網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介管理標(biāo)準(zhǔn)一、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介的定義與定位網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)（以下簡稱“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)”）是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。其本質(zhì)是信息撮合平臺，核心職責(zé)是為借款人和出借人提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)，自身不直接參與借貸資金的歸集、發(fā)放、墊付或擔(dān)保，也不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的定位決定了其必須堅(jiān)守“信息中介”而非“信用中介”的底線。這意味著平臺不得吸收公眾存款、不得設(shè)立資金池、不得發(fā)放貸款、不得承諾保本保息、不得虛構(gòu)標(biāo)的、不得開展類資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)。其存在的價(jià)值在于通過技術(shù)手段降低借貸雙方的信息不對稱，提高資金融通效率，服務(wù)于小微企業(yè)和個(gè)人的合理融資需求。二、設(shè)立與備案管理網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的設(shè)立與備案是其合規(guī)運(yùn)營的起點(diǎn)，必須遵循嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和程序。（一）設(shè)立條件主體資格：應(yīng)為依照《中華人民共和國公司法》設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司。注冊資本：實(shí)繳注冊資本應(yīng)不低于一定金額（通常要求較高，如5000萬元人民幣或等值可自由兌換貨幣），以確保其具備基本的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。高管團(tuán)隊(duì)：董事、監(jiān)事、高級管理人員和核心技術(shù)人員應(yīng)具備相應(yīng)的金融、法律、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)能力，且無不良信用記錄或違法違規(guī)行為。技術(shù)系統(tǒng)：擁有獨(dú)立的、安全穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)系統(tǒng)，具備與業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配的信息處理能力、數(shù)據(jù)存儲能力和災(zāi)備能力。經(jīng)營場所：擁有固定的經(jīng)營場所，且符合相關(guān)安全要求。內(nèi)控制度：建立健全的內(nèi)部控制制度、風(fēng)險(xiǎn)管理體系、業(yè)務(wù)操作流程、信息披露制度、客戶適當(dāng)性管理制度等。（二）備案程序申請與材料提交：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)向公司住所地的省級地方金融監(jiān)管部門提交備案申請，并提供包括但不限于公司章程、營業(yè)執(zhí)照、驗(yàn)資報(bào)告、高管簡歷、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、合規(guī)經(jīng)營承諾書、技術(shù)系統(tǒng)安全評估報(bào)告等在內(nèi)的詳細(xì)材料。審核與現(xiàn)場檢查：地方金融監(jiān)管部門對申請材料進(jìn)行審核，并可能組織現(xiàn)場檢查，核實(shí)機(jī)構(gòu)的實(shí)際運(yùn)營情況、內(nèi)控制度執(zhí)行情況、技術(shù)系統(tǒng)安全性等。公示與備案登記：審核通過后，地方金融監(jiān)管部門將對擬備案機(jī)構(gòu)進(jìn)行公示，公示期內(nèi)無異議或異議不成立的，予以備案登記，并頒發(fā)備案登記證明文件。持續(xù)監(jiān)管：備案并非一勞永逸，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)需接受地方金融監(jiān)管部門的持續(xù)監(jiān)管，定期報(bào)送經(jīng)營數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)報(bào)告等信息，并配合監(jiān)管部門的各項(xiàng)檢查。三、業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)規(guī)則是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)運(yùn)營的“紅綠燈”，風(fēng)險(xiǎn)管理則是其生存的“生命線”。（一）業(yè)務(wù)范圍與禁止性行為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)是撮合借貸雙方達(dá)成直接借貸關(guān)系。其業(yè)務(wù)范圍通常包括：信息搜集與發(fā)布：搜集、核實(shí)、發(fā)布借款人的融資需求信息和出借人的投資意向信息。資信評估：對借款人的信用狀況進(jìn)行評估，對出借人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行測評。借貸撮合：為借貸雙方提供信息交互、撮合、合同簽署等服務(wù)。支付結(jié)算：委托符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或第三方支付機(jī)構(gòu)提供資金存管和支付結(jié)算服務(wù)。貸后管理：協(xié)助出借人進(jìn)行貸后管理，包括提醒還款、催收等。信息咨詢：為借貸雙方提供相關(guān)的金融信息咨詢服務(wù)。禁止性行為是監(jiān)管的重點(diǎn)，主要包括：不得吸收公眾存款或變相吸收公眾存款。不得設(shè)立資金池，不得直接或間接歸集、挪用客戶資金。不得發(fā)放貸款（即不得作為出借人直接向借款人提供資金）。不得為自身或關(guān)聯(lián)方融資。不得將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分。不得發(fā)售銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品。不得開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為。