汽車保險與理賠

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模塊一

目錄CONTENTS汽車保險的認(rèn)知模塊二

模塊三

機動車交通事故責(zé)任強制保險機動車商業(yè)保險投保與承保模塊四目錄CONTENTS事故車輛損傷鑒定模塊五模塊六機動車商業(yè)保險理賠常見交通事故認(rèn)定與保險理賠模塊一

汽車保險的認(rèn)知學(xué)習(xí)目標(biāo)●了解風(fēng)險的概念和風(fēng)險管理的內(nèi)容。●熟悉保險的概念、要素、分類與職能?！裾莆諜C動車保險的概念、作用、特征與常見險種。任務(wù)引入小吳在前不久剛?cè)〉民{照，購買了一輛小轎車，可謂新手新車，小吳興奮之余沒有忘記為自己的愛車投保一份機動車保險。小吳向保險工作人員說明了投保意向后，工作人員根據(jù)小吳的情況，向他推薦了一份車險的“全險”方案，險種組合為：機動車交通事故責(zé)任強制保險（以下簡稱交強險）、機動車第三者責(zé)任保險、機動車損失保險、機動車車上人員責(zé)任保險、附加絕對免賠率特約條款、附加車身劃痕損失險，隨后簽訂了機動車保險合同。兩個月后，小吳遇到了一件煩心事，愛車的車輪被偷了，光著急沒用啊，他想到：“兩個月前不是買了一份‘全險’嗎！”可以向保險公司申請賠償啊。于是小吳向保險公司報了案，同時提出損失索賠請求，保險公司卻拒絕賠償。小吳怎么也想不明白，自己買的是“全險”，為什么保險公司不賠償？那什么是“全險”呢？任務(wù)分析小吳的投保經(jīng)歷和現(xiàn)實生活中一些投保人一樣，他們都以為只要投保了“全險”，無論汽車發(fā)生什么意外，造成多大損失，都可以找保險公司索賠，其實這種觀點是錯誤的。因為各車險險種都有各自的保險責(zé)任，也就是賠償范圍，各車險之間“分工明確，各司其職”。因此，這就需要車險購買者在投保時認(rèn)真閱讀保險條款，了解自己所購買的車險險種能夠保障哪些意外損失。小吳如果了解這一點，就不會有理賠時的“疑惑”了，因為機動車保險理論上沒有真正意義上的“全險”。一、風(fēng)險及風(fēng)險管理1.風(fēng)險的定義風(fēng)險是指在某一特定環(huán)境下，某一特定時間段內(nèi)，某種損失發(fā)生的不確定性。它有以下幾層含義：（1）導(dǎo)致?lián)p失的隨機事件是否發(fā)生不確定。（2）損失發(fā)生的時間不確定。（3）損失發(fā)生的地點不確定。（4）損失發(fā)生后造成的損失程度和范圍不確定，即不可預(yù)見和不可控制。一、風(fēng)險及風(fēng)險管理2.風(fēng)險要素的構(gòu)成風(fēng)險要素的構(gòu)成如圖1所示。圖1

風(fēng)險要素的構(gòu)成2.風(fēng)險要素的構(gòu)成2.1風(fēng)險因素風(fēng)險因素又稱風(fēng)險條件，是指引起和促使風(fēng)險事故發(fā)生，以及風(fēng)險事故發(fā)生時，致使損失增加、擴大的條件。它是事故發(fā)生的潛在原因，是造成損害的間接的、內(nèi)在的原因。風(fēng)險因素通?？煞譃閷嵸|(zhì)風(fēng)險因素、心理風(fēng)險因素和道德風(fēng)險因素三種，見表1。表1

風(fēng)險因素的類型心理風(fēng)險因素和道德風(fēng)險因素都是無形風(fēng)險因素，它們都與人的行為密不可分，因而統(tǒng)稱為人為因素。2.風(fēng)險要素的構(gòu)成2.2風(fēng)險事故風(fēng)險事故是指可能引起人身傷亡或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成風(fēng)險損失的直接的、外在的原因，也是風(fēng)險因素所誘發(fā)的直接結(jié)果。即只有發(fā)生風(fēng)險事故，才會導(dǎo)致?lián)p失或傷害。例如，車禍、火災(zāi)、飛機失事等都是風(fēng)險事故。某一事件，在一定條件下，可能是造成損失的直接原因，那它就成為風(fēng)險事故；而在其他條件下，它又可能是造成損失的間接原因，這時它又成為風(fēng)險因素。1632.風(fēng)險要素的構(gòu)成2.3風(fēng)險損失風(fēng)險損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少。該定義中包含兩個主要因素：一個是非故意的、非預(yù)期的和非計劃的要素；另一個是經(jīng)濟價值的要素，即損失必須能以貨幣來衡量。以上兩者缺一不可。在保險實務(wù)中，將損失分為直接損失和間接損失。前者是指實質(zhì)性的、直接引起的損害；后者是指額外費用損失、收入損失、責(zé)任損失、信譽損失、精神損害等。風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和風(fēng)險損失之間的關(guān)系可概括如下：風(fēng)險因素可能引起風(fēng)險事故，而風(fēng)險事故的發(fā)生可能導(dǎo)致風(fēng)險損失的出現(xiàn)；但只要出現(xiàn)了風(fēng)險損失，必然存在著風(fēng)險事故；出現(xiàn)了風(fēng)險事故，必然存在著風(fēng)險因素。下面用一個案例解釋風(fēng)險要素之間的關(guān)系。案例：駕駛員孫某醉酒后駕駛豐田皇冠轎車載著3名乘員沿高速公路由東向西行駛，因酒后操作失誤，車輛前部撞在前方同車道內(nèi)正常行駛的一輛重型半掛車后部，造成孫某及2名乘員當(dāng)場死亡，1名乘員受傷。在本案例中，風(fēng)險要素之間的關(guān)系如圖2所示。引起本次事故的原因很清楚，就是孫某醉酒駕駛導(dǎo)致操作失誤（風(fēng)險因素），撞向前車后部（風(fēng)險事故），造成人員傷亡慘重事故（風(fēng)險損失）。圖2風(fēng)險要素之間的關(guān)系一、風(fēng)險及風(fēng)險管理3.風(fēng)險的特征根據(jù)風(fēng)險的概念及其發(fā)展規(guī)律的外在表現(xiàn)，可以概括出風(fēng)險具有以下特征，見表2。表2

風(fēng)險的特征一、風(fēng)險及風(fēng)險管理4.可保風(fēng)險風(fēng)險的存在是保險存在的前提，無風(fēng)險則無保險，但并非所有的風(fēng)險都可保，即保險不能成為規(guī)避風(fēng)險的唯一方法?？杀ｏL(fēng)險是指保險人愿意并能夠承保的風(fēng)險，是符合保險人承保條件的特定風(fēng)險?？杀ｏL(fēng)險應(yīng)符合以下條件：（1）風(fēng)險必須是純粹風(fēng)險。（2）風(fēng)險必須使保險標(biāo)的存在遭受損失的可能，這決定了人們對保險需求的普遍性。（3）風(fēng)險必須使保險標(biāo)的有導(dǎo)致重大損失的可能，這是人們愿意購買保險的動力。（4）風(fēng)險不能使大多數(shù)保險標(biāo)的同時遭受損失，這是保險公司能夠贏利經(jīng)營的前提。（5）風(fēng)險必須具有現(xiàn)實的可測性，這是保險公司能夠經(jīng)營風(fēng)險、確定費率的基礎(chǔ)。一、風(fēng)險及風(fēng)險管理5.風(fēng)險管理風(fēng)險管理是指在對生產(chǎn)、生活中的風(fēng)險進行識別、估測、評價的基礎(chǔ)上，通過各種風(fēng)險管理技術(shù)，對風(fēng)險實施有效的控制，妥善處理風(fēng)險所導(dǎo)致的結(jié)果，以最小的成本，獲得最大的安全保障的過程。風(fēng)險管理程序如圖3所示。圖3風(fēng)險管理程序風(fēng)險管理方法分為控制型和財務(wù)型兩大類，如圖4所示。圖4風(fēng)險管理方法5.風(fēng)險管理5.1避免風(fēng)險避免風(fēng)險又稱回避風(fēng)險，就是不去做那些可能使風(fēng)險發(fā)生的事，避免風(fēng)險事故發(fā)生。例如，不乘坐汽車以躲避車禍，不去游泳以避免溺水。但是，這種因噎廢食的行為將給日常生活帶來極大的不便，通常僅適用于損失發(fā)生概率高而且損失程度大的風(fēng)險。5.風(fēng)險管理5.2預(yù)防風(fēng)險預(yù)防風(fēng)險就是采取預(yù)防措施，以減小損失發(fā)生的可能性及降低損失程度。興修水利、建造防護林就是典型的預(yù)防風(fēng)險的方法。但是，這種方法也有其局限性，因為不是所有風(fēng)險都是可以預(yù)防的，如一些突發(fā)性的意外事故。5.3自留風(fēng)險自留風(fēng)險就是把風(fēng)險留給自己承擔(dān)，一般適用于損失程度較低的風(fēng)險。5.風(fēng)險管理5.4轉(zhuǎn)移風(fēng)險轉(zhuǎn)移風(fēng)險就是通過某種安排，把自己面臨的風(fēng)險全部或部分轉(zhuǎn)移出去。通過轉(zhuǎn)移風(fēng)險而得到保障，是應(yīng)用范圍最廣、最有效的風(fēng)險管理方法。由于保險公司是專門經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，具有豐富的風(fēng)險管理經(jīng)驗和技術(shù)，因此，把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司是最常用的風(fēng)險管理手段之一。風(fēng)險管理和保險有相同的理論基礎(chǔ)，適用的原則和方法在許多方面是一致的。保險人要提高經(jīng)濟效益，也必須加強自身的風(fēng)險管理。風(fēng)險管理源于保險而又高于保險，范圍也大于保險。保險本身著眼于風(fēng)險的分散、轉(zhuǎn)移，而風(fēng)險管理則從全局的角度進行綜合治理，保險是風(fēng)險管理的主要方法之一，機動車保險是抵御風(fēng)險的一種行之有效的方法。二、保險概述1.保險的概念《中華人民共和國保險法》第二條規(guī)定：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為?！币虼?，保險的概念可從以下兩方面來理解：1.保險的概念1.1從經(jīng)濟角度理解保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財務(wù)安排。