(zhēng)，設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)也大多只有鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的一個(gè)，導(dǎo)致為農(nóng)村客戶提供服務(wù)質(zhì)量不佳，更談不上創(chuàng)新動(dòng)機(jī)。可見，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新存在服務(wù)主體單一的問題。5.2農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的系統(tǒng)性較弱，缺乏前瞻性農(nóng)村的金融產(chǎn)品大多未從客戶需求的角度出發(fā)，缺少對(duì)產(chǎn)品服務(wù)的深入調(diào)研，如產(chǎn)品投入前的市場(chǎng)接納程度，產(chǎn)品使用時(shí)的跟蹤服務(wù)以及產(chǎn)品使用后的修改反饋，忽略了不同年齡，不同職業(yè)群體的不同需求。目前農(nóng)村金融產(chǎn)品雖然已有多種，卻大多為吸納型創(chuàng)新產(chǎn)品，多來自于早期對(duì)同行業(yè)者的模仿，真正立足農(nóng)業(yè)的原創(chuàng)性和特色性金融產(chǎn)品較少，在時(shí)間上已存在滯后性。而自主研發(fā)的金融產(chǎn)品缺乏開放性思維以及前瞻性視野，設(shè)計(jì)上缺乏大環(huán)境的定位，往往不能把握市場(chǎng)的先機(jī)。這些不穩(wěn)定因素導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品在創(chuàng)新過程中缺乏系統(tǒng)性思考，制約其創(chuàng)新發(fā)展。5.3農(nóng)村金融環(huán)境較差，不能吸引人才落戶首先，在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶能進(jìn)行抵押的資產(chǎn)較少，又缺乏完善的征信系統(tǒng)，在進(jìn)行交易的同時(shí)會(huì)耗費(fèi)更多的資源成本，也會(huì)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工作增加難度。例如農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)人員需要耗費(fèi)更多的精力去了解農(nóng)戶的真實(shí)情況，保證信貸業(yè)務(wù)的如實(shí)開展，無形中增加了服務(wù)人員的壓力。其次，農(nóng)村的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，提供平臺(tái)的資源有限，加上交通不便以及住宿環(huán)境也較為簡(jiǎn)陋，這些基礎(chǔ)設(shè)施的不完善不能很好的吸引高技術(shù)人才進(jìn)入基層研發(fā)服務(wù)。而原有的員工大多是上個(gè)年代的居多，有些由于年齡原因已經(jīng)不能很好地適應(yīng)服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，人才質(zhì)量的水平同日益增長(zhǎng)的客戶需求形成了明顯的矛盾。這些科研人才的技術(shù)支持也對(duì)當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)的創(chuàng)新發(fā)展有著重要的影響。6促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的措施6.1完善農(nóng)村金融市場(chǎng)體系首先，要探索與金融供給改革范圍相適應(yīng)的方向道路，在方向指引下建立相對(duì)應(yīng)的農(nóng)村金融體系。其中，要做到優(yōu)化核心金融機(jī)構(gòu)布局，如差異化以及個(gè)性化，并針對(duì)客戶開發(fā)金融產(chǎn)品、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。除此之外，還要積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，展現(xiàn)全心全意為農(nóng)村豐富的風(fēng)采，降低服務(wù)過程中的手續(xù)費(fèi)，多發(fā)展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，在滿足經(jīng)營(yíng)者的結(jié)算需求的同時(shí)，也對(duì)中間業(yè)務(wù)提出更高的要求，以此改變當(dāng)?shù)刭Y金渠道資源不足的狀況。其次，增加農(nóng)村金融供給，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)資源合理配置。為了增加大部分的金融供給，政府需適當(dāng)聯(lián)合商業(yè)銀行制定具體的優(yōu)惠政策，吸引支持商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)入駐，增加金融服務(wù)供給，特別是偏遠(yuǎn)的沒有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的地區(qū)，恢復(fù)或重新設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，以便在當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶可以直接享受金融服務(wù)，并簡(jiǎn)化審批流程，方便農(nóng)民借貸，減少地方資金流動(dòng)。6.2加強(qiáng)基礎(chǔ)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，注重深度與廣度建設(shè)一是要彌補(bǔ)金融服務(wù)的不足，推進(jìn)“一站式”服務(wù)（如金融超市），在新型的金融產(chǎn)品推出市場(chǎng)前，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)進(jìn)行深入調(diào)研，對(duì)市場(chǎng)的接納程度做一個(gè)初步的規(guī)劃，并積極跟蹤金融產(chǎn)品投入市場(chǎng)后的反饋，根據(jù)反饋及時(shí)加以優(yōu)化改進(jìn)，為不同行業(yè)、不同領(lǐng)域的不同經(jīng)濟(jì)群體、不同經(jīng)濟(jì)層次、不同市場(chǎng)主體提供差異化、特色化的金融服務(wù)。二是在研發(fā)新金融產(chǎn)品時(shí)優(yōu)化服務(wù)流程，完善信貸管理制度，利用線上線下雙辦公的形式，在新金融產(chǎn)品投入時(shí)可以第一時(shí)間服務(wù)于農(nóng)村客戶，并開辟農(nóng)村金融服務(wù)綠色通道，提高金融服務(wù)和效率。三是根據(jù)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，立足現(xiàn)在，面向未來，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。在研發(fā)新金融產(chǎn)品時(shí)，注重深度與廣度的建設(shè)，系統(tǒng)性思考產(chǎn)品的未來發(fā)展前景，根據(jù)大環(huán)境設(shè)計(jì)出具有前瞻性、獨(dú)立性的金融產(chǎn)品，搶占市場(chǎng)先機(jī)。通過細(xì)分農(nóng)村客戶市場(chǎng)，對(duì)不同經(jīng)營(yíng)主體所經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)類型推出與之相匹配的金融產(chǎn)品，主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)不同客戶群體的金融需求，滿足農(nóng)村不同客戶群體的金融需求，增強(qiáng)信貸產(chǎn)品的適配能力。6.3改善金融環(huán)境，引進(jìn)技術(shù)人才一是積極加強(qiáng)農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)。探索涉農(nóng)貸款的信用擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)擔(dān)保抵押資產(chǎn)的評(píng)估制度、評(píng)估人員、處置方式在不影響公平的前提下進(jìn)行優(yōu)化。采用引入民間運(yùn)營(yíng)的第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)的方式，通過政策規(guī)范，市場(chǎng)自發(fā)性調(diào)節(jié)形成合規(guī)經(jīng)營(yíng)，合理有序的擔(dān)保市場(chǎng)，著力解決農(nóng)村貸款抵押擔(dān)保不足問題，最大限度地分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。深入開展信用宣傳活動(dòng)，采取各種方式，例如“模范信用鄉(xiāng)村”的評(píng)選活動(dòng)、微信公眾號(hào)宣傳、抖音直播等宣傳方式，通過信用創(chuàng)建以點(diǎn)帶面，凈化農(nóng)村信用環(huán)境。三是加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村金融服務(wù)待遇，吸引高素質(zhì)人才進(jìn)入農(nóng)村進(jìn)行金融服務(wù)及技術(shù)創(chuàng)新。重新訂立適合每個(gè)地區(qū)的績(jī)效考核制度，保證每個(gè)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行，且每年都可以有新鮮血液的注入，形成良好的服務(wù)人員準(zhǔn)備與技術(shù)支持（13）。7結(jié)論文章以安徽省安慶市農(nóng)村地區(qū)為例，從安徽農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新存在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)規(guī)模較小、