PAGE信用卡嚴(yán)格規(guī)范還款制度一、總則（一）目的為加強(qiáng)信用卡還款管理，規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)操作流程，保障信用卡業(yè)務(wù)的健康、穩(wěn)定發(fā)展，維護(hù)金融秩序，保護(hù)持卡人及相關(guān)各方的合法權(quán)益，特制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于本公司/組織所發(fā)行的各類信用卡業(yè)務(wù)，包括信用卡的申請(qǐng)、使用、還款等環(huán)節(jié)，以及與信用卡還款相關(guān)的內(nèi)部管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶服務(wù)等工作。（三）基本原則1.合法性原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)及金融監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，確保信用卡還款制度的制定與執(zhí)行合法合規(guī)。2.公平性原則：對(duì)所有持卡人一視同仁，保障持卡人在還款方面享有平等的權(quán)利和義務(wù)，不歧視任何持卡人。3.規(guī)范性原則：明確信用卡還款的各項(xiàng)流程、標(biāo)準(zhǔn)和要求，規(guī)范操作行為，確保還款業(yè)務(wù)的有序進(jìn)行。4.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在保障持卡人正常還款的前提下，有效識(shí)別、評(píng)估和控制信用卡還款風(fēng)險(xiǎn)，確保公司/組織的資金安全。5.客戶服務(wù)原則：以客戶為中心，提供便捷、高效、優(yōu)質(zhì)的還款服務(wù)，及時(shí)解決持卡人在還款過程中遇到的問題，維護(hù)良好的客戶關(guān)系。二、信用卡還款相關(guān)規(guī)定（一）還款方式1.自動(dòng)還款：鼓勵(lì)持卡人設(shè)置自動(dòng)還款功能，可綁定本人名下的借記卡或活期賬戶，系統(tǒng)將在到期還款日前自動(dòng)從綁定賬戶中扣除相應(yīng)款項(xiàng)用于償還信用卡欠款。持卡人應(yīng)確保綁定賬戶余額充足，避免因余額不足導(dǎo)致還款失敗。2.網(wǎng)上銀行還款：持卡人可通過本公司/組織官方網(wǎng)站或合作銀行的網(wǎng)上銀行平臺(tái)，登錄個(gè)人信用卡賬戶，按照系統(tǒng)提示進(jìn)行還款操作。支持多種支付方式，如銀行卡轉(zhuǎn)賬、快捷支付等。3.手機(jī)銀行還款：利用手機(jī)銀行客戶端，持卡人能夠隨時(shí)隨地進(jìn)行信用卡還款。操作簡便快捷，同樣支持多種支付渠道。4.第三方支付平臺(tái)還款：與主流第三方支付平臺(tái)合作，持卡人可通過支付寶、微信支付等平臺(tái)進(jìn)行信用卡還款。在還款時(shí)，需準(zhǔn)確輸入信用卡卡號(hào)、持卡人姓名等信息，確保還款金額準(zhǔn)確無誤。5.線下還款：持卡人可前往本公司/組織指定的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、合作銀行柜臺(tái)或自助終端設(shè)備，使用現(xiàn)金、支票、轉(zhuǎn)賬等方式進(jìn)行還款。（二）還款期限1.免息還款期：根據(jù)信用卡產(chǎn)品的不同，設(shè)定相應(yīng)的免息還款期。持卡人在免息還款期內(nèi)全額償還當(dāng)期賬單欠款，無需支付利息。免息還款期的計(jì)算方式及具體天數(shù)以信用卡章程或相關(guān)協(xié)議約定為準(zhǔn)。2.到期還款日：明確規(guī)定每張信用卡的到期還款日，一般為賬單日后的一定期限（如20天或25天等）。持卡人應(yīng)在到期還款日前足額償還當(dāng)期賬單欠款，避免逾期產(chǎn)生不良信用記錄和額外費(fèi)用。（三）最低還款額1.定義：最低還款額是指持卡人在到期還款日前，按照發(fā)卡機(jī)構(gòu)規(guī)定的最低金額進(jìn)行還款，可避免逾期記錄，但本期賬單內(nèi)的消費(fèi)金額將不再享受免息待遇，自消費(fèi)入賬日起計(jì)收利息。2.計(jì)算方式：最低還款額通常按照當(dāng)期賬單欠款總額的一定比例計(jì)算，具體比例由本公司/組織根據(jù)信用卡產(chǎn)品特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)狀況確定，并在信用卡章程或相關(guān)協(xié)議中明確告知持卡人。