投保人參加保險，實質(zhì)上是將其不確定的大額損失變成確定的小額支出，即保險費。而保險人集中了大量同質(zhì)風(fēng)險，能借助大數(shù)法則來正確預(yù)見損失的發(fā)生額，并根據(jù)保險標(biāo)的的損失概率制定保險費率。通過向所有被保險人收取保險費的方式建立保險基金，用于補償少數(shù)被保險人遭受的意外事故損失。因此，保險是一種有效的財務(wù)安排，并體現(xiàn)了一定的經(jīng)濟關(guān)系。1.保險的概念1.2從法律角度理解保險是一種合同行為，體現(xiàn)的是一種民事法律關(guān)系。根據(jù)合同約定，一方承擔(dān)支付保險費的義務(wù)，換取另一方為其提供經(jīng)濟補償或給付的權(quán)利，這正好體現(xiàn)了民事法律關(guān)系的內(nèi)容——主體之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。2.保險的要素2.1可保風(fēng)險是保險人可以接受承保的風(fēng)險盡管保險是人們處理風(fēng)險的一種方式，它能為人們在遭受損失時及時提供經(jīng)濟補償，但并不是所有破壞物質(zhì)財富或威脅人身安全的風(fēng)險保險人都要承保。二、保險概述2.保險的要素2.2多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散保險的過程，既是風(fēng)險的集合過程，又是風(fēng)險的分散過程。保險風(fēng)險的集合與分散應(yīng)具備兩個前提條件：一是多數(shù)人測定，大數(shù)法則能有效地發(fā)揮作用；二是同質(zhì)風(fēng)險，如果風(fēng)險為不同質(zhì)風(fēng)險，那么風(fēng)險損失發(fā)生的概率就不同，風(fēng)險也就無法進行集合與分散。2.保險的要素2.3費率的合理厘定保險在形式上是一種經(jīng)濟保障活動，而實質(zhì)上是一種商品交換行為。因此，厘定合理的費率，即制定保險商品的價格，便構(gòu)成了保險的基本要素。費率的厘定應(yīng)依據(jù)概率論和大數(shù)法則的原理進行計算。2.保險的要素2.4保險基金的建立保險的分?jǐn)倱p失與補償損失功能是通過建立保險基金實現(xiàn)的。保險基金是用以補償或給付因自然災(zāi)害、意外事故和人體自然規(guī)律所導(dǎo)致的經(jīng)濟損失和人身損害的專項貨幣基金，它主要來源于開業(yè)資金和保險費。就財產(chǎn)保險準(zhǔn)備金而言，表現(xiàn)為未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、賠款準(zhǔn)備金等形式。2.保險的要素2.5訂立保險合同保險體現(xiàn)了一種經(jīng)濟關(guān)系，是投保人與保險人之間的經(jīng)濟關(guān)系。這種經(jīng)濟關(guān)系是通過合同的訂立來確定的。二、保險概述3.保險的分類3.1按保險性質(zhì)分類按保險性質(zhì)的不同，保險可分為商業(yè)保險、社會保險和政策保險。3.1.1商業(yè)保險。商業(yè)保險是指投保人與保險人依法訂立保險合同，根據(jù)合同約定，投保人向保險人支付保險費，保險人對可能發(fā)生的事故發(fā)生時造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、疾病、傷殘或者達到約定的年齡期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險。3.1.2社會保險。社會保險是社會保障的重要組成部分，是指國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時，由政府指定的專門機構(gòu)為其提供物質(zhì)幫助，以保障其基本生活的社會保障制度。3.1.3政策保險。政策保險是指政府為了適應(yīng)某項特定政策的要求，以商業(yè)保險的一般做法來開辦的保險，如為扶持農(nóng)、牧、漁業(yè)而設(shè)立的種植業(yè)保險，為促進出口貿(mào)易而特設(shè)的出口信用保險等。3.保險的分類3.2按保險標(biāo)的分類保險標(biāo)的又稱保險對象，是指保險合同中所載明的投保對象。按保險標(biāo)的的不同，保險可分為財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保證保險和人身保險四類。3.2.1財產(chǎn)保險。財產(chǎn)保險的標(biāo)的是各種有形財產(chǎn)及其相關(guān)利益。在財產(chǎn)保險中，保險人承擔(dān)各種被保險財產(chǎn)及其相關(guān)利益因遭受保險合同承保責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害、意外事故等風(fēng)險，對其發(fā)生所造成的損失負(fù)賠償責(zé)任。3.2.2責(zé)任保險。責(zé)任保險的標(biāo)的是被保險人依法應(yīng)對第三者承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。在責(zé)任保險中，凡根據(jù)法律或合同規(guī)定，由于被保險人的疏忽或過失造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷害所應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，由保險人負(fù)責(zé)賠償。3.2.3信用保證保險。信用保證保險的標(biāo)的是合同雙方權(quán)利和義務(wù)約定的經(jīng)濟信用。信用保證保險是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險。按照投保人的不同，信用保證保險又可分為信用保險和保證保險兩種類型。信用保險的投保人和被保險人都是權(quán)利人，所承擔(dān)的是簽約的一方因另一方不履約而遭受的損失。保證保險的投保人是義務(wù)人，被保險人是權(quán)利人，當(dāng)保證保險的投保人不履行合同義務(wù)或有不法行為使權(quán)利人蒙受經(jīng)濟損失時，由保險人承擔(dān)賠償責(zé)任。3.2.4人身保險。人身保險的標(biāo)的是人的身體或生命。人身保險以傷殘、疾病、死亡等人身風(fēng)險為保險標(biāo)的，被保險人在保險期間因保險事故發(fā)生或生存到保險期滿，保險人應(yīng)依照合同規(guī)定對保險人給付保險金。由于人的價值無法用金錢衡量，具體的保險金額依據(jù)被保險人的生活需要和投保人所支付的保險費，由投保人和保險人協(xié)商確定。3.保險的分類3.3按保險實施形式分類按保險實施形式的不同，保險可分為強制保險和自愿保險。3.3.1強制保險。強制保險又稱法定保險，是指國家對一定的對象以法律或行政法規(guī)的形式規(guī)定其必須投保的保險。這種保險是依據(jù)法律或行政法規(guī)的效力，而不是從投保人和保險人之間的合同行為產(chǎn)生的。3.3.2自愿保險。自愿保險又稱任意保險，是由投保人和保險人雙方在平等自愿的基礎(chǔ)上，通過協(xié)商訂立保險合同并建立起保險關(guān)系。在自愿保險中，投保人對于是否參加保險、向哪家保險公司投保、投保何種險別，以及保險金額、保險期間等均有自由選擇的權(quán)利。在訂立保險合同后，投保人還可以中途退保，終止保險合同。同樣，保險人也有權(quán)選擇投保人，自由決定是否接受承保和承保金額。在決定接受承保時，對保險合同中的具體條款，如承保的責(zé)任范圍、保險費率等也均可通過與投保人協(xié)商確定。自愿保險是商業(yè)保險的基本形式。二、保險概述4.保險的職能4.1保險的基本職能保險的基本職能是指保險在一切經(jīng)濟條件下都具有的職能，不會因經(jīng)濟條件等客觀環(huán)境的變化而變化，是保險原始的、固有的職能。保險的基本職能有兩種，即補償損失和給付保險金。當(dāng)被保險人遭受損失時，在保險金額范圍內(nèi)，用保險基金進行賠付，從而被保險的財產(chǎn)損失因保險人的賠付而得到補償。保險的這一基本職能實際上就是用所有投保人的錢來補償一部分投保人的損失，將一部分投保人面臨的風(fēng)險分?jǐn)偨o所有投保人，從而從整體上提高了對風(fēng)險的承受能力。而給付保險金的職能更偏向于大多數(shù)的人身保險，尤其是其中的人壽保險。因為人的生命價值不能用貨幣來衡量，并且人身保險具有返還性，所以人身保險的基本職能是給付保險金。4.保險的職能4.2保險的派生職能保險的派生職能是指保險隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展、經(jīng)濟制度的演進而逐漸具有的職能，主要有防災(zāi)防損職能和投資職能。防災(zāi)防損職能是指保險人積極參與、配合防災(zāi)防損活動，提高了社會的防災(zāi)防損能力。投資職能是指保險公司將保險基金的暫時閑置部分加以運用，以使保險基金保值增值，確保償付能力。三、機動車保險概述1.機動車保險的概念機動車保險簡稱車險，是指對機動車由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險。機動車保險具有商業(yè)保險的所有特征，其保險標(biāo)的是機動車（包括汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車等）及機動車所有人或駕駛?cè)艘蝰{駛機動車發(fā)生意外事故所承擔(dān)的責(zé)任，既屬于財產(chǎn)保險，又屬于責(zé)任保險。三、機動車保險概述2.機動車保險的作用及特征2.1機動車保險的作用機動車保險在生活中發(fā)揮著重大的社會作用。對于國家而言，機動車保險發(fā)揮了社會保障功能，維護了社會穩(wěn)定；對于車主而言，機動車保險為愛車加上了一道“護身符”，給車主系上了一條無形的安全帶。機動車保險的作用如圖5所示。圖5機動車保險的作用2.機動車保險的作用及特征2.2機動車保險的特征機動車保險的基本特征概括為保險標(biāo)的出險率較高，業(yè)務(wù)量大、投保率高，擴大保險利益，被保險人自負(fù)責(zé)任與無賠款優(yōu)待，見表3。