我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查分析案例隨著普惠金融概念的廣為傳播，其發(fā)展得到了相關(guān)部門(mén)的高度重視。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)展進(jìn)程不斷加快，其包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社以及郵政儲(chǔ)蓄等正規(guī)性金融以及其他非正規(guī)金融相互協(xié)調(diào)，相互補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系逐步完善。其中，國(guó)務(wù)院對(duì)普惠金融的發(fā)展做出了綱領(lǐng)性規(guī)劃，印發(fā)了有關(guān)普惠金融發(fā)展的相關(guān)規(guī)劃文件。與此同時(shí)，以央行、證監(jiān)會(huì)、銀保監(jiān)會(huì)為主要架構(gòu)核心，以政府及行業(yè)內(nèi)部為輔助的普惠金融監(jiān)管體系不斷細(xì)化完善。關(guān)于服務(wù)對(duì)象、服務(wù)提供、市場(chǎng)建設(shè)、宏觀監(jiān)管等四個(gè)方面為四大支柱的農(nóng)村普惠金融體系（如圖1）雖已逐步發(fā)展完善，但不能否認(rèn)仍然存在著諸如供需不平衡、地區(qū)發(fā)展不平衡、市場(chǎng)主體融資受限等一系列客觀不足。在我國(guó)目前的金融形勢(shì)下，由于直接金融市場(chǎng)發(fā)展緩慢，政策性金融機(jī)構(gòu)活動(dòng)低迷，金融基礎(chǔ)設(shè)施尤其是法律法規(guī)等方面建設(shè)仍然存在漏洞等問(wèn)題，這些都將進(jìn)一步加大農(nóng)村地區(qū)實(shí)施普惠金融的難度。1.1普惠金融政策措施逐步健全（1）國(guó)家出臺(tái)政策規(guī)定2013年，中共十八屆三中全會(huì)在《關(guān)于全面深化改革若干問(wèn)題的決議》中首次正式提出“發(fā)展普惠金融、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。兩年后，國(guó)務(wù)院制定《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，并要求各級(jí)地方政府制定具體的實(shí)施方案。2016年3月，人民銀行等七部門(mén)聯(lián)合制定《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見(jiàn)》，建議采取措施改善農(nóng)村地區(qū)的支付條件，不斷補(bǔ)充完善農(nóng)村地區(qū)的信用體系，并側(cè)重于金融教育和培訓(xùn)等具體措施。2017年到2019年的《政府工作報(bào)告》均提到了有關(guān)普惠金融方面的相關(guān)支持政策。2020年上半年財(cái)政部聯(lián)合稅務(wù)總局宣布將普惠金融稅收優(yōu)惠政策延長(zhǎng)至2023年12月31日。中央財(cái)政下?lián)軐ｍ?xiàng)經(jīng)費(fèi)2016年9月財(cái)政部出臺(tái)《普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金管理辦法》，將分散使用的資金整合成一項(xiàng)特殊的金融發(fā)展計(jì)劃資金，即普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金，進(jìn)行?？顚Ｓ茫瑫r(shí)建立長(zhǎng)久高效的激勵(lì)機(jī)制，通過(guò)踐行市場(chǎng)引導(dǎo)，商業(yè)可持續(xù)等發(fā)展原則，推動(dòng)普惠金融機(jī)構(gòu)和重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象的可持續(xù)發(fā)展。2017—2020年中央財(cái)政下達(dá)普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金情況，如表1所示。表12017—2020年普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金情況項(xiàng)目單位2017年2018年2019年2020年普惠金融專項(xiàng)發(fā)展資金億元771008881援引自中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2019年）由上表分析不難看出我國(guó)普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金在2017-2020年期間經(jīng)歷了兩個(gè)時(shí)期，第一個(gè)時(shí)期是2017-2018年的增長(zhǎng)時(shí)期，專項(xiàng)發(fā)展資金由77億上升到100億元，上升幅度達(dá)到29.87%，這對(duì)普惠金融發(fā)展是一個(gè)非常強(qiáng)有力的支持，當(dāng)然從另一個(gè)角度表明我國(guó)普惠金融事業(yè)底子薄弱，發(fā)展?jié)摿€很大。第二個(gè)階段是2018-2020年的降低時(shí)期，專項(xiàng)發(fā)展資金由100億下降到88億，又下降到81億。這代表國(guó)家對(duì)普惠金融支持力度減少了嗎？恰恰相反，由100億到88億又到81億這種漸次下降，緩慢下降的形式恰恰表明隨著我國(guó)脫貧攻堅(jiān)事業(yè)的不斷進(jìn)行，農(nóng)村普惠金融事業(yè)的不斷發(fā)展，其發(fā)展形式已漸趨穩(wěn)定，剩下的問(wèn)題多是發(fā)展中存在的難點(diǎn)，其代表著發(fā)展進(jìn)入了深水區(qū)，這不是只靠資金量就能解決的問(wèn)題，更需要體系上宏觀上的改革發(fā)展。