（四）逾期還款規(guī)定1.逾期認(rèn)定：持卡人未能在到期還款日前足額償還當(dāng)期賬單欠款，即視為逾期還款。2.逾期利息：對(duì)逾期未還部分，從消費(fèi)入賬日起按照日利率萬分之五計(jì)收利息，并按月計(jì)收復(fù)利。利息計(jì)算精確到小數(shù)點(diǎn)后兩位，具體計(jì)算方式為：逾期利息=逾期本金×日利率×逾期天數(shù)。3.滯納金：按照國家相關(guān)規(guī)定及監(jiān)管要求，在取消滯納金后，對(duì)于持卡人逾期還款的行為，將按照相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管要求進(jìn)行處理。如可能采取調(diào)整信用額度、限制交易、收取其他費(fèi)用等措施，以督促持卡人按時(shí)還款。4.信用記錄影響：持卡人的逾期還款行為將被記錄在個(gè)人信用報(bào)告中，對(duì)其信用狀況產(chǎn)生負(fù)面影響。不良信用記錄可能會(huì)影響持卡人今后的貸款申請(qǐng)、信用卡辦理、租房、購車、出行等方面的信用活動(dòng)。三、還款流程與操作規(guī)范（一）自動(dòng)還款流程1.綁定操作：持卡人可通過本公司/組織官方網(wǎng)站、手機(jī)銀行客戶端或客服熱線等渠道，按照系統(tǒng)提示進(jìn)行自動(dòng)還款綁定操作。在綁定過程中，需準(zhǔn)確輸入借記卡或活期賬戶信息，包括開戶行名稱、賬號(hào)、持卡人姓名等，并確保與信用卡持卡人信息一致。2.信息驗(yàn)證：系統(tǒng)將對(duì)持卡人輸入的綁定信息進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證方式包括但不限于短信驗(yàn)證碼、密碼驗(yàn)證等。驗(yàn)證通過后，自動(dòng)還款功能綁定成功。3.還款執(zhí)行：在到期還款日前，系統(tǒng)將自動(dòng)從綁定賬戶中扣除相應(yīng)款項(xiàng)用于償還信用卡欠款。如因綁定賬戶余額不足、賬戶信息變更等原因?qū)е伦詣?dòng)還款失敗，系統(tǒng)將發(fā)送通知短信告知持卡人，并提示其及時(shí)處理。（二）網(wǎng)上銀行還款流程1.登錄網(wǎng)銀：持卡人登錄本公司/組織官方網(wǎng)站或合作銀行的網(wǎng)上銀行平臺(tái)，輸入用戶名、密碼等登錄信息，進(jìn)入個(gè)人網(wǎng)上銀行賬戶。2.選擇還款功能：在網(wǎng)上銀行界面中，找到信用卡還款相關(guān)功能入口，如“信用卡還款”、“賬單管理”等選項(xiàng)。3.輸入還款信息：按照系統(tǒng)提示，輸入信用卡卡號(hào)、還款金額等信息。確認(rèn)還款金額無誤后，選擇支付方式，如銀行卡轉(zhuǎn)賬、快捷支付等。4.支付確認(rèn)：根據(jù)所選支付方式的要求，完成支付操作。如使用銀行卡轉(zhuǎn)賬，需輸入銀行卡號(hào)、開戶行名稱、支付密碼等信息；使用快捷支付，需按照支付平臺(tái)的提示完成授權(quán)操作。支付成功后，系統(tǒng)將顯示還款結(jié)果，并生成還款記錄。（三）手機(jī)銀行還款流程1.登錄手機(jī)銀行：持卡人打開手機(jī)銀行客戶端，輸入登錄密碼或通過指紋識(shí)別、面部識(shí)別等方式進(jìn)行登錄。2.進(jìn)入還款頁面：在手機(jī)銀行主界面中，找到信用卡相關(guān)模塊，點(diǎn)擊進(jìn)入信用卡還款頁面。3.選擇還款信用卡：在還款頁面中，選擇需要還款的信用卡卡號(hào)。4.輸入還款金額：輸入本次還款的金額，可選擇全額還款或按照最低還款額還款。5.選擇支付方式：支持多種支付方式，如銀行卡快捷支付、賬戶余額支付等。持卡人根據(jù)自身情況選擇合適的支付方式，并按照系統(tǒng)提示完成支付操作。6.還款確認(rèn)：支付成功后，手機(jī)銀行將顯示還款成功信息，并記錄還款明細(xì)。持卡人可隨時(shí)查看信用卡賬單及還款記錄。（四）第三方支付平臺(tái)還款流程1.打開支付平臺(tái)：持卡人登錄支付寶、微信支付等第三方支付平臺(tái)。2.進(jìn)入信用卡還款頁面：在支付平臺(tái)首頁或相關(guān)應(yīng)用菜單中，找到信用卡還款功能入口，點(diǎn)擊進(jìn)入信用卡還款頁面。3.添加信用卡：若首次使用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行信用卡還款，需點(diǎn)擊“添加信用卡”按鈕，輸入信用卡卡號(hào)、持卡人姓名等信息，完成信用卡添加操作。