表3機動車保險的特征三、機動車保險概述3.機動車保險常用術(shù)語機動車保險常用術(shù)語見表4。三、機動車保險概述4.機動車保險常見險種機動車保險包括強制保險和自愿保險兩種，其中交強險是強制保險，機動車商業(yè)保險是自愿保險（又稱任意保險）。機動車保險常見險種如圖6所示。圖6機動車保險常見險種四、機動車保險的發(fā)展概述1.機動車保險的起源1.1近現(xiàn)代保險分界的標(biāo)志之一——機動車第三者責(zé)任保險機動車保險晚于水險、火險、盜竊險和綜合險。目前，大多數(shù)國家均采用強制或法定保險方式承保的機動車第三者責(zé)任保險始于19世紀(jì)末，并與工業(yè)保險一并成為近代保險與現(xiàn)代保險分界的重要標(biāo)志。1.2機動車保險的發(fā)源地——英國1）英國法律事故保險公司于1896年首先開辦了機動車保險，成為機動車保險“第一人”。2）實施機動車第三者責(zé)任強制保險。第一次世界大戰(zhàn)后，英國機動車的流行加重了公路運輸?shù)呢?fù)擔(dān)，交通事故層出不窮，有些事故中受害的第三者不知道應(yīng)該找哪一方賠償損失。針對這種情況，英國政府發(fā)起了機動車第三者責(zé)任強制保險的宣傳，并在《1930年公路交通法令》中納入強制保險條款。3）1945年，英國成立了機動車保險局。四、機動車保險的發(fā)展概述2.機動車保險的發(fā)展成熟2.1機動車保險的發(fā)展成熟地——美國美國機動車保險市場準(zhǔn)入和市場退出都相對自由，激烈的市場競爭、較為完善的法律法規(guī)，使美國成為世界上最發(fā)達的機動車保險市場。2.2美國機動車保險科學(xué)的費率厘定方法和多元化的銷售方式2.2.1經(jīng)過多年的發(fā)展，美國形成了一套復(fù)雜但相當(dāng)科學(xué)的費率計算方法。這套方法代表了國際機動車保險市場的最高水平。2.2.2美國形成了多元化的保險銷售方式。除了傳統(tǒng)的汽車銷售商代理保險方式以外，直銷方式在美國已很普遍。美國主要有以下三種直銷方式。第一種，利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展機動車保險市場的B2C方式。第二種，利用電話預(yù)約投保的直銷方式。這種方式的優(yōu)點是成本較低，不需要大量的投入去構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺。第三種，由保險公司向客戶直銷保險。四、機動車保險的發(fā)展概述3.我國機動車保險的發(fā)展歷程我國機動車保險業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個曲折的歷程。3.1萌芽時期機動車保險進入我國是在鴉片戰(zhàn)爭以后，但是由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業(yè)不發(fā)達，我國的機動車保險實質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。3.2試辦時期1950年，創(chuàng)建不久的中國人民保險公司開辦了汽車保險業(yè)務(wù)。但是，因宣傳不夠和認(rèn)識的偏頗，不久就出現(xiàn)了對此項保險的爭議，有人認(rèn)為汽車保險及第三者責(zé)任保險對于肇事者予以經(jīng)濟補償，會導(dǎo)致交通事故的增加，對社會產(chǎn)生負(fù)面影響。于是，中國人民保險公司于1955年停止了汽車保險業(yè)務(wù)。直到20世紀(jì)70年代中期，為了滿足各國駐華使領(lǐng)館人員等外國人士對機動車保險的需要，開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的機動車保險業(yè)務(wù)。3.3發(fā)展時期1980年，中國人民保險公司逐步全面恢復(fù)中斷近25年之久的汽車保險業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國內(nèi)企事業(yè)單位對機動車保險的需要，適應(yīng)公路交通運輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要，但當(dāng)時汽車保險僅占財產(chǎn)保險市場份額的2%。隨著改革開放形勢的發(fā)展，社會經(jīng)濟和人民生活也發(fā)生了巨大的變化，機動車迅速普及和發(fā)展，機動車保險業(yè)務(wù)也隨之得到了迅速發(fā)展。1983年將汽車保險改為機動車保險，使其具有更廣泛的適用性。在此后的近10年中，機動車保險在我國保險市場，尤其在財產(chǎn)保險市場中始終發(fā)揮著重要作用。到1988年，機動車保險的保費收入超過了20億元，占財產(chǎn)保險市場份額的37.6%，第一次超過了企業(yè)財產(chǎn)險（占財產(chǎn)保險市場份額的35.99%）。從此以后，機動車保險一直是財產(chǎn)保險的第一大險種，并保持高增長率，我國的機動車保險業(yè)務(wù)進入了高速發(fā)展時期，機動車保險條款、費率及管理也日趨完善。任務(wù)實施通過學(xué)習(xí)機動車保險相關(guān)知識，對本模塊任務(wù)中小吳投保的“全險”有了認(rèn)識和了解，下面對小吳投保的“全險”進行分析和解讀。針對小吳投?！叭U”的疑惑進行分析。小吳買的“全險”包括交強險、機動車第三者責(zé)任保險、機動車損失保險、機動車車上人員責(zé)任保險、附加絕對免賠率特約條款、附加車身劃痕損失險，而“機動車損失保險”中雖然明確規(guī)定了“被保險機動車被盜竊”時的保險責(zé)任，但同時指出“非全車盜搶、僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊，保險公司不負(fù)責(zé)賠償”。“全險”一詞在法律上和保險術(shù)語中并不存在，它只是通俗用語，人們習(xí)慣性地將包括交強險、機動車第三者責(zé)任保險、機動車損失保險、機動車車上人員責(zé)任保險、附加絕對免賠率特約條款、附加車身劃痕損失險等在內(nèi)的幾個主要險種籠統(tǒng)地稱為“全險”。所以，根本沒有“全險”的概念，“全險”只是保險銷售人員對投保人的一種誤導(dǎo)。當(dāng)保險銷售人員推銷所謂的“全險”時，投保人一定要認(rèn)真閱讀保險產(chǎn)品所涵蓋的保障范圍，勿像小吳一樣陷入以為出了“險”就能得到賠償?shù)恼`區(qū)。任務(wù)實訓(xùn)案件1：小孫五年前拿到駕照后，因為沒有買車，所以一直很少開車。今年年初，小孫為自己購置了一輛新車，由于駕駛技術(shù)比較生疏，短短一個月內(nèi)發(fā)生了兩起事故。雖然事故不是很大，保險公司也按照正常流程為小孫辦理了保險理賠，但是小孫心里沒底了，距離自己保險到期還有11個月，如果在此期間再發(fā)生事故，保險公司還會承擔(dān)保險賠償嗎？請從保險公司的角度為小孫做出專業(yè)的解釋。模塊二

機動車交通事故責(zé)任強制保險任務(wù)一交強險投保與承保任務(wù)二交強險理賠CONTENTS目錄任務(wù)1

交強險投保與承保學(xué)習(xí)目標(biāo)●熟悉交強險的概念、特征、條款和費率?！裾莆战粡婋U的投保與承保流程?！窳私饨粡婋U與機動車第三者責(zé)任保險的區(qū)別。任務(wù)引入2020年十一期間，王先生購買了一輛帕薩特轎車，并投保了交強險。2020年11月27日8時20分左右，王先生在上班途中駕駛帕薩特轎車不幸遭遇車禍致使某行人傷殘（見圖1）。第三方傷殘費用4萬元，醫(yī)療費用2萬元，財產(chǎn)損失1000元，共計6.1萬元，在搶救中王先生墊付了5000元住院費。除了給第三方造成損失，還造成路產(chǎn)損失2000元。事后，王先生拿著醫(yī)院的單據(jù)到保險公司要求賠付。王先生能否獲得保險公司賠償呢？如果王先生駕車逃逸或者因為他沒有責(zé)任而不去墊付那5000元，第三者的安全和財產(chǎn)能否得到保障呢？圖1帕薩特轎車發(fā)生事故任務(wù)分析王先生是2020年9月19日之后出險，此時最新修訂的《機動車交通事故責(zé)任強制保險條款》已經(jīng)實施。所謂交強險是“機動車交通事故責(zé)任強制保險”的簡稱，是一份機動車必須投保的強制保險（見圖2），對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括被保險機動車本車車上人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，由保險公司在交強險責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。圖2交強險是車主必須購買的強制保險發(fā)生交通事故時，王先生很害怕，既擔(dān)心第三方的傷勢，又擔(dān)心自己能否承擔(dān)這樣的責(zé)任。交強險的存在，既有利于交通事故受害人獲得及時的經(jīng)濟賠付和醫(yī)療救治，又有利于減輕交通事故肇事方的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，化解經(jīng)濟賠償糾紛。這起交通事故實際上已經(jīng)造成了第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失，無論王先生有責(zé)還是無責(zé)，受害人均能獲得保險公司賠償，使第三者的安全和財產(chǎn)因強制保險而得到相應(yīng)的保障。一、交強險的概念及特征1.交強險的概念1.1交強險的定義機動車交通事故責(zé)任強制保險是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險。《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》中對交強險的定義：機動車交通事故責(zé)任強制保險是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。1.