普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金的使用情況不能完全代表著普惠金融事業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，但一定程度上為我們分析普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀提供了重要的參考。1.2中國(guó)農(nóng)村普惠金融穩(wěn)步發(fā)展（1）農(nóng)村普惠金融服務(wù)不斷擴(kuò)展隨著我國(guó)改革的不斷深入，我國(guó)普惠金融體系正在逐步深入形成一種政策、商業(yè)以及合作互補(bǔ)并存的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，其主要代表分別為政策性金融、商業(yè)性金融以及合作性金融。我國(guó)高度重視傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展公益事業(yè)融資，提高基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，提高基層服務(wù)密度與質(zhì)量等方面推動(dòng)實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)普惠金融發(fā)展的作用，與此同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)特別是農(nóng)村落后地區(qū)更是其主要發(fā)展方向之一。截至2019年末，農(nóng)村地區(qū)累計(jì)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶45.18億戶，同比增長(zhǎng)4.96%，占全國(guó)累計(jì)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶總量的40.04%。農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡量35.43億張，同比增長(zhǎng)10.44%，其中借記卡32.98億張，同比增長(zhǎng)10.26%；信用卡和借貸合一卡2.45億張，同比增長(zhǎng)12.85%。農(nóng)村地區(qū)擁有活躍使用賬戶的成年人比例為81.37%，比上年同期高1.12個(gè)百分點(diǎn)。2017-2019年農(nóng)村地區(qū)賬戶和銀行卡使用情況，如表2所示。項(xiàng)目單位2017年2018年2019年17-18增長(zhǎng)率（%）18-19增長(zhǎng)率（%）個(gè)人銀行結(jié)算賬戶戶39.66億41.05億45.18億8.554.96銀行卡張28.81億32.08億35.43億11.3510.44其中借記卡張26.91億29.91億32.98億11.1510.26信用卡張1.75億2.02億2.45億15.4312.85表22017-2019年農(nóng)村地區(qū)賬戶和銀行卡使用情況援引自中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2019年）由上表不難看出農(nóng)村地區(qū)賬戶和銀行卡使用情況每年均有較高幅度的上升，其中增長(zhǎng)率略有下降。這代表著隨著普惠金融的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)銀行賬戶開(kāi)立情況逐年上升，但隨著農(nóng)村地區(qū)普惠金融的不斷發(fā)展，其可提升空間在逐步縮小，其增長(zhǎng)率在逐步下降。除此之外，人民銀行指導(dǎo)中國(guó)銀聯(lián)開(kāi)發(fā)“鄉(xiāng)村振興卡”，聚焦金融服務(wù)“三農(nóng)”的支付結(jié)算、融資增信、增值服務(wù)等環(huán)節(jié)，“鄉(xiāng)村振興卡”除具有取款、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等基本支付功能外，還附加助農(nóng)貸款、補(bǔ)貼發(fā)放、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)銷售、生活場(chǎng)景等特色服務(wù)，較好滿足了鄉(xiāng)村振興的多樣化、多層次金融需求。在普惠小微貸款方面增長(zhǎng)迅速，貸款利率持續(xù)下降。調(diào)查顯示。全國(guó)成年人人均未償還貸款筆數(shù)為0.56筆，與之相比農(nóng)村地區(qū)較少，人均未償還貸款筆數(shù)為0.46筆，較之上年基本沒(méi)有變化。全國(guó)18歲以上人民中在銀行有過(guò)貸款經(jīng)歷并獲得款項(xiàng)的比例為40.74%，比上年同期高0.86個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)村地區(qū)為36.06%，比上年同期高1.44個(gè)百分點(diǎn)；在銀行以外的機(jī)構(gòu)、平臺(tái)獲得過(guò)借款的成年人比例為24.16%，比上年同期高1.31個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)村地區(qū)為22.68%，比上年同期高1.6個(gè)百分點(diǎn)。到2019年底，普惠金融小微貸款方面資金余額為十一萬(wàn)五千九百億元，同比增長(zhǎng)21.1%，比上年末高7.9個(gè)百分點(diǎn)，全年增加兩萬(wàn)零九百億元，同比多增8525億元。普惠小微貸款支持小微經(jīng)營(yíng)主體2704萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)26.4%，全年增加565萬(wàn)戶。在農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款方面增速有所放緩。截至2019年末，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款余額5.38萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.36%，增速比上年末低1.27個(gè)百分點(diǎn)。