添加成功后，該信用卡將顯示在還款列表中。4.輸入還款金額：選擇需要還款的信用卡，輸入還款金額。確認(rèn)金額無誤后，點(diǎn)擊“立即還款”按鈕。5.選擇支付方式：根據(jù)支付平臺(tái)提供的支付方式，選擇銀行卡支付、余額支付、花唄支付（支付寶）等方式進(jìn)行支付。如使用銀行卡支付，需按照支付平臺(tái)提示輸入銀行卡相關(guān)信息并完成支付。6.還款結(jié)果查詢：支付成功后，第三方支付平臺(tái)將顯示還款成功信息。持卡人可在支付平臺(tái)的信用卡還款記錄中查看還款詳情，也可在信用卡所屬銀行的官方渠道查詢還款到賬情況。（五）線下還款流程1.前往營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)：持卡人攜帶本人有效身份證件及信用卡，前往本公司/組織指定的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或合作銀行柜臺(tái)。2.填寫還款憑證：在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或柜臺(tái)，向工作人員說明還款需求，并填寫還款憑證。還款憑證應(yīng)包括信用卡卡號(hào)、還款金額、持卡人姓名等信息。3.選擇還款方式：根據(jù)自身情況，選擇現(xiàn)金還款、支票還款或轉(zhuǎn)賬還款等方式?，F(xiàn)金還款：直接將現(xiàn)金交給工作人員，工作人員確認(rèn)金額后，為持卡人辦理還款手續(xù)，并開具還款收據(jù)。支票還款：若使用支票還款，持卡人需填寫支票相關(guān)信息，包括支票金額、收款人名稱（為本公司/組織名稱）、出票日期等，并確保支票內(nèi)容填寫準(zhǔn)確無誤。工作人員收到支票后，將進(jìn)行審核，審核通過后辦理還款入賬手續(xù)。轉(zhuǎn)賬還款：持卡人可通過銀行柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬的方式，將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入本公司/組織指定的還款賬戶。在轉(zhuǎn)賬時(shí)，需填寫正確的轉(zhuǎn)賬信息，包括收款賬戶名稱、賬號(hào)、開戶行名稱等。轉(zhuǎn)賬成功后，工作人員將根據(jù)轉(zhuǎn)賬記錄為持卡人辦理信用卡還款手續(xù)。4.獲取還款確認(rèn)：還款手續(xù)辦理完成后，工作人員將向持卡人提供還款確認(rèn)憑證，如還款收據(jù)、交易流水單等，以證明還款已成功入賬。持卡人應(yīng)妥善保管還款確認(rèn)憑證，以備日后查詢核對(duì)。（六）操作規(guī)范1.信息準(zhǔn)確性：持卡人在進(jìn)行還款操作時(shí)，務(wù)必確保輸入的信用卡卡號(hào)、持卡人姓名、還款金額等信息準(zhǔn)確無誤。如因信息錯(cuò)誤導(dǎo)致還款失敗或延誤，責(zé)任由持卡人承擔(dān)。2.操作及時(shí)性：持卡人應(yīng)在到期還款日前及時(shí)進(jìn)行還款操作，避免因逾期還款產(chǎn)生不良信用記錄和額外費(fèi)用。如因不可抗力等特殊原因無法按時(shí)還款，應(yīng)提前與本公司/組織客服聯(lián)系，申請(qǐng)協(xié)商解決還款問題。3.記錄保存：持卡人應(yīng)妥善保存還款相關(guān)的憑證和記錄，如還款收據(jù)、交易流水單、電子支付記錄等，以便日后查詢核對(duì)還款情況。本公司/組織也將為持卡人提供信用卡賬單及還款記錄的查詢服務(wù)，持卡人可通過官方網(wǎng)站、手機(jī)銀行、客服熱線等渠道進(jìn)行查詢。4.安全操作：在使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行或第三方支付平臺(tái)進(jìn)行還款操作時(shí)，持卡人應(yīng)注意保護(hù)個(gè)人信息安全，避免在不安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下操作。同時(shí)，要妥善保管登錄密碼、支付密碼、驗(yàn)證碼等重要信息，防止泄露。如發(fā)現(xiàn)賬戶信息異?；虼嬖诎踩L(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)立即聯(lián)系相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行處理。四、還款提醒與客戶服務(wù)（一）還款提醒方式1.