交強險的概念1.2與機動車第三者責(zé)任保險的區(qū)別交強險與商業(yè)保險的機動車第三者責(zé)任保險最大的區(qū)別是：交強險是國家規(guī)定的強制保險，是每一位按法律規(guī)定符合條件的車主必須強制購買的；商業(yè)保險的機動車第三者責(zé)任保險則是純粹的商業(yè)保險，屬于自愿投保。另外一個區(qū)別還體現(xiàn)在賠償責(zé)任上。首先，兩者的賠償原則不同。其次，兩者的保障范圍不同。一、交強險的概念及特征2.交強險的特征與商業(yè)保險的機動車第三者責(zé)任保險相比，交強險具有以下特征：（1）強制性?！稒C動車交通事故責(zé)任強制保險條例》中規(guī)定，在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機動車的所有人或者管理人，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國道路交通安全法》的規(guī)定投保機動車交通事故責(zé)任強制保險。（2）對第三者的利益具有保障性。（3）具有不可選擇性。（4）以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)。（5）具有公益性。二、交強險條款交強險在全國范圍內(nèi)實行統(tǒng)一的保險條款?！稒C動車交通事故責(zé)任強制保險條款》共分為10個部分，分別為：總則，定義，保險責(zé)任，墊付與追償，責(zé)任免除，保險期間，投保人、被保險人義務(wù)，賠償處理，合同變更與終止，附則。二、交強險條款1.總則第一條根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》、《中華人民共和國保險法》、《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》等法律、行政法規(guī)，制定本條款。第二條機動車交通事故責(zé)任強制保險（以下簡稱交強險）合同由本條款與投保單、保險單、批單和特別約定共同組成。凡與交強險合同有關(guān)的約定，都應(yīng)當(dāng)采用書面形式。1.總則第三條交強險費率實行與被保險機動車道路交通安全違法行為、交通事故記錄相聯(lián)系的浮動機制。簽訂交強險合同時，投保人應(yīng)當(dāng)一次支付全部保險費。保險費按照中國銀行保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱銀保監(jiān)會）批準(zhǔn)的交強險費率計算。二、交強險條款2.定義第四條交強險合同中的被保險人是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)恕Ｍ侗Ｈ耸侵概c保險人訂立交強險合同，并按照合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的機動車的所有人、管理人。第五條交強險合同中的受害人是指因被保險機動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。2.定義第六條交強險責(zé)任限額是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失所承擔(dān)的最高賠償金額。責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額。其中無責(zé)任的賠償限額分為無責(zé)任死亡傷殘賠償限額、無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額以及無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額。2.定義第七條交強險合同中的搶救費用是指被保險機動車發(fā)生交通事故導(dǎo)致受害人受傷時，醫(yī)療機構(gòu)對生命體征不平穩(wěn)和雖然生命體征平穩(wěn)但如果不采取處理措施會產(chǎn)生生命危險，或者導(dǎo)致殘疾、器官功能障礙，或者導(dǎo)致病程明顯延長的受害人，參照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)，采取必要的處理措施所發(fā)生的醫(yī)療費用。二、交強險條款3.保險責(zé)任第八條在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)），被保險人在使用被保險機動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人按照交強險合同的約定對每次事故在下列賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償：（1）死亡傷殘賠償限額為180000元；（2）醫(yī)療費用賠償限額為18000元；（3）財產(chǎn)損失賠償限額為2000元；（4）被保險人無責(zé)任時，無責(zé)任死亡傷殘賠償限額為18000元；無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額為1800元；無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額為100元。死亡傷殘賠償限額和無責(zé)任死亡傷殘賠償限額項下負(fù)責(zé)賠償喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復(fù)費、交通費、被扶養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費，被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。醫(yī)療費用賠償限額和無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額項下負(fù)責(zé)賠償醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費，必要的、合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費。二、交強險條款4.墊付與追償?shù)诰艞l被保險機動車在本條（1）至（4）之一的情形下發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，保險人在接到公安機關(guān)交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機構(gòu)出具的搶救費用清單后，按照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)進行核實。對于符合規(guī)定的搶救費用，保險人在醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。被保險人在交通事故中無責(zé)任的，保險人在無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。對于其他損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)墊付和賠償。（1）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的；（2）駕駛?cè)俗砭频?；?）被保險機動車被盜搶期間肇事的；（4）被保險人故意制造交通事故的。對于墊付的搶救費用，保險人有權(quán)向致害人追償。二、交強險條款5.責(zé)任免除第十條下列損失和費用，交強險不負(fù)責(zé)賠償和墊付：（1）因受害人故意造成的交通事故的損失；（2）被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機動車上的財產(chǎn)遭受的損失；（3）被保險機動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失；（4）因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關(guān)費用。二、交強險條款6.保險期間第十一條除國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，交強險合同的保險期間為一年，以保險單載明的起止時間為準(zhǔn)。二、交強險條款7.投保人、被保險人義務(wù)第十二條投保人投保時，應(yīng)當(dāng)如實填寫投保單，向保險人如實告知重要事項，并提供被保險機動車的行駛證和駕駛證復(fù)印件。重要事項包括機動車的種類、廠牌型號、識別代碼、號牌號碼、使用性質(zhì)和機動車所有人或者管理人的姓名（名稱）、性別、年齡、住所、身份證或者駕駛證號碼（統(tǒng)一社會信用代碼）、續(xù)保前該機動車發(fā)生事故的情況以及銀保監(jiān)會規(guī)定的其他事項。投保人未如實告知重要事項，對保險費計算有影響的，保險人按照保單年度重新核定保險費計收。7.投保人、被保險人義務(wù)第十三條簽訂交強險合同時，投保人不得在保險條款和保險費率之外，向保險人提出附加其他條件的要求。第十四條投保人續(xù)保的，應(yīng)當(dāng)提供被保險機動車上一年度交強險的保險單。第十五條在保險合同有效期內(nèi)，被保險機動車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險程度增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，并辦理批改手續(xù)。否則，保險人按照保單年度重新核定保險費計收。7.投保人、被保險人義務(wù)第十六條被保險機動車發(fā)生交通事故，被保險人應(yīng)當(dāng)及時采取合理、必要的施救和保護措施，并在事故發(fā)生后及時通知保險人。第十七條發(fā)生保險事故后，被保險人應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助保險人進行現(xiàn)場查勘和事故調(diào)查。發(fā)生與保險賠償有關(guān)的仲裁或者訴訟時，被保險人應(yīng)當(dāng)及時書面通知保險人。二、交強險條款8.賠償處理第十八條被保險機動車發(fā)生交通事故的，由被保險人向保險人申請賠償保險金。