2017-2019年農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款情況，如表3所示。表32017-2019年農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款情況項(xiàng)目單位2017年2018年2019年17-18增長(zhǎng)率（%）18-19增長(zhǎng)率（%）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款元4.702萬(wàn)億5.06萬(wàn)億5.38萬(wàn)億7.616.36援引自中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2019年）通過(guò)上表不難看出我國(guó)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款資金量是逐年上漲的，由2017年的4.702萬(wàn)億上升到18年的5.06萬(wàn)億元再到2019年的5.38萬(wàn)億元。年平均增長(zhǎng)率基本穩(wěn)定在7%左右，這說(shuō)明農(nóng)戶獲得生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款的資金更多了，門(mén)檻更低了，也更加方便了。有力的推動(dòng)了農(nóng)村金融的發(fā)展，但也從另一個(gè)角度看出，增長(zhǎng)率是逐年下降的，不難預(yù)測(cè)隨著我國(guó)農(nóng)村普惠金融事業(yè)的日趨完善，其發(fā)展速度也會(huì)隨之降低，這是經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)下的必然結(jié)果，接下來(lái)的發(fā)展必然轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展方向。人民銀行烏魯木齊中心支行繼續(xù)做好新疆維吾爾自治區(qū)“兩權(quán)”抵押貸款推進(jìn)工作，推動(dòng)農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)全面鋪開(kāi)，支持有條件的地區(qū)探索宅基地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。（2）農(nóng)村普惠金融設(shè)施不斷完善農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷加強(qiáng)，隨之帶來(lái)的是金融服務(wù)更加方便快捷的被人民群眾獲得，銀行網(wǎng)點(diǎn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋密度進(jìn)一步增強(qiáng)，截至2019年末，全國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)96.61%，較上年略有增加。西藏、青海、新疆等地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率持續(xù)上升。2017-2019年銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)情況，如表4所示。全國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率基本穩(wěn)定，同時(shí)處于96%左右的高位；銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到100%的省份比例也基本穩(wěn)定在70%這個(gè)程度，兩者可以說(shuō)三年沒(méi)有變化，不難看出我國(guó)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)基本穩(wěn)定，或者說(shuō)基本飽和；而與之相對(duì)應(yīng)的是平均每萬(wàn)人擁有銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)先上生后下降則代表其沖高回落，隨著網(wǎng)絡(luò)支付移動(dòng)支付的迅速普及發(fā)展，人民對(duì)于銀行網(wǎng)點(diǎn)的需求在下降，普惠金融發(fā)展質(zhì)量在逐步提高。全國(guó)每萬(wàn)人擁有的ATM和POS機(jī)具數(shù)有所下降。截至2019年末，全國(guó)共有ATM機(jī)具109.77萬(wàn)臺(tái)，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具3089.28萬(wàn)臺(tái)，平均每萬(wàn)人擁有ATM機(jī)具7.84臺(tái)，平均每萬(wàn)人擁有POS機(jī)具220.65臺(tái)，同比分別減少1.51%和9.84%。2017-2019年全國(guó)每萬(wàn)人擁有的ATM和POS機(jī)具數(shù)情況，如表5所示。其實(shí)不難理解，現(xiàn)在手機(jī)支付移動(dòng)支付的飛速發(fā)展在方便了我們生產(chǎn)生活的同時(shí)也在影響社會(huì)生產(chǎn)生活，ATM和POS機(jī)就是一個(gè)典型的例子。與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相對(duì)應(yīng)的就是ATM和POS機(jī)等傳統(tǒng)支付手段的衰落，而且這種衰落的趨勢(shì)在可以遇見(jiàn)的未來(lái)將更加明顯。助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)已基本覆蓋全部村級(jí)行政區(qū)。截至2019年末，全國(guó)共設(shè)置銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)87.35萬(wàn)個(gè)（其中，加載電商功能的22.63萬(wàn)個(gè)），覆蓋村級(jí)行政區(qū)52.33萬(wàn)個(gè)，村級(jí)行政區(qū)覆蓋率達(dá)99.21%。