賬單通知：在每期賬單日生成后，本公司/組織將通過短信、電子郵件等方式向持卡人發(fā)送賬單通知，告知其本期賬單欠款金額、到期還款日等重要信息。賬單通知應(yīng)清晰明了，便于持卡人查閱和理解。2.短信提醒：在到期還款日前一定期限（如3天、5天等），本公司/組織將向持卡人發(fā)送短信提醒，提醒其注意還款期限，及時(shí)進(jìn)行還款操作。短信內(nèi)容應(yīng)簡潔明了，突出還款日期和欠款金額等關(guān)鍵信息。3.客服提醒：對(duì)于即將到期還款的持卡人，客服人員將主動(dòng)致電提醒其按時(shí)還款。客服人員應(yīng)具備專業(yè)的業(yè)務(wù)知識(shí)和良好的溝通技巧，在提醒過程中，向持卡人詳細(xì)介紹還款方式、還款期限等相關(guān)信息，并解答持卡人的疑問。（二）客戶服務(wù)渠道1.客服熱線：設(shè)立專門的信用卡客服熱線，為持卡人提供7×24小時(shí)的服務(wù)支持。持卡人在還款過程中遇到任何問題，均可撥打客服熱線進(jìn)行咨詢、投訴或?qū)で髱椭?。客服人員應(yīng)及時(shí)、準(zhǔn)確地解答持卡人的問題，處理持卡人的投訴和建議，確保客戶滿意度。2.在線客服：在本公司/組織官方網(wǎng)站和手機(jī)銀行客戶端設(shè)置在線客服功能，持卡人可通過在線聊天的方式與客服人員實(shí)時(shí)溝通。在線客服應(yīng)具備快速響應(yīng)能力，及時(shí)解決持卡人在還款操作、賬單查詢等方面遇到的問題。3.營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)：在各地設(shè)立多個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為持卡人提供面對(duì)面的服務(wù)。持卡人可前往營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)咨詢還款相關(guān)問題，辦理還款手續(xù)，或?qū)で笃渌鹑诜?wù)支持。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作人員應(yīng)熱情、專業(yè)地為持卡人提供服務(wù)，解答疑問，協(xié)助解決問題。（三）客戶服務(wù)內(nèi)容1.還款咨詢：為持卡人提供關(guān)于信用卡還款方式、還款期限、最低還款額、逾期還款規(guī)定等方面的咨詢服務(wù)，確保持卡人了解還款相關(guān)政策和流程。2.還款問題解決：及時(shí)處理持卡人在還款過程中遇到的問題，如還款失敗、重復(fù)還款、還款金額異常等。對(duì)于能夠當(dāng)場解決的問題，應(yīng)立即給予答復(fù)和處理；對(duì)于較為復(fù)雜的問題，應(yīng)記錄詳細(xì)情況，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)回復(fù)持卡人處理結(jié)果。3.投訴處理：認(rèn)真對(duì)待持卡人的投訴，及時(shí)調(diào)查核實(shí)投訴內(nèi)容，采取有效措施解決問題，并向持卡人反饋處理結(jié)果。對(duì)于投訴處理情況，應(yīng)進(jìn)行跟蹤和評(píng)估，不斷改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，避免類似問題再次發(fā)生。4.客戶建議收集：積極收集持卡人的意見和建議，對(duì)于合理的建議應(yīng)及時(shí)采納，并將改進(jìn)情況反饋給持卡人。通過不斷優(yōu)化服務(wù)流程和提升服務(wù)質(zhì)量，提高持卡人的滿意度和忠誠度。五、風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)督管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.還款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測：建立完善的信用卡還款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)，對(duì)持卡人的還款行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。監(jiān)測指標(biāo)包括還款及時(shí)性、還款金額變化、逾期次數(shù)等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的還款風(fēng)險(xiǎn)。