被保險人索賠時，應(yīng)當(dāng)向保險人提供以下材料：（1）交強險的保險單；（2）被保險人出具的索賠申請書；（3）被保險人和受害人的有效身份證明、被保險機動車行駛證和駕駛?cè)说鸟{駛證；（4）公安機關(guān)交通管理部門出具的事故證明，或者人民法院等機構(gòu)出具的有關(guān)法律文書及其他證明；（5）被保險人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)提供依照《交通事故處理程序規(guī)定》規(guī)定的記錄交通事故情況的協(xié)議書；（6）受害人財產(chǎn)損失程度證明、人身傷殘程度證明、相關(guān)醫(yī)療證明以及有關(guān)損失清單和費用單據(jù)；（7）其他與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。8.賠償處理第十九條保險事故發(fā)生后，保險人按照國家有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的賠償范圍、項目和標(biāo)準(zhǔn)以及交強險合同的約定，并根據(jù)國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)，在交強險的責(zé)任限額內(nèi)核定人身傷亡的賠償金額。8.賠償處理第十九條保險事故發(fā)生后，保險人按照國家有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的賠償范圍、項目和標(biāo)準(zhǔn)以及交強險合同的約定，并根據(jù)國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)，在交強險的責(zé)任限額內(nèi)核定人身傷亡的賠償金額。8.賠償處理第二十條因保險事故造成受害人人身傷亡的，未經(jīng)保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人在交強險責(zé)任限額內(nèi)有權(quán)重新核定。因保險事故損壞的受害人財產(chǎn)需要修理的，被保險人應(yīng)當(dāng)在修理前會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理或者更換項目、方式和費用。否則，保險人在交強險責(zé)任限額內(nèi)有權(quán)重新核定。8.賠償處理第二十一條被保險機動車發(fā)生涉及受害人受傷的交通事故，因搶救受害人需要保險人支付搶救費用的，保險人在接到公安機關(guān)交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機構(gòu)出具的搶救費用清單后，按照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)進行核實。對于符合規(guī)定的搶救費用，保險人在醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)支付。被保險人在交通事故中無責(zé)任的，保險人在無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)支付。二、交強險條款9.合同變更與終止第二十二條在交強險合同有效期內(nèi)，被保險機動車所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移的，投保人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，并辦理交強險合同變更手續(xù)。9.合同變更與終止第二十三條在下列三種情況下，投保人可以要求解除交強險合同：（1）被保險機動車被依法注銷登記的；（2）被保險機動車辦理停駛的；（3）被保險機動車經(jīng)公安機關(guān)證實丟失的。交強險合同解除后，投保人應(yīng)當(dāng)及時將保險單、保險標(biāo)志交還保險人；無法交回保險標(biāo)志的，應(yīng)當(dāng)向保險人說明情況，征得保險人同意。9.合同變更與終止第二十四條發(fā)生《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》所列明的投保人、保險人解除交強險合同的情況時，保險人按照日費率收取自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費。二、交強險條款10.附則第二十五條因履行交強險合同發(fā)生爭議的，由合同當(dāng)事人協(xié)商解決。協(xié)商不成的，提交保險單載明的仲裁委員會仲裁。保險單未載明仲裁機構(gòu)或者爭議發(fā)生后未達成仲裁協(xié)議的，可以向人民法院起訴。第二十六條交強險合同爭議處理適用中華人民共和國法律。第二十七條本條款未盡事宜，按照《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》執(zhí)行。三、交強險費率為了更好地體現(xiàn)交強險的社會公益性，切實維護廣大被保險人利益，根據(jù)《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》規(guī)定，按照交強險業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損的原則，厘定交強險費率。自2006年7月1日起交強險實施以來，交強險費率經(jīng)歷了數(shù)次調(diào)整。交強險費率調(diào)整遵循了三個原則：一是最大限度地減輕車主負(fù)擔(dān)；二是對責(zé)任限額、費率水平進行了“雙調(diào)整”；三是基礎(chǔ)保險費率“調(diào)低不調(diào)高”。三、交強險費率1.交強險基礎(chǔ)保險費率交強險在全國范圍內(nèi)實行統(tǒng)一的基礎(chǔ)保險費率。2.?“獎優(yōu)罰劣”的交強險費率浮動機制交強險從第二年續(xù)保開始實行“獎優(yōu)罰劣”費率浮動機制，逐步實現(xiàn)差異化費率。交強險“獎優(yōu)罰劣”費率浮動機制是指費率水平與道路交通安全違法行為和道路交通事故掛鉤，安全駕駛者可以享受優(yōu)惠費率，交通肇事者將負(fù)擔(dān)高額保險費。實行交強險費率浮動機制的目的是利用費率杠桿的經(jīng)濟調(diào)節(jié)手段，促使駕駛?cè)颂岣叩缆方煌ò踩庾R和守法意識，有利于預(yù)防和減少道路交通事故的發(fā)生。2.?“獎優(yōu)罰劣”的交強險費率浮動機制2.1交強險費率浮動系數(shù)方案2020年9月19日，在中國銀保監(jiān)會的指導(dǎo)下，中國保險行業(yè)協(xié)會組織行業(yè)力量對《機動車交通事故責(zé)任強制保險新費率浮動系數(shù)方案》進行了修訂。修訂后的交強險費率浮動因素及比率如下：1）內(nèi)蒙古、海南、青海、西藏4個地區(qū)實行以下費率調(diào)整方案A，見表1。表1費率調(diào)整方案A2）陜西、云南、廣西3個地區(qū)實行以下費率調(diào)整方案B，見表2。表2費率調(diào)整方案B3）甘肅、吉林、山西、黑龍江、新疆5個地區(qū)實行以下費率調(diào)整方案C，見表3。表3費率調(diào)整方案C4）北京、天津、河北、寧夏4個地區(qū)實行以下費率調(diào)整方案D，見表4。表4費率調(diào)整方案D5）江蘇、浙江、安徽、上海、湖南、湖北、江西、遼寧、河南、福建、重慶、山東、廣東、深圳、廈門、四川、貴州、大連、青島、寧波20個地區(qū)實行以下費率調(diào)整方案E，見表5。表5費率調(diào)整方案E交強險最終保險費計算方法是：交強險最終保險費=交強險基礎(chǔ)保險費×（1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率X，X取ABCDE方案其中之一對應(yīng)的值）。交強險費率浮動標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)被保險機動車所發(fā)生的道路交通事故計算。摩托車和拖拉機暫不浮動。與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率X為X1至X6其中之一，不累加。同時滿足多個浮動因素的，按照向上浮動或者向下浮動比率的高者計算。僅發(fā)生無責(zé)任道路交通事故的，交強險費率仍可享受向下浮動。浮動因素計算區(qū)間為上期保單出單日至本期保單出單日之間。與道路交通事故相聯(lián)系浮動時，應(yīng)根據(jù)上年度交強險已賠付的賠案浮動。上年度發(fā)生賠案但還未賠付的，本期交強險費率不浮動，直至賠付后的下一年度交強險費率向上浮動。2.?“獎優(yōu)罰劣”的交強險費率浮動機制2.2交強險費率與酒駕聯(lián)動近年來，酒后駕駛造成的道路交通事故越來越多，嚴(yán)重危害道路交通安全、社會公共安全和人民群眾生命財產(chǎn)安全，是全球道路交通安全的公害。為了進一步加大對酒后駕駛違法行為的懲處力度，促進機動車駕駛?cè)嗽鰪娊煌ò踩庾R和法制意識，根據(jù)《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》有關(guān)規(guī)定，2010年2月，公安部、中國保險監(jiān)督管理委員會聯(lián)合下發(fā)通知，決定自2010年3月1日起，逐步實行酒后駕駛違法行為與機動車交通事故責(zé)任強制保險費率聯(lián)系浮動制度。飲酒后駕駛違法行為一次上浮的交強險費率控制在10%～15%，醉酒后駕駛違法行為一次上浮的交強險費率控制在20%～30%，累計上浮的費率不得超過60%。實行酒后駕駛與機動車交強險費率聯(lián)系浮動制度將加大酒后駕駛的違法成本，是利用法律手段、行政手段和經(jīng)濟手段懲處酒后駕駛違法行為的重要舉措，也是建立嚴(yán)管酒后駕駛長效機制、預(yù)防酒后駕駛發(fā)生的重要制度。2.?“獎優(yōu)罰劣”的交強險費率浮動機制2.3幾種特殊情況的交強險費率浮動方法（見表6）表6幾種特殊情況的交強險費率浮動方法2.?