2019年，農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)共辦理支付業(yè)務(wù)（包括取款、匯款、代理繳費(fèi)等）合計(jì)4.26億筆，金額3549.36億元，同比分別下降7.9%和1.92%。2017-2019年農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)情況，如表6所示。助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)數(shù)量及覆蓋率均有小幅上升，且均維持在百分之99以上的高位水平，顯示出我國(guó)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)完善程度非常高，，基本可以滿足人民需要，但從后面的辦理支付業(yè)務(wù)及金額的下降可以看出農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付正在迅猛發(fā)展，擠占傳統(tǒng)業(yè)務(wù)辦理方式生存空間。（3）農(nóng)村普惠金融質(zhì)量不斷提升在金融知識(shí)和金融行為方面顯示消費(fèi)者金融知識(shí)、金融行為得分持續(xù)提升。全國(guó)消費(fèi)者金融知識(shí)平均得分為6.64分，較上年增加0.12分；農(nóng)村地區(qū)平均得分為5.85分，較上年增加0.14分。全國(guó)消費(fèi)者金融行為平均得分為6.51分，較上年增加0.16分；農(nóng)村地區(qū)平均得分為5.94分，較上年增加0.1分。2017—2019年金融知識(shí)和金融行為情況，如表7所示。從調(diào)查情況看，消費(fèi)者在信貸、投資、保險(xiǎn)等方面的知識(shí)水平仍有待提升，在家庭開(kāi)支規(guī)劃、信用卡還款以及應(yīng)對(duì)意外開(kāi)支等方面的行為還需加強(qiáng)，不同群體對(duì)各類金融知識(shí)的掌握程度也存在較大差異。截至2020年末，銀行卡卡均授信額度為2.44萬(wàn)元，2017—2020年銀行卡卡均授信額度情況，如表8所示。在2017-2020年期間，我國(guó)銀行卡卡均授信額度穩(wěn)步上升，隨著授信額度的上升其背后隱含的是人均消費(fèi)需求的增長(zhǎng)，還款能力的提高，其反應(yīng)的是普惠金融服務(wù)大眾的質(zhì)量與水平在不斷上升。表42017-2019年銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)情況項(xiàng)目單位2017年2018年2019年18-19年增長(zhǎng)率（%）全國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率%969696持平平均每萬(wàn)人擁有銀行網(wǎng)點(diǎn)個(gè)1.591.651.59-1.64銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到100%的省份比例%707070持平援引自中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2019年）表52017-2019年全國(guó)每萬(wàn)人擁有的ATM和POS機(jī)具數(shù)情況項(xiàng)目單位2017年2018年2019年18-19年增長(zhǎng)率（%）平均每萬(wàn)人擁有的ATM機(jī)具數(shù)臺(tái)6.917.967.84-1.51平均每萬(wàn)人擁有的POS機(jī)具數(shù)臺(tái)224.37244.72220.65-9.84援引自中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2019年）表62017-2019年農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)情況項(xiàng)目單位2017年2018年2019年18-19年增長(zhǎng)率（%）農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)覆蓋村級(jí)行政區(qū)數(shù)量個(gè)51.65萬(wàn)52.2萬(wàn)52.33萬(wàn)0.25農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)村級(jí)行政區(qū)覆蓋率%97.3498.2399.211農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)辦理支付業(yè)務(wù)筆數(shù)筆4.51億4.63億4.26億-7.9農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)辦理支付業(yè)務(wù)金額元3651.92億3618.69億3549.36億-1.92援引自中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2019年）表72017—2019年金融知識(shí)和金融行為情況項(xiàng)目單位2017年2018年2019年18-19年增長(zhǎng)率（%）農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)得分分5.525.715.852.45農(nóng)村地區(qū)金融行為得分分5.575.845.941.7援引自中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2019年）表82017—2020年銀行卡卡均授信額度情況項(xiàng)目單位2017年2018年2019年2020年銀行卡卡均授信額度萬(wàn)元2.122.242.332.44援引自中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2019年）圖1農(nóng)村普惠金融體系架構(gòu)1.3互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展