不得虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景，隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn)，以歧義性語言或其他欺騙性手段進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷。不得向出借人提供擔(dān)保或者承諾保本保息。不得自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話等電子渠道以外的物理場所進(jìn)行宣傳或推介融資項(xiàng)目。不得從事股權(quán)眾籌、實(shí)物眾籌等業(yè)務(wù)。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理體系出借人適當(dāng)性管理：風(fēng)險(xiǎn)測評：對出借人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測評，根據(jù)測評結(jié)果將其劃分為不同的風(fēng)險(xiǎn)等級。分級匹配：向不同風(fēng)險(xiǎn)等級的出借人推薦與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的融資項(xiàng)目。風(fēng)險(xiǎn)提示：充分、清晰、準(zhǔn)確地向出借人揭示網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)，包括但不限于信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等，并要求出借人簽署風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知書。限額管理：對出借人的單筆借款金額、累計(jì)借款金額、在單一平臺及全行業(yè)的投資金額進(jìn)行限制，防止過度借貸和集中投資風(fēng)險(xiǎn)。借款人風(fēng)險(xiǎn)管理：信息審核：對借款人的身份信息、借款用途、還款來源、資產(chǎn)負(fù)債情況、信用狀況等進(jìn)行嚴(yán)格審核，確保信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。信用評估：建立科學(xué)的信用評估模型，對借款人進(jìn)行信用評級，并根據(jù)評級結(jié)果確定其借款額度、利率和期限。反欺詐：運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，識別和防范借款人的欺詐行為。限額管理：對借款人的單筆借款金額、累計(jì)借款金額、在單一平臺及全行業(yè)的借款金額進(jìn)行限制，防止借款人過度負(fù)債。項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理：真實(shí)性審查：確保融資項(xiàng)目真實(shí)存在，借款用途合法合規(guī)，不得為虛假項(xiàng)目或自融項(xiàng)目提供服務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)：根據(jù)借款人的信用狀況、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)等因素，合理確定借款利率，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的匹配。分散投資：引導(dǎo)出借人將資金分散投資于多個(gè)融資項(xiàng)目，降低單一項(xiàng)目違約對出借人造成的損失。資金存管：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)必須選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督。資金存管應(yīng)實(shí)現(xiàn)客戶資金與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自有資金的分賬管理，確保資金的獨(dú)立性和安全性。資金存管機(jī)構(gòu)應(yīng)按照出借人與借款人發(fā)出的指令，對資金進(jìn)行劃轉(zhuǎn)和結(jié)算。內(nèi)部控制與審計(jì)：建立健全內(nèi)部控制制度，明確各部門、各崗位的職責(zé)權(quán)限，形成相互制約、相互監(jiān)督的機(jī)制。定期對內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況進(jìn)行檢查和評估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正存在的問題。聘請會計(jì)師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期審計(jì)，出具審計(jì)報(bào)告。四、信息披露與透明度信息披露是保護(hù)投資者權(quán)益、防范道德風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，也是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)合規(guī)運(yùn)營的核心要求之一。（一）信息披露的原則網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的信息披露應(yīng)遵循真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)、公平的原則，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏。（二）信息披露的內(nèi)容機(jī)構(gòu)信息：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的基本情況，包括公司名稱、注冊資本、實(shí)繳資本、成立時(shí)間、注冊地址、經(jīng)營地址、聯(lián)系方式等。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)、董事、監(jiān)事、高級管理人員及核心技術(shù)團(tuán)隊(duì)的信息。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營理念、發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)模式等。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的備案登記情況、資金存管銀行信息。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的年度報(bào)告摘要。運(yùn)營信息：平臺的交易總額、交易總筆數(shù)、出借人總數(shù)、借款人總數(shù)。平臺的待收金額、逾期金額、逾期率（包括項(xiàng)目逾期率和金額逾期率）、壞賬率。平臺的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，包括向出借人收取的服務(wù)費(fèi)、向借款人收取的服務(wù)費(fèi)等。