PAGE貸后管理內(nèi)控制度一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司貸后管理工作，規(guī)范貸后管理行為，有效防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保公司信貸資產(chǎn)安全，根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合公司實(shí)際情況，制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于公司所有信貸業(yè)務(wù)的貸后管理活動(dòng)，包括但不限于各類貸款、貿(mào)易融資、保函等業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.全面管理原則貸后管理應(yīng)涵蓋信貸業(yè)務(wù)的全過程，對(duì)貸款的發(fā)放、使用、回收等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行全面監(jiān)控和管理。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警原則建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、識(shí)別和預(yù)警信貸業(yè)務(wù)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施防范風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大和惡化。3.動(dòng)態(tài)監(jiān)控原則根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)貸款進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)控，及時(shí)調(diào)整管理策略和措施。4.協(xié)同合作原則貸后管理涉及多個(gè)部門，各部門應(yīng)密切協(xié)作、相互配合，共同做好貸后管理工作。二、貸后管理職責(zé)分工（一）風(fēng)險(xiǎn)管理部門1.負(fù)責(zé)制定和完善貸后管理內(nèi)控制度、流程和操作規(guī)范。2.牽頭組織開展貸后檢查工作，對(duì)檢查結(jié)果進(jìn)行分析和評(píng)估，提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置建議。3.定期對(duì)公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)測(cè)和分析，撰寫風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，為公司決策提供依據(jù)。4.負(fù)責(zé)對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)進(jìn)行跟蹤和管理，協(xié)調(diào)相關(guān)部門采取措施化解風(fēng)險(xiǎn)。（二）業(yè)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)落實(shí)貸后管理的各項(xiàng)具體工作，包括貸款的發(fā)放、支付管理、資金監(jiān)管、還款提醒等。2.定期對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行調(diào)查和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，并向風(fēng)險(xiǎn)管理部門報(bào)告。3.配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門開展貸后檢查工作，協(xié)助制定風(fēng)險(xiǎn)處置方案，并負(fù)責(zé)組織實(shí)施。4.負(fù)責(zé)對(duì)逾期貸款進(jìn)行催收，采取有效措施督促借款人按時(shí)足額還款。（三）財(cái)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)核算和監(jiān)督，確保財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)、準(zhǔn)確和完整。2.配合業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門做好貸款資金的監(jiān)管工作，監(jiān)控借款人資金流向，防止資金挪用。3.根據(jù)公司信貸業(yè)務(wù)情況，合理安排資金，確保公司資金鏈的穩(wěn)定。（四）審計(jì)部門1.負(fù)責(zé)對(duì)貸后管理工作進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，檢查貸后管理制度的執(zhí)行情況和風(fēng)險(xiǎn)防控措施的落實(shí)情況。2.對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題提出整改意見和建議，并跟蹤整改落實(shí)情況。3.定期向公司管理層報(bào)告貸后管理審計(jì)情況，為公司加強(qiáng)內(nèi)部管理提供參考。三、貸后檢查（一）檢查頻率1.對(duì)于正常類貸款，應(yīng)至少每半年進(jìn)行一次全面檢查；對(duì)于關(guān)注類貸款，應(yīng)至少每季度進(jìn)行一次全面檢查；對(duì)于次級(jí)、可疑和損失類貸款，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況及時(shí)進(jìn)行檢查，原則上每月檢查一次。2.在貸款發(fā)放后的首個(gè)結(jié)息日或還款日前，應(yīng)進(jìn)行首次跟蹤檢查，重點(diǎn)關(guān)注貸款資金的使用情況和借款人的還款能力。（二）檢查內(nèi)容1.借款人基本情況包括借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)、法定代表人及高級(jí)管理人員的變動(dòng)情況等。2.經(jīng)營(yíng)狀況檢查借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常進(jìn)行，市場(chǎng)份額是否穩(wěn)定，產(chǎn)品銷售是否順暢，有無重大經(jīng)營(yíng)決策失誤或經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生重大不利變化等。3.財(cái)務(wù)狀況分析借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等，評(píng)估其償債能力、盈利能力和營(yíng)運(yùn)能力。重點(diǎn)關(guān)注借款人的資產(chǎn)質(zhì)量、負(fù)債水平、收入結(jié)構(gòu)及現(xiàn)金流狀況等。4.信用狀況查詢借款人的信用記錄，了解其在金融機(jī)構(gòu)及其他債權(quán)人處的信用狀況，是否存在逾期、違約等不良記錄。5.貸款資金使用情況檢查貸款資金是否按照合同約定的用途使用，有無挪用、擠占等情況。核實(shí)資金流向，確保貸款資金用于合法合規(guī)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。6.