“獎優(yōu)罰劣”的交強險費率浮動機制2.4交強險費率浮動告知書除投保人明確表示不需要的，保險公司應(yīng)當(dāng)在完成保險費計算后、出具保險單之前，向投保人出具《機動車交通事故責(zé)任強制保險費率浮動告知書》，經(jīng)投保人簽章確認(rèn)后，再出具交強險保單、保險標(biāo)志。投保人有異議的，應(yīng)告知其有關(guān)道路交通事故的查詢方式?！稒C動車交通事故責(zé)任強制保險費率浮動告知書》參考樣式如下：已經(jīng)建立車險信息平臺的地區(qū)，通過車險信息平臺實現(xiàn)交強險費率浮動。除當(dāng)?shù)乇ｋU監(jiān)管部門認(rèn)可的特殊情形以外，《機動車交通事故責(zé)任強制保險費率浮動告知書》和交強險保單必須通過車險信息平臺出具。未建立車險信息平臺的地區(qū)，通過保險公司之間相互報盤、簡易理賠共享查詢系統(tǒng)或者手工方式等，實現(xiàn)交強險費率浮動。四、交強險標(biāo)志交強險標(biāo)志是保險公司向投保人核發(fā)的、證明其已經(jīng)投保機動車交通事故責(zé)任強制保險的憑證，分為內(nèi)置式和便攜式兩種，如圖3所示。具有前風(fēng)窗玻璃的投保車輛應(yīng)使用內(nèi)置式交強險標(biāo)志，不具有前風(fēng)窗玻璃的投保車輛應(yīng)使用便攜式交強險標(biāo)志。圖3交強險標(biāo)志圖3交強險標(biāo)志目前，北京、上海、山東、山西、廣東、河南、湖北等地區(qū)已實施“免貼紙質(zhì)交強險標(biāo)志”政策，使用電子交強險標(biāo)志代替。而在沒有實施上述政策的地區(qū)，投保交強險的車輛應(yīng)按規(guī)定內(nèi)置或攜帶交強險標(biāo)志，如圖4所示。圖4內(nèi)置式交強險標(biāo)志粘貼在車輛前風(fēng)窗玻璃右上角五、交強險投保與承保實務(wù)1.投保實務(wù)1.1投保人（機動車所有者）攜帶有關(guān)證件到具備從事交強險業(yè)務(wù)資格的保險人（保險公司）投保，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。1.2投保人在保險人的指導(dǎo)下如實填寫投保單。1.2.1投保人投保時，應(yīng)當(dāng)如實填寫投保單，向保險人如實告知重要事項，并提供被保險機動車行駛證和駕駛證復(fù)印件。重要事項包括機動車的種類、廠牌型號、識別代碼、號牌號碼、使用性質(zhì)和機動車所有人或者管理人的姓名（名稱）、性別、年齡、住所、身份證或者駕駛證號碼（統(tǒng)一社會信用代碼）、續(xù)保前該機動車發(fā)生事故的情況以及銀保監(jiān)會規(guī)定的其他事項。1.2.2投保人續(xù)保的，應(yīng)當(dāng)提供被保險機動車上一年度交強險的保險單。五、交強險投保與承保實務(wù)2.承保實務(wù)（1）保險人對承保車輛進行審核。驗車、驗證，保證承保車輛的投保單內(nèi)容與行駛證、實際車輛信息相符。（2）保險人根據(jù)車輛的使用性質(zhì)、實際情況確定交強險基礎(chǔ)保險費。（3）保險人根據(jù)投保單內(nèi)容，通過保險信息綜合查詢平臺、交通安全綜合服務(wù)平臺查詢投保車輛違法和發(fā)生道路交通事故的信息，確定投保車輛的交強險費率浮動比率。（4）保險人根據(jù)核實無誤的投保單，將投保信息錄入計算機系統(tǒng)。（5）投保人一次支付全部保險費。（6）保險人向投保人簽發(fā)交強險保險單、交強險標(biāo)志、費率浮動告知書、保險發(fā)票；或者采取短信方式告知投保人承?；拘畔⒓半娮颖ｋU單、電子交強險標(biāo)志的查詢獲取途徑（保險公司官方網(wǎng)站將為投保人提供電子保險單、電子交強險標(biāo)志的查詢、下載、打印及驗真服務(wù)）。（7）投保人對保險單內(nèi)容進行審核。審核無誤后，被保險人在被保險機動車上放置交強險標(biāo)志。五、交強險投保與承保實務(wù)3.交強險保險費的計算3.1基礎(chǔ)保險費的計算3.1.1一年期基礎(chǔ)保險費的計算。投保一年期交強險的，根據(jù)機動車交通事故責(zé)任強制保險基礎(chǔ)保險費率中相對應(yīng)的金額確定基礎(chǔ)保險費。3.1.2短期基礎(chǔ)保險費的計算。投保保險期間不足一年交強險的，按照短期月費率計算保險費，不足一個月按一個月計算。具體為：先按機動車交通事故責(zé)任強制保險基礎(chǔ)保險費率中相對應(yīng)的金額確定基礎(chǔ)保險費，再根據(jù)投保期限選擇相對應(yīng)的短期月費率系數(shù)（見表7），兩者相乘即為短期基礎(chǔ)保險費。計算公式為：短期基礎(chǔ)保險費=年基礎(chǔ)保險費×短期月費率系數(shù)表7交強險短期月費率系數(shù)3.交強險保險費的計算3.2交強險最終保險費的計算交強險最終保險費的計算方法為：交強險最終保險費=交強險基礎(chǔ)保險費×（1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率）3.交強險保險費的計算3.3解除交強險合同時保險費的計算《機動車交通事故責(zé)任強制保險條款》規(guī)定：發(fā)生《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》所列明的投保人、保險人解除交強險合同的情況時，保險人按照日費率收取自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費。即解除交強險合同時，保險人應(yīng)按以下標(biāo)準(zhǔn)計算退還投保人保險費：1）投保人已支付保險費，但保險責(zé)任尚未開始的，全額退還保險費。2）投保人已支付保險費，保險責(zé)任已經(jīng)開始的，退回未到期責(zé)任部分保險費。計算公式為：退還保險費=保險費×（1-已保責(zé)任天數(shù)/保險期間天數(shù)）任務(wù)實施下面對模塊二任務(wù)1的案例進行分析和解讀。1.王先生可以得到保險公司的賠償王先生在買車后，投保了交強險，并按規(guī)定支付了本年度的交強險保險費，所以，王先生出險后，根據(jù)交強險保險責(zé)任中有責(zé)任賠償和無責(zé)任賠償?shù)囊?guī)定，能夠得到保險公司的賠償。而王先生墊付的5000元住院費，保險公司應(yīng)根據(jù)交強險理賠的相關(guān)規(guī)定及其提供的單據(jù)理賠。2.王先生駕車逃逸的情況如果王先生駕車逃逸，那么他不會出具醫(yī)院的單據(jù)，因此不會得到賠償，行人（第三者）的安全和財產(chǎn)也不能得到有效的保障。3.王先生不墊付5000元醫(yī)療費用的情況如果王先生因為在交通事故中沒有責(zé)任而不墊付5000元住院費，由行人（第三者）及其親屬等墊付，保險公司也應(yīng)根據(jù)其提供的單據(jù)按交強險保險責(zé)任中無責(zé)任賠償?shù)南嚓P(guān)規(guī)定賠付。無論王先生在交通事故中有沒有責(zé)任，是否墊付醫(yī)療費用，行人（第三者）的安全和財產(chǎn)都能得到一定的保障。任務(wù)實訓(xùn)【實訓(xùn)案例】2021年1月22日，劉女士駕駛一輛索納塔轎車與正在過馬路的李某相撞，致使李某手部骨折。劉女士將李某送到最近的醫(yī)院，并預(yù)先墊付了3000元住院費。劉女士將正在過馬路的李某撞傷，可能有三種情況：第一種情況是李某闖紅燈撞了車，第二種情況是劉女士由于駕駛等原因負(fù)全責(zé)，第三種情況是雙方都有責(zé)任。1.如果李某闖紅燈撞了車，在交通事故中負(fù)全責(zé)，那么保險公司是否會根據(jù)劉女士提供的單據(jù)賠償？依據(jù)是什么？2.如果劉女士由于駕駛等原因負(fù)全責(zé)，那么保險公司是否會根據(jù)劉女士提供的單據(jù)賠償？依據(jù)是什么？3.如果雙方各負(fù)一定的責(zé)任，那么保險公司又會如何賠付呢？任務(wù)2

交強險理賠學(xué)習(xí)目標(biāo)●了解交強險墊付和追償?shù)牧x務(wù)?！裾莆战粡婋U的賠償處理和賠款理算。●熟悉交強險財產(chǎn)損失“互碰自賠”處理機制。任務(wù)引入模塊二任務(wù)1中的案例，王先生出險后根據(jù)交強險“無過錯責(zé)任”原則一定能得到保險公司的賠償，那么，可以獲得多少賠款呢？請根據(jù)下列五種情況進行交強險理賠工作。第一種情況：王先生負(fù)全部責(zé)任。第二種情況：王先生無責(zé)任。第三種情況：王先生負(fù)部分責(zé)任（30%）第四種情況：王先生負(fù)全部責(zé)任，且購買了機動車第三者責(zé)任保險。第五種情況：王先生負(fù)部分責(zé)任（30%），且購買了機動車第三者責(zé)任保險。任務(wù)分析王先生出險后，可以通過以下程序進行理賠：1.出險后及時報案，保險公司受理。2.保險公司進行查勘和定損。3.保險公司進行賠款理算，進行賠償處理。4.保險公司進行結(jié)案和歸檔。要想及時獲得保險公司的賠償，必須掌握交強險理賠的程序，及時報案并準(zhǔn)備好相應(yīng)材料和單據(jù)。一、墊付和追償交通事故發(fā)生后，為了防止醫(yī)療機構(gòu)因當(dāng)事人不能支付搶救治療費而拒絕或者放棄搶救治療，《中華人民共和國道路交通安全法》第七十五條規(guī)定，醫(yī)療機構(gòu)對交通事故中的受傷人員應(yīng)及時搶救，不得因搶救費用未及時支付而拖延救治。同時，考慮到醫(yī)療費用拖延支付會加重醫(yī)療機構(gòu)經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，影響醫(yī)療機構(gòu)搶救治療交通事故受傷人員的積極性，《中華人民共和國道路交通安全法》第七十五條還規(guī)定，肇事車輛參加交強險的，由保險公司在責(zé)任限額范圍內(nèi)支付搶救費用；搶救費用超過責(zé)任限額的，未參加交強險或者肇事后逃逸的，由道路交通事故社會救助基金先行墊付部分或者全部搶救費用，道路交通事故社會救助基金管理機構(gòu)有權(quán)向交通事故責(zé)任人追償。一、墊付和追償1.保險公司墊付《機動車交通事故責(zé)任強制保險條款》中規(guī)定了保險公司有及時支付或墊付搶救費用的義務(wù)。