平臺的資金存管情況，包括存管賬戶信息、資金流轉(zhuǎn)情況等。項(xiàng)目信息：融資項(xiàng)目的基本信息，包括項(xiàng)目名稱、借款金額、借款期限、借款利率、還款方式、借款用途等。借款人的基本信息（脫敏處理后）、信用評級、還款來源、擔(dān)保措施（如有）等。項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果。重大事項(xiàng)信息：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)發(fā)生的重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)事件、重大訴訟或仲裁事項(xiàng)、重大行政處罰、主要負(fù)責(zé)人變更、業(yè)務(wù)模式重大調(diào)整等可能對出借人權(quán)益產(chǎn)生重大影響的事項(xiàng)。（三）信息披露的方式與頻率披露方式：主要通過網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站、移動(dòng)應(yīng)用程序（APP）等互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行披露。披露頻率：機(jī)構(gòu)基本信息應(yīng)持續(xù)披露。運(yùn)營信息應(yīng)至少每月披露一次。項(xiàng)目信息應(yīng)在項(xiàng)目發(fā)布時(shí)及時(shí)披露。重大事項(xiàng)信息應(yīng)在事項(xiàng)發(fā)生后及時(shí)披露。五、監(jiān)督管理與法律責(zé)任有效的監(jiān)督管理是確保網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范發(fā)展的關(guān)鍵，明確的法律責(zé)任則是對違法違規(guī)行為的有力震懾。（一）監(jiān)督管理主體與職責(zé)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)：負(fù)責(zé)制定網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的統(tǒng)一規(guī)則和監(jiān)管制度，協(xié)調(diào)、指導(dǎo)和監(jiān)督地方金融監(jiān)管部門開展具體監(jiān)管工作。地方金融監(jiān)管部門：作為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置的第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)本轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的備案登記、監(jiān)督檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置等工作。其他相關(guān)部門：如中國人民銀行、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室、國家市場監(jiān)督管理總局等，依據(jù)各自職責(zé)，對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的資金存管、反洗錢、信息安全、市場秩序等方面進(jìn)行監(jiān)督管理。（二）監(jiān)督管理措施非現(xiàn)場監(jiān)管：要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)定期報(bào)送經(jīng)營數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告等信息，通過數(shù)據(jù)分析和監(jiān)測，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患?，F(xiàn)場檢查：根據(jù)監(jiān)管需要，對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查，查閱、復(fù)制相關(guān)文件資料，詢問相關(guān)人員，核實(shí)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營情況和合規(guī)情況。風(fēng)險(xiǎn)提示與預(yù)警：對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，及時(shí)向網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示函或預(yù)警通知，要求其限期整改。約談高管：對存在嚴(yán)重問題或風(fēng)險(xiǎn)隱患的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，約談其主要負(fù)責(zé)人，責(zé)令其采取有效措施化解風(fēng)險(xiǎn)。信息共享與協(xié)同監(jiān)管：建立跨部門的信息共享機(jī)制和協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，形成監(jiān)管合力。行業(yè)自律：支持和引導(dǎo)網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會發(fā)揮自律作用，制定行業(yè)自律規(guī)則，開展行業(yè)培訓(xùn)和交流，維護(hù)行業(yè)秩序。（三）法律責(zé)任網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)違反相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定的，將面臨以下法律責(zé)任：行政處罰：由地方金融監(jiān)管部門或其他相關(guān)部門依法給予警告、罰款、沒收違法所得、責(zé)令停業(yè)整頓、吊銷備案登記證明等行政處罰。民事責(zé)任：因違法違規(guī)行為給出借人、借款人或其他第三方造成損失的，應(yīng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。刑事責(zé)任：構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。例如，非法吸收公眾存款、集資詐騙、詐騙等。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員，對機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任的，也將依法承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。六、行業(yè)自律與社會責(zé)任除了接受政府監(jiān)管，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)還應(yīng)積極履行行業(yè)自律義務(wù)和社會責(zé)任。