擔(dān)保情況檢查保證人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況和信用狀況是否發(fā)生變化，保證能力是否下降；抵押物的價(jià)值是否穩(wěn)定，有無被查封、扣押、凍結(jié)等情況；質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定，價(jià)值是否變動(dòng)等。（三）檢查方式1.現(xiàn)場(chǎng)檢查由業(yè)務(wù)部門或風(fēng)險(xiǎn)管理部門會(huì)同相關(guān)人員，實(shí)地走訪借款人及其主要經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，與借款人的管理層、財(cái)務(wù)人員、員工等進(jìn)行面談，查閱相關(guān)文件資料，核實(shí)貸款情況。2.非現(xiàn)場(chǎng)檢查通過收集、分析借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、信用記錄等信息，利用數(shù)據(jù)分析模型和工具，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)測(cè)和評(píng)估。（四）檢查報(bào)告檢查人員應(yīng)在檢查工作結(jié)束后撰寫檢查報(bào)告，報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括檢查基本情況、發(fā)現(xiàn)的問題、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及處置建議等。檢查報(bào)告應(yīng)及時(shí)提交給風(fēng)險(xiǎn)管理部門和業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人，并抄送公司管理層。四、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置（一）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)1.財(cái)務(wù)指標(biāo)如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、利息保障倍數(shù)、凈利潤(rùn)率等指標(biāo)出現(xiàn)惡化趨勢(shì)；連續(xù)虧損或盈利大幅下降；應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率等營(yíng)運(yùn)指標(biāo)明顯降低等。2.經(jīng)營(yíng)指標(biāo)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量為負(fù)；市場(chǎng)份額大幅下降；主要產(chǎn)品或服務(wù)的市場(chǎng)需求明顯減少；出現(xiàn)重大投資失誤或經(jīng)營(yíng)決策失誤等。3.信用指標(biāo)出現(xiàn)逾期貸款或欠息情況；在金融機(jī)構(gòu)及其他債權(quán)人處的信用評(píng)級(jí)下降；被列入失信被執(zhí)行人名單等。4.其他指標(biāo)抵押物價(jià)值明顯下降；保證人保證能力不足；借款人涉及重大法律糾紛或訴訟案件等。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等級(jí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度，將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分為紅色預(yù)警、橙色預(yù)警和黃色預(yù)警三個(gè)等級(jí)。1.紅色預(yù)警表示風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生或即將發(fā)生，對(duì)公司信貸資產(chǎn)安全構(gòu)成嚴(yán)重威脅，需要立即采取緊急措施進(jìn)行處置。2.橙色預(yù)警表示風(fēng)險(xiǎn)正在逐步顯現(xiàn)，可能對(duì)公司信貸資產(chǎn)安全造成較大影響，需要密切關(guān)注并及時(shí)采取措施防范風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。3.黃色預(yù)警表示存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患，但尚未對(duì)公司信貸資產(chǎn)安全構(gòu)成實(shí)質(zhì)性威脅，需要加強(qiáng)監(jiān)測(cè)和管理，及時(shí)采取措施消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。（三）風(fēng)險(xiǎn)處置措施1.對(duì)于紅色預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)立即啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，成立專門的風(fēng)險(xiǎn)處置小組，采取追加擔(dān)保、提前收回貸款、資產(chǎn)保全、法律訴訟等緊急措施，最大限度降低公司損失。2.對(duì)于橙色預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)對(duì)借款人的監(jiān)控頻率，密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)變化情況。與借款人協(xié)商制定風(fēng)險(xiǎn)化解方案，要求借款人采取增加抵押物、補(bǔ)充保證人、調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略等措施，改善風(fēng)險(xiǎn)狀況。同時(shí)，凍結(jié)借款人在公司的賬戶，限制其資金使用，確保貸款資金安全。3.對(duì)于黃色預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)向借款人發(fā)送風(fēng)險(xiǎn)提示函，要求其說明情況并采取措施改進(jìn)。加強(qiáng)與借款人的溝通和聯(lián)系，定期跟蹤風(fēng)險(xiǎn)狀況。業(yè)務(wù)部門可根據(jù)實(shí)際情況，調(diào)整貸款額度、利率、還款方式等，防范風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展。（四）風(fēng)險(xiǎn)處置流程1.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息收集風(fēng)險(xiǎn)管理部門、業(yè)務(wù)部門及其他相關(guān)部門應(yīng)通過各種渠道收集風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，及時(shí)進(jìn)行分析和評(píng)估。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警發(fā)布經(jīng)評(píng)估確定存在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警情況后，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通知，明確預(yù)警等級(jí)、處置要求和責(zé)任部門。