《機動車交通事故責(zé)任強制保險條款》第九條規(guī)定：被保險機動車在本條（1）至（4）之一的情形下發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，保險人在接到公安機關(guān)交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機構(gòu)出具的搶救費用清單后，按照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)進行核實。對于符合規(guī)定的搶救費用，保險人在醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。被保險人在交通事故中無責(zé)任的，保險人在無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。對于其他損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)墊付和賠償。（1）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的；（2）駕駛?cè)俗砭频?；?）被保險機動車被盜搶期間肇事的；（4）被保險人故意制造交通事故的。對于墊付的搶救費用，保險人有權(quán)向致害人追償。搶救費用的墊付條件、墊付標(biāo)準(zhǔn)、墊付方式及追償見表1。表1墊付與追償注意：交通事故不屬于保險責(zé)任或者應(yīng)由道路交通事故社會救助基金墊付的搶救費用，保險人不予以墊付。一、墊付和追償2.道路交通事故社會救助基金墊付《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》中規(guī)定了道路交通事故社會救助基金有墊付搶救費用的義務(wù)。具體規(guī)定如下：國家設(shè)立道路交通事故社會救助基金（以下簡稱救助基金）。有下列情形之一時，道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費用、部分或者全部搶救費用，由救助基金先行墊付，救助基金管理機構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償：（1）搶救費用超過機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額的；（2）肇事機動車未參加機動車交通事故責(zé)任強制保險的；（3）機動車肇事后逃逸的。二、交強險賠償處理1.賠償原則被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司依法在機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。二、交強險賠償處理2.賠償限額交強險在全國范圍內(nèi)實行統(tǒng)一的責(zé)任限額（賠償限額）。現(xiàn)行交強險責(zé)任限額見表2。表2交強險責(zé)任限額（2020版）二、交強險賠償處理3.賠償流程交強險賠償流程如圖1所示。圖1交強險賠償流程3.賠償流程3.1報案與受理被保險機動車發(fā)生交通事故，被保險人應(yīng)當(dāng)及時采取合理、必要的施救和保護措施，并在事故發(fā)生后及時通知保險人。保險公司應(yīng)當(dāng)立即給予答復(fù)，告知被保險人具體的賠償程序等有關(guān)事項。3.賠償流程3.2申請理賠被保險人向保險公司申請賠償保險金。3.3準(zhǔn)備材料保險公司應(yīng)當(dāng)自收到賠償申請之日起1日內(nèi)，書面告知被保險人需要向保險公司提供的與賠償有關(guān)的證明和資料。3.賠償流程3.4提交材料被保險人索賠時，應(yīng)當(dāng)向保險公司提供以下材料：3.4.1交強險的保險單。3.4.2被保險人出具的索賠申請書。3.4.3被保險人和受害人的有效身份證明、被保險機動車行駛證和駕駛?cè)说鸟{駛證。3.4.4公安機關(guān)交通管理部門出具的事故證明，或者人民法院等機構(gòu)出具的有關(guān)法律文書及其他證明。3.4.5被保險人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)提供依照《道路交通事故處理程序規(guī)定》規(guī)定的記錄交通事故情況的協(xié)議書。3.4.6受害人財產(chǎn)損失程度證明、人身傷殘程度證明、相關(guān)醫(yī)療證明以及有關(guān)損失清單和費用單據(jù)。3.4.7其他與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。3.賠償流程3.5核定保險責(zé)任保險公司應(yīng)當(dāng)自收到被保險人提供的證明和資料之日起5日內(nèi)，對是否屬于保險責(zé)任做出核定，并將結(jié)果通知被保險人。對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人達成賠償保險金的協(xié)議后10日內(nèi)賠償保險金；對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)書面說明理由。3.賠償流程3.6支付賠款保險公司可以向被保險人賠償保險金，也可以直接向受害人賠償保險金。對于被保險機動車發(fā)生涉及受害人受傷的交通事故，因搶救受害人需要保險人支付搶救費用的，保險人在接到公安機關(guān)交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機構(gòu)出具的搶救費用清單后，按照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)進行核實。對于符合規(guī)定的搶救費用，保險人在醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)支付。被保險人在交通事故中無責(zé)任的，保險人在無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)支付。3.賠償流程3.7結(jié)案和歸檔保險公司向被保險人或受害人支付賠款后，將賠案所有單證按賠案號進行歸檔。必備單證包括以下幾項：3.7.1交強險的保險單抄件。3.7.2報案記錄、被保險人出具的索賠申請書。3.7.3查勘報告、現(xiàn)場照片及損失項目照片、損失情況確認(rèn)書、醫(yī)療費用原始票據(jù)及費用清單、賠款計算書（以上原始票據(jù)，由查勘定損公司留存）。3.7.4被保險機動車行駛證和駕駛?cè)说鸟{駛證復(fù)印件、被保險人和受害人的有效身份證明復(fù)印件（如直接支付給受害人）。3.7.5公安機關(guān)交通管理部門出具的事故證明，人民法院等機構(gòu)出具的有關(guān)法律文件及其他證明，或者當(dāng)事人自行協(xié)商處理的協(xié)議書。3.7.6其他與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。3.7.7賠款收據(jù)、領(lǐng)取賠款授權(quán)書。保險公司在完成賠付后3個工作日內(nèi)將有關(guān)賠付情況上傳至車險信息平臺。三、賠款理算保險人在交強險各分項賠償限額內(nèi)，對受害人死亡傷殘、醫(yī)療費用、財產(chǎn)損失分別計算賠償。1.當(dāng)保險事故涉及單個受害人時基本計算公式為：（1）總賠款=∑各分項損失賠款=受害人死亡傷殘賠款+受害人醫(yī)療費用賠款+受害人財產(chǎn)損失賠款（2）各分項損失賠款=各分項損失核定承擔(dān)金額，即：死亡傷殘賠款=死亡傷殘核定承擔(dān)金額醫(yī)療費用賠款=醫(yī)療費用核定承擔(dān)金額財產(chǎn)損失賠款=財產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額（3）各分項損失核定承擔(dān)金額超過被保險機動車交強險相應(yīng)分項賠償限額的，各分項損失賠款等于交強險各分項賠償限額。三、賠款理算2.當(dāng)保險事故涉及多個受害人時（1）基本計算公式中的相應(yīng)項目表示為：各分項損失賠款=∑各受害人各分項損失核定承擔(dān)金額，即：死亡傷殘賠款=∑各受害人死亡傷殘核定承擔(dān)金額醫(yī)療費用賠款=∑各受害人醫(yī)療費用核定承擔(dān)金額財產(chǎn)損失賠款=∑各受害人財產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額（2）各受害人各分項損失核定承擔(dān)金額之和超過被保險機動車交強險相應(yīng)分項賠償限額的，各分項損失賠款等于交強險各分項賠償限額。（3）各受害人各分項損失核定承擔(dān)金額之和超過被保險機動車交強險相應(yīng)分項賠償限額的，各受害人在被保險機動車交強險分項賠償限額內(nèi)應(yīng)得到的賠償為：被保險機動車交強險對某一受害人分項損失的賠償金額=交強險分項賠償限額×（事故中某一受害人的分項損失核定承擔(dān)金額/∑各受害人分項損失核定承擔(dān)金額）三、賠款理算3.當(dāng)保險事故涉及多輛肇事機動車時3.1各被保險機動車的保險人分別在各自的交強險各分項賠償限額內(nèi)，對受害人的分項損失計算賠償。3.當(dāng)保險事故涉及多輛肇事機動車時3.2各被保險機動車按其適用的交強險分項賠償限額占總分項賠償限額的比例，對受害人的各分項損失進行分?jǐn)?。某分項損失核定承擔(dān)金額=該分項損失賠款×（適用的交強險該分項賠償限額/∑各致害方交強險該分項賠償限額）3.2.1事故中的無責(zé)方車輛不參與對其他無責(zé)方車輛和車外財產(chǎn)損失的賠償計算，僅參與對有責(zé)方車輛或車外人員傷亡損失的賠償計算。3.2.2無責(zé)方車輛對有責(zé)方車輛損失應(yīng)承擔(dān)的賠償金額由有責(zé)方在本方交強險無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額項下代賠。一方全責(zé)、一方無責(zé)的，無責(zé)方對全責(zé)方車輛損失應(yīng)承擔(dān)的賠償金額為全責(zé)方車輛損失，以交強險無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額為限。