（一）行業(yè)自律加入行業(yè)協(xié)會：積極加入網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)協(xié)會，遵守協(xié)會章程和自律公約。參與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定：參與制定和完善行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范，推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展。開展同業(yè)交流與合作：加強(qiáng)與其他網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的交流與合作，共同探討行業(yè)發(fā)展中的問題和解決方案。接受社會監(jiān)督：主動(dòng)接受社會公眾、媒體和行業(yè)協(xié)會的監(jiān)督，及時(shí)回應(yīng)社會關(guān)切。（二）社會責(zé)任保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益：將保護(hù)出借人和借款人的合法權(quán)益放在首位，提供安全、便捷、透明的服務(wù)。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)：堅(jiān)持小額分散的原則，重點(diǎn)支持小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者的融資需求，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持。促進(jìn)普惠金融發(fā)展：利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢，降低金融服務(wù)門檻，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋的群體提供金融服務(wù)。踐行綠色金融：積極支持節(jié)能環(huán)保、清潔能源等綠色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展。開展金融知識普及：通過多種形式，向社會公眾普及網(wǎng)絡(luò)借貸知識和金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識。七、技術(shù)安全與數(shù)據(jù)保護(hù)在數(shù)字化時(shí)代，技術(shù)安全和數(shù)據(jù)保護(hù)是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。（一）技術(shù)系統(tǒng)安全系統(tǒng)架構(gòu)：采用成熟、穩(wěn)定、安全的技術(shù)架構(gòu)，確保業(yè)務(wù)系統(tǒng)的高可用性和可擴(kuò)展性。數(shù)據(jù)安全：對用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行加密存儲和傳輸，防止數(shù)據(jù)泄露、丟失或被篡改。網(wǎng)絡(luò)安全：部署防火墻、入侵檢測系統(tǒng)、防病毒軟件等安全防護(hù)設(shè)備，防范網(wǎng)絡(luò)攻擊。身份認(rèn)證：采用多因素身份認(rèn)證方式，保障用戶賬戶安全。災(zāi)備與應(yīng)急響應(yīng)：建立完善的災(zāi)難備份系統(tǒng)和應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制，確保在發(fā)生自然災(zāi)害、系統(tǒng)故障等突發(fā)事件時(shí)，業(yè)務(wù)能夠快速恢復(fù)。（二）數(shù)據(jù)保護(hù)數(shù)據(jù)收集：遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，僅收集與業(yè)務(wù)相關(guān)的用戶數(shù)據(jù)，并明確告知用戶數(shù)據(jù)收集的目的、方式和范圍。數(shù)據(jù)使用：嚴(yán)格按照法律法規(guī)和用戶授權(quán)使用數(shù)據(jù)，不得濫用或未經(jīng)授權(quán)向第三方泄露用戶數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)存儲：對用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行安全存儲，并采取必要的措施防止數(shù)據(jù)被非法訪問、使用或披露。數(shù)據(jù)銷毀：在用戶賬戶注銷或數(shù)據(jù)不再需要時(shí)，按照相關(guān)規(guī)定對數(shù)據(jù)進(jìn)行安全銷毀。用戶權(quán)利保障：保障用戶對其個(gè)人數(shù)據(jù)的知情權(quán)、訪問權(quán)、更正權(quán)、刪除權(quán)等權(quán)利。八、退出機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)處置建立健全的退出機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，是應(yīng)對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營失敗或出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。（一）主動(dòng)退出網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)因經(jīng)營不善、戰(zhàn)略調(diào)整等原因決定退出市場的，應(yīng)制定詳細(xì)的退出方案，并向地方金融監(jiān)管部門報(bào)告。退出方案應(yīng)包括但不限于：對存量業(yè)務(wù)的處置安排，如提前結(jié)清、轉(zhuǎn)讓或引導(dǎo)出借人、借款人通過其他合法途徑解決。對出借人資金的清退方案，確保出借人資金安全。對員工的安置方案。信息披露安排，及時(shí)向出借人、借款人及社會公眾公告退出事宜。（二）被動(dòng)退出（風(fēng)險(xiǎn)處置）當(dāng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)，如流動(dòng)性危機(jī)、大規(guī)模逾期、涉嫌違法犯罪等，地方金融監(jiān)管部門將依法采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施：風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與干預(yù)：及時(shí)向網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，要求其采取措施化解風(fēng)險(xiǎn)。接管或托管：在必要時(shí)，由地