3.風(fēng)險(xiǎn)處置實(shí)施責(zé)任部門按照風(fēng)險(xiǎn)處置措施要求，制定具體的處置方案并組織實(shí)施。在處置過程中，應(yīng)及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)管理部門報(bào)告處置進(jìn)展情況。4.風(fēng)險(xiǎn)處置評(píng)估與總結(jié)風(fēng)險(xiǎn)處置完成后，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)對(duì)處置效果進(jìn)行評(píng)估，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提出改進(jìn)措施和建議。同時(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置情況進(jìn)行歸檔管理。五、貸款回收管理（一）還款計(jì)劃制定業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)借款合同約定，結(jié)合借款人的經(jīng)營(yíng)狀況和現(xiàn)金流情況，在貸款發(fā)放前制定合理的還款計(jì)劃，并明確還款方式、還款時(shí)間和金額等。還款計(jì)劃應(yīng)經(jīng)借款人確認(rèn)，并作為貸款合同的重要組成部分。（二）還款提醒業(yè)務(wù)部門應(yīng)在貸款到期前一定時(shí)間內(nèi)，通過電話、短信、郵件等方式向借款人發(fā)送還款提醒，告知其還款金額和還款日期，提醒借款人按時(shí)足額還款。對(duì)于逾期貸款，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收，并按照逾期天數(shù)和金額采取相應(yīng)的催收措施。（三）逾期貸款催收1.對(duì)于逾期貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)成立專門的催收小組，制定詳細(xì)的催收方案，明確催收責(zé)任人、催收方式和時(shí)間節(jié)點(diǎn)等。2.催收方式可包括電話催收、上門催收、發(fā)送催收函、法律催收等。在催收過程中，應(yīng)注意收集和保留相關(guān)證據(jù)，如催收記錄、借款人還款承諾等。3.對(duì)于惡意拖欠貸款的借款人，應(yīng)及時(shí)采取法律手段，通過訴訟、仲裁等方式維護(hù)公司合法權(quán)益。在法律訴訟過程中，應(yīng)積極配合律師，提供相關(guān)證據(jù)和資料，確保訴訟順利進(jìn)行。（四）貸款展期與重組1.如借款人因客觀原因無法按時(shí)足額償還貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)在貸款到期前及時(shí)與借款人溝通協(xié)商，了解其還款困難的原因和還款意愿。對(duì)于符合展期條件的貸款，可按照相關(guān)規(guī)定辦理展期手續(xù)。2.在辦理貸款展期時(shí)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)重新評(píng)估借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，要求借款人提供必要的擔(dān)保措施，并簽訂展期協(xié)議。展期協(xié)議應(yīng)明確展期期限、展期后的還款計(jì)劃和擔(dān)保條款等。3.對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)但仍有一定還款能力的借款人，可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行貸款重組。貸款重組應(yīng)遵循合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控、協(xié)商一致的原則，通過調(diào)整貸款金額、利率、還款方式、擔(dān)保方式等，幫助借款人恢復(fù)還款能力，降低公司信貸風(fēng)險(xiǎn)。六、檔案管理（一）檔案內(nèi)容貸后管理檔案應(yīng)包括但不限于以下內(nèi)容：1.借款合同、擔(dān)保合同等信貸業(yè)務(wù)相關(guān)合同文件。2.貸后檢查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通知及處置方案等貸后管理工作文件。3.借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表、審計(jì)報(bào)告、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程等基礎(chǔ)資料。4.貸款資金支付憑證、資金監(jiān)管記錄等資金使用相關(guān)資料。5.催收記錄、還款憑證、展期協(xié)議等貸款回收相關(guān)資料。6.與貸后管理有關(guān)的其他文件和資料。（二）檔案整理與歸檔業(yè)務(wù)部門應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)貸后管理檔案的整理和歸檔工作，按照檔案管理的要求，對(duì)各類文件資料進(jìn)行分類、編號(hào)、裝訂，并建立電子和紙質(zhì)檔案。檔案應(yīng)妥善保管，確保檔案的完整性、真實(shí)性和保密性。（三）檔案查閱與借閱1.公司內(nèi)部人員因工作需要查閱貸后管理檔案的，應(yīng)填寫檔案查閱申請(qǐng)表，經(jīng)所在部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，到檔案管理部門查閱。查閱檔案時(shí)，應(yīng)在檔案管理人員的監(jiān)督下進(jìn)行，不得擅自涂改、抽取、復(fù)制檔案內(nèi)容。2.因特殊情況需要借閱貸后管理檔案的，應(yīng)填寫檔案借閱申請(qǐng)表，經(jīng)所在部門負(fù)責(zé)人和檔案管理部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，辦理借閱手續(xù)。借閱期限一般不得超過[X]個(gè)工作日，并應(yīng)按時(shí)歸還。借閱期間，借閱人應(yīng)妥善保管檔案，不得轉(zhuǎn)借他人或用于其他非工作目的。七、監(jiān)督與考核（一）監(jiān)督機(jī)制1.審計(jì)部門定期對(duì)貸后管理工作進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，檢查貸后管理制度的執(zhí)行情況、風(fēng)險(xiǎn)防控措施的落實(shí)情況以及檔案管理的規(guī)范性等。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)貸后管理工作進(jìn)行日常監(jiān)督，定期對(duì)業(yè)務(wù)部門的貸后管理工作進(jìn)行檢查和指導(dǎo)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正存在問題。3.公司管理層應(yīng)定期聽取貸后管理工作匯報(bào)，了解公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況和風(fēng)險(xiǎn)防控情況，對(duì)貸后管理工作進(jìn)行決策和指導(dǎo)。（二）考核制度1.建立