一方全責(zé)、多方無責(zé)的，無責(zé)方對全責(zé)方車輛損失應(yīng)承擔(dān)的賠償金額為全責(zé)方車輛損失，以各無責(zé)方交強險無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額之和為限。多方有責(zé)、一方無責(zé)的，無責(zé)方對各有責(zé)方車輛損失應(yīng)承擔(dān)的賠償金額以交強險無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額為限，在各有責(zé)方車輛之間平均分配。多方有責(zé)、多方無責(zé)的，無責(zé)方對各有責(zé)方車輛損失應(yīng)承擔(dān)的賠償金額以各無責(zé)方交強險無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額之和為限，在各有責(zé)方車輛之間平均分配。3.2.3事故機動車中應(yīng)投保而未投保交強險的車輛，視同投保機動車參與計算。3.2.4對于相關(guān)部門最終未進行責(zé)任認(rèn)定的事故，統(tǒng)一適用有責(zé)任限額計算。3.當(dāng)保險事故涉及多輛肇事機動車時3.3事故機動車均有責(zé)任且適用同一限額的，簡化為各方機動車對受害人的各分項損失進行平均分?jǐn)偂?.3.1對于受害人的機動車、機動車車上人員、機動車車上財產(chǎn)損失：某分項損失核定承擔(dān)金額=受害人的該分項損失賠款/（N-1）3.3.2對于受害人的非機動車、非機動車車上人員、行人、機動車車外財產(chǎn)損失：某分項損失核定承擔(dān)金額=受害人的該分項損失賠款/N其中，N為事故中所有機動車的輛數(shù)；事故機動車中應(yīng)投保而未投保交強險的車輛，視同投保機動車參與計算。3.當(dāng)保險事故涉及多輛肇事機動車時3.4初次計算后，如果有致害方交強險限額未賠足，同時有受害方損失沒有得到充分補償，則對受害方的損失在交強險剩余限額內(nèi)再次進行分配，在交強險限額內(nèi)補足。對于待分配的各項損失合計沒有超過剩余賠償限額的，按分配結(jié)果賠付各方；超過剩余賠償限額的，則按每項分配金額占各項分配金額總和的比例乘以剩余賠償限額分?jǐn)?；直至受損各方均得到足額賠償或應(yīng)賠付方交強險無剩余限額。三、賠款理算4.其他情況4.1受害人財產(chǎn)損失需要施救的，財產(chǎn)損失賠款與施救費用累計不超過財產(chǎn)損失賠償限額。4.2主車和掛車在連接使用時發(fā)生交通事故，主車與掛車的交強險保險人分別在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。若公安機關(guān)交通管理部門未確定主車、掛車應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，主車、掛車的保險人對各受害人的各分項損失進行平均分?jǐn)?，并在對?yīng)的分項賠償限額內(nèi)計算賠償。主車與掛車由不同被保險人投保的，在連接使用時發(fā)生交通事故，按互為三者的原則處理。4.其他情況4.3對被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金，原則上在其他賠償項目足額賠償后，在死亡傷殘賠償限額內(nèi)賠償?！景咐緼、B兩機動車發(fā)生交通事故，兩車均有責(zé)任。A、B兩車車損分別為2000元、5000元，B車車上人員醫(yī)療費用為7000元，死亡傷殘費用為60000元，另造成路產(chǎn)損失1000元。計算A、B兩車的交強險賠款。案例分析：A、B兩車適用的交強險死亡傷殘賠償限額為180000元，醫(yī)療費用賠償限額為18000元，財產(chǎn)損失賠償限額為2000元。（1）A車交強險賠款計算A車交強險總賠款=受害人死亡傷殘賠款+受害人醫(yī)療費用賠款+受害人財產(chǎn)損失賠款=B車車上人員死亡傷殘核定承擔(dān)金額+B車車上人員醫(yī)療費用核定承擔(dān)金額+財產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額，其中：1）B車車上人員死亡傷殘核定承擔(dān)金額=60000元/（2-1）=60000元，未超過A車適用的交強險死亡傷殘賠償限額（180000元），按核定承擔(dān)金額賠償。2）B車車上人員醫(yī)療費用核定承擔(dān)金額=7000元/（2-1）=7000元，未超過A車適用的交強險醫(yī)療費用賠償限額（18000元），按核定承擔(dān)金額賠償。3）財產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額=B車車損核定承擔(dān)金額＋路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額=5000元/（2-1）+1000元/2=5500元，超過A車適用的交強險財產(chǎn)損失賠償限額（2000元），按限額賠償，賠償金額為2000元。所以，A車交強險總賠款=60000元+7000元+2000元=69000元。（2）B車交強險賠款計算B車交強險總賠款=受害人財產(chǎn)損失賠款=A車車損核定承擔(dān)金額＋路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額=2000元/（2-1）+1000元/2=2500元，超過B車適用的交強險財產(chǎn)損失賠償限額（2000元），按限額賠償，賠償金額為2000元。所以，B車交強險總賠款=2000元。四、交強險財產(chǎn)損失“互碰自賠”處理機制1.?“互碰自賠”處理機制的概念“互碰自賠”處理機制，就是對事故各方均有責(zé)任，各方車輛損失均在交強險有責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額（2000元）以內(nèi)，不涉及人員傷亡和車外財產(chǎn)損失的交通事故，由各保險公司在本方機動車交強險有責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)對本車損失進行賠付。四、交強險財產(chǎn)損失“互碰自賠”處理機制2.適用條件同時滿足以下條件，適用“互碰自賠”處理機制：（1）兩車或多車互碰，各方均投保交強險。（2）僅涉及車輛損失（包括車上財產(chǎn)和車上貨物）、不涉及人員傷亡和車外財產(chǎn)損失，各方車損金額均在交強險有責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額（2000元）以內(nèi)。（3）由交通警察認(rèn)定或當(dāng)事人根據(jù)出險地關(guān)于交通事故快速處理的有關(guān)規(guī)定自行協(xié)商確定雙方均有責(zé)任（包括同等責(zé)任、主次責(zé)任）。（4）當(dāng)事人同意采用“互碰自賠”方式處理。四、交強險財產(chǎn)損失“互碰自賠”處理機制3.流程要點3.1接報案出險后，各方當(dāng)事人均應(yīng)向各自的承保公司報案。3.流程要點3.2查勘定損交通警察參與事故處理并出具《道路交通事故認(rèn)定書》，或當(dāng)事人依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定自行協(xié)商處理交通事故，滿足“互碰自賠”條件的，可由各事故方保險公司直接對本方保險車輛進行查勘、定損。3.流程要點3.3賠償處理3.3.1滿足“互碰自賠”條件的，事故各方分別到各自的保險公司進行索賠，承保公司在交強險有責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)賠償本方車輛損失。3.3.2原則上，任何一方損失金額超過2000元的，不適用“互碰自賠”方式，按一般賠案處理。即對車輛損失2000元以內(nèi)部分，在交強險限額內(nèi)賠償；其他損失在商業(yè)保險項下按事故責(zé)任比例計算賠償。特殊情況下，參照《機動車交強險互碰賠償處理規(guī)則》中的相關(guān)規(guī)定處理。3.流程要點3.4索賠材料1）索賠申請書。2）責(zé)任認(rèn)定書、調(diào)解書或自行協(xié)商處理協(xié)議書。3）損失情況確認(rèn)書（定損單）。4）車輛修理費發(fā)票（原件）。5）駕駛證和行駛證（復(fù)印件或照片）。四、交強險財產(chǎn)損失“互碰自賠”處理機制4.異地出險同樣適用“互碰自賠”被保險機動車在異地出險，也適用“互碰自賠”方式，具體操作程序按出險地保險行業(yè)協(xié)會、公安機關(guān)交通管理部門出臺的相關(guān)規(guī)定辦理。例如，北京投保的車輛開到天津，與一天津車輛發(fā)生碰撞，雙方在向保險公司報案的同時，應(yīng)向當(dāng)?shù)亟煌ň靾蟀?，由交通警察參與處理事故。雙方車輛損失都在2000元以內(nèi)的，可以采用“互碰自賠”方式，憑交通警察出具的《道路交通事故認(rèn)定書》，到各自的保險公司進行索賠。任務(wù)實施交強險賠償原則只分“有責(zé)”與“無責(zé)”。“有責(zé)”，則在交強險責(zé)任限額內(nèi)賠付；“無責(zé)”，則在交強險無責(zé)任賠償限額內(nèi)賠付。模塊二任務(wù)1中的案例，王先生出險后一定會獲得賠償，可分為以下五種情況進行交強險理賠工作。任務(wù)實施1.第一種情況王先生在事故中負(fù)全部責(zé)任，適用的交強險死亡傷殘賠償限額為180000元，醫(yī)療費用賠償限額為18000元，財產(chǎn)損失賠償限額為2000元。交強險各分項損失賠款為：死亡傷殘賠款=第三方死亡傷殘核定承擔(dān)金額=40000元，未超過適用的交強險死亡傷殘賠償限額（180000元），按核定承擔(dān)金額賠償，賠償金額為40000元。醫(yī)療費用賠款=第三方醫(yī)療費用核定承擔(dān)金額=20000元，超過適用的交強險醫(yī)療費用賠償限額（18000元），按限額賠償，賠償金額為18000元。財產(chǎn)損失賠款=第三方財產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＋路產(chǎn)損失