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型：運(yùn)用科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)持卡人的信用狀況、還款能力、還款意愿等進(jìn)行綜合評(píng)估。根據(jù)評(píng)估結(jié)果，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的持卡人采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制：設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警閾值，當(dāng)持卡人的還款行為出現(xiàn)異?；蚪咏L(fēng)險(xiǎn)預(yù)警閾值時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)出預(yù)警信號(hào)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)應(yīng)及時(shí)通知相關(guān)部門和人員，以便采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。（二）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施1.風(fēng)險(xiǎn)分類管理：根據(jù)持卡人的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，將持卡人分為不同類別，如高風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)等。針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)類別的持卡人，制定差異化的還款管理策略和風(fēng)險(xiǎn)控制措施。高風(fēng)險(xiǎn)持卡人：對(duì)于還款能力不足、還款意愿較差或存在逾期風(fēng)險(xiǎn)較高的高風(fēng)險(xiǎn)持卡人，加強(qiáng)還款監(jiān)測頻率，采取限制交易、降低信用額度、要求提供擔(dān)保等措施，督促其按時(shí)還款。同時(shí)，密切關(guān)注其信用狀況變化，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理策略。中風(fēng)險(xiǎn)持卡人：適當(dāng)加強(qiáng)對(duì)中風(fēng)險(xiǎn)持卡人的還款提醒和溝通，了解其還款困難和需求，提供必要的還款協(xié)助和解決方案。如建議其調(diào)整還款計(jì)劃、提供分期還款服務(wù)等，幫助其按時(shí)償還信用卡欠款。低風(fēng)險(xiǎn)持卡人：對(duì)于信用狀況良好、還款記錄正常的低風(fēng)險(xiǎn)持卡人，給予相對(duì)寬松的還款管理政策，但仍需保持關(guān)注，確保其還款行為持續(xù)穩(wěn)定。2.催收管理：對(duì)于逾期未還款的持卡人，啟動(dòng)催收程序。催收方式包括電話催收、短信催收、信函催收、上門催收等。催收人員應(yīng)嚴(yán)格按照法律法規(guī)和公司規(guī)定進(jìn)行催收操作，文明催收，不得采取暴力、威脅、侮辱等不當(dāng)手段。在催收過程中，及時(shí)了解持卡人的還款能力和還款意愿，與持卡人協(xié)商制定合理的還款計(jì)劃，督促其盡快償還欠款。3.不良資產(chǎn)處置：對(duì)于經(jīng)過多次催收仍無法收回的信用卡欠款，按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行不良資產(chǎn)處置。不良資產(chǎn)處置方式包括核銷、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、債務(wù)重組等。在處置過程中，要嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保資產(chǎn)處置合法合規(guī)，最大限度減少公司/組織的損失。（三）監(jiān)督管理機(jī)制1.內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督：定期開展內(nèi)部審計(jì)工作，對(duì)信用卡還款制度的執(zhí)行情況、還款流程的操作規(guī)范性、風(fēng)險(xiǎn)控制措施的有效性等進(jìn)行全面